[16]建議，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新營銷策略，加速產(chǎn)品與服務(wù)升級(jí)，發(fā)展自有金融平臺(tái)。研究內(nèi)容與方法研究內(nèi)容互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了多方面深遠(yuǎn)影響。它打破了傳統(tǒng)銀行在行業(yè)中的壟斷地位，加劇了市場競爭的激烈程度。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更為便捷、高效的服務(wù)體驗(yàn)，從而提升了客戶的期望值。農(nóng)村商業(yè)銀行在營銷過程中面臨多重問題，主要包括產(chǎn)品創(chuàng)新不足、價(jià)格策略不靈活、銷售渠道單一、營銷思路傳統(tǒng)、服務(wù)流程繁瑣、品牌形象模糊、人員配置不合理、數(shù)字化轉(zhuǎn)型緩慢以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力待提升等。這些問題限制了銀行的市場競爭力和客戶服務(wù)水平，需要采取積極措施加以解決，以適應(yīng)市場競爭和客戶需求的變化。研究方法文獻(xiàn)研究法:查閱國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，了解互聯(lián)網(wǎng)金融、商業(yè)銀行營銷策略等方面的研究成果。案例分析法:分析國內(nèi)外商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下成功轉(zhuǎn)型的案例，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。圖表分析法;運(yùn)用圖表的形式來顯示一些社會(huì)的現(xiàn)象，可以比較直觀地看到研究社會(huì)問題而調(diào)查出來的數(shù)據(jù)變化趨勢，是一種通過多種數(shù)據(jù)表來分別顯示出不同社會(huì)現(xiàn)象的側(cè)重點(diǎn)，顯示結(jié)果清晰明了，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的分析生動(dòng)形象。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融和合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行的概述互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)涵互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種融合了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢的新型金融業(yè)務(wù)模式，借助先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了資金融通、支付、投資及信息中介服務(wù)的全面創(chuàng)新。該模式在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，依托大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)，構(gòu)建了功能化、系統(tǒng)化的金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系以及金融產(chǎn)品體系，并建立了相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架。相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融展現(xiàn)了其獨(dú)特的普惠金融特性、平臺(tái)化運(yùn)營模式、信息驅(qū)動(dòng)機(jī)制以及碎片化服務(wù)方式，極大地推動(dòng)了金融服務(wù)的普及化、智能化與個(gè)性化進(jìn)程。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀圖2.1我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模（2019年——2022年）數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)研究報(bào)告互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域展現(xiàn)出一幅多元化且蓬勃發(fā)展的圖景，其中支付體系、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、消費(fèi)金融及眾籌等核心業(yè)態(tài)均實(shí)現(xiàn)了顯著的增長與轉(zhuǎn)型。支付體系憑借其高度成熟的技術(shù)架構(gòu)，極大地促進(jìn)了交易的便捷性與處理效率，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的基石；網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)在經(jīng)歷一系列深刻變革后，正逐步構(gòu)建更為穩(wěn)健與規(guī)范的運(yùn)營模式；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域保費(fèi)規(guī)模迅速攀升，凸顯了技術(shù)與市場深度融合的強(qiáng)大驅(qū)動(dòng)力；消費(fèi)金融盡管整體增速有所放緩，但細(xì)分領(lǐng)域依然展現(xiàn)出穩(wěn)健的增長潛力；眾籌模式則為創(chuàng)業(yè)融資開辟了全新的路徑，盡管伴隨監(jiān)管環(huán)境的不斷調(diào)適。尤為重要的是，金融科技作為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的關(guān)鍵力量，正依托大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)，不斷重塑金融服務(wù)流程，提升服務(wù)效率與風(fēng)險(xiǎn)管理精度。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域在應(yīng)對(duì)復(fù)雜監(jiān)管環(huán)境的挑戰(zhàn)中，正積極依托技術(shù)創(chuàng)新與政策導(dǎo)向，加速向更加專業(yè)化、精細(xì)化與規(guī)范化的方向發(fā)展。合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行的概述圖2.2合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行有限公司組織架構(gòu)圖數(shù)據(jù)來源：合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行官網(wǎng)合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行（簡稱“合肥科技農(nóng)商行”）源自2007年成立的合肥市農(nóng)村信用合作聯(lián)社，是一家根植于安徽省合肥市的地方性金融機(jī)構(gòu)。合肥科技農(nóng)商行高度重視科技金融與普惠金融的融合，致力于通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升服務(wù)效能與客戶滿意度，并確保農(nóng)村及城市邊緣地區(qū)的群體能夠便捷地獲取金融服務(wù)。其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以合肥為核心，輻射至周邊區(qū)域，形成了較為完備的服務(wù)體系。在經(jīng)營策略上，該行始終堅(jiān)持服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極扶持“三農(nóng)”事業(yè)與中小企業(yè)成長，并依托金融科技創(chuàng)新不斷強(qiáng)化自身的市場競爭力。展望未來，合肥科技農(nóng)商行將持續(xù)推動(dòng)數(shù)合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行主要經(jīng)營范圍包括：吸收公眾存款;發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；提供保管箱服務(wù)；經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。成立以來，合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)持服務(wù)中小、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)科技、服務(wù)地方的市場定位，為客戶提供更多優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，為股東創(chuàng)造最大價(jià)值，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。十余年來，累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤總額124.37億元，繳納稅收44.77億元，累計(jì)投放9000余億元資金支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。截至2024年三季度末，全行共有員工1188人，其中本科及以上學(xué)歷員工占比93.27%，中級(jí)及以上職稱占比12.37%。全行78個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布合肥大街小巷。字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，拓寬服務(wù)范疇，為地方經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展貢獻(xiàn)更多金融力量。圖表2.2合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布數(shù)量數(shù)據(jù)來源：合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行官網(wǎng)合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行營銷環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀2050年。，鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強(qiáng)農(nóng)村美農(nóng)民富全面實(shí)現(xiàn)宏觀分析2050年。，鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強(qiáng)農(nóng)村美農(nóng)民富全面實(shí)現(xiàn)2035年，鄉(xiāng)村振興取得決定性進(jìn)展，農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化基本實(shí)現(xiàn)2035年，鄉(xiāng)村振興取得決定性進(jìn)展，農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化基本實(shí)現(xiàn)2020年，鄉(xiāng)村振興取得重要發(fā)展，制度框架和政策體系基本形成2020年，鄉(xiāng)村振興取得重要發(fā)展，制度框架和政策體系基本形成圖2.3我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的縱深推進(jìn)，我國農(nóng)村金融的高質(zhì)量發(fā)展日益成為提高“三農(nóng)”金融服務(wù)效能與效益的關(guān)鍵路徑。當(dāng)前階段，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村及農(nóng)民問題已成為全黨全國工作的重心，圍繞此核心，相關(guān)政策與人才資源得到了系統(tǒng)部署。在此過程中，農(nóng)村金融扮演了至關(guān)重要的金融媒介角色，在資金融通、項(xiàng)目投資及中介服務(wù)等方面發(fā)揮著不可替代的作用。農(nóng)村金融不僅促進(jìn)了政策資源與市場需求的精準(zhǔn)對(duì)接，還有效推動(dòng)了資源的合理配置，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施提供了堅(jiān)實(shí)的金融支撐。經(jīng)濟(jì)環(huán)境從積極的角度來看，我國宏觀經(jīng)濟(jì)與微觀經(jīng)濟(jì)均展現(xiàn)出了良好的發(fā)展勢頭。在國家宏觀層面，我國正持續(xù)推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)程，不斷深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，并加大擴(kuò)大內(nèi)需政策的實(shí)施力度。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2022年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到了134.91萬億元，實(shí)現(xiàn)了5.0%的年度增長。在未來宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢中，我國將繼續(xù)執(zhí)行積極的財(cái)政政策與穩(wěn)健的貨幣政策，為各類市場主體注入充足的流動(dòng)性，以保障各類生產(chǎn)與生活活動(dòng)的順利進(jìn)行。因此，各商業(yè)銀行有望在上述宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及政策框架下，獲得充足的資金資源與業(yè)務(wù)機(jī)遇。從產(chǎn)業(yè)層面來看，我國第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)及第三產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)合理且健康發(fā)展，產(chǎn)值持續(xù)增長。從個(gè)體層面而言，人均收入不斷提升的同時(shí)，個(gè)人的消費(fèi)觀念與結(jié)構(gòu)也在持續(xù)優(yōu)化。隨著社會(huì)生產(chǎn)的不斷發(fā)展，人民群眾對(duì)美好生活的需求得到了更好的滿足。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2024年全國居民人均可支配收入達(dá)到41300元，呈現(xiàn)出顯著的上升趨勢。圖2.42021年至2024年GDP同比增長速度數(shù)據(jù)來源：國家信息中心中經(jīng)網(wǎng)技術(shù)環(huán)境隨著互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)及科學(xué)技術(shù)的飛速進(jìn)步，諸如“互聯(lián)網(wǎng)+金融”、“大數(shù)據(jù)+金融”及“人工智能+金融”等新興金融模式不斷涌現(xiàn)，為金融行業(yè)帶來了前所未有的變革。在金融科技的推動(dòng)下，農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型升級(jí)獲得了強(qiáng)大的動(dòng)力源泉。大數(shù)據(jù)技術(shù)以其獨(dú)特優(yōu)勢，有效緩解了金融領(lǐng)域的信息不對(duì)稱難題，助力農(nóng)商行廣泛搜集內(nèi)外部環(huán)境中的多樣數(shù)據(jù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)決策風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)評(píng)估，以及行動(dòng)及時(shí)性和有效性的顯著提升。云計(jì)算技術(shù)則大幅增強(qiáng)了金融數(shù)據(jù)和信息的自動(dòng)化處理能力，能夠在浩瀚的數(shù)據(jù)海洋中精準(zhǔn)篩選出高質(zhì)量、有針對(duì)性的數(shù)據(jù)，從而強(qiáng)化了數(shù)據(jù)的統(tǒng)籌與分析能力。此外，人工智能技術(shù)通過構(gòu)建精確的用戶畫像，對(duì)用戶的風(fēng)險(xiǎn)、需求及特性進(jìn)行全面評(píng)估，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)設(shè)計(jì)與營銷，極大提升了營銷成效。這些科技成果在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，不僅為傳統(tǒng)人工工作和服務(wù)提供了有力支持，還顯著優(yōu)化了金融營銷的效果。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的蓬勃發(fā)展，為金融服務(wù)提供了更為創(chuàng)新化的呈現(xiàn)與展現(xiàn)方式。手機(jī)銀行、小程序銀行等新型銀行形態(tài)的誕生與推廣，進(jìn)一步拉近了金融機(jī)構(gòu)與用戶的距離，有效降低了用戶獲取金融服務(wù)的時(shí)間與成本，從而大幅提升了用戶的滿意度。合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行營銷缺陷（一）產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新本行金融產(chǎn)品與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行同類產(chǎn)品相比缺乏核心競爭力。定期及大額存單利率高于同行平均水平，存款產(chǎn)品的經(jīng)營成本高。貸款產(chǎn)品期限多為三年內(nèi)的短期貸款，受自身資本實(shí)體影響，單戶貸款支持額度較低，難以滿足重大項(xiàng)目的資金需求。大型國有銀行利用自身優(yōu)勢，穩(wěn)固優(yōu)質(zhì)大客戶的同時(shí)，不斷搶占小微、“三農(nóng)”市場。合肥科技農(nóng)村產(chǎn)品設(shè)計(jì)主要模仿大型商業(yè)銀行同類產(chǎn)品，缺乏創(chuàng)新和市場競爭力。（二）營銷渠道建設(shè)不夠完善目前，合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行在營銷策略上呈現(xiàn)出明顯的同質(zhì)化傾向。具體而言，該行缺乏一套系統(tǒng)、全面的營銷戰(zhàn)略指引，導(dǎo)致在實(shí)際營銷過程中往往側(cè)重于零散的點(diǎn)式布局，而未能有效構(gòu)建出線、面相結(jié)合的立體化營銷體系。在營銷手段上，合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行主要依賴于傳統(tǒng)的廳堂推廣、禮品促銷、外部拓展拜訪、微型沙龍活動(dòng)以及合作聯(lián)動(dòng)等單一方式，這些方式雖有一定成效，但營銷方式顯得僵化、形式單一，難以適應(yīng)市場變化。在營銷渠道方面，農(nóng)村商業(yè)銀行主要采取面對(duì)面的人員推銷方式，如廳堂營銷、社區(qū)活動(dòng)營銷等，這些方式的地點(diǎn)和形式相對(duì)固定，導(dǎo)致營銷效率不高，且效果難以達(dá)到理想狀態(tài)。同時(shí)，該行在網(wǎng)格化、針對(duì)性營銷策略方面存在不足，場景金融平臺(tái)的建設(shè)也相對(duì)滯后，未能充分實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)+場景+金融的深度融合與創(chuàng)新發(fā)展。在融合地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面，該農(nóng)村商業(yè)銀行的獨(dú)特性和重要性未能得到充分彰顯，未能形成“工作中依賴農(nóng)商行、生活中信賴農(nóng)商行、金融需求首選農(nóng)商行”的和諧氛圍。此外，在廣告宣傳營銷上，雖然該行擁有多樣的宣傳渠道，但宣傳內(nèi)容主要以企業(yè)形象和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范為主，缺乏吸引力和創(chuàng)新性，難以有效吸引潛在客戶的關(guān)注和興趣。同時(shí)，銀行在嘗試電話營銷、短信營銷等新型營銷方式時(shí)，也大多停留在信息告知的淺層面，未能形成實(shí)質(zhì)性的營銷成果。在線上渠道方面，雖然該行通過微信公眾號(hào)、抖音、微信視頻號(hào)等平臺(tái)發(fā)布了一些宣傳內(nèi)容，但內(nèi)容質(zhì)量參差不齊，對(duì)客戶的吸引力有限，還需進(jìn)一步提升和優(yōu)化。（三）服務(wù)過程不靈活該農(nóng)商行由于長期在農(nóng)村金融市場占據(jù)主導(dǎo)地位，形成了較為固化的服務(wù)思維模式。其營銷理念仍然聚焦于短期經(jīng)營目標(biāo)的達(dá)成，以產(chǎn)品為中心的傳統(tǒng)觀念根深蒂固，難以轉(zhuǎn)變。該行在執(zhí)行營銷活動(dòng)時(shí)，往往過于依賴上級(jí)的任務(wù)和計(jì)劃，缺乏主動(dòng)拓展市場和積極營銷的意識(shí)。同時(shí)，該行缺乏項(xiàng)目化的營銷思維，通常只是被動(dòng)地等待客戶上門，采用單一、零散的營銷手段，甚至過分依賴人脈關(guān)系來短期沖擊業(yè)績。這種缺乏前瞻性和系統(tǒng)性的營銷方式，難以適應(yīng)市場的長遠(yuǎn)發(fā)展需求，也不利于提升銀行的競爭力。當(dāng)前，該農(nóng)商行的業(yè)務(wù)流程未能充分圍繞客戶需求進(jìn)行設(shè)計(jì)和優(yōu)化，對(duì)客戶體驗(yàn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)把握不夠準(zhǔn)確，導(dǎo)致客戶服務(wù)質(zhì)量不高。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的前、中、后臺(tái)人員配置不夠科學(xué)合理，柜員在不同區(qū)域間頻繁轉(zhuǎn)移、等待，工作銜接不流暢，客戶識(shí)別不充分，從而錯(cuò)失了寶貴的營銷時(shí)機(jī)。同時(shí)，操作流程之間缺乏協(xié)同性和聯(lián)動(dòng)性，導(dǎo)致工作效率低下，資源利用不充分。盡管自助設(shè)備的功能不斷升級(jí)，但電子渠道和智能設(shè)備的利用率較低。這種狀況導(dǎo)致廳堂服務(wù)陷入客戶排隊(duì)時(shí)間長、柜面工作壓力大、人員不足無法配備大堂經(jīng)理、服務(wù)效率低的惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響了銀行的服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度。圖2.5合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行投訴處理流程來源：合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行官網(wǎng)合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行保障措施完善與創(chuàng)新金融產(chǎn)品合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行需緊密圍繞其獨(dú)特的“三農(nóng)”客戶基礎(chǔ)及發(fā)展?jié)摿?，將完善基礎(chǔ)產(chǎn)品和服務(wù)體系作為首要任務(wù)。在滿足客戶基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)需求的基礎(chǔ)上，產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)深入考量種養(yǎng)殖農(nóng)戶及涉農(nóng)個(gè)體的金融需求特性，即期限短、額度小、使用頻率高。結(jié)合農(nóng)戶的具體生產(chǎn)經(jīng)營周期，產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)著重支持現(xiàn)金的循環(huán)使用，簡化申辦流程，確保農(nóng)戶能夠及時(shí)采購生活資料，并有效彌補(bǔ)生產(chǎn)經(jīng)營中的資金短缺。同時(shí)，銀行應(yīng)不斷提升產(chǎn)品的質(zhì)量和安全性，積極引導(dǎo)客戶培養(yǎng)正確的使用習(xí)慣，增強(qiáng)客戶粘性，有效降低客戶流失率。針對(duì)小微企業(yè)，該銀行應(yīng)創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，打造靈活的金融產(chǎn)品體系。具體措施如下：一是強(qiáng)化銀稅聯(lián)動(dòng)，推陳出新小微信貸產(chǎn)品。充分利用留抵退稅“白名單”資源，根據(jù)企業(yè)的納稅記錄合理匹配信貸額度。對(duì)于行業(yè)前景廣闊的“白名單”小微企業(yè)，可采用重信用、輕抵押或純信用的方式提供資金支持，如依據(jù)企業(yè)留抵退稅的應(yīng)退稅額發(fā)放純信用固定資產(chǎn)貸款或流動(dòng)資金貸款。對(duì)于資質(zhì)欠佳、存在不良信用記錄的小微企業(yè)，則通過調(diào)整貸款利率、增加抵押和保證措施等手段，確保應(yīng)貸盡貸，并結(jié)合企業(yè)實(shí)際情況，創(chuàng)新應(yīng)收賬款、貨運(yùn)單、存貨等融資擔(dān)保方式，拓寬融資渠道。二是深化與政府、企事業(yè)單位的合作關(guān)系，如與公積金系統(tǒng)攜手推出公積金貸等聯(lián)動(dòng)產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供更多元化的融資選擇。三是豐富貸款期限產(chǎn)品種類。鑒于目前該農(nóng)村商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品多以短期為主，銀行應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)的成長周期和復(fù)工復(fù)產(chǎn)實(shí)際需求，適時(shí)推出中長期貸款業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)提供更加貼切、全面的綜合金融服務(wù)方案。拓展多元化營銷渠道促進(jìn)內(nèi)部渠道融合與拓展首先，需完善農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融設(shè)施布局，持續(xù)推動(dòng)金融服務(wù)向基層延伸，實(shí)施服務(wù)片區(qū)的精細(xì)化、網(wǎng)格化管理策略。構(gòu)建“營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)+普惠金融服務(wù)站+自助銀行終端+移動(dòng)銀行APP+移動(dòng)設(shè)備上門服務(wù)”的“五位一體”農(nóng)村金融服務(wù)體系。其次，加強(qiáng)產(chǎn)品與服務(wù)的內(nèi)部融合，引進(jìn)大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專業(yè)人才，結(jié)合本地市場特色和需求，優(yōu)化并豐富產(chǎn)品線?？刹扇∈÷?lián)社提供產(chǎn)品模板，下級(jí)行根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整，經(jīng)審批后快速部署和上線新產(chǎn)品的模式，提升各平臺(tái)系統(tǒng)與業(yè)務(wù)發(fā)展的契合度，提高現(xiàn)有平臺(tái)資源的利用率。同時(shí)，積極推進(jìn)如云南農(nóng)信e滇電子商城等企業(yè)入駐等尚未開展的新業(yè)務(wù)。強(qiáng)化線上渠道宣傳與推廣鑒于本行深耕“三農(nóng)”和小微企業(yè)領(lǐng)域的客戶基礎(chǔ)及特征，以及互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境日益復(fù)雜的現(xiàn)狀，本行應(yīng)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和線上渠道的宣傳推廣力度，逐步引導(dǎo)客戶養(yǎng)成使用線上渠道的習(xí)慣。一方面，在營業(yè)廳內(nèi)通過顯示屏循環(huán)播放線上渠道介紹及使用指南，配備專業(yè)大堂經(jīng)理，現(xiàn)場指導(dǎo)并演示線上渠道的操作方法，對(duì)通過自助發(fā)卡機(jī)完成的業(yè)務(wù)給予及時(shí)授權(quán)，有效分流客戶。另一方面，以村委會(huì)為單位，組織員工上門進(jìn)行集體宣傳和培訓(xùn)，重點(diǎn)推廣手機(jī)銀行、微信銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以及支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)在線支付等線上支付方式，詳細(xì)講解手機(jī)銀行、微信銀行的常用功能及線上支付的操作流程。強(qiáng)化營銷團(tuán)隊(duì)建設(shè)強(qiáng)化銀行營銷團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，是提升市場競爭力和客戶滿意度的關(guān)鍵途徑。首先，銀行需為營銷團(tuán)隊(duì)設(shè)定明確、具體且可衡量的銷售目標(biāo)和客戶拓展任務(wù)，確保每位團(tuán)隊(duì)成員都能清晰認(rèn)知自身職責(zé)，有針對(duì)性地開展工作，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)導(dǎo)向的精準(zhǔn)營銷。其次，銀行應(yīng)高度重視團(tuán)隊(duì)成員的專業(yè)能力提升。通過定期組織系統(tǒng)化的產(chǎn)品知識(shí)培訓(xùn)、銷售技巧研討以及客戶關(guān)系管理等方面的專業(yè)課程，不斷提升團(tuán)隊(duì)成員的專業(yè)素養(yǎng)和實(shí)戰(zhàn)能力。同時(shí)，鼓勵(lì)團(tuán)隊(duì)成員積極參加外部學(xué)習(xí)交流活動(dòng)，拓寬視野，緊跟行業(yè)發(fā)展趨勢，吸收前沿營銷理念。在激勵(lì)機(jī)制方面，銀行應(yīng)建立科學(xué)、合理且多元化的激勵(lì)體系。結(jié)合績效獎(jiǎng)勵(lì)和非物質(zhì)激勵(lì)手段，如榮譽(yù)表彰、職業(yè)晉升機(jī)會(huì)、培訓(xùn)發(fā)展機(jī)會(huì)等，充分激發(fā)團(tuán)隊(duì)成員的積極性和創(chuàng)造力，形成正向激勵(lì)的良性循環(huán)。團(tuán)隊(duì)協(xié)作是提升團(tuán)隊(duì)整體效能的核心要素。銀行應(yīng)定期開展團(tuán)隊(duì)建設(shè)活動(dòng)，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)凝聚力；同時(shí)，促進(jìn)跨部門之間的合作與交流，打破壁壘，形成跨部門協(xié)同作戰(zhàn)的良好機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢互補(bǔ)。此外，銀行應(yīng)積極引入先進(jìn)的科技工具，如客戶關(guān)系管理（CRM）系統(tǒng)和數(shù)據(jù)分析工具等。這些工具能夠幫助營銷團(tuán)隊(duì)更精準(zhǔn)地定位客戶需求，分析市場趨勢，優(yōu)化營銷策略，提升客戶服務(wù)質(zhì)量和效率。同時(shí)，銀行應(yīng)始終堅(jiān)持客戶導(dǎo)向，建立完善的客戶反饋機(jī)制。通過及時(shí)、有效地收集并處理客戶反饋意見，不斷改進(jìn)服務(wù)流程和服務(wù)內(nèi)容，提供個(gè)性化、差異化的服務(wù)體驗(yàn)，滿足客戶的多元化需求，增強(qiáng)客戶忠誠度和滿意度。在領(lǐng)導(dǎo)力培養(yǎng)和團(tuán)隊(duì)文化建設(shè)方面，銀行也應(yīng)給予高度重視。通過領(lǐng)導(dǎo)力培訓(xùn)、導(dǎo)師制度等方式，提升團(tuán)隊(duì)管理者的領(lǐng)導(dǎo)力和管理能力；同時(shí)，積極傳遞核心價(jià)值觀，建立暢通的溝通機(jī)制，營造積極向上的團(tuán)隊(duì)氛圍，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)成員的歸屬感和認(rèn)同感。最后，銀行還需注重風(fēng)險(xiǎn)管理和持續(xù)改進(jìn)。通過合規(guī)培訓(xùn)、定期風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等手段，確保營銷活動(dòng)的合規(guī)性和安全性；同時(shí)，建立科學(xué)的績效評(píng)估和反饋機(jī)制，不斷優(yōu)化團(tuán)隊(duì)運(yùn)作效率，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展和創(chuàng)新。結(jié)束語主要參考文獻(xiàn)田雅群，何廣文．互聯(lián)網(wǎng)金融、市場競爭對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響研究［J］.農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2022（3）：73-83.鐘慧安，穆爭社.農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營效率及影響因素研究-以江蘇省為例[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2022(7):7.張帆.提升中小銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力[J].中國金融,2022(21):2.胡新智.金融集聚視角下商業(yè)銀行聯(lián)動(dòng)營銷創(chuàng)新研究[J].農(nóng)村金融研究，2021(2):8.李國強(qiáng).新時(shí)期農(nóng)商行縣域存款營銷策略探析[J].銀行家，2021.SaraMohamedAsaadEIBanna,NevineMakramLabib.UsingBigDataAnalyticstoDevelopMarketingIntelligenceSystemsforCommercialBanksinEgypt[J].MATECWebofConferences,2019,292(12).J.Muhoho