金融科技的概念內(nèi)涵與技術(shù)特點概述目錄TOC\o"1-3"\h\u16527金融科技的概念內(nèi)涵與技術(shù)特點概述 1266041.1金融科技的概念內(nèi)涵 1303591.2金融科技指數(shù)的測度 3302051.3金融科技的技術(shù)特點 4近3年以來，金融科技的相關(guān)研究開始急劇增加，檢索中國期刊網(wǎng)，2013年至今，以“金融科技”為題的期刊論文情況具體如圖2-1所示。同時我們也注意到，由于金融科技是由互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展演化而來，故早期文獻中，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究較多（例如：謝平和鄒傳偉，2012ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>謝平</Author><Year>2012</Year><RecNum>30</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[51]</style></DisplayText><record><rec-number>30</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="ae0wptf5u2vdpoepwa1x5208t5x90ad0fwx9"timestamp="1570440206">30</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>謝平</author><author>鄒傳偉</author></authors></contributors><auth-address>中國投資有限責任公司;</auth-address><titles><title>互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究</title><secondary-title>金融研究</secondary-title></titles><periodical><full-title>金融研究</full-title></periodical><pages>11-22</pages><number>12</number><keywords><keyword>互聯(lián)網(wǎng)金融模式</keyword><keyword>移動支付</keyword><keyword>社交網(wǎng)絡(luò)</keyword><keyword>搜索引擎</keyword><keyword>云計算</keyword></keywords><dates><year>2012</year></dates><isbn>1002-7246</isbn><call-num>11-1268/F</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider></record></Cite></EndNote>[51]；吳曉求，2014ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>吳曉求</Author><Year>2014</Year><RecNum>29</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[52]</style></DisplayText><record><rec-number>29</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="ae0wptf5u2vdpoepwa1x5208t5x90ad0fwx9"timestamp="1570440206">29</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>吳曉求</author></authors></contributors><auth-address>中國人民大學財政金融學院;中國人民大學金融與證券研究所;</auth-address><titles><title>中國金融的深度變革與互聯(lián)網(wǎng)金融</title><secondary-title>財貿(mào)經(jīng)濟</secondary-title></titles><periodical><full-title>財貿(mào)經(jīng)濟</full-title></periodical><pages>14-23</pages><number>01</number><keywords><keyword>金融體系</keyword><keyword>互聯(lián)網(wǎng)金融</keyword><keyword>金融改革</keyword></keywords><dates><year>2014</year></dates><isbn>1002-8102</isbn><call-num>11-1166/F</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider></record></Cite></EndNote>[52]；鄭聯(lián)盛，2014ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>鄭聯(lián)盛</Author><Year>2014</Year><RecNum>28</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[53]</style></DisplayText><record><rec-number>28</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="ae0wptf5u2vdpoepwa1x5208t5x90ad0fwx9"timestamp="1570440206">28</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>鄭聯(lián)盛</author></authors></contributors><auth-address>中國社會科學院金融研究所;</auth-address><titles><title>中國互聯(lián)網(wǎng)金融:模式、影響、本質(zhì)與風險</title><secondary-title>國際經(jīng)濟評論</secondary-title></titles><periodical><full-title>國際經(jīng)濟評論</full-title></periodical><pages>103-118+6</pages><number>05</number><keywords><keyword>互聯(lián)網(wǎng)金融</keyword><keyword>傳統(tǒng)金融</keyword><keyword>金融監(jiān)管</keyword><keyword>金融風險</keyword></keywords><dates><year>2014</year></dates><isbn>1007-0974</isbn><call-num>11-3799/F</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider></record></Cite></EndNote>[53]；沈悅和郭品，2015）ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>沈悅</Author><Year>2015</Year><RecNum>26</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[54]</style></DisplayText><record><rec-number>26</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="ae0wptf5u2vdpoepwa1x5208t5x90ad0fwx9"timestamp="1570440206">26</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>沈悅</author><author>郭品</author></authors></contributors><auth-address>西安交通大學經(jīng)濟與金融學院;</auth-address><titles><title>互聯(lián)網(wǎng)金融、技術(shù)溢出與商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率</title><secondary-title>金融研究</secondary-title></titles><periodical><full-title>金融研究</full-title></periodical><pages>160-175</pages><number>03</number><keywords><keyword>互聯(lián)網(wǎng)金融</keyword><keyword>技術(shù)溢出效應(yīng)</keyword><keyword>商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率</keyword></keywords><dates><year>2015</year></dates><isbn>1002-7246</isbn><call-num>11-1268/F</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider></record></Cite></EndNote>[54]；郭品和沈悅，2015ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>郭品</Author><Year>2015</Year><RecNum>23</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[55]</style></DisplayText><record><rec-number>23</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="ae0wptf5u2vdpoepwa1x5208t5x90ad0fwx9"timestamp="1570440206">23</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>郭品</author><author>沈悅</author></authors></contributors><auth-address>西安交通大學經(jīng)濟與金融學院;</auth-address><titles><title>互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔的影響:理論解讀與實證檢驗</title><secondary-title>財貿(mào)經(jīng)濟</secondary-title></titles><periodical><full-title>財貿(mào)經(jīng)濟</full-title></periodical><pages>102-116</pages><number>10</number><keywords><keyword>互聯(lián)網(wǎng)金融</keyword><keyword>商業(yè)銀行風險承擔</keyword><keyword>系統(tǒng)廣義矩估計</keyword></keywords><dates><year>2015</year></dates><isbn>1002-8102</isbn><call-num>11-1166/F</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider></record></Cite></EndNote>[55]；李繼尊，2015ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>李繼尊</Author><Year>2015</Year><RecNum>25</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[56]</style></DisplayText><record><rec-number>25</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="ae0wptf5u2vdpoepwa1x5208t5x90ad0fwx9"timestamp="1570440206">25</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>李繼尊</author></authors></contributors><auth-address>國務(wù)院研究室;</auth-address><titles><title>關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的思考</title><secondary-title>管理世界</secondary-title></titles><periodical><full-title>管理世界</full-title></periodical><pages>1-7+16</pages><number>07</number><keywords><keyword>互聯(lián)網(wǎng)金融</keyword><keyword>信息不對稱</keyword><keyword>金融創(chuàng)新</keyword><keyword>金融監(jiān)管</keyword></keywords><dates><year>2015</year></dates><isbn>1002-5502</isbn><call-num>11-1235/F</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider></record></Cite></EndNote>[56]；吳曉求，2015ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>吳曉求</Author><Year>2015</Year><RecNum>191</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[57]</style></DisplayText><record><rec-number>191</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="s2a255tvbe0z05e0zarprftnwffzfz5tszax"timestamp="1620606494">191</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>吳曉求</author></authors></contributors><auth-address>中國人民大學財政金融學院;中國人民大學金融與證券研究所;</auth-address><titles><title>互聯(lián)網(wǎng)金融:成長的邏輯</title><secondary-title>財貿(mào)經(jīng)濟</secondary-title></titles><periodical><full-title>財貿(mào)經(jīng)濟</full-title></periodical><pages>5-15</pages><number>02</number><keywords><keyword>互聯(lián)網(wǎng)金融</keyword><keyword>金融功能</keyword><keyword>理論結(jié)構(gòu)</keyword><keyword>風險特點</keyword><keyword>監(jiān)管準則</keyword></keywords><dates><year>2015</year></dates><isbn>1002-8102</isbn><call-num>11-1166/F</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider></record></Cite></EndNote>[57]；謝平等，2015ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>謝平</Author><Year>2015</Year><RecNum>24</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[58]</style></DisplayText><record><rec-number>24</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="ae0wptf5u2vdpoepwa1x5208t5x90ad0fwx9"timestamp="1570440206">24</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>謝平</author><author>鄒傳偉</author><author>劉海二</author></authors></contributors><auth-address>中國投資有限責任公司;特華博士后科研站;廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社;</auth-address><titles><title>互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)理論</title><secondary-title>金融研究</secondary-title></titles><periodical><full-title>金融研究</full-title></periodical><pages>1-12</pages><number>08</number><keywords><keyword>互聯(lián)網(wǎng)金融</keyword><keyword>交易成本</keyword><keyword>信息不對稱</keyword><keyword>金融去中介化</keyword></keywords><dates><year>2015</year></dates><isbn>1002-7246</isbn><call-num>11-1268/F</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider></record></Cite></EndNote>[58]；等），而對于金融科技的針對性研究較少，且大多集中于概念界定、技術(shù)特點、業(yè)務(wù)模式介紹以及金融科技對經(jīng)濟總體或行業(yè)發(fā)展的潛在影響等方面。圖2-1中國期刊網(wǎng)“金融科技”論文情況（2013-2019），單位（篇）1.1金融科技的概念內(nèi)涵關(guān)于金融科技（FinTech）的內(nèi)涵，目前國內(nèi)外尚無統(tǒng)一規(guī)范。通常它被界定在產(chǎn)業(yè)融合范疇，即把科技應(yīng)用到金融領(lǐng)域，通過技術(shù)工具的變革來推動金融體系的創(chuàng)新（巴曙松和白海峰，2016ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>巴曙松</Author><Year>2016</Year><RecNum>281</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[59]</style></DisplayText><record><rec-number>281</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="20pztf2s20sdxneawwz5ar53rsw5t9vve2ez"timestamp="1563246969">281</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>巴曙松</author><author>白海峰</author></authors></contributors><titles><title>金融科技的發(fā)展歷程與核心技術(shù)應(yīng)用場景探索</title><secondary-title>清華金融評論</secondary-title></titles><periodical><full-title>清華金融評論</full-title></periodical><pages>99-103</pages><volume>11</volume><dates><year>2016</year></dates><urls></urls></record></Cite></EndNote>[59]）。從國際層面來看，2016年金融穩(wěn)定委員會（FSB）發(fā)布的報告《FinTech：分析框架和景象描述》，首次對FinTech的概念進行了界定：FinTech指依靠技術(shù)所產(chǎn)生的金融創(chuàng)新，是對金融機構(gòu)、金融服務(wù)供給以及金融市場產(chǎn)生重大影響的新產(chǎn)品服務(wù)新技術(shù)應(yīng)用、新業(yè)務(wù)模式等，既包括前端產(chǎn)業(yè)，也包括后臺技術(shù)（Carney，2017ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>Carney</Author><Year>2017</Year><RecNum>1076</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[22]</style></DisplayText><record><rec-number>1076</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="p2e0zp90a5zxdpetvzg5x5pkfw2rzd0wrp0v"timestamp="1593631545">1076</key></foreign-keys><ref-typename="ConferenceProceedings">10</ref-type><contributors><authors><author>Carney,Mark</author></authors></contributors><titles><title>ThepromiseofFintech–somethingnewunderthesun</title><secondary-title>SpeechatDeutscheBundesbankG20Conference,byBankofEnglandGovernorMarkCarney,January25th</secondary-title></titles><dates><year>2017</year></dates><urls></urls></record></Cite></EndNote>[22]）。英國金融行為監(jiān)管局（FCA）將金融科技視為金融科技公司應(yīng)用新技術(shù)對傳統(tǒng)金融服務(wù)進行去中介化的變革。ChishtiandBarberis(2016)ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>Chishti</Author><Year>2016</Year><RecNum>266</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[60]</style></DisplayText><record><rec-number>266</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="20pztf2s20sdxneawwz5ar53rsw5t9vve2ez"timestamp="1563076411">266</key></foreign-keys><ref-typename="Book">6</ref-type><contributors><authors><author>Chishti,Susanne</author><author>Barberis,Janos</author></authors></contributors><titles><title>TheFinTechbook:thefinancialtechnologyhandbookforinvestors,entrepreneursandvisionaries</title></titles><dates><year>2016</year></dates><publisher>JohnWiley&Sons</publisher><isbn>111921887X</isbn><urls></urls></record></Cite></EndNote>[60]將FinTech定義為向金融業(yè)提供技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用和產(chǎn)品研發(fā)的初創(chuàng)與中小科技公司，例如為個人和公司提供更低成本海外匯款的Pingit、TranferWise等支付公司。與此類似，Amalia(2016)ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>Amalia</Author><Year>2016</Year><RecNum>282</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[61]</style></DisplayText><record><rec-number>282</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="20pztf2s20sdxneawwz5ar53rsw5t9vve2ez"timestamp="1563249931">282</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>Amalia,Fitri</author></authors></contributors><titles><title>TheFintechBook:theFinancialTechnologyHandbookforInvestors,EntrepreneursandVisionaries</title><secondary-title>JournalofIndonesianEconomyandBusiness</secondary-title></titles><periodical><full-title>JournalofIndonesianEconomyandBusiness</full-title></periodical><pages>345-348</pages><volume>31</volume><number>3</number><dates><year>2016</year></dates><isbn>2338-5847</isbn><urls></urls></record></Cite></EndNote>[61]也將金融科技定義為改變?nèi)藗冎Ц?、匯款、借貸和投資方式的一種新型公司。金融危機降低了人們對銀行的信任，促進了金融創(chuàng)新。金融科技通過移動平臺和應(yīng)用程序以更低的成本提供新的金融服務(wù)。具體來說，金融科技公司提高了信任、透明度和技術(shù)，提供了更容易獲得貸款的渠道，并擴大了投資機會。MaandLiu(2017)ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>Ma</Author><Year>2017</Year><RecNum>599</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[62]</style></DisplayText><record><rec-number>599</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="20pztf2s20sdxneawwz5ar53rsw5t9vve2ez"timestamp="1566787693">599</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>Ma,Yue</author><author>Liu,De</author></authors></contributors><titles><title>IntroductiontothespecialissueonCrowdfundingandFinTech</title><secondary-title>FinancialInnovation</secondary-title></titles><periodical><full-title>FinancialInnovation</full-title></periodical><pages>1-4</pages><volume>3</volume><number>8</number><dates><year>2017</year></dates><isbn>2199-4730</isbn><urls></urls></record></Cite></EndNote>[62]指出，金融科技是廣泛影響金融投融資、支付、貸款以及貨幣運行的一系列的科技技術(shù)。BofondiandGobbi(2017)ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>Bofondi</Author><Year>2017</Year><RecNum>789</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[2]</style></DisplayText><record><rec-number>789</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="p2e0zp90a5zxdpetvzg5x5pkfw2rzd0wrp0v"timestamp="1563181009">789</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>Bofondi,Marcello</author><author>Gobbi,Giorgio</author></authors></contributors><titles><title>ThebigpromiseofFinTech</title><secondary-title>Europeaneconomy</secondary-title></titles><periodical><full-title>EuropeanEconomy</full-title></periodical><pages>107-119</pages><number>2</number><dates><year>2017</year></dates><isbn>2421-6917</isbn><urls></urls></record></Cite></EndNote>[2]則認為金融科技涵蓋了從新技術(shù)開發(fā)到金融服務(wù)商業(yè)化的整個活動過程和業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在新一輪產(chǎn)業(yè)變革和科技革命的時代背景下，金融科技成為了金融和科技創(chuàng)新深度融合的產(chǎn)物。金融科技是一種對金融體系基礎(chǔ)設(shè)施的重大創(chuàng)新，是一種基礎(chǔ)性的創(chuàng)新，更是一種深度的創(chuàng)新（Schindler,2017ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>Schindler</Author><Year>2017</Year><RecNum>784</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[1]</style></DisplayText><record><rec-number>784</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="p2e0zp90a5zxdpetvzg5x5pkfw2rzd0wrp0v"timestamp="1563160082">784</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>Schindler,JohnW</author></authors></contributors><titles><title>FinTechandfinancialinnovation:Driversanddepth</title></titles><dates><year>2017</year></dates><urls></urls></record></Cite></EndNote>[1]）。它是“革命性的”、“顛覆性的”，它擁有“數(shù)字武器”，將沖破傳統(tǒng)金融機構(gòu)壁壘，指引未來金融革新的方向。國外有關(guān)FinTech的定義還有以下幾種：FinTech是金融服務(wù)和科技手段的動態(tài)交集（Lines,2016）ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>Lines</Author><Year>2016</Year><RecNum>283</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[63]</style></DisplayText><record><rec-number>283</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="20pztf2s20sdxneawwz5ar53rsw5t9vve2ez"timestamp="1563250832">283</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>Lines,Blurred</author></authors></contributors><titles><title>HowFinTechIsShapingFinancialServices</title><secondary-title>GlobalFinTechReport</secondary-title></titles><periodical><full-title>GlobalFinTechReport</full-title></periodical><dates><year>2016</year></dates><urls></urls></record></Cite></EndNote>[63]，是用來支持銀行業(yè)和其他金融服務(wù)的計算機程序或其他科技，包括互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能等（牛津詞典）。維基百科將FinTech的主體限定為初創(chuàng)公司：FinTech代表“用科技顛覆傳統(tǒng)金融體系的一系列初創(chuàng)公司”。美國商務(wù)部則將FinTech定義為“應(yīng)用軟件和科技來為客戶提供金融服務(wù)的公司”。新加坡金融管理局（MAS）指出，金融科技是通過使用科技來設(shè)計新的金融服務(wù)和產(chǎn)品。\o"愛爾蘭"愛爾蘭國家數(shù)碼研究中心（NDRC）把金融科技定義為一種“金融服務(wù)創(chuàng)新”，同時認為這個名詞也可以用于指那些廣泛應(yīng)用科技的領(lǐng)域。PuschmannandThomas(2017)ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>Puschmann</Author><Year>2017</Year><RecNum>749</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[64]</style></DisplayText><record><rec-number>749</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="p2e0zp90a5zxdpetvzg5x5pkfw2rzd0wrp0v"timestamp="1562897877">749</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>Puschmann</author><author>Thomas</author></authors></contributors><titles><title>Fintech</title><secondary-title>Business&InformationSystemsEngineering</secondary-title></titles><periodical><full-title>Business&InformationSystemsEngineering</full-title></periodical><pages>69-76</pages><volume>59</volume><number>1</number><dates><year>2017</year></dates><urls></urls></record></Cite></EndNote>[64]把FinTech看作是金融創(chuàng)新過程。國內(nèi)較早對金融科技的內(nèi)涵進行較系統(tǒng)論述的學者是易憲容（2017）ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>易憲容</Author><Year>2017</Year><RecNum>783</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[65]</style></DisplayText><record><rec-number>783</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="p2e0zp90a5zxdpetvzg5x5pkfw2rzd0wrp0v"timestamp="1563091044">783</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>易憲容</author></authors></contributors><auth-address>青島大學互聯(lián)網(wǎng)金融研究院;</auth-address><titles><title>金融科技的內(nèi)涵、實質(zhì)及未來發(fā)展——基于金融理論的一般性分析</title><secondary-title>江海學刊</secondary-title></titles><periodical><full-title>江海學刊</full-title></periodical><pages>13-20</pages><number>02</number><keywords><keyword>金融科技</keyword><keyword>大數(shù)據(jù)</keyword><keyword>eScience范式</keyword></keywords><dates><year>2017</year></dates><isbn>1000-856X</isbn><call-num>32-1013/C</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider></record></Cite></EndNote>[65]，他認為，金融科技既不是互聯(lián)網(wǎng)金融，也不是科技金融，而是eScience范式在金融業(yè)的延伸。是指在大數(shù)據(jù)背景下，利用現(xiàn)代科技及數(shù)據(jù)挖掘而開發(fā)的成本低、使用便利且有效的金融產(chǎn)品及服務(wù)。金融科技是將科學技術(shù)應(yīng)用于金融行業(yè)，提高行業(yè)效率、降低行業(yè)成本，服務(wù)于普羅大眾的技術(shù)手段（巴曙松和白海峰，2016ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>巴曙松</Author><Year>2016</Year><RecNum>281</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[59]</style></DisplayText><record><rec-number>281</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="20pztf2s20sdxneawwz5ar53rsw5t9vve2ez"timestamp="1563246969">281</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>巴曙松</author><author>白海峰</author></authors></contributors><titles><title>金融科技的發(fā)展歷程與核心技術(shù)應(yīng)用場景探索</title><secondary-title>清華金融評論</secondary-title></titles><periodical><full-title>清華金融評論</full-title></periodical><pages>99-103</pages><volume>11</volume><dates><year>2016</year></dates><urls></urls></record></Cite></EndNote>[59]）。從信息技術(shù)對金融行業(yè)的推動和變革角度來看，迄今為止金融科技經(jīng)歷三大發(fā)展階段：金融信息化階段，互聯(lián)網(wǎng)金融階段，金融科技階段。金融科技把許多以往不可見、不可度量、不可存儲與不可分析的事件數(shù)字化，從而顛覆性地改變對信用識別、獲得、評估、風險定價等方式的運用，以此來發(fā)現(xiàn)和挖掘金融的潛在需求，為客戶創(chuàng)造價值。金融科技是以眾多新興科技為后端支撐，并給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來新的業(yè)務(wù)模式的金融創(chuàng)新（皮天雷，2018ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>皮天雷</Author><Year>2018</Year><RecNum>800</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[66]</style></DisplayText><record><rec-number>800</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="p2e0zp90a5zxdpetvzg5x5pkfw2rzd0wrp0v"timestamp="1563500910">800</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>皮天雷</author><author>劉垚森</author><author>吳鴻燕</author></authors></contributors><auth-address>重慶大學經(jīng)濟與工商管理學院;</auth-address><titles><title>金融科技:內(nèi)涵、邏輯與風險監(jiān)管</title><secondary-title>財經(jīng)科學</secondary-title></titles><periodical><full-title>財經(jīng)科學</full-title></periodical><pages>16-25</pages><number>09</number><keywords><keyword>金融科技</keyword><keyword>金融中介</keyword><keyword>金融功能</keyword><keyword>熊彼特創(chuàng)新</keyword><keyword>顛覆性創(chuàng)新</keyword></keywords><dates><year>2018</year></dates><isbn>1000-8306</isbn><call-num>51-1104/F</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider></record></Cite></EndNote>[66]）。中國臺灣地區(qū)將FinTech定義為“金融相關(guān)事業(yè)”，例如利用咨詢或互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為金融機構(gòu)提供支持性信息數(shù)據(jù)服務(wù)以及效率或安全性提升服務(wù)等創(chuàng)新金融服務(wù)的行業(yè)。但京東金融CEO陳生強認為，金融科技并非市場所認為的那樣單指創(chuàng)業(yè)公司，凡是以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心驅(qū)動力，能為金融行業(yè)提供服務(wù)、提高效率、降低成本的公司，都可稱之為金融科技公司。綜上，我們可以從廣義與狹義的角度來理解金融科技。廣義來看，金融科技是以金融業(yè)需求為導向，應(yīng)用一切科學技術(shù)為金融服務(wù)能力的提升、金融成本的降低與金融業(yè)的革新發(fā)展提供技術(shù)支撐。從狹義視角來看，金融科技聚焦于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)在傳統(tǒng)金融業(yè)的實踐應(yīng)用。其在商業(yè)銀行的主要應(yīng)用場景如表2-1所示：表2-1金融科技在商業(yè)銀行主要應(yīng)用場景業(yè)務(wù)模式后端技術(shù)市場設(shè)施支付結(jié)算投資管理存貸款及資本籌集（移動）互聯(lián)網(wǎng)跨行業(yè)通用服務(wù)移動錢包線上理財線上借貸平臺大數(shù)據(jù)多維數(shù)據(jù)收集點對點匯款大數(shù)據(jù)風控貸款清收、信用評分人工智能多維數(shù)據(jù)處理智能支付系統(tǒng)智能投顧投資型眾籌區(qū)塊鏈分布式記賬跨境支付、數(shù)字貨幣區(qū)塊鏈股權(quán)管理分布式清算1.2金融科技指數(shù)的測度鑒于金融發(fā)展時間尚短，有關(guān)的量化研究方法仍然處于探索階段。目前，學術(shù)界主要從以下三個方面度量金融科技發(fā)展水平：一是從金融的普惠性和包容性來看。北京大學數(shù)字金融研究中心（2016）ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>郭峰</Author><Year>2016</Year><RecNum>169</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[67]</style></DisplayText><record><rec-number>169</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="s2a255tvbe0z05e0zarprftnwffzfz5tszax"timestamp="1620599271">169</key></foreign-keys><ref-typename="Generic">13</ref-type><contributors><authors><author>郭峰</author><author>孔濤</author><author>王靖一</author><author>張勛</author><author>程志云</author><author>阮方圓</author><author>孫濤</author><author>王芳</author></authors></contributors><titles><title>中國數(shù)字普惠金融指標體系與指數(shù)編制</title></titles><dates><year>2016</year></dates><publisher>北京大學數(shù)字金融研究中心工作論文</publisher><urls></urls></record></Cite></EndNote>[67]編制的基于螞蟻金海量用戶數(shù)據(jù)的“數(shù)字普惠金融指數(shù)”，該指數(shù)編制覆蓋了中國31個省、337個市與1700多個縣級行政區(qū)劃，并衍生出覆蓋廣度、使用深度和支持程度三大指數(shù)以及相關(guān)子行業(yè)與業(yè)務(wù)分指數(shù)，較為全面地刻畫了我國金融科技發(fā)展情況，在學術(shù)界具有較高的權(quán)威性。二是從發(fā)展程度來看。喬海曙和黃薦軒（2019）ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>喬海曙</Author><Year>2019</Year><RecNum>170</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[68]</style></DisplayText><record><rec-number>170</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="s2a255tvbe0z05e0zarprftnwffzfz5tszax"timestamp="1620599445">170</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>喬海曙</author><author>黃薦軒</author></authors></contributors><auth-address>湖南大學金融與統(tǒng)計學院;</auth-address><titles><title>金融科技發(fā)展動力指數(shù)研究</title><secondary-title>金融論壇</secondary-title></titles><periodical><full-title>金融論壇</full-title></periodical><pages>64-80</pages><volume>24</volume><number>03</number><keywords><keyword>金融科技</keyword><keyword>經(jīng)濟價值</keyword><keyword>動力指數(shù)</keyword><keyword>動力水平</keyword><keyword>動力結(jié)構(gòu)</keyword></keywords><dates><year>2019</year></dates><isbn>1009-9190</isbn><call-num>11-4613/F</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider></record></Cite></EndNote>[68]采用主成分分析法計算了10個國家的金融科技發(fā)展動力指數(shù)，比較其動力結(jié)構(gòu)得出中國金融科技發(fā)展綜合動力處于金磚五國前列的結(jié)論。金融知識咨詢機構(gòu)零壹財經(jīng)通過權(quán)重賦予方法構(gòu)建了全球金融科技發(fā)展指數(shù)及評價指數(shù)零壹財經(jīng)，《全球金融科技投融資與指數(shù)報告（2017）》.http///article/13550.htm。三是從熱度情緒上看。沈悅等（2015）ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>郭品</Author><Year>2015</Year><RecNum>173</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[69]</style></DisplayText><record><rec-number>173</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="s2a255tvbe0z05e0zarprftnwffzfz5tszax"timestamp="1620599646">173</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>郭品</author><author>沈悅</author></authors></contributors><auth-address>西安交通大學經(jīng)濟與金融學院;</auth-address><titles><title>互聯(lián)網(wǎng)金融加重了商業(yè)銀行的風險承擔嗎?——來自中國銀行業(yè)的經(jīng)驗證據(jù)</title><secondary-title>南開經(jīng)濟研究</secondary-title></titles><periodical><full-title>南開經(jīng)濟研究</full-title></periodical><pages>80-97</pages><number>04</number><keywords><keyword>互聯(lián)網(wǎng)金融</keyword><keyword>商業(yè)銀行風險承擔</keyword><keyword>系統(tǒng)廣義矩估計</keyword></keywords><dates><year>2015</year></dates><isbn>1001-4691</isbn><call-num>12-1028/F</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider></record></Cite></EndNote>[69]、汪可等（2017）ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>汪可</Author><Year>2017</Year><RecNum>172</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[70]</style></DisplayText><record><rec-number>172</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="s2a255tvbe0z05e0zarprftnwffzfz5tszax"timestamp="1620599646">172</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>汪可</author><author>吳青</author><author>李計</author></authors></contributors><auth-address>對外經(jīng)濟貿(mào)易大學國際經(jīng)濟貿(mào)易學院;</auth-address><titles><title>金融科技與商業(yè)銀行風險承擔——基于中國銀行業(yè)的實證分析</title><secondary-title>管理現(xiàn)代化</secondary-title></titles><periodical><full-title>管理現(xiàn)代化</full-title></periodical><pages>100-104</pages><volume>37</volume><number>06</number><keywords><keyword>商業(yè)銀行</keyword><keyword>金融科技</keyword><keyword>風險承擔</keyword><keyword>Fintech</keyword><keyword>系統(tǒng)廣義矩估計</keyword></keywords><dates><year>2017</year></dates><isbn>1003-1154</isbn><call-num>11-1403/C</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider></record></Cite></EndNote>[70]、金洪飛（2020）ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>金洪飛</Author><Year>2020</Year><RecNum>171</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[71]</style></DisplayText><record><rec-number>171</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="s2a255tvbe0z05e0zarprftnwffzfz5tszax"timestamp="1620599646">171</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>金洪飛</author><author>李弘基</author><author>劉音露</author></authors></contributors><auth-address>上海財經(jīng)大學金融學院;</auth-address><titles><title>金融科技、銀行風險與市場擠出效應(yīng)</title><secondary-title>財經(jīng)研究</secondary-title></titles><periodical><full-title>財經(jīng)研究</full-title></periodical><pages>52-65</pages><volume>46</volume><number>05</number><keywords><keyword>金融科技</keyword><keyword>銀行風險</keyword><keyword>小微企業(yè)貸款</keyword><keyword>擠出效應(yīng)</keyword></keywords><dates><year>2020</year></dates><isbn>1001-9952</isbn><call-num>31-1012/F</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider></record></Cite></EndNote>[71]等采用文本挖掘和主成分分析等方法進行相關(guān)研究；王靖一和黃益平（2017）ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>王靖一</Author><Year>2018</Year><RecNum>174</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[72]</style></DisplayText><record><rec-number>174</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="s2a255tvbe0z05e0zarprftnwffzfz5tszax"timestamp="1620599903">174</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>王靖一</author><author>黃益平</author></authors></contributors><auth-address>北京大學國家發(fā)展研究院;</auth-address><titles><title>金融科技媒體情緒的刻畫與對網(wǎng)貸市場的影響</title><secondary-title>經(jīng)濟學(季刊)</secondary-title></titles><periodical><full-title>經(jīng)濟學(季刊)</full-title></periodical><pages>1623-1650</pages><volume>17</volume><number>04</number><keywords><keyword>金融科技</keyword><keyword>媒體情緒</keyword><keyword>P2P網(wǎng)絡(luò)借貸</keyword></keywords><dates><year>2018</year></dates><isbn>2095-1086</isbn><call-num>11-6010/F</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider></record></Cite></EndNote>[72]基于新聞情緒采用自然語言處理、機器學習算法構(gòu)建金融科技情緒指數(shù)。四是反映融資和資本市場滲透情況的股價指數(shù)測度。如以66家在深交所掛牌的金融科技公司為樣本的香蜜湖金融科技指數(shù)的開盤價（魏成龍，2020ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>魏成龍</Author><Year>2020</Year><RecNum>221</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[73]</style></DisplayText><record><rec-number>221</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="s2a255tvbe0z05e0zarprftnwffzfz5tszax"timestamp="1620801928">221</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>魏成龍</author><author>郭琲楠</author></authors></contributors><auth-address>北京師范大學政府管理學院;河南大學商學院;</auth-address><titles><title>金融科技影響企業(yè)投資的傳導機制研究</title><secondary-title>南方金融</secondary-title></titles><periodical><full-title>南方金融</full-title></periodical><pages>31-43</pages><number>09</number><keywords><keyword>金融科技</keyword><keyword>融資約束</keyword><keyword>投資不足</keyword><keyword>投資效率</keyword><keyword>理查森投資效率模型</keyword></keywords><dates><year>2020</year></dates><isbn>1007-9041</isbn><call-num>44-1479/F</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider></record></Cite></EndNote>[73]）以及基于49家納斯達克上市的科技金融公司的金融科技股價指數(shù)。此外，我國政府當局中國人民銀行，于2020年10月發(fā)布了金融科技行業(yè)指標標準，從機構(gòu)、行業(yè)、區(qū)域三大板塊全面刻畫我國金融科技行業(yè)發(fā)展情況2020年10月22日，中國人民銀行正式發(fā)布《金融科技發(fā)展指標》(JR/T0201—2020)金融