題目：第三方支付平臺的法律監(jiān)管問題的研究——以支付寶為例目錄1817摘要 I323一、第三方支付的概念及其特征 210567（一）第三方支付的概念 220773（二）第三方支付的特征 23965二、第三方支付平臺的法律監(jiān)管 412685（一）我國第三方支付支付平臺法律監(jiān)管的必要性 430534（二）第三方支付平臺法律監(jiān)管的概況 56349（三）第三方支付平臺法律監(jiān)管目前存在的困境 614554三、如何改善第三方支付平臺的法律監(jiān)管 829885（一）提高立法層級完善監(jiān)管體系 812066（二）加強對第三方支付平臺客戶備付金的監(jiān)管 812085（三）加強行業(yè)反壟斷和反不正當(dāng)競爭的監(jiān)管 錯誤!未定義書簽。29928四、結(jié)論 115882參考文獻 12摘要我國的第三方支付平臺起步晚，并且隨著近些年智能手機的普及才開始進入大眾的生活，但是與美國等發(fā)達國家和地區(qū)的第三方支付平臺相比仍然有所欠缺。當(dāng)前我國對于第三方支付平臺監(jiān)管的法律法規(guī)在立法層級及體系、客戶備付金的監(jiān)管以及平臺的壟斷和不正當(dāng)競爭方面還存在缺陷，亟待改進。本文認為，要完善第三方支付平臺的法律監(jiān)管體系，首先要提高監(jiān)管的立法層級，轉(zhuǎn)變以中國人民銀行為主體的單一監(jiān)管模式，這種監(jiān)管模式無法為第三方支付平臺提供全面的保障。再次，對于客戶備付金的管理，我國只對備付金的所有權(quán)和使用方式有所規(guī)定，對于客戶備付金所產(chǎn)生的巨量孳息存在法律監(jiān)管缺失，客戶備付金的利息所有權(quán)、分配及使用還需要法律進行規(guī)范。最后，要調(diào)整市場準入的資金門檻和資本充足率，用合適的市場準入制度引導(dǎo)市場的良性競爭。同時，還要將第三方支付平臺的反壟斷監(jiān)管權(quán)統(tǒng)一到專門的監(jiān)管部門。關(guān)鍵詞：第三方支付；支付平臺；法律監(jiān)管；備付金；電子交易一、第三方支付的概念及其特征（一）第三方支付的概念第三方支付在我國是近幾年來迅速發(fā)展出來的新興事物，其法律界定還比較模糊。有學(xué)者認為，“第三方支付就是一些和國內(nèi)外各大銀行簽約、具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺饒林、周博鵬.有效實現(xiàn)第三方支付風(fēng)險監(jiān)管的幾點建議.[J]金融理論與實踐，2008（09）?！边€有一些學(xué)者認為“借助互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，第三方支付平臺作為非金融機構(gòu)與各大銀行之間通過合作實現(xiàn)一些信息數(shù)據(jù)互換，從而實現(xiàn)商家和買家完成支付活動饒林、周博鵬.有效實現(xiàn)第三方支付風(fēng)險監(jiān)管的幾點建議.[J]金融理論與實踐，2008（09）王瑩.基于博弈論視角下的第三方支付的監(jiān)管[J]科技與創(chuàng)業(yè)，2009（01）本文認為，第三方支付平臺是在網(wǎng)絡(luò)電子交易的買賣中，獨立于買家和賣家的第三方機構(gòu)，其平臺具備一定的儲值和轉(zhuǎn)賬的功能，利用其平臺或者系統(tǒng)為當(dāng)事人提供資金支付服務(wù)，屬于一種新型的支付模式。社會大眾所熟知的“支付寶”，就是第三方支付平臺。（二）第三方支付的特征第三方支付一個最顯著的特征就是它的便利性，它通過提供其獨特而又整合的系統(tǒng)，把雙方的交易結(jié)算對接到各個銀行，這樣使得線上交易更為方便簡潔。商家無需開通多個銀行賬戶用來進行交易，這樣一來運行成本可以進一步降低；而對于支付者來說，一來省去了很多繁瑣的手續(xù)而帶來的利益損失，二來不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程。第三方支付的機構(gòu)是獨立于商家和買家的，只負責(zé)資金的轉(zhuǎn)移，從某種角度來看，第三方支付平臺就像是一個中介。第三方支付平臺不直接參與商品的交易，而交易雙方也無需面對面接觸，主要通過支付載體把貨款給付完成。所以，第三方支付平臺在買方和賣方的交易中擔(dān)當(dāng)?shù)氖侵薪榈纳矸?，從這點來看，第三方支付平臺還具有一定的溝通功能。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)信息時代發(fā)展到一定程度而形成的產(chǎn)物，與以往的傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)不同在于，它依賴于強大的信息技術(shù)。所以安全技術(shù)保障對于第三方支付來說極為重要，甚至是其日漸發(fā)展強大的根本。第三方支付可以分為網(wǎng)絡(luò)支付，預(yù)付卡支付以及銀行收單。本文主要探討的是以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的第三方支付，如支付寶。網(wǎng)絡(luò)交易最大的一個特點便是商家和買家不是傳統(tǒng)交易中面對面的關(guān)系，在網(wǎng)絡(luò)交易中商家和買家存在時間、空間等不同程度的差異，導(dǎo)致商家和消費者之間的信息不對稱，容易引起交易雙方的不穩(wěn)定性，對于交易雙方的維權(quán)更是一大阻礙，這種信賴關(guān)系建立有相當(dāng)?shù)碾y度。第三方支付平臺的作用便是建立買賣雙方的信賴關(guān)系。如前文所述，第三方支付平臺具有獨立性，也就是說第三方支付平臺作為中介，平臺本身起到的便是信賴的作用，它有利于協(xié)調(diào)交易雙方的信用關(guān)系，強化交易主體對網(wǎng)絡(luò)交易的信心，能有效減少交易過程中的欺詐行為。為交易雙方提供了更為有力的保障。第三方支付機構(gòu)除了單一的支付功能，還推出了許多創(chuàng)意新型的支付方式來滿足客戶的不同需求，如支付寶的“螞蟻花”“分期付款”，第三方支付機構(gòu)還能夠為客戶提供一些其他的增值服務(wù)，如“余額寶”。傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)以銀行和證券交易所為例，都是對大客戶進行特殊服務(wù)和照顧，而第三方支付平臺由于其受眾的群體都是普通老百姓，會采取更靈活的方式，通過技術(shù)項目的創(chuàng)新和開發(fā)滿足小客戶的個性化需求。二、第三方支付平臺的法律監(jiān)管作為一種新型的支付模式，也是近幾年才開始普及，我國對于電子商務(wù)的監(jiān)管仍在探索當(dāng)中，對于第三方支付平臺的監(jiān)管更是不足，與起步較早的發(fā)達國家相比，第三方支付平臺的法律監(jiān)管問題還存在很多問題。（一）我國第三方支付支付平臺法律監(jiān)管的必要性支付寶等第三方支付平臺的興起，對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)來說是一個強有力的競爭對手，在我國無論是國有銀行還是商業(yè)銀行，跨行轉(zhuǎn)賬異地轉(zhuǎn)賬都是要收取一定的手續(xù)費。但隨著第三方支付的不斷發(fā)展，尤其是小額的金融活動中，第三方支付平臺在一定額度內(nèi)轉(zhuǎn)賬或者挪動資金是免費的，越來越多的人用第三方支付平臺來進行轉(zhuǎn)賬。長此以往，銀行的正常業(yè)務(wù)會受到影響，不利于銀行業(yè)的正常經(jīng)營，也不利于金融行業(yè)的穩(wěn)定。因為第三方支付平臺的運作主要依賴于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，具有隱匿性，虛擬性等特點，這和傳統(tǒng)的銀行等金融機構(gòu)有所不同，因此極有可能被一些不法的犯罪分子利用。另外，一些商家為了逃避稅收，利用第三方支付平臺以個人名義進行交易活動。這些行為都會對金融市場的秩序造成損害。所以，強化監(jiān)管第三方支付主體，對于國內(nèi)市場經(jīng)濟的平穩(wěn)、健康具有深遠的意義。在我國，已經(jīng)存在的第三方支付機構(gòu)總量達269家規(guī)模以上，2010年出臺《非金融支付機構(gòu)服務(wù)管理辦法辦法》中明確規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)公司必須取得“支付業(yè)務(wù)許可證的”才能開展結(jié)算業(yè)務(wù)，但是，據(jù)統(tǒng)計僅有不足一百家有互聯(lián)網(wǎng)支付資格。這也讓發(fā)展速度迅猛的支付機構(gòu)持續(xù)出現(xiàn)了風(fēng)險問題?！?014年以來，在網(wǎng)絡(luò)金融類投訴方面，有95.06%的投訴屬于互聯(lián)網(wǎng)支付類投訴?！痹?jīng)有過這樣一個案例，福建的徐先生在網(wǎng)上向陌生人借款，錢沒借到，卻產(chǎn)生了15000元的借條，從而背上了15000元的“債務(wù)”。當(dāng)他想通過支付寶還上自己的信用卡借款時，卻被支付寶強制扣款還給對方/banking/content/2016-01/13/content_12729719.htm/banking/content/2016-01/13/content_12729719.htm電商在為社會帶來巨大的便捷時，對于廣大消費權(quán)利的利益也應(yīng)該予以關(guān)注。根據(jù)《辦法》的要求，第三方支付的使用者必須要實名制，進行身份信息核驗。但是這一做法并不能規(guī)避所有的虛假賬戶信息，從而有效地保護平臺用戶的利益。首先，用戶只需要進行身份驗證，無需向第三方支付平臺提供證明，這樣還是會有犯罪分子進行虛假的身份驗證。其次，用戶的個人信息能否得到有效地保護，不被泄露。在網(wǎng)絡(luò)消費中，買家向賣家提供住址，個人電話號碼這樣的信息是必然的，但是也會有不少平臺，出售客戶的身份信息。這樣的行為就會侵犯廣大消費者的隱私權(quán)。最后，為了保障用戶的資金安全。以支付寶為例，支付寶的賬戶本身只是虛擬的賬戶，不過一旦將資金放入其中，從實質(zhì)上來看就是一種儲備業(yè)務(wù)，雖然大部分第三方支付平臺賬戶所存金額有上限，但是由于用戶群體的龐大，這些資金金額巨大，如何通過監(jiān)管來讓支付平臺管理好，利用好這些資金，涉及到廣大消費者的根本利益。一方面，監(jiān)管部門還需要加強監(jiān)管，另一方面還要出臺更為詳細的法律法規(guī)，不斷提高個支付平臺的安全意識。第三方支付對于電子支付來說，是一個良好的助推器。所以強化監(jiān)管第三方支付，對電商的平穩(wěn)發(fā)展具有一定的推動功能，也是廣大消費者的需求。第三方支付發(fā)展的平穩(wěn)性、有效性、持續(xù)性，有利于推動我國金融業(yè)的發(fā)展。法律保障電子商務(wù)各方主體權(quán)益，明確義務(wù)和責(zé)任，對第三方支付行業(yè)鼓勵創(chuàng)新，平衡第三方支付在電子商務(wù)領(lǐng)域與銀行等金融行業(yè)的沖突，可以讓電商在發(fā)展中逐步規(guī)范，在規(guī)范中持續(xù)發(fā)展。（二）第三方支付平臺法律監(jiān)管的概況第三方支付平臺剛剛開始在我國發(fā)展時，像大多數(shù)新興事物一樣，政府沒有出臺專門的法律規(guī)范來進行監(jiān)管調(diào)整。在最開始，我國對于電子支付的法律法規(guī)僅限于網(wǎng)絡(luò)銀行支付，隨著近幾年第三方支付業(yè)務(wù)飛速崛起，國家才開始重視對其的法律監(jiān)管。2010年，中國人民銀行出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將第三方支付平臺列入規(guī)制范圍與監(jiān)管體系，要求第三方支付機構(gòu)取得“支付業(yè)務(wù)許可證”才能開展業(yè)務(wù)，并將第三方支付定性為“非金融機構(gòu)”，《辦法》的出臺對于維護第三方支付平臺的長久發(fā)展具有重大意義。2013年6月，中國人民銀行出臺的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》，其主要是針對第三方支付平臺客戶資金使用，存放和監(jiān)管。就目前的現(xiàn)狀來看，從國家層面上來看，《辦法》明確規(guī)定，由中國人民銀行對第三方支付平臺進行監(jiān)管，但是銀監(jiān)會對于網(wǎng)絡(luò)電子支付也有部分管理權(quán)限，這就導(dǎo)致二者的監(jiān)管權(quán)限部分重合；從第三方支付平臺本身而言，部分企業(yè)也設(shè)有內(nèi)部監(jiān)管機構(gòu)，主要是對日常的經(jīng)營，技術(shù)的開發(fā)以及員工的內(nèi)部自我約束；社會監(jiān)管層面，主要的監(jiān)管機構(gòu)是消費者協(xié)會以及相關(guān)者組織。但是消費者協(xié)會的投訴機制較為籠統(tǒng)，日后是否需要設(shè)立專門的投訴機構(gòu)還需討論。（三）第三方支付平臺法律監(jiān)管目前存在的困境目前，我國對于第三方支付平臺監(jiān)管的規(guī)范性文件大多是由中國人民銀行出臺，雖然我國開始重視對于第三方支付平臺的監(jiān)管，但大部分規(guī)范性法律文件都由中國人民銀行出臺，屬于部門規(guī)章，在法律位階中處于較低的位置。這直接導(dǎo)致第三方支付的法律監(jiān)管不全面，所觸及的范圍不大。與此同時，長久以來中國人民銀行作為第三方支付平臺的監(jiān)管主體之一，履行大部分監(jiān)管職責(zé)，所有與第三方支付有關(guān)的行為都由其負責(zé)監(jiān)管，這種單一的監(jiān)管主體很難達到理想的效果。從實踐中我們可以看出，支付寶等各大第三方支付機構(gòu)，近年來的業(yè)務(wù)已經(jīng)不止支付結(jié)算，形成了不斷向證券，金融，基金擴張的趨勢。第三方支付平臺依賴于互聯(lián)網(wǎng)模式，與金融行業(yè)，與電子計算機等等多個領(lǐng)域都有密切的關(guān)系，單憑一個政府部門管理，是無法全面兼顧的。若仍然保持這種單一監(jiān)管模式，會跟不上行業(yè)發(fā)展的步伐，造成監(jiān)管缺位，不利于保護社會整體利益。所以，第三方能夠支付平臺亟待建立完善的監(jiān)管體制所謂客戶備付金即沉淀資金，是指在網(wǎng)絡(luò)交易中，買家在電子商務(wù)平臺選購好了商品后下單，將商品貨款有銀行賬戶或者支付機構(gòu)的賬戶轉(zhuǎn)入滴撒方支付平臺，第三方支付平臺收到貨款以后通知賣家發(fā)貨，等買家確認收到貨物以后才會將貨款劃至賣家賬戶。等待發(fā)貨的這段時間，暫時存放在第三方支付平臺上的資金就是客戶備付金。在第三方支付中，交易的完成和賬目的處理不是同步的，第三方支付機構(gòu)將貨款作為滯納金來擔(dān)保交易順利的進行。以支付寶為例，一個普通的交易完成，貨款滯納的時間為7天。2017年雙“11”，當(dāng)晚阿里巴巴公布當(dāng)天交易額達上百億，如此巨大的交易額，這些資金所產(chǎn)生的孳息該如何處置？這些孳息的所有權(quán)又如何歸屬？2013年出臺的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》中規(guī)定，第三方支付平臺的客戶備付金應(yīng)與企業(yè)自身的自有資金分開，客戶備付金應(yīng)該存放在指定的商業(yè)銀行。但是，就客戶備付金所產(chǎn)生的孳息該如何分配，我國并沒有明確的規(guī)定。按照民法上的規(guī)定，原物孳息在約定不明確的情況下歸原物的所有權(quán)人所有。而第三方支付平臺的交易額普遍偏小，每一筆客戶備付金的孳息很少，但是由于成交量大，所有的孳息加在一起又是一筆巨大的數(shù)目，對于沉淀資金所產(chǎn)生的孳息，我國法律的監(jiān)管還存在空缺。2010年，在央行首次推出《管理辦法》時，便對市場準入資金門檻提出了明確的規(guī)定全國，區(qū)域和地方分別是1億元、5000萬元和3000萬元，外資參股比例不得超過50%。這種資金門檻，從全世界范圍來看都是較高的。對于部分規(guī)模較小的企業(yè)來說，增加了被淘汰的風(fēng)險。目前支付寶和微信兩個平臺已經(jīng)占據(jù)第三方支付平臺一半以上的市場。以支付寶為例，其發(fā)展本身依賴于同公司的電商平臺“淘寶網(wǎng)”，而“淘寶網(wǎng)”本身又是我國目前最大的電商，淘寶網(wǎng)設(shè)置的支付方式排除了微信，京東支付等等其他同類支付平臺，上游企業(yè)通過這種方式限制下游企業(yè)，造成不正當(dāng)競爭，形成縱向壟斷。另外，中國人民銀行新出的《辦法》運用評級制度進行分類監(jiān)管,對于評級高的機構(gòu)，予以高靈活性、彈性的監(jiān)管；對于評級較低的機構(gòu)，嚴格監(jiān)管，集中資源進行重點把控。這樣做的優(yōu)點，在于保護消費者的權(quán)利，打擊洗錢犯罪等活動。但是，這種分類也有弊端。一旦被評為較差的等級，支付機構(gòu)發(fā)展受到限制，業(yè)務(wù)量也會隨之減少，最終可能無法維持經(jīng)營。整個市場的質(zhì)量得到提高的同時，也會造成“優(yōu)更優(yōu)，差更差”的局面。最后，我國目前所出臺的有關(guān)第三方支付監(jiān)管的法律法規(guī)中，沒有關(guān)于第三方支付市場壟斷和不正當(dāng)競爭風(fēng)險的監(jiān)管的規(guī)定。對于第三方支付機構(gòu)反壟斷的監(jiān)管主體也不明確。三、如何改善第三方支付平臺的法律監(jiān)管（一）制定法律以規(guī)范第三方支付準則為了改善第三方支付平臺立法層級低且立法分散的現(xiàn)狀，本文認為，隨著第三方支付平臺不斷發(fā)展到金融層面，應(yīng)該以國務(wù)院作為立法層面的最低主體，加快立法進程，盡快制定《電子商務(wù)法》，將行政規(guī)定上升至法律層面。（二）建立全面的第三方平臺支付監(jiān)管體系與此同時，我國應(yīng)該轉(zhuǎn)變以中國人民銀行為主的單一的監(jiān)管體制。借鑒美國的兩級監(jiān)管（聯(lián)邦政府監(jiān)管和州政府監(jiān)管）。折射到我國目前監(jiān)管體系的不完善和監(jiān)管機構(gòu)的單一。本文認為，應(yīng)該盡快建立全面的監(jiān)管體系以及多個監(jiān)管機構(gòu)：（三）建立靈敏的沉淀基金監(jiān)管制度客戶備付金放在第三方支付平臺上面，從法律層面來說是一種保管合同，也就是第三方支付平臺受客戶委托，代替其保管商品貨款。根據(jù)物權(quán)的一般規(guī)則，保管所產(chǎn)生的孳息歸原所有權(quán)人享有，所以對于平臺的沉淀資金所產(chǎn)生的孳息，支付機構(gòu)按理是沒有所有權(quán)的。然而，現(xiàn)實中，若要將每筆消費的沉淀資金的利息返還給委托人，這個流程所花費的成本太高?？紤]到技術(shù)上面的難度，本文認為，若第三方支付機構(gòu)在孳息中抽取一定比例作為酬勞也未嘗不可，但一定要嚴格按照法律的規(guī)定抽取。首先，2013年出臺的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》第二十九條規(guī)定“支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按季計提風(fēng)險準備金，存放在備付金存管銀行或其授權(quán)分支機構(gòu)開立的風(fēng)險準備金專用存款賬戶，用于彌補客戶備付金特定損失以及中國人民銀行規(guī)定的其他用途。風(fēng)險準備金按照所有備付金銀行賬戶利息總額的一定比例計提。支付機構(gòu)開立備付金收付賬戶的合作銀行少于4家（含）時，計提比例為10%。支付機構(gòu)增加開立備付金收付賬戶的合作銀行的，計提比例動態(tài)提高。風(fēng)險準備金的計提與管理辦法由中國人民銀行另行制定”。以上可以看出我國對于客戶備付金產(chǎn)生的利息，需要抽取一定比例作為風(fēng)險準備金。一旦支付機構(gòu)自身出現(xiàn)危機，這部資金用來作為客戶備付金損失的補償。對于余下部分的利息，一部分可以劃入至可以劃入第三方支付機構(gòu)作為自有資金，但一定要通過法律條文嚴格抽取比例和時間。大部分支付機構(gòu)現(xiàn)在的支付服務(wù)是不收取任何手續(xù)費的，此部分利息可以作為保管費用，用于第三方支付平臺的運營，這樣有助于第三方支付平臺提供更好的服務(wù)。另外一部分利息，可以作為消費者協(xié)會或者相關(guān)的消費者權(quán)益保護機構(gòu)，用于第三方支付平臺的客戶維權(quán)時的資金來源，這樣客戶備付金實現(xiàn)了權(quán)屬上的邏輯自給孫春燕.第三方支付平臺沉淀資金的相關(guān)法律問題研究[J]北京郵電大學(xué)學(xué)報，2014（09）孫春燕.第三方支付平臺沉淀資金的相關(guān)法律問題研究[J]北京郵電大學(xué)學(xué)報，2014（09）其次，在明確了客戶備付金的所有權(quán)和分配后，還要加強監(jiān)管機構(gòu)對其具體實踐行為的監(jiān)管。例如，第三方支付機構(gòu)需要定期向央行報告，客戶備付金及其利息使用和分配的具體情況。對于重要的部門要定期進行信息披露。防止第三方支付平臺挪用客戶備付金以及沒有歸屬權(quán)的部門利息。最后，為了提高第三方支付平臺的效率，保護客戶備付金及其利息的安全，要規(guī)定合適的時間，定期進行利息結(jié)算。以免為了獲取更多的利息讓結(jié)算時間限期變長。（四）降低市場準入資金門檻從資金層面上來看，想在全國開展支付業(yè)務(wù)的資金要求是1億元，省內(nèi)開展業(yè)務(wù)的資金要求是3000萬元，并且注冊資金都是實行的實繳方式。發(fā)達國家地區(qū)，對于第三方支付的準入資金要求趨向放寬松的方式，比如英國將準入資金要求從100萬歐元調(diào)整為35萬歐元?？v觀我國的第三方支付市場準入資金要求，好處就是可以抵制一些信用評級差，沒有財力的企業(yè)進入市場，提高整個第三方市場的質(zhì)量，也有助于保護廣大消費者的合法權(quán)益。但準入資金過高有其弊端，我國的第三方支付平臺的市場準入資金要求過高，會導(dǎo)致能夠達到標(biāo)準的企業(yè)很少，一些優(yōu)秀的中小企業(yè)無法投入市場競爭中，久而久之，第三方支付市場就會被幾個大型支付平臺壟斷。市場一旦失去競爭機制，便無法調(diào)動積極性。本文認為，我國應(yīng)該適當(dāng)調(diào)低資金要求，全國和省級的額度可以調(diào)成5000萬元、1000萬元。從資金充足率來看。國家相關(guān)法規(guī)規(guī)定，第三方支付機構(gòu)的資本充足率為十。也就是說，除了市場準入金額，還需實際繳納備付金的百分之十。而我國其他金融機構(gòu)的資本充足率為百分之八。如此高的資本充足率的設(shè)置，對于新興行業(yè)的后續(xù)發(fā)展和擴張是不合理的。尤其第三方支付機構(gòu)在我國被定性為“營利性的非金融機構(gòu)”，資本充足率幣銀行等等金融機構(gòu)都高。本文認為，我國應(yīng)該把第三方支付機構(gòu)的資本種族率定在八以下。總而言之，我國需要合適的市場準入門檻，資本金額和資金充足率過高過低都不行，要確保二者的設(shè)置是有理有據(jù)的，既能篩選掉劣勢企業(yè)，又能保持市場的活力。（五）完善評級體系與反洗錢制度對于一些小型的交易平臺，不應(yīng)當(dāng)嚴格管控，應(yīng)當(dāng)予以支持以及引導(dǎo)，對其進行相應(yīng)的政策支持。交易平臺的評級不應(yīng)當(dāng)僅僅包括規(guī)模大小以及法定代表的資產(chǎn)規(guī)模，應(yīng)當(dāng)對其規(guī)模、信用、發(fā)展前景等進行全面的評判，最終判斷其是否有存在的價值。另外，第三方交易平臺接入央行監(jiān)控體制，嚴格監(jiān)控，對違法洗錢、套現(xiàn)等違法行為嚴格監(jiān)管杜絕發(fā)生。（六）預(yù)防市場壟斷以及不正當(dāng)競爭第三方支付市場的壟斷和不正當(dāng)競爭已經(jīng)顯而易見，以支付寶為首第三方支付機構(gòu)依靠集團上游企業(yè)的強大財力，已經(jīng)占據(jù)了第三方支付市場的一半以上的份額。國家應(yīng)當(dāng)大力支持信用好但規(guī)模較小的支付平臺的發(fā)展，對其進行政策支持，避免產(chǎn)生支付寶與微信等大型平臺產(chǎn)生壟斷以及壓榨小型平臺的成長。四、結(jié)論綜上所述，第三方支付作為現(xiàn)代的一種新型支付手段，進入了大家的日常生活中。它的出現(xiàn)，給廣大消費者帶來了極大的方便。但是，新型事物的發(fā)展總是帶有諸多弊端。世界上各國都對此支付方式制訂了相關(guān)的法律法規(guī)。我國也通過中國人民銀行頒布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等一系列法律法規(guī)，對于第三方支付平臺的法律屬性、法律監(jiān)管等等作出了一系列規(guī)定。但是，因為互聯(lián)網(wǎng)本身具有非常強的時效性和隱匿性，當(dāng)前對于第三方支付機構(gòu)的監(jiān)督制度還有很多不夠完善的地方需要改進如立