目錄緒論1.1背景意義一個完善的信貸體系在防止金融風險和提高市場資源配置效率方面發(fā)揮著積極作用。信貸公司和公共信貸系統(tǒng)是現(xiàn)代金融體系正常運作的制度保障之一。只要在市場經(jīng)濟中,提供信息和信貸機構和私營部門,根據(jù)某些規(guī)則的存在的企業(yè)和個人的信用信息,其后再次被任命為企業(yè)和個人的產品之類的信用信息系統(tǒng)和治療,這是本組織的合法需求信息用戶支付的,舉例來說,債權人,在經(jīng)濟活動中，更容易理解的是借款人和保險公司的償付能力。信貸收集服務不僅可以為保護信貸風險創(chuàng)造有利條件，而且還可以確保交易的安全性。而那些沒有良好信用記錄的公司或個人恰恰相反，這有助于形成一個“善意的、不道德的紀律”的社會環(huán)境。信貸部門在促進信貸經(jīng)濟和建立社會信用體系方面發(fā)揮著重要和根本的作用。在當前的大數(shù)據(jù)的背景下，如果一家公司想要在未來的競爭市場上戰(zhàn)無不勝，就必須有良好的信貸需求，以改善其未來。1.2文獻綜述王希軍、李士濤（2013）認為，為了促進中國信用信息產業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的有序發(fā)展，一方面不能阻止市場創(chuàng)新。另一方面，要按照防范和預防未來的原則，嚴格規(guī)避風險，有效監(jiān)督管理。張國柱（2013）認為，在保護征信主體權利和利益方面，征信機構管理部門一般對用戶信息的管理能力和服務水平較低，需要改進和加強管理。黃文江（2015）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)發(fā)展從根本上是符合發(fā)展和信貸規(guī)則的。但是隨著社會水平的不斷提高，這種發(fā)展規(guī)則已經(jīng)無法順應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要了，因此有關機構更應該在發(fā)展初級階段就要把目標放的長遠一些，然后加強互聯(lián)網(wǎng)金融的制度建設。葛志蘇（2014）認為，現(xiàn)在的征信體系所包含的用戶的數(shù)量和收集的信息還是不能滿足互聯(lián)網(wǎng)融資的需求。征信機構的市場化發(fā)展是中國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的先決條件。程鑫（2014）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速增長為征信機構的發(fā)展創(chuàng)造了許多機遇，但也激發(fā)很多挑戰(zhàn)?？偟膩碚f，由于技術創(chuàng)新和金融市場的自由化，中國的征信機構還在的不斷持續(xù)的發(fā)展。這一趨勢主要表現(xiàn)在以下的四個方面：首先，征信業(yè)的集中度迅速提高。其次，產品經(jīng)營每天都有不同的變化。第三，互動營銷與合作模式更具適應性。第四，征信立法的重視度不斷完善。

1.3論文的主要工作內容本文主要包括四個方面的內容，首先介紹的芝麻信用的相關概念，讓讀者首先了解到什么是芝麻信用以及其在我們生活中的應用，其次，是對芝麻信用的運作模式進行闡述，更加詳細的介紹了芝麻信用對于我們生活有哪些幫助。再者，是對芝麻信用的評估以及獲取芝麻分等方面提出了目前存在的問題，并通過相關的例子來進一步闡述其問題的真實性以及相關平臺給出的處理方式。最后，是對芝麻信用這一第三方征信機構出現(xiàn)的問題提出的意見。2芝麻信用概況2.1芝麻信用芝麻信用是一個獨立的機構，它對第三方進行信用評估和管理，根據(jù)所有可用的信息，使用大量的數(shù)據(jù)和云計算技術來客觀地呈現(xiàn)個人的信用狀況。阿里巴巴芝麻信貸平臺電力按照數(shù)據(jù)和經(jīng)紀螞蟻互聯(lián)網(wǎng)財務數(shù)據(jù),他還和其他公共場所,例如公共安全網(wǎng)絡建立了合作關系深入的數(shù)據(jù)與信貸、數(shù)據(jù)指信用卡還款,a網(wǎng)購芝麻、匯款、預算編制和信息、租金、搬遷、社會保障繳款歷史關系地址等。事實上，芝麻是一個信用信息系統(tǒng)。該系統(tǒng)將收集政府和金融系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，并允許在淘寶和支付寶等平臺上對用戶的商業(yè)活動進行全面分析。芝麻信貸的數(shù)據(jù)來源是相對獨立和穩(wěn)定的。芝麻信貸的數(shù)據(jù)來源主要包括三個領域:第一個是在阿里巴巴平臺上獲得電子商務數(shù)據(jù)，以及螞蟻金融服務集團的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù);第二種是在芝麻信貸和公共安全網(wǎng)絡之間建立伙伴關系，以及許多其他公共機構的合作伙伴，包括警察、法院、政府數(shù)據(jù)和貿易商的回報數(shù)據(jù)。;然后是用戶提交的數(shù)據(jù)。然而，芝麻信用信息的主要收集渠道是系統(tǒng)。2.2芝麻信用應用芝麻信用服務于每個人。在實踐中，芝麻信用保護每個人的隱私權，使用用戶授權機制。與此同時,信貸芝麻主張“流動”,是不能真正的價值,我們每個人都有用,如果個人信貸流通中,如果是有組織的信貸信息秩序井然,并且可以幫助社會形成一個全面的系統(tǒng)提供信貸。“所以信徒被釋放，不信的人沒有選擇。”從每一滴開始，讓信用和財富都是一樣的!芝麻信用申請已在許多領域引入，如金融信貸、汽車租賃、酒店、住房、婚禮、簽證等。因此，普通人可以簡單而直接地感受到信貸的價值和便利。自測試開始以來，用戶和行業(yè)公司為7x24小時的電話提供了有效和穩(wěn)定的支持。所有的數(shù)據(jù)都是用一個沒有直接人類接觸的科學評分模型來計算的。該系統(tǒng)通過操作規(guī)則自動使敏感數(shù)據(jù)不敏感。芝麻信貸在現(xiàn)實生活中越來越多地被用戶使用:不應支付爭取貸款抵押借款,回灌井、租賃自行車、留宿旅館無抵押、減少或以同樣的免責備案的租用汽車電氣、租用移動電話、租賃房屋、甚至租貴重物品如珠寶的日子...如果沒雨傘,只不過是,如果沒有電力、電話、勿念你可以很容易地在路邊的超市或酒店里借一把傘或一筆錢，而不必支付一定的押金。擁有良好芝麻信用(信用600及以上)的用戶也可以提供無擔保貸款服務。用戶只需打開手機，就可以看到附近的借方點，然后點擊掃帚掃描該對象的二手車代碼，以獲得他想要的任何東西。。2.3個人信用評分產品應用前景廣闊芝麻信用制度是信貸服務面向廣大公眾的信息的基礎上,利用各方面的技術和數(shù)據(jù)客觀地介紹cloud個人信貸狀況,并使大家都受益于便利信貸來掃除各類服務。芝麻的信貸管理信貸芝麻有限公司貸款計算的處理、整理、芝麻、信用評分目前所遇到的困難,在倒數(shù)第二至350950惡劣芝麻種子貸款償付能力越高,其客戶,將有越來越多的人芝麻可用也更有效和更好的服務。芝麻信用服務于每個人，在實踐中，芝麻信用嚴格基于用戶授權機制，以保護用戶的每一個隱私權。同樣,“宣傳手段,我們每個人都信用信用信息流通多年來對我們每個人都有利,而且還可以幫助建立知識型社會的一套全面、信貸系統(tǒng)的真正的“暢通無阻地、燒毀寸步難行?！?017年5月8日，中國聯(lián)通和芝麻信貸聯(lián)合宣布啟動信用卡系統(tǒng)，涉及數(shù)字卡選擇、購買、租賃和發(fā)票等領域的合作。擁有650或以上信用評級的互聯(lián)網(wǎng)用戶不需要提前支付電話賬單，他們可以在支付賬單之前先從通信服務中獲益。它違反了“支付前付款權”的規(guī)則，該規(guī)則一直適用于電信行業(yè)。目前,應用芝麻種子,例如由于存在每個部門:農民、調動、住房、金融服務、等等)、用戶和各金融機構在提供信貸服務,我將用戶芝麻種子、更迅速和更具體的決定、更好地向用戶提供服務的綜合芝麻種子貸款。芝麻信用包括以下部分:1）歷史:償還信用賬戶的歷史和信用賬戶的歷史;2）購買、支付、轉讓、融資等活動的信貸行為的偏好和穩(wěn)定性;3）履行承諾的能力:信貸、貸款、信貸等可以及時償還，并有穩(wěn)定的收入來源和個人資產;4）身份特征:使用有關服務所留下的豐富而真實的個人基本信息;5）與朋友的關系:朋友的身份和與朋友的互動程度。圖2.1芝麻信用的組成部分2.4第三方征信的引入征信是指專業(yè)化的機構，依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并向有需求的信息使用者提供信用信息服務，幫助市場主體判斷控制風險、進行信用管理的活動。信用是對誠信精神與原則的廣泛應用，涉及社會活動與經(jīng)濟活動兩個層面。在社會活動中，信用主要表達主體遵守誠信原則，獲取他人信任。在經(jīng)濟活動中，信用主要表達主體遵守誠信精神，守諾踐約。但由于個人的征信很難從個人闡述或者是銀行粗略的報告中進行評估，則第三方征信機構就由此出現(xiàn)，像芝麻信用就是我們特別熟悉的第三方征信系統(tǒng)，芝麻分是我們一點點積累起來的，是很好的經(jīng)濟實力以及良好的信用的體現(xiàn)。3芝麻信用的運作模式3.1基于大數(shù)據(jù)建立個人數(shù)據(jù)庫意志服裝芝麻種子機構而螞蟻數(shù)和三分之一的云層、技術機構、學習機器客觀的證據(jù),金融信息方面的消費信用卡、金融、融資租賃、旅館和餐館、租金、調動、分類、學生、公共服務、數(shù)百個信貸場景為芝麻用戶提供信貸設施。芝麻信貸使用大數(shù)據(jù)技術和數(shù)據(jù)分析模型，通過其不同的行為軌跡數(shù)據(jù)來評估其用戶的信用評級，并允許盡可能廣泛的信用覆蓋。它是對現(xiàn)有信貸信息系統(tǒng)的一個很好的補充，并具有一定的包容性。傳統(tǒng)的信用機構覆蓋了許多基層公民，例如沒有申請信用卡的用戶、學生團體等。芝麻信用可以通過分析大量的在線交易和行為數(shù)據(jù)來評估用戶的信用。這些信用評估幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司確定用戶償還貸款的意愿和能力。它使用戶能夠更快地提供信貸和現(xiàn)金支付服務。芝麻是一種信用信息系統(tǒng)。該系統(tǒng)將收集政府和金融系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，并將能夠在淘寶和支付寶等平臺上全面分析用戶的商業(yè)行為。3.2“芝麻信用分”提供信用評分服務芝麻信用認為，信用價值被所有人認可的程度是受缺乏生活場景的應用所影響的，并且在提高良好信用意識方面也存在一定程度的困難，而這也正是希望能夠從生活場景嘗試的最重要原因。因此，芝麻信用分一推出就有了應用場景。中國神州租車有限公司已成為“早期品嘗”的首個合作伙伴。如果用戶租車時可以支付人民幣5,000元或以下的押金，如果信用額度超過650分，芝麻信用可以不用交這部分押金了。同時，“信用居住”也上線了。當用戶通過阿里旅行平臺去預訂酒店的時候，芝麻信用分數(shù)超過了600分的就可以選擇在付費之前就入住了，也不需要支付其保證金，更不需要花費時間去排隊等待退房。您在收到卡的時候將系統(tǒng)就會自動從您的支付寶賬戶中扣除掉房費了。根據(jù)計算，酒店和酒店之間的等待時間從兩分鐘增加到幾十秒。阿里旅行，在合作之前，也擔心債務上升，但在審判過程中沒有比賽名單。同樣，在公開測試之前，芝麻信貸也不確定這個問題，但經(jīng)過6個月的練習，它顯示了生活場景數(shù)據(jù)和金融場景數(shù)據(jù)之間的高度一致性。例如，在汽車租賃領域表現(xiàn)不佳的用戶通常在金融領域表現(xiàn)不佳。只要開發(fā)的模型能夠檢測到人的本性，它就能及時償還未償還的貸款，即使是在基于金融借款場景的樣本的基礎上。這也可以在場景的信用服務過程中完成。在此之后，訪問阿里的電子簽名平臺，進一步加強通過芝麻發(fā)放簽證的工作。擁有700個或更多芝麻信用的用戶申請了新加坡簽證，而不需要提供就業(yè)證明、個人信息、戶口復印件和身份證等文件。超過750分的用戶不再需要準備收據(jù)證書，他們都可以在不久的將來申請盧森堡的簽證。6月6日是芝麻信貸開放的日子，芝麻信貸在全國范圍內公開測試。表3.1根據(jù)芝麻信用分的多少有機會做的事芝麻信用分有機會做的事高于600分且無不良記錄免押金租用永安城市自行車阿里旅行多間酒店享受信用住阿里旅行深圳華僑城先旅游先享后付相寓租房減免押金享受花唄額度高于650分且無不良記錄哈羅單車、ofo小黃車、優(yōu)拜單車免押金用車、神州租車、一嗨租車免押金租車來分期申請線上極速貸款高于700分且無不良記錄方便申請新加坡簽證可以使支付寶App掃一掃小藍單車上的二維碼，即可下載免押金騎行。3.3合作方式推廣芝麻信用評分應用芝麻信用被測試并與傳統(tǒng)的金融機構合作，以及一些P2P和消費信貸。例如，芝麻信貸和北京銀行合作，以獲得芝麻分數(shù)的信用卡。芝麻分數(shù)也顯示出極高的準確率，高違約率和低違約率。此外，芝麻信貸數(shù)據(jù)與一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司有關。這些公司不僅可以利用芝麻信用來改善他們的風險控制系統(tǒng)，而且還可以在外部打開他們的信用數(shù)據(jù)。4芝麻信用存在的問題4.1信息安全較大風險個人信用信息的安全性存在風險。對于芝麻開放測試的芝麻信用評分，是否有用戶表達了自己的問題?“基于網(wǎng)絡使用模式和我使用數(shù)據(jù)分析生成的信用評級，我的隱私會被間接披露嗎?”為了回答這個問題，芝麻信用的負責人曾經(jīng)說過，無論是機構還是其他人，如果你想了解芝麻信用的情況，你必須得到用戶的個人授權。但在實踐中，希望看到芝麻信用的人只能使用他們的手機或電腦登錄他們的賬戶和密碼來檢查他們的分數(shù)和信用狀況。但即使芝麻、存款互助會(互助會)大樓必須同時審議的芝麻、用戶的基礎上提供信貸產品和金融服務的個人的資料,但是,訪問之前由計算機或只是確認參與方案,并不意味著工作人員任務授權使用者或該人員是否自愿和保護個人的隱私。個人資料的收集必須經(jīng)有關人士批準和同意，未經(jīng)有關人士同意，不得進行。禁止收集宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病、病史和其他法律法規(guī)禁止的個人信息?！安豢赡苁占瘋€人收入、存款、證券、商業(yè)保險、房地產信息、稅務信息等的信息。”芝麻收集的數(shù)據(jù)來自大量的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)。我們不知道這些數(shù)據(jù)是否包含禁止或限制類的信息，以及收集的數(shù)據(jù)顯然不是我們自己批準的數(shù)據(jù)。同各國政府、以及各金融機構收集資料,第三方信貸機構可以加強和補充社會信息,但現(xiàn)行法律關于收集和使用財務信息尚不明確,收集了數(shù)據(jù)可以收集信息,沒有規(guī)定導致這些撥款芝麻、個人數(shù)據(jù)的模型，無論是在保護領域，還是在收集或可能故意使用化學物質的過程中，都是敏感數(shù)據(jù)的使用者，無論是法律上還是道德上的風險。在線信用貸款的芝麻種子、分享上文自行車雨傘可取的一個問題,現(xiàn)在網(wǎng)上盜版、芝麻用戶的數(shù)據(jù)信貸和創(chuàng)業(yè)的公司剛剛不到一年,這兩家公司都使用資格、合作和能力保護用戶不透露受到質疑時。4.2信用評分難以反應真實信用情況這些數(shù)據(jù)說明信貸是以工業(yè)、數(shù)據(jù)收集方面的數(shù)據(jù)不完整,收集的信息,以及通過聯(lián)合國的數(shù)量非常大,但大多數(shù)數(shù)據(jù)都集中在工業(yè)部門。芝麻信用信息的主要收集渠道仍然是系統(tǒng)，其他領域的數(shù)據(jù)維度還不夠完整。阿里巴巴在網(wǎng)上購物、互聯(lián)網(wǎng)金融等領域擁有相對豐富的數(shù)據(jù)。但在社會化、搜索引擎、在線游戲等領域，數(shù)據(jù)相對較少。此外，如果消費者不使用淘寶，互聯(lián)網(wǎng)平臺就像舔魚一樣，不支付支付寶，那么收集這個人的數(shù)據(jù)將是非常困難的，這將導致一個有偏見的結果。信用評分也可能不符合實際,例如關于數(shù)據(jù)量似乎是巨大的,而且還協(xié)助其他國家,極有可能是行不通的,或購買公司,正如我們生活中常常在淘寶刷僅作為一種電子數(shù)據(jù)可以用虛假的資料缺乏獲得信貸的機會、芝麻數(shù)據(jù)金融機構貸款。目前，芝麻信貸還沒有被授權，也不能進入中央銀行的信貸系統(tǒng)，這導致了個人銀行信息的缺乏，影響了個人信用評級的準確性。

4.3信息異議救濟難度大在互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺，芝麻信用具有海量級的消費者信用信息，數(shù)量規(guī)模相當大，但是芝麻信用所獲取的信用信息大多數(shù)集中于某些行業(yè)領域，而導致對其他行業(yè)或者領域存在的數(shù)據(jù)收集缺乏的情形。因而，信用分將不可避免地存在因信用數(shù)據(jù)采集維度欠缺而無法真實有效的反映信息主體的實際信用狀況，從而有可能會影響信息主體的信用生活狀態(tài)。支付寶在2017年的年度賬單刷爆了朋友圈，同時也遭到了很多互聯(lián)網(wǎng)用戶的的懷疑，被指以非常小的字體默認進行勾選“同意《芝麻服務協(xié)議》”，破壞了消費者的個人信息安全保護。網(wǎng)絡安全協(xié)調辦公室負責人指出，支付寶和芝麻信用信息的收集和個人信用信息的使用不符合前不久剛剛發(fā)布的新的國家標準“個人信息安全標準”，這違反了最近簽署的隱私舉措的承諾，應嚴格遵守網(wǎng)絡安全法案的要求，加強對支付寶平臺的全面排查，進行專項專治整頓，應采取有效措施和辦法以防止這種事件再一次發(fā)生。發(fā)生這樣的事情，但還是沒有提供切實有效的解決異議的處理方案。2017年9月，酷自行車陷入困境，大多數(shù)存款無法及時償還給用戶。同年10月，珠州唯一的無息自行車品牌小明推出了這一不可退還的存款。關于保釋的謠言越來越多地呼吁免費保釋。一旦用戶對芝麻信用評級的結果產生分歧，就很難找到挑戰(zhàn)或投訴的方法，這將使信息主體很難捍衛(wèi)自己的權利。例如，在芝麻信用評分測試期間，很多人都不明白為什么芝麻超過600可以打開和借用，而他們自己的芝麻分數(shù)已經(jīng)超過700，不能借用?這里發(fā)生了什么?芝麻信用評分是對芝麻信用信息的綜合處理和評估。他們的五維信息狀態(tài)非常相似，但芝麻信用評級的最終結果卻截然不同。目前，用戶很難申請芝麻信用，并要求保護權利。4.4“刷信用”劇信用違約風險在過去的兩年里，芝麻信用推進了信用城市的建設的發(fā)展，在酒店業(yè)等多個領域推出了免押模式和顯享后付服務。那么“先享后付”是什么呢？就是芝麻信用根據(jù)用戶的信用信息和身份識別情況，讓用戶可以先享受、再付費的方式。就像在去年的3月份，芝麻信用和廣州婦女兒童醫(yī)療中心主動在中國推出第一種先醫(yī)療再付費模式。病人先不用繳納費用，就可以在醫(yī)院里面進行先掛號、診斷、治療、檢查檢驗、取藥，然后再付錢，然而這種互聯(lián)網(wǎng)的低門檻方便了人們生活的同時也加大了風險的違約。信用評分結果產生的“刷信用”行為，芝麻信用分較高的用戶很多都是在阿里巴巴體系內使用頻率非常高的用戶。這反映了芝麻信用實際上是基于淘寶，天貓等阿里巴巴電子商務平臺的開支，以及螞蟻金服下的支付寶余額寶的借貸服務來增加芝麻信用分的。此外,在寶典“在線”轉讓,例如貨幣、B必然是B轉讓收到回到利馬平行一再通過這樣的相互轉讓,已經(jīng)加緊努力在人與人之間,但只有人際關系的占據(jù)這方面得分五。但是,這一說明也可能有助于改進整體的芝麻種子。最可怕的是，轉移到另一方只是分裂方的第一步，更重要的是，一個新的功能，包括使用支付寶的新版本來記錄貸款。事實上，這和在他們之間進行轉賬、“刷黨”和“貸款”是一樣的，然后“及時償還”，并多次借款以提高芝麻的分數(shù)。這一點在這種“偏袒”問題,仍然是利用考績制度上的弱點,增加信貸積極活動的交易,改善人類關系和突出介紹了所承諾的能力,從而通過不斷改進信貸評分。提高個人信用信息，增加信用卡等，可以有效地提高芝麻信用評分。這將使人們能夠描繪了信貸,大家將在一個群體的一份新的名單,出賣人可以增強新賣主的可信和改善自己的信貸評分,但是這個結果芝麻評級結果不應當增加。5促進芝麻信用發(fā)展的建議5.1完善個人資料保護制度如今，非法盜用個人資料和侵犯個人權利和利益是很常見的。人民銀行主要依靠信貸收集部門的監(jiān)管，而信貸機構的負責人正在為諸如個人信息泄露等問題制定適當?shù)慕鉀Q方案。當網(wǎng)絡安全法于2017年6月1日正式生效時，建議網(wǎng)絡產品和服務具有收集用戶信息的功能，其供應商應明確溝通并獲得其同意;關于用戶的個人資料，也應遵守本法律和有關保護個人資料的法律和行政規(guī)定。為此，相關負責人表示，他們將對支付寶平臺進行全面檢查，并對平臺治理機制進行特別整改和進一步完善。與此同時，將采取根本性的反思和具體措施，對所有螞蟻活動領域的隱私保護情況進行調查，以防止類似的事件再次發(fā)生。此外，平臺上的第三方將被鼓勵承擔責任，執(zhí)行《網(wǎng)絡安全法》和其他法律法規(guī)的要求，并提供服務以安撫公眾。部分表明,信貸機構的其他用戶必須征得本人獲取信貸的說明以及信貸評估直接提交的是一份說明的形式來保護信息的具體的信貸和保護個人隱私的。圖5.1征信制度建立情況5.2多擴展其他領域，更加準確的反應大眾的征信情況芝麻信用的征信數(shù)據(jù)的來源比較窄小，但在如今互聯(lián)網(wǎng)十分暢通的時代，人們并不僅僅只是使用在淘寶，支付寶來進行交易，對于其他方面沒有記錄到。而且也有很多不使用電子支付或者網(wǎng)上購物的其他人，其芝麻分是完全不能作為一個征信參考的，所以可以擴展更多的領域，滿足更大眾的需求。5.3吸納央行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫資源通過對芝麻信用對個人征信的總體分析，螞蟻金服對基礎數(shù)據(jù)的收集范圍和質量的好壞還是存在一定的狹隘性的，其信息來源最終沒有擺脫互聯(lián)網(wǎng)線上渠道的制約，無法獲取商業(yè)銀行等金融機構擁有的個人線下信用活動信息，致使其對用戶信用風險的評價不夠全面、客觀、準確。面對這一難題，“螞蟻金服”目前的最優(yōu)選擇是借助央行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。央行的征信數(shù)據(jù)是最具權威性以及最真實與完整的，但是，央行數(shù)據(jù)庫的基礎數(shù)據(jù)范圍唯一性和真實準確性，也意味著其對互聯(lián)網(wǎng)征信機構開放的難度。目前，由于互聯(lián)網(wǎng)征信機構在信息采集全面性和評分公正性、第三方征信獨立性、數(shù)據(jù)管理和使用規(guī)范性等方面還存在問題，特別是用戶隱私信息的泄露問題。央行也還未同一家第三方征信機構進行合作，要實現(xiàn)征信信息在第三方征信平臺上共享的還是有一定的難度的。若想實現(xiàn)與央行征信信息的對接，“螞蟻金服”需要做的就是取得央行對自己在信息維護和保護個人隱私方面的信任，同時自己有足夠的能力做到信息不外泄。一方面，要加強和完善對數(shù)據(jù)采集、存儲、處理系統(tǒng)的信息安全防護，實時升級保護措施，制定預警、災備等應急預案，全方位防范外部惡意盜取信息行為。另一方面，要制定嚴密的管理機制和多重措施，防范機構內部主動的信息泄露，完善監(jiān)管機構和制定監(jiān)管制度，也可利用外部的強制性手段來對自身進行監(jiān)督管理。6結論與展望

6.

2

研究結論

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的日益進步，特別是大數(shù)據(jù)時代的到來，個人征信對我們日常生活的影響越來越大。研究大數(shù)據(jù)下的個人征信體系建設具有重要的現(xiàn)實意義。國際上公認的征信模式包括市場主導型、政府主導型和行業(yè)協(xié)會主導型等三種。不管是哪一種模式，都是強調法律和監(jiān)管體系的系統(tǒng)性，強調要不斷完善法律法規(guī)。同時，大多數(shù)國家都很強調信息安全和保護個人隱私權的問題，對如何保障征信市場的良性發(fā)展備加關注。歐美國家作為現(xiàn)代征信業(yè)的發(fā)源她，無論是征信相關法律法規(guī)完善程度、政府監(jiān)管的到位程度，還是信用數(shù)據(jù)采集的科學性、信用產品應用開發(fā)的多樣性，以及對征信的相關研究，都已經(jīng)達到了比較高的水平，對我國征信業(yè)的健康發(fā)展有著一定的借鑒意義。

芝麻信用是有望首批獲得個人征信業(yè)務牌照、允許正式開展個人征信業(yè)務的機構之一，因此，以螞蟻金服旗下“芝麻信用”為例進行研究很有代表性?！爸ヂ樾庞谩钡男庞脭?shù)據(jù)的覆蓋面比較廣；相比其他征信企業(yè)，在大數(shù)據(jù)的處理技術上也有一定的優(yōu)勢；企業(yè)的信用產品可以服務于上百個場景，讓眾多用戶享受到了信用的便利。但是，芝麻信用所在的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信，畢竟是個人征信業(yè)的新興事物，存在著法律法規(guī)體系不健全、行業(yè)信用信息標準不明確，以及芝麻信用和金融機構的合作主要局限在支付方面，用途差異明顯等發(fā)展問題，同時也存在著評分模型有待驗證－一信用狀況的效用風險、突出的信息安全風險，和“刷信用”行為和互聯(lián)網(wǎng)低門檻可能加劇信用違約風險等風險及監(jiān)管問題。對此，筆者針對案例的現(xiàn)實情況，嘗試性地提出了一些建議。

6.2研究展望

本文主要通過查找文獻、實地調查方式開展調研，為探討第三方征信機構運作模式為論題，以螞蟻金服旗下芝麻信用的特點和具體征信評估體系等內容作為主要的分析對象，并以此分析現(xiàn)有模式下還有待改進之處，并嘗試提出了自己的意見。但由于個人能力有限，對第三方征信考察的還不夠透徹，涉及的機構也不是特別多，所以對第三方征信運作模式還有待觀察。作為后續(xù)的研究，未來將繼續(xù)以螞蟻金服旗下“芝麻信用”為主要目標，并觀察大數(shù)據(jù)與個人征信業(yè)的發(fā)展變化。致謝本論文是在我尊敬的趙麗老師的悉心指導下完成的，從論文的選題、資料的收集到最后的定稿，無不傾注田老師的精心指導，通過這兩個多月對開題報告文內容不斷的更新添改和對資料的不斷查找，開始了自己的第一次論文寫作，然而論文內容的完成并不代表著學習生涯的結束，在這次論文的寫作當中，我深刻的認識到了自己對于專業(yè)知識以及現(xiàn)象總結能力的嚴重缺乏與不足，礙于第一次自己完成一篇論文，實屬有很多不足的地方，倘若沒有得到導師的不辭辛勞的指導，身邊同學們的積極幫助，我想我肯定要花費更多的經(jīng)歷來完成這篇論文。首先我要對一直督促指導我寫作的趙老師報以真心的感謝，謝謝老師陪伴在我論文寫作的每個階段，在每一次失去論文寫作方向的時候都能夠得到老師的建議，每次可以看到老師發(fā)過來的論文內容時的錯誤時時都是我最開心的時候。雖然老師平時也有很多自己的事情要處理公務繁重，但是對于我論文每一個階段的指導都沒缺少過，從最初的論文題目選定和開題報告的擬定，都給予我莫大的幫助和指導。老師每次提出的建議都能讓我耳目一新，在老師看到了老師對于學生的關愛，更加看到了老師對于學術的嚴謹和對于工作的負責。畢業(yè)論文要求我們在導師的指導完成，是為了讓我們將大學2年半年所學的知識綜合的展現(xiàn)出來，同樣不也是讓我們能夠更加深刻的從導師們身上學到那種對學術嚴謹?shù)囊?，對工作負責認真的態(tài)度嗎？我想導師真正展現(xiàn)給我們的風格才是這次畢業(yè)論文寫作當中最大的收獲。同時，非常感謝陪我度過風風雨雨，傳輸我先進思想，灌輸專業(yè)知識，為我們打下專業(yè)知識的基礎的所有老師，沒有你們對我的悉心教導，我是不可能可以完成這邊論文的。最后感謝我的母校報以崇高的尊敬之情，謝謝母校這些年來的栽培，也希望母校能在今后為社會締造出更多的棟梁之才。參考文獻葉文輝.大數(shù)據(jù)征信機構的運作模式及監(jiān)管對策-以阿里巴巴芝麻信用為例（J）海南金融.2017（7）：60-63.葉文輝.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展新型征信機構的思考（J）.海南金融2015（5):37-40.王希軍、李士濤.互聯(lián)網(wǎng)金融推動征信業(yè)發(fā)展[J].中國金融，2018（24）：60-61王兆瑞.互聯(lián)網(wǎng)時代的征信體系.（J）中國金融.2016(5):96-93.張琪、張鑫.我國個人征信體系市場化研究——以芝麻信用為例（J）現(xiàn)在商貿工業(yè)，2017（16）.方增平、葉文輝.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展新型征信機構的思考（J）征信.2015（5）.鄧舒仁.關于互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展與監(jiān)管的思考（J）征信.2018.（1）.關鍵.芝麻信用公測個人征信市場化突圍[N]