《JR/T0025.15-2018中國金融集成電路（IC）

卡規(guī)范

第15部分：

電子現(xiàn)金雙幣支付應(yīng)用規(guī)范》(2026年)實(shí)施指南目錄、深度剖析JR/T0025.15-2018標(biāo)準(zhǔn)核心：電子現(xiàn)金雙幣支付應(yīng)用為何成為金融IC卡發(fā)展關(guān)鍵？專家視角解讀核心框架與行業(yè)價(jià)值JR/T0025.15-2018標(biāo)準(zhǔn)出臺的背景與行業(yè)需求隨著跨境支付需求增長，單幣電子現(xiàn)金支付難以滿足用戶跨國消費(fèi)需求。該標(biāo)準(zhǔn)出臺前，金融IC卡雙幣支付存在技術(shù)不統(tǒng)一、安全風(fēng)險(xiǎn)高等問題。標(biāo)準(zhǔn)響應(yīng)行業(yè)對統(tǒng)一雙幣支付規(guī)范的需求，填補(bǔ)了電子現(xiàn)金雙幣應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)空白，推動金融IC卡國際化發(fā)展。（二）電子現(xiàn)金雙幣支付應(yīng)用在金融IC卡產(chǎn)業(yè)中的戰(zhàn)略地位電子現(xiàn)金雙幣支付實(shí)現(xiàn)“一卡雙幣”便捷支付，提升金融IC卡競爭力。在跨境貿(mào)易、旅游消費(fèi)場景中，它解決貨幣兌換繁瑣問題，是金融IC卡從國內(nèi)走向國際的關(guān)鍵支撐，對擴(kuò)大金融IC卡應(yīng)用范圍、提升行業(yè)整體服務(wù)水平意義重大。（三）專家視角下標(biāo)準(zhǔn)的核心框架與主要內(nèi)容劃分A專家認(rèn)為，標(biāo)準(zhǔn)核心框架分基礎(chǔ)規(guī)范、技術(shù)要求、安全機(jī)制、測試驗(yàn)證四部分?；A(chǔ)規(guī)范含術(shù)語定義與應(yīng)用場景；技術(shù)要求涵蓋架構(gòu)、功能、接口；安全機(jī)制聚焦風(fēng)險(xiǎn)防控；測試驗(yàn)證明確合規(guī)判定，各部分相互銜接，構(gòu)成完整規(guī)范體系。B該標(biāo)準(zhǔn)與JR/T0025系列其他部分的關(guān)聯(lián)與協(xié)同它是JR/T0025系列的重要分支，與前14部分互補(bǔ)。如借鑒第1-14部分的電子現(xiàn)金基礎(chǔ)技術(shù)，又針對雙幣特性補(bǔ)充雙幣賬戶管理、匯率處理等內(nèi)容，與其他部分協(xié)同，形成覆蓋金融IC卡全場景的標(biāo)準(zhǔn)體系，保障應(yīng)用一致性。、解密電子現(xiàn)金雙幣支付應(yīng)用基礎(chǔ)：雙幣支付與單幣支付有何本質(zhì)差異？標(biāo)準(zhǔn)如何定義核心術(shù)語與應(yīng)用場景？0102電子現(xiàn)金雙幣支付應(yīng)用的核心術(shù)語界定標(biāo)準(zhǔn)明確“電子現(xiàn)金雙幣支付”指卡內(nèi)存儲兩種貨幣電子現(xiàn)金余額，支持兩種貨幣消費(fèi)。還定義“雙幣賬戶”“圈存”“消費(fèi)清算”等術(shù)語，如“圈存”指將賬戶資金轉(zhuǎn)入電子現(xiàn)金雙幣賬戶，為應(yīng)用落地提供統(tǒng)一術(shù)語基準(zhǔn)。（二）雙幣支付與單幣支付的本質(zhì)差異對比單幣支付僅支持一種貨幣，結(jié)算簡單但跨境使用受限；雙幣支付支持兩種貨幣，可根據(jù)場景自動切換，需處理匯率計(jì)算、雙幣賬戶余額管理等復(fù)雜問題。標(biāo)準(zhǔn)通過規(guī)范雙幣處理邏輯，解決差異帶來的技術(shù)難題，提升支付靈活性。（三）標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的電子現(xiàn)金雙幣支付典型應(yīng)用場景涵蓋境內(nèi)外旅游消費(fèi)、跨境電商支付、邊境貿(mào)易結(jié)算等場景。如境內(nèi)用戶在境外消費(fèi)時(shí)，卡片自動使用對應(yīng)外幣電子現(xiàn)金，無需兌換；跨境電商購物時(shí)，支持雙幣直接支付，簡化流程，滿足多樣化支付需求。12不同應(yīng)用場景下的支付需求與標(biāo)準(zhǔn)適配性01旅游消費(fèi)需快速支付與貨幣靈活切換，標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)化雙幣支付響應(yīng)速度；跨境電商需安全合規(guī)結(jié)算，標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)化交易認(rèn)證機(jī)制；邊境貿(mào)易需適配小金額高頻支付，標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)化電子現(xiàn)金圈存與消費(fèi)流程，確保場景適配性。02、探究電子現(xiàn)金雙幣支付應(yīng)用架構(gòu)：標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的卡片、終端、系統(tǒng)間交互邏輯是怎樣的？專家解析架構(gòu)設(shè)計(jì)的安全性與高效性電子現(xiàn)金雙幣支付應(yīng)用的整體架構(gòu)組成由金融IC卡（卡片端）、支付終端（終端端）、后臺管理系統(tǒng)（系統(tǒng)端）三部分組成?？ㄆ鎯﹄p幣賬戶信息與加密密鑰；終端負(fù)責(zé)交易信息采集與交互；系統(tǒng)處理賬戶管理、清算結(jié)算，三者協(xié)同構(gòu)成完整支付架構(gòu)。12（二）卡片端的功能模塊與技術(shù)要求含雙幣賬戶管理模塊、加密模塊、交易處理模塊。需支持雙幣余額獨(dú)立存儲、加密算法符合國密標(biāo)準(zhǔn)、快速響應(yīng)交易請求。標(biāo)準(zhǔn)明確卡片存儲容量、密鑰更新機(jī)制，確?？ㄆ踩耘c兼容性。0102（三）終端端的交互流程與適配要求01交互流程為：卡片識別→交易信息錄入→雙幣選擇→加密驗(yàn)證→交易確認(rèn)。終端需支持雙幣支付協(xié)議、適配不同卡片類型、具備異常交易處理能力。標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范終端接口協(xié)議與數(shù)據(jù)格式，保障終端與卡片協(xié)同。020102系統(tǒng)端負(fù)責(zé)雙幣賬戶開戶、圈存指令下發(fā)、交易清算、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。數(shù)據(jù)處理需實(shí)時(shí)計(jì)算匯率、更新雙幣賬戶余額、留存交易記錄。標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定系統(tǒng)數(shù)據(jù)加密傳輸、清算周期、異常數(shù)據(jù)恢復(fù)機(jī)制，確保系統(tǒng)穩(wěn)定。系統(tǒng)端的后臺支撐與數(shù)據(jù)處理邏輯專家解析架構(gòu)設(shè)計(jì)的安全性與高效性考量專家指出，安全性上，架構(gòu)采用“卡片-終端-系統(tǒng)”三級加密，密鑰獨(dú)立管理，防數(shù)據(jù)泄露；高效性上，優(yōu)化交互流程，減少數(shù)據(jù)傳輸次數(shù)，提升交易速度。設(shè)計(jì)平衡安全與高效，滿足支付場景需求。、解析電子現(xiàn)金雙幣支付應(yīng)用功能：雙幣賬戶管理、消費(fèi)、圈存等核心功能如何實(shí)現(xiàn)？標(biāo)準(zhǔn)對各功能的技術(shù)要求有哪些？雙幣賬戶管理功能的實(shí)現(xiàn)邏輯與技術(shù)要求實(shí)現(xiàn)邏輯為：開戶時(shí)建立雙幣賬戶關(guān)聯(lián)，獨(dú)立管理各幣種下余額、交易記錄。技術(shù)要求含賬戶信息加密存儲、支持余額查詢與明細(xì)導(dǎo)出、賬戶狀態(tài)實(shí)時(shí)更新。標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定賬戶標(biāo)識唯一性，防止賬戶混淆，保障管理規(guī)范。（二）電子現(xiàn)金圈存功能的操作流程與安全要求01操作流程：用戶發(fā)起圈存請求→系統(tǒng)驗(yàn)證身份→扣減賬戶資金→更新電子現(xiàn)金雙幣余額。安全要求含圈存指令加密、身份雙重認(rèn)證、圈存記錄不可篡改。標(biāo)準(zhǔn)明確圈存限額與異常處理，防資金風(fēng)險(xiǎn)。02（三）雙幣消費(fèi)功能的交易流程與金額計(jì)算規(guī)則交易流程：選擇消費(fèi)貨幣→終端讀取卡片信息→計(jì)算交易金額（含匯率）→加密驗(yàn)證→扣減對應(yīng)幣種余額。金額計(jì)算按實(shí)時(shí)匯率轉(zhuǎn)換，標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定匯率獲取渠道與計(jì)算精度，確保金額準(zhǔn)確，避免糾紛。退款與異常交易處理功能的實(shí)現(xiàn)方式退款時(shí)，資金原路退回對應(yīng)幣種電子現(xiàn)金賬戶，需驗(yàn)證交易真實(shí)性。異常交易（如斷網(wǎng)、卡片故障）采用交易日志回溯，系統(tǒng)自動恢復(fù)或人工處理。標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范退款時(shí)限與異常處理流程，保障用戶資金安全。12標(biāo)準(zhǔn)對各核心功能的性能指標(biāo)要求圈存響應(yīng)時(shí)間≤3秒，消費(fèi)交易處理時(shí)間≤2秒，雙幣賬戶余額查詢時(shí)間≤1秒。標(biāo)準(zhǔn)還規(guī)定功能故障率≤0.1%，確保功能穩(wěn)定高效，提升用戶體驗(yàn)。、聚焦電子現(xiàn)金雙幣支付安全機(jī)制：面對支付風(fēng)險(xiǎn)，標(biāo)準(zhǔn)如何構(gòu)建加密、認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)控制體系？專家剖析安全設(shè)計(jì)的關(guān)鍵要點(diǎn)電子現(xiàn)金雙幣支付面臨的主要安全風(fēng)險(xiǎn)類型01包括卡片信息泄露、交易數(shù)據(jù)篡改、身份偽造、雙幣賬戶盜用等風(fēng)險(xiǎn)。如卡片丟失可能導(dǎo)致他人盜用余額，交易數(shù)據(jù)傳輸中可能被篡改金額，這些風(fēng)險(xiǎn)威脅用戶資金安全，需通過安全機(jī)制防范。01No.1（二）標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建的加密體系：算法選擇與密鑰管理No.2加密體系采用SM4國密算法加密交易數(shù)據(jù)，SM2算法用于身份認(rèn)證。密鑰分卡片密鑰、終端密鑰、系統(tǒng)密鑰，獨(dú)立生成與管理，定期更新。標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定密鑰存儲與傳輸安全要求，防止密鑰泄露。（三）身份認(rèn)證與交易認(rèn)證機(jī)制的具體實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證通過用戶密碼、卡片PIN碼雙重驗(yàn)證；交易認(rèn)證采用“卡片-終端-系統(tǒng)”三方認(rèn)證，驗(yàn)證交易指令完整性與發(fā)送方合法性。標(biāo)準(zhǔn)明確認(rèn)證流程與驗(yàn)證失敗處理，防身份偽造與交易篡改。風(fēng)險(xiǎn)控制體系：限額管理、異常監(jiān)控與應(yīng)急處理01限額管理設(shè)單筆消費(fèi)、單日累計(jì)消費(fèi)限額；異常監(jiān)控實(shí)時(shí)監(jiān)測大額交易、高頻交易；應(yīng)急處理含卡片掛失、賬戶凍結(jié)功能。標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)閾值與應(yīng)急響應(yīng)時(shí)限，及時(shí)阻斷風(fēng)險(xiǎn)交易。02專家剖析安全設(shè)計(jì)的關(guān)鍵要點(diǎn)與防護(hù)效果01專家認(rèn)為，關(guān)鍵要點(diǎn)是“分層防護(hù)”與“動態(tài)防控”，分層加密保障數(shù)據(jù)安全，動態(tài)監(jiān)控及時(shí)識別風(fēng)險(xiǎn)。防護(hù)效果上，可將信息泄露風(fēng)險(xiǎn)降低90%以上，異常交易攔截率達(dá)95%，有效保障支付安全。02、解讀電子現(xiàn)金雙幣支付應(yīng)用接口：卡片與終端、終端與系統(tǒng)的接口規(guī)范是什么？接口兼容性如何保障多設(shè)備協(xié)同工作？卡片與終端之間的接口類型與通信協(xié)議接口類型含接觸式與非接觸式接口，通信協(xié)議采用ISO/IEC14443標(biāo)準(zhǔn)（非接觸式）、ISO/IEC7816標(biāo)準(zhǔn)（接觸式）。標(biāo)準(zhǔn)明確接口數(shù)據(jù)傳輸速率、信號格式，確保不同廠商的卡片與終端可正常通信。0102數(shù)據(jù)交互格式采用TLV（標(biāo)簽-長度-值）編碼，含交易類型、金額、幣種等信息。安全要求數(shù)據(jù)傳輸前加密，附加消息認(rèn)證碼（MAC），防止數(shù)據(jù)被篡改或竊取，標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范格式與認(rèn)證流程，保障交互安全。（二）卡片-終端接口的數(shù)據(jù)交互格式與安全要求010201接口采用TCP/IP協(xié)議，數(shù)據(jù)傳輸采用HTTPS加密通道。終端向系統(tǒng)發(fā)送交易記錄、圈存請求，系統(tǒng)向終端下發(fā)賬戶信息、匯率數(shù)據(jù)。標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定接口請求/響應(yīng)格式、數(shù)據(jù)校驗(yàn)規(guī)則，確保數(shù)據(jù)傳輸準(zhǔn)確。02（三）終端與系統(tǒng)之間的接口規(guī)范與數(shù)據(jù)傳輸要求01通過統(tǒng)一接口協(xié)議與數(shù)據(jù)格式，實(shí)現(xiàn)不同品牌卡片、終端、系統(tǒng)的兼容。標(biāo)準(zhǔn)要求接口支持版本兼容，新設(shè)備可適配舊系統(tǒng)；開展接口兼容性測試，驗(yàn)證多設(shè)備協(xié)同能力，解決“互聯(lián)互通”難題。02接口兼容性保障多設(shè)備協(xié)同工作的技術(shù)手段01接口異常處理與故障恢復(fù)機(jī)制接口異常（如斷網(wǎng)、超時(shí)）時(shí)，終端緩存交易數(shù)據(jù)，網(wǎng)絡(luò)恢復(fù)后重發(fā)；系統(tǒng)接收重復(fù)數(shù)據(jù)時(shí)，通過交易唯一標(biāo)識去重。標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定異常重試次數(shù)、數(shù)據(jù)緩存時(shí)限，保障接口故障時(shí)交易不丟失、不重復(fù)。、分析電子現(xiàn)金雙幣支付應(yīng)用測試：標(biāo)準(zhǔn)要求的測試項(xiàng)目、方法與合格判定標(biāo)準(zhǔn)有哪些？測試如何確保應(yīng)用合規(guī)性與穩(wěn)定性？電子現(xiàn)金雙幣支付應(yīng)用測試的整體框架01測試框架分卡片測試、終端測試、系統(tǒng)測試、整體聯(lián)調(diào)測試四部分?？ㄆ瑴y試驗(yàn)證功能與安全性；終端測試檢查交互與適配性；系統(tǒng)測試考核后臺支撐能力；聯(lián)調(diào)測試驗(yàn)證全流程協(xié)同，覆蓋應(yīng)用全環(huán)節(jié)。02（二）卡片端測試項(xiàng)目、方法與合格判定標(biāo)準(zhǔn)01測試項(xiàng)目含雙幣賬戶管理、加密功能、交易處理。方法采用專用測試設(shè)備模擬終端交互，發(fā)送測試指令。合格判定：功能無故障、加密算法合規(guī)、交易響應(yīng)時(shí)間≤3秒，全部達(dá)標(biāo)則判定合格。02（三）終端端測試項(xiàng)目、方法與合格判定標(biāo)準(zhǔn)01項(xiàng)目含接口兼容性、交易流程、異常處理。方法連接不同品牌卡片與系統(tǒng)，模擬正常/異常場景。合格判定：可適配80%以上主流卡片、交易流程無卡頓、異常處理成功率≥98%，滿足則合格。02系統(tǒng)端測試項(xiàng)目、方法與合格判定標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目含賬戶管理、清算結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。方法模擬高并發(fā)交易、異常數(shù)據(jù)輸入。合格判定：系統(tǒng)處理并發(fā)量≥1000筆/秒、清算準(zhǔn)確率100%、風(fēng)險(xiǎn)交易識別率≥95%，達(dá)標(biāo)則合格。測試對應(yīng)用合規(guī)性與穩(wěn)定性的保障作用通過測試驗(yàn)證應(yīng)用是否符合標(biāo)準(zhǔn)條款，確保合規(guī)性；模擬極端場景測試穩(wěn)定性，提前發(fā)現(xiàn)故障點(diǎn)。測試中發(fā)現(xiàn)的問題需整改后重測，直至合格，為應(yīng)用落地提供可靠質(zhì)量保障。、探討電子現(xiàn)金雙幣支付應(yīng)用實(shí)施難點(diǎn)：企業(yè)落地時(shí)面臨的技術(shù)適配、成本控制、用戶接受度問題如何解決？專家給出應(yīng)對策略企業(yè)實(shí)施中面臨的技術(shù)適配難點(diǎn)與表現(xiàn)難點(diǎn)包括舊卡片/終端不支持雙幣功能、不同系統(tǒng)數(shù)據(jù)格式不兼容、跨廠商設(shè)備協(xié)同故障。表現(xiàn)為舊設(shè)備無法識別雙幣卡片、系統(tǒng)對接后數(shù)據(jù)傳輸錯誤，影響應(yīng)用推進(jìn)，需針對性解決適配問題。（二）技術(shù)適配難點(diǎn)的專家應(yīng)對策略與實(shí)施步驟專家建議分三步：先評估現(xiàn)有設(shè)備適配性，列出需升級設(shè)備清單；再制定升級方案，對舊設(shè)備改造或替換，統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式；最后開展適配測試，驗(yàn)證改造效果。策略可降低適配難度，減少資源浪費(fèi)。（三）實(shí)施過程中的成本控制難點(diǎn)與影響因素成本含設(shè)備升級費(fèi)、系統(tǒng)改造費(fèi)、測試費(fèi)、人員培訓(xùn)費(fèi)。影響因素：需升級設(shè)備數(shù)量多、系統(tǒng)改造復(fù)雜度高、測試周期長。成本過高可能導(dǎo)致企業(yè)實(shí)施意愿低，需合理控制成本。成本控制的有效方法與資源優(yōu)化建議方法：優(yōu)先升級高頻使用設(shè)備，延長低頻次設(shè)備替換周期；與廠商協(xié)商批量采購，降低設(shè)備成本；復(fù)用現(xiàn)有系統(tǒng)部分功能，減少改造量。建議整合行業(yè)資源，共建測試平臺，分?jǐn)倻y試成本。用戶接受度低的原因與提升用戶認(rèn)知的策略原因：用戶對雙幣支付安全性存疑、不熟悉操作流程。策略：通過銀行網(wǎng)點(diǎn)宣傳、線上科普視頻講解安全性與操作；開展體驗(yàn)活動，讓用戶現(xiàn)場試用；提供客服支持，解答使用疑問，提升接受度。0102、預(yù)測電子現(xiàn)金雙幣支付應(yīng)用未來趨勢：結(jié)合數(shù)字人民幣發(fā)展，該標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用將如何升級？未來幾年行業(yè)發(fā)展方向有哪些？數(shù)字人民幣發(fā)展對電子現(xiàn)金雙幣支付應(yīng)用的影響01數(shù)字人民幣具有法定地位與便捷性，將推動雙幣支付融合數(shù)字人民幣功能。如支持“雙幣+數(shù)字人民幣”多幣種支付，實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金與數(shù)字人民幣的互轉(zhuǎn)，拓展應(yīng)用場景，提升支付多樣性。02（二）結(jié)合數(shù)字人民幣的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用升級方向升級方向包括：新增數(shù)字人民幣賬戶管理模塊，適配數(shù)字人民幣交易流程；優(yōu)化加密機(jī)制，兼容數(shù)字人民幣安全標(biāo)準(zhǔn)；完善清算體系，支持?jǐn)?shù)字人民幣與雙幣的混合結(jié)算，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)與數(shù)字人民幣協(xié)同。（三）未來3-5年電子現(xiàn)金雙幣支付應(yīng)用的技術(shù)發(fā)展趨勢技術(shù)上，將采用AI智能風(fēng)控，提升風(fēng)險(xiǎn)識別精準(zhǔn)度；應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)終端無感支付；優(yōu)化區(qū)塊鏈技術(shù)，保障雙幣交易溯源與不可篡改，技術(shù)升級將提升應(yīng)用智能化與安全性。未來行業(yè)應(yīng)用場景的拓展方向場景將拓展至跨境公共交通支付、國際教育繳費(fèi)、海