醫(yī)療健康保險普惠性的數(shù)字化賦能策略演講人醫(yī)療健康保險普惠性的數(shù)字化賦能策略01醫(yī)療健康保險普惠性的內(nèi)涵解析與現(xiàn)實瓶頸02實施路徑與保障機制：從“策略”到“落地”的關鍵環(huán)節(jié)03目錄01醫(yī)療健康保險普惠性的數(shù)字化賦能策略醫(yī)療健康保險普惠性的數(shù)字化賦能策略一、引言：普惠性是醫(yī)療健康保險的核心價值追求，數(shù)字化是破局的關鍵路徑在多年的醫(yī)療健康保險行業(yè)實踐中，我深刻體會到：醫(yī)療健康保險的本質(zhì)，是通過風險共擔機制讓每個人都能“病有所醫(yī)”，而普惠性則是這一本質(zhì)的核心體現(xiàn)——它不僅意味著覆蓋范圍的廣泛性（“?；尽保鼜娬{(diào)服務可及的公平性（“惠全民”）、保障水平的適度性（“可持續(xù)”）和體驗感受的友好性（“有溫度”）。然而，長期以來，我國醫(yī)療健康保險的普惠性推進始終面臨“覆蓋不均衡、服務不便捷、風控不精準、協(xié)同不順暢”等現(xiàn)實挑戰(zhàn)：偏遠地區(qū)的農(nóng)牧民因異地就醫(yī)報銷難而“小病拖、大病扛”，老年群體因數(shù)字鴻溝無法享受線上醫(yī)保服務，中小微企業(yè)員工因靈活就業(yè)身份被排除在傳統(tǒng)保障體系之外，保險公司則因數(shù)據(jù)分散、風控成本高而難以開發(fā)真正“低門檻、高適配”的普惠產(chǎn)品……這些問題的背后，是傳統(tǒng)保險模式在連接效率、服務能力、資源整合上的固有局限。醫(yī)療健康保險普惠性的數(shù)字化賦能策略近年來，數(shù)字化浪潮席卷各行各業(yè)，醫(yī)療健康領域同樣迎來深刻變革。從電子病歷的普及到遠程醫(yī)療的興起，從醫(yī)保電子憑證的推廣到互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院的落地，技術正在重塑醫(yī)療服務的供給方式與消費習慣。對于醫(yī)療健康保險而言，數(shù)字化絕非簡單的“工具升級”，而是賦能普惠性的“底層邏輯重構”——它通過數(shù)據(jù)連接打破信息孤島，通過流程優(yōu)化降低服務成本，通過智能算法提升風控精度，通過生態(tài)協(xié)同擴大保障半徑。正如我在2022年參與長三角區(qū)域“數(shù)字醫(yī)?！币惑w化項目時的所見所感：當浙江嘉興的退休老人通過手機醫(yī)保APP實現(xiàn)滬杭異地醫(yī)院“刷臉”結算，當安徽宿州的農(nóng)村患者通過AI輔助診斷獲得三甲醫(yī)院的線上處方，當江蘇蘇州的靈活就業(yè)者通過區(qū)塊鏈平臺實現(xiàn)“即時參保、按日繳費”，數(shù)字化讓“普惠”不再是抽象的政策口號，而是觸手可及的服務體驗。醫(yī)療健康保險普惠性的數(shù)字化賦能策略基于此，本文將立足行業(yè)實踐，結合國內(nèi)外先進經(jīng)驗，從普惠性的內(nèi)涵解析、現(xiàn)實瓶頸出發(fā)，系統(tǒng)闡述數(shù)字化賦能的核心策略與實施路徑，以期為破解醫(yī)療健康保險普惠性難題提供可操作的思路，讓技術真正成為“讓每個人公平享有優(yōu)質(zhì)醫(yī)療保障”的助推器。02醫(yī)療健康保險普惠性的內(nèi)涵解析與現(xiàn)實瓶頸普惠性的核心內(nèi)涵：從“廣覆蓋”到“有溫度”的價值躍遷醫(yī)療健康保險的普惠性，絕非單一維度的“全覆蓋”，而是多維價值協(xié)同的系統(tǒng)工程。在行業(yè)實踐中，我將其概括為“四個維度”的統(tǒng)一：1.廣覆蓋的包容性：保障對象應突破年齡、職業(yè)、地域、身份的限制，覆蓋全體社會成員——不僅包括正規(guī)就業(yè)的職工、城鎮(zhèn)居民，更要將靈活就業(yè)者、新業(yè)態(tài)從業(yè)者（如外賣騎手、網(wǎng)約車司機）、農(nóng)村居民、老年人、兒童等傳統(tǒng)保障體系中的“邊緣群體”納入其中。例如，我國基本醫(yī)療保險已覆蓋13.6億人，參保率穩(wěn)定在95%以上，但仍有部分流動人口、無業(yè)居民因信息不對稱或繳費能力不足未被覆蓋，這恰恰是普惠性需要“補位”的關鍵領域。普惠性的核心內(nèi)涵：從“廣覆蓋”到“有溫度”的價值躍遷2.可及的公平性：服務獲取不應因地理位置、經(jīng)濟條件、數(shù)字素養(yǎng)的差異而產(chǎn)生壁壘。偏遠地區(qū)的居民應和城市居民一樣享受便捷的醫(yī)保結算，低收入群體應能負擔起必要的醫(yī)療費用，老年人等數(shù)字弱勢群體應獲得“適老化”的服務支持。2023年我在云南怒江州調(diào)研時，曾遇到一位獨居老人因不會使用智能手機，每月需步行兩小時到鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院手工報銷醫(yī)保費用，這一場景讓我深刻意識到：普惠性不僅要“制度可及”，更要“服務可及”。3.保障的適度性：保障水平應與經(jīng)濟社會發(fā)展階段相適應，既要“?；尽保M足群眾基礎醫(yī)療需求），也要“防大病”（防范家庭災難性醫(yī)療支出）。當前，我國基本醫(yī)?！氨；尽钡墓δ芤鸦緦崿F(xiàn)，但部分慢性病、重特大疾病的保障力度仍顯不足，補充醫(yī)療保險、醫(yī)療救助等“多層次保障體系”的協(xié)同效應尚未完全發(fā)揮，這需要通過數(shù)字化手段實現(xiàn)精準“滴灌”。普惠性的核心內(nèi)涵：從“廣覆蓋”到“有溫度”的價值躍遷4.體驗的友好性：服務流程應簡潔高效，保障過程應透明可信，讓參保人“少跑腿、少墊資、少焦慮”。傳統(tǒng)醫(yī)保報銷中“材料多、環(huán)節(jié)多、周期長”的問題，曾讓許多參保人望而卻步；而數(shù)字化帶來的“線上申請、實時審核、即時結算”，則讓“便捷”成為普惠性的直觀感受。當前普惠性推進的現(xiàn)實瓶頸：傳統(tǒng)模式的“四大桎梏”盡管我國醫(yī)療健康保險普惠性取得顯著進展，但傳統(tǒng)模式在數(shù)據(jù)、技術、服務、協(xié)同等方面的固有局限，仍制約著普惠效能的進一步提升。結合行業(yè)實踐，我總結為“四大瓶頸”：1.覆蓋層面的“結構性失衡”：-城鄉(xiāng)與區(qū)域差異：東部沿海地區(qū)基本醫(yī)保參保率已達98%以上，但西部部分偏遠地區(qū)因醫(yī)療資源匱乏、繳費渠道單一，參保率仍徘徊在90%左右；城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的人均籌資額和報銷比例顯著高于城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，導致“同不同命”的現(xiàn)象依然存在。-群體覆蓋盲區(qū)：靈活就業(yè)者、新業(yè)態(tài)從業(yè)者等群體因就業(yè)形式靈活、收入不穩(wěn)定，普遍面臨“不愿保、不便保、無力?！钡睦Ь场?jù)中國銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2022年我國靈活就業(yè)人員約2億人，但參加職工醫(yī)保的比例不足30%，大量人群仍依賴保障水平較低的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。當前普惠性推進的現(xiàn)實瓶頸：傳統(tǒng)模式的“四大桎梏”2.服務層面的“體驗割裂”：-流程繁瑣：傳統(tǒng)醫(yī)保報銷需經(jīng)過“定點醫(yī)療機構初審—醫(yī)保經(jīng)辦機構審核—財政撥付—醫(yī)院與醫(yī)院結算”等多個環(huán)節(jié)，部分地區(qū)報銷周期長達1-3個月，群眾需“先墊付、后報銷”，增加了經(jīng)濟負擔。-數(shù)字鴻溝：截至2023年，我國60歲及以上人口達2.97億，其中超1億老年人從未使用過移動支付；部分地區(qū)醫(yī)保線上服務僅支持APP操作，缺乏適老化改造，導致老年群體“被數(shù)字邊緣化”。當前普惠性推進的現(xiàn)實瓶頸：傳統(tǒng)模式的“四大桎梏”3.運營層面的“效率與成本困局”：-風控能力薄弱：傳統(tǒng)保險依賴“人工核保、人工理賠”，不僅效率低下，還面臨“逆向選擇”（高風險人群更傾向參保）和“道德風險”（虛構醫(yī)療、過度醫(yī)療）的挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)顯示，我國醫(yī)?；鹈磕暌蚱墼p浪費造成的損失約占基金總額的5%-10%，嚴重影響基金的可持續(xù)性。-運營成本高企：保險公司需投入大量人力用于線下網(wǎng)點鋪設、紙質(zhì)材料審核、客戶服務等，導致普惠型產(chǎn)品（如低保費、高保障的“惠民?！保┑睦麧櫩臻g極薄。部分保險公司因“微利甚至虧損”而退出市場，影響了普惠產(chǎn)品的持續(xù)供給。當前普惠性推進的現(xiàn)實瓶頸：傳統(tǒng)模式的“四大桎梏”4.協(xié)同層面的“數(shù)據(jù)孤島與資源分散”：-數(shù)據(jù)壁壘：醫(yī)療機構、醫(yī)保部門、商業(yè)保險公司、民政部門等主體間的數(shù)據(jù)尚未完全打通，醫(yī)療數(shù)據(jù)、醫(yī)保數(shù)據(jù)、商保數(shù)據(jù)、健康數(shù)據(jù)分散存儲，形成“信息煙囪”。例如，某商業(yè)保險公司開發(fā)普惠型慢病保險時，需從醫(yī)院獲取患者歷史診療數(shù)據(jù)，但部分醫(yī)院因數(shù)據(jù)安全顧慮拒絕共享，導致產(chǎn)品定價與風險控制難以精準。-資源錯配：醫(yī)療資源（如醫(yī)生、設備、床位）與保險資源（如資金、服務、技術）缺乏有效協(xié)同，導致“大醫(yī)院人滿為患、基層醫(yī)院門可羅雀”的結構性矛盾。偏遠地區(qū)的居民即使參保，也因當?shù)蒯t(yī)療水平有限而被迫異地就醫(yī)，進一步推高報銷成本。當前普惠性推進的現(xiàn)實瓶頸：傳統(tǒng)模式的“四大桎梏”三、數(shù)字化賦能的核心策略：重構普惠性實現(xiàn)的“技術—服務—生態(tài)”體系面對上述瓶頸，數(shù)字化技術以其“連接、優(yōu)化、智能、協(xié)同”的特性，為醫(yī)療健康保險普惠性提供了全新的解決方案?；谛袠I(yè)實踐，我提出“五大核心策略”，通過技術賦能實現(xiàn)“服務降本、體驗升級、風控精準、覆蓋擴容”：（一）策略一：構建“醫(yī)療—醫(yī)?！瘫！币惑w化數(shù)據(jù)平臺，打破信息孤島，實現(xiàn)精準保障數(shù)據(jù)是數(shù)字化的“石油”，而數(shù)據(jù)平臺則是普惠性的“基礎設施”。唯有打通醫(yī)療、醫(yī)保、商保等多源數(shù)據(jù)，才能實現(xiàn)“精準畫像、精準服務、精準風控”。當前普惠性推進的現(xiàn)實瓶頸：傳統(tǒng)模式的“四大桎梏”1.建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準與共享機制：-標準先行：推動醫(yī)療數(shù)據(jù)（如電子病歷、診斷證明、處方單）、醫(yī)保數(shù)據(jù)（如繳費記錄、報銷明細、結算信息）、商保數(shù)據(jù)（如投保記錄、理賠歷史、健康問卷）的標準化建設，統(tǒng)一數(shù)據(jù)接口、字段定義、安全規(guī)范，解決“數(shù)據(jù)語言不通”的問題。例如，上海市醫(yī)保局聯(lián)合衛(wèi)健委、銀保監(jiān)局制定的《醫(yī)療健康數(shù)據(jù)共享標準》，已實現(xiàn)300余家醫(yī)院、20余家保險公司的數(shù)據(jù)互通。-授權共享：基于“用戶授權、最小必要”原則，建立數(shù)據(jù)共享的“授權—使用—追溯”機制。參保人可通過“醫(yī)保數(shù)字憑證”自主選擇向醫(yī)療機構、保險公司開放特定數(shù)據(jù)（如慢病診療記錄），既保護隱私，又促進數(shù)據(jù)合規(guī)流動。當前普惠性推進的現(xiàn)實瓶頸：傳統(tǒng)模式的“四大桎梏”2.構建動態(tài)更新的“健康畫像”系統(tǒng)：-整合醫(yī)療數(shù)據(jù)（門診、住院、體檢）、醫(yī)保數(shù)據(jù)（報銷、繳費）、商保數(shù)據(jù)（投保、理賠）、行為數(shù)據(jù)（運動、購藥、消費）等，為每位參保人建立全生命周期的“健康畫像”，包含健康狀況、風險等級、保障缺口、服務偏好等維度。-應用場景：保險公司可基于健康畫像開發(fā)“千人千面”的普惠產(chǎn)品——為高血壓患者提供“藥品+監(jiān)測+保險”的一體化套餐，為老年人設計“意外醫(yī)療+居家護理”的組合保障，為靈活就業(yè)者推出“按月繳費、即時生效”的短期險種。例如，平安健康險基于“健康畫像”開發(fā)的“城市普惠?！保褜崿F(xiàn)對不同年齡、職業(yè)、健康狀況人群的差異化定價，投保率較傳統(tǒng)產(chǎn)品提升40%。當前普惠性推進的現(xiàn)實瓶頸：傳統(tǒng)模式的“四大桎梏”3.實現(xiàn)“一站式”保障服務：-依托數(shù)據(jù)平臺，打通醫(yī)保報銷、商保理賠、醫(yī)療救助的“最后一公里”。參保人在定點醫(yī)療機構就醫(yī)時，系統(tǒng)可自動核算醫(yī)保報銷金額、商保賠付金額、救助金額，實現(xiàn)“一次就醫(yī)、多方結算”，無需再跑多個部門重復提交材料。-案例：浙江“浙里醫(yī)保”平臺已實現(xiàn)與10余家商業(yè)保險公司的“一站式結算”，2023年累計為200余萬人次提供“醫(yī)保+商?！敝边B服務，平均報銷周期從15個工作日縮短至1個工作日。（二）策略二：推動產(chǎn)品與服務全流程數(shù)字化創(chuàng)新，提升可及性與友好度普惠性的核心是“以人為本”，而數(shù)字化創(chuàng)新應聚焦解決群眾“急難愁盼”的問題，讓服務“觸手可及、簡單好用”。當前普惠性推進的現(xiàn)實瓶頸：傳統(tǒng)模式的“四大桎梏”1.產(chǎn)品創(chuàng)新：開發(fā)“低門檻、高適配”的普惠型產(chǎn)品：-場景化設計：針對不同群體的風險特征，開發(fā)覆蓋“生、老、病、殘、醫(yī)、藥”全場景的普惠產(chǎn)品。例如，針對農(nóng)村居民推出“防貧?！保ǜ采w大病醫(yī)療、意外傷害、子女教育），針對新業(yè)態(tài)從業(yè)者推出“靈活就業(yè)者綜合保障包”（涵蓋醫(yī)療、意外、重疾），針對兒童推出“少兒成長?！保ǜ采w疫苗、齒科、眼科等）。-模塊化組合：采用“基礎保障+可選附加”的模式，參保人可根據(jù)需求自由選擇保障模塊。例如，“惠民?！弊鳛榛A保障，可附加“特藥保障”“海外醫(yī)療”“基因檢測”等模塊，滿足不同層次的醫(yī)療需求。-動態(tài)調(diào)整機制：利用大數(shù)據(jù)分析賠付率、發(fā)病率等數(shù)據(jù)，對產(chǎn)品條款、保費進行動態(tài)調(diào)整，確?！笆罩胶?、可持續(xù)”。例如，廣州“穗歲康”通過實時監(jiān)測賠付數(shù)據(jù)，2023年將部分高值藥品的報銷比例從60%提升至80%，同時保持保費穩(wěn)定（49元/年）。當前普惠性推進的現(xiàn)實瓶頸：傳統(tǒng)模式的“四大桎梏”2.服務創(chuàng)新：打造“線上線下一體化”的服務網(wǎng)絡：-線上服務“極簡化”：優(yōu)化醫(yī)保APP、保險公司小程序的功能，實現(xiàn)“參保繳費、報銷查詢、定點醫(yī)院變更、異地就醫(yī)備案”等高頻業(yè)務“掌上辦”。針對老年人等群體，開發(fā)“長輩版”APP，增加語音導航、大字體、親情代付等功能，并保留線下網(wǎng)點“綠色通道”。-線下服務“智能化”：在基層醫(yī)療機構、社區(qū)服務中心部署“醫(yī)保自助服務終端”，參保人可自助辦理參保登記、打印繳費憑證、醫(yī)保結算等業(yè)務；推廣“移動診療車”，為偏遠地區(qū)居民提供“體檢、診斷、開藥、報銷”一站式服務。當前普惠性推進的現(xiàn)實瓶頸：傳統(tǒng)模式的“四大桎梏”-“無感化”服務：通過物聯(lián)網(wǎng)、AI等技術實現(xiàn)“免申即享”。例如，為糖尿病患者配備智能血糖儀，數(shù)據(jù)實時同步至保險公司，當血糖異常時自動觸發(fā)“健康干預服務”（如在線醫(yī)生咨詢、藥品配送）；為老年人安裝智能手環(huán)，監(jiān)測心率、步數(shù)等數(shù)據(jù)，發(fā)生意外時自動報警并聯(lián)系家屬、啟動意外醫(yī)療理賠。3.支付創(chuàng)新：推廣“信用就醫(yī)”與“預付制”：-信用就醫(yī)：基于個人信用記錄和醫(yī)保參保情況，為參保人提供“先診療、后付費”的信用服務。患者在定點醫(yī)院就診時，無需繳納押金，系統(tǒng)自動結算醫(yī)保報銷部分，個人應付部分由金融機構“先墊付、后還款”，減輕墊資壓力。例如，杭州“信用就醫(yī)”已覆蓋全市90%以上的三級醫(yī)院，2023年累計服務500萬人次，平均墊資周期從7天縮短至實時到賬。當前普惠性推進的現(xiàn)實瓶頸：傳統(tǒng)模式的“四大桎梏”-醫(yī)療費用預付：針對慢性病患者、重病患者，保險公司與醫(yī)療機構合作，提前支付部分醫(yī)療費用，緩解患者經(jīng)濟壓力。例如，泰康保險與北京協(xié)和醫(yī)院合作的“特藥直付”項目，患者購買靶向藥時無需自費，由醫(yī)院與保險公司直接結算，患者僅需承擔起付線以下費用。（三）策略三：運用AI與大數(shù)據(jù)技術提升風控與理賠效率，保障基金可持續(xù)性普惠性的可持續(xù)性，依賴于“精準定價、有效控費、快速理賠”，而AI與大數(shù)據(jù)技術正是實現(xiàn)這一目標的核心工具。1.智能核保：實現(xiàn)“千人千面”的精準定價：-傳統(tǒng)核保依賴“標準體費率+額外加費”的粗放模式，而AI核保可通過分析健康畫像、基因數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等，實現(xiàn)對個體風險的精準評估。例如，通過分析吸煙史、運動習慣、體檢指標等數(shù)據(jù)，將肺癌風險分為10個等級，對應不同的保費水平，讓低風險人群享受更低保費，高風險人群獲得合理保障。當前普惠性推進的現(xiàn)實瓶頸：傳統(tǒng)模式的“四大桎梏”-案例：眾安保險開發(fā)的“AI智能核保系統(tǒng)”，可自動處理80%以上的健康告知問題，核保時效從24小時縮短至5分鐘，核保通過率提升15%，尤其為亞健康人群（如輕度高血壓、糖尿病）提供了更多投保機會。2.智能理賠：從“人工審核”到“秒級賠付”：-通過OCR識別、NLP自然語言處理、圖像識別等技術，實現(xiàn)理賠材料的“自動上傳、智能審核”。例如，上傳醫(yī)療發(fā)票后，系統(tǒng)自動提取金額、日期、項目等信息；上傳診斷證明后，NLP技術自動識別疾病名稱、治療方式，并與保險條款進行匹配，判斷是否屬于保障范圍。當前普惠性推進的現(xiàn)實瓶頸：傳統(tǒng)模式的“四大桎梏”-反欺詐風控：利用知識圖譜技術，構建“醫(yī)療機構—參保人—保險公司”的關系網(wǎng)絡，識別“虛假就醫(yī)、掛床住院、冒名頂替”等欺詐行為。例如，通過分析某參保人在1天內(nèi)不同醫(yī)院的就診記錄，系統(tǒng)可快速識別“重復報銷”風險；通過對比醫(yī)療機構的處方量與當?shù)厝丝诿芏龋砂l(fā)現(xiàn)“過度醫(yī)療”的異常點。-案例：太平洋保險推出的“秒賠”服務，2023年處理理賠案件1200萬件，其中85%實現(xiàn)“自動審核、實時到賬”，平均理賠金額從3000元降至1500元，小額理賠時效從3天縮短至10分鐘。當前普惠性推進的現(xiàn)實瓶頸：傳統(tǒng)模式的“四大桎梏”3.醫(yī)療行為引導：從“事后報銷”到“事前干預”：-通過大數(shù)據(jù)分析醫(yī)療費用數(shù)據(jù)，識別“過度醫(yī)療、不合理用藥”等問題，并向醫(yī)療機構、參保人推送“合理就醫(yī)建議”。例如，分析顯示某地區(qū)感冒患者抗生素使用率達60%（標準應低于20%），系統(tǒng)可向當?shù)匦l(wèi)健委推送預警，并向患者發(fā)送“抗生素濫用的危害”科普信息。-推廣“健康管理型保險”，將保險賠付與健康管理效果掛鉤。例如，為高血壓患者提供“免費血壓監(jiān)測+在線醫(yī)生咨詢+藥品折扣”服務，當患者血壓控制達標時，可享受次年保費優(yōu)惠；若未達標，則由保險公司提供額外的健康干預服務。這種“保險+健康管理”模式，既能降低賠付風險，又能提升參保人健康水平，實現(xiàn)“雙贏”。當前普惠性推進的現(xiàn)實瓶頸：傳統(tǒng)模式的“四大桎梏”（四）策略四：構建“政府—市場—社會”協(xié)同的數(shù)字化生態(tài)，擴大保障半徑醫(yī)療健康保險普惠性的實現(xiàn)，絕非單一主體的“獨角戲”，而是需要政府、市場、社會形成“共建、共治、共享”的生態(tài)體系。數(shù)字化技術則為協(xié)同提供了“高效連接器”。1.政府引導：強化頂層設計與政策支持：-完善法律法規(guī)：出臺《醫(yī)療健康數(shù)據(jù)共享管理辦法》《互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險監(jiān)管細則》等政策，明確數(shù)據(jù)權屬、共享規(guī)則、安全標準，為數(shù)字化賦能提供制度保障。-加大基礎設施投入：推動區(qū)域醫(yī)療健康信息平臺、醫(yī)保電子憑證系統(tǒng)、5G醫(yī)療網(wǎng)絡等基礎設施建設，特別是向中西部、農(nóng)村地區(qū)傾斜，縮小“數(shù)字鴻溝”。例如，國家衛(wèi)健委“十四五”期間投入100億元，支持縣域醫(yī)共體數(shù)字化建設，已覆蓋全國80%以上的縣（市、區(qū)）。當前普惠性推進的現(xiàn)實瓶頸：傳統(tǒng)模式的“四大桎梏”-激勵市場主體參與：對開發(fā)普惠型數(shù)字保險產(chǎn)品的保險公司給予稅收優(yōu)惠、風險補貼；對與醫(yī)療機構、社區(qū)合作開展健康管理服務的科技公司提供資金支持。2.市場運作：發(fā)揮保險公司的專業(yè)優(yōu)勢：-保險公司轉(zhuǎn)型：從“單純賠付”向“服務+支付+管理”轉(zhuǎn)變，與互聯(lián)網(wǎng)平臺、科技公司合作，開發(fā)“保險+醫(yī)療+健康”的生態(tài)產(chǎn)品。例如，平安集團聯(lián)合騰訊、阿里打造“平安健康醫(yī)療科技有限公司”，整合保險、醫(yī)療、健康數(shù)據(jù)，提供“在線問診、藥品配送、保險理賠”一體化服務。-科技公司賦能：AI、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科技公司為保險公司提供技術支持，如商湯科技提供AI影像識別輔助診斷，螞蟻集團提供區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)醫(yī)療數(shù)據(jù)存證，微醫(yī)集團提供互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院平臺。當前普惠性推進的現(xiàn)實瓶頸：傳統(tǒng)模式的“四大桎梏”3.社會參與：動員社區(qū)、社會組織、志愿者力量：-社區(qū)服務下沉：在社區(qū)設立“醫(yī)保服務點”，配備“醫(yī)保專員”和“數(shù)字輔導員”，幫助老年人、殘疾人等群體使用線上醫(yī)保服務；聯(lián)合社區(qū)衛(wèi)生服務中心開展“健康講座、義診、慢病管理”等活動，提升居民健康素養(yǎng)。-志愿者幫扶：組織大學生、退休醫(yī)護人員等志愿者隊伍，為偏遠地區(qū)居民提供“代繳醫(yī)保、代辦報銷、健康咨詢”等服務，打通普惠性“最后一公里”。（五）策略五：強化數(shù)字素養(yǎng)與安全保障，筑牢普惠性的“信任基石”數(shù)字化賦能普惠性，既要“用得上”，更要“用得放心”。數(shù)字素養(yǎng)的提升與安全保障的強化，是群眾愿意用、放心用數(shù)字醫(yī)保服務的前提。當前普惠性推進的現(xiàn)實瓶頸：傳統(tǒng)模式的“四大桎梏”1.提升全民數(shù)字素養(yǎng)：-分層培訓：針對老年人開展“手機班”“一對一教學”，教授醫(yī)保APP使用、移動支付、線上掛號等技能；針對青少年開展“數(shù)字醫(yī)保進校園”活動，培養(yǎng)醫(yī)保意識；針對農(nóng)村居民利用“村廣播、短視頻”等通俗易懂的方式普及數(shù)字醫(yī)保知識。-適老化改造：推廣“語音助手”“大字版界面”“親情代辦”等功能，保留“電話預約、線下辦理”等傳統(tǒng)渠道，讓老年人“不因數(shù)字而被時代拋棄”。2.構建全方位安全保障體系：-數(shù)據(jù)安全：采用“區(qū)塊鏈+隱私計算”技術，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)可用不可見”——醫(yī)療機構、保險公司可在不獲取原始數(shù)據(jù)的情況下，進行聯(lián)合建模、風險分析，保護個人隱私。例如，微眾銀行“聯(lián)邦學習平臺”已應用于多個醫(yī)保項目，在保障數(shù)據(jù)安全的同時，實現(xiàn)了風險模型的精準訓練。當前普惠性推進的現(xiàn)實瓶頸：傳統(tǒng)模式的“四大桎梏”-網(wǎng)絡安全：加強醫(yī)保APP、保險小程序的等級保護測評，防范黑客攻擊、數(shù)據(jù)泄露；建立“異常交易監(jiān)測系統(tǒng)”，實時監(jiān)控醫(yī)保結算、商保理賠數(shù)據(jù)，及時發(fā)現(xiàn)“盜刷、騙?！钡蕊L險行為。-信用體系建設：將醫(yī)保失信行為（如冒名就醫(yī)、偽造票據(jù)）納入個人征信系統(tǒng)，提高失信成本，營造“誠信參保、合規(guī)就醫(yī)”的良好氛圍。03實施路徑與保障機制：從“策略”到“落地”的關鍵環(huán)節(jié)實施路徑與保障機制：從“策略”到“落地”的關鍵環(huán)節(jié)數(shù)字化賦能醫(yī)療健康保險普惠性是一項系統(tǒng)工程，需要從政策、技術、人才、試點等多個維度協(xié)同推進，確保策略落地見效。政策保障：完善頂層設計與制度供給1.制定專項規(guī)劃：將“數(shù)字醫(yī)?！奔{入“健康中國2030”規(guī)劃綱要和數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，明確“十四五”期間的發(fā)展目標、重點任務和保障措施。例如，江蘇省出臺《“數(shù)字醫(yī)?！苯ㄔO三年行動計劃》，提出到2025年實現(xiàn)“醫(yī)保數(shù)據(jù)全共享、服務全流程數(shù)字化、監(jiān)管全領域智能化”。2.優(yōu)化監(jiān)管機制：建立“沙盒監(jiān)管”模式，允許保險公司在可控范圍內(nèi)測試創(chuàng)新產(chǎn)品和服務（如基于基因數(shù)據(jù)的保險定價），及時發(fā)現(xiàn)并解決問題；簡化互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險的審批流程，對普惠型產(chǎn)品實行“備案制”，鼓勵創(chuàng)新。技術保障：突破關鍵核心技術瓶頸1.加強核心技術攻關：支持AI芯片、醫(yī)療大數(shù)據(jù)平臺、隱私計算等核心技術的研發(fā)，突破“卡脖子”難題。例如，國家科技部“十四五”重點研發(fā)計劃“數(shù)字診療裝備”專項，已投入10億元支持醫(yī)療AI輔助診斷系統(tǒng)的研發(fā)。2.推動技術標準統(tǒng)一：由國家醫(yī)保局、工信部牽頭，制