一、緒論（一）研究背景全球對環(huán)境保護的重視程度不斷提高，消費者環(huán)保意識增強，更傾向于選擇低碳、環(huán)保的出行方式。且隨著新能源汽車與科技相結合，繼而推出更具科技感的汽車輔助駕駛功能，備受年輕人與科技愛好者的追求。中國新能源汽車在2014年銷售額首次超過美國，2021年我國新能源汽車市場在政策和市場的雙重驅動下持續(xù)增長，市場滲透率穩(wěn)步提升，新能源汽車在消費者購車需求中逐步變?yōu)槭走x車型，新能源汽車的市場驅動作用變?yōu)橹饕饔?，我國政府?023年開始進行免購置稅、購車補貼以及置換燃油車補貼，國家引導民眾走上購買新能源汽車的道路?，F(xiàn)在新能源汽車與人工智能、5G等科技的結合越來越緊密，對駕車體驗有所提高，深受年輕人的喜愛，工信部《智能網聯(lián)汽車技術路線圖2.0》顯示2025年L4級自動駕駛特定場景商業(yè)化將落地。政府通過制定產業(yè)規(guī)劃和標準，引導企業(yè)加大對新能源汽車的研發(fā)和生產投入，推動產業(yè)升級。其中江蘇省的新能源汽車市場發(fā)展過程清晰，緊跟國家政策前進，特別是南京、徐州、蘇州發(fā)展迅速。新能源汽車銷量快速增長，相關配件產業(yè)產量與質量也在不斷提高，續(xù)航里程逐步提高，特別是增程式汽車，續(xù)航可達到600多公里，在這場銷售戰(zhàn)爭中，人們發(fā)現(xiàn)商機，充電樁數(shù)量達到859.6萬個，由城市滲透到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鋪設完善，解決了里程焦慮問題。全球金融科技數(shù)字化發(fā)展迅速，中國在金融科技與低碳出行方面尤為重視，并且金融科技對于經濟發(fā)展具有強有力的推動作用。大數(shù)據(jù)深度挖掘分析金融數(shù)據(jù)用于風險評估等；云計算提供強大計算和存儲能力，降低金融機構運營成本；人工智能使智能投顧、信貸審批等更高效精準；區(qū)塊鏈技術能提高交易透明度、安全性與效率。并且技術融合加速，物聯(lián)網與金融科技結合，實現(xiàn)設備金融服務創(chuàng)新，如智能汽車金融服務。5G技術的低時延、高帶寬為金融移動服務、智能網點建設等提供更好網絡支持。在關于金融科技的研究中，大多數(shù)學者對能源效率、家庭消費、碳排放研究較多，對新能源汽車銷售的影響研究較少，但是金融科技利用大數(shù)據(jù)分析消費者行為、偏好和信用狀況，幫助新能源車企和金融機構精準定位潛在客戶，推送個性化購車金融方案。并且移動支付技術成熟，消費者可通過手機便捷完成購車定金、尾款支付及金融產品還款等操作。線上交易平臺使購車金融服務不受時間和空間限制，提高交易效率。新能源汽車市場競爭激烈，車企和金融機構通過金融科技手段提供差異化服務吸引消費者。其中區(qū)塊鏈可用于汽車供應鏈金融，確保交易信息真實不可篡改，解決供應鏈上的信任問題，幫助新能源車企更便捷地獲得融資，保障零部件供應，穩(wěn)定生產和銷售。目前，江蘇省金融科技和新能源汽車銷售狀況隨時代發(fā)展有著明顯的發(fā)展變化，并且地級市之間也有著明顯差異化，在新能源汽車飛速占領市場的背景下，江蘇省金融科技對新能源汽車銷售的研究極具有代表性和研究意義。（二）研究意義1、理論意義從理論意義上來看，目前主要集中在金融科技對碳排放、居民消費、消費金融信貸、新能源汽車融資等的相關系統(tǒng)研究，而金融科技對新能源汽車銷售的影響研究，只有碎片化的文章展示，沒有完整化的研究。在新能源汽車飛速成長的背景下，如何使金融科技推動新能源汽車銷售進一步發(fā)展有著重要意義。本文以典型代表江蘇省為研究范圍探討了金融科技對新能源汽車銷售的作用，并用實證分析得到具有說服力的結果，從而得到金融科技推動新能源汽車銷售的辦法?？梢酝貙捊鹑诳萍荚谛履茉雌囙徲虻南嚓P理論范疇。2、現(xiàn)實意義與此同時，研究具有現(xiàn)實意義，在新能源汽車高速發(fā)展的背景下，智能化與新能源汽車的結合，加上國家的政策推動下，新能源汽車銷售態(tài)勢持續(xù)高漲，同時金融科技已經達到區(qū)塊鏈以及移動支付等各種智能化功能，對新能源汽車銷售具有積極的影響。(三)國內外文獻綜述國內金融科技發(fā)展勢頭正猛，新能源汽車正受國家的推行，國家最近發(fā)布貸款政策、新舊車置換等優(yōu)惠政策來推行新能源汽車的發(fā)展，國內主要研究金融科技對碳排放等能源問題的影響、對經濟發(fā)展的影響以及對電力企業(yè)的影響。曾筱璇（2024）研究表示金融科技對全要素能源效率的影響有著積極作用，但能源相關的金融結構應完善，來進一步促進能源發(fā)展；吳妍（2023）研究說明分期貸款在新能源汽車消費方面人員結構、產品不完善、價格競爭弱；金玉（2022）利用Python軟件對百度關鍵詞進行抓取獲得金融科技指數(shù)，表明金融科技對經濟高質量發(fā)展有著正向影響，但東部影響明顯，中西部地區(qū)較弱；吳婷（2023）表明金融科技對碳排放有著正向影響，但產品結構的升級會對其進行遮掩作用，影響金融科技對碳排放的抑制作用；彭志雄（2024）表明金融科技的區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段對消費金融的借貸雙方信息不對稱及改善經濟資源配置有著重要作用；王芮蘭（2024）用2011-2022年31個省份的面板數(shù)據(jù)表明金融科技對城市居民消費影響較為明顯，對農村居民消費影響較小；張莎（2023）表明金融支持及政府補貼提高到一定水平后，新能源汽車企業(yè)創(chuàng)新效率提高速度會下降或倒退；李莎（2024）表明現(xiàn)在新能源汽車目標市場不確定、產品標準化進程慢、配套設施不完善，新能源汽車的主要消費群體是26-40歲的已婚人士，大多為本科以上學歷；郭家新（2023）以小鵬租賃為例說明綠色金融對新能源汽車融資有著利好作用，但是金融融資產品由于不流通問題對新能源汽車企業(yè)融資租賃的影響較??；苑萌萌（2020）利用問卷調查法表明新能源汽車消費與家庭收入及汽車續(xù)航等的影響；付會敏和江世銀（2022）研究中利用北京大學數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)對數(shù)處理后的結果作為金融科技代理變量，研究表明技術投入是金融科技促進經濟增長的重要途徑，金融科技不同維度的發(fā)展對經濟增長具有一定的差異性；王旭彤等(2024)主要研究金融助力新能源汽車的銷售政策及辦法。國外主要研究金融科技對居民生活以及對金融機構的影響，金融科技正是金融資產中炙手可熱的版塊。\t":81/kcms2/article/_blank"AlexKhang等(2025)研究表明金融科技與人工智能用大數(shù)據(jù)等智能手段影響人們生活的方方面面；DavidMhlanga(2024)研究金融科技發(fā)展歷程中的眾多技術及對個人、社會、公司的建議；EnricoFioravanteGeretto等(2025)研究表明環(huán)境、社會和治理政策與金融科技創(chuàng)新對金融機構有著新的沖擊。(四)研究思路與方法1、研究思路第一部分先提出研究問題，包括研究背景、研究意義以及文獻綜述，分析金融科技與新能源汽車的背景與研究價值，明確后續(xù)文章的結構與方法。第二部分提出研究主體的概念與相關理論，寫明金融科技和新能源汽車的相關概念與具體研究對象，明確新能源汽車與金融科技的意義，同時對金融技術創(chuàng)新理論、消費者行為理論進行概述，為進一步實證研究提供理論基礎。第三部分進行現(xiàn)狀分析，寫明金融科技發(fā)展狀況與測算方法，以及新能源汽車銷售狀況，同時對銷售狀況進行分析，得出結論，為研究建議提供相關基礎依據(jù)。第四部分進行實證研究，研究江蘇省金融科技對新能源汽車銷售的影響，使用2016-2023年江蘇省面板數(shù)據(jù)進行研究，選擇相關指標和控制變量，構建固定效應模型進行回歸分析，再剔除突出地區(qū)后進行穩(wěn)健性分析。第五部分總結結論、提出建議，總結數(shù)據(jù)分析結論和實證分析結論，并因此提出相關政策建議和銷量變化可能原因、經濟發(fā)展水平不同下金融科技對新能源汽車銷量的影響。2、研究方法文獻研究法:本文系統(tǒng)化搜集金融科技對新能源汽車銷售的影響研究的相關文獻。首先研讀一些具有代表性的文獻，能夠全面的了解研究領域的現(xiàn)狀和發(fā)展狀況，為本文的研究內容及創(chuàng)新點提供思路，文獻中大多數(shù)研究金融科技對居民消費、碳排放等的影響研究，對新能源汽車銷售的影響研究較少。其次，還廣泛研讀國內外相關文獻，使文章的研究思路、方法、理論框架、實證研究撰寫更為順利。實證研究法:第一步先對樣本數(shù)據(jù)進行合理化處理，再根據(jù)研究問題設定相關變量，再進行F檢驗、豪斯曼檢驗確定適用模型和VIF檢驗共線性，構建雙向固定效應模型，做回歸分析，最后一步為防止銷量突出地區(qū)對結果的影響，進行剔除銷量突出地區(qū)的穩(wěn)健性分析。二、理論基礎與作用機制（一）相關概念界定1、金融科技概念金融科技在國家政策與科技進步的雙重支持下，近幾年發(fā)展極為迅速，使人們的生活發(fā)生了較大變化，提供了不少便利，金融科技是傳統(tǒng)金融與科技的融合，使金融服務與金融產品、商業(yè)模式以一種新的模樣展現(xiàn)在世人面前。金融科技是在科技發(fā)展基礎上產生的新型金融模式，在業(yè)務模式、金融產品、商業(yè)模式等方面進行創(chuàng)新，使金融更加方便服務于民眾、于企業(yè)。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等技術的投入使用，使金融在廣度與深度兩方面進行拓展，提高了便民性與安全性。在《金融科技的理論內涵與實踐發(fā)展》一文中提到，金融科技不僅是技術在金融領域的簡單應用，更是技術與金融業(yè)務深度融合所產生的新的金融業(yè)態(tài)和生態(tài)系統(tǒng)。它涵蓋了從支付清算、融資投資、風險管理到財富管理等金融活動的各個環(huán)節(jié)，通過技術創(chuàng)新為金融行業(yè)帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。綜上，金融科技是指科技與傳統(tǒng)金融相融合的產物，由之前的ATM機到現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術，都以不同程度改變著人們的生活與交易方式。金融科技可以對不同人群提供不同產品及其服務，提高審核與監(jiān)管，降低金融風險，使服務高效率化，現(xiàn)在最常見的就是線上支付、網絡借貸、線上金融服務APP等。2、新能源汽車概念新能源汽車是靠新型能源發(fā)動的汽車類型，污染物排放相較于燃油車更少，更符合環(huán)境保護的時代需求，包括完全依靠電池驅動的汽車，不產生尾氣排放的純電動汽車；根據(jù)行駛狀態(tài)使內燃機與電機交互作用的混合動力汽車；還有兼具純電動和混合動力的特點的插電式混合動力汽車；利用氫燃料電池發(fā)電驅動汽車，排放物僅為水的燃料電池汽車；以電動機為主要動力，內燃機僅作為發(fā)電機使用的增程式電動汽車。新能源汽車主要由電池技術、電動機技術、電控技術和充電基礎設施等四部分支撐。其中電池技術屬于新能源汽車的心臟，目前鋰電池占市場份額最大，具有高能量密度、長壽命和快速充電的特點。電動機的高效性和低噪音是新能源汽車的優(yōu)勢之一，永磁同步電機和感應電機是主要類型。電控系統(tǒng)負責管理電池、電動機和整車的能量分配，直接影響車輛的性能和續(xù)航能力。充電樁的普及和快充技術的發(fā)展是推廣新能源汽車的重要保障。為了研究方便，本文對新能源汽車不做分類研究，采用新能源汽車的全部品類匯總指代新能源汽車，以下所用的新能源汽車銷售額均為新能源汽車全部品類的匯總銷售額。(二)理論基礎1.技術創(chuàng)新理論技術創(chuàng)新理論是指新技術的產生、發(fā)展、擴散及其對經濟、社會、組織等各方面影響的理論體系。它旨在解釋技術創(chuàng)新如何推動經濟增長、提高生產力、改變產業(yè)結構以及影響社會變革。技術創(chuàng)新理論的核心在于探討技術進步的來源、過程和結果，以及創(chuàng)新活動與市場、政策、組織等因素之間的相互作用。技術創(chuàng)新理論在20世紀10年代約瑟夫·熊彼特提出“創(chuàng)新”拉開帷幕，創(chuàng)新推動經濟的發(fā)展，經濟發(fā)展不再是原有因素的不斷加迭，創(chuàng)新會改變原有的運行模式，給經濟帶來新的面貌，推演出更適合時代與人民的經濟模式，但這一時期的理論只是雛形，主要關注創(chuàng)新的經濟作用，但并未形成系統(tǒng)的研究框架。2008年金融危機后，技術創(chuàng)新理論進入成熟階段，研究更加注重跨學科融合和實踐應用。開放式創(chuàng)新、用戶創(chuàng)新、生態(tài)創(chuàng)新等新型創(chuàng)新模式成為研究熱點。亨利·伽斯柏（HenryChesbrough）提出的“開放式創(chuàng)新”強調企業(yè)應利用外部資源進行創(chuàng)新。同時，技術創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展、綠色經濟的結合也成為重要研究方向。進入21世紀，技術創(chuàng)新理論繼續(xù)演進，更加注重復雜系統(tǒng)理論、演化經濟學和創(chuàng)新生態(tài)學的研究。學者們探討技術創(chuàng)新的自組織性、涌現(xiàn)性和路徑依賴性，以及其在全球價值鏈和創(chuàng)新驅動發(fā)展戰(zhàn)略中的作用。未來，技術創(chuàng)新理論將繼續(xù)適應數(shù)字化時代的需求，推動金融、能源、醫(yī)療等領域的變革。2.消費者行為理論消費者行為理論是指消費者在從購買到使用實物商品與服務類商品這一過程中的所有心理與行為模式的系統(tǒng)化，消費者在購買商品時會有諸多考慮，這與消費者的生活習慣、愛好、社會與他人影響等多種因素都有關系，消費者行為理論主要是研究影響消費的因素，更好地切合消費者的需求，推進消費提升。消費者行為理論首先在19世紀末20世紀初開始在世人面前露面，市場在多年的運行下，逐漸走向穩(wěn)定的局面，為了促進消費增加，開始針對消費者推出不同營銷方案。斯科特首次提出應用心理學理論，標志著消費者行為研究的開端。20世紀30年代的經濟大蕭條和第二次世界大戰(zhàn)推動了消費者行為研究的深入。這一時期的研究主要集中在消費者動機、品牌忠誠度和參照群體等方面。梅森·海爾主持的速溶咖啡研究揭示了消費者對新產品的心理障礙。馬斯洛的需求層次理論給研究消費者行為有了更清晰的方向，對消費者行為有了更深層次的理解。發(fā)展至今，消費者行為理論逐漸融合心理學、社會學、經濟學等多學科知識，研究范圍擴展到文化、個性、生活方式等領域。隨著互聯(lián)網和移動設備的普及，消費者行為研究開始關注在線消費行為、社交媒體影響以及大數(shù)據(jù)分析。受限意向行為理論（TPB）和消費者文化理論（CCT）成為研究熱點，強調文化和技術對消費者行為的影響。結合此次研究內容，消費者行為理論對新能源汽車的銷售具有重要意義，新能源汽車銷售受綜合考慮的理性決策、產品性能以及身邊朋友、社會輿論等社會影響等各方面影響，與消費者行為理論中的社會、文化、心理等各種原因有著緊密聯(lián)系。消費者行為理論是本文研究的重要理論基礎。三、金融科技發(fā)展歷程與江蘇省新能源汽車銷售現(xiàn)狀（一）金融科技發(fā)展歷程雖然金融科技在近幾年飛速發(fā)展，但它的起源可以追溯到1866年，倫敦和紐約兩個世界金融中心之間通過橫跨大西洋的電報電纜實現(xiàn)即時通訊。1966年，全球電傳網絡建立，為金融技術的發(fā)展提供框架。1967年，英國巴克萊銀行首次用ATM機進行業(yè)務辦理，自此金融服務的數(shù)字化時代來臨。之后的金融科技發(fā)展可大體分為三個階段。第一階段，銀行等金融機構開始利用大型計算機進行數(shù)據(jù)的獲取、記錄和保存，將傳統(tǒng)業(yè)務從手工操作逐步轉變?yōu)樽詣踊幚?，提升了業(yè)務處理的效率和準確性。1982年，電子貿易公司為個人投資者提供了電子交易系統(tǒng)，讓投資者可通過電子設備進行交易，一定程度上打破了時間和空間的限制。1989年10月，全球第一家直銷銀行FirstDirect成立，它通過電話、郵件等方式為客戶提供金融服務，無需實體網點，開啟了金融服務的新模式。第二階段，互聯(lián)網開始普及，為金融科技發(fā)展提供了新的技術基礎。金融機構開始嘗試將互聯(lián)網技術應用于金融服務中，誕生了第一批線上金融機構。從1990年開始，移動支付使支付方式更加便捷，互聯(lián)網經紀商使證券交易更加快速高效。1995年，全球第一家互聯(lián)網銀行SFNB成立，用戶可通過網絡進行賬戶查詢、轉賬等操作。Visa、Mastercard等國際卡組織推動了電子支付的進一步完善，電子商務主要依靠線上支付完成交易，PayPal在1998年成立，為全球網絡支付奠定基礎。隨著智能手機的逐漸普及，移動金融開始嶄露頭角。銀行等金融機構推出手機銀行客戶端，用戶可通過手機進行簡單的金融操作。在中國，2003年支付寶推出，2004年財付通上線，為網絡購物等場景提供了便捷的支付解決方案，第三方支付市場迅速擴大。不久之后，第一家網絡貸款平臺Zopa上線與拍拍貸的使用，開啟了個人與個人之間直接借貸的新模式。金融衍生品如期權、期貨等快速發(fā)展，市場的復雜性和多樣性不斷提升。投資者可利用這些衍生品進行風險管理和投機套利。數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘技術被廣泛應用于金融領域，金融機構能夠更好地分析客戶數(shù)據(jù)，進行精準營銷和風險評估。第三階段，由于科技的發(fā)展，涌現(xiàn)出大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興科技，新興科技與金融的融合使金融科技進入新的階段。金融機構利用大數(shù)據(jù)分析客戶行為、偏好、信用狀況等，實現(xiàn)精準營銷、個性化服務和風險精準評估，銀行根據(jù)客戶消費數(shù)據(jù)推薦合適的理財產品。2009年，比特幣誕生，其底層技術區(qū)塊鏈被發(fā)掘。2015年10月，全球首個區(qū)塊鏈平臺Ling在美國納斯達克證券交易所發(fā)布，此后區(qū)塊鏈技術用于跨境支付、證券交易、供應鏈金融等領域，提高交易效率、降低風險和成本。2016年9月，英國巴克萊銀行完成首個基于區(qū)塊鏈技術的交易。支付寶、微信支付等移動支付平臺迅速崛起，在零售、餐飲、交通等場景廣泛應用，改變人們支付習慣，推動無現(xiàn)金社會發(fā)展。2014年，中國央行開始研究數(shù)字貨幣，2020年起在多地開展數(shù)字人民幣試點，推動支付體系創(chuàng)新，提高支付的便捷性、安全性和效率。各國加強對金融科技的監(jiān)管，中國出臺《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》等，推動金融科技在業(yè)務上的拓展，利用區(qū)塊鏈等新興技術對金融交易流程進行標記與風險檢測，減少金融風險的發(fā)生，并且對民眾的服務過程進行檢測，提高民眾的金融需求便利性。（二）江蘇省金融科技發(fā)展水平的測算對金融科技進行合理量化是本文進行研究的關鍵問題。本文參考付會敏和江世銀（2022）的做法，利用北京大學數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)對數(shù)化處理后的結果作為金融科技代理變量。由金融科技發(fā)展狀況與新能源汽車銷售狀況兩方面情況影響，數(shù)據(jù)選擇2016-2023年的金融科技數(shù)據(jù)。表3.1金融科技發(fā)展指數(shù)x南京無錫徐州常州蘇州南通連云港淮安鹽城揚州鎮(zhèn)江泰州宿遷16244.38230.50210.53232.18236.99217.01213.45207.11211.96226.78222.83220.16206.0317271.90260.18239.33260.34267.44246.18236.37238.80239.55251.60252.55247.08235.7718289.18276.08253.73279.53281.97264.52250.71254.79251.02263.82267.95260.34249.7919303.29289.48269.29293.47297.87280.28268.48267.74263.72277.15280.65274.89263.2520313.90301.63281.27304.52309.80293.12280.78279.23276.50289.86293.47287.34276.2221340.04328.04303.00328.33335.21314.55304.87303.39301.26313.47318.34313.33300.9822345.48334.02310.26333.07338.83321.27308.48311.75308.67320.90325.89319.45306.0923357.35347.22323.60345.70351.72335.44323.00325.13323.07334.23339.33333.83318.38表中顯示江蘇省2016-2023年各地級市金融科技指數(shù)，因各區(qū)市地理位置、整體政策導向相差不大，江蘇省各地級市金融科技發(fā)展指數(shù)相差距離不大。整體表現(xiàn)下從2016年到2023年，江蘇省各城市的金融科技指數(shù)整體呈現(xiàn)增長趨勢。其中最為明顯的是南京的指數(shù)從244.38增長到357.35，蘇州從236.99增長到351.72，表明江蘇省金融科技發(fā)展勢頭強勁。不同城市的增速存在差異，其中南京和蘇州的增速較快，而連云港和宿遷的增速相對較慢。表明金融科技在各地具體政策、金融基礎設施、經濟發(fā)展不同的情況下發(fā)展不一。主要分為蘇南、蘇中、蘇北地區(qū)有著明顯差異。蘇南地區(qū)的南京、蘇州、無錫等蘇南城市的金融科技指數(shù)普遍較高，2023年南京的指數(shù)為357.35，蘇州的指數(shù)為351.72，無錫的指數(shù)為347.22，表明該區(qū)域經濟發(fā)達，金融科技發(fā)展水平領先，金融機構和科技公司在該區(qū)域具有積極推進金融科技發(fā)展作用。蘇中地區(qū)的揚州、鎮(zhèn)江、泰州等蘇中城市的指數(shù)處于中等水平，發(fā)展較為均衡，應采用相應政府政策吸納金融科技人才在當?shù)毓ぷ?，匯入新鮮血液，推動當?shù)亟鹑诳萍嫉倪M一步發(fā)展。蘇北地區(qū)的連云港、淮安、宿遷等蘇北城市的指數(shù)相對較低，但增速較快，表明這些城市正在積極推動金融科技發(fā)展，正在逐步縮小與其他城市的差距，需要政府積極投資支持金融科技的發(fā)展，吸引金融公司入駐當?shù)?，積極接納金融科技人才在當?shù)鼐蜆I(yè)，在發(fā)展階段不斷吸納其他金融科技發(fā)達地區(qū)的經驗。近幾年，江蘇省發(fā)布推動金融科技發(fā)展的相關政策，但在地區(qū)的經濟發(fā)展和人文接受不同，蘇南地區(qū)比蘇中蘇北地區(qū)發(fā)展迅速，但蘇中蘇北地區(qū)仍在努力追趕，縮短差距。（三）江蘇省新能源汽車銷售狀況江蘇省新能源汽車銷售量在全國各省市的銷售量居于前位，研究江蘇省新能源汽車與金融科技發(fā)展之間的關系具有一定的代表性，以下是江蘇省2016-2023年新能源汽車銷售量柱狀圖。圖3.1江蘇省新能源汽車銷量從圖中可以看出銷量逐年增長，新能源汽車發(fā)展前景良好。2016-2020年，銷售量穩(wěn)步增長，年均增長率較高。2021-2023年，銷售量進入爆發(fā)式增長階段，年均增長率顯著提高。2016-2020年，銷售量從7,258輛增長到66,755輛，年均增長率約為56.6%。這一階段的增長可能得益于汽車市場的逐步復蘇以及消費者需求的穩(wěn)步提升。2021年，是市場爆發(fā)的關鍵節(jié)點，銷售量同比增長264%。銷售量大幅增長至243,052輛，同比增長約264%。這一爆發(fā)式增長可能與新能源汽車的普及、政策支持（如補貼）以及市場需求的快速增長有關。2022年，銷售量繼續(xù)增長至482,243輛，同比增長約98%。新能源汽車市場的持續(xù)擴張以及基礎設施的完善可能是主要驅動力。2023年，銷售量達到峰值，為675,401輛，同比增長約12.6%。盡管增長率有所放緩，但絕對增量仍然顯著，表明市場趨于成熟但仍具有增長潛力。通過以上分析，江蘇省的新能源汽車市場有較大潛力。表3.2新能源汽車銷售額銷量南京無錫徐州常州蘇州南通連云港淮安鹽城揚州鎮(zhèn)江泰州宿遷1627255866133891026593864491181271072931301775691626170310872855165123612463273522978183551810027307229902583563325148949339166839861344660195759392873023232886823186458653075803810110953220125337473508047321851044802279186930611799165320021284214038432464171711673363567193768346723375249640627285785764228160872594344893622111843838794135181525413693187801311415298104422310030610140747442593941506105860220430219761987735409181342443717377江蘇省各地級市的新能源汽車銷量都在以不同增速穩(wěn)步上升，但因各地經濟政策、基礎設施、文化宣傳等因素的不同，新能源汽車的銷量及增速也存在較大的差異，主要分為三個層次。以南京、無錫、蘇州為代表的經濟發(fā)達地區(qū)，新能源汽車銷量一直穩(wěn)居江蘇省前三，銷量增速也在時代、經濟進步下飛速增長。當?shù)亟洕l(fā)達，民眾的文化水平較高，環(huán)保意識較強，宣傳教育工作推行順利，民眾接納較快。當?shù)卣咄苿?，資金充足。在活躍的市場氛圍下，當?shù)仉S著新能源汽車銷量的增長，基礎設施也隨著迅速配套完備。以徐州、南通、常州為代表的銷量居中地區(qū)，銷量增速較經濟發(fā)達地區(qū)較慢，但絕對增量顯著，說明這些地區(qū)的新能源汽車市場在逐步滲透，基礎設施在緩慢完善，在經濟水平中等的情況下，新能源汽車逐步在民眾生活中滲透。以連云港、淮安、宿遷為代表的銷量較少的地區(qū)，城市銷量基數(shù)較少，但增長趨勢明顯，表明這些地區(qū)的市場潛力正在被挖掘，受當?shù)亟洕Y金狀況，政府政策推進困難，政策推動不積極，民眾以生計為生活核心，對新能源汽車關注不夠，基礎設施也在市場調節(jié)下較少鋪設，讓少量本想購買新能源汽車的民眾也放棄購買欲望。從表格中觀察到，新能源汽車銷量主要在經濟發(fā)達的地區(qū)增長較快，對于經濟發(fā)展滯后的地區(qū)推行較慢，經濟以及地區(qū)文化影響著新能源汽車銷量，在市場調節(jié)下，基礎設施也鋪設較少，進一步限制民眾購買欲望。江蘇省有著將近一半的地區(qū)，銷量較低，表明新能源汽車在江蘇省推動范圍不全面，但經濟發(fā)達地區(qū)銷量拉動了江蘇省整體銷量。四、金融科技對新能源汽車銷售的實證研究（一）變量選擇與數(shù)據(jù)說明1.金融科技發(fā)展水平(fin)利用對數(shù)化北京大學數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)作為金融科技的代理指標。具體在第三章。2.新能源汽車銷售（sal）用對數(shù)化2016-2023年江蘇省各地級市新能源汽車銷售量作為研究樣本。3.控制變量政府干預(mec)用財政支出/GDP取對數(shù)計算得來，政府推行減免購置稅和牌照優(yōu)惠，對新能源汽車的發(fā)展具有積極影響，同時，對新能源汽車車企制造標準的嚴格監(jiān)督，有利于新能源汽車進一步占領市場。經濟發(fā)展(rch)用該地區(qū)對數(shù)化GDP總值指數(shù)來代表經濟發(fā)展水平。經濟發(fā)展會在一定程度影響人們的購買心理，對新能源汽車銷售具有一定的影響。居民人均消費支出(pcs）用居民人均消費支出取對數(shù)代表著居民的購買力，購買能力與環(huán)保節(jié)省需求共同發(fā)力，對新能源汽車銷售具有一定的作用。表4.1變量名稱及計算方法變量符號基本含義計算方法被解釋變量sal新能源汽車銷售對數(shù)化北京大學數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)核心解釋變量fin金融科技發(fā)展水平對數(shù)化江蘇省各地級市新能源汽車銷售量控制變量mec政府干預財政支出/GDP取對數(shù)rch經濟發(fā)展對數(shù)化GDP總值指數(shù)pcs居民人均消費支出對數(shù)化居民人均消費支出(二)模型設定與研究方法1.變量描述性統(tǒng)計表中展示的所有變量的描述性統(tǒng)計特征，被解釋變量(新能源汽車銷售量）和核心解釋變量(金融科技發(fā)展指數(shù)）數(shù)據(jù)表明，樣本分布均勻，變量數(shù)量合理，數(shù)據(jù)變動趨勢緩和，并未出現(xiàn)異常值，數(shù)據(jù)并無明顯不合理地方。表4.2變量描述性統(tǒng)計變量名稱變量含義obsMeanStd.dev.MinMaxsal新能源汽車銷售1048.2741371.8064394.45434711.92245fin金融科技發(fā)展水平1045.6428910.13933675.3280225.878716mec政府干預1042.4642490.19071862.1341712.891688rch經濟發(fā)展1044.6668860.02015674.6249734.702297pcs居民人均消費支出1044.6251480.00748974.6091624.6377342多重共線性檢驗多重共線性檢驗是確?；貧w模型準確性和可靠性的重要步驟。避免變量多重共線性問題影響檢測結果，本文運用方差膨脹因子（VIF）技術對選定的自變量進行了共線性的檢測。表4.3vif檢驗變量VIF1/VIFfin1.940.516487mec1.580.631651rch1.510.660211pcs1.130.885314VIF1.54表中檢測數(shù)據(jù)顯示，變量的VIF值都小于5，所以不存在嚴重的多重共線性問題。3.固定效應模型的建立本文選取的數(shù)據(jù)為2016-2023年江蘇省13個地級市的面板數(shù)據(jù)，在選擇面板數(shù)據(jù)適用的模型之前，執(zhí)行F檢測和豪斯曼檢驗進行驗證。表4.4模型檢驗(1)（2)F檢驗豪斯曼檢驗P=0.0010P=0.0000F檢驗結果顯示P值為0.0010，應當選擇固定效應模型，之后又進行了豪斯曼檢驗，檢測結果顯示P值為0.0000，結果顯著表示拒絕原假設，應當選擇固定效應模型。本文采用雙向固定效應模型來分析金融科技發(fā)展對新能源汽車銷售的影響：，sal為被解釋變量新能源汽車銷售量，fin為核心解釋變量金融科技發(fā)展水平，mec、rch、pcs為控制變量政府干預、經濟發(fā)展、居民人均消費支出，為隨機擾動項，為個體固定效應，為時間固定效應。(三)固定效應回歸結果分析表4.5回歸統(tǒng)計VARIABLES(1)salfin10.79***(-0.675)mec-0.293(-0.377)rch-5.235（-4.127）pcs-32.19***（-11.36）Constant121.4*(-66.45）Observations104R-squared0.861注:***、**、*分別代表1%、5%、10%水平上顯著。括號內為標準誤。表中顯示觀測值數(shù)量為104。R-squared=0.861，表明模型解釋了因變量86.1%的變異，擬合優(yōu)度較高。fin系數(shù)為10.79，金融科技發(fā)展水平每提高1個單位，新能源汽車銷售量平均增加10.77個單位。這表明金融科技發(fā)展對新能源汽車銷售有顯著的正向影響。標準誤(-0.675）較小，遠低于系數(shù)的絕對值(10.79)，表明估計值較準確。在1%水平上顯著。pcs系數(shù)為-32.19，個人計算機相關指標每提高1個單位，新能源汽車銷售量平均減少32.19個單位。這表明個人計算機相關指標對新能源汽車銷售有顯著的負向影響。標準誤(-11.36）較小，遠低于系數(shù)的絕對值(-32.19)，表明估計值較準確，在1%水平上顯著。表中顯示金融科技發(fā)展水平對新能源汽車銷售有著正向的影響，金融科技的技術支持對新能源汽車的銷售有著促進作用；經濟發(fā)展與居民人均消費支出對新能源汽車消費有著反向影響，經濟發(fā)展與居民人均消費支出的提高，反而會降低新能源汽車銷量，有可能居民消費提高后對燃油車的喜愛度較高。(四)穩(wěn)健型檢驗為了檢測結果更加可靠，進行剔除銷量斷層的三個地級市，分別是南京、蘇州、無錫。表4.6回歸統(tǒng)計VARIABLES(1)salfin10.01***(-0.77)mec0.0708(-0.399)rch-6.998(-4.796)pcs-43.41***(-13.32)Constant184.9**(-79.55)Observations80R-squared0.857注:***、**、*分別代表1%、5%、10%水平上顯著。括號內為標準誤表中顯示觀測值數(shù)量為104。R-squared=0.857，擬合優(yōu)度較高，較之前沒有太大區(qū)別。fin系數(shù)為10.01，金融科技發(fā)展水平每提高1個單位，新能源汽車銷售量平均增加10.01個單位。這表明金融科技發(fā)展對新能源汽車銷售有顯著的正向影響。標準誤(-0.77)較小，遠低于系數(shù)的絕對值(10.01)，表明估計值較準確。在1%水平上顯著。pcs系數(shù)為-43.41，個人計算機相關指標每提高1個單位，新能源汽車銷售量平均減少43.41個單位。這表明個人計算機相關指標對新能源汽車銷售有顯著的負向影響。標準誤(-13.32）較小，遠低于系數(shù)的絕對值(-43.41)，表明估計值較準確，在1%水平上顯著。表中顯示相關指標只發(fā)生微弱變化，說明銷量斷層地區(qū)對研究結果沒有較大影響。原因有可能為地區(qū)的金融科技發(fā)展與新能源汽車銷售發(fā)展受地區(qū)經濟、政治、文化等的影響，發(fā)展水平相當。五、研究結論與意義(一)研究結論由于金融科技發(fā)展與新能源汽車正處于蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，江蘇省新能源汽車銷售狀況良好，具有代表意義，采用2016-2023年江蘇省13個地級市的面板數(shù)據(jù)進行研究。一是通過對金融科技指數(shù)及新能源汽車銷量的數(shù)據(jù)分析結果得知，經濟發(fā)達的地區(qū)對金融科技及新能源汽車的接納速度較快，政府政策及資金支持力度較大，金融機構及科技公司入駐較多，人才吸引力較強，基礎設施隨市場變動鋪設較快；經濟發(fā)展一般的地區(qū)，金融科技發(fā)展及新能源汽車銷量有著明顯增加，但由于當?shù)匚幕敖洕攸c，發(fā)展速度平穩(wěn)；經濟落后地區(qū)更是舉步維艱，民眾關注重點多為生計，對新能源汽車關注較少。二是回歸檢測顯示，R-squared=0.861,擬合優(yōu)度較好，金融科技發(fā)展前系數(shù)為10.79，且在1%的水平上顯著，對新能源汽車售具有正向影響，但是居民人均消費支出前的系數(shù)為負數(shù)，且在1%的水平上顯著，對新能源汽車銷售具有負向影響，有可能居民消費提高后，人們對購買新能源汽車的需求較小。三是剔除部分城市后的穩(wěn)健性檢驗，R-squared=0.857，擬合優(yōu)度較好，金融科技發(fā)展的系數(shù)為10.01，且在1%的水平上顯著，對新能源汽車銷售的影響仍為正向，相關指標只發(fā)生微弱變化，說明銷量斷層地區(qū)對研究結果沒有較大影響。原因有可能為地區(qū)的金融科技發(fā)展與新能源汽車銷售發(fā)展受地區(qū)經濟、政治、文化等的影響，發(fā)展水平相當。（二)研究建議第一、金融科技提高客戶體驗與交易效率，降低貸款交易風險。金融科技的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術對新能源汽車消費群體進行精準評估和產品推薦，進行線上購車，提高客戶體驗和交易達成的效率。消費者可以在金融機構推出的汽車服務窗口進行線上申請信貸服務，并且還可以在汽車品牌APP中進行線上選購車輛。金融機構基于大數(shù)據(jù)分析客戶的消費習慣、信用狀況等，向潛在客戶精準推送新能源汽車的金融產品和促銷信息。還可與車企合作，利用數(shù)據(jù)為客戶提供個性化的車型推薦。同時運用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術，金融機構快速評估客戶信用狀況，實現(xiàn)秒級審批服務，縮短貸款審批時間。通過區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)交易信息的安全共享和存證，減少紙質文件處理和人工干預，提高交易的透明度和可信度，降低交易風險和成本。第二、大數(shù)據(jù)分析優(yōu)化供應鏈管理，提高生產效率，降低成本。企業(yè)在科技的加持下，對不必要的企業(yè)成本進行去除，將節(jié)省下的資金投入到新能源汽車的研發(fā)中，提升汽車的駕駛體驗，進而促進銷售。并且通過區(qū)塊鏈技術可實現(xiàn)零部件溯源，企業(yè)內部可以更好監(jiān)管，消費者也可提高購買信心。同時充電樁等基礎設施也是影響新能源汽車售賣的重要因素，金融科技可以利用創(chuàng)新金融產品和服務，吸引更多資金投入到基礎設施建設中。第三、金融科技與媒體相互作用，提高居民對新能源汽車的接受度。金融科技可以借助數(shù)字化營銷手段，社交媒體廣告、個人偏好推薦等，加大對新能源汽車環(huán)保、經濟等優(yōu)勢的宣傳，改變消費者對新能源汽車的認知，促進綠色消費觀念的形成。當消費者更傾向于選擇環(huán)保型汽車時，新能源汽車的市場需求會增加，進而推動銷售。第四、利用金融科技針對不同需求群體和不同層次銷售額地區(qū)進行新能源汽車銷售服務。對于城市家庭用車需求，推出小型便利續(xù)航適中的汽車；對于運輸貨物用車需求，推出續(xù)航高儲物空間大的汽車；對于家庭遠航需求和公司用車，推出中大型續(xù)航高速度快的汽車。在此基礎上，針對不同消費群體推出適用的金融服務，服務專項需求，促進成交。同時利用金融科技的大數(shù)據(jù)技術對三個層次銷售額的城市進行數(shù)據(jù)整理分析，針對不同地區(qū)主要側重于的新能源汽車類型及價格區(qū)間，進行針對性推廣。對于銷售新能源汽車類型多樣、不同價格檔次都有較高程度涉及的地區(qū)，進行多方面多類型金融服務支持；對