國際貨物運輸與保險第六章：保險基礎(chǔ)知識本章主要講述保險的基礎(chǔ)知識，要求學(xué)生通過本章的學(xué)習(xí)，了解風(fēng)險的概念和特征；理解保險的概念和構(gòu)成要素，以及可保風(fēng)險的概念及其構(gòu)成要件；熟悉保險的分類；理解保險的基本原則的作用與意義；掌握最大誠信原則、保險利益原則、近因原則、損失補償原則及其派生原則的含義與基本內(nèi)容；熟練運用保險的基本原則進行相關(guān)案例和保險問題的分析。學(xué)習(xí)目的與要求第六章章前讀導(dǎo)2019年自然災(zāi)害導(dǎo)致直接經(jīng)濟損失3270.9億元2019年，我國的自然災(zāi)害以洪澇、臺風(fēng)、干旱、地震、地質(zhì)災(zāi)害為主，森林草原火災(zāi)和風(fēng)雹、低溫冷凍、雪災(zāi)等災(zāi)害也有不同程度發(fā)生。全年相繼發(fā)生青海玉樹雪災(zāi)、四川木里森林火災(zāi)、山西鄉(xiāng)寧和貴州水城山體滑坡、四川長寧6.0級地震、超強臺風(fēng)“利奇馬”、主汛期南方多省暴雨洪澇、南方地區(qū)夏秋冬連旱等重大自然災(zāi)害。洪澇災(zāi)害“南北多、中間少”，中南、西南地區(qū)地質(zhì)災(zāi)害高發(fā)臺風(fēng)生成多、登陸少，超強臺風(fēng)“利奇馬”影響大旱情階段性、區(qū)域性發(fā)生，南方地區(qū)夏秋冬連旱嚴(yán)重…………（詳見教材P103-105）2019年，全國共發(fā)生森林火災(zāi)2345起，其中重大火災(zāi)8起、特大火災(zāi)1起，受災(zāi)森林面積13505公頃（135050000平方米）。與2018年相比，森林火災(zāi)次數(shù)減少133起、降幅為5.4%；受災(zāi)森林面積減少2804公頃（28040000平方米）、降幅為17.2%。全國共發(fā)生草原火災(zāi)45起，其中重大火災(zāi)1起、特大火災(zāi)2起，均為境外火燒入引發(fā)，受災(zāi)草原面積約66705公頃（667050000平方米）。第六章（1）上述材料所提及的風(fēng)險中，哪些屬于可保風(fēng)險？（2）對于諸如美國颶風(fēng)、火災(zāi)這樣的巨災(zāi)，保險公司應(yīng)該如何安排自身的風(fēng)險管理？Contents目1保險概述2保險的分類錄3保險的基本原則01保險概述一、風(fēng)險的概念和特征（一）風(fēng)險的概念日常生活中的風(fēng)險是指難以預(yù)料并能造成物質(zhì)損失或精神損害的不幸事件；概率統(tǒng)計和財務(wù)管理中的風(fēng)險是指實際結(jié)果相對于預(yù)期的變動程度；保險學(xué)中的風(fēng)險是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性，即在一定的條件下，某種自然現(xiàn)象、社會現(xiàn)象、經(jīng)濟現(xiàn)象、生理現(xiàn)象是否發(fā)生，及其對社會財富和人類的生命安全是否造成損失及損失程度的可能性。一、風(fēng)險的概念和特征（二）風(fēng)險的特征1．客觀性風(fēng)險的客觀性是指風(fēng)險必須是客觀存在著的某種自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象和社會現(xiàn)象，是獨立于人的意識之外的客觀事實，而不是人們頭腦中主觀想象或主觀估計的抽象概念。2．普遍性在當(dāng)今社會，個人面臨著疾病、死亡、意外傷害等風(fēng)險；企業(yè)則面臨著自然風(fēng)險、意外事故、市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和政治風(fēng)險等，甚至國家和政府機關(guān)也面臨著各種風(fēng)險?？傊L(fēng)險已經(jīng)滲透到社會、企業(yè)和個人生活的方方面面，具有普遍性和長期性。一、風(fēng)險的概念和特征（二）風(fēng)險的特征3．不確定性風(fēng)險的不確定性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）空間上的不確定性；（2）時間上的不確定性；（3）結(jié)果上的不確定性：4．可測性運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計的方法去處理大量獨立的偶發(fā)風(fēng)險事故，可測算出風(fēng)險事故發(fā)生的概率及其損失程度，并且可以構(gòu)建出損失分布的模型，建立衡量風(fēng)險的基礎(chǔ)一、風(fēng)險的概念和特征（二）風(fēng)險的特征5．可變性風(fēng)險的變化是由風(fēng)險因素的變化引起的。這種變化主要來自于以下幾個方面：（1）科技進步。一方面，隨著科學(xué)技術(shù)水平的提高，人們認(rèn)識風(fēng)險、抵御風(fēng)險的能力增強，不少風(fēng)險得到了有效控制，這使得風(fēng)險事故發(fā)生的概率降低，風(fēng)險損失的范圍縮小、程度減輕，有些風(fēng)險甚至被消除了。（2）經(jīng)濟體制與結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。（3）政治與社會結(jié)構(gòu)的改變。二、風(fēng)險的構(gòu)成要素（一）風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素實質(zhì)風(fēng)險因素二、風(fēng)險的構(gòu)成要素（二）風(fēng)險事故

風(fēng)險事故是指造成人員傷亡或財產(chǎn)損失的直接原因，即風(fēng)險是通過風(fēng)險事故的發(fā)生才導(dǎo)致?lián)p失。它意味著風(fēng)險由可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實。二、風(fēng)險的構(gòu)成要素（三）損失保險學(xué)意義上的損失是指經(jīng)濟價值的意外減少或滅失。這里的“損失”有兩層含義：一是指損失的發(fā)生是意外的，即非故意的（unintentional）、非計劃的（unplanned）和意料之外的（unexpected）；二是指損失是經(jīng)濟價值的減少或滅失，即損失能用貨幣衡量。兩者缺一不可，否則就不構(gòu)成損失。損失主要有直接經(jīng)濟損失和間接經(jīng)濟損失兩種形態(tài)。從風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失三者之間的關(guān)系來看，風(fēng)險因素引發(fā)了風(fēng)險事故，風(fēng)險事故又導(dǎo)致了損失的發(fā)生。三、保險的概念

《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第2條對保險的定義如下：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。”從風(fēng)險管理的角度看，保險是一種風(fēng)險管理的方法和風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機制。從經(jīng)濟的角度看，保險能夠有效地分?jǐn)傄馔馐鹿试斐傻膿p失和提供經(jīng)濟保障。保險四、保險的構(gòu)成要素（一）可保風(fēng)險的存在5．風(fēng)險的發(fā)生應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能性4．風(fēng)險必須是大量且同質(zhì)的2．風(fēng)險必須是偶然的3．風(fēng)險必須是意外的1．風(fēng)險必須是純粹的四、保險的構(gòu)成要素（一）可保風(fēng)險的存在可保風(fēng)險的特點不保風(fēng)險的特點不保風(fēng)險的例證純粹風(fēng)險投機風(fēng)險買賣股票、賭博不保偶然性或不確定性必然發(fā)生或必然不發(fā)生帶病投保不保、不乘坐飛機就不必購買航空意外險意外風(fēng)險故意行為能夠預(yù)期的損失不保大量標(biāo)的均有遭受損失的可能不能滿足“大數(shù)法則”無法保證保險經(jīng)營的科學(xué)性、持續(xù)性的不保保險標(biāo)的有發(fā)生重大損失的可能，且可用貨幣計量損失足以影響保險公司的財務(wù)穩(wěn)定戰(zhàn)爭等超出保險人承擔(dān)能力的風(fēng)險不?？杀ｏL(fēng)險和不保風(fēng)險的區(qū)別四、保險的構(gòu)成要素（二）保險費率的厘定2．合理性原則5．彈性原則3．適度性原則4．穩(wěn)定性原則1．公平性原則四、保險的構(gòu)成要素（三）保險準(zhǔn)備金的建立保險準(zhǔn)備金是指保險人為保證其如約履行保險賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)的特定需要，從保險費收入或盈余中提取的與其所承擔(dān)的保險責(zé)任相對應(yīng)的一定數(shù)量的基金。我國《保險法》第98條規(guī)定：“保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責(zé)任準(zhǔn)備金。保險公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。”四、保險的構(gòu)成要素（四）保險合同的訂立保險合同是體現(xiàn)保險關(guān)系存在的形式。保險是投保人與保險人之間的合同關(guān)系，這種關(guān)系需要有法律對其進行保護和約束，即通過一定的法律形式固定下來，這種法律形式就是保險合同。保險合同是保險雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。五、保險的特征（一）基本特征1．經(jīng)濟性2．互助性3．契約性4．科學(xué)性五、保險的特征（二）比較特征保險與儲蓄比較（1）經(jīng)濟范疇不同。（2）需求動機不同。（3）運行機制不同。123保險與救濟比較（1）權(quán)利和義務(wù)的不同。（2）給付對象不同。（3）主張權(quán)利不同。保險與賭博比較（1）目的不同。（2）機制不同。（3）社會后果不同。五、保險的特征（二）比較特征4保險與保證比較（1）保險是大量經(jīng)濟單位的集合；保證僅為個人之間法律關(guān)系的約束。（2）保險以其自身行為的預(yù)設(shè)為目的，并不附屬于他人的行為而生效；保證則附屬于他人的行為而發(fā)生效力。（3）保險合同成立后，投保人必須交付保險費，保險人于保險事故發(fā)生時賠付保險金，兩者形成了對價關(guān)系；保證合同成立后，在特定風(fēng)險事故發(fā)生時，保證人負(fù)責(zé)代償債務(wù)，債權(quán)人不做任何對等的給付，不形成對價關(guān)系。（4）保險基于合理的計算，有共同財產(chǎn)準(zhǔn)備的形成；保證并無任何精確的計算，僅出于當(dāng)事人心理上或主觀上的信任，若有特別的財產(chǎn)準(zhǔn)備，也僅為當(dāng)事人的個人行為。02保險的分類一、按實施方式分類（一）強制保險強制保險又稱“法定保險”，是由國家通過法律或行政手段強制實施的一種保險。強制保險的實施方式有兩種：一是保險標(biāo)的與保險人均由法律限定；二是保險標(biāo)的由法律限定，但投保人可以自由選擇保險人。（二）自愿保險自愿保險是在自愿的原則下，投保人與保險人雙方在平等的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同而建立的保險關(guān)系。投保人可以自由決定是否投保、向誰投保、中途退保等，也可以自由選擇保險的金額、保障范圍、承保方式等。二、按保險性質(zhì)分類又稱“合同保險”“自愿保險”，即保險雙方當(dāng)事人（保險人和投保人）自愿訂立保險合同，由投保人交付保險費，當(dāng)被保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件（包括被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等）時，保險人履行賠付或給付保險金的責(zé)任。。（一）商業(yè)保險是指國家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本的生活保障，以促進社會安定而開辦的保險。（二）社會保險即政策性保險，是指政府為了實現(xiàn)其政治、經(jīng)濟、社會、倫理等方面的政策，利用普通保險的技術(shù)開辦的一種保險。（三）政策保險三、按保險標(biāo)的分類（一）人身保險人身保險是以人的身體或生命為保險標(biāo)的的一種保險。根據(jù)保障范圍的不同，人身保險可以分為人壽保險（如死亡保險、生存保險、生死兩全保險、生存年金保險等），意外傷害保險和健康保險（如疾病保險、醫(yī)療保險等）。財產(chǎn)保險是指以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險。投保人根據(jù)保險合同的約定向保險人交付保險費，保險人按照保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其相關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。財產(chǎn)保險的險種主要有財產(chǎn)損失保險、運輸損失保險、工程保險和農(nóng)業(yè)保險等。（二）財產(chǎn)保險三、按保險標(biāo)的分類（三）責(zé)任保險責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。責(zé)任保險的險種包括公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險和環(huán)境責(zé)任保險等。信用保證保險是保險人對信用關(guān)系的一方因?qū)Ψ轿茨苈男辛x務(wù)而蒙受的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險。信用保證保險是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險，其按照擔(dān)保對象的不同，又可分為信用保險和保證保險。（四）信用保證保險四、按承保方式分類（二）再保險再保險也稱“分?！保潜ｋU人將其所承保的風(fēng)險和責(zé)任的全部或一部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險。分出保險業(yè)務(wù)的是再保險分出人，接受分保業(yè)務(wù)的是再保險接受人。（一）原保險原保險是保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。在原保險關(guān)系中，被保險人的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了保險人，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險合同中載明的應(yīng)由保險人賠償損失或給付保險金的情況時，保險人直接對被保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。四、按承保方式分類（四）重復(fù)保險重復(fù)保險是指投保人以同一個保險標(biāo)的、同一個保險利益、同一個保險事故分別與兩個或兩個以上的保險人訂立保險合同，而且保險金額的總和超過保險價值的保險。（三）共同保險共同保險也稱“共保”，是由兩個以上保險人聯(lián)合承保同一個保險標(biāo)的、同一個風(fēng)險、同一個保險利益的保險。03保險的基本原則一、國際航空貨物運輸?shù)母拍罴疤攸c（一）最大誠信原則的產(chǎn)生最大誠信原則最早起源于海上保險。該原則在英國《1906年海上保險法》中得到確定，該法第17條規(guī)定，海上保險合同是建立在最大誠信基礎(chǔ)上的契約，如果合同的任何一方不遵守最大誠信原則，他方可以宣告契約無效。一、國際航空貨物運輸?shù)母拍罴疤攸c（二）最大誠信原則的含義

最大誠信原則是指當(dāng)事人真誠地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)風(fēng)險和保險標(biāo)的的所有重要事實，不允許存在任何虛假、欺騙、隱瞞行為。當(dāng)事人不僅在保險合同訂立時要遵守此項原則，在合同的有效期間和履行合同的過程中也要具有“最大誠信”。一、國際航空貨物運輸?shù)母拍罴疤攸c（三）最大誠信原則的內(nèi)容（1）告知的含義。告知也稱“披露”“陳述”，是指在合同訂立前、訂立時及合同有效期內(nèi)，當(dāng)事人應(yīng)實事求是、盡自己所知、毫無保留地向?qū)Ψ阶龀隹陬^或書面陳述。（2）告知的內(nèi)容。在保險合同中，對應(yīng)于各自的權(quán)利和義務(wù)，保險的雙方當(dāng)事人告知的內(nèi)容各不相同。投保人的告知通常稱為如實告知；保險人的告知一般稱為明確說明。1．告知一、國際航空貨物運輸?shù)母拍罴疤攸c（三）最大誠信原則的內(nèi)容（1）保證的含義。保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期間內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項的作為或不作為或擔(dān)保其真實性。（2）保證的形式。保證通常分為明示保證和默示保證。明示保證是在保險單中明確記載的保證。明示保證又分為確認(rèn)保證和承諾保證。2．保證一、國際航空貨物運輸?shù)母拍罴疤攸c（三）最大誠信原則的內(nèi)容棄權(quán)是保險合同的其中一方當(dāng)事人放棄自己在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。其通常是指保險人放棄合同的解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言也稱“禁止抗辯”，是指保險合同的其中一方當(dāng)事人既然已經(jīng)放棄自己在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。無論是保險人還是投保人，如果棄權(quán)，將來均不得重新主張。在保險實踐中，棄權(quán)與禁止反言的規(guī)定主要用于約束保險人，其通常產(chǎn)生于保險代理人。3．棄權(quán)與禁止反言二、保險利益原則（一）保險利益的含義保險利益必須是法律認(rèn)可的利益1保險利益必須是經(jīng)濟利益2保險利益必須是確定的利益3二、保險利益原則（二）保險利益原則的含義及其意義1．保險利益原則的含義保險利益原則是指在簽訂保險合同或履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。（1）避免賭博行為的發(fā)生。（2）限制保險賠付的額度。（3）防止誘發(fā)道德風(fēng)險。2．保險利益原則的意義二、保險利益原則（三）主要險種的保險利益財產(chǎn)保險的標(biāo)的是財產(chǎn)及相關(guān)利益，這些利益包括現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益和合同利益等。1．財產(chǎn)保險的保險利益2．人身保險的保險利益在人身保險中，投保人對被保險人的壽命和身體具有保險利益。人身保險的保險利益可分為以下兩種情況：（1）本人投保。（2）為他人投保。二、保險利益原則（四）保險利益的時限1．財產(chǎn)保險保險利益的時限要求從訂立保險合同到發(fā)生保險事故，財產(chǎn)保險的保險利益應(yīng)始終存在。如果投保人或被保險人在合同訂立時具有保險利益，而在保險事故發(fā)生時不具有保險利益，則保險合同無效。海洋貨物運輸保險比較特殊，投保人在投保時可以不具有保險利益，只需在損失發(fā)生時具有保險利益即可。2．人身保險保險利益的時限要求人身保險的保險利益存在于保險合同訂立之時。此時，投保人必須具有保險利益，而發(fā)生保險事故時，則不追究其是否具有保險利益。三、近因原則（一）近因及近因原則的含義

所謂近因，是指損失產(chǎn)生的最直接、最有效、起決定作用的原因。近因原則是指保險人是否承擔(dān)保險責(zé)任，是以風(fēng)險產(chǎn)生的原因是否是風(fēng)險損失發(fā)生的近因為要件的原則。即只要保險的風(fēng)險因素不是損失產(chǎn)生的近因，保險人就不承擔(dān)賠償風(fēng)險損失的責(zé)任。保險中的近因原則起源于海上保險。近因原則的里程碑案例是英國的利蘭公司案。三、近因原則（二）近因的判定1．單一原因造成的損失若保險標(biāo)的的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。若該原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；若該原因?qū)儆谪?zé)任免除項目，則保險人不負(fù)賠付責(zé)任。三、近因原則（二）近因的判定2．多種原因同時作用造成的損失若多種原因同時發(fā)生而無先后之分，且其均為保險標(biāo)的損失的近因，這時將存在3種可能：一是所有近因均屬于保險責(zé)任，保險人理應(yīng)承擔(dān)全部賠償責(zé)任；二是所有近因均屬于責(zé)任免除范圍的原因，保險人對損失不承擔(dān)任何賠償責(zé)任；三是這些原因不全是保險責(zé)任，此時應(yīng)嚴(yán)格加以區(qū)分。三、近因原則（二）近因的判定3．多種原因連續(xù)作用導(dǎo)致的損失多種原因連續(xù)作用下導(dǎo)致的損失因各個原因之間沒有間斷，前后互為因果，所以，如果這些原因均為保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因，保險人將承擔(dān)賠付責(zé)任；如果只有部分原