福建師范大學(xué)2025年課程考試《保險(xiǎn)學(xué)》作業(yè)考核試題[答案]一、名詞解釋1.近因原則：在保險(xiǎn)理賠中判定風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間因果關(guān)系的核心準(zhǔn)則，指導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的最直接、最有效、起決定性作用的原因，而非時(shí)間或空間上最近的原因。若近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人需承擔(dān)賠償或給付責(zé)任；若近因不在承保范圍內(nèi)，則不予賠付。例如，船舶因觸礁進(jìn)水沉沒，觸礁是近因，若觸礁屬于保單承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠付。2.不可抗辯條款：人身保險(xiǎn)合同中的特殊約定，通常規(guī)定自合同成立之日起滿一定期限（一般為2年）后，保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)（如誤告、漏告、隱瞞）為由主張解除合同或拒絕給付保險(xiǎn)金。該條款旨在平衡保險(xiǎn)人與投保人的權(quán)利，限制保險(xiǎn)人濫用合同解除權(quán)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合理預(yù)期。3.再保險(xiǎn)：原保險(xiǎn)人（直接保險(xiǎn)人）為分散自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，通過簽訂再保險(xiǎn)合同，將部分或全部承保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人（再保險(xiǎn)人）的保險(xiǎn)行為。再保險(xiǎn)的本質(zhì)是“保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)”，其作用包括穩(wěn)定原保險(xiǎn)人的經(jīng)營成果、擴(kuò)大承保能力、控制累積風(fēng)險(xiǎn)。例如，原保險(xiǎn)人承保10億元的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)后，通過比例再保險(xiǎn)將50%的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)人，自身僅承擔(dān)5億元。4.保險(xiǎn)利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同有效的必要條件，其存在需滿足三個(gè)要件：合法性（基于法律或合同產(chǎn)生）、經(jīng)濟(jì)性（可貨幣衡量）、確定性（已存在或可預(yù)期）。例如，房屋所有人對(duì)自有房屋具有保險(xiǎn)利益，承租人對(duì)租賃房屋在租賃期內(nèi)的使用利益也具有保險(xiǎn)利益。5.責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。其承保范圍包括法律責(zé)任（如侵權(quán)責(zé)任、合同責(zé)任）和約定責(zé)任（經(jīng)保險(xiǎn)合同特別約定的責(zé)任），常見險(xiǎn)種有公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等。責(zé)任保險(xiǎn)的賠付需以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的賠償責(zé)任已被確定為前提，且賠償金額不超過保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任限額。二、簡答題1.簡述保險(xiǎn)合同的法律特征。保險(xiǎn)合同作為特殊的民事合同，具有以下特征：（1）射幸性：合同履行結(jié)果具有不確定性，投保人支付保費(fèi)后，僅在約定的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)獲得保險(xiǎn)金，否則無收益；保險(xiǎn)人僅在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠付義務(wù)。（2）附和性：合同條款由保險(xiǎn)人預(yù)先擬定，投保人通常只能選擇接受或拒絕，缺乏協(xié)商修改的空間（格式條款屬性）。（3）雙務(wù)有償性：投保人負(fù)有支付保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人負(fù)有在約定條件下賠付的義務(wù)，雙方權(quán)利義務(wù)互為對(duì)價(jià)。（4）最大誠信性：相較于一般合同，保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人的誠信要求更高，投保人需履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人需履行明確說明義務(wù)。（5）要式性：部分國家（如中國）要求保險(xiǎn)合同采用書面形式（如保險(xiǎn)單、暫保單），以明確雙方權(quán)利義務(wù)。2.試述最大誠信原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的具體體現(xiàn)。最大誠信原則是保險(xiǎn)合同的基本原則，貫穿于合同訂立、履行、終止全過程，具體體現(xiàn)為：（1）投保人的告知義務(wù)：投保人需在投保時(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的重要事實(shí)（如被保險(xiǎn)人健康狀況、標(biāo)的危險(xiǎn)程度），未履行告知義務(wù)可能導(dǎo)致合同無效或拒賠。告知方式包括無限告知（主動(dòng)陳述所有重要事實(shí)）和詢問告知（僅回答保險(xiǎn)人詢問的問題），我國采用詢問告知原則。（2）投保人的保證義務(wù)：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為、某種狀態(tài)的存在或不存在作出的明示或默示承諾。例如，車輛保險(xiǎn)中“保證不改裝發(fā)動(dòng)機(jī)”的明示保證，海上保險(xiǎn)中“船舶適航”的默示保證。違反保證條款，保險(xiǎn)人可解除合同或拒賠。（3）保險(xiǎn)人的說明義務(wù)：保險(xiǎn)人需向投保人明確說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款（如免賠額、責(zé)任免除事項(xiàng)），未明確說明的免責(zé)條款不產(chǎn)生法律效力。（4）保險(xiǎn)人的棄權(quán)與禁止反言：保險(xiǎn)人明知投保人或被保險(xiǎn)人存在違約行為（如未如實(shí)告知），仍以明示或默示方式放棄合同解除權(quán)或拒賠權(quán)的，后續(xù)不得再以此為由主張權(quán)利。例如，保險(xiǎn)人在知道投保人誤告年齡后仍繼續(xù)收取保費(fèi)，視為棄權(quán)，不得再以年齡誤告為由解除合同。3.比較人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要區(qū)別。人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別主要體現(xiàn)在以下方面：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的不同：人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的壽命或身體（如生命、健康、勞動(dòng)能力），具有不可估價(jià)性；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益（如房屋、車輛、責(zé)任），具有可估價(jià)性。（2）保險(xiǎn)期限不同：人身保險(xiǎn)多為長期合同（如終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)），保險(xiǎn)期限可達(dá)數(shù)十年；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多為短期合同（如1年期車險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)），少數(shù)為長期（如工程險(xiǎn)）。（3）補(bǔ)償原則適用不同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)嚴(yán)格遵循補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人獲得的賠償不得超過實(shí)際損失（防止不當(dāng)?shù)美?；人身保險(xiǎn)因標(biāo)的無法估價(jià)，采用定額給付制（如壽險(xiǎn)按保額賠付）或定值給付制（如重疾險(xiǎn)按約定金額賠付），不適用補(bǔ)償原則。（4）保險(xiǎn)利益時(shí)效不同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在即可（投保時(shí)可不存在，如貨物運(yùn)輸險(xiǎn)）；人身保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)利益在投保時(shí)存在（事故發(fā)生時(shí)可不存在，如配偶為對(duì)方投保壽險(xiǎn)后離婚）。（5）風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)多為純粹風(fēng)險(xiǎn)（只有損失可能）；人身保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)包括純粹風(fēng)險(xiǎn)（如疾?。┖蜕骘L(fēng)險(xiǎn)（如長壽導(dǎo)致的養(yǎng)老資金不足）。4.簡述保險(xiǎn)市場監(jiān)管的主要目標(biāo)及實(shí)現(xiàn)路徑。保險(xiǎn)市場監(jiān)管的目標(biāo)是維護(hù)市場秩序、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，具體包括：（1）保護(hù)被保險(xiǎn)人利益：通過規(guī)范保險(xiǎn)公司的銷售行為（如禁止誤導(dǎo)銷售）、理賠流程（如限制無理拒賠）、資金運(yùn)用（確保償付能力），確保被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益不受侵害。（2）維護(hù)市場公平競爭：防止壟斷行為（如大型險(xiǎn)企利用市場地位排擠中小險(xiǎn)企）、不正當(dāng)競爭（如違規(guī)返傭、虛假宣傳），促進(jìn)市場效率提升。（3）防范保險(xiǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)：通過監(jiān)管保險(xiǎn)公司的資本充足率（如我國的“償二代”監(jiān)管體系）、資產(chǎn)負(fù)債匹配度、關(guān)聯(lián)交易等，防止個(gè)別險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散至整個(gè)金融系統(tǒng)。實(shí)現(xiàn)路徑包括：（1）立法監(jiān)管：制定《保險(xiǎn)法》《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》等法律法規(guī)，明確市場主體的權(quán)利義務(wù)和行為邊界。（2）行政監(jiān)管：保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)（如國家金融監(jiān)督管理總局）通過審批機(jī)構(gòu)設(shè)立、核準(zhǔn)高管資格、現(xiàn)場檢查（如償付能力檢查、業(yè)務(wù)合規(guī)檢查）、非現(xiàn)場監(jiān)管（如數(shù)據(jù)報(bào)送與分析）等方式實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管。（3）行業(yè)自律：保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)通過制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)（如服務(wù)質(zhì)量規(guī)范）、組織會(huì)員培訓(xùn)、調(diào)解糾紛等，輔助行政監(jiān)管。（4）社會(huì)監(jiān)督：通過信息披露（如保險(xiǎn)公司年度報(bào)告、重大事項(xiàng)公告）、消費(fèi)者投訴平臺(tái)（如12378熱線）、媒體監(jiān)督等，形成多元監(jiān)管合力。三、案例分析題2024年5月，某制造企業(yè)A向B財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為5000萬元（保險(xiǎn)價(jià)值6000萬元），保險(xiǎn)期間為2024年6月1日至2025年5月31日，保單約定“火災(zāi)、爆炸”為承保風(fēng)險(xiǎn)，“因未按規(guī)定維護(hù)消防設(shè)施導(dǎo)致的損失”為免責(zé)條款。2024年11月，A企業(yè)倉庫因電路老化引發(fā)火災(zāi)，消防部門出警時(shí)發(fā)現(xiàn)倉庫內(nèi)消防栓因長期未維護(hù)無法使用，火勢蔓延導(dǎo)致倉庫及貨物損失共計(jì)2000萬元。事故后，A企業(yè)向B保險(xiǎn)公司提出索賠，B公司以“未維護(hù)消防設(shè)施導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大”為由拒賠。問題：B保險(xiǎn)公司的拒賠是否合理？請(qǐng)結(jié)合保險(xiǎn)原則與條款分析。分析如下：1.近因原則的適用：火災(zāi)的直接原因是電路老化，屬于保單承保的“火災(zāi)”風(fēng)險(xiǎn)，因此近因是承保風(fēng)險(xiǎn)。消防栓未維護(hù)導(dǎo)致火勢擴(kuò)大，屬于損失擴(kuò)大的次要原因，不改變近因的性質(zhì)。根據(jù)近因原則，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)近因?qū)е碌膿p失承擔(dān)賠償責(zé)任。2.免責(zé)條款的有效性：保單中“因未按規(guī)定維護(hù)消防設(shè)施導(dǎo)致的損失”為免責(zé)條款，需滿足兩個(gè)條件才有效：（1）保險(xiǎn)人在投保時(shí)已向投保人明確說明該條款（《保險(xiǎn)法》第17條）；（2）投保人未維護(hù)消防設(shè)施的行為與損失之間存在直接因果關(guān)系。本案中，消防栓未維護(hù)導(dǎo)致火勢擴(kuò)大，但原始損失（電路老化引發(fā)的火災(zāi)）與消防設(shè)施維護(hù)無直接因果關(guān)系。因此，免責(zé)條款僅適用于“因未維護(hù)消防設(shè)施直接導(dǎo)致的損失”（如消防設(shè)施故障直接引發(fā)火災(zāi)），而不適用于“因未維護(hù)消防設(shè)施擴(kuò)大的損失”。3.比例賠償?shù)挠?jì)算：保險(xiǎn)金額為5000萬元，保險(xiǎn)價(jià)值為6000萬元，屬于不足額保險(xiǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第55條，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。原始損失中，假設(shè)電路老化引發(fā)的直接損失為X，消防栓未維護(hù)擴(kuò)大的損失為Y（X+Y=2000萬元），則保險(xiǎn)人應(yīng)賠償X×（5000/6000）。對(duì)于Y部分，若能證明是因未維護(hù)消防設(shè)施導(dǎo)致，則可能屬于免責(zé)范圍，由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。結(jié)論：B保險(xiǎn)公司完全拒賠不合理。保險(xiǎn)人應(yīng)賠付因電路老化（近因）導(dǎo)致的直接損失部分（按比例計(jì)算），而因消防栓未維護(hù)擴(kuò)大的損失部分可依據(jù)免責(zé)條款拒賠，但需對(duì)兩部分損失進(jìn)行區(qū)分核定。四、論述題論保險(xiǎn)在現(xiàn)代社會(huì)治理中的功能演進(jìn)與實(shí)踐路徑保險(xiǎn)作為市場化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，其功能已從傳統(tǒng)的“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”擴(kuò)展為“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理”三位一體，在現(xiàn)代社會(huì)治理中發(fā)揮著不可替代的作用。1.從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：基礎(chǔ)功能的強(qiáng)化傳統(tǒng)保險(xiǎn)的核心是通過集合風(fēng)險(xiǎn)、分散損失，為個(gè)體提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。例如，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害（如臺(tái)風(fēng)、干旱）時(shí)，可快速賠付農(nóng)戶損失，避免因?yàn)?zāi)致貧；車險(xiǎn)在交通事故后賠付車輛損失和第三方人身傷害，保障社會(huì)個(gè)體的財(cái)產(chǎn)安全。近年來，隨著巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展（如我國的城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)），保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償范圍從個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展到系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，通過“政府+市場”的模式，緩解財(cái)政救災(zāi)壓力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年我國保險(xiǎn)行業(yè)支付各類賠款1.5萬億元，其中巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付占比12%，有效提升了社會(huì)抗風(fēng)險(xiǎn)韌性。2.從資金融通到資源配置：金融功能的延伸保險(xiǎn)資金具有規(guī)模大、期限長、穩(wěn)定性高的特點(diǎn)（截至2024年6月，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)28萬億元），通過投資債券、股票、基礎(chǔ)設(shè)施等，成為資本市場的重要機(jī)構(gòu)投資者和長期資金提供者。例如，保險(xiǎn)資金參與“新基建”（5G基站、新能源項(xiàng)目）投資，既支持國家戰(zhàn)略，又通過長期收益覆蓋壽險(xiǎn)的長期負(fù)債；參與養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)結(jié)合，滿足老齡化社會(huì)的養(yǎng)老需求。資金融通功能使保險(xiǎn)從“風(fēng)險(xiǎn)管理者”轉(zhuǎn)變?yōu)椤百Y源配置者”，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。3.從被動(dòng)賠付到主動(dòng)管理：社會(huì)治理功能的升級(jí)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能體現(xiàn)在通過風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、事前預(yù)防、事后干預(yù)，輔助政府降低社會(huì)運(yùn)行成本。（1）風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)引導(dǎo)行為規(guī)范：例如，車險(xiǎn)的“無賠款優(yōu)待”機(jī)制（NCD系數(shù)）鼓勵(lì)安全駕駛，降低交通事故率；環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)通過差異化費(fèi)率（高污染企業(yè)保費(fèi)更高），倒逼企業(yè)加強(qiáng)環(huán)保投入。（2）事前預(yù)防降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生：保險(xiǎn)公司通過提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)（如企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的消防檢查、健康險(xiǎn)中的體檢），幫助被保險(xiǎn)人識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)隱患并整改。2023年，某大型財(cái)險(xiǎn)公司為10萬家企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)排查服務(wù)，協(xié)助整改隱患3.2萬項(xiàng)，減少潛在損失超50億元。（3）參與社會(huì)公共服務(wù)：在醫(yī)療領(lǐng)域，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受托管理城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，通過專業(yè)化理賠降低醫(yī)療費(fèi)用不合理增長；在養(yǎng)老領(lǐng)域，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金形成“三支柱”，緩解政府養(yǎng)老壓力；在責(zé)任領(lǐng)域，安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)等通過“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式，推動(dòng)矛盾糾紛從“事后追責(zé)”向“事前預(yù)防、事中調(diào)解”轉(zhuǎn)變。實(shí)踐路徑方面，需從三方面深化保險(xiǎn)的社會(huì)治理功能：（1）政策支持：完善巨災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)的立法和財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，擴(kuò)大覆蓋范圍；