頁共15頁1緒論1.1研究意義和研究意義1.1.1研究背景這幾年來我國通過金融行業(yè)的高速發(fā)展，使我國的各類金融機(jī)構(gòu)也得到了大力發(fā)展的機(jī)會(huì)。在我國銀行開始實(shí)行存款保險(xiǎn)制度時(shí)，這多多少少的對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生影響。首當(dāng)其中的便是中小商業(yè)銀行，該制度實(shí)施為中小商業(yè)銀行帶來快速高效的發(fā)展，提升我國銀行業(yè)的運(yùn)行效率。中小商業(yè)銀行在我國金融體系中有著不可缺少地位。當(dāng)存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，中小商業(yè)銀行會(huì)因制度受到或多或少的影響，因此中小商業(yè)銀行在受到不利影響必須要采取相對(duì)應(yīng)的措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)。目前在國內(nèi)的銀行業(yè)布局中，國有大型銀行有著巨大優(yōu)勢(shì)，則中小商業(yè)銀行便是弱勢(shì)的一方，因?yàn)榻^大部分的中小商業(yè)銀行都會(huì)受到地域的影響，加上中小商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗性很低。所以，當(dāng)銀行遇到風(fēng)險(xiǎn)，便會(huì)十分的脆弱，成為風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)象。因此從目前狀況來看，分析存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行的影響并提出相關(guān)的建議，顯得很有意義。理論上，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施可以維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，并保護(hù)中小商業(yè)銀行的發(fā)展。但當(dāng)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，并不是所有人這么認(rèn)為。其中也有部分人認(rèn)為政府將不再為存款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)買單，從而動(dòng)搖市場(chǎng)信心。由于儲(chǔ)戶對(duì)中小商業(yè)銀行的不信任，儲(chǔ)戶為了避免存款損失，會(huì)將中小商業(yè)銀行的存款轉(zhuǎn)移，中小商業(yè)銀行面臨存款流失的風(fēng)險(xiǎn)。從國外經(jīng)驗(yàn)看，因?yàn)槿毡疽苍龅筋愃频氖录?，所以保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)中小商業(yè)銀行到底會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響？和之前預(yù)想的結(jié)果也沒有出入？所以還是值得研究一番的。1.1.2研究意義存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，會(huì)有政府主導(dǎo)或者銀行之間自發(fā)的組建一個(gè)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)來保障存款人的利益。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成立后，會(huì)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納一定存款比例的存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)投保的銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問題，而不得以面臨破產(chǎn)，這個(gè)時(shí)候存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)便起到了作用，它可以向出現(xiàn)危機(jī)的銀行提供資金上的援助，或者直接對(duì)存款人存款進(jìn)行救助REF_Ref10052\w\h[9]。現(xiàn)在，已經(jīng)有很多國家實(shí)行這個(gè)政策，存款保險(xiǎn)制度最重要的作用就是，它可以最大的程度保障存款人利益不受到損失，這樣可以讓存款人對(duì)銀行更加的有信心。一直以來，國有大型銀行發(fā)生危機(jī)時(shí)，政府總是第一時(shí)間伸出援手，但中小商業(yè)銀行也是銀行。中小商業(yè)銀行與國有大型銀行相比更容易發(fā)生危機(jī)，為什么中小商業(yè)銀行得不到應(yīng)有的保護(hù)呢？因此，政府把銀行業(yè)的門檻提高，對(duì)成立銀行的要求也更加的嚴(yán)格，使中小商業(yè)銀行更難的進(jìn)入。隨著存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，設(shè)置高的門檻對(duì)國家來說已經(jīng)完全沒有必要，在客觀方面來說對(duì)中小商業(yè)銀行的建立起到了推動(dòng)的作用，使中小商業(yè)銀行可以得到更好的發(fā)展，讓我國的銀行體系得到了完善，使金融的服務(wù)大范圍覆蓋，服務(wù)的效率大大的提高。中小商業(yè)銀行在金融體系中可能沒有國有大型銀行那么重要，但也是不可缺少的一部分，因此我覺得研究該制度對(duì)中小商業(yè)銀行的影響有著十分重要的意義。但由于該制度實(shí)施的時(shí)間不長(zhǎng)，還需要繼續(xù)完善，因此本文的研究就具有很大的意義。1.2文獻(xiàn)綜述我國對(duì)存款保險(xiǎn)制度的的研究在90年代，并取得了較大的成果。對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的研究一部分人是贊成，則另一部分人反對(duì)。贊成部分的人認(rèn)為：該制度的實(shí)施使存款人的利益得到保障，提高存款人信心，減少銀行破產(chǎn)的成本，促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)定。反對(duì)部分的人則認(rèn)為：實(shí)行存款保險(xiǎn)制度會(huì)讓中小商業(yè)銀行出現(xiàn)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，不僅起不到本身的作用還會(huì)使整個(gè)金融體系動(dòng)蕩。我國在實(shí)行存款保險(xiǎn)制度也已經(jīng)幾十年了，在這幾十年來對(duì)該制度的發(fā)展歷程、功能的分析并結(jié)合現(xiàn)在我國金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r認(rèn)真的分析該制度給我國的中小商業(yè)銀行帶來哪些影響。本文主要是解決該制度的實(shí)施對(duì)中小商業(yè)銀行帶來的負(fù)面影響，并通過一定的基礎(chǔ)理論對(duì)產(chǎn)生的負(fù)面影響提出建議，使存款保險(xiǎn)制度在我國特色的社會(huì)主要制度下發(fā)揮更有效的作用。1.3研究思路和研究方法1.3.1研究思路當(dāng)我國可以實(shí)行存款保險(xiǎn)制度時(shí)，研究中小商業(yè)銀行在該制度下的發(fā)展?fàn)顩r，可以最直接的反映問題所在。因此我認(rèn)為研究他們二者之間的關(guān)系具有一定的意義。本文將從多種的角度展開分析，分析該制度對(duì)我國中小商業(yè)銀行會(huì)產(chǎn)生哪些有利的影響和不利的影響，并針對(duì)不利的影響為中小商業(yè)銀行提出對(duì)策建議。1.3.2研究方法對(duì)比分析法：將國有大型銀行與中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀進(jìn)行對(duì)比，可以更好的顯示出改制度的實(shí)施對(duì)中小商業(yè)銀行產(chǎn)生哪些影響。并用來為我國中小商業(yè)未來發(fā)展提供有價(jià)值的參考意見。歸納演繹法：本篇文章的理論是前人發(fā)表的文獻(xiàn)基礎(chǔ)上邏輯推演而來，是一種歸納總結(jié)；在存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行的影響中，通過閱讀大量的文獻(xiàn)中發(fā)現(xiàn)該制度實(shí)施會(huì)對(duì)中小商業(yè)銀行產(chǎn)生不利的影響，并針對(duì)性的對(duì)不利的影響提出相關(guān)的建議。2存款保險(xiǎn)制度概述2.1存款保險(xiǎn)制度概念存款保險(xiǎn)制度的本質(zhì)上來講是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)為了保證存款人的利益，增加人民的信心，并保證各個(gè)銀行的正常發(fā)展。自發(fā)的建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，要求各個(gè)銀行需要按照自身投保的比例向該機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)金。但被保銀行發(fā)生危機(jī)或者破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要向投保銀行給予賠付，從而保證存款人的利益不會(huì)受到損失，維護(hù)銀行穩(wěn)定發(fā)展。2.1.1顯性存款保險(xiǎn)制度顯性存款保險(xiǎn)制度指中小商業(yè)銀行發(fā)生危機(jī)時(shí)，政府將不在會(huì)為銀行買單，而是由中小商業(yè)銀行投保存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來進(jìn)行賠付，這樣一來可以明確銀行承擔(dān)自身的責(zé)任。2.1.2隱性存款保險(xiǎn)制度隱性存款保險(xiǎn)制度和顯性存款保險(xiǎn)制度的目的都是為了保護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，但二者的模式是完全的不同。顯性存款保險(xiǎn)制度對(duì)存款保障的程度和金額都有明確的規(guī)定，但隱性存款保險(xiǎn)制度則對(duì)保證程度和金額完全沒有規(guī)定，因此一旦銀行發(fā)生危機(jī)時(shí)，國家為了維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定和人民的信心，當(dāng)?shù)氐恼仨毥o予資金上的救助。這兩種存款保險(xiǎn)制度本質(zhì)上都可以保障存款人存款的安全，提升銀行的信用，保持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。但二者也存在差異，見表1。隱性存款保險(xiǎn)制度成立的前提是人民對(duì)政府充滿信用，一旦政府喪失人民的信用，那隱性存款保險(xiǎn)制度便起不到任何的作用，甚至可能起到相反的作用。關(guān)于顯性存款保險(xiǎn)制度與隱性存款保險(xiǎn)制度的比較見表2-1。表2-1顯性存款保險(xiǎn)制度與隱性存款保險(xiǎn)制度的比較特征顯性存款保險(xiǎn)制度隱性存款保險(xiǎn)制度目的二者目的相同，都是保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融體系穩(wěn)定信譽(yù)基礎(chǔ)銀行信用國家信用規(guī)則、程序法定、公開、制度化隨意性強(qiáng)、缺乏透明度存款保險(xiǎn)基金主要是保費(fèi)收入無賠付規(guī)定由最高限額，以經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)調(diào)整一般全額賠付資金來源保險(xiǎn)基金，不足時(shí)可實(shí)施備用條款政府財(cái)政支持法律責(zé)任有，在保險(xiǎn)范圍內(nèi)明確履行無，由政府決策成效有效底下2.2存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)容存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)容指的是：存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、存款保險(xiǎn)投保機(jī)構(gòu)、存款保險(xiǎn)賠付金額、存款保險(xiǎn)費(fèi)率，這些要素集成一起，才可以構(gòu)成存款保險(xiǎn)制度體系。從目前的情況來看，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)開始普遍，已經(jīng)有很多個(gè)國家開始實(shí)行，各個(gè)國家實(shí)行存款保險(xiǎn)制度都大同小異，只有個(gè)別的會(huì)有所不同。2.2.1存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由于各個(gè)國家的金融體系不同，所以存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也不同。但總體有三種劃分是各個(gè)國家所認(rèn)可的。一在建立存款保險(xiǎn)制度由國家來主導(dǎo)。二由國家和銀行業(yè)共同建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三銀行自發(fā)集體組織2.2.2存款保險(xiǎn)制度保障范圍我國存款保險(xiǎn)制度的保障范圍，就是說雖然我國又存款保險(xiǎn)制度保障這人民的存款，但由于銀行的存款又很多的總類，比如定期存款與活期存款，類型各種各樣，所以把所有總類的存款納入存款保險(xiǎn)制度中是不現(xiàn)實(shí)的。但是，國家相關(guān)法律中明確指出，把大多數(shù)存款類型納入存款保險(xiǎn)制度中。新實(shí)施的存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)將更多的存款類型納入，其中有：人民幣存款、外幣存款等。但是也有一少部分的存款沒有被納入存款保險(xiǎn)制度中，有銀行存款、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和高級(jí)管理人員在組織當(dāng)中的存款。這樣是為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使市場(chǎng)機(jī)制得到更好的發(fā)揮。2.2.3存款保險(xiǎn)的保護(hù)程度對(duì)存款保險(xiǎn)的保護(hù)一般有兩種形式：一種是全面保護(hù)，當(dāng)銀行經(jīng)營(yíng)不善發(fā)生危機(jī)時(shí)，整個(gè)銀行的存款都在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保護(hù)范圍內(nèi)。第二種是限額賠付，當(dāng)在限額內(nèi)，才會(huì)提供保護(hù)，另外的一部分不提供保護(hù)。因?yàn)閷?duì)存款的全面保護(hù)，為道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生便利。所以有的國家便實(shí)行保險(xiǎn)存款制度，并不會(huì)完完全全的保護(hù)，需要儲(chǔ)戶也承擔(dān)一小部分的損失。我國當(dāng)前實(shí)行便是第二種限額賠付，最高的金額是50萬元。換句話來說，當(dāng)銀行發(fā)生破產(chǎn)時(shí)，存款人在銀行內(nèi)的賬戶本金和利息是50萬元之內(nèi)全部賠付，但當(dāng)賠付的金額超過50萬元時(shí)候，則超過50萬那部分金額由銀行進(jìn)行破產(chǎn)清算來償還REF_Ref15473\w\h[16]。2.2.4存款保險(xiǎn)費(fèi)率存款保險(xiǎn)費(fèi)率在整個(gè)存款保險(xiǎn)制度中是最難的一部分，大概可以分為兩種方式來制定存款保險(xiǎn)費(fèi)率：固定費(fèi)率，是指每個(gè)銀行的溢價(jià)率是一模一樣的；另一種就是浮動(dòng)費(fèi)率，是指在不同的銀行自身的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等這些指標(biāo)都是不同的，因此也導(dǎo)致各個(gè)銀行的費(fèi)率也是不同的。由于我國和外國情況不同，要結(jié)合我國的國情，要實(shí)行這兩種費(fèi)率相結(jié)合的制度。由于存款保險(xiǎn)制度并沒有明確的規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以自主的確定保險(xiǎn)費(fèi)率。3存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)中小商業(yè)銀行影響分析3.1存款保險(xiǎn)制度實(shí)施對(duì)中小商業(yè)銀行的有利影響從我國實(shí)行該制度以來，通過這幾年來對(duì)中小商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r，發(fā)現(xiàn)該制度減少中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)。本文便從幾個(gè)方面詳細(xì)的分析該制度對(duì)中小商業(yè)銀行的發(fā)展起到的有利影響。3.1.1提升中小商業(yè)銀行的地位增強(qiáng)中小商業(yè)銀行信用在存款保險(xiǎn)制度實(shí)行之前，由于中小商業(yè)銀行資產(chǎn)沒有保障、投資的風(fēng)險(xiǎn)大，流失了很多客戶。當(dāng)存款保險(xiǎn)制度實(shí)行后，中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)便得到保障，不會(huì)隨時(shí)面臨擠兌的風(fēng)險(xiǎn)。為銀行業(yè)提供了平穩(wěn)發(fā)展的空間，同時(shí)也最大程度上維護(hù)了存款人的利益，進(jìn)而提升了人民對(duì)中小商業(yè)銀行的信用。增強(qiáng)中小商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力在沒有實(shí)施存款保險(xiǎn)制度之前，因?yàn)閲写笮豌y行本身有著大量的資金和國家政策的扶持，在加上特殊的政府背景，所以導(dǎo)致國有大型銀行在銀行業(yè)中獨(dú)占鰲頭，使中小商業(yè)銀行的生存環(huán)境很差。當(dāng)該制度實(shí)施時(shí)，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度中的顯性制度掩蓋了這個(gè)政策的優(yōu)勢(shì)，用相同的保護(hù)范圍來保護(hù)著中小商業(yè)銀行。從下列表3-1中寧波銀行的存款和客戶數(shù)量都有很大程度增加，更加說明該制度的實(shí)施讓中小商業(yè)銀行能和國有大型銀行公平競(jìng)爭(zhēng)。表3-1寧波銀行2015年第三季度存款情況單位：人民幣千元%2015.9.302014.12.31增減變化客戶存款359，305,941306,531,82917.22%個(gè)人存款83,820,38874,206,20812.95%公司存款275,485,553232,325,60118.58%3.1.2有利于中小商業(yè)銀行發(fā)展存款保險(xiǎn)制度實(shí)施前中小商業(yè)銀行的發(fā)展并不理想，還經(jīng)常面臨著倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。比如說93年美國就有四千多家中小商業(yè)銀行倒閉，占美國銀行總數(shù)的四分之一。當(dāng)實(shí)行了存款保險(xiǎn)制度后，美國的銀行業(yè)才得到了很大的改善。在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，中小商業(yè)銀行得到了極其渴望的發(fā)展環(huán)境，通過對(duì)存款人利益的保護(hù)，使存款人對(duì)中小商業(yè)銀行增加信心。隨著市場(chǎng)的利率化，產(chǎn)品也越來越多，中小商業(yè)銀行的決策一旦發(fā)生問題，存款保險(xiǎn)制度將會(huì)起到兩個(gè)作用：一方面銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)生問題，不會(huì)影響存款人的利益。二方面防止某個(gè)中小商業(yè)銀行破產(chǎn)，會(huì)影響到其他中小商業(yè)銀行，從而威脅到銀行業(yè)的安全。3.1.3促進(jìn)中小商業(yè)銀行創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)在存款保險(xiǎn)制度沒有實(shí)施前，中小商業(yè)銀行的資金來源單一，業(yè)務(wù)和利潤(rùn)大多來自于存貸。該制度實(shí)施后為中小商業(yè)銀行的信用等級(jí)提高，也為銀行贏來了更多的資金來源，也為中小商業(yè)銀行未來的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施時(shí)，由于不斷的完善市場(chǎng)利率定價(jià)機(jī)制，中小商業(yè)銀行的成本持續(xù)上升。同時(shí)為了避免業(yè)務(wù)和存款的流失，不得不加大金融創(chuàng)新力度，不斷的推出適合中小企業(yè)適合的金融產(chǎn)品。對(duì)于國家來說創(chuàng)新是發(fā)展的重要途徑之一，對(duì)銀行來說更是重中之重，只有勇于創(chuàng)新才能滿足客戶多樣化的要求。3.2存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行的不利影響中小商業(yè)銀行做為我國新生的力量，生存方面會(huì)遇到極大的挑戰(zhàn)。比如說資產(chǎn)規(guī)模小、容易受區(qū)域性影響等因素。3.2.1增加中小商業(yè)銀行成本在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)不同總類的銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，這樣做的目的是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因?yàn)楸ＹM(fèi)是與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)越高的時(shí)候，保費(fèi)便隨著變高。按照這樣收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)無形之中增加中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。但于中小商業(yè)銀行對(duì)應(yīng)的國有大型銀行風(fēng)險(xiǎn)低，隨之保費(fèi)低。經(jīng)過這樣的對(duì)比中小商業(yè)銀行的成本更大。在貸款方面來說，由于中小商業(yè)銀行擁有自主定價(jià)的權(quán)利。這樣以來，中小商業(yè)銀行為了吸引客戶會(huì)主動(dòng)的下調(diào)貸款的利率，必定會(huì)給銀行業(yè)帶來了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，從而導(dǎo)致中小商業(yè)銀行的收入降低。在存款方面來說，因?yàn)槲覈婵罾使苤频姆潘?，中小商業(yè)銀行擁有了自主存款利率定價(jià)的權(quán)利，因?yàn)橛袊写笮豌y行的競(jìng)爭(zhēng)，在加上自身對(duì)市場(chǎng)的資金需求量大，中小商業(yè)銀行必定會(huì)挑高存款利率，進(jìn)而導(dǎo)致中小商業(yè)銀行的負(fù)債成本的壓力變大。當(dāng)存款利率高貸款利率低的時(shí)候，中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本就會(huì)上升。3.2.2風(fēng)險(xiǎn)管理能力受到挑戰(zhàn)在沒有實(shí)施存款保險(xiǎn)制度之前，銀行的債務(wù)會(huì)有國家來保護(hù)。在制度實(shí)施后，國家將不在保護(hù)銀行同業(yè)的存款。這樣一來，中小商業(yè)銀行會(huì)因?yàn)榻灰讓?duì)手的破產(chǎn)而遭受到一定的損失，其風(fēng)險(xiǎn)管理能力會(huì)受到很大的挑戰(zhàn)。當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)還不僅僅這些，還包括：利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)中小商業(yè)銀行來說何嘗不是一種極大的挑戰(zhàn)。3.2.3盈利受到影響存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，讓中小商業(yè)銀行受到損失有三個(gè)方面：一從長(zhǎng)遠(yuǎn)時(shí)間來看，中小商業(yè)銀行肯定會(huì)通過來提高存款利率來吸引市場(chǎng)上的用戶，導(dǎo)致帶來存款資金成本的大幅度增加。二當(dāng)實(shí)施存款保險(xiǎn)制度時(shí)，中小商業(yè)銀行需要向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，保費(fèi)支出會(huì)對(duì)盈利產(chǎn)生影響。三在實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別存款保險(xiǎn)費(fèi)率的情況下，中小商業(yè)銀行會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)高要繳納更多的保費(fèi)，所以中小商業(yè)銀行的成本顯著增加。根據(jù)2018年銀行年報(bào)數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)算，以南京農(nóng)村商業(yè)銀行為例，截止到2018年12月底，該銀行的一般性存款余額共計(jì)17.4萬億元人民幣，按萬分之八的保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行計(jì)算，每年大約需要繳納保費(fèi)139.2億元；南京農(nóng)村商業(yè)銀行2018年凈利潤(rùn)為2026.3億元，這樣保費(fèi)大約占到凈利潤(rùn)的6.8%。表3-1銀行按不同比例繳納保費(fèi)的情況保費(fèi)繳納比例2018年保費(fèi)支出（億萬）占凈利潤(rùn)比例（%）萬分之五874.2萬分之八139.26.84中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的應(yīng)對(duì)措施中小商業(yè)銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中重要的一部分，經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展也引起了人們的關(guān)注。當(dāng)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施時(shí)，這對(duì)中小商業(yè)銀行何嘗不是一個(gè)好消息，讓其有了能和國有大型銀行競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，從而使我國銀行業(yè)向穩(wěn)定的方向發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，對(duì)于中小商業(yè)銀行來說何嘗不是一個(gè)機(jī)會(huì)，不是一個(gè)挑戰(zhàn)，在這個(gè)機(jī)會(huì)中中小商業(yè)銀行必須思考任何抓住這次的機(jī)會(huì)，保持自身的發(fā)展。中小商業(yè)銀行在未來的發(fā)展中不能隨波逐流必須要有自身的特色，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站住腳跟。制度實(shí)施后，根據(jù)對(duì)不同的客戶，實(shí)施不同的服務(wù)機(jī)制。4.1強(qiáng)化負(fù)債方面的管理根據(jù)2015年至2017年各類商業(yè)銀行與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總負(fù)債占比圖4-1所示。在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，中小商業(yè)銀行必須根據(jù)不同的客戶，實(shí)行不同的服務(wù)，這樣才可以保證銀行的存款不會(huì)大規(guī)模的轉(zhuǎn)移。4.1.1加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理在存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，中小商業(yè)銀行應(yīng)該考慮資金流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性和收益性的基礎(chǔ)上，主動(dòng)的建立資產(chǎn)負(fù)債管理機(jī)構(gòu)并完善與之對(duì)應(yīng)的體系，從而達(dá)到銀行對(duì)資產(chǎn)負(fù)債各方面的合理配置，實(shí)現(xiàn)收益最大化。一是中小商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負(fù)債結(jié)構(gòu)它們之間找到一個(gè)中間點(diǎn)；二是要求資產(chǎn)和負(fù)債之間的利差要合理；三是中小商業(yè)對(duì)一般存款外的負(fù)債提高其可占比例，從而增強(qiáng)資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。從目前來看，我國的中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債缺口管理大大的提高，但是還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不滿足風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，管理的水平還是需要提高。所以，中小商業(yè)銀行要及時(shí)的根據(jù)市場(chǎng)情況來調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)，提高凈利息收入和凈資產(chǎn)價(jià)值，有效的防范利率風(fēng)險(xiǎn)。4.1.2改善存款結(jié)構(gòu)我國的中小商業(yè)銀行中最明顯的問題是，短期存款太多，中長(zhǎng)期存款太少。又加上網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的沖擊，導(dǎo)致中小商業(yè)銀行的活期存款的穩(wěn)定性太低，容易導(dǎo)致存款流失。因此中小商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)換思維，認(rèn)識(shí)到活期存款不如定期存款穩(wěn)定，并采取相對(duì)應(yīng)的策略。比如多吸收定期存款、加大對(duì)非存款債務(wù)的比例，實(shí)現(xiàn)中小商業(yè)銀行資產(chǎn)的多樣化。這樣一來，中小商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)的成本就會(huì)降低，銀行的安全系數(shù)也會(huì)得到提高，銀行就有能力去承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)。4.2建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制中小商業(yè)銀行應(yīng)該要注重風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的建立。在存款保險(xiǎn)制度下中小商業(yè)銀行沒有國有銀行那么強(qiáng)大的實(shí)力會(huì)更容易受到市場(chǎng)的沖擊，因此中小商業(yè)銀行建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是非常重要的。4.2.1成立專門風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)目前來說，我國已經(jīng)建立了專門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，可仍然還存在管理分散、沒有專業(yè)的管理人才和管理部門等問題，在一定的程度上還會(huì)造成部門多人監(jiān)管，存在監(jiān)管視野盲區(qū)等問題，沒有真正起到該有的作用。所以，中小商業(yè)建立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)顯得尤其的重要。建立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)需要其專業(yè)性、技術(shù)性強(qiáng)，有專門的管理部門和專業(yè)的管理人員。這樣的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的建立可以起到預(yù)測(cè)還沒有發(fā)生發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，爭(zhēng)取在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前提前做好相關(guān)準(zhǔn)備。對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，該機(jī)構(gòu)可以積極應(yīng)對(duì)，通過調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。4.2.2注重人才培養(yǎng)在國有大型銀行中，他們有著優(yōu)秀的管理團(tuán)隊(duì)，還有大量管理經(jīng)驗(yàn)和豐富的業(yè)務(wù)知識(shí)的人才，這些人才都是每個(gè)銀行最重要的財(cái)富，一旦流失對(duì)每個(gè)銀行來說都是重大的損失。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)該注重人才的培養(yǎng)和留住人才，這樣才可以使中小商業(yè)銀行發(fā)展的更好。4.3增強(qiáng)定價(jià)管理能力中小商業(yè)銀行要想抓住這次機(jī)會(huì)，必須要?jiǎng)?chuàng)新，改變?cè)鹊倪\(yùn)營(yíng)模式。這需要中小商業(yè)銀行根據(jù)自身的能力和所處在的市場(chǎng)環(huán)境，選擇適合自身的定價(jià)方法，細(xì)分利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，同樣對(duì)待客戶也要如此，實(shí)行差別定價(jià)，采用靈活的利率浮動(dòng)的方式，形成多種形式的市場(chǎng)化差異定價(jià)。中小商業(yè)銀行還嚴(yán)格建立測(cè)評(píng)定價(jià)的協(xié)調(diào)和應(yīng)急機(jī)制，防止外在因素發(fā)生改變，能夠及時(shí)的對(duì)產(chǎn)品定價(jià)進(jìn)行調(diào)整。結(jié)論我國中小商業(yè)銀行作為銀行業(yè)不可缺少的一部分，因?yàn)榕c地方經(jīng)濟(jì)有密切的關(guān)系，所以在整個(gè)銀行業(yè)中中小商業(yè)銀行占著重要的成分。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，為中小商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇，也帶來了挑戰(zhàn)，經(jīng)過本文的分析研究，等出了下列結(jié)論：存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)中小商業(yè)銀行帶來了有利的影響。我國實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的目的就是為了促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和公平競(jìng)爭(zhēng)。經(jīng)過這些年不斷的發(fā)展，該制度實(shí)施后，我國的中小商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和信用等級(jí)得到了顯著的提升；中小商業(yè)銀行的發(fā)展也多樣化，未來的發(fā)展也會(huì)穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)中小商業(yè)銀行帶來了不利的影響。需要中小商業(yè)銀行強(qiáng)化負(fù)債的管理；建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制；增強(qiáng)定價(jià)管理能力；致謝大學(xué)四年，在校的生活國的很快，想起當(dāng)時(shí)接到錄取通知書時(shí)的心情；想起剛踏入校園的喜悅；想起這四年來與同學(xué)們一起學(xué)習(xí)，一起玩耍的時(shí)光；想起這四年來老師上的課，他們學(xué)識(shí)淵博，當(dāng)是我們?nèi)松缆飞系牧紟熞嬗?。在撰寫本文的過程中，其實(shí)沒有那么順利，可是在這個(gè)過程中我收獲了很多。很慶幸有導(dǎo)師認(rèn)真負(fù)責(zé)的指導(dǎo)我。我還記得自己把亂糟糟的初稿發(fā)給他時(shí)，他認(rèn)真耐心的做了批改，提出建議，正是這一個(gè)個(gè)的小細(xì)節(jié)，讓我非常的感動(dòng)，甚至覺得自己的態(tài)度不端正，老師都那么認(rèn)真復(fù)雜的對(duì)待自己的論文。接下來老師在工作之余一次一次的提出修改意見，正是因?yàn)橛辛诉@些寶貴的意見，才能形成今天這篇論文。我只想說一句話：老師，辛苦了！最后我還要感謝學(xué)校的老師，讓我們輕松學(xué)到了很多知識(shí)。感謝我親愛的同學(xué)們，有歡笑，有成長(zhǎng)，陪我走過了大學(xué)最美好的四年。衷心的祝愿各位老師和同學(xué)在以后的工作生活中都能