**電子商務(wù)網(wǎng)上支付及法律問題摘要：隨著信息互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大眾普及，網(wǎng)絡(luò)的影響也越來越大。因此電子商務(wù)及網(wǎng)上支付慢慢從融入大眾生活到現(xiàn)在已經(jīng)成為必不可少的一環(huán)。當(dāng)網(wǎng)上支付慢慢的被越來越多的被大眾所認(rèn)知時，比如商家與客戶之間可采用電子支票、電子現(xiàn)金、信用卡和電子錢包等各類在網(wǎng)上進(jìn)行的電子支付方式都可以統(tǒng)稱為網(wǎng)上支付，就是因為這種網(wǎng)上支付方式的崛起，一系列關(guān)于其法律問題也就接踵而至。我國現(xiàn)有法律規(guī)范尚未十分完善，如果不能解決網(wǎng)上支付中出現(xiàn)的一系列問題，很多網(wǎng)上支付領(lǐng)域就會出現(xiàn)“灰色地帶”。本文就目前網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀進(jìn)行相對應(yīng)的分析并且對其一些常用的支付方式進(jìn)行解析，同時并指出其存在的問題。同時從網(wǎng)上支付過程中涉及的法律問題進(jìn)行探討，相關(guān)法律的進(jìn)一步完善，網(wǎng)上支付的發(fā)展一定會進(jìn)入一個全新的階段。關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；法律問題

目錄TOC\o"1-3"\h\u引言 1第一章我國網(wǎng)上支付發(fā)展現(xiàn)狀分析 3（一）.網(wǎng)上支付的概念 3(二).網(wǎng)上支付的組成和分類 3（三）.網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀 4第二章網(wǎng)上支付現(xiàn)存的主要法律問題 6（一）.網(wǎng)上支付中相關(guān)法律支持問題 6（二）.網(wǎng)上支付的安全性問題 6(三).電子支付業(yè)的規(guī)范與監(jiān)管問題 8第三章相應(yīng)的法律對策建議 9（一）.加快法律進(jìn)程，完善法律保障，制定相關(guān)的《電子支付法》 9（二）.增強網(wǎng)上支付的安全保障 9（三）.建立健全的電子支付行業(yè)規(guī)范 10(四).強化網(wǎng)上支付相應(yīng)的法律監(jiān)管力度 10結(jié)論 12參考文獻(xiàn) 13致謝 14************************************************2前言網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)中一種必不可少、新穎的支付手段，儼然成為了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)交易方式的核心之一，是展開網(wǎng)上購物和支付的關(guān)鍵。本文將從基于電子商務(wù)環(huán)境下的網(wǎng)上支付及其存在的法律問題以及相對應(yīng)的解決方法和建議入手。在本篇論文的開頭部分，將分別介紹一下網(wǎng)上支付的概念、種類、功能、特征、基本構(gòu)成及其相關(guān)的安全問題；對基于電子商務(wù)環(huán)境下網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀進(jìn)行相對應(yīng)的剖析，同時針對于網(wǎng)上支付存在的法律問題展開相對應(yīng)的探討，并借鑒相關(guān)的國內(nèi)外網(wǎng)上支付法律政策進(jìn)行探索，根據(jù)我國當(dāng)前的實際情況與其他國家對此問題所采取的措施，提出幾點建設(shè)性的意見；文章會對基于電子商務(wù)環(huán)境下網(wǎng)上支付的將來抱有美好的期望，對國家頒布的有關(guān)電子商務(wù)網(wǎng)上支付法律政策的進(jìn)一步建立和完善給予厚望。本文主要由四個大部分組成。第一部分為緒論部分，主要為其介紹論文的主要內(nèi)容與整體的寫作框架。第二部分主要是網(wǎng)上支付的相關(guān)概念，第三部分是探討網(wǎng)上支付存在的主要法律問題，文章指出電子支付中相關(guān)法律支持問題、安全性問題、規(guī)范與監(jiān)管問題等。第四部分是對網(wǎng)上支付相關(guān)法律問題給出相對的對策。

第一章我國網(wǎng)上支付發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）.網(wǎng)上支付的概念網(wǎng)上支付是指以第三方平臺提供的與銀行之間的支付接口進(jìn)行的即時支付方式。跟傳統(tǒng)的電子支付相比，它是以計算機、手機等線上支付平臺，互聯(lián)網(wǎng)為鏈接工具，將載有特定信息的電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的線下資金支付手段，并憑借其方便、迅速和快捷的支付方式，瞬間搶占了各大支付市場。用戶與用戶、商家與用戶之間可采用電子支票、電子現(xiàn)金等多種支付方式。網(wǎng)上支付是實現(xiàn)電子商務(wù)的前提及基礎(chǔ)，電子商務(wù)的快速發(fā)展根本離不開網(wǎng)上支付的建立和健全，兩者相輔相成。電子支付的出現(xiàn)和更規(guī)范化使得電子商務(wù)能夠快速的發(fā)展，并實現(xiàn)實時的網(wǎng)絡(luò)交易，大大提升了電子商務(wù)的效率。電子商務(wù)是一種非常新穎的商務(wù)模式，線上商務(wù)模式漸漸的取代和改良了傳統(tǒng)的商務(wù)模式，使有形的商品在網(wǎng)絡(luò)上慢慢無形化。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)形成和發(fā)展為大家普遍使用的關(guān)鍵基礎(chǔ)，正是由于是網(wǎng)上支付的存在，給電子商務(wù)整個行業(yè)提供了巨大的便利。（二）.網(wǎng)上支付的組成和分類網(wǎng)上支付是由提供技術(shù)支持的服務(wù)企業(yè)作為第三方機構(gòu)、管理資金流通的國家金融性機構(gòu)以及第三方支付平臺、相關(guān)用戶等四部分共同組成的。該活動參與交易的主要主體有銀行、CA認(rèn)證中心和用戶。銀行按使用者的不同可以分為客戶銀行和商家銀行，客戶銀行是為用戶提供資金賬戶、保障資金安全和網(wǎng)上支付工具的銀行。商家銀行顧名思義是為商家提供資金賬戶的銀行，用戶會通過網(wǎng)上商家發(fā)送交易訂單和支付指令，商家在收到訂單信息之后將其留下并將支付指令通過線上或者其它保證安全的方式提交給商家銀行，最后商家銀行向客戶銀行發(fā)出支付授權(quán)的請求并進(jìn)行客戶與商家之間的清算工作。認(rèn)證中心主要是客戶與商家二者都完全信任的第三方中介機構(gòu)，主要是負(fù)責(zé)為參加網(wǎng)上電子交易的各方發(fā)放和維護(hù)數(shù)字證書，以確認(rèn)各方的真實身份，保證整個電子交易過程中能夠安全穩(wěn)定的進(jìn)行。用戶則是商家和客戶，商家是向客戶提供商品或者服務(wù)的單位或個體。在整個電子支付系統(tǒng)中，它必須能夠根據(jù)客戶發(fā)出的支付指令信息向金融機構(gòu)請求網(wǎng)上結(jié)算，這一具體步驟一般是由商家專門設(shè)置的一臺服務(wù)器來進(jìn)行處理。而客戶一般是指通過電子交易手段與企業(yè)或商家進(jìn)行電子交易的單位或個人。它們通過電子交易平臺與商家交流主要信息，簽訂交易合同，用自己所擁有的網(wǎng)絡(luò)支付工具進(jìn)行線上支付。目前市面上主要的網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)可以大致的分為兩部分，一部分主要是電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，而另一部分是信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)。(三).網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀隨著電子商務(wù)在現(xiàn)實生活中逐漸的普及與發(fā)展，網(wǎng)上支付已然成為電子商務(wù)中一個不可缺少的組成部分。目前我國網(wǎng)上支付的發(fā)展十分迅速，已經(jīng)搶占了鰲頭，市場需求供大于求，應(yīng)用前景十分廣闊，是一個朝氣蓬勃的行業(yè)。金融服務(wù)在網(wǎng)上開展支付業(yè)務(wù)，可以有效的減少銀行的成本，增強銀行相對業(yè)務(wù)的處理速度，方便客戶也方便了自己。更重要的就是網(wǎng)上支付改變了銀行支付方式的現(xiàn)狀，使消費者能夠在不限場地、時間，通過互聯(lián)網(wǎng)就可以獲得銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。正式因為此方便所在，我們更要清楚的認(rèn)識到，網(wǎng)上支付的環(huán)境還存在著諸多問題，更待進(jìn)一步的改善和關(guān)注。網(wǎng)上支付的安全問題，在網(wǎng)上支付的工具發(fā)展停滯后，社會誠信體系以及網(wǎng)上支付相關(guān)的法律法規(guī)等，都是在減慢網(wǎng)上支付發(fā)展。在2019年舉辦的第十八屆中國互聯(lián)網(wǎng)大會的閉幕儀式上，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會在網(wǎng)上發(fā)布了一篇《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告(2019)》，展現(xiàn)了2018一整年中國互聯(lián)網(wǎng)用戶與市場重要數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r等。報告中顯示，截止于2018年底，我國網(wǎng)民規(guī)模數(shù)已經(jīng)達(dá)到了8.29億，2018年相對于去年新增網(wǎng)民5663萬，互聯(lián)網(wǎng)普及率更高達(dá)達(dá)59.6%，超過全球平均互聯(lián)網(wǎng)普及水平2.6個百分點；而相對于2017年我國網(wǎng)頁數(shù)量為2816個，網(wǎng)站數(shù)量523萬個，下降了1.9%；我國IPv6地址數(shù)量為338，924，544個，年增長75.3%，已躍居世界第二。截止2019年6月低，與2018年相比我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)6.33億，增長了3265萬，占全體網(wǎng)民的74.1%；手機網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)6.21億，增長了3788萬，占使用手機網(wǎng)民的73.4%?？梢钥闯?，網(wǎng)上支付的用戶逐年遞增，展現(xiàn)出一個好的勁頭，但正是因為使用網(wǎng)上支付的人越來越多，其所存在的問題也就慢慢放大，相關(guān)的法律也應(yīng)逐漸完善，根據(jù)網(wǎng)上調(diào)查顯示，有大量的客戶希望通過網(wǎng)上來進(jìn)行購物，但是在權(quán)衡利弊網(wǎng)上購物方便性和安全性之后，最終還是選擇了放棄。分析他們放棄網(wǎng)上支付主要的原因，最主要的兩點就是網(wǎng)上支付交易虛擬性的特點非常容易使客戶對線上相關(guān)安全的問題產(chǎn)生懷疑，二是用戶在現(xiàn)實中，傳統(tǒng)一手交錢一手交貨的購物思維阻礙了對于他們來說更加新穎的網(wǎng)上支付方式發(fā)展。所以發(fā)展網(wǎng)上支付第一就是應(yīng)該把安全問題擺在最重要的位置上。安全問題最根本的就是我們國家所頒布的電商法律作為根本，對這一方面有了加強，相信安全問題也會隨著法律的完善越來越少。第二章網(wǎng)上支付現(xiàn)存的主要法律問題(一).網(wǎng)上支付中相關(guān)法律支持問題當(dāng)前，我國電子支付業(yè)務(wù)已經(jīng)開展近十余年，但我國電子商務(wù)相關(guān)的立法方面還不夠完全。目前相對于電子商務(wù)相關(guān)法律較為完善的是我國2018年8月底通過的《中華人民共和國電子商務(wù)法》。《中華人民共和國電子商務(wù)法》是一部為了保障電子商務(wù)中各個主體的相關(guān)合法權(quán)益，規(guī)范電子商務(wù)行為，維護(hù)電子商務(wù)市場秩序，促進(jìn)電子商務(wù)健康發(fā)展而制定的法律法規(guī)，在2018年8月31日舉行的第十三屆全國人大常委會第五次會議上表決通過，至2019年1月1日起開始實施，如圖2.1所示為《中華人民共和國電子商務(wù)法》會議通過。會議通過截至2018年末，相關(guān)統(tǒng)計資料顯示我國網(wǎng)民總數(shù)已達(dá)8億人，淘寶、京東等網(wǎng)絡(luò)巨頭創(chuàng)造了一個又一個網(wǎng)絡(luò)銷售神話，中國的電子商務(wù)市場早已成為全球規(guī)模最大，相關(guān)產(chǎn)業(yè)早已通過網(wǎng)絡(luò)平臺走出了國門，在全球刮起網(wǎng)購熱潮。由于在我國電子商務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)立法與電子商務(wù)的猛烈發(fā)展并不適應(yīng)，相關(guān)的從業(yè)規(guī)范、法規(guī)制度、指導(dǎo)原則并不健全。雖然《電子商務(wù)法》在2018年正式通過兩會。但由于法律頒布時間較短、配套法規(guī)仍不健全，電子商務(wù)中的電子支付中仍存在不少的“灰色地帶”，嚴(yán)重約束了我國的電子支付乃至電子商務(wù)的發(fā)展，為未來電子商務(wù)的發(fā)展壯大埋下諸多隱患。(二).網(wǎng)上支付的安全性問題（1）正是因為這二種協(xié)議是全球普遍使用的，存在的問題也必不可少。SSL和SET之間存在著非常多的弊端尚未解決，例如像SET協(xié)議在沒有說明驗收票據(jù)的銀行給商家結(jié)算前，是否必須要收到第三方消費者的貨物接收證書才給予結(jié)算。如果線上商家出售的貨物不符合客戶所要求的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，消費者提出了質(zhì)疑，那質(zhì)量問題相關(guān)的責(zé)任應(yīng)該由誰來承擔(dān)。如果商家并沒有承擔(dān)“非拒絕式行為”，這是否意味著線上商店根本無法證明訂購是否由簽署證書的消費者所發(fā)出。在沒有提及事務(wù)全部結(jié)算完成之后，應(yīng)該怎樣通過安全的方式保存或銷毀數(shù)據(jù)，應(yīng)不應(yīng)當(dāng)將數(shù)據(jù)存儲在消費者、線上商店或接收票據(jù)的銀行計算機里。另一方面則是SET協(xié)議操作過于復(fù)雜，成本十分昂貴。而SSL協(xié)議證書價格雖然不是很昂貴，市面上存在一些免費的SSL證書，但對于如果想要長期運營的網(wǎng)站來說，購買SSL證書不可缺少的。其次就是技術(shù)門檻很高，很多產(chǎn)商都不會提供SSL安全證書的安裝配置服務(wù)，站長們想要自行部署，完成CSR文件生產(chǎn)提交，證書安裝測試等一系列步驟，這都是想要一定的技術(shù)門檻的。（2）從法律角度層面來說在中國，電子商務(wù)網(wǎng)上支付的具體實施規(guī)則還未建立起一套健全的法律法規(guī)，在此方面有待于加強和完善。對于監(jiān)管第三方支付平臺的資金模式，除脫離于銀行的監(jiān)督之外。網(wǎng)上交易所涉及的資金金額存儲在平臺期間，會有一個無規(guī)定時間的資金停滯期，自然而然的就存在著安全隱患的問題或資金交易時的風(fēng)險問題，很大程度上會成為不法分子進(jìn)行不法活動的操作工具。所以支付平臺本身就存在一個尚未解決的問題。根據(jù)我國目前有關(guān)的法律規(guī)定，只限銀行才擁有經(jīng)營存款和貸款的資金結(jié)算業(yè)務(wù)，而對于第三方支付平臺屬于哪一類具體業(yè)務(wù)沒有明確的表達(dá)。第三方支付平臺本身就處于一個偏“灰色地帶”，該業(yè)務(wù)的是否合理性是政府、消費者與客戶都十分困惑的。在中央銀行發(fā)布的一篇《反洗錢報告》中，網(wǎng)上銀行在銀行各大業(yè)務(wù)中占據(jù)的比例以一個十分可觀的數(shù)字在增長。由于在交易過程中大部分都是以手機、計算機進(jìn)行，銀行和客戶消費者幾乎沒有接觸的方式，這使得銀行想要了解客戶根本無從入手。因此也就為不法分子洗黑錢提供了便利。近些年來更是因為各大銀行信用卡業(yè)務(wù)的白熱化競爭，使得有各別銀行對信用卡承辦者的身份確認(rèn)并沒有十分嚴(yán)格，所以導(dǎo)致了個別不法分子利用不屬于自己的身份證來銀行辦理信用卡，進(jìn)而通過網(wǎng)上支付平臺來進(jìn)行網(wǎng)上消費、資金套現(xiàn)等，銀行只能眼睜睜的看著大筆地資金流入他人的口袋。而這些問題都是因為我國的網(wǎng)絡(luò)方面的經(jīng)濟(jì)還正在處于創(chuàng)業(yè)階段，給那些不法份子有機可乘。（3）從管理角度層面來說在我國無論是網(wǎng)上支付還是傳統(tǒng)的支付方式，個人信用問題始終成為了一個伏筆，是難以通過自身的管理或者努力來改變的，因為這根本就是一個個人品性的問題。我國目前尚未存在一套對于個人信用評估的完整體系，缺乏網(wǎng)上交易活動的主體（包括消費者和客戶）的信用數(shù)據(jù)和信用流，這使電子商務(wù)交易主體身份的確認(rèn)有了極大的困難，也給管理層出了一道難題。（三）.電子支付業(yè)的規(guī)范與監(jiān)管問題由于電子支付業(yè)務(wù)期初發(fā)展極為粗放，國家并未及時出臺相應(yīng)政策法規(guī)來規(guī)范電子支付相關(guān)市場，導(dǎo)致各企業(yè)、銀行、機構(gòu)各自為戰(zhàn)，瘋狂搶占市場，導(dǎo)致了各家的運營模式、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展良莠不齊，相互之間并不能很好的實現(xiàn)溝通對接，整個電子支付市場雜亂無章，無法滿足當(dāng)前龐大的電子商務(wù)規(guī)模。當(dāng)前最大的問題在于電子支付行業(yè)并不適用于國家傳統(tǒng)的資本管控手段，因而導(dǎo)致了電子支付存在大量的“真空地帶”“灰色地帶”，為電子支付用戶在使用電子支付時埋下了諸多隱患。電子商務(wù)交易的方式、步驟雖然是不可見的，但也在各個環(huán)節(jié)上存在著各自的問題，關(guān)于產(chǎn)品的質(zhì)檢和資金的流動問題，給買賣雙方的利益都有著諸多影響。由此得依靠一家具有實力與象征的機構(gòu)對網(wǎng)上銀行、支付雙方負(fù)責(zé)，對商家的行為記錄、職能進(jìn)行監(jiān)督和管理，從源頭上監(jiān)管網(wǎng)上銀行，對商家的開戶行進(jìn)行嚴(yán)厲的審查，一旦發(fā)生糾紛問題，嚴(yán)查客戶資料，明確雙方誰是主要責(zé)任方并終止交易?；蛘咴O(shè)置明確終止交易的條件，還要做到終止交易后把所有的貨款進(jìn)行清算。使第三方支付平臺杜絕其對消費者支付權(quán)利的干擾，嚴(yán)控資金流向，確保財產(chǎn)安全。俗話說沒有規(guī)矩不成方圓。管理方面的制度在任何企業(yè)、任何機構(gòu)都是保證其長期發(fā)展的前提。它的進(jìn)一步加強、完善對人們的行為有指導(dǎo)作用。網(wǎng)上交易平臺本就身是一個龐大的集合體，它包含了計算機、網(wǎng)絡(luò)、媒體等技術(shù)，若沒有一個統(tǒng)一的管理體制對其進(jìn)行約束和管制，任其發(fā)展，會產(chǎn)生連鎖反應(yīng)。由此可見必須建設(shè)和加強管理制度體系，規(guī)范這個集合體。有一個看似無關(guān)緊要的問題，但卻是整個集合體的非常關(guān)鍵的一環(huán)。網(wǎng)上交易平臺雖說是借用計算機和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相關(guān)方面的操作，并且都有自動化系統(tǒng)在合理運轉(zhuǎn)，但是網(wǎng)絡(luò)信息的不確定性和多變性，以及一些外來的不確定因素的侵?jǐn)_，都會對交易過程產(chǎn)生影響。故而安排專人監(jiān)督系統(tǒng)操作是有必要的。第三章相應(yīng)的法律對策建議中國的電子支付正在蓬勃發(fā)展，市場前景較為明朗，但仍存在不少障礙。從為中國電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供一個公平公正的法律環(huán)境的角度出發(fā)，可供參考的思路主要有以下幾點：（一）.加快法律進(jìn)程，完善法律保障，制定相關(guān)的《電子支付法》我國電子商務(wù)法律體系還不夠完善，在有關(guān)電子支付這一方面根本沒有較為完善的法律法規(guī)，就算存在也只是一些規(guī)范不夠的殘本，在傳統(tǒng)支付的法律體系中有關(guān)現(xiàn)金與票據(jù)之間清算的規(guī)則根本不能適用于網(wǎng)上支付有關(guān)現(xiàn)金于票據(jù)之間的清算；在電子資金相關(guān)劃分方面，《中華人民共和國票據(jù)法》確定的結(jié)算支付制度基礎(chǔ)是紙質(zhì)票據(jù)，根本沒有爭對電子資金的劃分來進(jìn)行相關(guān)立法，這嚴(yán)重推遲了電子商務(wù)在該時期蓬勃的發(fā)展。2005年6月對外發(fā)布的《電子支付指引》被看作是政府為積極響應(yīng)、促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展而頒布的重大舉措。想要電子商務(wù)能夠進(jìn)一步快速的發(fā)展，最重要的就是加快《電子支付法》等立法進(jìn)程，完善有關(guān)配套的法規(guī)保障制度。首先完善的是立法原則，利用已經(jīng)發(fā)布的法律體系，保持目前法律體系的完整和穩(wěn)定性，遵守國際通行法，與國際進(jìn)行接軌，打破各個部門為了利益而放的水，建立一套完整的公平的電子商務(wù)支付環(huán)境。充分發(fā)揮政府在電子商務(wù)立法中的領(lǐng)頭羊作用，明確網(wǎng)上支付應(yīng)當(dāng)具備的法律地位，規(guī)范相關(guān)機構(gòu)、企業(yè)與個人的關(guān)系，從而進(jìn)一步推動電子商務(wù)的發(fā)展。其次就是關(guān)于電子支付方面的法律法規(guī)，需要明確電子支付的各個主體之間的法律關(guān)系，參與主體所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任，有民事責(zé)任和刑事責(zé)任；明確未經(jīng)授權(quán)的支付命令時的責(zé)任承擔(dān)問題，以及網(wǎng)上支付命令錯誤時的責(zé)任承擔(dān)問題。最后《電子支付法》中能夠加強對電子支付方面的制度：包括電子貨幣的法律法規(guī)、電子貨幣在線支付商家和客戶必須所具備什么條件，特別是非銀行化相關(guān)方面的問題以及對消費者各個層面的保護(hù)問題；對于網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)存在的合理性和監(jiān)管問題更是重中之重；電子資金流動帶來的支付與安全問題；同時還應(yīng)出臺對于電子數(shù)據(jù)的偽造、變更、涂銷問題的處理規(guī)則。（二）.增強網(wǎng)上支付的安全保障網(wǎng)上支付前進(jìn)的最大障礙莫過于安全問題，怎樣保障用戶能夠進(jìn)行安全可靠的網(wǎng)上支付，是電子支付行業(yè)亟待解決的問題。因此，相關(guān)企業(yè)、監(jiān)管部門、銀行等多方面都應(yīng)盡快努力構(gòu)建可靠的電子支付平臺，最大限度的降低網(wǎng)上支付中的安全風(fēng)險。相關(guān)企業(yè)、銀行、監(jiān)管部門應(yīng)該努力維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，充分利用密碼技術(shù)，加強安全信息的保護(hù)，必須加強社會綜合信息化水平，改善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，運用先進(jìn)的技術(shù)手段，如數(shù)據(jù)加密、安全協(xié)議、數(shù)字簽名等技術(shù)，制定網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全規(guī)范準(zhǔn)則，在Internet（互聯(lián)網(wǎng)）上進(jìn)行網(wǎng)上支付極為重要，不僅有利于網(wǎng)絡(luò)安全，還可以促進(jìn)各平臺之間的公平競爭。正是因為有了標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范協(xié)議，才使得網(wǎng)上支付安全得以實現(xiàn)。（1）數(shù)據(jù)加密是通過一定的加密算法，利用密鑰來對網(wǎng)絡(luò)上面存在的敏感信息進(jìn)行進(jìn)一步加密，把加密好的數(shù)據(jù)和密鑰一并通過安全的網(wǎng)絡(luò)通訊方式發(fā)送給接收者；接收者可利用加密方提供的密鑰對數(shù)據(jù)進(jìn)行解密，進(jìn)一步獲取解密之后的敏感信息。（2）安全協(xié)議則是在商家與客戶二者之間進(jìn)行通信之前，在Internet（互聯(lián)網(wǎng)）上建立一個“秘密傳輸信息的通道”，這個通道用9來保障傳輸時候信息的完整性和機密性。（3）數(shù)字簽名是通過信息的發(fā)送者能夠產(chǎn)生別人無法偽造和識別的一段數(shù)字，這串?dāng)?shù)字也是對信息的發(fā)送真實性的一個有效證明。（三）.建立健全的電子支付行業(yè)規(guī)范電子支付行業(yè)的發(fā)展對傳統(tǒng)支付行業(yè)進(jìn)行了一頓毒打，同時在金融業(yè)進(jìn)行了一次“重新洗牌”，不可不說的是機遇與挑戰(zhàn)等你來發(fā)掘。我國相關(guān)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在參考相關(guān)先進(jìn)國際經(jīng)驗的同時，積極探索一套適合我國的網(wǎng)上支付法律法規(guī)及技術(shù)規(guī)范，并加快建立健全相關(guān)法規(guī)制度的速度。包括明確各種用戶及要素之間的權(quán)、責(zé)、利；嚴(yán)格網(wǎng)上支付的市場準(zhǔn)入機制，在源頭上便把控風(fēng)險；對反洗錢相關(guān)方面也要增加監(jiān)管要求與監(jiān)管義務(wù)；明確電子支付各環(huán)節(jié)的行業(yè)、機構(gòu)與行為的監(jiān)管要求與職責(zé)，有效保障消費者權(quán)益。以減少支付標(biāo)準(zhǔn)不一為后續(xù)監(jiān)管造成不必要的掣肘，進(jìn)一步排除可能制約電子支付發(fā)展的影響因素。（四）.強化網(wǎng)上支付相應(yīng)的法律監(jiān)管力度加強網(wǎng)上支付的風(fēng)險監(jiān)管必須要從多方面、多角度對進(jìn)行規(guī)制。現(xiàn)針對網(wǎng)上支付中現(xiàn)存的監(jiān)管問題提出幾點建設(shè)性意見：（1）加強市場準(zhǔn)入機制和創(chuàng)建市場退出機制，在現(xiàn)存的《管理辦法》及其《實施細(xì)則》中，將從事于網(wǎng)上第三方支付進(jìn)行了地域范圍的劃分，并以該范圍為根據(jù)進(jìn)行了注冊資本的不同。但就目前實際操作來講，因為網(wǎng)絡(luò)地域性特點本身不強，更何況在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易本就具有虛擬性和隱蔽性，這就給地域劃分造成了相當(dāng)大的困難。因此，應(yīng)當(dāng)取消這種關(guān)于地域的劃分，明確所有可在全國范圍內(nèi)開展屬于自己的業(yè)務(wù)。建立行該業(yè)入門的唯一標(biāo)準(zhǔn)，其注冊資金不能太高，在現(xiàn)有的注冊資金基礎(chǔ)上折中一下，這樣不會強制的限制資金進(jìn)入該市場，這會使得更多的支付機構(gòu)有更大的機會，有利于各個支付機構(gòu)之間公平的競爭，不會因為過高標(biāo)準(zhǔn)的制定而阻礙其發(fā)展，不會導(dǎo)致某個支付機構(gòu)在該行業(yè)處于壟斷的地位。在《管理辦法》中制定的準(zhǔn)入機制，會使一些根本達(dá)不到制定標(biāo)準(zhǔn)的機構(gòu)沒有資格獲得官方發(fā)布的營業(yè)執(zhí)照，被迫撤出市場，這些支付機構(gòu)退出時所涉及的資金轉(zhuǎn)移中的損失和支付過程中一些客戶的機密信息等問題在機構(gòu)退出市場時沒有明確的解決方式，導(dǎo)致一系列的問題接連出現(xiàn)，以至于建立相關(guān)的市場退出機制非常重要。（2）增強網(wǎng)上支付的安全支付措施，如設(shè)置安全級別的單獨支付密碼，網(wǎng)絡(luò)支付賬戶存儲的可能時自己大半輩子所賺取的工資。因此，如果使用郵箱、SNS網(wǎng)站等登錄名與支付寶賬戶名一致時，盡量使得各個賬戶的密碼不相同。對于支付寶來說密碼最好同時包含數(shù)字、字母或者符號，盡量避免用生日、手機號碼、身份證號碼等易于解鎖的數(shù)字作為密碼。支付寶的登錄密碼和支付密碼設(shè)置成不同的密碼，形成一份“雙保險”。使用支付寶快捷支付，享受全額賠付保障，目前，通過第三方支付平臺跳轉(zhuǎn)的中間步驟，來進(jìn)行木馬釣魚作案，是盜用者一貫使用的手段。支付寶快捷支付省去了跳轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，有效的封殺釣魚者欺詐的空間。在此之外，支付寶快捷支付不僅需要用戶的信用卡進(jìn)行信息匹配、還要求支付寶密碼和手機驗證碼等多重認(rèn)證，有非常高的安全保障。（3）通過改革監(jiān)管的內(nèi)容、方式和手段。依據(jù)網(wǎng)上支付監(jiān)管的實際性要求，將傳統(tǒng)支付的現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管二者相結(jié)合、行業(yè)自省與金融管制二者相結(jié)合、風(fēng)險性監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管二者相結(jié)合，針對電子支付中各個支付方式更新十分迅速的特點，建立健全完善的風(fēng)險預(yù)警機制，對出現(xiàn)的問題進(jìn)行盡快的更改。在網(wǎng)上支付的相關(guān)監(jiān)管方面的問題，應(yīng)當(dāng)從各個方面進(jìn)行管制，比如檢查信息紕漏、日常檢查等方面。（4）增強金融管制合作，進(jìn)一步協(xié)調(diào)管理各個機構(gòu)之間的職能。對包含網(wǎng)上支付的綜合性金融業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)由中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會協(xié)作監(jiān)管三者協(xié)調(diào)展開，實現(xiàn)信息資源共事、報告各自監(jiān)管的電子支付情況，緊密合作與配合防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險與網(wǎng)絡(luò)金融犯罪。結(jié)論伴隨著我國電子商務(wù)的高速發(fā)展，網(wǎng)上支付的地位日益凸顯，其安全性及相關(guān)法律制度的健全尤為重要。結(jié)論網(wǎng)上支付這一環(huán)節(jié)作為電子商務(wù)最重要環(huán)節(jié)之一，是電子商務(wù)中不可或缺的，網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的良好運作與否直接關(guān)系到我國電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的狀況。當(dāng)前