農(nóng)商銀行行業(yè)道德規(guī)范農(nóng)商銀行作為扎根縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的地方性金融機構(gòu)，是連接城鄉(xiāng)金融的重要紐帶，承載著支持鄉(xiāng)村振興、助力小微企業(yè)發(fā)展、保障民生金融需求的重要使命。其金融服務(wù)的專業(yè)性、誠信度與責任感，直接關(guān)系到廣大農(nóng)戶、小微企業(yè)及城鄉(xiāng)居民的切身利益，影響著地方金融生態(tài)的穩(wěn)定與健康。當前，隨著金融改革的深入與市場競爭的加劇，部分農(nóng)商銀行出現(xiàn)服務(wù)意識淡薄、風險防控松懈、廉潔自律不足等道德失范問題，損害了行業(yè)公信力。為落實《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守和行為準則》等法律法規(guī)及監(jiān)管要求，結(jié)合農(nóng)商銀行服務(wù)地方、貼近民生的特性，特制定本規(guī)范，旨在引導農(nóng)商銀行及其從業(yè)人員樹立“誠信為本、服務(wù)為農(nóng)、合規(guī)經(jīng)營、廉潔自律”的道德理念，構(gòu)建風清氣正的行業(yè)生態(tài)。一、核心原則與適用范圍本規(guī)范以“扎根鄉(xiāng)土、堅守初心、誠信立行、責任擔當”為核心導向，立足農(nóng)商銀行服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位，明確職業(yè)道德的核心要求與實踐標準，確保規(guī)范的針對性與可操作性。（一）核心原則1.為民服務(wù)原則：始終將“三農(nóng)”客戶、小微企業(yè)及城鄉(xiāng)居民的金融需求放在首位，提供便捷、高效、貼心的金融服務(wù)，切實解決群眾融資難、融資貴問題，踐行金融為民的初心使命。2.誠信守法原則：堅守金融誠信底線，如實向客戶披露金融產(chǎn)品信息，不隱瞞風險、不夸大收益；嚴格遵守金融法律法規(guī)與監(jiān)管要求，依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，維護金融市場秩序。3.廉潔自律原則：從業(yè)人員需恪守廉潔底線，不利用職務(wù)便利謀取私利，不接受客戶不正當利益，堅決抵制金融腐敗行為，保持行業(yè)清風正氣。4.責任擔當原則：主動承擔地方金融機構(gòu)的社會責任，積極支持鄉(xiāng)村振興、普惠金融、民生保障等領(lǐng)域發(fā)展；強化風險防控意識，防范金融風險，守護客戶資金安全與金融穩(wěn)定。（二）適用范圍本規(guī)范適用于全國各類農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行及由農(nóng)村信用社改制的農(nóng)商銀行機構(gòu)，涵蓋總行、分支機構(gòu)及下屬所有業(yè)務(wù)部門；適用于農(nóng)商銀行全體從業(yè)人員，包括高級管理人員、中層干部、基層柜員、客戶經(jīng)理、風險管控及后臺支持人員等；覆蓋存款、貸款、結(jié)算、理財、代理保險等所有金融業(yè)務(wù)的全流程，以及客戶服務(wù)、內(nèi)部管理、外部合作等各個環(huán)節(jié)。二、從業(yè)人員核心道德規(guī)范從業(yè)人員是農(nóng)商銀行道德建設(shè)的核心載體，需從職業(yè)信念、服務(wù)行為、廉潔操守等方面踐行道德要求，樹立良好職業(yè)形象。（一）職業(yè)信念：堅守初心，踐行使命1.認同農(nóng)商銀行“服務(wù)三農(nóng)、支持地方”的戰(zhàn)略定位，樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，主動深入農(nóng)村、社區(qū)、小微企業(yè)，了解客戶金融需求，提供精準化金融服務(wù)。2.熱愛金融事業(yè)，恪守職業(yè)操守，具備強烈的責任意識與敬業(yè)精神，認真對待每一項業(yè)務(wù)、每一次服務(wù)，杜絕敷衍塞責、推諉扯皮的工作態(tài)度。3.主動學習金融政策、業(yè)務(wù)知識與職業(yè)道德規(guī)范，不斷提升專業(yè)素養(yǎng)與服務(wù)能力，以專業(yè)能力滿足客戶多樣化金融需求，助力行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。（二）服務(wù)行為：誠信合規(guī)，貼心便民1.信息披露透明：向客戶介紹金融產(chǎn)品或服務(wù)時，需以通俗易懂的語言明確說明產(chǎn)品性質(zhì)、期限、利率、費用、風險等級及違約責任等關(guān)鍵信息，嚴禁隱瞞重要信息或進行虛假宣傳；辦理貸款業(yè)務(wù)時，如實告知貸款額度、利率、還款方式及擔保要求，不誤導客戶。2.服務(wù)流程規(guī)范：嚴格按照業(yè)務(wù)操作流程辦理各項金融業(yè)務(wù)，規(guī)范使用業(yè)務(wù)憑證，確保客戶信息填寫準確、資金劃轉(zhuǎn)安全；為客戶辦理開戶、掛失、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)時，耐心指導客戶完成相關(guān)手續(xù)，對老年、殘疾等特殊客戶提供上門服務(wù)或優(yōu)先服務(wù)，提升服務(wù)便捷性。3.客戶權(quán)益保障：尊重客戶的知情權(quán)、選擇權(quán)與隱私權(quán)，妥善保管客戶身份證、賬戶信息、交易記錄等敏感資料，嚴禁擅自泄露、出售或非法使用客戶信息；處理客戶咨詢、投訴時，需耐心傾聽、及時響應(yīng)，在規(guī)定時限內(nèi)解決問題并反饋結(jié)果，不得推諉或拖延。4.拒絕違規(guī)操作：堅決拒絕客戶提出的違規(guī)金融需求，如偽造貸款資料、規(guī)避信貸政策、洗錢等行為；不得利用職務(wù)便利為親友或他人辦理違規(guī)業(yè)務(wù)，不得擅自簡化業(yè)務(wù)流程或突破風險底線。（三）廉潔操守：清正自律，公私分明1.嚴格遵守廉潔從業(yè)規(guī)定，不接受客戶以任何形式贈送的禮品、禮金、消費卡、有價證券等財物，不接受客戶安排的宴請、旅游、娛樂等活動；不得向客戶索取或變相索取不正當利益。2.公私分明，不利用銀行資源謀取個人利益，不得挪用、占用客戶資金或銀行資金，不得將銀行辦公設(shè)備、耗材等用于私人用途；嚴禁參與民間借貸、非法集資、內(nèi)幕交易等違法違規(guī)活動。3.管理人員需以身作則，帶頭遵守廉潔規(guī)范，不利用職權(quán)干預(yù)業(yè)務(wù)辦理、為他人打招呼或謀取私利；加強對下屬人員的廉潔教育與監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)并糾正廉潔風險隱患。三、業(yè)務(wù)經(jīng)營道德規(guī)范農(nóng)商銀行需將道德規(guī)范融入業(yè)務(wù)經(jīng)營全流程，從產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸投放、風險防控等方面踐行社會責任，實現(xiàn)商業(yè)價值與社會價值的統(tǒng)一。（一）產(chǎn)品與服務(wù)：普惠便民，風險可控1.圍繞“三農(nóng)”、小微企業(yè)、城鄉(xiāng)居民的實際需求，開發(fā)設(shè)計普惠性金融產(chǎn)品，如農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)業(yè)擔保貸款、惠民儲蓄產(chǎn)品等，降低金融服務(wù)門檻，提升金融服務(wù)的可得性。2.合理制定金融產(chǎn)品定價，遵循公平、合法、誠信的原則，不得利用市場優(yōu)勢地位設(shè)置不合理的收費項目或提高收費標準；對困難農(nóng)戶、小微企業(yè)可適當給予利率優(yōu)惠或費用減免，踐行普惠金融理念。3.強化金融產(chǎn)品風險管控，在產(chǎn)品設(shè)計、推廣過程中充分評估風險，建立健全產(chǎn)品風險監(jiān)測與預(yù)警機制，避免推出高風險、不合規(guī)的金融產(chǎn)品，守護客戶資金安全。（二）信貸業(yè)務(wù)：精準支持，堅守底線1.聚焦鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游等領(lǐng)域的信貸支持力度，優(yōu)先滿足種糧大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求。2.堅持信貸公平原則，以客戶的信用狀況、還款能力為信貸審批的核心依據(jù)，不得因客戶身份、地域、行業(yè)等因素設(shè)置歧視性信貸條件；嚴禁在信貸審批中吃拿卡要、收受好處，確保信貸資源公平配置。3.嚴格執(zhí)行信貸“三查”制度（貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查），深入了解客戶的實際經(jīng)營狀況與還款能力，避免虛假貸款、違規(guī)放貸；加強不良貸款清收處置，防范信貸風險蔓延。（三）資金管理：安全穩(wěn)健，合規(guī)運營1.嚴格遵守存款管理規(guī)定，規(guī)范吸收存款行為，不得采取高息攬儲、變相加息等不正當競爭方式吸收存款；保障存款客戶的資金安全，嚴格執(zhí)行存款保險制度，及時向客戶披露存款保障信息。2.規(guī)范資金運用，將資金重點投向地方實體經(jīng)濟，特別是“三農(nóng)”與小微企業(yè)領(lǐng)域，避免資金脫實向虛；嚴格遵守資金流動性管理規(guī)定，確保資金鏈安全，防范流動性風險。3.強化內(nèi)控管理，建立健全業(yè)務(wù)操作、風險防控、內(nèi)部審計等管理制度，對存款、貸款、結(jié)算等關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)實施全程監(jiān)督，杜絕內(nèi)部人員監(jiān)守自盜、違規(guī)操作等行為。四、社會責任與行業(yè)擔當農(nóng)商銀行作為地方金融主力軍，需主動承擔社會責任，在服務(wù)地方發(fā)展、踐行普惠金融、參與公益事業(yè)等方面展現(xiàn)行業(yè)擔當。（一）助力鄉(xiāng)村振興與普惠金融1.下沉服務(wù)重心，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點或助農(nóng)取款點，推廣手機銀行、網(wǎng)上銀行等線上金融服務(wù)，解決農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”問題，讓農(nóng)戶足不出村即可辦理基本金融業(yè)務(wù)。2.針對農(nóng)村地區(qū)特點，簡化貸款審批流程，推出無需抵押擔保的農(nóng)戶小額信用貸款，提高信貸審批效率；積極支持農(nóng)村電商、特色農(nóng)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助力農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。3.加大對小微企業(yè)的金融支持力度，推出專屬信貸產(chǎn)品，降低融資門檻與融資成本，幫助小微企業(yè)解決融資難題，助力地方就業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展。（二）踐行金融公益與民生保障1.積極參與金融知識普及公益活動，深入農(nóng)村、社區(qū)、學校開展金融知識宣傳，講解防范電信詐騙、非法集資、征信管理等知識，提升公眾金融素養(yǎng)與風險防范能力。2.關(guān)注弱勢群體金融需求，為老年人、殘疾人、低收入群體等提供便捷金融服務(wù)，如開設(shè)綠色通道、提供上門服務(wù)、推出低門檻金融產(chǎn)品等，保障弱勢群體的金融權(quán)益。3.積極參與地方公益事業(yè)，如資助貧困學生、支持農(nóng)村公益設(shè)施建設(shè)、參與防汛抗旱等應(yīng)急救災(zāi)工作，以實際行動踐行社會責任，提升行業(yè)公信力。（三）維護金融生態(tài)與穩(wěn)定1.嚴格遵守金融監(jiān)管要求，主動配合監(jiān)管部門開展工作，及時上報業(yè)務(wù)經(jīng)營情況與風險信息，不隱瞞、不謊報，共同維護地方金融秩序穩(wěn)定。2.加強反洗錢、反恐怖融資、反逃稅管理，建立健全客戶身份識別、交易記錄保存、可疑交易報告等制度，防范違法犯罪活動，守護金融安全。3.在金融市場波動時，主動履行穩(wěn)定市場的責任，加強與客戶的溝通，及時傳遞正確金融信息，引導客戶理性投資，避免引發(fā)金融恐慌。五、監(jiān)督與獎懲機制建立健全監(jiān)督與獎懲機制是保障道德規(guī)范落地的關(guān)鍵，需通過內(nèi)部監(jiān)督、外部監(jiān)督與獎懲激勵，引導從業(yè)人員與機構(gòu)自覺踐行道德規(guī)范。（一）內(nèi)部監(jiān)督與管理1.農(nóng)商銀行需成立道德規(guī)范監(jiān)督委員會，由紀檢監(jiān)察、人力資源、風險管控等部門組成，負責道德規(guī)范的宣傳培訓、執(zhí)行監(jiān)督、問題查處等工作；定期開展道德規(guī)范執(zhí)行情況檢查，及時發(fā)現(xiàn)并糾正問題。2.將道德規(guī)范執(zhí)行情況納入從業(yè)人員績效考核與評優(yōu)評先體系，與薪酬、晉升、榮譽等直接掛鉤，對踐行道德規(guī)范表現(xiàn)突出的個人與團隊給予表彰獎勵，對違反道德規(guī)范的進行問責。3.建立內(nèi)部舉報機制，設(shè)立舉報電話、郵箱等渠道，鼓勵員工舉報違規(guī)違紀、道德失范行為，對舉報信息嚴格保密，經(jīng)查證屬實的給予舉報人適當獎勵。（二）外部監(jiān)督與約束1.主動接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、人民銀行、市場監(jiān)管部門等的監(jiān)管，積極配合各類檢查與考核，對監(jiān)管部門提出的整改要求及時落實。2.暢通客戶投訴渠道，通過客服熱線、線上平臺、網(wǎng)點意見箱等方式接受客戶投訴與建議，對客戶反映的道德失范問題及時調(diào)查處理并反饋，保障客戶監(jiān)督權(quán)與話語權(quán)。3.接受社會輿論監(jiān)督，主動向社會公開道德規(guī)范執(zhí)行情況、金融服務(wù)承諾、投訴處理結(jié)果等信息，邀請媒體、行業(yè)協(xié)會、公眾代表等對農(nóng)商銀行服務(wù)進行監(jiān)督，提升行業(yè)透明度。（三）獎懲與問責1.對踐行本規(guī)范表現(xiàn)突出的機構(gòu)與個人，如在普惠金融、服務(wù)三農(nóng)、廉潔從業(yè)等方面有顯著成效的，給予以下獎勵：公開表彰、頒發(fā)榮譽證書、薪酬晉級、優(yōu)先晉升、提供培訓深造機會等。2.對違反本規(guī)范的從業(yè)人員，根據(jù)情節(jié)輕重給予相應(yīng)處理：情節(jié)較輕的，給予批評教育、通報批評、經(jīng)濟處罰；情節(jié)較重的，給予降職、降級、待崗培訓；情節(jié)嚴重的，給予開除處分；構(gòu)成違法犯罪的，移交司法機關(guān)追究法律責任。3.對道德失范問題突出、社會影響惡劣的農(nóng)商銀行機構(gòu)，由監(jiān)管部門給予約談、通報批評、行政處罰等，責令限期整改；將道德規(guī)范執(zhí)行情況納入機構(gòu)監(jiān)管評級，與業(yè)務(wù)準入、網(wǎng)點增設(shè)等掛鉤，形成有效約束。六、附則1.本