網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法2025第一條（適用范圍）本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，是指小額貸款公司利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或依法合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，面向不特定社會(huì)公眾開(kāi)展的小額貸款業(yè)務(wù)。中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的小額貸款公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，適用本辦法。第二條（基本要求）開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司（以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)絡(luò)小貸公司”）應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)可控、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的原則，不得從事或變相從事非法集資、高利貸、暴力催收等違法違規(guī)活動(dòng)，不得利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)實(shí)施監(jiān)管套利。第三條（業(yè)務(wù)準(zhǔn)入）設(shè)立網(wǎng)絡(luò)小貸公司，應(yīng)當(dāng)經(jīng)省級(jí)地方金融監(jiān)督管理部門(mén)（以下簡(jiǎn)稱“地方金融監(jiān)管部門(mén)”）批準(zhǔn)，并在經(jīng)營(yíng)范圍中明確標(biāo)注“網(wǎng)絡(luò)小額貸款”。申請(qǐng)?jiān)O(shè)立網(wǎng)絡(luò)小貸公司，應(yīng)當(dāng)符合以下條件：（一）注冊(cè)資本為一次性實(shí)繳貨幣資本，全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊(cè)資本不低于人民幣50億元，區(qū)域性網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊(cè)資本不低于人民幣10億元；（二）主發(fā)起人（第一大股東）應(yīng)為境內(nèi)實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)，最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，凈資產(chǎn)不低于人民幣100億元（全國(guó)性）或20億元（區(qū)域性），權(quán)益性投資余額不超過(guò)凈資產(chǎn)的50%；（三）具備符合要求的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，包括身份認(rèn)證、反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、資金監(jiān)控等功能模塊，通過(guò)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)認(rèn)證；（四）有健全的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，配備至少5名具有3年以上網(wǎng)絡(luò)信貸、金融科技或風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的專職高級(jí)管理人員；（五）法律、行政法規(guī)和地方金融監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的其他條件。第四條（業(yè)務(wù)范圍限制）網(wǎng)絡(luò)小貸公司不得跨注冊(cè)地所屬省級(jí)行政區(qū)域開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，但經(jīng)國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)的全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)小貸公司除外。全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)小貸公司應(yīng)在開(kāi)展業(yè)務(wù)的省級(jí)行政區(qū)域設(shè)立省級(jí)運(yùn)營(yíng)中心，負(fù)責(zé)貸后管理、投訴處理等屬地化服務(wù)。第五條（貸款額度與期限）單戶自然人網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不超過(guò)人民幣30萬(wàn)元，且不得超過(guò)其最近3年年均收入的三分之一；單戶法人或其他組織網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不超過(guò)人民幣300萬(wàn)元，且不得超過(guò)其最近1年年末凈資產(chǎn)的20%。貸款期限不得超過(guò)3年，貸款到期后不得通過(guò)借新還舊等方式變相展期。第六條（資金來(lái)源）網(wǎng)絡(luò)小貸公司資金來(lái)源僅限于：（一）股東繳納的資本金；（二）向不超過(guò)5家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，融入資金余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的1倍；（三）發(fā)行公司債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)，余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的3倍；（四）國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)的其他資金來(lái)源。網(wǎng)絡(luò)小貸公司不得通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或其他方式吸收或變相吸收公眾存款，不得通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、地方金融資產(chǎn)交易場(chǎng)所等渠道融資。第七條（聯(lián)合貸款管理）網(wǎng)絡(luò)小貸公司與商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的，單筆聯(lián)合貸款中，網(wǎng)絡(luò)小貸公司的出資比例不得低于30%，并應(yīng)按照自營(yíng)貸款管理要求，獨(dú)立開(kāi)展客戶身份驗(yàn)證、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸后管理，不得將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸后管理等核心業(yè)務(wù)外包。聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)規(guī)模不得超過(guò)網(wǎng)絡(luò)小貸公司凈資產(chǎn)的5倍。第八條（貸前管理）網(wǎng)絡(luò)小貸公司應(yīng)當(dāng)建立全流程線上化貸款審批系統(tǒng)，貸前需通過(guò)合法渠道核實(shí)借款人身份信息，采用大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段對(duì)借款人的還款能力、信用狀況、消費(fèi)習(xí)慣等進(jìn)行多維度評(píng)估，形成獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。不得僅依賴合作平臺(tái)提供的客戶信息或信用評(píng)分作為貸款審批依據(jù)。第九條（合同與信息披露）網(wǎng)絡(luò)小貸公司應(yīng)當(dāng)與借款人簽訂電子借款合同，合同內(nèi)容應(yīng)包括貸款金額、利率（以年化利率形式明確）、費(fèi)用、還款方式、逾期責(zé)任等核心條款，采用顯著方式提示借款人注意免除或限制責(zé)任的條款。禁止以“服務(wù)費(fèi)”“管理費(fèi)”等名義收取變相利息，實(shí)際綜合資金成本不得超過(guò)最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的司法保護(hù)上限。第十條（貸后管理）網(wǎng)絡(luò)小貸公司應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款資金用途進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，通過(guò)賬戶分析、交易記錄核查等方式，確保資金用于合法合規(guī)的消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得用于購(gòu)房、股票、期貨、金融衍生品等投資領(lǐng)域。借款人出現(xiàn)逾期的，應(yīng)通過(guò)電話、短信等合法方式提醒，不得采用恐嚇、騷擾、誹謗等暴力或軟暴力手段催收。委托第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行逾期催收的，應(yīng)與第三方簽訂書(shū)面協(xié)議，明確權(quán)利義務(wù)，并將合作機(jī)構(gòu)信息報(bào)地方金融監(jiān)管部門(mén)備案。第十一條（消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)）網(wǎng)絡(luò)小貸公司應(yīng)當(dāng)建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制：（一）在官方網(wǎng)站、移動(dòng)應(yīng)用程序等渠道公示貸款產(chǎn)品信息，包括但不限于利率范圍、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)流程、投訴方式等；（二）收集、使用借款人個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)遵循最小必要原則，明確告知信息使用目的、方式和范圍，取得借款人書(shū)面同意（含電子形式），并采取加密存儲(chǔ)、訪問(wèn)控制等措施保障信息安全；（三）設(shè)立專門(mén)的投訴處理部門(mén)，公開(kāi)投訴電話、郵箱等渠道，對(duì)客戶投訴應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)響應(yīng)，15個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)并反饋處理結(jié)果；（四）不得向未明確表示愿意接收營(yíng)銷信息的借款人發(fā)送貸款推廣信息，禁止通過(guò)“砍頭息”“套路貸”等方式侵害借款人權(quán)益。第十二條（風(fēng)險(xiǎn)控制）網(wǎng)絡(luò)小貸公司應(yīng)當(dāng)建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系：（一）董事會(huì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任，設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，負(fù)責(zé)制定風(fēng)險(xiǎn)管理制度、監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、處置重大風(fēng)險(xiǎn)事件；（二）按照《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》對(duì)貸款資產(chǎn)進(jìn)行分類，正常類、關(guān)注類、次級(jí)類、可疑類、損失類貸款的撥備計(jì)提比例分別不低于1%、2%、25%、50%、100%，撥備覆蓋率不低于150%；（三）建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，保持充足的流動(dòng)性儲(chǔ)備，流動(dòng)性比例（流動(dòng)性資產(chǎn)/流動(dòng)性負(fù)債）不得低于25%，凈穩(wěn)定資金比例不得低于100%；（四）接入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)、百行征信等合法征信機(jī)構(gòu)，依法報(bào)送和查詢借款人信用信息，防范多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)。第十三條（監(jiān)督管理）地方金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的日常監(jiān)管，履行以下職責(zé)：（一）建立網(wǎng)絡(luò)小貸公司監(jiān)管信息系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)規(guī)模、資金來(lái)源、不良率、聯(lián)合貸款比例等關(guān)鍵指標(biāo)；（二）每年至少開(kāi)展1次現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查內(nèi)容包括公司治理、內(nèi)部控制、資金流向、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等；（三）要求網(wǎng)絡(luò)小貸公司按季度報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表、業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)報(bào)表等資料，按年度報(bào)送經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告；（四）對(duì)存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的網(wǎng)絡(luò)小貸公司，可采取責(zé)令暫停業(yè)務(wù)、限制資金運(yùn)用、責(zé)令調(diào)整董事或高級(jí)管理人員等監(jiān)管措施。第十四條（法律責(zé)任）網(wǎng)絡(luò)小貸公司違反本辦法規(guī)定的，由地方金融監(jiān)管部門(mén)責(zé)令限期改正，并處50萬(wàn)元以上200萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令暫停業(yè)務(wù)或吊銷網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員