PAGEPAGE5開放背景中的國有獨資商業(yè)銀行改革一、國有獨資商業(yè)銀行改革滯后阻礙了經(jīng)濟(jì)增長和經(jīng)濟(jì)體制改革我國的銀行體系經(jīng)過二十年的發(fā)展取得了令人矚目的成績首先建立了由統(tǒng)一的中央銀行、三家政策性銀行和眾多商業(yè)銀行構(gòu)成的銀行體系；其次建立了由四家國有獨資商業(yè)銀行、十余家跨地區(qū)經(jīng)營的股份制商業(yè)銀行和百余家城市商業(yè)銀行構(gòu)成的商業(yè)銀行體系；第三建立了獨立于財政部和地方政府的人民銀行體系從而從體制上有效杜絕了曾經(jīng)反復(fù)困擾我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的通貨膨脹銀行體系建設(shè)的成績來之不易但國有獨資商業(yè)銀行改革滯后使銀行體系不能充分發(fā)揮作用問題主要表現(xiàn)在以下兩個方面首先改革滯后的國有獨資商業(yè)銀行效率低下降低了全社會儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的效率使一些頗具發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)得不到必要的資金導(dǎo)致我國經(jīng)濟(jì)中持續(xù)高速增長的潛力得不到充分發(fā)揮由于內(nèi)部尚未建立起有效的激勵機制國有獨資商業(yè)銀行普遍創(chuàng)新動力不足特別是在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面在考察還款能力時片面強調(diào)財產(chǎn)抵押從而錯失了一些經(jīng)濟(jì)效益良好的貸款項目這一問題至今依然明顯地表現(xiàn)在對中小企業(yè)和非國有企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)中這兩類企業(yè)得到的來自國有獨資商業(yè)銀行的貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于它們對我國經(jīng)濟(jì)增長的實際貢獻(xiàn)和它們在發(fā)展過程中對資金的需要其實銀行業(yè)與典當(dāng)業(yè)的區(qū)別在于銀行不僅發(fā)放抵押貸款而且能夠發(fā)放信用貸款與發(fā)放抵押貸款相比發(fā)放信用貸款需要精細(xì)詳盡的還款安排而這正是國有獨資商業(yè)銀行由來已久的弱項如果我國的金融體系能夠及時提高將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的效率我國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持高速增長是完全有可能的其次國有獨資商業(yè)銀行改革滯后使人民銀行缺少有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的貨幣政策工具可用導(dǎo)致中央政府在實施宏觀調(diào)控的時候無法運用貨幣政策而只能片面依賴財政政策我國經(jīng)濟(jì)目前正處于貨幣政策新舊更替的斷層之中一方面在大一統(tǒng)的銀行體制被打破之后在傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)體制中行之有效的貨幣政策工具（例如信貸規(guī)?？刂疲┮呀?jīng)失效；另一方面盡管已經(jīng)建立了形式上完整的中央銀行體制但是由于占有銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢份額的國有獨資商業(yè)銀行尚未改革為真正的商業(yè)銀行貨幣政策的傳導(dǎo)機制尚不暢通市場經(jīng)濟(jì)體制中行之有效的三大貨幣政策工具（例如存款準(zhǔn)備金率）尚不能對其充分發(fā)揮作用在傳統(tǒng)的和現(xiàn)代的貨幣政策工具都失靈的情況下人民銀行不能真正發(fā)揮中央銀行的作用所以只有商業(yè)銀行體系真正實現(xiàn)了商業(yè)化運作人民銀行才能成為真正的中央銀行總之國有獨資商業(yè)銀行改革滯后既有礙于我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長也不利于建立完善的市場經(jīng)濟(jì)體制和宏觀調(diào)節(jié)機制二、國有獨資商業(yè)銀行改革滯后直接影響全局的原因分析國有獨資商業(yè)銀行改革滯后直接影響全局的原因在于份制商業(yè)銀行的機構(gòu)數(shù)合計僅有4753個銀行業(yè)對外開放后機構(gòu)數(shù)量上的絕對優(yōu)勢將逐漸消失可供居民和企業(yè)選擇的其他銀行逐漸增加存款分流將隨開放程度呈幾何級數(shù)加快國有獨資商業(yè)銀行受到擠兌的可能性逐步增如果國有獨資商業(yè)銀行改革嚴(yán)重滯后于銀行業(yè)開放的話一旦部分儲戶開始“存款搬家”就有可能動搖其他居民的信心導(dǎo)致更加迅速而大量的“存款搬家”這個自我強化的過程有可能迅速引發(fā)銀行系統(tǒng)的危機在不良資產(chǎn)比率降低之前在與外資銀行的競爭中國有獨資商業(yè)銀行輸不起中國也輸不起盡管銀行業(yè)的危機不會在近期發(fā)生但預(yù)計國有獨資商業(yè)銀行的人才、優(yōu)質(zhì)客戶和利潤的流失將在外資銀行開業(yè)伊始很快發(fā)生這些變化將把國有獨資商業(yè)銀行一步步推向危機由于國有獨資商業(yè)銀行內(nèi)部收入分配過于平均對人才根本沒有吸引力可言外資銀行幾乎可以任意從國有獨資商業(yè)銀行挑選員工國有獨資商業(yè)銀行的客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶將隨員工的流失而丟失根據(jù)當(dāng)今美國銀行界流行的看法銀行80％的收益來自20％的客戶如果這條“20/80法則”在中國也成立國有獨資商業(yè)銀行的利潤將比優(yōu)質(zhì)客綜上所述銀行業(yè)開放和國有獨資商業(yè)銀行改革是我國銀行業(yè)發(fā)展的兩個方面改革滯后于開放會帶來系統(tǒng)性風(fēng)險滯后的程度與風(fēng)險高低正相