銀行個人貸款審批操作規(guī)程范本一、總則為規(guī)范個人貸款審批流程、防范信貸風(fēng)險、保障借貸雙方合法權(quán)益，依據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等監(jiān)管要求及本行信貸管理制度，制定本規(guī)程。本規(guī)程適用于本行個人住房貸款、個人消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營貸款等各類個人信貸業(yè)務(wù)的全流程審批管理，涵蓋申請受理、貸前調(diào)查、貸款審查、審批、合同簽訂、發(fā)放及貸后管理等環(huán)節(jié)。貸款審批遵循“合規(guī)審慎、風(fēng)險可控、效率優(yōu)先、權(quán)責(zé)對等”原則，確保業(yè)務(wù)依法合規(guī)、資金投向真實合法、還款來源可靠充足。二、貸款申請受理（一）申請渠道與材料接收借款人可通過線下營業(yè)網(wǎng)點、線上手機(jī)銀行/網(wǎng)上銀行等渠道提交申請。受理人員需核驗材料的完整性、形式合規(guī)性，核心材料包括（根據(jù)貸款類型補(bǔ)充）：身份證明（居民身份證、戶口簿等）；收入證明（銀行流水、工資單、納稅證明等，經(jīng)營類貸款需補(bǔ)充經(jīng)營實體證明）；用途證明（購房合同、裝修合同、消費(fèi)憑證等，經(jīng)營類貸款需提供經(jīng)營計劃或訂單協(xié)議）；本行要求的其他材料（如資產(chǎn)證明、擔(dān)保文件等）。（二）受理初審與錄入受理人員對材料進(jìn)行初審，重點核查真實性（如證件有效期、流水完整性）、一致性（如姓名、證件號與申請信息匹配）。初審?fù)ㄟ^后，將申請信息錄入信貸管理系統(tǒng)，生成申請編號并反饋受理回執(zhí)（明確后續(xù)流程時效）；材料缺失或不符合要求的，一次性告知補(bǔ)充內(nèi)容，避免借款人多次往返。三、貸前調(diào)查（一）調(diào)查方式與分工貸前調(diào)查以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，客戶經(jīng)理為調(diào)查第一責(zé)任人，原則上雙人開展調(diào)查（特殊情況單人調(diào)查需經(jīng)審批，且需補(bǔ)充交叉驗證措施）。調(diào)查內(nèi)容涵蓋借款人主體資格、還款能力、信用狀況、貸款用途真實性及擔(dān)保情況（如有）。（二）調(diào)查內(nèi)容要點1.主體資格核實：通過公安系統(tǒng)核驗身份證真實性，查詢征信系統(tǒng)確認(rèn)信用報告無不良記錄（或不良記錄已整改且符合本行要求），核實婚姻狀況、職業(yè)信息與申請材料一致性。2.還款能力評估：結(jié)合收入證明、資產(chǎn)狀況（如房產(chǎn)、存款、理財）分析還款來源穩(wěn)定性，計算債務(wù)收入比（本行要求原則上不超過50%，經(jīng)營類貸款可結(jié)合現(xiàn)金流適當(dāng)調(diào)整）。3.用途真實性核查：購房貸款需核實樓盤“五證”、購房合同備案情況；消費(fèi)貸款需跟蹤資金流向（如裝修貸款需現(xiàn)場查看進(jìn)度）；經(jīng)營貸款需核查經(jīng)營實體工商登記、納稅情況，確保資金用于合法經(jīng)營。4.擔(dān)保情況調(diào)查：抵押類貸款需實地查看抵押物（如房產(chǎn)、車輛），評估估值合理性、產(chǎn)權(quán)明晰性；保證類貸款需核實保證人資質(zhì)（如收入、信用、擔(dān)保意愿），確保擔(dān)保能力充足。（三）調(diào)查報告撰寫調(diào)查結(jié)束后，客戶經(jīng)理需在3個工作日內(nèi)完成《個人貸款調(diào)查報告》，內(nèi)容包括借款人基本情況、調(diào)查要點分析、風(fēng)險評估、貸款建議（金額、期限、利率、還款方式等）。報告需附調(diào)查佐證材料（如實地照片、流水截圖、合同復(fù)印件），由調(diào)查人雙人簽字確認(rèn)后提交審查崗。四、貸款審查（一）審查職責(zé)與流程審查崗由專職風(fēng)險審查人員擔(dān)任，獨立于調(diào)查崗開展工作。審查人員需對申請材料、調(diào)查報告進(jìn)行全面復(fù)核，重點關(guān)注：材料完整性：是否涵蓋所有必要文件，是否存在偽造、變造嫌疑；調(diào)查合規(guī)性：調(diào)查流程是否符合規(guī)程，內(nèi)容是否充分、邏輯是否合理；風(fēng)險可控性：還款能力是否充足，貸款用途是否合規(guī)，擔(dān)保措施是否有效覆蓋風(fēng)險。（二）審查要點與風(fēng)險評估1.信用風(fēng)險評估：結(jié)合征信報告分析逾期次數(shù)、金額、原因，關(guān)注近期征信查詢次數(shù)（如半年內(nèi)查詢超5次需說明合理性）。2.償債能力分析：重新測算債務(wù)收入比，結(jié)合資產(chǎn)負(fù)債率、現(xiàn)金流穩(wěn)定性評估還款能力，對高負(fù)債客戶（資產(chǎn)負(fù)債率超70%）需進(jìn)一步核實還款來源。3.合規(guī)性審查：核查貸款用途是否符合監(jiān)管要求（如嚴(yán)禁流入股市、樓市炒作），期限與用途是否匹配（如裝修貸款期限不超過5年），利率定價是否符合本行政策。4.擔(dān)保有效性審查：抵押物估值是否經(jīng)本行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具報告，抵押率是否合規(guī)（如住房抵押率不超過70%）；保證人是否具備代償能力，保證合同條款是否合法有效。（三）審查結(jié)論與反饋審查人員在2個工作日內(nèi)完成審查，形成《貸款審查報告》，提出“同意”“補(bǔ)充材料后再審”“否決”三類意見：同意：明確貸款要素（金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保要求），提交審批；補(bǔ)充材料：列出需補(bǔ)充的材料清單，退回調(diào)查崗?fù)晟疲a(bǔ)充后重新審查；否決：詳細(xì)說明否決理由（如信用不良、用途不真實、還款能力不足等），反饋受理崗告知借款人。五、貸款審批（一）審批權(quán)限與層級本行實行分級審批制度，根據(jù)貸款金額、風(fēng)險等級劃分審批權(quán)限：小額貸款（如≤50萬元消費(fèi)貸）：由支行信貸審批小組審批；中大額貸款（如＞50萬元或經(jīng)營貸）：經(jīng)支行初審后，報總行信貸審批委員會審批；特殊貸款（如政策性貸款、疑難項目）：由總行行長辦公會審議。（二）審批流程與決策審批人員依據(jù)審查報告、調(diào)查材料及本行信貸政策進(jìn)行決策，重點關(guān)注風(fēng)險與收益的平衡。審批流程需留痕，決策意見包括：批準(zhǔn)：明確貸款要素（可與審查意見一致或調(diào)整，如降低額度、縮短期限）；有條件批準(zhǔn)：要求補(bǔ)充擔(dān)保、提高利率等條件，落實后再放款；否決：說明否決依據(jù)，反饋至審查崗。審批時效：小額貸款2個工作日內(nèi)完成，中大額貸款3-5個工作日內(nèi)完成，特殊情況需延長的需提前告知相關(guān)人員。六、合同簽訂與貸款發(fā)放（一）合同簽訂要求貸款獲批后，客戶經(jīng)理通知借款人簽訂《個人借款合同》《擔(dān)保合同》（如需）。合同條款需明確貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任、擔(dān)保責(zé)任等內(nèi)容，由借款人、擔(dān)保人（如有）簽字蓋章，本行加蓋公章。簽訂過程需全程錄音錄像（或留存面簽照片），確保簽約主體真實意愿。（二）貸款發(fā)放條件發(fā)放前需核查“三落實”：1.條件落實：審批要求的補(bǔ)充材料、擔(dān)保措施已全部落實（如抵押登記完成、保證人簽字確認(rèn)）；2.用途合規(guī)：貸款用途證明材料已核實，資金支付方式符合監(jiān)管要求（如受托支付至交易對手賬戶）；3.系統(tǒng)校驗：信貸管理系統(tǒng)中貸款要素與合同一致，風(fēng)險控制指標(biāo)達(dá)標(biāo)。（三）貸款發(fā)放流程放款崗審核發(fā)放條件后，通過信貸系統(tǒng)提交放款申請，經(jīng)有權(quán)人審批后，將貸款資金劃轉(zhuǎn)至約定賬戶（消費(fèi)貸、經(jīng)營貸原則上采用受托支付，住房貸按購房合同約定支付至開發(fā)商賬戶）。放款后，向借款人發(fā)送放款通知，同步登記貸款臺賬。七、貸后管理（一）貸后跟蹤與檢查貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理需按頻次開展貸后檢查：首貸檢查：放款后1個月內(nèi)，核查資金是否按約定用途使用，借款人還款賬戶是否正常；定期檢查：每季度（或半年）檢查借款人收入變化、資產(chǎn)負(fù)債情況，經(jīng)營類貸款需關(guān)注經(jīng)營實體運(yùn)營狀況；專項檢查：遇重大政策調(diào)整、行業(yè)風(fēng)險變化時，對相關(guān)貸款開展專項排查。檢查需形成《貸后檢查報告》，記錄借款人還款情況、風(fēng)險變化、處置措施（如有），發(fā)現(xiàn)逾期或風(fēng)險信號及時預(yù)警。（二）風(fēng)險預(yù)警與處置建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對以下情況啟動預(yù)警：借款人逾期還款（逾期1-30天為關(guān)注類，30天以上為風(fēng)險類）；借款人職業(yè)變動、收入下降、涉訴等影響還款能力的情況；抵押物價值下跌、保證人代償能力下降等擔(dān)保風(fēng)險。預(yù)警后，客戶經(jīng)理需制定處置方案，如催收（電話、函件、上門）、調(diào)整還款計劃、追加擔(dān)保、啟動訴訟等，確保風(fēng)險可控。（三）檔案管理貸款檔案包括申請材料、調(diào)查報告、審查報告、合同、放款憑證、貸后檢查記錄等，由檔案管理人員專人保管，按“一戶一檔”整理歸檔。電子檔案與紙質(zhì)檔案同步更新，保存期限自貸款結(jié)清后至少5年，確保檔案完整、可追溯。八、風(fēng)險防控與責(zé)任追究（一）風(fēng)險防控措施1.建立征信共享機(jī)制，定期查詢借款人征信變化，防范多頭借貸風(fēng)險；2.加強(qiáng)用途管控，通過受托支付、資金流向監(jiān)測（如消費(fèi)憑證核查）確保資金合規(guī)使用；3.動態(tài)調(diào)整信貸政策，根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)風(fēng)險調(diào)整貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)（如房地產(chǎn)下行期提高房貸首付比例）。（二）責(zé)任追究情形對以下行為追究相關(guān)人員責(zé)任：調(diào)查環(huán)節(jié)：隱瞞借款人真實情況、偽造調(diào)查材料、未實地調(diào)查導(dǎo)致風(fēng)險的；審查審批環(huán)節(jié)：未按規(guī)程審查、違規(guī)審批貸款的；貸后管理環(huán)節(jié)：未按要求檢查、隱瞞風(fēng)險、處置不力導(dǎo)致?lián)p失的；其他違規(guī)行為：如泄露客戶信息、收受利益等。責(zé)任追究方式包括績效扣減、