農(nóng)商銀行行業(yè)道德規(guī)范農(nóng)商銀行作為扎根縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的地方性金融機(jī)構(gòu)，是連接城鄉(xiāng)金融的重要紐帶，承載著支持鄉(xiāng)村振興、助力小微企業(yè)發(fā)展、保障民生金融需求的重要使命。其金融服務(wù)的專業(yè)性、誠信度與責(zé)任感，直接關(guān)系到廣大農(nóng)戶、小微企業(yè)及城鄉(xiāng)居民的切身利益，影響著地方金融生態(tài)的穩(wěn)定與健康。當(dāng)前，隨著金融改革的深入與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，部分農(nóng)商銀行出現(xiàn)服務(wù)意識(shí)淡薄、風(fēng)險(xiǎn)防控松懈、廉潔自律不足等道德失范問題，損害了行業(yè)公信力。為落實(shí)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守和行為準(zhǔn)則》等法律法規(guī)及監(jiān)管要求，結(jié)合農(nóng)商銀行服務(wù)地方、貼近民生的特性，特制定本規(guī)范，旨在引導(dǎo)農(nóng)商銀行及其從業(yè)人員樹立“誠信為本、服務(wù)為農(nóng)、合規(guī)經(jīng)營、廉潔自律”的道德理念，構(gòu)建風(fēng)清氣正的行業(yè)生態(tài)。一、核心原則與適用范圍本規(guī)范以“扎根鄉(xiāng)土、堅(jiān)守初心、誠信立行、責(zé)任擔(dān)當(dāng)”為核心導(dǎo)向，立足農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位，明確職業(yè)道德的核心要求與實(shí)踐標(biāo)準(zhǔn)，確保規(guī)范的針對(duì)性與可操作性。（一）核心原則1.為民服務(wù)原則：始終將“三農(nóng)”客戶、小微企業(yè)及城鄉(xiāng)居民的金融需求放在首位，提供便捷、高效、貼心的金融服務(wù)，切實(shí)解決群眾融資難、融資貴問題，踐行金融為民的初心使命。2.誠信守法原則：堅(jiān)守金融誠信底線，如實(shí)向客戶披露金融產(chǎn)品信息，不隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、不夸大收益；嚴(yán)格遵守金融法律法規(guī)與監(jiān)管要求，依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。3.廉潔自律原則：從業(yè)人員需恪守廉潔底線，不利用職務(wù)便利謀取私利，不接受客戶不正當(dāng)利益，堅(jiān)決抵制金融腐敗行為，保持行業(yè)清風(fēng)正氣。4.責(zé)任擔(dān)當(dāng)原則：主動(dòng)承擔(dān)地方金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任，積極支持鄉(xiāng)村振興、普惠金融、民生保障等領(lǐng)域發(fā)展；強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，守護(hù)客戶資金安全與金融穩(wěn)定。（二）適用范圍本規(guī)范適用于全國各類農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行及由農(nóng)村信用社改制的農(nóng)商銀行機(jī)構(gòu)，涵蓋總行、分支機(jī)構(gòu)及下屬所有業(yè)務(wù)部門；適用于農(nóng)商銀行全體從業(yè)人員，包括高級(jí)管理人員、中層干部、基層柜員、客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管控及后臺(tái)支持人員等；覆蓋存款、貸款、結(jié)算、理財(cái)、代理保險(xiǎn)等所有金融業(yè)務(wù)的全流程，以及客戶服務(wù)、內(nèi)部管理、外部合作等各個(gè)環(huán)節(jié)。二、從業(yè)人員核心道德規(guī)范從業(yè)人員是農(nóng)商銀行道德建設(shè)的核心載體，需從職業(yè)信念、服務(wù)行為、廉潔操守等方面踐行道德要求，樹立良好職業(yè)形象。（一）職業(yè)信念：堅(jiān)守初心，踐行使命1.認(rèn)同農(nóng)商銀行“服務(wù)三農(nóng)、支持地方”的戰(zhàn)略定位，樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，主動(dòng)深入農(nóng)村、社區(qū)、小微企業(yè)，了解客戶金融需求，提供精準(zhǔn)化金融服務(wù)。2.熱愛金融事業(yè)，恪守職業(yè)操守，具備強(qiáng)烈的責(zé)任意識(shí)與敬業(yè)精神，認(rèn)真對(duì)待每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、每一次服務(wù)，杜絕敷衍塞責(zé)、推諉扯皮的工作態(tài)度。3.主動(dòng)學(xué)習(xí)金融政策、業(yè)務(wù)知識(shí)與職業(yè)道德規(guī)范，不斷提升專業(yè)素養(yǎng)與服務(wù)能力，以專業(yè)能力滿足客戶多樣化金融需求，助力行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。（二）服務(wù)行為：誠信合規(guī)，貼心便民1.信息披露透明：向客戶介紹金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，需以通俗易懂的語言明確說明產(chǎn)品性質(zhì)、期限、利率、費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及違約責(zé)任等關(guān)鍵信息，嚴(yán)禁隱瞞重要信息或進(jìn)行虛假宣傳；辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，如實(shí)告知貸款額度、利率、還款方式及擔(dān)保要求，不誤導(dǎo)客戶。2.服務(wù)流程規(guī)范：嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)操作流程辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，規(guī)范使用業(yè)務(wù)憑證，確?？蛻粜畔⑻顚憸?zhǔn)確、資金劃轉(zhuǎn)安全；為客戶辦理開戶、掛失、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)時(shí)，耐心指導(dǎo)客戶完成相關(guān)手續(xù)，對(duì)老年、殘疾等特殊客戶提供上門服務(wù)或優(yōu)先服務(wù)，提升服務(wù)便捷性。3.客戶權(quán)益保障：尊重客戶的知情權(quán)、選擇權(quán)與隱私權(quán)，妥善保管客戶身份證、賬戶信息、交易記錄等敏感資料，嚴(yán)禁擅自泄露、出售或非法使用客戶信息；處理客戶咨詢、投訴時(shí)，需耐心傾聽、及時(shí)響應(yīng)，在規(guī)定時(shí)限內(nèi)解決問題并反饋結(jié)果，不得推諉或拖延。4.拒絕違規(guī)操作：堅(jiān)決拒絕客戶提出的違規(guī)金融需求，如偽造貸款資料、規(guī)避信貸政策、洗錢等行為；不得利用職務(wù)便利為親友或他人辦理違規(guī)業(yè)務(wù)，不得擅自簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程或突破風(fēng)險(xiǎn)底線。（三）廉潔操守：清正自律，公私分明1.嚴(yán)格遵守廉潔從業(yè)規(guī)定，不接受客戶以任何形式贈(zèng)送的禮品、禮金、消費(fèi)卡、有價(jià)證券等財(cái)物，不接受客戶安排的宴請(qǐng)、旅游、娛樂等活動(dòng)；不得向客戶索取或變相索取不正當(dāng)利益。2.公私分明，不利用銀行資源謀取個(gè)人利益，不得挪用、占用客戶資金或銀行資金，不得將銀行辦公設(shè)備、耗材等用于私人用途；嚴(yán)禁參與民間借貸、非法集資、內(nèi)幕交易等違法違規(guī)活動(dòng)。3.管理人員需以身作則，帶頭遵守廉潔規(guī)范，不利用職權(quán)干預(yù)業(yè)務(wù)辦理、為他人打招呼或謀取私利；加強(qiáng)對(duì)下屬人員的廉潔教育與監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正廉潔風(fēng)險(xiǎn)隱患。三、業(yè)務(wù)經(jīng)營道德規(guī)范農(nóng)商銀行需將道德規(guī)范融入業(yè)務(wù)經(jīng)營全流程，從產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸投放、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面踐行社會(huì)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值的統(tǒng)一。（一）產(chǎn)品與服務(wù)：普惠便民，風(fēng)險(xiǎn)可控1.圍繞“三農(nóng)”、小微企業(yè)、城鄉(xiāng)居民的實(shí)際需求，開發(fā)設(shè)計(jì)普惠性金融產(chǎn)品，如農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、惠民儲(chǔ)蓄產(chǎn)品等，降低金融服務(wù)門檻，提升金融服務(wù)的可得性。2.合理制定金融產(chǎn)品定價(jià)，遵循公平、合法、誠信的原則，不得利用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位設(shè)置不合理的收費(fèi)項(xiàng)目或提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)困難農(nóng)戶、小微企業(yè)可適當(dāng)給予利率優(yōu)惠或費(fèi)用減免，踐行普惠金融理念。3.強(qiáng)化金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管控，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、推廣過程中充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，建立健全產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警機(jī)制，避免推出高風(fēng)險(xiǎn)、不合規(guī)的金融產(chǎn)品，守護(hù)客戶資金安全。（二）信貸業(yè)務(wù)：精準(zhǔn)支持，堅(jiān)守底線1.聚焦鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游等領(lǐng)域的信貸支持力度，優(yōu)先滿足種糧大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求。2.堅(jiān)持信貸公平原則，以客戶的信用狀況、還款能力為信貸審批的核心依據(jù)，不得因客戶身份、地域、行業(yè)等因素設(shè)置歧視性信貸條件；嚴(yán)禁在信貸審批中吃拿卡要、收受好處，確保信貸資源公平配置。3.嚴(yán)格執(zhí)行信貸“三查”制度（貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查），深入了解客戶的實(shí)際經(jīng)營狀況與還款能力，避免虛假貸款、違規(guī)放貸；加強(qiáng)不良貸款清收處置，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)蔓延。（三）資金管理：安全穩(wěn)健，合規(guī)運(yùn)營1.嚴(yán)格遵守存款管理規(guī)定，規(guī)范吸收存款行為，不得采取高息攬儲(chǔ)、變相加息等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)方式吸收存款；保障存款客戶的資金安全，嚴(yán)格執(zhí)行存款保險(xiǎn)制度，及時(shí)向客戶披露存款保障信息。2.規(guī)范資金運(yùn)用，將資金重點(diǎn)投向地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是“三農(nóng)”與小微企業(yè)領(lǐng)域，避免資金脫實(shí)向虛；嚴(yán)格遵守資金流動(dòng)性管理規(guī)定，確保資金鏈安全，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。3.強(qiáng)化內(nèi)控管理，建立健全業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)防控、內(nèi)部審計(jì)等管理制度，對(duì)存款、貸款、結(jié)算等關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)實(shí)施全程監(jiān)督，杜絕內(nèi)部人員監(jiān)守自盜、違規(guī)操作等行為。四、社會(huì)責(zé)任與行業(yè)擔(dān)當(dāng)農(nóng)商銀行作為地方金融主力軍，需主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，在服務(wù)地方發(fā)展、踐行普惠金融、參與公益事業(yè)等方面展現(xiàn)行業(yè)擔(dān)當(dāng)。（一）助力鄉(xiāng)村振興與普惠金融1.下沉服務(wù)重心，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)或助農(nóng)取款點(diǎn)，推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上金融服務(wù)，解決農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”問題，讓農(nóng)戶足不出村即可辦理基本金融業(yè)務(wù)。2.針對(duì)農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)，簡(jiǎn)化貸款審批流程，推出無需抵押擔(dān)保的農(nóng)戶小額信用貸款，提高信貸審批效率；積極支持農(nóng)村電商、特色農(nóng)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。3.加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度，推出專屬信貸產(chǎn)品，降低融資門檻與融資成本，幫助小微企業(yè)解決融資難題，助力地方就業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（二）踐行金融公益與民生保障1.積極參與金融知識(shí)普及公益活動(dòng)，深入農(nóng)村、社區(qū)、學(xué)校開展金融知識(shí)宣傳，講解防范電信詐騙、非法集資、征信管理等知識(shí)，提升公眾金融素養(yǎng)與風(fēng)險(xiǎn)防范能力。2.關(guān)注弱勢(shì)群體金融需求，為老年人、殘疾人、低收入群體等提供便捷金融服務(wù)，如開設(shè)綠色通道、提供上門服務(wù)、推出低門檻金融產(chǎn)品等，保障弱勢(shì)群體的金融權(quán)益。3.積極參與地方公益事業(yè)，如資助貧困學(xué)生、支持農(nóng)村公益設(shè)施建設(shè)、參與防汛抗旱等應(yīng)急救災(zāi)工作，以實(shí)際行動(dòng)踐行社會(huì)責(zé)任，提升行業(yè)公信力。（三）維護(hù)金融生態(tài)與穩(wěn)定1.嚴(yán)格遵守金融監(jiān)管要求，主動(dòng)配合監(jiān)管部門開展工作，及時(shí)上報(bào)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況與風(fēng)險(xiǎn)信息，不隱瞞、不謊報(bào)，共同維護(hù)地方金融秩序穩(wěn)定。2.加強(qiáng)反洗錢、反恐怖融資、反逃稅管理，建立健全客戶身份識(shí)別、交易記錄保存、可疑交易報(bào)告等制度，防范違法犯罪活動(dòng)，守護(hù)金融安全。3.在金融市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)，主動(dòng)履行穩(wěn)定市場(chǎng)的責(zé)任，加強(qiáng)與客戶的溝通，及時(shí)傳遞正確金融信息，引導(dǎo)客戶理性投資，避免引發(fā)金融恐慌。五、監(jiān)督與獎(jiǎng)懲機(jī)制建立健全監(jiān)督與獎(jiǎng)懲機(jī)制是保障道德規(guī)范落地的關(guān)鍵，需通過內(nèi)部監(jiān)督、外部監(jiān)督與獎(jiǎng)懲激勵(lì)，引導(dǎo)從業(yè)人員與機(jī)構(gòu)自覺踐行道德規(guī)范。（一）內(nèi)部監(jiān)督與管理1.農(nóng)商銀行需成立道德規(guī)范監(jiān)督委員會(huì)，由紀(jì)檢監(jiān)察、人力資源、風(fēng)險(xiǎn)管控等部門組成，負(fù)責(zé)道德規(guī)范的宣傳培訓(xùn)、執(zhí)行監(jiān)督、問題查處等工作；定期開展道德規(guī)范執(zhí)行情況檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正問題。2.將道德規(guī)范執(zhí)行情況納入從業(yè)人員績(jī)效考核與評(píng)優(yōu)評(píng)先體系，與薪酬、晉升、榮譽(yù)等直接掛鉤，對(duì)踐行道德規(guī)范表現(xiàn)突出的個(gè)人與團(tuán)隊(duì)給予表彰獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)違反道德規(guī)范的進(jìn)行問責(zé)。3.建立內(nèi)部舉報(bào)機(jī)制，設(shè)立舉報(bào)電話、郵箱等渠道，鼓勵(lì)員工舉報(bào)違規(guī)違紀(jì)、道德失范行為，對(duì)舉報(bào)信息嚴(yán)格保密，經(jīng)查證屬實(shí)的給予舉報(bào)人適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。（二）外部監(jiān)督與約束1.主動(dòng)接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、人民銀行、市場(chǎng)監(jiān)管部門等的監(jiān)管，積極配合各類檢查與考核，對(duì)監(jiān)管部門提出的整改要求及時(shí)落實(shí)。2.暢通客戶投訴渠道，通過客服熱線、線上平臺(tái)、網(wǎng)點(diǎn)意見箱等方式接受客戶投訴與建議，對(duì)客戶反映的道德失范問題及時(shí)調(diào)查處理并反饋，保障客戶監(jiān)督權(quán)與話語權(quán)。3.接受社會(huì)輿論監(jiān)督，主動(dòng)向社會(huì)公開道德規(guī)范執(zhí)行情況、金融服務(wù)承諾、投訴處理結(jié)果等信息，邀請(qǐng)媒體、行業(yè)協(xié)會(huì)、公眾代表等對(duì)農(nóng)商銀行服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，提升行業(yè)透明度。（三）獎(jiǎng)懲與問責(zé)1.對(duì)踐行本規(guī)范表現(xiàn)突出的機(jī)構(gòu)與個(gè)人，如在普惠金融、服務(wù)三農(nóng)、廉潔從業(yè)等方面有顯著成效的，給予以下獎(jiǎng)勵(lì)：公開表彰、頒發(fā)榮譽(yù)證書、薪酬晉級(jí)、優(yōu)先晉升、提供培訓(xùn)深造機(jī)會(huì)等。2.對(duì)違反本規(guī)范的從業(yè)人員，根據(jù)情節(jié)輕重給予相應(yīng)處理：情節(jié)較輕的，給予批評(píng)教育、通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰；情節(jié)較重的，給予降職、降級(jí)、待崗培訓(xùn)；情節(jié)嚴(yán)重的，給予開除處分；構(gòu)成違法犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)追究法律責(zé)任。3.對(duì)道德失范問題突出、社會(huì)影響惡劣的農(nóng)商銀行機(jī)構(gòu)，由監(jiān)管部門給予約談、通報(bào)批評(píng)、行政處罰等，責(zé)令限期整改；將道德規(guī)范執(zhí)行情況納入機(jī)構(gòu)監(jiān)管評(píng)級(jí)，與業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)等掛鉤，形成有效約束。六、附則1.本