《中華人民共和國反洗錢法》（2024年11月8日發(fā)布）解讀1一、“風(fēng)險為本”的原則貫穿全文明確提出人員配置等基礎(chǔ)管理資源要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)經(jīng)營規(guī)模和洗錢風(fēng)險狀況配備相應(yīng)的人員，定期評估洗錢風(fēng)險狀況并制定相應(yīng)的風(fēng)險管理制度和流程，根據(jù)需要建立相關(guān)信息系統(tǒng)，通過內(nèi)部審計或者社會審計等方式，監(jiān)督反洗錢內(nèi)部控制制度的有效實施。反洗錢措施應(yīng)當(dāng)與反洗錢風(fēng)險相適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)采取洗錢風(fēng)險管理措施，應(yīng)當(dāng)在其業(yè)務(wù)權(quán)限范圍內(nèi)按照有關(guān)管理規(guī)定的要求和程序進(jìn)行，平衡好管理洗錢風(fēng)險與優(yōu)化金融服務(wù)的關(guān)系，不得采取與洗錢風(fēng)險狀況明顯不相匹配的措施，保障與客戶依法享有的醫(yī)療、社會保障、公用事業(yè)服務(wù)等相關(guān)的基本的、必需的金融服務(wù)。2二、推動跨部門反洗錢管理和協(xié)調(diào)機(jī)制的強化金融管理部門參與反洗錢立法及監(jiān)管工作

有關(guān)金融管理部門應(yīng)當(dāng)在金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入中落實反洗錢審查要求。在監(jiān)督管理工作中發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)違反反洗錢規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)將線索移送反洗錢行政主管部門，并配合其進(jìn)行處理市場監(jiān)管等行政管理部門的反洗錢監(jiān)管職責(zé)的擴(kuò)大

出入境攜帶金額申報及通報機(jī)制——海關(guān)；建立法人、非法人組織受益所有人信息管理制度——市場監(jiān)督管理部門跨部門反洗錢線索及情報的協(xié)調(diào)機(jī)制

基本形成了由人行、金融管理部門、市場監(jiān)督、海關(guān)以及其他依法負(fù)有反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)的部門共同構(gòu)成的反洗錢監(jiān)督執(zhí)法體系3三、細(xì)化義務(wù)機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)，強化合規(guī)管理要求超越“客戶身份識別”，“客戶盡職調(diào)查措施”要求的確立明確客戶盡職調(diào)查的基本要求；配合客戶盡職調(diào)查的一般義務(wù)；持續(xù)盡職調(diào)查的要求受益所有人概念的引入和標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布后面會有專題解讀推出反洗錢特別預(yù)防措施：黑名單篩查及后續(xù)管控針對中國認(rèn)定的恐怖組織和人員、安理會制裁名單及重大洗錢風(fēng)險名單，可以采取停止提供金融等服務(wù)或者限制資金、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等措施要求金融機(jī)構(gòu)關(guān)注、評估運用新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)等帶來的洗錢風(fēng)險，根據(jù)情形采取相應(yīng)措施，降低洗錢風(fēng)險對集團(tuán)型金融機(jī)構(gòu)提出系統(tǒng)性管理要求將客戶身份資料和交易記錄保存時間進(jìn)行提升，要求客戶身份資料在業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后、客戶交易信息在交易結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)至少保存十年4四、明確了金融機(jī)構(gòu)客戶和合作機(jī)構(gòu)的反洗錢配合義務(wù)及救濟(jì)措施要求與金融機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)關(guān)系的單位和個人應(yīng)當(dāng)配合金融機(jī)構(gòu)的客戶盡職調(diào)查，提供真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，準(zhǔn)確、完整填報身份信息，如實提供與交易和資金相關(guān)的資料。單位和個人拒不配合金融機(jī)構(gòu)依照本法采取的合理的客戶盡職調(diào)查措施的，金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定的程序，可以采取限制或者拒絕辦理業(yè)務(wù)、終止業(yè)務(wù)關(guān)系等洗錢風(fēng)險管理措施，并根據(jù)情況提交可疑交易報告。規(guī)定了異議提出路徑和回復(fù)時間要求以及投訴途徑，并規(guī)定“單位和個人對金融機(jī)構(gòu)采取洗錢風(fēng)險管理措施有異議的，也可以依法直接向人民法院提起訴訟”5五、涉外工作時，不得擅自行動外國國家、組織違反對等、協(xié)商一致原則直接要求境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提交客戶身份資料、交易信息，扣押、凍結(jié)、劃轉(zhuǎn)境內(nèi)資金、資產(chǎn)，或者作出其他行動的，金融機(jī)構(gòu)不得擅自執(zhí)行，并應(yīng)當(dāng)及時向國務(wù)院有關(guān)金融管理部門報告。除前款規(guī)定外，外國國家、組織基于合規(guī)監(jiān)管的需要，要求境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提供概要性合規(guī)信息、經(jīng)營信息等信息的，境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)向國務(wù)院有關(guān)金融管理部門和國家有關(guān)機(jī)關(guān)報告后可以提供或者予以配合。針對金融機(jī)構(gòu)違反規(guī)定擅自采取行動的，國務(wù)院有關(guān)金融管理部門將給予較重的處罰措施（五十萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處五十萬元以上五百萬元以下罰款；造成損失的，并處所造成直接經(jīng)濟(jì)損失一倍以上五倍以下罰款。對負(fù)有責(zé)任的董事、監(jiān)事、高級管理人員或者其他直接責(zé)任人員，可以由國務(wù)院有關(guān)金融管理部門給予警告或者處五十萬元以下罰款）。6六、行政處罰范圍和程度的擴(kuò)大和提高行政處罰的范圍擴(kuò)大

如增加“未按照規(guī)定根據(jù)經(jīng)營規(guī)模和洗錢風(fēng)險狀況配備相應(yīng)人員”、“未按照規(guī)定開展洗錢風(fēng)險評估或者健全相應(yīng)的風(fēng)險管理制度”、“未按照規(guī)定采取反洗錢特別預(yù)防措施”等多種情形。

行政處罰的程度提高大幅提高處罰的力度；增加了對金融機(jī)構(gòu)責(zé)任人員的處罰；處罰層次細(xì)化及下限調(diào)整金融機(jī)構(gòu)及其高管的免責(zé)理由金融機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事、高級管理人員或者其他直接責(zé)任人員能夠證明自己已經(jīng)勤勉盡責(zé)采取反洗錢措施的，可以不予