銀行風(fēng)險管理合規(guī)檢查標(biāo)準(zhǔn)手冊一、手冊概述本手冊聚焦銀行風(fēng)險管理合規(guī)檢查的核心要求與實(shí)操標(biāo)準(zhǔn)，旨在為銀行各級機(jī)構(gòu)開展風(fēng)險合規(guī)檢查工作提供清晰的操作指引，助力機(jī)構(gòu)識別、管控各類風(fēng)險，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營嚴(yán)格遵循監(jiān)管要求與內(nèi)部制度規(guī)范。手冊適用于銀行總行、分支機(jī)構(gòu)及各業(yè)務(wù)條線的合規(guī)檢查組織、實(shí)施、整改及持續(xù)優(yōu)化工作，是風(fēng)險合規(guī)管理體系的重要操作工具。二、風(fēng)險管理合規(guī)檢查體系構(gòu)成（一）制度體系銀行需建立覆蓋全業(yè)務(wù)、全流程的風(fēng)險合規(guī)制度框架，包括但不限于：風(fēng)險管理制度：明確信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等各類風(fēng)險的識別、計量、監(jiān)測、控制標(biāo)準(zhǔn)。例如《信用風(fēng)險管理辦法》需規(guī)范授信審批權(quán)限、客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；《市場風(fēng)險管理辦法》需明確風(fēng)險限額管理、壓力測試頻率。合規(guī)管理制度：涵蓋監(jiān)管政策解讀、內(nèi)控制度執(zhí)行、反洗錢、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等要求。例如《合規(guī)管理實(shí)施細(xì)則》需明確合規(guī)審查流程、違規(guī)問責(zé)標(biāo)準(zhǔn)；《反洗錢管理辦法》需規(guī)范客戶身份識別、可疑交易報告流程。檢查工作制度：規(guī)范檢查計劃制定、實(shí)施流程、報告要求、整改跟蹤等環(huán)節(jié)。例如《合規(guī)檢查操作規(guī)程》需明確檢查周期、抽樣比例、問題認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。（二）組織體系檢查主體：總行層面可設(shè)立“風(fēng)險合規(guī)檢查委員會”，統(tǒng)籌全行檢查工作；分支機(jī)構(gòu)由合規(guī)管理部門、內(nèi)審部門牽頭，業(yè)務(wù)部門協(xié)同參與。專項檢查（如反洗錢、房地產(chǎn)貸款）可組建跨部門工作組，確保專業(yè)力量參與。職責(zé)分工：合規(guī)管理部門：牽頭制定檢查計劃，組織實(shí)施常規(guī)檢查，跟蹤整改落實(shí)。業(yè)務(wù)部門：開展條線自查，配合總行/分行檢查，落實(shí)本部門問題整改。內(nèi)審部門：對檢查工作的獨(dú)立性、有效性進(jìn)行監(jiān)督，開展后續(xù)審計驗(yàn)證。三、合規(guī)檢查流程與實(shí)施要點(diǎn)（一）檢查計劃制定依據(jù)與原則：結(jié)合監(jiān)管重點(diǎn)（如銀保監(jiān)會年度檢查要點(diǎn)）、內(nèi)部風(fēng)險評估結(jié)果（如信用風(fēng)險敞口、操作風(fēng)險事件發(fā)生率）、業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略（如新興業(yè)務(wù)拓展）制定計劃，確保檢查覆蓋高風(fēng)險領(lǐng)域與關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。內(nèi)容與周期：按季度/年度制定計劃，明確檢查對象（如對公信貸部、個人金融部）、檢查領(lǐng)域（如房貸業(yè)務(wù)合規(guī)性、理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理）、檢查方法（現(xiàn)場檢查/非現(xiàn)場監(jiān)測）、時間安排。（二）檢查實(shí)施階段非現(xiàn)場檢查：通過系統(tǒng)提取數(shù)據(jù)（如授信臺賬、交易流水）、調(diào)閱電子文檔（如合同文本、審批記錄），分析風(fēng)險指標(biāo)（如不良貸款率、集中度指標(biāo)），識別潛在問題（如貸款用途偏離、交易對手集中度超標(biāo)）?，F(xiàn)場檢查：訪談?wù){(diào)研：與業(yè)務(wù)人員、管理人員溝通，了解制度執(zhí)行情況（如“是否按要求開展客戶盡職調(diào)查？”）。文檔審查：核查合同、審批單、憑證等資料的合規(guī)性（如擔(dān)保合同是否合法有效、審批流程是否留痕）。穿行測試：選取典型業(yè)務(wù)（如一筆個人貸款從申請到放款全流程），驗(yàn)證制度執(zhí)行的一致性（如是否嚴(yán)格執(zhí)行面談面簽要求）。（三）檢查報告與問題認(rèn)定報告內(nèi)容：包括檢查概況（范圍、方法）、問題清單（按風(fēng)險類型分類，如信用風(fēng)險類“客戶資質(zhì)審核不嚴(yán)”、操作風(fēng)險類“崗位未分離”）、風(fēng)險影響分析（如“該問題可能導(dǎo)致不良率上升/合規(guī)處罰”）、整改建議（明確責(zé)任部門、整改時限）。問題分級：按嚴(yán)重程度分為“重大風(fēng)險問題”（如違規(guī)發(fā)放貸款、反洗錢系統(tǒng)失效）、“一般合規(guī)問題”（如資料填寫不規(guī)范、流程環(huán)節(jié)缺失），分級標(biāo)準(zhǔn)需與內(nèi)部問責(zé)制度銜接。四、重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域檢查標(biāo)準(zhǔn)（一）信用風(fēng)險管理檢查1.貸前管理客戶準(zhǔn)入：核查客戶資質(zhì)是否符合政策要求（如房地產(chǎn)企業(yè)“三道紅線”達(dá)標(biāo)情況），禁止向“兩高一?！毙袠I(yè)違規(guī)授信。資料審核：驗(yàn)證客戶資料真實(shí)性（如通過征信系統(tǒng)、工商信息比對），確保財務(wù)報表、擔(dān)保資料無虛假。授信審批：檢查審批流程是否合規(guī)（如授權(quán)范圍內(nèi)審批、集體審議記錄完整），禁止逆程序?qū)徟?、超?quán)限審批。2.貸中管理合同簽訂：核查合同條款是否符合法律要求（如利率約定合規(guī)、擔(dān)保責(zé)任清晰），禁止陰陽合同、條款歧義。放款條件：驗(yàn)證放款前條件是否落實(shí)（如擔(dān)保手續(xù)完成、審批條件全部滿足），禁止違規(guī)放款。3.貸后管理跟蹤頻率：按規(guī)定頻率開展貸后檢查（如對公貸款每季度、個人貸款每半年），檢查記錄完整可追溯。風(fēng)險預(yù)警：關(guān)注客戶經(jīng)營變化（如營收下滑、涉訴），及時觸發(fā)預(yù)警并采取措施（如調(diào)整額度、催收）。（二）操作風(fēng)險管理檢查1.內(nèi)控制度執(zhí)行崗位制衡：檢查關(guān)鍵崗位（如柜員、授權(quán)崗、對賬崗）是否分離，禁止一人多崗、混崗操作。授權(quán)管理：驗(yàn)證交易授權(quán)是否合規(guī)（如大額交易雙人授權(quán)、特殊業(yè)務(wù)逐級審批），禁止越權(quán)操作、授權(quán)流于形式。2.系統(tǒng)與數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)權(quán)限：核查用戶權(quán)限是否與崗位匹配（如清算崗無查詢客戶信息權(quán)限），定期清理閑置賬號。數(shù)據(jù)備份：檢查核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)是否按要求備份（如每日增量備份、每月全量備份），備份介質(zhì)異地存放。3.案件防控員工行為：排查員工異常行為（如參與民間借貸、頻繁大額轉(zhuǎn)賬），通過家訪、征信查詢等方式驗(yàn)證。外部欺詐：檢查賬戶開立、轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)的身份驗(yàn)證措施（如人臉識別、短信驗(yàn)證），防范偽冒開戶、電信詐騙。（三）合規(guī)風(fēng)險管理檢查1.監(jiān)管政策執(zhí)行政策傳導(dǎo)：核查新監(jiān)管政策（如資本管理新規(guī)、消保要求）是否及時轉(zhuǎn)化為內(nèi)部制度，培訓(xùn)覆蓋全員。整改落實(shí)：跟蹤監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問題的整改情況（如“是否按要求完成系統(tǒng)改造、制度修訂”），杜絕屢查屢犯。2.反洗錢管理客戶身份識別：驗(yàn)證高風(fēng)險客戶（如非自然人客戶、跨境交易客戶）的盡職調(diào)查是否充分，受益所有人信息完整?？梢山灰讏蟾妫簷z查系統(tǒng)預(yù)警的可疑交易是否及時人工復(fù)核、報告，報告理由充分、流程留痕。3.消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)信息披露：核查產(chǎn)品宣傳材料（如理財產(chǎn)品說明書）是否真實(shí)準(zhǔn)確，風(fēng)險提示醒目、無誤導(dǎo)性表述。投訴處理：檢查投訴處理時效（如15個工作日內(nèi)辦結(jié)）、滿意度回訪，禁止推諉拖延、隱瞞投訴。五、問題整改與持續(xù)改進(jìn)機(jī)制（一）整改流程1.問題分類與認(rèn)領(lǐng)：檢查報告發(fā)布后，責(zé)任部門需10個工作日內(nèi)認(rèn)領(lǐng)問題，區(qū)分“立即整改項”（如資料補(bǔ)正）、“限期整改項”（如系統(tǒng)改造）、“持續(xù)改進(jìn)項”（如流程優(yōu)化）。2.整改方案制定：明確整改措施（如修訂制度、加強(qiáng)培訓(xùn)、系統(tǒng)開發(fā)）、責(zé)任人、完成時限，報合規(guī)管理部門備案。3.整改驗(yàn)證：整改完成后，檢查小組需開展驗(yàn)證（如抽樣復(fù)查、系統(tǒng)數(shù)據(jù)驗(yàn)證），確認(rèn)問題徹底解決，無衍生風(fēng)險。（二）持續(xù)改進(jìn)考核問責(zé)：將整改成效納入部門KPI考核，對整改不力的部門/個人啟動問責(zé)（如績效扣分、崗位調(diào)整）。流程優(yōu)化：定期復(fù)盤檢查發(fā)現(xiàn)的共性問題（如“開戶流程重復(fù)提交資料”），推動制度修訂、系統(tǒng)升級，從源頭防控風(fēng)險。培訓(xùn)宣導(dǎo)：針對高頻問題（如反洗錢新規(guī)理解偏差），開展專項培訓(xùn)（如案例教學(xué)、模擬操作），提升全員合規(guī)意識。六、附則1.本手冊由總行合規(guī)管理部負(fù)責(zé)解釋與修訂，每年結(jié)合監(jiān)管政策變化