摘要引言PAGE6PAGE6引言社會(huì)信用環(huán)境的穩(wěn)定是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得以穩(wěn)固發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也離不開一個(gè)良好的信用環(huán)境。一旦信用出現(xiàn)了問題，就必然影響到整體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。個(gè)人征信對(duì)自身和家庭都有著很重要的影響，因此近些年相關(guān)學(xué)者開始重視個(gè)人征信相關(guān)的法律法規(guī)制定。從本質(zhì)上講，信用屬于經(jīng)濟(jì)關(guān)系的范疇，它調(diào)節(jié)和規(guī)范著人們之間的經(jīng)濟(jì)交往，單純依靠自律和道德約束，很難真正平衡經(jīng)濟(jì)交往中的利益。一、個(gè)人征信概念及重要性（一）個(gè)人征信的法律辨析信用調(diào)查活動(dòng)發(fā)生在商品銷售和資本借貸活動(dòng)中。最早、最基本的信用調(diào)查是信用授予人，即貸款人對(duì)借款人的誠(chéng)信、不誠(chéng)信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行調(diào)查和記錄，并對(duì)其信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)和判斷。債權(quán)人交換共同客戶信息，建立“黑名單”是債權(quán)人征信的一種方式。因此，在經(jīng)典意義上，信用調(diào)查是指出賣人或貸款人對(duì)信用的實(shí)際和潛在買受人或借款人進(jìn)行調(diào)查和監(jiān)控，以了解其還款意愿和能力，并決定是否對(duì)其進(jìn)行處理，以及應(yīng)采取何種資產(chǎn)保全措施。此外，由于信用調(diào)查可以分為廣義和狹義兩種，廣義信用調(diào)查還包括“為自己謀取他人信用”的含義，如尋求公眾信任、改善信用狀況等，本文的研究主要采用狹義的個(gè)人信用調(diào)查概念。（二）個(gè)人征信的法律特征信用經(jīng)濟(jì)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，信用信息系統(tǒng)已成為推動(dòng)信用管理體系建設(shè)的重要工具和國(guó)家信用管理體系的基石，從學(xué)術(shù)界的一般觀點(diǎn)來看，個(gè)人信用調(diào)查具有以下法律特征：獨(dú)立性。個(gè)人征信是專業(yè)征信機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)活動(dòng)，這些征信機(jī)構(gòu)屬于第三方信用機(jī)構(gòu)，對(duì)相關(guān)個(gè)人的信用進(jìn)行調(diào)查，收集并整理相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)價(jià)，他們?cè)诠ぷ髦袨榱吮ＷC公平公正，通常會(huì)保持高度的獨(dú)立性。信息性。如今互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，各個(gè)行業(yè)都進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息技術(shù)也得到了飛躍式的發(fā)展，信息是信用最重要的組成部分，信用以信息的形式體現(xiàn)，可以說當(dāng)下已經(jīng)是信息時(shí)代，信用信息是個(gè)人征信活動(dòng)的主要目標(biāo)。信用信息包含了一個(gè)人的日常信用情況，可以用科學(xué)的方式進(jìn)行信用信息分析，并披露給社會(huì)群體。首先從大量信息中提取信用信息，接著是運(yùn)用科學(xué)方法分析信息，最后是為社會(huì)提供數(shù)字信用信息服務(wù)。因此，有學(xué)者認(rèn)為，信息和信用數(shù)據(jù)在個(gè)人信用調(diào)查活動(dòng)的各個(gè)方面都是不可或缺的。時(shí)效性。人們的財(cái)產(chǎn)和交易活動(dòng)是不斷變化的，信用主體的信用狀況是不可改變的。因此，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)報(bào)告只能反映信息主體在一定時(shí)期內(nèi)的信用狀況，具有一定的時(shí)效性。也就是說，信用評(píng)估報(bào)告有時(shí)間限制，無法確定為百分百可靠，信用風(fēng)險(xiǎn)雖然可以大大降低，但也不能完全免除。為了保證信用評(píng)估報(bào)告的可靠性，信息主體的信用狀況不時(shí)發(fā)生變化，這就要求信用機(jī)構(gòu)更新信用數(shù)據(jù)。公正性。信用調(diào)查的目的是了解信息主體的真實(shí)情況。因此征信活動(dòng)過程中必然涉及到一些隱私問題。信用機(jī)構(gòu)在辦理、整理、保存和提供信用信息服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循公平、公正、客觀中立的基本原則，嚴(yán)格向社會(huì)提供規(guī)范的信用產(chǎn)品和服務(wù)，在保證真實(shí)的基礎(chǔ)上，按照規(guī)定的評(píng)價(jià)方法，和相關(guān)的程序進(jìn)行。保密性。信息主體保密是信用調(diào)查機(jī)構(gòu)必須遵守的職業(yè)道德，世界各國(guó)法律都明確規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格保密義務(wù)和法律責(zé)任。（三）征信對(duì)個(gè)人及家庭的影響信用卡的“經(jīng)濟(jì)身份證”的重要性日益明顯，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，越來越多的人在日常生活中使用網(wǎng)上貸款，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上進(jìn)行的不當(dāng)操作，可能對(duì)借款人的個(gè)人信用報(bào)告產(chǎn)生重大影響。信用報(bào)告可能會(huì)影響消費(fèi)者的按揭貸款利率、信用卡審批、分期付款請(qǐng)求，甚至影響消費(fèi)者的求職申請(qǐng)。定期對(duì)自身信用報(bào)告進(jìn)行監(jiān)測(cè)有助于幫助消費(fèi)者及早發(fā)現(xiàn)身份盜用跡象，新冠肺炎疫情給全球的消費(fèi)經(jīng)濟(jì)帶來巨大沖擊，在這個(gè)不確定的時(shí)期，防范信用風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。二、征信新規(guī)概述及影響（一）征信新規(guī)的概述信用報(bào)告分為個(gè)人信用報(bào)告和企業(yè)信用報(bào)告。是中國(guó)人民銀行CRC發(fā)布的個(gè)人信用信息記錄。它被用來記錄和查詢個(gè)人或公司的社會(huì)信用。新版征信發(fā)布時(shí)間為2020年1月17日，從2020年1月19日開始詢問時(shí)將以第二代格式顯示，由此可見新版征信分兩步實(shí)施，具體實(shí)施時(shí)間主要以用戶能夠找到新版征信的時(shí)間為準(zhǔn)。具體修改包括在基本個(gè)人資料中增加配偶信息，并增加共同債務(wù)聲明。在個(gè)人資料匯總中增加了逾期信息匯總表。信用提示中除了貸款信息等，加入了本人聲明和異議標(biāo)注數(shù)量。另外在信貸交易信息明細(xì)中，還款明細(xì)增加到了5年，循環(huán)貸款和非循環(huán)貸款分開顯示，不再展示超過5年的負(fù)面記錄。最后，新版非授信業(yè)務(wù)信用報(bào)告定義了公共服務(wù)信息的格式，但是，在實(shí)際收集的情況下，CRL將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，未經(jīng)本人同意不得收集相關(guān)信息，并要求在數(shù)據(jù)源單位獲得數(shù)據(jù)主體授權(quán)后提交數(shù)據(jù)。（二）征信新規(guī)的影響隨著相關(guān)知識(shí)的普及和信用信息系統(tǒng)逐步融入人們生活，征信系統(tǒng)及相關(guān)服務(wù)將逐步規(guī)范化、法制化。隨著監(jiān)管的逐步實(shí)施，利用征信體系的不完善進(jìn)行的一些行為將很難長(zhǎng)期存在下去，只有做好個(gè)人信用的保持，才能避免信用危機(jī)的發(fā)生。如果一旦出現(xiàn)危機(jī)，用法律手段建立信用，通過合規(guī)機(jī)構(gòu)恢復(fù)信用是正確的選擇?？傊?，在新的征信報(bào)告中，所有來自人們的信息都暴露在系統(tǒng)中。不可能弄虛作假或者做更多不知道的事情，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)征信系統(tǒng)不會(huì)有任何人出現(xiàn)那些信用問題。三、我國(guó)征信制度存在的問題（一）個(gè)人征信制度需要加強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要依靠良好的信用環(huán)境，但是個(gè)人信用調(diào)查必須依靠法律法規(guī)，從這個(gè)意義上說，個(gè)人信用調(diào)查是在法制經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)行的一項(xiàng)活動(dòng)，需要健全的法律保護(hù)。信用不應(yīng)該被濫用。雖然我國(guó)的信用機(jī)構(gòu)和信用信息系統(tǒng)已經(jīng)開始建設(shè)，但信用信息立法的進(jìn)展緩慢。信用信息活動(dòng)主要依據(jù)部門規(guī)章制度和地方政府規(guī)章制度。從目前情況看，我國(guó)個(gè)人信用調(diào)查制度存在的主要法律問題如下：一是信息采集和信用數(shù)據(jù)披露的法律依據(jù)不足。雖然目前個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)建立，但由于缺乏法律依據(jù)，得不到公眾的認(rèn)可。特別是公用事業(yè)企業(yè)信息和公共部門行政收費(fèi)信息納入信用信息系統(tǒng)時(shí)，遭到社會(huì)群體的強(qiáng)烈反對(duì)。盡管這些異議不能阻止這些信息被納入信貸信息系統(tǒng)，但我們必須考慮我們的信貸機(jī)構(gòu)在沒有法律依據(jù)的情況下收集個(gè)人信息需要在什么樣的程度內(nèi)進(jìn)行。個(gè)人信息主體的權(quán)利缺乏法律保護(hù)。由于法律的缺位和對(duì)個(gè)人信息主體權(quán)利缺乏相應(yīng)的保護(hù)，涉及個(gè)人信用的案件越來越多。當(dāng)信息主體發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用信息受到侵害時(shí)，往往需要經(jīng)過非常復(fù)雜的程序來糾正，甚至有些需要訴訟來糾正。之所以出現(xiàn)如此多的問題，是因?yàn)樵谝恍┲匾姆蓡栴}上，沒有明確的說明。例如如何防范身份盜竊，身份盜竊發(fā)生后信息主體和征信機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)哪些責(zé)任，以及如何在征信機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)中保證信用；三是由于征信機(jī)構(gòu)的過錯(cuò)，個(gè)人信用受到損害，信息主體是否有權(quán)要求損害賠償，征信機(jī)構(gòu)是否應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。（二）個(gè)人征信機(jī)構(gòu)缺乏統(tǒng)一盡管國(guó)務(wù)院在《關(guān)于中國(guó)人民銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置主體責(zé)任調(diào)整意見的通知》中明確規(guī)定，中國(guó)人民銀行職責(zé)是推進(jìn)社會(huì)信用體系和制度建設(shè)，規(guī)范和促進(jìn)信用行業(yè)健康發(fā)展，對(duì)信用行業(yè)進(jìn)行管理，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)成為中國(guó)人民銀行的主要職責(zé)之一，中國(guó)人民銀行還成立了信用部門，負(fù)責(zé)整個(gè)信用體系建設(shè)的總體規(guī)劃。從地方政府制定的規(guī)定來看，信用體系中有些方面的說明比較詳細(xì)，但是有些部分比較模糊不清，信用機(jī)構(gòu)的設(shè)立和性質(zhì)是完全不同的，有些地方建立了國(guó)有信用調(diào)查企業(yè)，在市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)，有的被認(rèn)定為事業(yè)單位，有的直接設(shè)立為公共信用機(jī)構(gòu)。正是這種分化導(dǎo)致了“遍地開花，各有所長(zhǎng)”的現(xiàn)象，信貸市場(chǎng)更加混亂。這些項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)大多屬于不同的管理部門，缺乏必要的協(xié)調(diào)和配合，自身的定位和發(fā)展規(guī)劃也大相徑庭。而且，沒有必要的市場(chǎng)準(zhǔn)入和資質(zhì)認(rèn)證，其信用實(shí)力和專業(yè)水平參差不齊。信用信息系統(tǒng)建設(shè)中存在的多重管理、重復(fù)投資的嚴(yán)重現(xiàn)象，不利于我國(guó)個(gè)人信用信息系統(tǒng)的健康發(fā)展。（三）個(gè)人征信監(jiān)管未落實(shí)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展離不開政府的有效監(jiān)管。我國(guó)個(gè)人信用信息系統(tǒng)尚處于建設(shè)初期，各方面工作仍在探索中。由于我國(guó)對(duì)信用管理沒有統(tǒng)一的規(guī)定，個(gè)人征信糾紛雖已存在多年，但國(guó)家仍無法確定監(jiān)管部門。目前，對(duì)信用信息活動(dòng)的監(jiān)管實(shí)際上是由試點(diǎn)行業(yè)和地區(qū)自身決定的，中國(guó)人民銀行監(jiān)管個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的管理和運(yùn)行，同時(shí)監(jiān)管提供和使用這一信用信息的機(jī)構(gòu)。事實(shí)上，近年來，在信用信息系統(tǒng)建設(shè)過程中，中央和地方政府基本上都重視信用信息系統(tǒng)建設(shè)。從方便信息收集的角度看，主要由中國(guó)人民銀行或規(guī)劃部門管理，以及整個(gè)信用信息系統(tǒng)和信用評(píng)價(jià)。但是這個(gè)過程缺乏全面的考慮，隨著個(gè)人信用信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的完善，監(jiān)管部門的隱患將逐漸暴露出來。特別是隨著不同部門和省市之間信用信息的聯(lián)通后，將出現(xiàn)大量跨地區(qū)、跨部門的信用信息和信用評(píng)價(jià)活動(dòng)、監(jiān)管沖突、監(jiān)管真空等問題。這不僅影響到信用行業(yè)的跨區(qū)域、跨行業(yè)發(fā)展，也影響到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)威性，甚至阻礙了監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的交流與合作。因此，迫切需要國(guó)家信用監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一。（四）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急體制不完善2020年新規(guī)的頒布正值全球新冠疫情肆虐，個(gè)人征信體系作為金融基礎(chǔ)設(shè)施收到了不小的沖擊。全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理專業(yè)委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱信用專委會(huì)）個(gè)人征信小組組織國(guó)內(nèi)外相關(guān)征信專家進(jìn)行了閉門專業(yè)研討會(huì)，探討疫情對(duì)個(gè)人征信體系的沖擊與應(yīng)對(duì)問題。研究員劉新海在會(huì)上表示，全球經(jīng)濟(jì)不景氣，疫情對(duì)信貸市場(chǎng)和信用報(bào)告體系產(chǎn)生了一定影響，通過國(guó)內(nèi)外具體問題的比較和分析，發(fā)現(xiàn)各國(guó)的就業(yè)崗位仍在災(zāi)難性流失，無力繳納房貸的人比例處于歷史高位，除房貸外，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也在急劇攀升。持續(xù)的疫情將給消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)，和金融狀況都帶來相應(yīng)的壓力，但是由于個(gè)人信用報(bào)告對(duì)消費(fèi)者的財(cái)務(wù)狀況有著重要的影響，因此國(guó)內(nèi)外征信體系面臨疫情的負(fù)面影響，應(yīng)根據(jù)不同情況采取針對(duì)性的解決措施。完善我國(guó)征信制度的建議（一）加快制定征信基本法從立法層面看，征信立法應(yīng)該是一部法律，而不是行政法規(guī)或部門規(guī)章。由于信用制度是關(guān)系社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)繁榮的一項(xiàng)基本制度，根據(jù)立法的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)通過法律手段保護(hù)其應(yīng)有的權(quán)威，另一方面，信用信息披露涉及政府部門擁有的公開數(shù)據(jù)和企業(yè)、個(gè)人的私人數(shù)據(jù)，只有信用調(diào)查的基本法才能稱之為法律，如果這一規(guī)定由央行制定，將難以與相關(guān)政府和部門協(xié)調(diào)。作為我國(guó)個(gè)人信用調(diào)查法律體系中的基本法，完善我國(guó)個(gè)人信用調(diào)查基本法勢(shì)在必行，我國(guó)征信基本法應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人征信法律制度的建立和發(fā)展作出總體規(guī)劃。其主要內(nèi)容應(yīng)包括，完善個(gè)人征信制度在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中的地位和作用，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的征信行為，制定個(gè)人征信制度，規(guī)定了信用信息披露的原則，以及相應(yīng)的信用信息使用途徑和范圍。建立一部高效的、獨(dú)立的征信基本法，不僅可以有效地調(diào)整和規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、政府和銀行的信息披露，而且可以有效地規(guī)范征信行為，客觀上有助于提高征信質(zhì)量，促進(jìn)人們的誠(chéng)信行為，對(duì)于規(guī)范信用市場(chǎng)，發(fā)揮信用的經(jīng)濟(jì)價(jià)值具有一定的作用。個(gè)人征信法律制度的完善還需要制定與征信基本法相適應(yīng)的法律，我國(guó)征信法律制度的完善應(yīng)以征信基本法的原則為基礎(chǔ)，圍繞征信業(yè)的基本制度，輔以其他有關(guān)征信各方面的專門法律規(guī)范，這主要體現(xiàn)在個(gè)人信用信息公開使用、信息主體隱私保護(hù)、信用調(diào)查行業(yè)監(jiān)管、鼓勵(lì)和促進(jìn)誠(chéng)實(shí)信用行為、懲治不誠(chéng)實(shí)信用行為等方面。（二）為信用信息公開提供法律保障信息披露立法的目的是規(guī)范全社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體收集、傳播和使用信用信息的行為，為信用調(diào)查創(chuàng)造健康的法律環(huán)境。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的信用法中明確的規(guī)定了信用信息的披露范圍，并要求必須公開信息來源，以保證真實(shí)性。通過借鑒西方國(guó)家的信用法，我國(guó)的信用基本法中應(yīng)該首先確定信用信息披露的范圍，以及信息獲取的合法途徑，并提供法律保護(hù)。對(duì)于必須披露的信息，法律必須強(qiáng)制規(guī)定讓公眾掌握這部分信用信息，哪些機(jī)構(gòu)有義務(wù)依法披露信用信息、處罰壟斷性信用信息或拒絕披露信用信息，以保護(hù)信用信息的真實(shí)性。同時(shí)規(guī)定了哪些信用機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)披露的信用信息進(jìn)行持續(xù)的更新和完善，并且對(duì)不良行為進(jìn)行管理，而對(duì)一些非法修改信息、提供虛假信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)，依照民法和合同法的有關(guān)規(guī)定給予法律制裁，利用非法獲取的信用信息進(jìn)行違法行為的，必須依照法律進(jìn)行嚴(yán)懲。（三）注重對(duì)個(gè)人信息的法律保護(hù)從當(dāng)前形勢(shì)出發(fā)，展望未來，我們不僅要解決當(dāng)前多頭監(jiān)管存在的問題，而且要制定一個(gè)有效、長(zhǎng)期的解決方案。通過梳理目前各監(jiān)管部門的職責(zé)，建立各監(jiān)管部門之間的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，降低信息傳遞路徑的水平。在我國(guó)信貸局的領(lǐng)導(dǎo)下，成立了信貸市場(chǎng)監(jiān)管小組，共享監(jiān)管信息，消除監(jiān)管死角，提高監(jiān)管效果。從保護(hù)信息主體權(quán)利的角度出發(fā)，還應(yīng)強(qiáng)調(diào)信息主體對(duì)自身信息的控制，對(duì)個(gè)人信用信息加強(qiáng)管理，提供安全保障，并且對(duì)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的部門要對(duì)機(jī)構(gòu)是否擁有合理合法的調(diào)查資格進(jìn)行審查。此外，還應(yīng)建立信息安全機(jī)制，減少非法入侵和身份盜用的發(fā)生。（四）完善緊急應(yīng)對(duì)體系國(guó)內(nèi)疫情雖然趨緩，但是對(duì)信貸市場(chǎng)和征信系統(tǒng)的沖擊還在持續(xù)，影響深遠(yuǎn)。鑒于疫情的影響，幾個(gè)利益相關(guān)方需要系統(tǒng)地聯(lián)系起來，以維持個(gè)人征信體系。同時(shí)，必須把宏觀經(jīng)濟(jì)政策與微觀措施結(jié)合起來。最重要的是要加強(qiáng)疫情期間的消費(fèi)信用教育，以及相關(guān)的咨詢服務(wù)，為消費(fèi)者提供更多的信用教育和資源支持，例如建立單獨(dú)的網(wǎng)站或咨詢熱線。針對(duì)個(gè)人的征信體系，必須提高重視程度，定期監(jiān)測(cè)信用報(bào)告，從而使消費(fèi)者對(duì)自身的金融狀況進(jìn)行控制。國(guó)內(nèi)信用報(bào)告系統(tǒng)可以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息安全的投資，早日實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)者信用報(bào)告即查即得，從而幫助消費(fèi)者及時(shí)了解自身金融狀況，防范身份盜竊之類的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。浙江大學(xué)遠(yuǎn)程教育學(xué)院本科畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))結(jié)束語(yǔ)PAGE9結(jié)束語(yǔ)近年來，在信用信息系統(tǒng)建設(shè)過程中，中央和地方政府基本上都重視信用信息系統(tǒng)建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速普及和發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)融資的風(fēng)險(xiǎn)形式日益復(fù)雜，對(duì)征信相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)的需求更加迫切，網(wǎng)上貸款平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)和惡意逃避債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重。征信新規(guī)的出臺(tái)對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的維護(hù)產(chǎn)生了積極的影響，但是仍然存在相應(yīng)的法律問題，在可預(yù)見的未來，中國(guó)必將成為與世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)、立法和監(jiān)管相對(duì)完善的信用信息國(guó)家，我國(guó)個(gè)人信用信息系統(tǒng)的立法必將得到進(jìn)一步完善，人們對(duì)我國(guó)信用信息法律制度也將得到進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)和理解。浙江大學(xué)遠(yuǎn)程教育學(xué)院本科畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))參考文獻(xiàn)PAGE9參考文獻(xiàn)[1]相麗玲,陳秀蘭.個(gè)人征信信息保護(hù)研究綜述[J].情報(bào)科學(xué),2019(09):170-176.[2]陳禹衡.大數(shù)據(jù)時(shí)代侵犯?jìng)€(gè)人征信信息的刑法規(guī)制[J].征信,2019,37(04):36-41.[3]李玲.淺議大數(shù)據(jù)下個(gè)人征信信息的法律保護(hù)[J].黑河學(xué)院學(xué)報(bào),2018,9(06):41-42.[4]何劍波.區(qū)塊鏈技術(shù)背景下大數(shù)據(jù)個(gè)人征信體系構(gòu)建的法律問題研究[J].廣東開放大學(xué)學(xué)報(bào),2019,28(02):34-40.[5]徐子福.個(gè)人征信信息主體權(quán)益保護(hù)問題研究[J].征信,2018,36(04):26-31.[6]熊其康.我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)的目標(biāo)規(guī)劃及階段構(gòu)想[J].金融論壇,2004,9(009):15-20.[7]白云.個(gè)人征信體系中知情權(quán)與信息隱私權(quán)平衡的理念[J].政治與法律,2008,000(011):