[22]。（2）完善監(jiān)管框架與監(jiān)管政策。構(gòu)建與數(shù)字金融創(chuàng)新匹配的監(jiān)管規(guī)則，實(shí)施“分級分類”監(jiān)管。對金融科技公司和非銀機(jī)構(gòu)（如P2P、互聯(lián)網(wǎng)平臺）的業(yè)務(wù)邊界明確界定，避免監(jiān)管套利。推廣監(jiān)管沙盒試點(diǎn)，允許合規(guī)機(jī)構(gòu)在可控范圍內(nèi)測試創(chuàng)新產(chǎn)品（如消費(fèi)分期、供應(yīng)鏈金融工具），平衡風(fēng)險(xiǎn)與效率，通過政府與市場相結(jié)合，推動數(shù)字普惠金融進(jìn)一步發(fā)展。（3）推出差異化區(qū)域政策。重點(diǎn)扶持中西部，針對中西部金融機(jī)構(gòu)技術(shù)能力薄弱問題，設(shè)立專項(xiàng)基金支持其與金融科技公司合作，因地制宜，開發(fā)適配當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的特色普惠產(chǎn)品（如依托地方特色農(nóng)業(yè)的供應(yīng)鏈金融）。（4）提升金融機(jī)構(gòu)數(shù)字能力與普惠服務(wù)。鼓勵(lì)銀行與金融科技公司共建“聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化信貸審批流程，降低運(yùn)營成本；為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向培養(yǎng)“金融+科技”復(fù)合型人才，通過“銀校合作”開設(shè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型培訓(xùn)課程；針對“長尾客戶”需求設(shè)計(jì)靈活信貸工具（如基于農(nóng)戶生產(chǎn)周期的小額循環(huán)貸款）；將數(shù)字金融服務(wù)融入民生場景如醫(yī)療繳費(fèi)、教育分期，通過高頻應(yīng)用提升用戶粘性（參考《城鄉(xiāng)居民消費(fèi)升級研究》中對“消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新”的呼吁）。（5）深化消費(fèi)者教育與信用體系建設(shè).開展縣域?qū)用鎸χ欣夏辍⒌褪杖肴后w的金融防詐宣傳，聯(lián)合社區(qū)、學(xué)校建立常態(tài)化教育機(jī)制；利用短視頻平臺（如抖音、快手）發(fā)布通俗化金融知識科普內(nèi)容，降低數(shù)字服務(wù)使用門檻；完善個(gè)人信用評分體系，對按時(shí)還款的農(nóng)戶或小微商戶給予利率折扣、額度提升等獎勵(lì)（如《數(shù)字普惠金融支持消費(fèi)升級》中提出的“信用評分制度”）。（6）平衡效率與公平的資源配置，運(yùn)用AI技術(shù)實(shí)時(shí)跟蹤信貸資金流向，確保普惠貸款精準(zhǔn)滴灌至實(shí)體經(jīng)濟(jì)，避免資金空轉(zhuǎn)或流向投機(jī)領(lǐng)域；對國有企業(yè)和民營企業(yè)的信貸資源配置設(shè)置比例約束，緩解“所有制歧視”；在東北及中西部的欠發(fā)達(dá)地區(qū)試點(diǎn)“信貸資源再配置”機(jī)制，通過財(cái)政貼息、擔(dān)保增信引導(dǎo)更多資金流向高增長潛力產(chǎn)業(yè)，打破“虹吸效應(yīng)”導(dǎo)致的區(qū)域失衡。

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