第八章

金融科技+保險金融科技概論11.了解互聯(lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)的原因和發(fā)展過程2.掌握保險科技的現(xiàn)狀和特征3.關(guān)注保險科技所面臨的困境和未來的發(fā)展方向教學(xué)目標2科技發(fā)展推動新保險萌芽保險科技保險科技的風險與監(jiān)管目錄3第一節(jié)科技發(fā)展推動新保險萌芽一、互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)生與發(fā)展

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的模式演進4一、互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)生與發(fā)展（一）互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的保險行業(yè)的變化

保險業(yè)作為最早接觸互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)之一，早在1997年就推出了我國第一家保險網(wǎng)站——中國保險信息網(wǎng)。1997年11月28日，中國保險信息網(wǎng)在北京舉行了開網(wǎng)儀式，時任中國人民銀行副行長、主管保險的陳元，時任中國人民保險集團副總經(jīng)理吳小平到會并致詞祝賀，國內(nèi)所有保險公司和近40家外國同業(yè)駐華機構(gòu)的代表參加了開網(wǎng)儀式。隨后，各大保險公司也紛紛開始建立自己的網(wǎng)站，1998年，中國保險信息網(wǎng)已承建了太平洋保險、泰康人壽、中宏人壽、新華壽等多家國內(nèi)保險公司的網(wǎng)站?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)生，意味著傳統(tǒng)的保險行業(yè)正隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來而發(fā)生巨大改變。5一、互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)生與發(fā)展

信息化程度的提升，推動保險從信息網(wǎng)絡(luò)化向業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)型。在這一過程中保險企業(yè)主要以使用IT系統(tǒng)模仿主要業(yè)務(wù)流程和使用IT系統(tǒng)代替手操作為目標，進行分階段、漸進式的系統(tǒng)建設(shè)，為后期業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化打下了堅實基礎(chǔ)。2000年7月，經(jīng)過3個月的籌備，中國保險信息網(wǎng)更名為中國保險網(wǎng)，同時推出三大壽險導(dǎo)購系統(tǒng)。同年，泰康人壽的網(wǎng)站泰康在線上線，旨在利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)保單設(shè)計、投保、核保、繳費、后續(xù)服務(wù)的全過程網(wǎng)絡(luò)化，希望為客戶在產(chǎn)品、渠道和服務(wù)上提供更多選擇。隨后，平安保險開通的“PA18新概念”是國內(nèi)第一個綜合性的金融互聯(lián)網(wǎng)平臺。

不難看出保險公司對互聯(lián)網(wǎng)寄予了厚望。但鑒于網(wǎng)速、費用等原因，雖然用戶數(shù)量在2003年已增長到7950萬，但是平均每周上網(wǎng)時長并未隨之上升，同時，支持保險業(yè)務(wù)線上全流程的各類技術(shù)的應(yīng)用也仍在發(fā)展完善中。6一、互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)生與發(fā)展（二）電商時代推動網(wǎng)絡(luò)銷售安全機制的建立，更帶來流量的巨大紅利

電商時代來臨，為了規(guī)范電子簽名行為，確立電子簽名規(guī)則以及電子簽名的法律效力，我國在2005年頒布了《中華人民共和國電子簽名法》，明確電子簽名與傳統(tǒng)手寫簽名和蓋章具有同等的法律效力，讓參與網(wǎng)絡(luò)交易的各方合法權(quán)益能夠得到充分保護。

就保險具體業(yè)務(wù)而言，在核保、出單、理賠和保全等過程中都離不開投保人簽名。在電子簽名技術(shù)不成熟、法律不認可的情況下，網(wǎng)絡(luò)保險只能線上提交投保單，隨后進行線下核保、支付及出單，完成整個投保流程。如果在網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)流程中可以啟用電子簽名，保險公司就可以為投保人提供并發(fā)放電子化的保險合同，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的線上化。7一、互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)生與發(fā)展2005年4月1日，在《中華人民共和國電子簽名法》正式實施的當天，我國第一張電子保單也相繼產(chǎn)生。法律的正式實施，解決了保險電子保單電子簽名的法律效力問題，進一步推動了保險業(yè)務(wù)在線化的發(fā)展。

2012年，太平洋壽險推出了手寫電子簽名的技術(shù)應(yīng)用可把手寫的電子簽名影像化，再跟保單合同要素捆綁起來，交付給第三方認證機構(gòu)實時進行數(shù)字化的加密和認證，形成一個唯一的、不可篡改的文件，并加蓋時間戳、頒發(fā)加密證書。此份加密文件將同時保存在第三方數(shù)字認證機構(gòu)和保險公司的系統(tǒng)內(nèi)。手寫電子簽名技術(shù)在壽險的應(yīng)用，使得手工紙質(zhì)單證工作實現(xiàn)了電子化流轉(zhuǎn)，效率大大提高。投保、保單回執(zhí)的電子簽收均可實現(xiàn)實時操作，也為實現(xiàn)實時電話回訪奠定了基礎(chǔ)。

此后移動應(yīng)用技術(shù)的發(fā)展，使得電子簽名在更多保險業(yè)務(wù)流程的互聯(lián)網(wǎng)化中發(fā)揮了作用。通過將電子簽名逐步貫穿承保、簽約、保全、查勘、理賠、給付等所有需要客戶授權(quán)確認并簽署的重要環(huán)節(jié)，保險業(yè)務(wù)的線上線下全流程變革逐步開展。8一、互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)生與發(fā)展

此外，這一時期通信技術(shù)的升級實現(xiàn)了寬帶應(yīng)用的快速普及，網(wǎng)速不斷加快，同時資費不斷降低，越來越多的用戶選擇寬帶上網(wǎng)。在更高速的寬帶支持下，用戶可以更方便地瀏覽圖片和網(wǎng)頁，更高速地下載音頻、視頻，以及獲得更多元化的服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)上支付和網(wǎng)絡(luò)旅行預(yù)訂等服務(wù)逐漸被越來越多的用戶接受。

除了寬帶網(wǎng)絡(luò)的普及，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在這一時期悄然興起。2008年政府開始對三大運營商進行重組并分配3G牌照，我國正式向3G時代過渡。在3G時代，無線通信與互聯(lián)網(wǎng)更高效地結(jié)合了起來，可以處理圖像、音樂、視頻流等各類媒體形式，提供包括網(wǎng)頁瀏覽、電話會議、電子商務(wù)等多種信息服務(wù)。2012年，盡管3G用戶已增至2.3億，但使用移動互聯(lián)網(wǎng)進行購物的僅有5550萬，手機網(wǎng)購還處于發(fā)展的初期階段。值得注意的是，在2.3億的3G用戶中，其中約1億為當年新增用戶，3G進入高速發(fā)展期，手機逐漸成為人們接入互聯(lián)網(wǎng)最重要的終端設(shè)備。9一、互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)生與發(fā)展（三）移動互聯(lián)網(wǎng)時代到來，互聯(lián)網(wǎng)保險市場更加活躍2013年9月，眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司獲得了原保監(jiān)會的開業(yè)批復(fù)，成為國內(nèi)首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，這是國內(nèi)第一張也是全球第一張互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。同年12月，中國人壽集團設(shè)立子公司——中國人壽電子商務(wù)有限公司。次年2月，中國人壽天貓旗艦店上線。為推動天貓旗艦店盡快上線，中國人壽成立了專項項目組，電商、財險、壽險及集團公司共同參與項目組，對業(yè)務(wù)相關(guān)的工作機制、業(yè)務(wù)模式、財務(wù)管理進行創(chuàng)新整合。

自此，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)進入了高速發(fā)展期。隨著市場規(guī)模的不斷擴大，原保監(jiān)會于2015年分別批籌了另外三張互聯(lián)網(wǎng)保險牌照：易安財產(chǎn)保險公司、安心財產(chǎn)保險公司和泰康在線財產(chǎn)保險公司。這些公司依托互聯(lián)網(wǎng)平臺開展業(yè)務(wù)，不設(shè)具有經(jīng)營性質(zhì)的分支機構(gòu)。截至2017年年底，66家傳統(tǒng)財險公司、61家壽險公司及4家互聯(lián)網(wǎng)保險公司均開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。10一、互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)生與發(fā)展

隨后，4G時代的開啟為移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展奠定了基石，隨著手機、平板電腦各類移動終端設(shè)備的普及以及WiFi的廣泛鋪設(shè)，移動互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，移動網(wǎng)民規(guī)?？焖僭鲩L，手機成為接入互聯(lián)網(wǎng)第一大終端，移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展真正進入全民時代。

這一時期，互聯(lián)網(wǎng)保險也進入了快速發(fā)展期，其中，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入于2017年增長至1835億元。此外，伴隨著市場規(guī)模的擴張，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險主體也快速增加，從2011年的28家增至2017年的131家，除了4家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司外，大部分傳統(tǒng)保險公司也通過自建網(wǎng)站、與第三方平臺合作等模式實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合。隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭及各路資本的紛紛涉足，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的前景更加可期。11一、互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)生與發(fā)展

移動互聯(lián)網(wǎng)進一步拓展了網(wǎng)絡(luò)連接的范疇，做到了隨時隨地的連接，同時，移動互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的軟件及應(yīng)用具有更好的傳播和互動屬性，一方面讓用戶行為和虛擬場景實現(xiàn)了更好的結(jié)合，另一方面移動數(shù)據(jù)也開始大量產(chǎn)生并慢慢展現(xiàn)其價值。

在這些新技術(shù)、新應(yīng)用的推動下，保險業(yè)的前端也出現(xiàn)了新的變化，各類保險APP、微信公眾號、小程序的大量出現(xiàn)，成為行業(yè)創(chuàng)新的新亮點，為保險營銷開辟出一片新天地。在此期間，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)融資越來越活躍。早期的創(chuàng)業(yè)融資主要集中在技術(shù)驅(qū)動的新型保險銷售平臺，隨著技術(shù)應(yīng)用在保險行業(yè)的不斷深入，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司以及利用技術(shù)和數(shù)據(jù)參與產(chǎn)品設(shè)計的互聯(lián)網(wǎng)中介平臺成為融資的熱點項目。近年來，科技逐漸成長為驅(qū)動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的核心動力之一，在融資方面也呈現(xiàn)出新的局面。12

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的模式演進（一）主體多元化、產(chǎn)業(yè)布局不斷調(diào)整

根據(jù)原中國保險監(jiān)管管理委員會2015年印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的參與主體包括保險機構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，其中保險機構(gòu)指持牌保險公司與保險專業(yè)中介機構(gòu)（含保險專業(yè)代理、經(jīng)紀和保險公估機構(gòu)）。

《辦法》還規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險經(jīng)營行為，應(yīng)由保險機構(gòu)管理負責，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺可以為消費者和保險機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持服務(wù)。

目前市場上互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的參與主體主要分為五類：傳統(tǒng)保險公司、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司、跨界平臺型互聯(lián)網(wǎng)公司、保險垂直領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)公司以及保險中介機構(gòu)。13

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的模式演進

傳統(tǒng)保險公司。中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年，我國共有131家保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，較2011年年底增加103家。這意味著我國保險業(yè)已有77%的保險公司通過自建網(wǎng)站、與第三方平臺合作等不同方式開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司。2013年起，原保監(jiān)會開始有序推進專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司試點。同年9月，由阿里巴巴、騰訊、平安等企業(yè)發(fā)起的首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安保險成立，它是國內(nèi)第一家不設(shè)線下機構(gòu)、業(yè)務(wù)流程完全線上化的財產(chǎn)保險公司。

跨界平臺型互聯(lián)網(wǎng)公司。隨著新經(jīng)濟的快速發(fā)展，市場上產(chǎn)生了BATJ等多家平臺型互聯(lián)網(wǎng)公司，基于其資本、用戶、數(shù)據(jù)等方面的諸多優(yōu)勢，其業(yè)務(wù)延伸至包含保險在內(nèi)的諸多行業(yè)。平臺型互聯(lián)網(wǎng)公司可通過參與保險產(chǎn)品營銷環(huán)節(jié)、投資互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)、提供保險科技服務(wù)等多種方式直接或間接參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

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二、互聯(lián)網(wǎng)保險的模式演進

保險垂直領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)公司。因互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的潛力得到廣泛認可，大量專注于保險垂直領(lǐng)域的初創(chuàng)型互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛設(shè)立，力圖推動行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

保險中介機構(gòu)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮下，傳統(tǒng)保險中介紛紛轉(zhuǎn)型升級，嘗試通過互聯(lián)網(wǎng)與移動端展業(yè)。同時，作為牌照持有者，保險中介的價值得到了跨界和垂直互聯(lián)網(wǎng)公司的廣泛認可，用于承載業(yè)務(wù)，保障業(yè)務(wù)合規(guī)性。15

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的模式演進

當前保險公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作關(guān)系主要集中在營銷展業(yè)和場景深度開發(fā)。

一方面，大型平臺如淘寶、支付寶、騰訊等，作為保險機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道，為保險公司帶來大量流量。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺提供多種場景，為保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供基礎(chǔ)。例如，淘寶電商平臺中的退貨運費險，攜程平臺上的航班延誤險等。同時，平臺型互聯(lián)網(wǎng)公司憑借技術(shù)優(yōu)勢，通過提供系統(tǒng)、工具等手段，提升保險機構(gòu)技術(shù)應(yīng)用能力，以技術(shù)賦能保險機構(gòu)。

業(yè)務(wù)合作之外，互聯(lián)網(wǎng)保險參與的各類主體之間還通過股權(quán)投資，鎖定長期合作關(guān)系，形成合力。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司力求盡可能地發(fā)揮其流量和場景優(yōu)勢，紛紛進入保險市場。16

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的模式演進（二）互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式演變

保險互聯(lián)網(wǎng)化。一直以來，保險公司的產(chǎn)品銷售主要依靠傳統(tǒng)渠道，通過物理網(wǎng)點的鋪設(shè)，提升自身業(yè)務(wù)規(guī)模。傳統(tǒng)渠道主要包括直接銷售渠道即公司直銷，以及間接銷售渠道。盡管在保費貢獻上，傳統(tǒng)渠道是主，但在愈發(fā)激烈的市場競爭環(huán)境下，傳統(tǒng)渠道正面臨許多的困難。

一方面，保險公司建設(shè)線下營銷體系存在時間長、成本高、短期內(nèi)難以見效，但依靠保險中介又帶來經(jīng)營成本的推高，同時中介對客戶資源端擁有較大的控制力和話語權(quán)，保險公司獲得的客戶信息有限，對后續(xù)客戶管理形成了極大妨礙。

另一方面，保險公司的個人營銷隊伍，隨著人力成本的持續(xù)上升，出現(xiàn)“增員難、留存難”的問題。17

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的模式演進

互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)，開辟了保險銷售新模式。相較于傳統(tǒng)銷售渠道，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道優(yōu)勢明顯：

一是為保險公司和客戶搭建直接交流平臺，建立多層次的客戶觸達體系；

二是弱化保險公司對第三方渠道的依賴，降低運營成本；

三是打破空間和時間限制，客戶可以隨時隨地購買保險產(chǎn)品；

四是透明度高、產(chǎn)品條款簡單，減少信息不對稱。

作為技術(shù)催生的新模式，互聯(lián)網(wǎng)保險將保險銷售由線下遷移至線上。雖然實現(xiàn)了業(yè)務(wù)元素的簡單互聯(lián)網(wǎng)化，但多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)還是簡單產(chǎn)品的線上化，主要是銷售渠道的延伸，技術(shù)的利用主要集中在渠道銷售，產(chǎn)品創(chuàng)新、流程體驗仍有待提升。18

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的模式演進

互聯(lián)網(wǎng)保險場景化。消費場景的多元化為互聯(lián)網(wǎng)保險提供場景化可能。隨著電子商務(wù)和新零售的發(fā)展，消費場景日益分散和多元，購物終端也愈發(fā)多樣化。消費場景的擴增為保險公司提供了新的業(yè)務(wù)標的，使得保險公司不再局限于單純的渠道引流。通過與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，場景化保險將保險產(chǎn)品融入用戶常規(guī)交易流程中，契合大眾互聯(lián)網(wǎng)消費習慣，覆蓋了特定場景下客戶的風險需求。以退貨運費險為起點，場景化保險在電商、航旅、共享經(jīng)濟等眾多領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用。主要基于以下優(yōu)勢：

①需求精準。保險產(chǎn)品與交易場景緊密結(jié)合，深度挖掘場景中客戶需求，精準化解用戶痛點。②降低用戶決策成本。碎片化產(chǎn)品簡單，用戶理解門檻低、金額小，同時通過將保險購買流程無縫融合于常規(guī)交易流程中，大大降低了用戶決策成本，簡化了保險購買流程，提高了銷售轉(zhuǎn)化率。③場景流量的轉(zhuǎn)化更自然。通過場景化，保險產(chǎn)品從低頻需求轉(zhuǎn)化為高頻需求，融入用戶日?；ヂ?lián)網(wǎng)交易活動中。同時，場景本身的大流量，使得這種模式更易規(guī)模化。19

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的模式演進

模式進一步平臺化?；ヂ?lián)網(wǎng)的高效連接催生了平臺經(jīng)濟，平臺化商業(yè)模式最初從產(chǎn)品端切入，借助技術(shù)手段實現(xiàn)同類資源對接的匹配，發(fā)展成為多邊參與的產(chǎn)業(yè)跨界融合，最終實現(xiàn)生態(tài)創(chuàng)新?；谄浼夹g(shù)效應(yīng)、去中介效應(yīng)、集聚效應(yīng)等優(yōu)勢，平臺經(jīng)濟給保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營帶來了全新模式。當前在保險業(yè)已有的業(yè)務(wù)實踐主要有以下兩類：

一是在互聯(lián)網(wǎng)保險銷售環(huán)節(jié)的平臺化。并以平臺化銷售為基礎(chǔ)，通過數(shù)據(jù)化、精細化運營，平臺得以更多了解用戶需求，針對用戶保險消費習慣和心理，升級業(yè)務(wù)模式，在銷售環(huán)節(jié)提供更多服務(wù)。

二是平臺化輸出保險產(chǎn)品解決方案。平臺將在對接各類場景過程中不斷積累的技術(shù)、產(chǎn)品、精算、商戶服務(wù)等多種能力整合在一起，針對不同領(lǐng)域企業(yè)與特定場景，進行險種設(shè)計和技術(shù)支持，形成標準化解決方案。后期對同類場景快速復(fù)制，輸出解決方案。正因產(chǎn)品標準化可復(fù)制，開放平臺在開發(fā)速度和運營成本上更具優(yōu)勢。20

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的模式演進

產(chǎn)業(yè)體系生態(tài)化。商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)是指在商業(yè)模式不斷演進的過程中，形成的以各類參與方相互作用為基礎(chǔ)的經(jīng)濟聯(lián)合體。生態(tài)系統(tǒng)中的各參與方各司其職，相互依賴，通過合作和協(xié)調(diào)，共同維持聯(lián)合體的延續(xù)和發(fā)展。目前得到廣泛關(guān)注的商業(yè)生態(tài)主要分閉環(huán)生態(tài)與跨界生態(tài)兩大類：

一是在閉環(huán)生態(tài)中，以交易環(huán)節(jié)為核心，圍繞著單一產(chǎn)品或服務(wù)，產(chǎn)業(yè)鏈上下游各參與方深度合作，形成產(chǎn)業(yè)閉環(huán)，共同創(chuàng)造價值，并促進價值鏈條的正常運轉(zhuǎn)；

二是跨界生態(tài)中，生態(tài)主導(dǎo)方，圍繞某一核心生態(tài)，打破產(chǎn)業(yè)鏈間的界限，展開生態(tài)體系的搭建，并與核心生態(tài)融合、再造，最終升級了自己的生態(tài)體系。21

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的模式演進

互聯(lián)網(wǎng)時代，連接的廣度、深度與維度均呈指數(shù)級增長，構(gòu)建保險生態(tài)系統(tǒng)既是歷史的必然選擇，也是保險機構(gòu)自身成長的需要。在這個系統(tǒng)中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)驅(qū)動保險公司、用戶、合作伙伴等凝結(jié)成一體，利用彼此的優(yōu)勢，不斷適應(yīng)并滿足新的客戶需求。

保險公司扮演的角色不再是保險產(chǎn)品的生產(chǎn)者，而是連接、整合、協(xié)調(diào)和管理的角色；同時也不再僅僅為保民提供風險的財務(wù)補償，而是提供防范、解決和化解風險的服務(wù)，從而在生態(tài)系統(tǒng)中居于中樞，為生態(tài)系統(tǒng)中所有成員均創(chuàng)造價值。保險公司的競爭力來源于生態(tài)系統(tǒng)的整體價值，而不只是依靠自身的單一力量。

互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈建設(shè)整體仍處于起步階段。當前已有很多公司開始探構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈。不同的公司由于發(fā)展戰(zhàn)略及保險業(yè)務(wù)發(fā)展水平的差異，采取了不同的發(fā)展模式及與之相匹配的經(jīng)營策略，或建成為突破傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)向產(chǎn)業(yè)鏈延伸的新平臺，或打造成為跨界融合創(chuàng)新的新業(yè)態(tài)。22第二節(jié)保險科技一、保險科技概況

二、保險科技開啟全方位科技賦能23一、保險科技概況

科技作為驅(qū)動新業(yè)態(tài)發(fā)展的重要力量，逐漸跳出互聯(lián)網(wǎng)保險的范疇，對行業(yè)更多的應(yīng)用領(lǐng)域產(chǎn)生影響，成長為推動行業(yè)進一步發(fā)展的中堅力量。在此過程中，科技與保險行業(yè)不斷碰撞融合，一方面實現(xiàn)了各項科技的應(yīng)用創(chuàng)想，推動了技術(shù)的發(fā)展和普及，另一方面原有的行業(yè)生態(tài)也在科技的驅(qū)動下不斷演化，煥生出全新氣象。

隨著保險科技在保險業(yè)應(yīng)用的增加和科技與保險融合的深化，技術(shù)驅(qū)動的保險業(yè)生態(tài)擴容成為一種歷史必然。宏觀上更直觀的變化是，保險生態(tài)下各類行業(yè)主體的變化和擴容。目前，保險科技驅(qū)動的保險業(yè)生態(tài)中，行業(yè)主體類型已遠不止傳統(tǒng)保險公司及經(jīng)紀代理中介平臺，還包括與金融科技深度融合的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，深入到保險市場的互聯(lián)網(wǎng)公司以及服務(wù)于保險生態(tài)的各類科技公司等。各類主體的相容共生，共同推動著整個保險業(yè)的科技轉(zhuǎn)型，孕育著面向未來的新保險。24一、保險科技概況

保險企業(yè)。保險企業(yè)在保險科技發(fā)展領(lǐng)域始終扮演著“主力軍”的角色，不僅有傳統(tǒng)保險企業(yè)，而且有新晉的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)。傳統(tǒng)保險機構(gòu)不斷加大投入，尤其是在新渠道和新技術(shù)領(lǐng)域，同時大力推進健全IT治理機制，信息化治理組織機制不斷完善；不斷加大信息化投入，自主研發(fā)與創(chuàng)新能力快速提升；60%以上的保險機構(gòu)自建信息中心，部分保險機構(gòu)自建大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺和云平臺，信息化應(yīng)用體系逐步建立。

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司生于科技土壤，在數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，積極打造輕資產(chǎn)、重科技的運營架構(gòu)，充分發(fā)揮保險科技在營銷、運營、風控等領(lǐng)域的優(yōu)勢作用，全力助推互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展。與此同時，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司也面臨發(fā)展模式與盈利模式的雙重壓力。一方面，眾安保險、安心保險和泰康在線等保險公司紛紛虧損；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)成為消費者投訴的重點。此外，值得關(guān)注的是，越來越多的保險企業(yè)投資設(shè)立專門的科技公司。25一、保險科技概況

保險中介機構(gòu)。保險的專業(yè)性、非標性、服務(wù)性和低頻次四大特性決定了保險對中介的高度依賴。保險中介直達客戶，對接保險供需兩端，為有效改善客戶體驗、

提升客戶黏性、在異常激烈的同業(yè)市場競爭中求生，保險中介進行科技創(chuàng)新的決心和力度巨大，是我國現(xiàn)階段保險行業(yè)中最為活躍的保險科技應(yīng)用群體，約有30%的保險科技初創(chuàng)公司集中于保險分銷創(chuàng)新領(lǐng)域，在具體創(chuàng)新上，主要集中在前、后兩端，即保險銷售與保險理賠的客戶體驗改善。

從保險中介的股東背景看，主要包括互聯(lián)網(wǎng)公司系、實業(yè)公司系、保險公司系、傳統(tǒng)保險專業(yè)中介系。基于股東的科技基因與優(yōu)良資源，互聯(lián)網(wǎng)公司系保險中介在創(chuàng)新應(yīng)用方面獨具優(yōu)勢。傳統(tǒng)保險專業(yè)中介系求新求變的動力強大，在保險科技應(yīng)用方面積極布局，并積累了不少創(chuàng)新實踐經(jīng)驗。實業(yè)公司系和保險公司系保險中介也充分利用股東在客戶、科技、渠道等方面的有效資源，大力創(chuàng)新，探索出科技創(chuàng)新應(yīng)用的新路徑。26一、保險科技概況

創(chuàng)新保險機構(gòu)。保險科技創(chuàng)新機構(gòu)的核心職能和競爭力在于通過科技創(chuàng)新對保險行業(yè)進行深度賦能。在具體類別方面，一類是以BATJ為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司，憑借自身的巨大流量和基礎(chǔ)設(shè)施資源，以及強大的數(shù)據(jù)處理和分析能力，有效結(jié)合自身的勢能與優(yōu)勢，深度參與保險領(lǐng)域的業(yè)務(wù)與模式創(chuàng)新，具備一定的整合和完善保險生態(tài)系統(tǒng)的強大動能；另一類是專注于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的專業(yè)科技公司，對保險行業(yè)進行保險科技產(chǎn)品輸出，從數(shù)據(jù)倉儲、數(shù)據(jù)分析處理工具到軟件開發(fā)管理工具等不一而足，或與保險企業(yè)直接進行系統(tǒng)對接，合作開發(fā)建設(shè)創(chuàng)新保險渠道、業(yè)務(wù)模式等。

一個明顯的發(fā)展趨勢是，保險科技創(chuàng)新機構(gòu)正由單純的單一科技產(chǎn)品供應(yīng)和輸出逐步向深度參與保險行業(yè)變革、共同推動構(gòu)建保險行業(yè)新生態(tài)轉(zhuǎn)變，深度賦能并融合保險，與保險行業(yè)彼此之間的依存度大幅提高，形成互動互贏、共生共榮的良好格局。27一、保險科技概況

基礎(chǔ)資源服務(wù)機構(gòu)。在保險科技的助勢下，以中國保信、中國保險行業(yè)協(xié)會、上海保交所、中國保險資管業(yè)協(xié)會和中國保險保障基金為代表的保險行業(yè)基礎(chǔ)服務(wù)平臺不斷強化信息科技建設(shè)與創(chuàng)新應(yīng)用，加大行業(yè)資源整合與共享力度，推動資源合理配置與高效運用，為保險行業(yè)的共建共享奠定了堅實的基礎(chǔ)。例如，中國保險資管業(yè)協(xié)會全面實施保險行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施“大三通”戰(zhàn)略，即“網(wǎng)絡(luò)通、系統(tǒng)通、數(shù)據(jù)通”，大力推動保險行業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)互聯(lián)互通，打破行業(yè)共享壁壘，全力打造包含十大保險業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施杰內(nèi)的龐大系統(tǒng)矩陣，在有效提升保險行業(yè)資金運營效率、降低技術(shù)成本、防控業(yè)務(wù)風險、提升精細化服務(wù)水平方面發(fā)揮了重要的助推作用。28一、保險科技概況

保險業(yè)監(jiān)管機構(gòu)。2018年3月，中國銀監(jiān)會與中國保監(jiān)會整合成立中國銀保監(jiān)會，形成“一委一行兩會”的金融監(jiān)管新體制，金融監(jiān)管由縱向機構(gòu)監(jiān)管模式向橫向監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變，更加注重功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，金融監(jiān)管的有效性和穿透性進一步提升。在新的監(jiān)管架構(gòu)下，中國銀保監(jiān)會更加注重穿透監(jiān)管與持續(xù)監(jiān)管，充分發(fā)揮保險行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施作用，穩(wěn)步推進監(jiān)管科技發(fā)展。2018年，針對互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域出現(xiàn)的問題，中國銀保監(jiān)會及時下發(fā)了《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的風險提示》和《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險續(xù)保問題的消費提示》，為維護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者利益和市場健康發(fā)展起到了積極的作用。

同時，借助監(jiān)管科技，中國銀保監(jiān)會進一步建設(shè)和完善電子政務(wù)平臺，提高行業(yè)監(jiān)管效率；推動保單登記管理信息平臺等行業(yè)平臺深化應(yīng)用，優(yōu)化完善第二代償付能力監(jiān)管平臺，不斷打破信息孤島，消除數(shù)據(jù)煙囪，推動保險行業(yè)信息互聯(lián)互通，推動打造保險監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺，有效提升保險監(jiān)管效能。29二、保險科技開啟全方位科技賦能（一）全流程

保險科技的應(yīng)用，對保險業(yè)務(wù)全流程的都產(chǎn)生了廣泛影響。

產(chǎn)品設(shè)計方面，通過云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能以及區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用，保險公司在數(shù)據(jù)的收集、客戶畫像、需求分析和策略設(shè)計等方面都獲得了更進一步的能力提升。而在數(shù)據(jù)的傳輸過程中，依托區(qū)塊鏈加密技術(shù)，確保了用戶數(shù)據(jù)的安全性，降低了數(shù)據(jù)造假和信息泄露的風險等。

定價方面，技術(shù)應(yīng)用對定價因子確定、風險篩選和定價模型的開發(fā)都有著重要意義。在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，產(chǎn)品的開發(fā)和定價都依賴于全量數(shù)據(jù)的分析，而非傳統(tǒng)的抽樣分析。數(shù)據(jù)的完整性確保了客戶需求理解的準確性和風險評古的全面性。而借助機器學(xué)習的算法，也提高了建模效率和準確性，滿足了互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下實時高頻的風險定價需要。30二、保險科技開啟全方位科技賦能

保險營銷是保險業(yè)發(fā)展的核心需求之一，保險科技的應(yīng)用對保險營銷的改善效果也十分顯著。借助于創(chuàng)新的保險科技，保險公司得以實現(xiàn)對客戶和市場更深入的理解和把握，進行更準確的營銷評估，進而在營銷策略制定、產(chǎn)品和渠道適配、客戶運營以及營銷資源投放等方面采取更加精準的方案，提升整體營銷效果，實現(xiàn)更加精細化的市場經(jīng)營。

保險科技對承保環(huán)節(jié)的作業(yè)改善重點關(guān)注效率的提升和風險的可控性。依托保險科技，智能化的投保服務(wù)對保險公司和客戶的成本節(jié)約效果顯著。而在承保管理環(huán)節(jié)，有效幫助客戶實現(xiàn)保單管理，優(yōu)化客戶的保險體驗，提升保險感知，這些對保險業(yè)公司的業(yè)務(wù)運營和客戶管理都意義重大。

31二、保險科技開啟全方位科技賦能

理賠服務(wù)一直是保險行業(yè)客戶投訴的高發(fā)環(huán)節(jié)，其中又以理賠難和理賠慢最為突出。保險科技的應(yīng)用，著眼于對既有的查勘定損環(huán)節(jié)的優(yōu)化，借助于圖像識別等技術(shù)的應(yīng)用，實現(xiàn)快速遠程自助報案和定損，結(jié)合反欺詐技術(shù)，防范潛在的欺詐風險，再通過智能理賠實現(xiàn)高效的自動化作業(yè)，降低客戶和保險公司的理賠處理成本，提高理賠時效，進而提升客戶的滿意度。而依托技術(shù)為客戶提供自動化的出險預(yù)警，更將有效控制整體風險，提升客戶體驗，減少保險公司的出險賠付等。

運營和服務(wù)借助于創(chuàng)新技術(shù)，保險公司對客戶的認知更加豐富和全面，客戶的運營方式和運營手段更加多樣，更好地滿足不同客群差異化的服務(wù)需求成為可能。例如，人工智能技術(shù)的進步帶來的更好的人機交互體驗，能夠在有效降低客服運營成本壓力的同時，為客戶提供全天候不間斷的服務(wù)體驗。而通過精準的需求匹配，也將進一步釋放客戶在不同場景下多元的需求，構(gòu)建更完整的客戶體驗閉環(huán)。32二、保險科技開啟全方位科技賦能（二）全渠道

誕生于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)場景下的互聯(lián)網(wǎng)保險，因與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟密切關(guān)聯(lián)，自誕生起便聚焦線上業(yè)務(wù)，為保險業(yè)發(fā)展帶來新的模式。由于線上和線下保險業(yè)務(wù)區(qū)隔顯著，線上線下渠道一度難以產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。隨著新技術(shù)的發(fā)展，創(chuàng)新經(jīng)濟場景的出現(xiàn)，使線上線下不斷趨于融合，帶動了新一輪的線上和線下資源整合和用戶需求的重新配置，從而實現(xiàn)價值的連接。

一方面，保險科技帶來了全新的技術(shù)手段，能夠幫助保險公司實現(xiàn)線上線下資源的重組和打通，不僅有助于實現(xiàn)全渠道協(xié)同，提升營銷效率和效果，也能強化客戶運營和服務(wù)能力。另一方面，創(chuàng)新的線上線下融合場景的出現(xiàn)，也對保險公司提出了全新的線上線下融合的產(chǎn)品需求，將進一步推動保險產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

隨著科技的進步和線上線下場景邊界的逐漸模糊，保險公司將進一步融入大眾生活，無論是線上還是線下，有能力覆蓋更多的風險場景，為用戶提供零距離的保險服務(wù)，實現(xiàn)更加人性化的新保險。33二、保險科技開啟全方位科技賦能（三）多險種

隨著科技的不斷發(fā)展以及在保險業(yè)的應(yīng)用，保險科技對保險產(chǎn)品和服務(wù)的影響也更加深入，呈現(xiàn)出從單一場景險種逐漸向多險種擴散，從互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品向傳統(tǒng)保險產(chǎn)品擴散的趨勢。例如，在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，傳統(tǒng)的定損方式人力成本高，理賠時效差，操作風險較大。而借助于衛(wèi)星遙感和機器學(xué)習，通過對受災(zāi)區(qū)域衛(wèi)星圖片進行分析，即可以實現(xiàn)快速的受災(zāi)定損。而同樣是借助于衛(wèi)星遙感技術(shù)，通過應(yīng)用機器學(xué)習等對氣象數(shù)據(jù)進行分析，能提高災(zāi)情預(yù)報的準確性，從而幫助被保險人提前進行相應(yīng)的防災(zāi)干預(yù)和災(zāi)害管理，控制風險的同時，也對推動保險從事后補償向事前預(yù)防的轉(zhuǎn)變起著積極的作用。

隨著保險科技應(yīng)用的逐漸深入，可以預(yù)見在未來，包括物聯(lián)網(wǎng)以及生物醫(yī)療等領(lǐng)域的更多新興技術(shù)都將持續(xù)為保險業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)化改進提供更多支持，為保險業(yè)科技轉(zhuǎn)型帶來更有想象空間的改變。34第三節(jié)保險科技的風險與監(jiān)管一、保險科技面臨的風險和挑戰(zhàn)

二、我國對保險科技的監(jiān)管情況

三、對保險科技未來發(fā)展的展望

35一、保險科技面臨的風險和挑戰(zhàn)（一）跨行業(yè)、跨領(lǐng)域風險傳導(dǎo)

當前產(chǎn)業(yè)融合勢不可擋，保險科技有效提升了融合的速度與程度，打破了行業(yè)壁壘，使產(chǎn)業(yè)邊界愈加模糊，加快了信息、資源共享與平臺共建，給產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展帶來了巨大機遇。同時，跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的風險傳導(dǎo)也給保險行業(yè)發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)。尤其是在創(chuàng)新科技的助推下，金融與科技實現(xiàn)深度化跨產(chǎn)業(yè)交融，市場交易主體更加豐富，交易結(jié)構(gòu)愈加復(fù)雜，系統(tǒng)運作邏輯更加多維。

無論是從行業(yè)間橫向上看，還是從行業(yè)內(nèi)縱向上看，風險層級和結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜，在開放共享的發(fā)展格局下，不同市場和主體的個性化風險不斷外延傳導(dǎo)，輸入式風險亦可能帶來后果不堪設(shè)想的系統(tǒng)性風險。36一、保險科技面臨的風險和挑戰(zhàn)（二）消費者權(quán)益維護困難重重

在高度信息互聯(lián)時代，數(shù)據(jù)是所有行業(yè)和機構(gòu)賴以生存的最有價值的資產(chǎn)，用戶的相關(guān)數(shù)據(jù)信息尤其如此，成為各大機構(gòu)競相爭奪的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。作為個人數(shù)據(jù)信息的擁有者，用戶并無能力有效維護自己的合法數(shù)據(jù)所有權(quán)。

一是很多平臺或機構(gòu)在用戶不知情的情況下將其個人數(shù)據(jù)信息用于商業(yè)領(lǐng)域；二是互聯(lián)網(wǎng)平臺開放的信息技術(shù)難以有效保障用戶的個人數(shù)據(jù)信息安全，確保信息不被盜用、濫用；三是目前我國尚沒有相關(guān)立法，確保用戶的數(shù)據(jù)信息權(quán)利不被侵犯；四是互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、跨地域性以及信息不對稱性使個人消費者難以進行有效維權(quán)。

因此，無論是從我國相關(guān)法制體系上看，還是從消費者維權(quán)的實際路徑上看，消費者要想合理維護自身的數(shù)據(jù)信息權(quán)利仍面臨很大的客觀挑戰(zhàn)。37一、保險科技面臨的風險和挑戰(zhàn)（三）基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施相對落后

相較于保險科技的快速發(fā)展，我國的保險行業(yè)基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)仍有很長的路要走。

一是在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)方面，我國保險行業(yè)當前的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標準化程度較低，開放共享程度有限，即便實施共享，也只是通過物理整合集中方式實現(xiàn)，費時耗力，尤其是對于事關(guān)保險行業(yè)經(jīng)營的風險數(shù)據(jù)，各家機構(gòu)更是嚴防外流，行業(yè)基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)連接、整合、共享和應(yīng)用不足，仍有較大的待優(yōu)化空間。

二是在信息化治理機制方面，保險行業(yè)信息化治理水平參差不齊，很多機構(gòu)僅僅將保險科技作為一個實現(xiàn)工具，并未從戰(zhàn)略上將科技創(chuàng)新思維根植于未來的轉(zhuǎn)型發(fā)展中，行業(yè)在塑造科學(xué)、高效的信息化治理機制方面還存在一定差距。

三是在保險科技的行業(yè)標準和應(yīng)用規(guī)范方面，尚未制定出針對保險科技研發(fā)與應(yīng)用的相關(guān)標準和規(guī)范，以指導(dǎo)和規(guī)范保險科技行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。38一、保險科技面臨的風險和挑戰(zhàn)（四）監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)

不同于傳統(tǒng)的保險創(chuàng)新，保險科技的創(chuàng)新應(yīng)用涉及的場景、模式、邏輯等更加復(fù)雜、多元，給現(xiàn)有的保險監(jiān)管帶來了巨大壓力。

一是在協(xié)調(diào)監(jiān)管方面，保險科技的創(chuàng)新應(yīng)用既涉及信息互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，又涉及金融保險領(lǐng)域，無論是在法制規(guī)范上還是在實踐監(jiān)管上，都需要相關(guān)部門協(xié)調(diào)，節(jié)奏保持一致，以確保有效監(jiān)管；

二是在行業(yè)風險監(jiān)測與處置上，在沒有針對創(chuàng)新領(lǐng)域完善立法的情況下，存在創(chuàng)新者與監(jiān)管者進行博弈的現(xiàn)象，不斷對外拓展創(chuàng)新邊界，測試監(jiān)管底線，因此對監(jiān)管者的風險敏銳度以及風險監(jiān)測、風險預(yù)警和風險處置能力提出了更高的要求；

三是在保護行業(yè)實質(zhì)性創(chuàng)新方面，如何在有效防控風險的基礎(chǔ)上激發(fā)保險科技創(chuàng)新的活力和積極性，以及如何做好行業(yè)創(chuàng)新與風險控制之間的微妙平衡，始終是保險監(jiān)管者需要面對和解決的難題。39二、我國對保險科技的監(jiān)管情況

科技與保險的結(jié)合為保險監(jiān)管帶來了新的課題。事實上，早在2009年，原保監(jiān)會針對保險公司信息化工作就出臺了明確指引，旨在通過規(guī)范相關(guān)工作，推進保險公司及保險行業(yè)信息化的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險對技術(shù)應(yīng)用的不斷深入和市場規(guī)模的快速發(fā)展，監(jiān)管機構(gòu)也逐步出臺了針對這個細分領(lǐng)域的政策法規(guī)，原保監(jiān)會也是第一個對行業(yè)與新技術(shù)結(jié)合的新產(chǎn)業(yè)進行監(jiān)管的金融監(jiān)管機構(gòu)。隨著技術(shù)在保險行業(yè)應(yīng)用的深入，監(jiān)管內(nèi)容也不斷被拓寬，行為監(jiān)管理念也逐步成熟。40二、我國對保險科技的監(jiān)管情況

技術(shù)對保險行業(yè)最早的影響主要體現(xiàn)在宣傳及銷售環(huán)節(jié)，當時原保監(jiān)會曾對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進行意見征求，在《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》（2011年）中對當時互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的定義為“保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)通過符合本規(guī)定的自辦網(wǎng)站或者非自辦網(wǎng)站，開展保險產(chǎn)品銷售或者提供相關(guān)保險中介服務(wù)等經(jīng)營活動”。

到了2015年，技術(shù)的應(yīng)用逐步實現(xiàn)支持部分險種的全流程線上操作，原保監(jiān)會率先出臺行業(yè)性的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則——《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，堅持發(fā)展與規(guī)范并重，支持和鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新，開展適度監(jiān)管，進一步明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是“保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)”。監(jiān)管內(nèi)容也有了更多針對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)更為明確、具體的要求，為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康發(fā)展營造了良好的政策環(huán)境。41二、我國對保險科技的監(jiān)管情況

在積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展的同時，原保監(jiān)會也非常重視互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為的規(guī)范和相關(guān)風險的防控，陸續(xù)出臺多項措施嚴格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)行為，加強互聯(lián)網(wǎng)保險風險防控。為貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治的部署要求，原保監(jiān)會聯(lián)合14個部委制定下發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險風險專項整治工作實施方案》（以下簡稱《方案》），并牽頭做好方案公布和新聞宣傳引導(dǎo)工作，創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

該《方案》對互聯(lián)網(wǎng)保險風險專項整治工作進行了全面部署，專項整治將圍繞規(guī)范經(jīng)營模式，優(yōu)化市場環(huán)境，完善監(jiān)管規(guī)則，實現(xiàn)創(chuàng)新與防范風險并重，促進互聯(lián)網(wǎng)保險健康可持續(xù)發(fā)展的目標，堅持突出重點、積極穩(wěn)妥，分類施策、標本兼治，明確責任、加強協(xié)作的原則。2017年原保監(jiān)會出臺的《信用保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》則明確了保險公司開展網(wǎng)貸平臺信用保證保險業(yè)務(wù)的禁止性行為、網(wǎng)貸平臺資質(zhì)準入條件和信息披露等內(nèi)容，防范交叉?zhèn)鬟f風險。42二、我國對保險科技的監(jiān)管情況

近年來互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，在給保險消費者帶來便捷的同時，也出現(xiàn)了一些風險隱患，2017年以來，原保監(jiān)會保險消費者權(quán)益保護局數(shù)次通過下發(fā)《關(guān)于在互聯(lián)網(wǎng)平臺購買保險的風險提示》《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的風險提示》《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險續(xù)保問題的消費提示》的方式，提醒廣大消費者在互聯(lián)網(wǎng)平臺購買保險時謹防誤導(dǎo)宣傳等風險，更好地維護自身合法權(quán)益。

技術(shù)規(guī)范逐步細化。在技術(shù)應(yīng)用方面，監(jiān)管機構(gòu)也根據(jù)不同時期行業(yè)實際應(yīng)用情況，對其做了相應(yīng)的規(guī)范要求。2011年出臺的《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》（2015年廢止）除了要求開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)需要“有與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)相適應(yīng)的電子商務(wù)系統(tǒng)”，還對信息的實時對接也做出了相應(yīng)表述，要求機構(gòu)“能實現(xiàn)投保人全部投保信息與保險公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的實時對接”。43二、我國對保險科技的監(jiān)管情況

隨著技術(shù)與保險業(yè)務(wù)的融合逐漸深入，技術(shù)的應(yīng)用已深入到保險行業(yè)價值鏈的各個環(huán)節(jié)，在2013年出臺的《關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司開業(yè)驗收有關(guān)問題的通知》，原保監(jiān)會對于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司提出了更為具體的技術(shù)應(yīng)用要求，需要機構(gòu)“具有支持投保、報價、承保、支付、理賠、客戶服務(wù)等保險業(yè)務(wù)全流程的電子商務(wù)系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)”，同時對在線業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)安全和風險管控也提出相應(yīng)的技術(shù)要求，例如對當時在保險行業(yè)尚為新興事物的“云計算”的應(yīng)用也提出了“確保數(shù)據(jù)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性”的要求，在風險管理方面，監(jiān)管則聚焦通過建立技術(shù)隔離機制，避免風險的傳遞和蔓延。2015年出臺的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中，不僅區(qū)分了自營網(wǎng)絡(luò)平臺和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺從事保險業(yè)務(wù)所需達到的條件，更是要求保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)需要能“實現(xiàn)與保險機構(gòu)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無縫實時對接……具有完善的防火墻、人侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等互聯(lián)網(wǎng)信息安全管理體系”。44二、我國對保險科技的監(jiān)管情況

鼓勵保險行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新。

一是主體創(chuàng)新，作為金融領(lǐng)域內(nèi)率先試點互聯(lián)網(wǎng)持牌法人機構(gòu)監(jiān)管的行業(yè)，保險業(yè)的監(jiān)管一直注重創(chuàng)新與規(guī)范并重。2013年，在原保監(jiān)會的批準下，中國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司成立，互聯(lián)網(wǎng)保險進入快速發(fā)展期。2015年，原保監(jiān)會又相繼發(fā)放了三張互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展不斷納入新的主體。

二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在有效控制風險的前提下，監(jiān)管機構(gòu)支持行業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)和模式。在理賠上，2015年頒布的《保險小額理賠服務(wù)指引（試行）》鼓勵行業(yè)利用新技術(shù)，完善線上理賠各環(huán)節(jié)功能，加強線上線下協(xié)同，加快推進理賠智能化建設(shè)，提高保險小額理賠自動化處理比例，提升處理效率。45二、我國對保險科技的監(jiān)管情況

三是渠道創(chuàng)新，在《中國保監(jiān)會關(guān)于深化保險中介市場改革的意見》中，監(jiān)管機構(gòu)也鼓勵保險中介能積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)＋中介”模式，借助互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)形成新的業(yè)務(wù)平臺，推進保險銷售多元化發(fā)展。三是監(jiān)管創(chuàng)新，在2015年發(fā)布的《中國保監(jiān)會關(guān)于深化保險中介市場改革的意見》中，原保監(jiān)會提出監(jiān)管也應(yīng)該利用科技提升監(jiān)管手段，“運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段，開發(fā)運用新型監(jiān)管信息平臺”，希望以此能形成監(jiān)管部門與行業(yè)機構(gòu)、從業(yè)人員的有效對接，并在平臺上實現(xiàn)機構(gòu)人員統(tǒng)一、交易實時清晰、監(jiān)管及時有效、服務(wù)公開透明的目的。46二、我國對保險科技的監(jiān)管情況

規(guī)范市場與風險防范。隨著互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)在行業(yè)的廣泛應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的快速發(fā)展和參與主體的不斷增多，各類問題也逐漸出現(xiàn)。原保監(jiān)會堅持線上線下監(jiān)管一致的原則，重點關(guān)注與用戶密切相關(guān)的各類服務(wù)規(guī)范，信息披露以及互聯(lián)網(wǎng)風險端的管理問題。

信息披露方面，針對互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的信息不實問題，嚴格要求保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)時不得進行誤導(dǎo)性宣傳，并對其公司信息、合同訂立形式、業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)進行明確要求。同時對網(wǎng)上銷售的保險產(chǎn)品進行了嚴格的明文規(guī)定。

主體規(guī)范方面，為了全面管理和防范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的風險，不僅針對保險機構(gòu)，也針對銷售保險的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進行了明確規(guī)范，從參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)相關(guān)機構(gòu)的職責定位、產(chǎn)品管理、保費收取、交易記錄、客戶服務(wù)、信息安全、異常處理、反洗錢以及相關(guān)費用結(jié)算與支付等方面的具體經(jīng)營規(guī)則，到保險機構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的禁止性行為及退出管理要求，都進行了具體規(guī)定。47二、我國對保險科技的監(jiān)管情況

風險防范方面，針對互聯(lián)網(wǎng)信息安全風險，監(jiān)管要求保險機構(gòu)通過加強信息安全管理，確保網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)信息安全。同時，要求保險機構(gòu)重視互聯(lián)網(wǎng)保險的風險，尤其針對互聯(lián)網(wǎng)對于風險聚集和擴散的可能性，做好嚴防風險的措施。消費者保護方面，針對互聯(lián)網(wǎng)保險風險隱蔽的問題，監(jiān)管陸續(xù)發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)保險風險提示文件，如《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的風險提示》《關(guān)于在互聯(lián)網(wǎng)平臺購買保險的風險提示》《關(guān)于防范互聯(lián)網(wǎng)偽保險產(chǎn)品的風險提示》，加大消費者保護力度，提示廣大保險消費者更好地維護自身合法權(quán)益。48三、對保險科技未來發(fā)展的展望

隨著各種新興技術(shù)的快速迭代發(fā)展，保險科技領(lǐng)域也發(fā)生了深刻變化，不斷呈現(xiàn)一些新特征、新趨勢。

一是保險科技不斷向生活化領(lǐng)域深度滲透，基于使用量和特定行為的個性化微型保險需求日益旺盛；

二是保險銷售主導(dǎo)的時代終結(jié)，基于科技驅(qū)動的客戶體驗時代來臨，自主消費成