銀行信用卡風(fēng)險管理工作規(guī)范一、總則（一）目的為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理流程，提升風(fēng)險管控效能，保障信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)、安全、可持續(xù)發(fā)展，結(jié)合監(jiān)管要求、行業(yè)實踐及本行實際業(yè)務(wù)場景，制定本工作規(guī)范。（二）適用范圍本規(guī)范適用于本行信用卡業(yè)務(wù)全生命周期風(fēng)險管理，涵蓋客戶準(zhǔn)入、授信審批、交易監(jiān)控、逾期催收、合作機(jī)構(gòu)管理等環(huán)節(jié)，涉及信用卡中心、分支行、合作外包機(jī)構(gòu)等相關(guān)業(yè)務(wù)主體。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵循監(jiān)管要求及內(nèi)部制度，確保風(fēng)險管理行為合法合規(guī)，杜絕違規(guī)操作引發(fā)的風(fēng)險敞口。2.全面性原則：覆蓋信用卡業(yè)務(wù)全流程（獲客、授信、用卡、還款、清收），兼顧信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、操作風(fēng)險等多類型風(fēng)險的識別與管控。3.審慎性原則：以“風(fēng)險為本”為核心，在業(yè)務(wù)拓展中保持風(fēng)險警惕性，通過差異化策略平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防控。4.動態(tài)性原則：依托數(shù)據(jù)與技術(shù)手段，實時監(jiān)測風(fēng)險變化，動態(tài)調(diào)整管控策略，適應(yīng)市場環(huán)境與客戶行為的變化。二、風(fēng)險識別與評估（一）風(fēng)險類型與識別維度1.信用風(fēng)險：源于客戶還款能力或意愿下降，識別維度包括客戶征信報告（逾期記錄、負(fù)債水平）、收入穩(wěn)定性（職業(yè)類型、收入波動）、用卡行為（套現(xiàn)嫌疑、額度使用率異常）等。2.欺詐風(fēng)險：含申請欺詐（虛假身份、資料造假）、交易欺詐（盜刷、偽卡交易），需結(jié)合反欺詐模型（設(shè)備指紋、行為軌跡分析）、黑名單庫（涉賭涉詐賬戶、高風(fēng)險地區(qū)交易）等工具識別。3.操作風(fēng)險：因內(nèi)部流程缺陷、人員失誤或系統(tǒng)故障引發(fā)，需通過流程審計（如審批環(huán)節(jié)漏檢、合同簽署瑕疵）、系統(tǒng)日志監(jiān)測（異常登錄、權(quán)限濫用）等方式識別。（二）風(fēng)險評估機(jī)制1.信用風(fēng)險評估：建立多維度信用評分模型，整合央行征信、行內(nèi)交易數(shù)據(jù)、第三方征信（如消費行為、社交數(shù)據(jù)），輸出客戶信用等級，作為授信、調(diào)額的核心依據(jù)。2.欺詐風(fēng)險評分：針對申請端與交易端分別構(gòu)建評分卡，申請端重點評估身份真實性、資料一致性；交易端實時分析交易場景（時間、地點、金額）、設(shè)備特征與歷史行為的匹配度，對高風(fēng)險交易自動攔截。3.操作風(fēng)險評估：采用“流程穿行測試+關(guān)鍵指標(biāo)監(jiān)測”方式，定期抽查業(yè)務(wù)流程（如審批、放款、催收）的合規(guī)性，監(jiān)測“員工差錯率”“系統(tǒng)故障次數(shù)”等指標(biāo)，評估潛在風(fēng)險敞口。三、風(fēng)險控制措施（一）前端準(zhǔn)入管控1.客戶資質(zhì)審核：實行“雙錄+交叉驗證”機(jī)制，線上申請需完成活體檢測、人臉識別；線下申請需核實收入證明、資產(chǎn)證明的真實性（如通過社保、公積金系統(tǒng)核驗收入）。2.渠道與客群分層：對高風(fēng)險獲客渠道（如非持牌合作方）設(shè)置準(zhǔn)入白名單，對學(xué)生、無業(yè)人員等風(fēng)險客群執(zhí)行“限額+分期限制”策略，降低初始風(fēng)險暴露。（二）授信與交易管控1.動態(tài)額度管理：基于客戶信用評分、還款能力、用卡活躍度，每季度開展額度重審，對高風(fēng)險客戶（如征信逾期、負(fù)債攀升）執(zhí)行降額或凍結(jié)操作；對優(yōu)質(zhì)客戶（如按時還款、消費多元）適度提額，平衡風(fēng)險與收益。2.交易實時攔截：搭建“規(guī)則+模型”雙引擎風(fēng)控系統(tǒng)，預(yù)設(shè)風(fēng)險規(guī)則（如單筆交易超月均消費3倍、異地凌晨交易）自動觸發(fā)攔截；對疑似欺詐交易，通過短信驗證、人工復(fù)核確認(rèn)后放行或拒絕。（三）逾期催收管理1.分級催收策略：將逾期賬戶分為M1（逾期1-30天）、M2（31-60天）、M3+（61天以上），M1以短信、智能語音提醒為主，M2啟動人工催收（話術(shù)合規(guī)、頻率限制），M3+移交法務(wù)團(tuán)隊，啟動訴訟或資產(chǎn)保全程序。2.合規(guī)催收底線：嚴(yán)禁暴力催收（威脅、騷擾第三方）、虛假承諾（如“減免全部利息”卻未兌現(xiàn)），催收記錄需全程留痕，接受監(jiān)管與內(nèi)部審計核查。四、風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警（一）日常監(jiān)測指標(biāo)建立“風(fēng)險儀表盤”，實時監(jiān)測核心指標(biāo)：信用風(fēng)險類：逾期率（按賬齡分）、不良率（90天以上）、遷徙率（如M1→M2轉(zhuǎn)化率）；欺詐風(fēng)險類：欺詐損失率（欺詐交易占比）、偽卡交易筆數(shù)、申請欺詐拒貸率；操作風(fēng)險類：流程差錯率（如審批失誤率）、外包機(jī)構(gòu)投訴率（合作方違規(guī)操作）。（二）預(yù)警與處置機(jī)制1.閾值觸發(fā)預(yù)警：對上述指標(biāo)設(shè)置紅黃藍(lán)三級閾值（如逾期率超3%觸發(fā)黃色預(yù)警，超5%觸發(fā)紅色預(yù)警），預(yù)警信息實時推送至風(fēng)控負(fù)責(zé)人與業(yè)務(wù)部門。2.應(yīng)急處置流程：紅色預(yù)警啟動“熔斷機(jī)制”，暫停高風(fēng)險獲客渠道、收緊授信政策；黃色預(yù)警開展專項排查（如客群質(zhì)量回溯、流程漏洞審計）；藍(lán)色預(yù)警觸發(fā)日常優(yōu)化（如調(diào)整風(fēng)控規(guī)則、加強(qiáng)員工培訓(xùn)）。五、制度與技術(shù)迭代（一）內(nèi)部制度優(yōu)化每年度開展“風(fēng)控合規(guī)體檢”，結(jié)合監(jiān)管新規(guī)（如《個人信息保護(hù)法》對征信查詢的約束）、業(yè)務(wù)創(chuàng)新（如數(shù)字信用卡、分期商城）修訂制度，確保流程與規(guī)則的時效性。（二）技術(shù)賦能升級1.大數(shù)據(jù)應(yīng)用：整合行內(nèi)交易、第三方消費數(shù)據(jù)（如電商、出行），構(gòu)建“客戶風(fēng)險畫像”，提升風(fēng)險識別的精準(zhǔn)度；2.智能風(fēng)控系統(tǒng)：迭代反欺詐模型，引入圖計算技術(shù)識別“團(tuán)伙欺詐”（如關(guān)聯(lián)賬戶集中套現(xiàn)），通過機(jī)器學(xué)習(xí)自動優(yōu)化風(fēng)控規(guī)則，降低人工干預(yù)成本。六、人員管理與培訓(xùn)（一）崗位權(quán)責(zé)劃分明確風(fēng)控崗、審批崗、催收崗的“三道防線”職責(zé)：風(fēng)控崗：制定策略、維護(hù)模型、監(jiān)測指標(biāo)；審批崗：執(zhí)行準(zhǔn)入規(guī)則、復(fù)核申請資料、反饋風(fēng)險疑點；催收崗：合規(guī)開展催收、記錄客戶反饋、移交高風(fēng)險賬戶。（二）培訓(xùn)與考核1.常態(tài)化培訓(xùn)：每季度開展“合規(guī)+技能”培訓(xùn)，內(nèi)容涵蓋監(jiān)管政策（如《征信業(yè)管理條例》）、風(fēng)控模型原理、催收話術(shù)技巧；2.KPI考核導(dǎo)向：將“風(fēng)險指標(biāo)達(dá)標(biāo)率”（如不良率控制目標(biāo)）、“合規(guī)操作