銀行信貸審批流程標(biāo)準(zhǔn)化手冊(cè)前言本手冊(cè)旨在規(guī)范銀行信貸審批全流程操作，提升審批效率與風(fēng)險(xiǎn)管控能力，保障信貸業(yè)務(wù)合規(guī)、有序開展。適用于銀行各級(jí)信貸管理部門、客戶經(jīng)理及審批人員，為信貸業(yè)務(wù)全周期管理提供操作指引與標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。第一章總則1.1編制依據(jù)依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)，結(jié)合銀行內(nèi)部信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)管理制度制定本手冊(cè)。1.2適用范圍涵蓋公司類貸款（含小微企業(yè)貸款）、個(gè)人類貸款（住房、消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)貸等）的信貸審批全流程，包括業(yè)務(wù)受理、盡職調(diào)查、審查審批、放款及貸后管理等環(huán)節(jié)。1.3基本原則1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求與內(nèi)部制度，確保流程合法合規(guī)，杜絕違規(guī)放貸。2.效率性原則：優(yōu)化流程節(jié)點(diǎn)，壓縮無效時(shí)長(zhǎng)，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。3.風(fēng)控性原則：全流程嵌入風(fēng)險(xiǎn)管控要求，從源頭識(shí)別、評(píng)估、緩釋風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線。4.客戶導(dǎo)向原則：平衡風(fēng)控與服務(wù)，簡(jiǎn)化不必要環(huán)節(jié)，為優(yōu)質(zhì)客戶提供便捷通道。第二章信貸審批全周期標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范2.1業(yè)務(wù)受理與初步篩選2.1.1受理渠道與要求柜面受理：由專職柜員接收申請(qǐng)，雙人核驗(yàn)客戶身份（企業(yè)客戶需核驗(yàn)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人身份證；個(gè)人客戶需核驗(yàn)身份證、征信授權(quán)書），同步檢查申請(qǐng)資料完整性（如申請(qǐng)表填寫規(guī)范、簽章齊全）。線上受理：通過手機(jī)銀行、官網(wǎng)等渠道提交申請(qǐng)，系統(tǒng)自動(dòng)校驗(yàn)身份信息（與人行征信、公安系統(tǒng)比對(duì)），并提示客戶補(bǔ)充缺失資料（如財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)證明）?？蛻艚?jīng)理推薦：客戶經(jīng)理實(shí)地拜訪客戶后，協(xié)助整理申請(qǐng)資料，需在《客戶信息采集表》中注明客戶資質(zhì)亮點(diǎn)與潛在風(fēng)險(xiǎn)，隨申請(qǐng)資料一并提交。2.1.2資料初審標(biāo)準(zhǔn)完整性：企業(yè)客戶需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、近三年財(cái)務(wù)報(bào)表（若成立不足三年則提供存續(xù)期報(bào)表）、征信報(bào)告、貸款用途證明（如購(gòu)銷合同）；個(gè)人客戶需提供收入證明、資產(chǎn)證明（房產(chǎn)、車輛等）、征信報(bào)告。形式合規(guī)性：資料需加蓋公章（企業(yè)）或簽字（個(gè)人），財(cái)務(wù)報(bào)表需有會(huì)計(jì)事務(wù)所審計(jì)章（若有），流水需加蓋銀行鮮章，杜絕PS、偽造資料。初步篩選：通過“三色預(yù)警”模型快速篩選：征信逾期次數(shù)超五次（個(gè)人）或企業(yè)征信有當(dāng)前逾期→紅色預(yù)警（直接退回）；行業(yè)屬于“兩高一?！薄S色預(yù)警（提交風(fēng)控部復(fù)核）；其余為綠色（進(jìn)入下一環(huán)節(jié)）。2.2盡職調(diào)查階段2.2.1調(diào)查方式與頻率現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)：小微企業(yè)原則上至少一次實(shí)地考察（經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、存貨、設(shè)備等），大中型企業(yè)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)增加次數(shù)（如AA級(jí)以上每半年一次）。現(xiàn)場(chǎng)需拍攝實(shí)景照片（含日期水?。?，記錄企業(yè)員工訪談內(nèi)容（如生產(chǎn)周期、訂單情況）。非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查：通過人行征信系統(tǒng)、稅務(wù)平臺(tái)（驗(yàn)證納稅額）、工商信息網(wǎng)（股權(quán)結(jié)構(gòu)、司法涉訴）、輿情監(jiān)測(cè)（負(fù)面新聞排查）等渠道交叉驗(yàn)證信息。例如，企業(yè)申報(bào)年?duì)I收千萬元，稅務(wù)系統(tǒng)顯示納稅額與營(yíng)收不匹配→啟動(dòng)二次調(diào)查。2.2.2調(diào)查重點(diǎn)與報(bào)告撰寫企業(yè)客戶：聚焦“三品三表”（人品、產(chǎn)品、押品；水表、電表、報(bào)關(guān)表），分析經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性（上下游合作年限、應(yīng)收賬款賬期）、還款能力（現(xiàn)金流測(cè)算：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流凈額/貸款本息≥1.2）、擔(dān)保有效性（抵押物估值需由總行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具報(bào)告，保證人需提供近一年銀行流水）。個(gè)人客戶：關(guān)注職業(yè)穩(wěn)定性（公務(wù)員、國(guó)企員工評(píng)分加權(quán)）、家庭負(fù)債結(jié)構(gòu)（總負(fù)債/總資產(chǎn)≤0.5）、資產(chǎn)真實(shí)性（房產(chǎn)需核驗(yàn)不動(dòng)產(chǎn)登記中心信息）。盡職調(diào)查報(bào)告：結(jié)構(gòu)需包含“企業(yè)/個(gè)人概況→經(jīng)營(yíng)/收入分析→財(cái)務(wù)/資產(chǎn)分析→風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及緩釋措施→調(diào)查結(jié)論”，數(shù)據(jù)需附佐證材料（如合同復(fù)印件、流水截圖），禁止主觀臆斷（如“感覺企業(yè)經(jīng)營(yíng)良好”需替換為“近三年?duì)I收復(fù)合增長(zhǎng)率15%，毛利率穩(wěn)定在20%”）。2.3信貸審查階段2.3.1審查內(nèi)容與工具合規(guī)性審查：核對(duì)貸款用途是否符合政策（如經(jīng)營(yíng)貸禁止流入房地產(chǎn)），行業(yè)是否在限額名單內(nèi)（如房地產(chǎn)貸款占比不超百分之三十二點(diǎn)五），客戶是否為禁入類（如失信被執(zhí)行人）。財(cái)務(wù)審查：企業(yè)客戶重點(diǎn)分析償債能力（資產(chǎn)負(fù)債率≤60%）、盈利能力（ROE≥8%）、營(yíng)運(yùn)能力（應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率≥五次/年）；個(gè)人客戶分析還款能力（月收入/月還款額≥2）、負(fù)債水平（信用卡使用率≤70%）。風(fēng)險(xiǎn)審查：運(yùn)用內(nèi)部評(píng)級(jí)模型（如“企業(yè)信用評(píng)分卡”含15個(gè)維度：行業(yè)、規(guī)模、征信、擔(dān)保等），評(píng)分低于60分→自動(dòng)觸發(fā)否決流程；評(píng)分60-70分→需補(bǔ)充盡調(diào)；評(píng)分70分以上→進(jìn)入審批。2.3.2審查意見輸出審查人員需形成《信貸審查報(bào)告》，明確“同意、有條件同意、否決”結(jié)論：同意：需說明“風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配，還款來源充足”；有條件同意：如“追加房產(chǎn)抵押（估值需覆蓋貸款額1.2倍）、調(diào)整還款方式為按月付息到期還本”；否決：需列舉具體理由（如“行業(yè)政策限制，環(huán)保不達(dá)標(biāo)”“財(cái)務(wù)造假，虛增營(yíng)收30%”），禁止模糊表述。2.4審批決策階段2.4.1審批層級(jí)與權(quán)限實(shí)行“分級(jí)授權(quán)、雙簽制”：小額貸款（≤五百萬元）：支行行長(zhǎng)+風(fēng)控主管雙簽，需在《審批權(quán)限表》中簽字確認(rèn)；大額貸款（五百萬元-五千萬元）：總行貸審會(huì)審議（7人制，含業(yè)務(wù)、風(fēng)控、合規(guī)人員），需2/3以上同意；超大額貸款（≥五千萬元）：總行黨委+貸審會(huì)聯(lián)合審批，需全票通過。2.4.2決策機(jī)制與反饋貸審會(huì)采用“背靠背投票+現(xiàn)場(chǎng)答辯”：客戶經(jīng)理需現(xiàn)場(chǎng)匯報(bào)盡調(diào)情況，回答委員提問（如“企業(yè)存貨周轉(zhuǎn)率下降的原因”）；線上審批通過系統(tǒng)自動(dòng)校驗(yàn)（額度、利率、期限與審查意見一致）+人工復(fù)核（抽查10%的案件）。審批結(jié)果需在3個(gè)工作日內(nèi)反饋：同意→推送合同簽訂環(huán)節(jié)；有條件同意→告知客戶經(jīng)理補(bǔ)充材料；否決→向客戶出具《否決告知書》（注明理由，如“征信逾期次數(shù)超標(biāo)”），禁止“因風(fēng)險(xiǎn)過高”等籠統(tǒng)表述。2.5合同簽訂與放款管理2.5.1合同審核與簽訂法律合規(guī)部需審查合同條款：利率符合LPR加點(diǎn)要求（如“LPR+50BP”），還款方式（等額本息、先息后本等）明確，違約責(zé)任（逾期罰息為貸款利率1.5倍）、擔(dān)保條款（抵押順位、保證人責(zé)任范圍）符合《民法典》要求。合同文本使用總行統(tǒng)一版本，禁止客戶經(jīng)理擅自修改（如添加“免除銀行責(zé)任”條款）。簽訂時(shí)需雙人面簽（企業(yè)客戶需法人及股東簽字，個(gè)人客戶需本人簽字），同步錄制面簽視頻（保存至少5年）。2.5.2放款條件與操作放款前需滿足“三查”要求：盡調(diào)報(bào)告已簽字、審查意見已落實(shí)、擔(dān)保已辦妥（抵押登記證明、保證合同已生效）。資金用途需受托支付（如貸款百萬元用于進(jìn)貨，需直接支付至供應(yīng)商賬戶），禁止自主支付（除個(gè)人消費(fèi)貸≤30萬元）。放款操作實(shí)行“雙人復(fù)核”：系統(tǒng)錄入人員與復(fù)核人員分離，核對(duì)貸款金額、期限、利率與審批一致，放款后生成《放款通知書》，同步更新客戶信貸檔案（含合同掃描件、放款憑證）。2.6貸后管理階段2.6.1監(jiān)控頻率與方式按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類監(jiān)控：低風(fēng)險(xiǎn)（評(píng)分≥80分）：每季度現(xiàn)場(chǎng)回訪（核查經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、存貨）+賬戶監(jiān)測(cè)（現(xiàn)金流是否穩(wěn)定）；中風(fēng)險(xiǎn)（60-80分）：每月賬戶監(jiān)測(cè)（貸款資金流向、水電費(fèi)繳納情況）+輿情跟蹤（企業(yè)是否涉訴）；高風(fēng)險(xiǎn)（≤60分）：每周電話催收+賬戶凍結(jié)（如出現(xiàn)逾期）。2.6.2風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置預(yù)警指標(biāo)觸發(fā)后，客戶經(jīng)理需24小時(shí)內(nèi)上報(bào)《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》：如“企業(yè)連續(xù)兩月水電費(fèi)下降30%→經(jīng)營(yíng)萎縮”“個(gè)人客戶信用卡逾期90天→還款能力惡化”。風(fēng)險(xiǎn)處置措施：催收：先電話（錄音）、后函件（EMS回執(zhí)）、再法務(wù)（委托律師發(fā)《催收函》）；重組：與客戶協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃（如展期一年、調(diào)整為按季付息），需重新審批；保全：處置抵押物（啟動(dòng)司法拍賣）、追究保證人責(zé)任（發(fā)送《履行保證責(zé)任通知書》），處置方案需經(jīng)貸審會(huì)審議。第三章風(fēng)險(xiǎn)管控與合規(guī)要求3.1合規(guī)審查要點(diǎn)行業(yè)限額管理：對(duì)“兩高一剩”（高污染、高能耗、產(chǎn)能過剩）行業(yè)實(shí)行名單制管理，禁止新增貸款；房地產(chǎn)貸款需滿足集中度要求（如個(gè)人住房貸款占比≤百分之三十二點(diǎn)五）。資金用途管控：個(gè)人貸款需穿透核查資金流向（如經(jīng)營(yíng)貸需提供購(gòu)銷合同、發(fā)票，消費(fèi)貸需提供購(gòu)物小票），禁止流入股市、樓市（通過銀聯(lián)、稅務(wù)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)）。3.2反欺詐措施身份核驗(yàn)：企業(yè)法人需人臉識(shí)別（與公安系統(tǒng)比對(duì)），個(gè)人客戶需活體檢測(cè)（防止照片冒充），杜絕“冒名貸款”。資料驗(yàn)真：發(fā)票需通過“全國(guó)增值稅發(fā)票查驗(yàn)平臺(tái)”驗(yàn)證，銀行流水需核對(duì)開戶行印章（與銀行預(yù)留印鑒比對(duì)），企業(yè)財(cái)報(bào)需審計(jì)（小微信用貸除外）。關(guān)聯(lián)交易排查：通過“企查查”“天眼查”排查企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系（如母子公司、兄弟公司），防止“互保圈”“資金挪用”（如集團(tuán)內(nèi)資金拆借）。3.3信貸檔案管理檔案分類：分為“申請(qǐng)類”（申請(qǐng)表、征信報(bào)告）、“盡調(diào)類”（調(diào)查報(bào)告、佐證材料）、“合同類”（借款合同、擔(dān)保合同）、“貸后類”（檢查報(bào)告、預(yù)警材料），電子檔案與紙質(zhì)檔案同步歸檔。保管期限：貸款結(jié)清后至少保存5年，重要檔案（如抵押登記證明）永久保存。檔案查閱需經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審批，禁止外泄客戶信息（如將流水提供給第三方）。第四章流程優(yōu)化與持續(xù)改進(jìn)機(jī)制4.1流程評(píng)估體系效率評(píng)估：統(tǒng)計(jì)“平均審批時(shí)長(zhǎng)”（從受理到放款的天數(shù)，目標(biāo)≤7天）、“放款及時(shí)率”（按審批要求放款的比例，目標(biāo)≥95%），每季度向管理層匯報(bào)。風(fēng)控評(píng)估：監(jiān)測(cè)“不良率”（目標(biāo)≤1.5%）、“違約率”（逾期90天以上貸款占比，目標(biāo)≤1%），分析風(fēng)險(xiǎn)成因（如行業(yè)集中度過高→調(diào)整信貸政策）。客戶反饋：通過問卷星、線下訪談收集客戶滿意度（目標(biāo)≥90分），重點(diǎn)改進(jìn)“資料重復(fù)提交”“審批等待久”等痛點(diǎn)。4.2優(yōu)化與培訓(xùn)機(jī)制流程優(yōu)化：每年開展“流程瘦身”，如簡(jiǎn)化小額信用貸盡調(diào)流程（采用“標(biāo)準(zhǔn)化盡調(diào)模板”，減少現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)次數(shù)），優(yōu)化線上審批系統(tǒng)（增加“自動(dòng)審核規(guī)則”，如征信無逾期、收入達(dá)標(biāo)則自動(dòng)通過初審）。培訓(xùn)考核：新員工需通過“信貸流程實(shí)