保險(xiǎn)學(xué)（第五版）——電子課件21世紀(jì)高等院校金融學(xué)教材新系第5章保險(xiǎn)產(chǎn)品導(dǎo)讀

按照我國《保險(xiǎn)法》針對保險(xiǎn)標(biāo)的的分類，保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其中，人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類保險(xiǎn)，它又可分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)三類；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的利益、損害賠償責(zé)任、信用風(fēng)險(xiǎn)等為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類保險(xiǎn)，它又可分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)三類。本章將逐一介紹相應(yīng)類別常見的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括產(chǎn)品特征、常見條款和保險(xiǎn)責(zé)任或責(zé)任免除范圍等?；馂?zāi)保險(xiǎn)賠償期共同海損一般可保財(cái)產(chǎn)關(guān)鍵概念責(zé)任保險(xiǎn)§5.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品我國《保險(xiǎn)法》第十二條第三款規(guī)定：“人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！钡诰攀鍡l第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！?/p>

§5.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品5.1.1人壽保險(xiǎn)和年金1.人壽保險(xiǎn)（1）人壽保險(xiǎn)概述人壽保險(xiǎn)（簡稱壽險(xiǎn)）是以被保險(xiǎn)人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故（即給付保險(xiǎn)金的條件）的一種人身保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)產(chǎn)品功能又分為傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品和新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

專欄5—1?學(xué)習(xí)指導(dǎo)

人身風(fēng)險(xiǎn)及其影響人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因死亡、疾病、傷殘、年老和失業(yè)而導(dǎo)致收入減少、支出增加及因此無法履行個(gè)人和家庭責(zé)任的可能性。人身風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不但使個(gè)人及其家庭生活水平下降，嚴(yán)重時(shí)還會使個(gè)人和家庭的生活陷于困境，甚至導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上的破產(chǎn)。每一個(gè)人，在不同的人生階段，都會遇到不同程度、不同種類的人身風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)會給個(gè)人與家庭造成不同的影響。青年時(shí)期，存在早亡風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)將導(dǎo)致父母老無所養(yǎng)；中年時(shí)期，存在失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)將導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入、子女失去生活來源和教育費(fèi)用等；老年時(shí)，存在無法支付昂貴的醫(yī)藥費(fèi)用和護(hù)理費(fèi)用的可能性等?？偠灾?，人的一生面臨各種各樣的人身風(fēng)險(xiǎn)。（1）早亡風(fēng)險(xiǎn)早亡風(fēng)險(xiǎn)是過早死亡風(fēng)險(xiǎn)的簡稱。所謂過早死亡，是指死亡發(fā)生在自然的、預(yù)期的生命結(jié)束階段之前的情形。雖然就個(gè)人而言，死亡最終一定會發(fā)生，但這一風(fēng)險(xiǎn)究竟何時(shí)發(fā)生卻是未知的。如果這種風(fēng)險(xiǎn)過早地降臨在家庭主要經(jīng)濟(jì)收入提供者身上，那么這對家庭的影響可能是災(zāi)難性的。早亡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要費(fèi)用和損失包括：①喪葬費(fèi)用；②未成年子女的撫養(yǎng)、教育費(fèi)用損失；③配偶、需要由其贍養(yǎng)的父母和其他在經(jīng)濟(jì)上對其有經(jīng)濟(jì)依賴關(guān)系的人需要的費(fèi)用損失；④償還貸款的經(jīng)濟(jì)損失，如住房抵押貸款、汽車消費(fèi)貸款和信用卡債務(wù)等償還來源的喪失。此外，如果一個(gè)人在其工作單位中從事的工作別人無法替代，那么他的早亡還會給這個(gè)單位帶來損失。該單位不僅要承受早亡者原來的工作無法完成的損失，還要花費(fèi)一定費(fèi)用去尋找或培訓(xùn)替代人員。

專欄5—1?學(xué)習(xí)指導(dǎo)

人身風(fēng)險(xiǎn)及其影響家庭成員死亡對家庭產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)影響取決于該成員健在時(shí)所提供的家庭收入或服務(wù)的多少。家庭的主要收入提供者死亡后，家庭為恢復(fù)或維持原有的經(jīng)濟(jì)生活水平，會產(chǎn)生兩項(xiàng)基本的財(cái)務(wù)需求：一是為了彌補(bǔ)死者給家庭造成的收入損失；二是為了彌補(bǔ)死者生前為家庭提供的家庭勞務(wù)損失。除此之外，家庭成員過早死亡會使其他成員在精神上受到重大傷害，影響其正常生活。（2）健康風(fēng)險(xiǎn)健康風(fēng)險(xiǎn)包括疾病風(fēng)險(xiǎn)和殘疾風(fēng)險(xiǎn)兩種。疾病對人類的侵襲最為頻繁，每個(gè)人在一生中都會多次遭遇這種風(fēng)險(xiǎn)。除去人們?yōu)槿粘Ｐ〔∷ㄙM(fèi)的醫(yī)藥費(fèi)外，更多的疾病需要人們?nèi)プ≡褐委?，在治療過程中要花費(fèi)各種費(fèi)用，既包括治療疾病的直接費(fèi)用，如藥費(fèi)、住院費(fèi)、檢查費(fèi)等，也包括治療疾病的間接費(fèi)用，如收入損失、陪護(hù)費(fèi)用和交通費(fèi)用等。隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展和治療方法的進(jìn)步，醫(yī)療費(fèi)用不是在降低，而是迅猛增長，且這種增長速度往往超過了人們經(jīng)濟(jì)收入的增長速度。人們越來越難以承受日益高漲的醫(yī)療費(fèi)用。專欄5—1?學(xué)習(xí)指導(dǎo)

人身風(fēng)險(xiǎn)及其影響

意外事故和疾病都可能導(dǎo)致人們傷殘。大多數(shù)傷殘是暫時(shí)性的，人們在痊愈后可以重返工作崗位，然而，也有相當(dāng)一部分意外事故或疾病會造成人們永久性殘疾。殘疾風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大大高于死亡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，而且年齡越低，這一規(guī)律越顯著。此外，男性和女性發(fā)生傷殘的原因存在差異，男性更容易因?yàn)橐馔馐鹿识軅?，而女性的傷殘則大多數(shù)是因疾病造成的。健康風(fēng)險(xiǎn)對家庭產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)影響主要表現(xiàn)在收入損失和醫(yī)療費(fèi)用增加兩個(gè)方面。健康風(fēng)險(xiǎn)并不會隨著醫(yī)療技術(shù)水平的提高而降低。由于醫(yī)療技術(shù)水平的提高，一方面，醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用大幅度提高；另一方面，人均壽命延長，個(gè)人與家庭花費(fèi)在治療疾病方面的費(fèi)用不斷提高。在現(xiàn)代社會，健康風(fēng)險(xiǎn)越來越大。（3）老年風(fēng)險(xiǎn)隨著醫(yī)療科技水平的進(jìn)步和國民生活水平的提高，人類的壽命不斷提高，與此同時(shí)，老年人所需要的社會服務(wù)成本也不斷加大。此外，老年風(fēng)險(xiǎn)還在于，如果實(shí)際壽命高于預(yù)期壽命，則可能會因工作期間累積的退休資金不足而無法滿足退休后個(gè)人和家庭的生活需要，從而導(dǎo)致退休后生活水平的降低。這就要求人們在退休前做出適當(dāng)財(cái)務(wù)安排以保證退休后有足夠的收入來源?！?.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品§5.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品5.1.1人壽保險(xiǎn)和年金①人壽保險(xiǎn)的特征A.人壽保險(xiǎn)實(shí)行均衡保費(fèi)制。B.人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的不可估價(jià)。C.保險(xiǎn)利益的特殊性。D.保險(xiǎn)金的定額給付性。E.不適用代位追償原則。F.保險(xiǎn)期限的長期性。

專欄5—2?特別關(guān)注

我國老齡化社會的趨勢和特點(diǎn)人口老齡化是指一個(gè)國家或地區(qū)老年人口增長的趨勢，其衡量指標(biāo)是一個(gè)國家或地區(qū)60歲及以上或65歲及以上人口的數(shù)量在該國或該地區(qū)人口總量中所占的百分比。20世紀(jì)后期，人口老齡化逐步成為世界性趨勢。中國未來的經(jīng)濟(jì)增長將會受快速的老齡化的影響。我國人口老齡化促使撫養(yǎng)比（人口中非勞動年齡人數(shù)與勞動年齡人數(shù)之比）的上升，這將導(dǎo)致我國勞動力成本加大，一定程度上削弱了經(jīng)濟(jì)的競爭力。專欄5—2?特別關(guān)注

我國老齡化社會的趨勢和特點(diǎn)我國人口老齡化具有如下特點(diǎn)：一是人口規(guī)模大，老齡化速度快。二是高齡化趨勢顯著。三是“未富先老”。四是“空巢”老人（迅速增加。人口老齡化的趨勢也要求有完善的社會保障體系，這為商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展留下了巨大的發(fā)展空間?！?.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品5.1.1人壽保險(xiǎn)和年金②人壽保險(xiǎn)合同中的常用條款A(yù).不可抗辯條款（incontestableclauses）。該條款的含義是，人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（一般為2年）之后，就成為無可爭議的文件，保險(xiǎn)人不能再以投保人在投保時(shí)違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同自始無效。B.年齡誤告條款（misstatementofage）。在適用不可抗辯條款的前提下，年齡誤告條款通常規(guī)定，投保人在投保時(shí)如果誤告年齡，其保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)費(fèi)將根據(jù)真實(shí)年齡進(jìn)行調(diào)整?！?.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品5.1.1人壽保險(xiǎn)和年金②人壽保險(xiǎn)合同中的常用條款C.寬限期條款（graceperiodprovision）。這一條款通常規(guī)定，對于沒有按時(shí)繳納或續(xù)繳保費(fèi)的投保人，只要在寬限期內(nèi)繳納了保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。D.復(fù)效條款（reinstatementprovision）。這一條款通常規(guī)定，保單因投保人欠繳保費(fèi)而失效后，投保人可以在一定時(shí)間（通常為2年）內(nèi)申請保單復(fù)效。E.自殺條款（suicideclauses）。所謂自殺，在法律上是指故意剝奪自己生命的行為。如果沒有主觀上的故意，則不能稱為自殺。在人壽保險(xiǎn)合同中，一般都將自殺作為責(zé)任免除條款來規(guī)定，這主要是為了避免蓄意自殺者通過保險(xiǎn)方式謀取保險(xiǎn)金。§5.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品5.1.1人壽保險(xiǎn)和年金②人壽保險(xiǎn)合同中的常用條款F.不喪失價(jià)值任選條款（non-forfeiturevaluesandoptions）。由于人壽保險(xiǎn)都具有投資的性質(zhì)，所以投保人應(yīng)當(dāng)享有保單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保險(xiǎn)效力的變化而喪失。除了定期死亡保險(xiǎn)以外，大多數(shù)人壽保險(xiǎn)（特別是終身壽險(xiǎn)）在繳付一定時(shí)期的保費(fèi)后都具有現(xiàn)金價(jià)值。

G.保單貸款條款（policyloanclauses）。

H.自動墊繳保費(fèi)條款（automaticpremiumloanclauses）

I.保險(xiǎn)金給付的任選條款（settlementoptions）。§5.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品5.1.1人壽保險(xiǎn)和年金③人壽保險(xiǎn)的責(zé)任免除所謂責(zé)任免除，是指由于合同規(guī)定的特殊事件發(fā)生導(dǎo)致合同約定保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)公司對由此引起的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。（2）傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹①定期壽險(xiǎn)（termlifeinsurance）。定期壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)②終身壽險(xiǎn)（wholelifeinsurance）。終身壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。

§5.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品§5.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品5.1.1人壽保險(xiǎn)和年金1.人壽保險(xiǎn)③生存保險(xiǎn)（pureendowmentinsurance）。生存保險(xiǎn)（簡稱生存險(xiǎn)）是以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期間內(nèi)生存為給付保險(xiǎn)金條件的一種人壽保險(xiǎn)。④兩全保險(xiǎn)（endowmentinsurance）。兩全保險(xiǎn)（簡稱兩全險(xiǎn)）是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)，也稱為生死合險(xiǎn)。

§5.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品（3）新型人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹①分紅壽險(xiǎn)（participatinglifeinsurance）。分紅壽險(xiǎn)（簡稱分紅險(xiǎn)）是帶有分紅性質(zhì)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，具體是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會計(jì)年度結(jié)束后，將上一會計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。保單紅利兩種類型：現(xiàn)金紅利；增額紅利?！?.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品（3）新型人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹

②萬能壽險(xiǎn)（universallifeinsurance）。萬能壽險(xiǎn)（簡稱萬能險(xiǎn)）是一種交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的人壽保險(xiǎn)。③投資連結(jié)壽險(xiǎn)（unit-linklifeinsurance）。投資連結(jié)壽險(xiǎn)（簡稱投連險(xiǎn)）是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人壽保險(xiǎn)。

專欄5—3?學(xué)習(xí)指導(dǎo)新型人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種比較一、投資連結(jié)壽險(xiǎn)與分紅壽險(xiǎn)的比較第一，保單收益來源不同。第二，被保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同。第三，收益的分配不同。第四，公司收取的費(fèi)用不同。第五，退保支付不同。第六，身故保險(xiǎn)金的給付不同。專欄5—3?學(xué)習(xí)指導(dǎo)新型人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種比較二、投資連結(jié)壽險(xiǎn)與萬能壽險(xiǎn)的比較總體上看，萬能險(xiǎn)重在其“靈活性”，風(fēng)險(xiǎn)相對較小，風(fēng)格相對穩(wěn)?。煌哆B險(xiǎn)重在其“投資連結(jié)”性，風(fēng)險(xiǎn)和收益都更大一些。具體來說，差異表現(xiàn)如下：第一，承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)不同。第二，身故保險(xiǎn)金不同。第三，靈活性程度不同?！?.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品

2.年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)（annuitiesinsurance）是指以生存為給付保險(xiǎn)金條件，且按照不超過1年（含1年）的給付周期給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。

§5.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品（1）按繳費(fèi)方式分類，年金保險(xiǎn)可以分為躉繳年金和期繳年金。躉繳年金，即年金保費(fèi)由投保人一次全部繳清；期繳年金，即保費(fèi)由投保人分期繳付。（2）按被保險(xiǎn)人數(shù)分類，年金保險(xiǎn)可分為個(gè)人年金保險(xiǎn)、聯(lián)合年金保險(xiǎn)、最后生存者年金保險(xiǎn)和聯(lián)合及生存者年金保險(xiǎn)?！?.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品（3）按給付額是否變動分類，年金保險(xiǎn)可以分為定額年金保險(xiǎn)和變額年金保險(xiǎn)。（4）按給付開始日期分類，年金保險(xiǎn)可以分為即期年金保險(xiǎn)和延期年金保險(xiǎn)。（5）按給付方式（或給付期間）分類，年金保險(xiǎn)可以分為終身年金保險(xiǎn)、最低保證年金保險(xiǎn)和定期生存年金保險(xiǎn)?！?.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品5.1.2健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)（healthinsurance）是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，對被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。

一二三疾病保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)的分類

長期護(hù)理保險(xiǎn)

四（１）按保障范圍分類§5.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品疾病保險(xiǎn)（diseaseinsurance）是指以發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病為給付保險(xiǎn)金條件的健康保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)（medicalinsurance）是指以發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的健康保險(xiǎn)。①普通醫(yī)療保險(xiǎn)。②綜合醫(yī)療保險(xiǎn)。③特種醫(yī)療保險(xiǎn)。

§5.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品失能收入損失保險(xiǎn)（disabilityincomeinsurance）是指以由于保險(xiǎn)合同約定疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為保險(xiǎn)金給付條件，對被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的健康保險(xiǎn)。失能收入損失保險(xiǎn)分為短期失能收入損失保險(xiǎn)和長期失能收入損失保險(xiǎn)兩種。長期護(hù)理保險(xiǎn)（long-termcareinsurance）是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為保險(xiǎn)金給付條件，對被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的健康保險(xiǎn)。

§5.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品（2）按合同形態(tài)分類，健康保險(xiǎn)可以分為：普通健康保險(xiǎn)簡易健康保險(xiǎn)保證更新健康保險(xiǎn)不可撤銷及保證更新健康保險(xiǎn)特殊健康保險(xiǎn)§5.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品（3）按給付方式分類，可分為定額給付健康保險(xiǎn)、費(fèi)用給付健康保險(xiǎn)和提供服務(wù)健康保險(xiǎn)。定額給付健康保險(xiǎn)，即不考慮保險(xiǎn)事故實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用多少，保險(xiǎn)人按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，如失能收入損失保險(xiǎn)等。費(fèi)用給付健康保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人在約定的保險(xiǎn)金額內(nèi)支付實(shí)際發(fā)生的、合理的費(fèi)用，如醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)等。提供服務(wù)健康保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人向?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人提供醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生支付費(fèi)用和報(bào)酬?！?.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品2.健康保險(xiǎn)的常見條款（1）免賠額條款。（2）比例給付條款，又叫共保條款。（3）給付限額條款。（4）等待期條款，又稱觀察期條款。（5）受益人條款。（6）體檢條款。

§5.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品5.1.3意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)（accidentalinsurance）是指以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成死亡或傷殘為保險(xiǎn)責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)。所謂意外，是指就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言，被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生或傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿，其特征是非本意的、外來的、突發(fā)的；所謂傷害，是指被保險(xiǎn)人的身體遭受外來事故的侵害，使人體完整性遭到破壞或器官組織生理機(jī)能遭受損害的客觀事實(shí)。傷害有致害物、侵害對象、侵害事實(shí)三個(gè)要素。§5.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品5.1.3意外傷害保險(xiǎn)1.意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成要件被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害且意外傷害事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)；第二，被保險(xiǎn)人死亡或殘疾；第三，意外傷害是被保險(xiǎn)人死亡或殘疾的直接原因或近因?！?.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任期間（termofliability）的規(guī)定在意外傷害保險(xiǎn)中具有重要意義，此處是指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定期間（通常為180天）。法律意義上的死亡包括兩種情況：一是生理死亡，即已經(jīng)被證實(shí)的死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。

§5.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品5.1.3意外傷害保險(xiǎn)2.意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額×殘疾程度§5.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品3.意外傷害保險(xiǎn)的種類（1）按照風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類，意外傷害保險(xiǎn)可以分為普通意外傷害保險(xiǎn)和特定意外傷害保險(xiǎn)。普通意外傷害保險(xiǎn)承保的是在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的各種意外傷害，而不限于某些特定的意外傷害。特定意外傷害保險(xiǎn)指以特定時(shí)間、特定地點(diǎn)或特定原因發(fā)生的意外傷害為承保風(fēng)險(xiǎn)的意外傷害保險(xiǎn)。（2）按照保險(xiǎn)期間分類，意外傷害保險(xiǎn)可以分為1年期意外傷害保險(xiǎn)、極短期意外傷害保險(xiǎn)和長期意外傷害保險(xiǎn)。

專欄5—4?學(xué)以致用如何購買合適的人身保險(xiǎn)1.單身期2.二人世界3.三口之家4.事業(yè)有成§5.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品5.1.4團(tuán)體人身保險(xiǎn)團(tuán)體人身保險(xiǎn)（簡稱團(tuán)體保險(xiǎn)）是以一份合同或一張保單為某一團(tuán)體的所有成員或其中的大部分成員提供保障的人身保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)最顯著的特點(diǎn)就是用對團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)的選擇來取代對個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的選擇?！?.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品1.團(tuán)體保險(xiǎn)的優(yōu)越性（1）低成本、高保障。①單證印制和管理成本低。②傭金比例較低。③核保成本低。④除了享受低費(fèi)率外，還有效降低了自己的稅務(wù)負(fù)擔(dān)。（2）保險(xiǎn)計(jì)劃具有靈活性。

§5.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品2.投保團(tuán)體保險(xiǎn)的基本要求（1）投保團(tuán)體必須是正式的法人組織，從事特定的業(yè)務(wù)活動，獨(dú)立經(jīng)營核算。（2）團(tuán)體保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人是能夠參加正常工作的在職員工。（3）保險(xiǎn)金額不能由企業(yè)和員工任意選擇。（4）對團(tuán)體保險(xiǎn)參保人數(shù)的限制。

專欄5—5?學(xué)習(xí)指導(dǎo)企業(yè)員工面臨的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)員工面臨的早亡風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)、殘疾風(fēng)險(xiǎn)和老年風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)在專欄5—1中已有詳細(xì)闡述，這里主要關(guān)注企業(yè)員工面臨的工傷和失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。（1）工傷。工傷事故、職業(yè)病不僅給員工帶來了身體的痛苦和精神的折磨，而且還導(dǎo)致了至少兩方面的損失：一是醫(yī)藥支出、康復(fù)支出或喪葬費(fèi)用；二是工資損失。針對工傷風(fēng)險(xiǎn)，各國紛紛建立了工傷保險(xiǎn)制度，保護(hù)員工的合法權(quán)益。（2）失業(yè)。失業(yè)（unemployment）是每個(gè)員工都面臨的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果是失去收入，有挫折感，令人沮喪。§5.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品3.團(tuán)體保險(xiǎn)的種類按照保險(xiǎn)責(zé)任的不同，團(tuán)體保險(xiǎn)可以劃分為團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體健康保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)等，這也是在實(shí)務(wù)中經(jīng)常遇到的團(tuán)體險(xiǎn)種類?！?.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品4.團(tuán)體保險(xiǎn)的特殊條款（1）團(tuán)體最低投保人數(shù)及比例條款（2）個(gè)人適保資格認(rèn)定條款（3）保險(xiǎn)金額確定方式條款（4）最低及最高保額限定條款（5）合同轉(zhuǎn)換權(quán)利條款（6）保障維持期間條款專欄5—6?特別關(guān)注我國關(guān)于工傷的認(rèn)定按照我國現(xiàn)行的工傷保險(xiǎn)條例，職工有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷：（1）在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的；（2）工作時(shí)間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的；（3）在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的；（4）職業(yè)??；（5）因公外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的；（6）在上下班途中，受到機(jī)動車事故傷害的；（7）法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。專欄5—6?特別關(guān)注我國關(guān)于工傷的認(rèn)定職工有下列情形之一的，視同工傷：（1）在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡的；（2）在搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國家利益、公共利益活動中受到傷害的；（3）職工原在軍隊(duì)服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)的。職工有下列情形之一的，不得認(rèn)定為工傷或視同工傷：（1）因犯罪或者違反治安管理傷亡的；（2）醉酒導(dǎo)致死亡的；（3）自殘或者自殺的。§5.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品5.1.5企業(yè)年金

企業(yè)年金制度又稱企業(yè)退休金制度或企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是企業(yè)在依法參加國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)并按規(guī)定履行繳費(fèi)義務(wù)的基礎(chǔ)上，自主執(zhí)行的一種補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

§5.1人身保險(xiǎn)產(chǎn)品5.1.5企業(yè)年金

企業(yè)年金制度又稱企業(yè)退休金制度或企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是企業(yè)在依法參加國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)并按規(guī)定履行繳費(fèi)義務(wù)的基礎(chǔ)上，自主執(zhí)行的一種補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

專欄5—7?特別關(guān)注我國企業(yè)年金辦法《企業(yè)年金辦法》已經(jīng)2016年12月20日人力資源和社會保障部第114次部務(wù)會審議通過，財(cái)政部審議通過，并于2018年2月1日起施行。一、建立企業(yè)年金的作用與覆蓋范圍《企業(yè)年金辦法》主要適用于企業(yè)及其職工。參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的其他用人單位及其職工建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的，參照本辦法執(zhí)行。因此，只要參加了企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的用人單位及其職工，都可以建立企業(yè)年金制度。二、企業(yè)年金采取的管理模式企業(yè)年金實(shí)行完全積累，為每個(gè)參加企業(yè)年金的職工建立企業(yè)年金個(gè)人賬戶。三、建立企業(yè)年金的條件和流程企業(yè)和職工建立企業(yè)年金，應(yīng)當(dāng)依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)并履行交費(fèi)義務(wù)。企業(yè)年金遵循信托法原則。四、企業(yè)年金權(quán)益歸屬問題企業(yè)年金方案普遍設(shè)置了歸屬于職工個(gè)人的規(guī)則/xxgk2020/gzk/gz/202112/t20211229_431752.html。1.企業(yè)年金的特點(diǎn)（1）非營利性。

（2）企業(yè)自愿。

（3）政府支持。1

固定待遇計(jì)劃企業(yè)保證員工在退休后能夠領(lǐng)取一定數(shù)額的保險(xiǎn)金，具體數(shù)額根據(jù)相關(guān)公式計(jì)算。給付公式一般是基于年金計(jì)劃所保障員工的工作年限以及員工退休前最后幾年的工資水平。2固定繳費(fèi)計(jì)劃企業(yè)必須向員工年金賬戶中繳納約定的金額，這種繳費(fèi)相當(dāng)于為員工的利益進(jìn)行投資，而且員工退休給付取決于資金積累規(guī)模和投資回報(bào)，投資回報(bào)越多，員工退休給付的金額就越多。企業(yè)年金的類型企業(yè)年金的經(jīng)辦與管理（1）企業(yè)經(jīng)營管理

（2）對外投保

（3）參與社會年金計(jì)劃

§5.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是以有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，對因自然災(zāi)害或意外事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)，又稱普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

§5.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品5.2.1機(jī)動車輛保險(xiǎn)1.機(jī)動車輛保險(xiǎn)的概念和構(gòu)成（1）機(jī)動車輛保險(xiǎn)的概念機(jī)動車輛保險(xiǎn)（automobileinsurance）是以機(jī)動車輛本身及機(jī)動車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。機(jī)動車輛保險(xiǎn)主要承保機(jī)動車輛遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失。

專欄5—8?學(xué)習(xí)指導(dǎo)

與機(jī)動車輛保險(xiǎn)相關(guān)的汽車分類汽車是指以發(fā)動機(jī)或電動機(jī)為動力，經(jīng)傳動系統(tǒng)驅(qū)動車輪，主要在道路行駛并用于載人或載貨的運(yùn)輸工具。按使用性質(zhì)，汽車大體分為客車、轎車和貨車。客車是主要用于載送人員及其隨身行李物品的汽車，按車種分為微型客車、輕型客車、中型客車、大型客車、特大型客車。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，通常按承保費(fèi)率進(jìn)一步細(xì)分為：六座以下客車、六至二十座客車、二十座以上客車。轎車是客車的一類，通常用于少量乘員的運(yùn)輸。按發(fā)動機(jī)排量大小分為微型轎車、普通轎車、中級轎車、中高級轎車、高級轎車。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，通常按承保費(fèi)率劃分為六座以下轎車、六座至二十座轎車。貨車主要用于運(yùn)輸貨物。按車種分為微型貨車、輕型貨車、中型貨車和重型貨車。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，按承保費(fèi)率一般分為兩噸以下貨車及農(nóng)用車、兩噸及十噸貨車、十噸及十噸以上貨車。專項(xiàng)作業(yè)車是指專門用于執(zhí)行特定任務(wù)的車輛，通常配備專用裝置和設(shè)備，不以載人或載貨為主要目的。常見類型包括：消防車、環(huán)衛(wèi)車、工程車、灑水車、救護(hù)車、起重車等。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，專項(xiàng)作業(yè)車通常單獨(dú)作為一個(gè)類別，其承保條件和費(fèi)率會因用途及風(fēng)險(xiǎn)差異而有所不同。§5.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品（2）機(jī)動車輛保險(xiǎn)的類別①基本險(xiǎn)。②附加險(xiǎn)?！?.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品2.機(jī)動車輛損失保險(xiǎn)機(jī)動車輛損失保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員使用投保車輛的過程中，遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成本車毀損時(shí)，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)對被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)?！?.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品（1）保險(xiǎn)標(biāo)的機(jī)動車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是機(jī)動車輛本身，包括汽車、電車等，對于電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)以及各種專用機(jī)械車和特種車可以特約承保成為機(jī)動車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的?！?.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品（2）保險(xiǎn)責(zé)任第一，意外事故造成的責(zé)任。①碰撞責(zé)任。②傾覆責(zé)任。③火災(zāi)責(zé)任。④爆炸責(zé)任。⑤外界物體倒塌責(zé)任。⑥飛行物體及空中運(yùn)行物體墜落責(zé)任。⑦行駛中平行墜落責(zé)任。第二，自然災(zāi)害造成的責(zé)任。第三，救護(hù)行為的費(fèi)用支出。

§5.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品（3）除外責(zé)任。①競賽、測試造成的損失。②在營業(yè)性修理場所修理期間發(fā)生的損失。③駕駛員飲酒后駕駛保險(xiǎn)車輛造成的損失。④吸毒、被藥物麻醉后駕駛保險(xiǎn)車輛造成的損失。⑤不合格駕駛員駕駛保險(xiǎn)車輛造成的損失。⑥自燃造成的損失。⑦地震損失。地震是一種破壞力極大但在非地震帶發(fā)生幾率極低的災(zāi)害，國際上都將地震列為單獨(dú)承保險(xiǎn)種。⑧非被保險(xiǎn)人或非被保險(xiǎn)人允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車輛造成的損失。⑨保險(xiǎn)車輛肇事逃逸所引起的損失。⑩玻璃單獨(dú)破碎、輪胎單獨(dú)損壞的損失或費(fèi)用。專欄5—9?特別關(guān)注不合格駕駛員駕駛員有下列情形之一者，屬于不合格駕駛員：①沒有駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；②駕駛的車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合；③實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或放射性危險(xiǎn)物品的被保險(xiǎn)機(jī)動車輛，實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛被保險(xiǎn)車輛牽引車；④駕駛員持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車輛；⑤使用各種專用機(jī)械車、特種車人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藷o國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證；⑥依照法律規(guī)定和公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況?！?.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品3.機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（1）法律背景（2）保險(xiǎn)標(biāo)的其保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)車輛因發(fā)生交通事故對第三者造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失而產(chǎn)生的賠償責(zé)任（3）保險(xiǎn)責(zé)任§5.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品4.機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（1）保險(xiǎn)標(biāo)的（2）保險(xiǎn)責(zé)任（3）除外責(zé)任專欄5—10?學(xué)習(xí)指導(dǎo)

機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)vs交強(qiáng)險(xiǎn)機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)之間是配合使用的。在交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施之前，機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的投保率相當(dāng)?shù)?，致使發(fā)生道路交通事故后，受害人得不到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)賠償，從而帶來大量的經(jīng)濟(jì)糾紛。交強(qiáng)險(xiǎn)是通過國家法律強(qiáng)制機(jī)動車輛所有人或管理人投保的責(zé)任保險(xiǎn)，可以最大限度地為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。新的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額和費(fèi)率方案自2020年9月19日零時(shí)起實(shí)行。新賠償限額方案內(nèi)容如下：①被保險(xiǎn)機(jī)動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為，死亡傷殘賠償限額18萬元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1.8萬元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額0.2萬元。②被保險(xiǎn)機(jī)動車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額為，死亡傷殘賠償限額1.8萬元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1800元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元。新費(fèi)率浮動系數(shù)方案內(nèi)容，明確了全國各地區(qū)的費(fèi)率浮動系數(shù)方案由原來1類細(xì)分為5類，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。通過引入5類費(fèi)率浮動系數(shù)，在一定程度上緩解了交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率在各地之間差異較大的問題，提高了部分地區(qū)較低水平的交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率。交強(qiáng)險(xiǎn)是機(jī)動車輛所有人或管理人必須投保的，而機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)則是依據(jù)自愿原則選擇投保的?！?.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品5.車上人員責(zé)任保險(xiǎn)車上人員責(zé)任保險(xiǎn)承保因發(fā)生意外事故，造成被保險(xiǎn)車輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。違章搭乘人員的人身傷亡和車上人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺和犯罪行為造成的自身傷亡或在車下時(shí)遭受的人身傷亡不屬于該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任?！?.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品6.機(jī)動車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（1）盜搶險(xiǎn)。（2）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。（3）車輛停駛損失險(xiǎn)。（4）自燃損失險(xiǎn)。（5）新增加設(shè)備損失險(xiǎn)。（6）不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

§5.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品5.2.2家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念和分類家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（insuranceofcontents）是以城鄉(xiāng)居民的有形家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（1）普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是面向城鄉(xiāng)居民家庭的基本險(xiǎn)種，承保城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)。（2）投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅具有保障功能，還具有投資功能。投保人所繳付的是保險(xiǎn)投資資金，按規(guī)定，保險(xiǎn)投資資金必須按份購買?！?.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品2.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍從承保選擇的角度看，家庭財(cái)產(chǎn)分為一般可保財(cái)產(chǎn)、特約可保財(cái)產(chǎn)和不可保財(cái)產(chǎn)三類。（1）一般可保財(cái)產(chǎn)。（2）特約可保財(cái)產(chǎn)。（3）不可保財(cái)產(chǎn)。3.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍4.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任免除5.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特約責(zé)任6.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值7.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率專欄5—11?學(xué)習(xí)指導(dǎo)9?特別關(guān)注普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不可保財(cái)產(chǎn)①金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器，首飾，古幣，古玩，字畫，郵票，藝術(shù)品，稀有金屬等珍貴財(cái)物。②貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、書籍、賬冊、圖表、技術(shù)資料、計(jì)算機(jī)軟件和資料以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。③日用消耗品，各種交通工具，養(yǎng)殖及種植物。④用于從事工商業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營活動的財(cái)產(chǎn)和出租用作工商業(yè)的房屋。⑤無線通信工具，筆，打火機(jī)，手表，各種磁帶、磁盤、影音激光盤。⑥用蘆席、稻草、油毛氈、麥稈、蘆葦、竹竿、帆布、塑料布、紙板等為外墻和屋頂?shù)暮喡菖铩⒉穹?、禽畜棚、與保險(xiǎn)房屋不成一體的廁所、圍墻、無人居住的房屋以及存放在里面的財(cái)產(chǎn)。⑦政府有關(guān)部門征用、占用的房屋，違章建筑，危險(xiǎn)建筑，非法占用的財(cái)產(chǎn)，處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)。⑧其他不屬于普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)列明的家庭財(cái)產(chǎn)?！?.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品8.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理（1）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償。（2）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償。（3）施救費(fèi)用的賠償。（4）殘值處理。（5）代位追償權(quán)的行使。（6）賠償后對原保單的處理。（7）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偂?/p>

專欄5—12?學(xué)習(xí)指導(dǎo)

企業(yè)財(cái)產(chǎn)的種類企業(yè)財(cái)產(chǎn)主要包括不動產(chǎn)和動產(chǎn)。不動產(chǎn)是指土地和土地上的定著物，包括各種建筑物，如房屋、橋梁、電視塔和地下排水設(shè)施等。其特點(diǎn)是與土地不能分離或者不可移動，一旦與土地分離或者移動將改變其性質(zhì)或者大大降低其價(jià)值。而動產(chǎn)是指不動產(chǎn)以外的財(cái)產(chǎn)，如機(jī)器設(shè)備、車輛、動物和各種生活日用品等。從保險(xiǎn)承保的角度來看，企業(yè)財(cái)產(chǎn)包括建筑物、建筑物中的內(nèi)部財(cái)產(chǎn)、貨幣和有價(jià)證券、運(yùn)輸工具、貨物和在建工程等。在保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)人通常按照企業(yè)財(cái)產(chǎn)的這種分類推出相對應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。（1）建筑物（2）建筑物中的內(nèi)部財(cái)產(chǎn)（3）貨幣和有價(jià)證券（4）運(yùn)輸工具（5）貨物（6）在建工程§5.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品1.火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)（fireinsurance），簡稱火險(xiǎn)，是指以存放于固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因遭受火災(zāi)等意外事故及自然災(zāi)害所致的經(jīng)濟(jì)損失?！?.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品（1）火災(zāi)保險(xiǎn)的特點(diǎn)①承保地點(diǎn)固定。②多為不定值保險(xiǎn)。③保單標(biāo)準(zhǔn)化。④以擴(kuò)展條款方式承保特殊風(fēng)險(xiǎn)。

§5.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品（2）火災(zāi)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容①保險(xiǎn)標(biāo)的。②保險(xiǎn)責(zé)任?；馂?zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括兩部分，即基本責(zé)任和擴(kuò)展責(zé)任。③保險(xiǎn)金額的確定。④賠償處理。第一，固定資產(chǎn)損失的賠償金額計(jì)算。

第二，流動資產(chǎn)損失的賠償金額計(jì)算。第三，成對或成套使用的機(jī)器、設(shè)備或設(shè)施的損失賠償處理。第四，施救費(fèi)用的賠償處理。第五，賠償后保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少。⑤附加險(xiǎn)?；馂?zāi)保險(xiǎn)的常用附加險(xiǎn)是機(jī)器損壞險(xiǎn)?！?.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品2.利潤損失險(xiǎn)利潤損失險(xiǎn)（lossofprofitinsurance）在國外有不同的名稱，在美國保險(xiǎn)市場上稱為營業(yè)中斷保險(xiǎn)或毛收入保險(xiǎn)；在英國則稱為利潤損失保險(xiǎn)，或?yàn)?zāi)后損失險(xiǎn)。

§5.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品專欄5—13?學(xué)習(xí)指導(dǎo)

如何確定毛利潤、工資及審計(jì)費(fèi)用的保險(xiǎn)金額一、毛利潤的保險(xiǎn)金額確定毛利潤的計(jì)算公式為：

其中，生產(chǎn)費(fèi)用是企業(yè)為正常經(jīng)營而支付的，出險(xiǎn)后可能停付的一切專用及直接費(fèi)用，如原料費(fèi)、運(yùn)輸費(fèi)、包裝費(fèi)等，這類費(fèi)用在營業(yè)中斷后無須再行支出，被保險(xiǎn)人對此并無保險(xiǎn)利益；固定費(fèi)用是出險(xiǎn)后仍然需要支出的費(fèi)用，如廣告費(fèi)、租金、利息、保險(xiǎn)費(fèi)等，這類費(fèi)用在營業(yè)中斷期間仍須支出，而不是隨著營業(yè)額的降低而同比降低，因此被保險(xiǎn)人是有保險(xiǎn)利益的，在計(jì)算毛利潤損失時(shí)，應(yīng)加以考慮。利潤損失險(xiǎn)承保的主要是賠償期內(nèi)的毛利潤，因此其保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)根據(jù)企業(yè)上一年度已實(shí)現(xiàn)的毛利潤額為依據(jù)，并考慮通貨膨脹因素及生產(chǎn)、營業(yè)增長的趨勢和賠償期的長短來確定。如企業(yè)上一年度的毛利潤額為10萬元，估計(jì)通貨膨脹率為3﹪，營業(yè)增長率為2%，賠償期為15個(gè)月，則利潤損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額應(yīng)為：10×（1＋3﹪＋2﹪）×（15÷12）＝13.1（萬元）專欄5—13?學(xué)習(xí)指導(dǎo)

如何確定毛利潤、工資及審計(jì)費(fèi)用的保險(xiǎn)金額二、工資的保險(xiǎn)金額確定企業(yè)生產(chǎn)中斷后，一般的生產(chǎn)工人可能被解雇，而管理人員和技術(shù)人員會被留用，因此，可以根據(jù)需要選擇不同比例投保，而不必按一定時(shí)間內(nèi)所有雇員工資總額的100﹪作為保險(xiǎn)金額。例如，生產(chǎn)中斷后前3個(gè)月投保100﹪的工資，其余時(shí)間投保40﹪的工資，這樣可以使保險(xiǎn)金額與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)相對應(yīng)。三、審計(jì)費(fèi)用的保險(xiǎn)金額確定由投保人自行確定，理賠時(shí)，保險(xiǎn)人一般在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)按實(shí)際支出的費(fèi)用賠償?！?.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品5.2.4企業(yè)工程保險(xiǎn)1.工程保險(xiǎn)概述工程保險(xiǎn)（engineeringinsurance）是為適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展由火災(zāi)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)等演變而來的，是以各種工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的的綜合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。它承保一切工程項(xiàng)目在工程建設(shè)期間乃至工程完工后一定時(shí)期內(nèi)的一切意外損失和損害。

工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)（5）保單條款的個(gè)性化。（4）保險(xiǎn)責(zé)任的綜合性。（3）保險(xiǎn)期限的不確定性。（2）被保險(xiǎn)人的多方性。（1）承保風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性§5.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品2.工程保險(xiǎn)的種類廣義的工程保險(xiǎn)包括建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、延期利潤損失險(xiǎn)和質(zhì)量保證保險(xiǎn)等。狹義的工程保險(xiǎn)僅指建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)。（1）建筑工程保險(xiǎn)（constructioninsurance）工程保險(xiǎn)（2）安裝工程保險(xiǎn)（erectioninsurance）§5.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品3.建筑工程保險(xiǎn)的主要內(nèi)容（1）建筑工程保險(xiǎn)的投保方式（2）建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)項(xiàng)目（3）建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任（4）建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定①物質(zhì)損失部分的保險(xiǎn)金額。②特種風(fēng)險(xiǎn)賠償限額。③第三者責(zé)任的賠償限額。（5）建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限

§5.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品§5.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品5.2.5貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)1.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)概述貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（cargotransportationinsurance）是指以各種處于運(yùn)輸過程中的貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人依照合同對于貨物在運(yùn)輸途中可能遭受的各種自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。

§5.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)具有如下特點(diǎn)：（1）承保風(fēng)險(xiǎn)的綜合性。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的的流動性。（3）被保險(xiǎn)人的多變性。（4）險(xiǎn)種險(xiǎn)別的多樣性。

§5.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品2.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的類別（1）按是否具有涉外因素劃分，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可分為國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。

（2）按運(yùn)輸工具劃分，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可分為水上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和郵包保險(xiǎn)。

§5.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品3.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的主要內(nèi)容（1）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)①海上貨物運(yùn)輸基本險(xiǎn)A.平安險(xiǎn)（freefromparticularaverage,FPA）。B.水漬險(xiǎn)（withparticularaverage,WPA/WA）。C.一切險(xiǎn)（allrisks,AR）。②海上貨物運(yùn)輸附加險(xiǎn)A.普通附加險(xiǎn)（又稱一般附加險(xiǎn)）B.特別附加險(xiǎn)C.特殊附加險(xiǎn)③海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額④海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算§5.2財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)產(chǎn)品專欄5—14?學(xué)習(xí)指導(dǎo)

海商法之共同海損1.共同海損的概念和成立要件（1）共同海損的概念共同海損，是指在同一海上航程中，船舶、貨物和其他財(cái)產(chǎn)遭遇共同危險(xiǎn)，為了共同安全，有意地、合理地采取措施所直接造成的特殊犧牲、支付的特殊費(fèi)用。由受益的各方來共同分擔(dān)共同海損的制度，是海商法中一項(xiàng)非常古老的制度，其核心思想是：為大家共同利益而做出的犧牲，應(yīng)由大家共同來補(bǔ)償。與共同海損相對應(yīng)，并非為了大家的共同利益，而是因自然災(zāi)害或意外事故等其他原因直接造成的船舶或貨物的損失被稱為單獨(dú)海損。共同海損與單獨(dú)海損的區(qū)別在于，前者是為了大家的利益有意做出的，而后者是海上事故直接造成的；前者應(yīng)由大家來分?jǐn)?，而后者?yīng)由受損者自行承擔(dān)。專欄5—14?學(xué)習(xí)指導(dǎo)

海商法之共同海損（2）共同海損的成立要件①必須是因共同的、真實(shí)的危險(xiǎn)而發(fā)生的。②共同海損必須是有意采取合理、有效的措施而造成的。③共同海損所造成的損失必須是直接的、特殊的。2.共同海損的犧牲和費(fèi)用（1）共同海損犧牲共同海損犧牲是指共同海損行為造成的有形的物質(zhì)損壞或滅失。其范圍主要包括：①船舶的犧牲。②貨物的犧牲。③運(yùn)費(fèi)的犧牲。（2）共同海損費(fèi)用共同海損費(fèi)用是指共同海損行為造成的金錢上的支出。其范圍主要包括：①避難港費(fèi)用。②救助費(fèi)用。③代替費(fèi)用。④其他費(fèi)用，包括墊付手續(xù)費(fèi)和共同海損利息等。專欄5—14?學(xué)習(xí)指導(dǎo)

海商法之共同海損3．共同海損的理算（1）共同海損理算的概念和法律依據(jù)共同海損理算是在船方宣布共同海損后，各受益方雇請專門機(jī)構(gòu)和人員對共同海損的損失金額、如何分?jǐn)偟葐栴}進(jìn)行調(diào)查研究和審核計(jì)算的過程。進(jìn)行共同海損理算的專門機(jī)構(gòu)和人員稱為共同海損理算機(jī)構(gòu)和理算師。（2）共同海損分?jǐn)傉埱髾?quán)的時(shí)效根據(jù)我國《海商法》，有關(guān)共同海損分?jǐn)偟恼埱髾?quán)，時(shí)效期間為1年，自理算結(jié)束之日起計(jì)算。（3）共同海損理算的內(nèi)容①共同海損損失金額的確定。②共同海損分?jǐn)們r(jià)值的確定。③共同海損分?jǐn)偨痤~的計(jì)算?！?.3責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品

責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人可能承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。

§5.3責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品5.3.1個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)投保個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的目的，是轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)個(gè)人及其家庭成員在造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損毀時(shí)應(yīng)承擔(dān)的向第三者進(jìn)行賠償?shù)呢?zé)任?！?.3責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品1.個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的概念個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)（personalliabilityinsurance）是指以個(gè)人或其家庭的侵權(quán)行為導(dǎo)致的法定經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對象，專門適用于個(gè)人或家庭的各種責(zé)任保險(xiǎn)的總稱。

§5.3責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品2.個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）投保人僅限于自然人及其家庭（2）個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)屬于綜合性業(yè)務(wù)（3）承保區(qū)域范圍比其他公眾責(zé)任險(xiǎn)廣（4）承保的是被保險(xiǎn)人工作之外的活動引起的損害賠償

§5.3責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品3.個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（1）住宅責(zé)任保險(xiǎn)（2）個(gè)人運(yùn)動責(zé)任保險(xiǎn)（3）綜合個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)（4）機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（5）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（6）個(gè)人超額責(zé)任保險(xiǎn)§5.3責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品5.3.2職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

1.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的概念職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是承保各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)因疏忽或過失造成第三方的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。§5.3責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)特征：（1）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以完善的法律制度作為其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。（2）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人因職業(yè)疏忽、過失造成的對第三者的賠償責(zé)任。（3）由于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任事故的發(fā)生與索賠時(shí)間具有不一致性，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承?；A(chǔ)多采用期內(nèi)索賠。（4）對于專業(yè)人員而言，投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)不僅是因?yàn)槭艿截?zé)任和風(fēng)險(xiǎn)的壓力，更多的是為了提高自身信譽(yù)，增強(qiáng)競爭實(shí)力。2.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍§5.3責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品3.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要內(nèi)容（1）保險(xiǎn)責(zé)任（2）除外責(zé)任（3）特約責(zé)任（4）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式①以索賠為基礎(chǔ)。②以事故發(fā)生為基礎(chǔ)。（5）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定（6）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額專欄5—16?學(xué)以致用雇主責(zé)任的判定與雇傭關(guān)系有關(guān)的傷害賠償，其索賠定案雖然在具體的判斷標(biāo)準(zhǔn)上受制于法官以及理賠人員的尺度，但總是圍繞“發(fā)生于工作地點(diǎn)”和“因工作而起”兩點(diǎn)進(jìn)行。雇主的責(zé)任范圍還有不斷擴(kuò)大化的傾向。相比之下，“責(zé)任”的概念被淡化，強(qiáng)調(diào)的是“相關(guān)”的概念。法官似乎更加相信雇主和雇員的這種雇傭關(guān)系對雇員的影響可以是各方面的，乃至作為引起事故發(fā)生的關(guān)鍵因素看待，以至于原本來源于個(gè)人習(xí)慣和疏忽造成的傷害，只要是發(fā)生在工作時(shí)間、工作地點(diǎn)，或者說“與工作有關(guān)”，就可能被認(rèn)定為雇主責(zé)任。以此來看，雇主責(zé)任險(xiǎn)的概念越來越傾向于是一種與工作“相關(guān)”的“意外”險(xiǎn)，這使得在勞動保險(xiǎn)高度普及的國家，雇主責(zé)任險(xiǎn)的投保比例與賠付率都非常高。閱讀以下案例能夠清晰地感受到理賠定案尺度的這種傾向性偏移。案例一：有一名索賠人受雇于一貴重金屬經(jīng)銷商，工作中經(jīng)常去銀行為雇主存現(xiàn)金。有一次被武裝匪徒搶劫并打傷。法庭裁決：是工作使索賠人要面對更高的搶劫風(fēng)險(xiǎn)，所遭受的傷害由工作而起，因而裁定其應(yīng)該獲得賠償。專欄5—16?學(xué)以致用案例二：一名礦工得到指示去雇主的辦公室歸還燈具，結(jié)果在結(jié)冰的路上滑倒摔傷。法庭裁決：是雇主要求索賠人在路上行走，因此導(dǎo)致的事故應(yīng)該由雇主承擔(dān)，索賠有效。案例三：一名索賠人的工作是駕駛室外工作的筑路機(jī)。因?yàn)樗加刑悄虿?，所以他穿了電熱暖靴保持腳部的溫暖，而電熱暖靴給他造成了傷害。法庭裁決：是工作讓索賠人必須在寒冷的室外環(huán)境勞動，如果不是因?yàn)楣ぷ鳝h(huán)境，他無須穿電熱暖靴，因此索賠有效。案例四：當(dāng)事人在一個(gè)偏遠(yuǎn)的工作站上班，他每天在那里過夜。工作站有一個(gè)用來取暖用的火爐，火爐散發(fā)一氧化碳，當(dāng)事人死于中毒。因?yàn)樗髻r人有充足的理由表明當(dāng)事人必須呆在工作站，因此法庭判決索賠有效?！?.3責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品5.3.4產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（productliabilityinsurance）是指在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，由于被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品存在缺陷，并在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費(fèi)或操作該產(chǎn)品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的賠償限額負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N責(zé)任保險(xiǎn)。業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對所雇員工的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任?！?.3責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品1.產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)以侵權(quán)責(zé)任法、產(chǎn)品責(zé)任法為基礎(chǔ)。（2）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雖然不承擔(dān)產(chǎn)品本身的損失，但它與產(chǎn)品有著內(nèi)在的聯(lián)系。（3）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)合同雙方有良好的協(xié)作與信息溝通。（4）與其他責(zé)任保險(xiǎn)相比，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的承保區(qū)域更為廣泛。

§5.3責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品2.產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的主要內(nèi)容（1）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人溯產(chǎn)品制造者的責(zé)任。（2）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（3）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任（4）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式①期內(nèi)發(fā)生式。②期內(nèi)索賠式。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式期內(nèi)發(fā)生式是以保險(xiǎn)期內(nèi)產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生為承保條件，即保險(xiǎn)人僅承擔(dān)在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生的產(chǎn)品責(zé)任事故所導(dǎo)致的、應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的產(chǎn)品侵權(quán)賠償責(zé)任。

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)期內(nèi)索賠式是以第三者提出索賠的時(shí)間為承保條件，即保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償在保單有效期內(nèi)產(chǎn)品侵權(quán)，受害人向被保險(xiǎn)人提出的索賠，而不論產(chǎn)品責(zé)任事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)期間。

§5.3責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品5.3.5公眾責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)（publicliabilityinsurance）承保被保險(xiǎn)人在公共場所進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時(shí)，因發(fā)生意外事故而造成社會公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的對受損害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任?！?.3責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品1.公眾責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍（1）場所責(zé)任保險(xiǎn)。（2）承包人責(zé)任保險(xiǎn)。（3）承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)?！?.3責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品2.公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要內(nèi)容（1）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（2）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任（3）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式——“期內(nèi)發(fā)生式”（4）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的地點(diǎn)范圍專欄5—17?學(xué)習(xí)指導(dǎo)企業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)概述企業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)在生產(chǎn)、銷售等經(jīng)營過程中，造成員工或他人身體傷害或財(cái)產(chǎn)損失，而使企業(yè)在法律上應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。1．企業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的形成企業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)來自于法律對企業(yè)責(zé)任的強(qiáng)制規(guī)定。企業(yè)承擔(dān)的法律責(zé)任有刑事責(zé)任與民事責(zé)任之分，企業(yè)對刑事責(zé)任無疑要特別注意避免，但作為可以用貨幣衡量的民事責(zé)任，即經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，可以通過保險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。民事責(zé)任分為侵權(quán)責(zé)任和合同責(zé)任兩類。（1）侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（tortliabilityrisk）是指企業(yè)因侵害他人合法或自然的財(cái)產(chǎn)權(quán)利或人身權(quán)利而被起訴并承擔(dān)民事賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)的侵權(quán)行為分為三類：①故意侵權(quán)行為。②過失侵權(quán)行為。③無過失侵權(quán)行為。侵權(quán)行為的產(chǎn)生，一般來說應(yīng)當(dāng)具備三個(gè)法律要件：①行為人具有過錯(cuò)。②發(fā)生損害事實(shí)。③違法行為與損害事實(shí)之間存在因果關(guān)系。專欄5—17?學(xué)習(xí)指導(dǎo)企業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)概述（2）合同責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（liabilityriskforbreachofcontract）又稱違約責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是指企業(yè)因違反合同規(guī)定導(dǎo)致合同另一方或其他人受損而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。我國《民法通則》規(guī)定，法人違反合同或不履行約定義務(wù)的，應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任。合同責(zé)任主要是違約方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的財(cái)產(chǎn)上的責(zé)任，包括損害賠償、恢復(fù)原狀和支付違約金等形式。合同責(zé)任包括直接合同責(zé)任和間接合同責(zé)任。①直接合同責(zé)任，即合同一方違反合同規(guī)定的義務(wù)，對另一方造成損害所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。例如，根據(jù)雇傭合同規(guī)定，企業(yè)對員工在受雇期間受到的人身傷害所應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，為直接合同責(zé)任。②間接合同責(zé)任，即合同一方根據(jù)合同規(guī)定，對另一方造成他人損害應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。例如，按照工程合同規(guī)定，在施工期間承包人的過失造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害時(shí)，由工程所有人承擔(dān)的賠償責(zé)任，為間接合同責(zé)任。專欄5—17?學(xué)習(xí)指導(dǎo)企業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)概述民事責(zé)任的分類可以總結(jié)如圖5—4所示。專欄5—17?學(xué)習(xí)指導(dǎo)2．企業(yè)主要責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（1）雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（employerliabilityrisk）是指企業(yè)的所有者或經(jīng)營者同其員工之間存在著雇傭關(guān)系，由于這種關(guān)系的存在，企業(yè)一方面有責(zé)任提供合理安全的工作條件，或提醒員工注意安全操作；另一方面又有責(zé)任對其員工在受雇期間從事業(yè)務(wù)活動時(shí)因發(fā)生意外或患職業(yè)病造成的人身傷殘或死亡承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的前提條件是企業(yè)與員工之間存在著直接雇傭關(guān)系。雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)是各國有關(guān)雇主責(zé)任的法律及雇傭合同。（2）產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（productliabilityrisk）是指企業(yè)對其生產(chǎn)、銷售的產(chǎn)品，因有缺陷致使用戶、消費(fèi)者或公眾受到身體傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。產(chǎn)品制造者、銷售者是產(chǎn)品責(zé)任事故的責(zé)任方，其中產(chǎn)品的制造者承擔(dān)著最大、最終的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)產(chǎn)品的生產(chǎn)或制造過程，產(chǎn)品缺陷可以有四種情況：一是設(shè)計(jì)缺陷。二是材料缺陷。三是制造裝配的缺陷。四是指示缺陷。專欄5—17?學(xué)習(xí)指導(dǎo)

（3）公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（publicliabilityrisk）是企業(yè)在其民事活動中因?yàn)槭韬龌蜻^失等侵權(quán)行為致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)受到損害，依法對受害人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。公眾責(zé)任有兩個(gè)特征：其一，企業(yè)所損害的對象不是事先特定的某個(gè)人；其二，損害行為是對社會大眾利益的侵犯。由于責(zé)任者的行為損害了公眾利益，所以這種責(zé)任被稱為“公眾責(zé)任”。公眾責(zé)任的構(gòu)成，必須以法律上