(2025)2025DEVELOPMENTREPORTONTHECHINESEINSURANCETRUSTINDUSTRY中國保險(xiǎn)行業(yè)步入新階段2.1.1保險(xiǎn)金信托行業(yè)進(jìn)入有序創(chuàng)新期2.2.3參與保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)2.3中國保險(xiǎn)金信托行業(yè)發(fā)展格局2.3.3競爭策略分析：創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，服務(wù)為王2.3.4競爭格局演變：以數(shù)智化引領(lǐng)賦能保險(xiǎn)公司布局保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)的策略與成效273.1保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)概況3.2保險(xiǎn)公司布局保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)的主要策略3.2.1打造保險(xiǎn)金信托高端服務(wù)品牌3.3頭部保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)情況3.4中國保險(xiǎn)業(yè)開展保險(xiǎn)金信托的成效3.4.2客戶滿意度大幅提升3.5中國保險(xiǎn)業(yè)開展保險(xiǎn)金信托的瓶頸3.5.2長期穩(wěn)定的合作伙伴體系尚未形成3.5.3專業(yè)服務(wù)體系與專業(yè)化團(tuán)隊(duì)有待打造信托公司布局保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)的策略與成效394.1信托公司開展保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)概況4.2信托公司布局保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)的主要策略4.2.2創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)模式4.3頭部信托公司開展保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)情況4.4中國信托業(yè)開展保險(xiǎn)金信托的成效4.5中國信托業(yè)開展保險(xiǎn)金信托的瓶頸4.5.1營收困局：保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)如何可持續(xù)經(jīng)營4.5.2服務(wù)難題：如何長期高效運(yùn)營并贏得客戶信任私人銀行布局保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)的策略與成效5.1私人銀行開展保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)概況5.2私人銀行布局保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)的主要策略5.2.1傾力打造保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化流程5.2.3全力構(gòu)建一站式家族服務(wù)平臺(tái)5.3頭部私人銀行開展保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)情況5.4中國私人銀行業(yè)開展保險(xiǎn)金信托的成效5.4.2維系存量客戶并推動(dòng)新客戶拓展5.4.3深挖客戶綜合金融服務(wù)需求5.5中國私人銀行業(yè)開展保險(xiǎn)金信托的瓶頸5.5.2不同私行之間存在激烈的競爭5.5.3銀行能否為客戶提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品面臨挑戰(zhàn)·01·動(dòng)下，我國的保險(xiǎn)金信托展現(xiàn)出前所未有的發(fā)展活力。2014年中國成立了第一單保險(xiǎn)金信托，經(jīng)過十余年的發(fā)展，保險(xiǎn)金信托步入了高速發(fā)展期，業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)超過階段，競爭態(tài)勢愈發(fā)鮮明。在眾多參與機(jī)構(gòu)中，保險(xiǎn)公十年來保險(xiǎn)金信托行業(yè)發(fā)展的狀況、成效以及存在的問更加重要的作用。盡管目前保險(xiǎn)金信托的規(guī)模尚在千億的發(fā)展瓶頸。域外經(jīng)驗(yàn)表明，在低利率環(huán)境下，壽險(xiǎn)收入可能持續(xù)下降，單純依賴傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品已難以維為了更好地應(yīng)對市場挑戰(zhàn)并抓住發(fā)展機(jī)遇，保險(xiǎn)行業(yè)需服務(wù)，朝著綜合化服務(wù)的方向邁進(jìn)，開發(fā)能夠滿足客戶全生命周期乃陪伴式服務(wù)。這不僅包括提供傳統(tǒng)保險(xiǎn)保障，還應(yīng)涵蓋養(yǎng)老規(guī)劃、子財(cái)富管理與傳承等多個(gè)方面，通過定制化的解決方案，實(shí)現(xiàn)與客戶的個(gè)過程中，保險(xiǎn)金信托是增進(jìn)客戶信任、構(gòu)建一站式綜合服務(wù)的核心·02··03·■■·04·-·05··06·■■因社會(huì)保障體系不完善、人口老齡化嚴(yán)重以及居民儲(chǔ)蓄意愿強(qiáng)烈，儲(chǔ)蓄功能較強(qiáng)的保障型終身壽險(xiǎn)在香港占據(jù)了因社會(huì)保障體系不完善、人口老齡化嚴(yán)重以及居民儲(chǔ)蓄意愿強(qiáng)烈，儲(chǔ)蓄功能較強(qiáng)的保障型終身壽險(xiǎn)在香港占據(jù)了來，終身壽險(xiǎn)的市場份20世紀(jì)90年代中后期，隨著人口老齡化的加劇，壽險(xiǎn)產(chǎn)品體系逐漸從傳統(tǒng)的生死保障和家屬權(quán)益保護(hù)，轉(zhuǎn)向了對養(yǎng)老和醫(yī)療費(fèi)用的全面覆蓋，終身壽險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)的組合成為市場主流因民眾強(qiáng)烈的儲(chǔ)蓄觀念、銀行利率的持續(xù)下降以及稅收政策的友好支持，我國臺(tái)灣地區(qū)在儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)展了具有保障或投資屬性的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，壽險(xiǎn)市場占比達(dá)制改革法案》，對年金險(xiǎn)實(shí)施稅收優(yōu)惠政策，顯著促進(jìn)了年金險(xiǎn)快速■■·07·40.035.030.00-20-40-60壽險(xiǎn)保費(fèi)收入(兆日元，左軸)新契約保單承保金額增長率(%，右軸)有效保單承保金額增長率(%，右軸)資料來源：Wind，萬峰《日本壽險(xiǎn)業(yè)研究》，海通證券研//【鏈接·延展】近些年，人身保險(xiǎn)業(yè)同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司為激勵(lì)銷售渠道方，往往通過各種方政策文件內(nèi)容要點(diǎn)·08·保險(xiǎn)產(chǎn)品在安全性、長期性方面的優(yōu)勢，以及保險(xiǎn)公司通過產(chǎn)品創(chuàng)新和調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來適應(yīng)客戶購買保險(xiǎn)的長期趨勢不會(huì)改變，而是可能會(huì)呈現(xiàn)出更多元化和結(jié)構(gòu)更優(yōu)化的特點(diǎn)。長期■■ 3327451·09·■■■■在新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，包括保險(xiǎn)、信托及銀行在內(nèi)的金融行業(yè)正經(jīng)歷著深刻的轉(zhuǎn)型。以保險(xiǎn)行業(yè)為例·10·發(fā)布單位及文件名稱政策支持和監(jiān)管框架原中國保監(jiān)會(huì)《關(guān)于保險(xiǎn)資金投資有關(guān)金融產(chǎn)品的通知》（保放開保險(xiǎn)資金投資信托等金融產(chǎn)品之后，保信合作規(guī)模逐年攀升，保險(xiǎn)資金已經(jīng)成為信托計(jì)劃的重要資金來源之一原中國保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用比例監(jiān)管的通旨在推進(jìn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用體制的市場化改革，加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)資原中國銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)過渡期內(nèi)信托監(jiān)原中國銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于保險(xiǎn)資金投資集合資金信托有關(guān)事項(xiàng)的原中國銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范信托公司信托業(yè)務(wù)分類的通知》國家金管總局《關(guān)于〈關(guān)于規(guī)范信托公司信托業(yè)務(wù)分類的通明確了保險(xiǎn)金信托的信托財(cái)產(chǎn)范圍以及保險(xiǎn)金信托與家族信托與此同時(shí)，監(jiān)管部門也在大力引導(dǎo)信托公司回歸信托本源，發(fā)揮信托服務(wù)功能。2023年6月，原■■☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆■■☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆☆■■3000萬美元規(guī)模3000萬美元規(guī)模 ·12·/【鏈接·延展】/【鏈接·延展】鄭永剛長子鄭駒為董事長。然而，鄭永剛遺孀周婷出現(xiàn)在會(huì)場，指稱該次股東大會(huì)是違規(guī)和其實(shí)，鄭永剛先生生前就安排長子進(jìn)入集團(tuán)逐步接觸家族產(chǎn)業(yè)的核心業(yè)務(wù)版塊，也曾己比較傳統(tǒng)，未來家族產(chǎn)業(yè)是要傳給兒子的。但是在突發(fā)意外事件后，遺產(chǎn)進(jìn)入法定繼承如果時(shí)光可以倒流，即鄭先生在生前就搭建起了信托架構(gòu)，并通過保險(xiǎn)金信托配置幼子留足生活和教育所需，就能有效的平衡家庭成員之間的利益分配，充分照顧自己所·13··目前國內(nèi)能夠裝入保險(xiǎn)金信托的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較單一·我國臺(tái)灣地區(qū)可裝入壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、投資險(xiǎn)、旅游平安險(xiǎn)、長期照護(hù)險(xiǎn)等各種類型·未來，應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大信托對接的保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍，這是下一步保險(xiǎn)金信托發(fā)展的必然要求·3.0模式具有更強(qiáng)的資產(chǎn)保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)隔離效果，也有利于家族整體的統(tǒng)·未來，應(yīng)當(dāng)推行3.0模式。但這需要解決保險(xiǎn)利益爭議、潛在騙保風(fēng)險(xiǎn)·目前沒有簽署合作協(xié)議的機(jī)構(gòu)之間不能將保單裝入信托·目前許多公司只能裝入同一被保人或同一投保人在單家保險(xiǎn)公司的保單·未來，委托人作為投保人或被保人的各種類型保險(xiǎn)，無論是否在同一家保司，都能裝入同一個(gè)信托·目前信托業(yè)務(wù)三分類僅允許保險(xiǎn)金信托裝入保單及用于繳納保費(fèi)的現(xiàn)金·由于保險(xiǎn)金信托運(yùn)營期間資產(chǎn)形態(tài)會(huì)動(dòng)態(tài)調(diào)整，客戶也應(yīng)有追加其他類型財(cái)產(chǎn)的權(quán)力·未來，允許現(xiàn)金、理財(cái)、股票、股權(quán)乃至其他資產(chǎn)裝入信托更符合客戶財(cái)富管理與傳承的需求·目前線下設(shè)立流程低效、繁雜，等待時(shí)間長，客戶體驗(yàn)糟糕·目前線下手工操作無法實(shí)時(shí)對接例如保單等的資產(chǎn)狀況，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大·未來，應(yīng)推動(dòng)全面線上化，縮短業(yè)務(wù)辦理周期，提升業(yè)務(wù)效率和改善客戶體驗(yàn)·14·的共識(shí)，這些模式的演進(jìn)不僅標(biāo)志著保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)從初步探索走在旺盛的市場需求與監(jiān)管引導(dǎo)雙輪驅(qū)動(dòng)下，保險(xiǎn)金信托進(jìn)入快速增長模式。特別是層面對保險(xiǎn)金信托做了明確規(guī)定，為保險(xiǎn)金信托等創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供了更·15·保險(xiǎn)金信托起源于英國，并在美國、日本等域外國家發(fā)展較為成熟，形成了不同的的業(yè)務(wù)模式以我國很早就開始探索保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)金信托的發(fā)展大致可歸納為四個(gè)階段，即歷史淵源有序創(chuàng)新期有序創(chuàng)新期模式探索期高速擴(kuò)張期模式探索期高速擴(kuò)張期歷史淵源歷史淵源/【鏈接·延展】/【鏈接·延展】·16·正?，F(xiàn)象，我認(rèn)為主要有兩大原因：一方面相關(guān)法律制度尤其是監(jiān)管政策不夠完善，以及一方面是個(gè)別機(jī)構(gòu)與從業(yè)人員未能做到依法依規(guī)經(jīng)營。保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)對參與機(jī)構(gòu)的相關(guān)面專業(yè)能力要過硬，在保險(xiǎn)、信托領(lǐng)域均具有豐富的執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，深諳兩大制度的基本原理需要機(jī)構(gòu)具備完善的治理架構(gòu)，確保自身能夠?qū)蛻羟诿惚M責(zé)，做到依法依規(guī)經(jīng)營，健全·17·），法律層面并沒有明確規(guī)定保險(xiǎn)金信托產(chǎn)品，各方參與人的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任不明晰，從而導(dǎo)托產(chǎn)生認(rèn)識(shí)偏差。當(dāng)然，這與目前保險(xiǎn)金信托制度本身業(yè)務(wù)模式尚待優(yōu)化有關(guān)系，不僅相關(guān)理解不到位，客戶對此也缺乏認(rèn)知及信任，對財(cái)富管理的認(rèn)識(shí)主要停留在投資理財(cái)方面，缺乏對信托在財(cái)產(chǎn)隔·18·■■成·19·■■公司的角色及對債務(wù)隔離的影響·信托公司可以作為傳承賬戶的管·信托公司的綜合服務(wù)包括境內(nèi)外·信托公司可依托自身團(tuán)隊(duì)提供基·現(xiàn)有法律體系下唯一合法的營業(yè)■■·20·■■■■■■■■特點(diǎn)：私行牽頭跨行業(yè)整主導(dǎo)機(jī)構(gòu)：信托機(jī)構(gòu)（含·21·■律師事務(wù)所：法律服務(wù)的守護(hù)者·22·由于在我國大陸地區(qū)，營業(yè)信托的受托人只能由信托公司擔(dān)盡管近年來保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)出現(xiàn)了爆發(fā)式增長，但行業(yè)內(nèi)的機(jī)會(huì)并沒有均等地屬于所有習(xí)家辦對國內(nèi)數(shù)十家頭部保險(xiǎn)公司、信托公司及私人銀行做了深度調(diào)研，發(fā)現(xiàn)目前保險(xiǎn)金信要在頭部銀保渠道端，非頭部的銀行與個(gè)險(xiǎn)代理人落地成交保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)的單數(shù)與規(guī)模都首席顧問游園認(rèn)為，有效的專業(yè)支撐、抹平信息差以及專業(yè)的業(yè)務(wù)工具，是助力保險(xiǎn)金信托發(fā)展的關(guān)鍵所在。而這三個(gè)難點(diǎn)，短時(shí)間內(nèi)難以通過監(jiān)管或行業(yè)協(xié)會(huì)來解決，因此，需要市·23·與此同時(shí)，各方在業(yè)務(wù)的成交點(diǎn)上存在訴求差異。銀行和保險(xiǎn)公司通常希望努力促成保單，特別是大額保單，而信托公司更希望先成立信托關(guān)系，并引導(dǎo)客戶裝入一定的資金。各方訴求的差異截至本報(bào)告發(fā)布，國內(nèi)缺乏保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各家機(jī)構(gòu)發(fā)展階段不同，對業(yè)踐中，經(jīng)常出現(xiàn)一家銀行簽約合作的保險(xiǎn)公司與信托公司對于保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)的要求、標(biāo)準(zhǔn)工欲善其事，必先利其器。作為一項(xiàng)需要保險(xiǎn)、信托、法律、營銷多專業(yè)的復(fù)輯與行銷工具，可以減少講解難度，提高成交效率。保險(xiǎn)金信托分屬于保險(xiǎn)業(yè)與信托業(yè)監(jiān)行業(yè)單獨(dú)推出輔助的業(yè)務(wù)工具。目前多由各家信托公司或保險(xiǎn)公司自行印刷簡單資料，這顯然，以上三個(gè)難點(diǎn)，在短時(shí)間內(nèi)難以通過監(jiān)管或行業(yè)協(xié)會(huì)來解決。傳習(xí)家辦認(rèn)為基于此，傳習(xí)家辦從客戶端走向從業(yè)者，將其先發(fā)的業(yè)務(wù)體驗(yàn)轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)金信托的賦能類似的財(cái)富需求都有一致的痛點(diǎn)與可復(fù)制的解決方案，將痛點(diǎn)分析、方案論證通過整實(shí)現(xiàn)的過程是通過還原業(yè)務(wù)場景，作客戶需求的痛點(diǎn)分析，結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)戰(zhàn)中所需的《保險(xiǎn)法》、《信托傳統(tǒng)學(xué)習(xí)往往采用單向輸出形式，學(xué)員缺乏及時(shí)指導(dǎo)、答疑，沒有個(gè)性化學(xué)習(xí)支持系統(tǒng)算法，建立保險(xiǎn)金信托的知識(shí)庫。從業(yè)者可以通過大量的知識(shí)類、實(shí)戰(zhàn)類提問訓(xùn)練，建立個(gè)保險(xiǎn)金信托的難點(diǎn)還在于銀行的客戶經(jīng)理或保險(xiǎn)代理人，沒有辦法及時(shí)獲得充分的信息專業(yè)水準(zhǔn)的保險(xiǎn)方案與信托方案？傳習(xí)家辦將自身的多專業(yè)能力與充足的信息，通過會(huì)·24· 平安信托在近幾年能快速提升保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)規(guī)模和客戶數(shù)量的根本原因是擁有平·25·0其發(fā)展前景廣闊。未來應(yīng)以客戶個(gè)性化需求為導(dǎo)向，推動(dòng)監(jiān)管模式與行業(yè)規(guī)則的完善，通過與合規(guī)流程建設(shè)，實(shí)現(xiàn)從單一產(chǎn)品到綜合服務(wù)，從保單管理到資產(chǎn)優(yōu)化配置，形成金融服務(wù)·26·■■■■■■■■·27·保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)的重要參與者。它們通過提供保險(xiǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)金信托不僅是中國財(cái)富管理行業(yè)的一次重要?jiǎng)?chuàng)新，更是保險(xiǎn)方向。它不僅有助于豐富和完善我國的金融服務(wù)體系，助力保險(xiǎn)行善和技術(shù)手段的持續(xù)進(jìn)步，保險(xiǎn)金信托將在未來的財(cái)富管理市場中扮演越來越重要的·28·123456789·29·諾言融入時(shí)光，通過提供高品質(zhì)的保險(xiǎn)金信托服務(wù)，助佑客戶家業(yè)長青、財(cái)富永陽光臻傳SUNSHINE·ZC全方位滿足其財(cái)富保障與傳承的深層需求。如平安人壽根據(jù)客戶多元化需求，將客戶分為了四個(gè)層級(jí)·30·00·31·00·32·■■人保壽險(xiǎn)根據(jù)自身業(yè)務(wù)經(jīng)營架構(gòu)及發(fā)展特色，并未單獨(dú)設(shè)置諸如其他保司的高客部或綜合金融部作為賦能平臺(tái)，牽頭個(gè)險(xiǎn)板塊保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)，與集團(tuán)子公司中誠信托形成了優(yōu)密切協(xié)同的合作模式。雙方的合作，不僅體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷策略上，在客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)位數(shù)的快速增長，億元規(guī)模信托也取得了不斷突破，有效賦能了公司高凈值客戶的開拓工作。■■代理人在與客戶溝通保險(xiǎn)金信托服務(wù)時(shí)，常常因?qū)I(yè)知識(shí)不足而感到擔(dān)憂。他們害怕無法問，影響客戶對公司的信任度。這種擔(dān)憂在一定程度上限制了代理人的業(yè)務(wù)拓展能力，甚至?xí)牧魇?。人保壽險(xiǎn)在培訓(xùn)方面著重進(jìn)行代理人信心的構(gòu)建以及技能的增強(qiáng)。通過組織種子保險(xiǎn)金信托相關(guān)內(nèi)容的績優(yōu)培訓(xùn)班等方式，提升代理人的專業(yè)知識(shí)水平和業(yè)務(wù)能力。同時(shí)，■■壽險(xiǎn)代理人與信托經(jīng)理在專業(yè)領(lǐng)域和思維方式上存在差異，導(dǎo)致雙方在合作過程中存在配不僅影響了雙方的工作效率，還可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)策略出現(xiàn)偏差，從而影響整體業(yè)務(wù)的發(fā)展。中壽險(xiǎn)分公司的支持力度，通過信托經(jīng)理頻繁下沉至分公司的方式，加強(qiáng)信托經(jīng)理與代理人以及之間的溝通與協(xié)作。通過共同參與專業(yè)培訓(xùn)來增進(jìn)彼此了解與信任等方式，破除行業(yè)間的壁壘此外，中誠信托還配備了跨領(lǐng)域的信托經(jīng)理，這些人擁有保險(xiǎn)與信托雙重工作經(jīng)歷背■■在科技支持方面，人保壽險(xiǎn)始終聚焦客戶需求，積極推動(dòng)保險(xiǎn)金信托服務(wù)的科技化、數(shù)而為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。目前，公司與中誠信托已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)對接并實(shí)現(xiàn)了保誠信托致力于持續(xù)不斷對現(xiàn)有系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化，升級(jí)客戶體驗(yàn)。下一步，公司將關(guān)注重點(diǎn)科技·33·集團(tuán)綜合化經(jīng)營優(yōu)勢，在高凈值客戶經(jīng)營中大力推動(dòng)保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)與集團(tuán)各板塊的協(xié)同發(fā)展。中國平安保險(xiǎn)體，打造優(yōu)勢服務(wù)平臺(tái)，同時(shí)推動(dòng)集團(tuán)內(nèi)高凈值客戶向該平臺(tái)遷徙，從平安集團(tuán)以平安私行為核心，整合平安私行、平安人壽與平安元，4月更是落地1.97億元的保險(xiǎn)金信托大單。2024年6月單月，平安集團(tuán)設(shè)立5000筆保險(xiǎn)金信托，環(huán)比增長總之，平安集團(tuán)在保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)的推動(dòng)上，采取由平安銀行私·34·人壽保單泰康資管泰康基金股權(quán)投資慈善捐贈(zèng)藝術(shù)品服務(wù)+人壽保單泰康資管泰康基金股權(quán)投資慈善捐贈(zèng)藝術(shù)品服務(wù)+保險(xiǎn)金信托為保險(xiǎn)金信托提供了堅(jiān)實(shí)的養(yǎng)老社區(qū)資源依托。高凈值客戶通過設(shè)立保險(xiǎn)金信托，將保險(xiǎn)金定區(qū)的入住和日常開銷等費(fèi)用，確保晚年生活品質(zhì)。健康保險(xiǎn)和醫(yī)療的閉環(huán)（健康閉環(huán)）以及退體系涵蓋養(yǎng)老、醫(yī)療、理財(cái)和終極關(guān)懷等服務(wù)，其中保險(xiǎn)金信托成為實(shí)現(xiàn)財(cái)富泰康人壽設(shè)健康財(cái)富管理事業(yè)部，專注高凈值客戶開發(fā)與經(jīng)營。該中心根據(jù)客戶需求提定制全生命周期的健康與財(cái)富管理服務(wù)方案，其中保險(xiǎn)金信托作為重要組成部分，滿足高凈值金信托服務(wù)流程，能夠?yàn)榭蛻籼峁┮徽臼浇】蹬c財(cái)富解決方案。在與客戶溝通中，根據(jù)客戶主流模式的全方位服務(wù)體系，并依托泰康人壽特色的養(yǎng)老、醫(yī)療、生命關(guān)懷、慈善、藝術(shù)等泰康信托服務(wù)融合泰康生態(tài)圈，助力家族創(chuàng)富、守富、傳富·35·中信保誠人壽作為較早開展保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，與中信保誠人壽擁有專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為客戶提供專業(yè)咨詢和知識(shí)和專業(yè)技能，能夠根據(jù)客戶的具體情況，為客戶量身定制保險(xiǎn)金信托方案。并且通過不中信保誠人壽持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，推出更符合市場需求的保眾多高凈值客戶關(guān)注與參與。例如，舉辦高端財(cái)富管理論壇，邀請專家解讀保險(xiǎn)金信托的優(yōu)部優(yōu)質(zhì)資源，搭建環(huán)太平洋家辦聯(lián)盟生態(tài)圈，將中國太保身為國企的多維優(yōu)質(zhì)資源可及性接信托服務(wù)的基礎(chǔ)上，通過更多樣、更精細(xì)的專業(yè)信托架構(gòu)設(shè)計(jì)，提供不同司法管轄地的法同時(shí)，除了保險(xiǎn)金對接信托服務(wù)外，還包括基于保險(xiǎn)的·36·保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開展情況·37·/【鏈接·延展】/【鏈接·延展】服務(wù)團(tuán)隊(duì)經(jīng)過半年多的細(xì)致溝通、洽談，為其量身定制了包括生活品質(zhì)金、教育激勵(lì)金、創(chuàng)業(yè)經(jīng)過多方考察與了解，選擇在人保壽險(xiǎn)購買終身壽險(xiǎn)，同時(shí)設(shè)立保險(xiǎn)金信托?？蛻粝Ｍㄟ^保護(hù)功能（關(guān)注人數(shù)占比46%）、正向激勵(lì)功能（關(guān)注人數(shù)占比43%）是當(dāng)前中國高凈值人群最關(guān)注的保險(xiǎn)金信托的優(yōu)勢?！?這種高度的滿意和認(rèn)可，不僅增強(qiáng)了客戶對保險(xiǎn)公司的信任感，還進(jìn)一步提升了保險(xiǎn)公司的品牌形象和市場競·38··39·在百年未有之大變局下，金融行業(yè)變革正在進(jìn)行當(dāng)中。隨著人口管理服務(wù)信托正在受到金融機(jī)構(gòu)與中高端客戶的青信托公司是持牌專營信托業(yè)務(wù)的主體，是保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)不可或險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)正日益成為信托公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的新發(fā)力點(diǎn)，是信托公導(dǎo)信托業(yè)回歸本源的背景下，越來越多的信托公司致力于打造財(cái)富管未來，信托機(jī)構(gòu)將充分發(fā)揮信托賬戶的綜合優(yōu)勢，促進(jìn)信托、保融合，提供涵蓋保單、家庭財(cái)富、家族企業(yè)等全方位的貼心服的服務(wù)平臺(tái)，探索將信托延伸擴(kuò)展至養(yǎng)老、慈善、醫(yī)療等非金·40·），年份信托公司數(shù)量 ·41·信托公司也注重對合作機(jī)構(gòu)的賦能。如中鐵信托在合作機(jī)構(gòu)中推廣保險(xiǎn)代理人與經(jīng)紀(jì)人體驗(yàn)計(jì)劃■■■■■■·42·對于信托公司來說，是否開展保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)對于信托公司來說，是否開展保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)，應(yīng)上升到公司戰(zhàn)略布局的層面。保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)雖然短期內(nèi)營收不明顯，但它是打通信托與保險(xiǎn)、信托與私行，幫助信托公司與保險(xiǎn)公司、私人銀行等機(jī)構(gòu)建立深度業(yè)業(yè)生態(tài)，短期內(nèi)信托公司難以獲得可觀的營收，但實(shí)踐證明，信托公司通過開展保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)能夠獲得高凈值客戶的深度信任，可有效轉(zhuǎn)化家族信托客戶、引導(dǎo)客戶追加信托財(cái)產(chǎn)并衍生出其他服務(wù)，在信托運(yùn)營期間也能收取服務(wù)費(fèi)用。未來，收取保險(xiǎn)金信托的設(shè)立費(fèi)也必然是趨勢。更重要的是，開展保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)是信托公司批量獲得中高凈值客戶的最佳渠道。如果信托公司不能從戰(zhàn)略高度看待保險(xiǎn)金信托，也不舍得投放人財(cái)物資源開發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并在績效考核及業(yè)務(wù)開拓上傾力支持，那么，在激烈·43·信托的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)以客戶利益為出發(fā)點(diǎn)和歸屬點(diǎn)，明確保險(xiǎn)金信托定義，避免認(rèn)知誤功能。通過建立服務(wù)政策、設(shè)立流程、期間服務(wù)、管理運(yùn)用以及服務(wù)話術(shù)五個(gè)方面的標(biāo)準(zhǔn)，信托的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)以客戶利益為出發(fā)點(diǎn)和歸屬點(diǎn)，明確保險(xiǎn)金信托定義，避免認(rèn)知誤功能。通過建立服務(wù)政策、設(shè)立流程、期間服務(wù)、管理運(yùn)用以及服務(wù)話術(shù)五個(gè)方面的標(biāo)準(zhǔn)，·推出國內(nèi)首個(gè)適合我國法律和國情的永險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)設(shè)立管理、投資管理、存·44·恒大人壽Allianz安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)同方全球人壽Aite心人壽交銀康聯(lián)人壽Bo恒大人壽Allianz安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)同方全球人壽Aite心人壽交銀康聯(lián)人壽BocommLife北大方正人壽PKUFOUNDERLIFETAIKANLlFE國華人壽GUOHUALIFE復(fù)星保德信ERGO中宏保險(xiǎn)AVIVA-COFCO陸家嘴國泰人壽陸家嘴國泰人壽中國平安人壽保險(xiǎn)中國平安人壽保險(xiǎn)FUNDESINOLIFE瑞眾保險(xiǎn)RUINSURNCEFUNDESINOLIFE瑞眾保險(xiǎn)RUINSURNCEAllianz安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)信美相互中荷人壽中宏保險(xiǎn)陸家嘴國泰人壽中國太平長人壽利安人壽LiANL利安人壽LiANLIFEAVIVA-COFCO橫琴人壽國網(wǎng)英大集團(tuán)·45·案自由組合案自由組合，可設(shè)置保護(hù)人。遵循委托人意鴻晟系列鴻睿系列100萬元起，可設(shè)置6名受益人100萬元起，可設(shè)置6名受益人，6種分配方鴻福系列鴻圖系列險(xiǎn)身故金、生存金都能裝入；其亦可支持各類型保險(xiǎn)產(chǎn)品裝入，包括定額終身壽險(xiǎn)、增額終J·養(yǎng)老生活規(guī)劃·養(yǎng)老機(jī)構(gòu)對接·養(yǎng)老服務(wù)甄選·法律服務(wù)·稅務(wù)服務(wù)·家族治理J·養(yǎng)老生活規(guī)劃·養(yǎng)老機(jī)構(gòu)對接·養(yǎng)老服務(wù)甄選·法律服務(wù)·稅務(wù)服務(wù)·家族治理<><>·醫(yī)療資源對接·教育規(guī)劃·公益項(xiàng)目策劃·健康管理服務(wù)·學(xué)業(yè)激勵(lì)·公益機(jī)構(gòu)對接·醫(yī)療支出安排·資源對接·公益財(cái)務(wù)安排·46·科技運(yùn)營方面，平安信托打造了智能化運(yùn)營平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)的全流程化操現(xiàn)出快速增長態(tài)勢。2022年是保險(xiǎn)金信托保險(xiǎn)金信托正在成為信托機(jī)構(gòu)的新寵。不過，目前信托公司對于保險(xiǎn)金信托的統(tǒng)計(jì)口徑并無統(tǒng)一，多數(shù)機(jī)構(gòu)會(huì)按照保費(fèi)（年金險(xiǎn)）與保額（壽險(xiǎn)產(chǎn)品）等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，但也有信托公司會(huì)將尚未進(jìn)入理賠階段的保險(xiǎn)金信托場景，為服務(wù)委托人美好生活提供更深入、長久的信托·47·0在保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)中，信托公司需要持續(xù)進(jìn)行專業(yè)服務(wù)體系與專業(yè)團(tuán)隊(duì)的投入，也需要持續(xù)進(jìn)行在保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)鏈條中，存在不同機(jī)構(gòu)之間的利益分配不均的問題。這種利益失衡不極性，還可能對整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生不利影響。私人銀行和保險(xiǎn)公司通常是保險(xiǎn)金信托業(yè)他們通過銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得傭金收入，這部分收入相對較高且即時(shí)到賬。私人銀行擁有高凈值·48·信托公司推薦潛在客戶，從而獲取一定的中介費(fèi)用。反觀信托公司，在設(shè)立初期往往難以收可能對信托的復(fù)雜性和費(fèi)用敏感。信托公司通常需要在保險(xiǎn)金信托運(yùn)行一段時(shí)間后才能收取管流壓力較大。信托公司由于收入不穩(wěn)定，可能會(huì)減少對保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)的投入，影響業(yè)務(wù)的推就解決方式而言，信托公司可以與私人銀行和保險(xiǎn)公司協(xié)商，將部分前期費(fèi)用（如設(shè)立費(fèi)）分?jǐn)偨o合作以減輕自身的財(cái)務(wù)壓力。另外，信托公司可以采用更加靈活的收費(fèi)機(jī)制，例如根據(jù)信托資產(chǎn)費(fèi)用，增加收入來源的多樣性和穩(wěn)定性。建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)信托公司開展保信托公司、私人銀行和保險(xiǎn)公司還可以共建生態(tài)系統(tǒng)，通過戰(zhàn)略合作、資源共享等方式與保險(xiǎn)公司積極布局保險(xiǎn)金信托并將其作為一種營銷手段相比，除了與保險(xiǎn)公司同與保險(xiǎn)公司積極布局保險(xiǎn)金信托并將其作為一種營銷手段相比，除了與保險(xiǎn)公司同發(fā)保險(xiǎn)理賠機(jī)制并給付保險(xiǎn)金后，信托公司才能實(shí)際管理和運(yùn)用信托財(cái)產(chǎn)，這個(gè)過程可能要等保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范信托公司信托業(yè)務(wù)分類的通知》下發(fā)，信托公司缺少穩(wěn)定的、長期彼此信為信托公司轉(zhuǎn)型面臨的主要障礙。而信托公司從事保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)，為客戶管理身故理賠金的信托財(cái)產(chǎn)，需要陪伴客戶及其家庭幾十年甚至更長的時(shí)間，則將為信托公司積累大量的長想見，未來將會(huì)有越來越多的信托公司從事保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)將會(huì)成為信托由于信托公司在保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)初期難以獲得即時(shí)積極性。可在法律層面明確保險(xiǎn)金信托制度，通過更加明確的業(yè)務(wù)規(guī)范，探索和建立合理的·49·銀行作為金融市場的核心機(jī)構(gòu)，擁有豐富的賬戶資源、客戶資源和金信托業(yè)務(wù)提供了重要的支持和保障。商業(yè)銀行特別是其私人銀行部金信托服務(wù)的首要渠道，又是保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)的金融服務(wù)協(xié)同方。通過深入了解客戶需求，私人銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、利用科技手段提升服務(wù)體驗(yàn)，以滿足客私人銀行在保險(xiǎn)金信托的業(yè)務(wù)落地環(huán)節(jié)具有實(shí)質(zhì)上的牽頭、主導(dǎo)戶，跨行業(yè)、跨機(jī)構(gòu)整合信托公司、保險(xiǎn)公司等資源，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)構(gòu)通力合作。如私人銀行給客戶規(guī)劃的保險(xiǎn)產(chǎn)品配置與信托端的受托服司和信托公司共同完成。如果合作的保險(xiǎn)產(chǎn)品端和受托服務(wù)端供給不充可以預(yù)見，以招商銀行為代表的、深挖保險(xiǎn)金信托的賬戶功能案，能夠滿足個(gè)人的投資需求，家庭的傳承需求和子女教育需求，·50·指定受益人為信托客戶設(shè)立信托指定受益人為信托保險(xiǎn)保險(xiǎn)信托委托人）保險(xiǎn)受益人）■■·51·■■//【鏈接·延展】平安銀行私人銀行通過聯(lián)合平安信托、平安人壽等機(jī)構(gòu)，協(xié)同推動(dòng)保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)·52·行開始探索開放式模式，逐漸放開可置入信托的保單范保險(xiǎn)金信托僅能裝入準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保單裝入，除了裝保險(xiǎn)產(chǎn)品外，還可以裝入準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)人人家家·53·平安銀行于2019年開始開展保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)，當(dāng)年即取得了優(yōu)秀成績。根據(jù)平安銀行相關(guān)公開報(bào)告顯示，保險(xiǎn)金信托賬戶的建立，是私人銀行服務(wù)客戶的起點(diǎn)。由于信托架構(gòu)的靈活性，保險(xiǎn)金客戶后續(xù)可追加現(xiàn)金資產(chǎn)，升級(jí)為家庭服務(wù)信托或者家族信托；也可追他創(chuàng)新架構(gòu)。保險(xiǎn)金信托可幫助私人銀行引入客戶更多的行外資產(chǎn)，從而提升銀管規(guī)模。根據(jù)平安銀行數(shù)據(jù)顯在銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)及客戶管理中，對公、對私客戶往往嚴(yán)格區(qū)分，戶，由對私條線負(fù)責(zé)。但對公業(yè)務(wù)的企業(yè)主、董監(jiān)高等，往往也是該的綜合服務(wù)中，保險(xiǎn)金信托可作為基礎(chǔ)賬戶，打破對公對私的服務(wù)邊總結(jié)起來，平安銀行私人銀行在保險(xiǎn)金信托領(lǐng)域的優(yōu)勢，來自于和私人銀行，但是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要在信托端。在平安集團(tuán)內(nèi)部，可以就多·54·5050對于客戶經(jīng)理來說，保險(xiǎn)金信托能夠?yàn)槠鋷肀ｋU(xiǎn)代銷傭金以及信托設(shè)立費(fèi)用提成等收入。部分），機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)定位開展情況圍繞傳承需求，豐富家族信托業(yè)務(wù)境中提供全生命周期的財(cái)富陪伴，）；·55·依托集團(tuán)綜合化經(jīng)營和品牌優(yōu)勢，準(zhǔn)服務(wù)流程，不斷深化個(gè)人客戶?！?019年至2021年家族信托顧問業(yè)務(wù)資產(chǎn)管理規(guī)模分別為286.05億元、418.12億元、聚焦頂級(jí)私行服務(wù)，持續(xù)優(yōu)化綜合金融解決方案。圍繞個(gè)人、家族、私行金融顧問、1個(gè)總行頂級(jí)私行險(xiǎn)、信托三方協(xié)同服務(wù)的優(yōu)勢得以將私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與科技金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融深交通銀行聯(lián)合交銀國際信托開展保著力構(gòu)建私行客戶家企綜合金融服務(wù)生態(tài)，完善金字塔型專業(yè)服務(wù)體顧問等為代表的私行核心人才，提·56·指揮部一橫八縱雙方聯(lián)合牽頭雙方聯(lián)合牽頭，責(zé)任方實(shí)施各項(xiàng)舉措·項(xiàng)目管理PMO辦公室，橫向戰(zhàn)略推動(dòng)統(tǒng)籌管理·協(xié)助八大戰(zhàn)略舉措的里程碑按時(shí)達(dá)成11數(shù)據(jù)洞見共數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷規(guī)?；瘧?yīng)用心聯(lián)通客戶銀保業(yè)務(wù)卓道銀保營銷重塑銀保一體化的前端深度整合銀保理賠客戶服務(wù)等售后流程建立銀保一體化合作治數(shù)據(jù)洞見共數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷規(guī)模化應(yīng)用心聯(lián)通客戶銀保業(yè)務(wù)卓道銀保營銷重塑銀保一體化的前端深度整合銀保理賠客戶服務(wù)等售后流程建立銀保一體化合作治聯(lián)合銀行專聯(lián)合銀行專敏捷共創(chuàng)方式開發(fā)銀保產(chǎn)品和解決與合作銀行共同制定客組建資源協(xié)調(diào)聯(lián)合委員會(huì)，組建資源協(xié)調(diào)聯(lián)合委員會(huì)，由財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)等部門參與，為八大戰(zhàn)略舉措提供推進(jìn)支持后勤團(tuán)隊(duì)保險(xiǎn)金信托的客戶未來將非常看重銀行的資產(chǎn)配置能力，這對銀行的投配能力提出了很高的要求商業(yè)銀行的私人銀行部門建立了產(chǎn)品部，在全市場挑選優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品提供給客戶，甚至有的投資能力身的理財(cái)子公司合作為保險(xiǎn)金信托客戶提供專屬定制的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。銀行為客戶提供的產(chǎn)品，還要經(jīng)得·57·療、慈善、特殊人群照料等多元目的。在滿足客戶個(gè)性化需求時(shí)，也增加了信托、保險(xiǎn)、私人銀行等參與機(jī)構(gòu)的價(jià)值。但我們也要注意，目前我國對于保險(xiǎn)金信托的研究還不深入，基礎(chǔ)在模糊之處，尚未形成成熟的規(guī)范體系，無法跟上日新月異、快速發(fā)展的實(shí)踐步伐。比如，怎么防范投保人取消保單或退保的風(fēng)險(xiǎn)，婚姻關(guān)系存續(xù)期間設(shè)立信偶同意函，保險(xiǎn)金信托能否升級(jí)為家族信托等問題。不同的機(jī)構(gòu)關(guān)于這些問題的理解不·58·托為該客戶進(jìn)行個(gè)性化的信托條款和服務(wù)設(shè)置，在該委托人進(jìn)行資金追加后，實(shí)現(xiàn)了每年定身故后一次性定向捐贈(zèng)給深圳壹基金公益基金會(huì)，用于支持以自閉癥、腦癱、罕見病等特殊客戶梁總年近四十，是一位非常成功的白領(lǐng)，取得了事業(yè)與家庭的雙豐收。他也深受影響，希望能夠回饋社會(huì)，讓更多的老年人老有所養(yǎng)、老有所依。在工作之余，梁總常?？罹栉铮步?jīng)常親自去社區(qū)養(yǎng)老院無償服務(wù)老人。在長子出生之際，梁總希望能夠通過架太與兒子未來的品質(zhì)生活，另一方面將對后代的親切期盼與美好祝愿，以慈善的方式長久梁總作為委托人，將購買的終身壽保單作為信托財(cái)產(chǎn)，為家族設(shè)立了保險(xiǎn)金信托。另善信托，梁總夫婦作為委托人，國投泰康信托作為受托人，泰康溢彩公益基金會(huì)作為慈善二者之間的聯(lián)系。通過上述結(jié)構(gòu)安排，不僅成功鏈接了保險(xiǎn)、慈善組織與信托公司，更·59·泰康溢彩公益基金會(huì)泰康溢彩公益基金會(huì)好，現(xiàn)金流來源穩(wěn)定，但是也在考慮父母養(yǎng)老、子女教育成長、資產(chǎn)隔離及家風(fēng)傳承等針對陳總的需求與痛點(diǎn)，泰康人壽聯(lián)合五礦信托，為陳總提供了詳盡的方案與建議。最終活，更是將中國傳統(tǒng)節(jié)日清明節(jié)習(xí)俗，與泰康生命關(guān)懷紀(jì)念園區(qū)的實(shí)體資源相結(jié)合，在信托中通過泰康特色家風(fēng)信托創(chuàng)新架構(gòu)的設(shè)立與服務(wù)，陳總整個(gè)家族追求的不再是簡單的金資本、金融資本、人力資本、社會(huì)資本的多維建設(shè)與傳承。后續(xù)，陳總并通過與信托利益分配機(jī)制相結(jié)合的方式，將虛擬的家族精神財(cái)富與實(shí)體的家族物質(zhì)財(cái)富相結(jié)合，助力家風(fēng)永·60·保險(xiǎn)金信托特別適合不能有效管理財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金受益人。保險(xiǎn)金信托可使保險(xiǎn)金分期、活，且能夠確保信托財(cái)產(chǎn)（保險(xiǎn)金）安全，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。近年來，保險(xiǎn)金信托在·61·），），保險(xiǎn)金信托服務(wù)。其優(yōu)勢如下：首先，在保險(xiǎn)端，核保寬松，繳費(fèi)靈活多樣，滿期利益高，體保費(fèi)即可低門檻可撬動(dòng)信托服務(wù)，免收設(shè)立費(fèi)。通過信托架構(gòu)搭建，特殊關(guān)愛保險(xiǎn)金信托從機(jī)接接觸大量資產(chǎn)的局面，保障心智障礙者的生命質(zhì)量，讓更多的中低收入家庭在生命托付這個(gè)再次，在服務(wù)端，人保壽險(xiǎn)將與行業(yè)協(xié)會(huì)、行業(yè)組織等逐步建立合作，篩選心智障礙群體剛需信托保險(xiǎn)公司受益人特需家庭成員照護(hù)機(jī)構(gòu)信托保險(xiǎn)公司受益人特需家庭成員照護(hù)機(jī)構(gòu)夠有更充足的物質(zhì)保障，毅然做起了兼職。但是對于這位本該享受晚年天倫之樂的母親而言，是未來自己去世后女兒的生活保障問題。女兒幾乎沒有任何金錢掌控能力，在面對民事權(quán)利受自我保護(hù)能力，并且在持續(xù)康復(fù)、醫(yī)療保障甚至最基本的生活照料方面都無法獨(dú)立完成。社會(huì)去世后，該類群體的平均存活時(shí)間不超過一年。面對殘酷的現(xiàn)實(shí)，這位勇敢的母親不斷尋找未來孩子的安置途委托人委托人康總受托人信托公司受托人信托公司·62·金融機(jī)構(gòu)有效協(xié)同的、覆蓋全國的監(jiān)護(hù)相關(guān)法律與公證機(jī)構(gòu)或聯(lián)盟，如果能夠涌現(xiàn)更多具有監(jiān)護(hù)資質(zhì)與養(yǎng)老社區(qū)的居民和保險(xiǎn)金信托的受益人，在享有保險(xiǎn)金信托受益權(quán)的同時(shí)，授權(quán)信托對養(yǎng)老社區(qū)進(jìn)行費(fèi)用支付，既簡化了手續(xù)，又增加了養(yǎng)老社區(qū)費(fèi)用的支付路徑，防止出現(xiàn)因斷繳等問題影響?zhàn)B老社區(qū)入泰康養(yǎng)老社區(qū):化、健康、財(cái)務(wù)管理和心靈的歸屬”保家信保家信保險(xiǎn)產(chǎn)品:信托架構(gòu):·63·創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)金信托的目標(biāo)是整合保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能、信托的財(cái)產(chǎn)管理優(yōu)勢以及優(yōu)質(zhì)客戶打造一個(gè)安心、穩(wěn)定且高品質(zhì)的晚年生活環(huán)境。一方面通過保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓客戶享受保險(xiǎn)在資產(chǎn)模式上，對夫妻倆所投保的以不同家庭成員為被保險(xiǎn)人的保單形成獨(dú)立交付通道品特點(diǎn)，制定后期管理需采取的模式。后續(xù)需要承擔(dān)較大續(xù)期在資產(chǎn)模式上，對夫妻倆所投保的以不同家庭成員為被保險(xiǎn)人的保單形成獨(dú)立交付通道品特點(diǎn)，制定后期管理需采取的模式。后續(xù)需要承擔(dān)較大續(xù)期·64·客戶情況如下：王總是浙江一位民營企業(yè)主，太太是全職主婦，育有一女，擁有美國庭，王太太現(xiàn)持有美國綠卡，王總依然保持中國身份并在中國境內(nèi)居住生活。王總希望將家其后代，但考慮到女兒美國稅務(wù)居民的身份，可能將面臨高額的稅負(fù)，如何在合理稅籌的基對此，浙金信托幫助客戶設(shè)計(jì)并落地了以下解決方案：由非美籍身份的王總作為委托人及王太太購買的終身壽保單以及應(yīng)繳納的剩余保費(fèi)作為信托財(cái)產(chǎn)，擁有美籍如王太太身故，則保險(xiǎn)金賠付到信托賬戶，由信托公司進(jìn)行投資管理，并按照信托方案·65·），人的法律責(zé)任（如約定投保人未支付續(xù)期保費(fèi)應(yīng)向信托公司承擔(dān)違約責(zé)任等那么根據(jù)《民法典》·66·公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：……（十院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他原銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品原銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于堅(jiān)決杜絕保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員違規(guī)銷售非保險(xiǎn)從業(yè)人員違規(guī)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，是嚴(yán)重違反監(jiān)管規(guī)定的行原銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部印發(fā)《人身點(diǎn)進(jìn)行宣傳，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與信以在家族信托內(nèi)部產(chǎn)生本質(zhì)性的區(qū)別?？梢姡P(guān)于家族信托與保險(xiǎn)金信托的分野，更多是出于管理、），·67··68·委托人或者委托人指定第三人的有關(guān)情況，這就為信托公司與委托人之間就如實(shí)告知義務(wù)及相關(guān)空間。根據(jù)權(quán)責(zé)利相一致原則與義務(wù)承擔(dān)便利原則，由于設(shè)立保險(xiǎn)金信托是為了實(shí)現(xiàn)委托人的意愿，者其所指定第三人的有關(guān)情況要更易于搜集、調(diào)查和告知，因此，如實(shí)告知義務(wù)可以通過在保險(xiǎn)金信方式轉(zhuǎn)由委托人承擔(dān)為宜，若委托人未如實(shí)告知導(dǎo)致合同解除并蒙受損失，且信托公司就此不存在過承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。如此分配，既能激勵(lì)委托人積極配合信托公司履行如實(shí)告知義務(wù)，又能最大限與委托人自行擔(dān)任投保人進(jìn)行投保幾乎已相差無幾。當(dāng)然，需要說明的是，在制度供給不足時(shí)，的確責(zé)利的分配機(jī)制，但一方面這需要有合同明確約定作為基礎(chǔ)，另一方面相關(guān)合同約定只能在信托公司同樣面臨著財(cái)富傳承、資產(chǎn)保全與風(fēng)險(xiǎn)隔離