團(tuán)隊(duì)介紹團(tuán)隊(duì)名稱HighLight團(tuán)隊(duì)成員隊(duì)長(zhǎng)原嘉爽隊(duì)員薛婉晴隊(duì)員戴榮竹團(tuán)隊(duì)介紹HighLight團(tuán)隊(duì)由來(lái)自西安和北京的在校大學(xué)生組成，隊(duì)長(zhǎng)原嘉爽就讀于西安交通大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)，擅長(zhǎng)繪畫設(shè)計(jì)與Eviews數(shù)據(jù)分析；隊(duì)員薛婉晴就讀于中國(guó)人民大學(xué)人力資源管理專業(yè)，輔助會(huì)計(jì)第二專業(yè)，曾作為組長(zhǎng)帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)獲得大學(xué)生創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)計(jì)劃中國(guó)家級(jí)立項(xiàng)，擅長(zhǎng)撰寫策劃、理論研究；隊(duì)員戴榮竹就讀于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)信息安全專業(yè)，輔修金融雙學(xué)位，擅長(zhǎng)算法分析和數(shù)據(jù)處理?？绲貐^(qū)跨專業(yè)的結(jié)合為團(tuán)隊(duì)增加競(jìng)爭(zhēng)力，開闊思維，更加了解大學(xué)生的普遍需求，從而能夠更為全面地綜合考慮各方面因素研發(fā)產(chǎn)品，更好地服務(wù)大學(xué)生，使得產(chǎn)品能夠更好地被廣泛接受和使用。目錄TOC\o"1-3"\h\u1003一、項(xiàng)目概述 16526（一）產(chǎn)品名稱 129187（二）產(chǎn)品目標(biāo)簡(jiǎn)述 12606（三）產(chǎn)品核心功能及其優(yōu)勢(shì)分析 2215491、e收納 260432、e錢包 577443、e賬本 1014327（四）產(chǎn)品衍生附加功能及其優(yōu)勢(shì)分析 12165221、e家庭 12188422、e體驗(yàn) 1367253、e起賺 144、e支付 1510277二、項(xiàng)目背景 1629840（一）市場(chǎng)環(huán)境分析 1631001、政治 16292452、經(jīng)濟(jì) 1640973、社會(huì) 177514、技術(shù) 1920328（二）產(chǎn)品分析 197269（三）存在的機(jī)會(huì)與威脅 19306311、優(yōu)勢(shì) 19212212、劣勢(shì) 2079493、機(jī)會(huì) 20292134、威脅 227876三、營(yíng)銷策略 23505（一）營(yíng)銷理念 23（二）廣告投放 2319657（三）校園推廣 2616191（四）第三方合作 277839四、盈利模式 273564（一）建立忠實(shí)客戶群。 2717066（二）建立客戶金融消費(fèi)習(xí)慣 2823471（三）擴(kuò)大工行卡使用范圍和使用頻率 2827990(四)e幣提升交易活躍度 2823277(五)廣告平臺(tái)收費(fèi) 2916499五、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)及分析 29819【附錄1】調(diào)查問卷 329834【附錄2】調(diào)查問卷 35一、項(xiàng)目概述（一）產(chǎn)品名稱“管e管”是基于“工銀e校園”APP內(nèi)的一項(xiàng)旨在幫助大學(xué)生自身及由大學(xué)生團(tuán)體組成的班級(jí)、社團(tuán)及學(xué)生組織合理高效運(yùn)用、管理資產(chǎn)的全方位資金管理移動(dòng)工具。“管e管”以解決大學(xué)生個(gè)人資產(chǎn)分配、使用不合理以及團(tuán)體內(nèi)部資金收付方面出現(xiàn)的問題為宗旨，以提供大學(xué)生及學(xué)生團(tuán)體周邊衍生的部分便利大學(xué)生在校生活的功能為主要內(nèi)容。該名字將產(chǎn)品核心內(nèi)容——大學(xué)生資產(chǎn)管理與“工銀e校園”的“e”相結(jié)合，取名“管e管”，諧音也為“管一管”，寓意為：管住自己的手，理好大家的財(cái)。以大學(xué)生個(gè)人及其組成的組織為單位，解決大學(xué)生資金管理問題。（二）產(chǎn)品目標(biāo)簡(jiǎn)述大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，具有不同于其他社會(huì)群體的特殊的消費(fèi)心理和消費(fèi)習(xí)慣及行為：他們往往喜歡追趕潮流，消費(fèi)需求旺盛；消費(fèi)沖動(dòng)、欠缺理性，消費(fèi)不合理情況多發(fā)；有固定卻多數(shù)不甚充裕的消費(fèi)金額來(lái)源……這些消費(fèi)特征預(yù)示著大學(xué)生這一群體對(duì)資金管理的潛在需求巨大。如今網(wǎng)絡(luò)盛行的“吃土”二字看似簡(jiǎn)單，卻也是大學(xué)生生活的真實(shí)寫照。大學(xué)生市場(chǎng)作為一個(gè)前景甚廣的“肥肉”，吸引了眾多商家和創(chuàng)業(yè)者的目光——趣分期、分期貸、零零期等各種大學(xué)生貸款A(yù)PP隨之產(chǎn)生出現(xiàn)，加上支付寶螞蟻花唄以及京東白條等的出現(xiàn)和校園普及，校園貸款興起，與之相對(duì)地也產(chǎn)生了各種各樣的問題。如針對(duì)缺乏理性的大學(xué)生消費(fèi)群體開發(fā)的貸款A(yù)PP，對(duì)于大學(xué)生自身資產(chǎn)狀況審查過于寬松，極易導(dǎo)致大學(xué)生陷入周而復(fù)始的不斷貸款的被動(dòng)境地，媒體報(bào)道中不乏嚴(yán)重的極端案例出現(xiàn)，如2015年10月12日?qǐng)?bào)道的湖北一大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)3萬(wàn)滾到70萬(wàn)，河南一大學(xué)生因在各個(gè)校園借貸APP上欠下巨額貸款而選擇自殺等。由此可看出，在如今大學(xué)生市場(chǎng)上各類貸款A(yù)PP層出不窮、魚龍混雜的情況之下，大學(xué)生真正需要的，是學(xué)會(huì)做好合理的消費(fèi)規(guī)劃、提升自己的資產(chǎn)管理能力，以及一款真正適合大學(xué)生群體的安全可靠的軟件。本小組設(shè)計(jì)的“管e管”正能通過提供提高大學(xué)生金融知識(shí)、資金管理能力等金融服務(wù)，解決大學(xué)生沖動(dòng)消費(fèi)問題，幫助大學(xué)生更好地管理個(gè)人資產(chǎn)，滿足大學(xué)生多樣化理財(cái)管理需求。另外，面對(duì)班級(jí)、社團(tuán)、組織中出現(xiàn)的資金收付手續(xù)復(fù)雜、報(bào)銷不及時(shí)等報(bào)銷方面頻頻出現(xiàn)的問題，“管e管”旨在通過搭建報(bào)銷電子化線上平臺(tái)，使得報(bào)賬流程簡(jiǎn)單化、模板固定化、電子化。（三）產(chǎn)品核心功能及其優(yōu)勢(shì)分析圖1產(chǎn)品功能結(jié)構(gòu)圖e收納本項(xiàng)功能提供一款自動(dòng)同步花銷、智能化歸類、分析的記賬產(chǎn)品服務(wù)，旨在幫助大學(xué)生明細(xì)支出，樹立正確消費(fèi)觀。系統(tǒng)推薦月支出目標(biāo)與學(xué)生自主設(shè)定目標(biāo)①因?yàn)楦鞒鞘械奈飪r(jià)水平不同（如北京、上海、廣州等沿海地區(qū)物價(jià)相對(duì)較高，而內(nèi)陸地區(qū)則相對(duì)低一些），故而不同城市的大學(xué)生每月計(jì)劃和實(shí)際所需支出也就相應(yīng)不同。本功能利用大數(shù)據(jù)獲得不同城市的大學(xué)生人均月消費(fèi)水平，在用戶使用該功能時(shí)自動(dòng)定位城市后，系統(tǒng)向他（她）推薦其對(duì)應(yīng)城市的平均月支出金額（作為參考目標(biāo)），為其制定合理的消費(fèi)支出計(jì)劃提供基礎(chǔ)。②大學(xué)生以系統(tǒng)推薦的月支出金額為參照，與自身消費(fèi)需求、習(xí)慣、偏好等相結(jié)合，自主設(shè)定月支出目標(biāo)。同時(shí)，學(xué)生可自主設(shè)定超額提醒預(yù)警線（系統(tǒng)默認(rèn)設(shè)置超額20%時(shí)提醒，超額部分字體數(shù)字顏色變?yōu)榧t色）。e收納具體內(nèi)容首先，學(xué)生通過工行卡進(jìn)行購(gòu)買支出時(shí)，消費(fèi)數(shù)據(jù)將實(shí)時(shí)同步傳入e收納中，并自動(dòng)將支出進(jìn)行歸類。結(jié)合大學(xué)生需求，具體類別如下：①消費(fèi)渠道：ATM機(jī)取現(xiàn)、刷卡消費(fèi)、線上支付購(gòu)買（使用支付寶、微信錢 包等消費(fèi)）、校園一卡通圈存、自定義圖2消費(fèi)途徑結(jié)構(gòu)示例圖②消費(fèi)項(xiàng)目：必需品和非必需品欄目可根據(jù)個(gè)人需要之后自主設(shè)定具體項(xiàng)目。必需品——餐飲、交通、日用品、醫(yī)療、自定義非必需品——服裝、娛樂、美容美發(fā)、自定義圖3消費(fèi)項(xiàng)目結(jié)構(gòu)示例圖其次，e錢包根據(jù)實(shí)時(shí)同步的數(shù)據(jù)生成周、月橫向、縱向折線統(tǒng)計(jì)圖。①橫向(截面數(shù)據(jù))：計(jì)劃支出與實(shí)際支出偏差值、各具體消費(fèi)項(xiàng)目所占百分比的餅狀圖、必需品與非必需品所占百分比餅狀圖、各消費(fèi)渠道的條形圖。②縱向(時(shí)間序列)：每日、周、月、年的消費(fèi)支出折線圖，各具體項(xiàng)目不同月份的支出折線圖（比如1月餐飲支出1000元，2月餐飲支出1200元，3月餐飲支出800元等形成的折線圖）等。e收納界面模塊圖4e收納說(shuō)明簡(jiǎn)圖*（4）e收納父母共享服務(wù)在“管e管”的衍生功能“e家庭”中親子轉(zhuǎn)賬功能實(shí)現(xiàn)了親子賬戶綁定。在“e收納”中，學(xué)生可自愿向已綁定親子賬戶的父母發(fā)送親子收納共享的邀請(qǐng)，父母看到后點(diǎn)擊同意即可實(shí)時(shí)共享了解學(xué)生的消費(fèi)狀況。學(xué)生本人只需按下列步驟即可開通本模塊：“e家庭”→“e收納共享”→“發(fā)送邀請(qǐng)”（學(xué)生本人若未向父母發(fā)送邀請(qǐng)，則在父母登陸后的界面中不會(huì)出現(xiàn)該項(xiàng)功能。該功能僅建立在學(xué)生自主愿意與父母共享賬單的基礎(chǔ)上。）【優(yōu)勢(shì)分析】利用大數(shù)據(jù)，向不同城市的學(xué)生推薦該地區(qū)大學(xué)生月平均消費(fèi)水平。各城市物價(jià)水平均存在不同程度的差異，故而不同城市大學(xué)生所需的月消費(fèi)支出也不同。而現(xiàn)今各大高校的生源來(lái)自五湖四海，剛剛進(jìn)入大學(xué)的大學(xué)生可能并不是很清楚大學(xué)所在地的月消費(fèi)水平，生活費(fèi)過多或過少均會(huì)對(duì)其生活和良好消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成產(chǎn)生不利影響。“e收納”系統(tǒng)的推薦功能正是基于這一現(xiàn)狀和需求創(chuàng)建的，該功能可以為大學(xué)生提供生活費(fèi)參考；對(duì)于大學(xué)生自身而言，消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)意識(shí)的缺乏，沒有比較就沒有了解和鑒別，通過比較自身消費(fèi)與平均消費(fèi)間的異同，可以幫助自身更清楚合理地看待并及時(shí)糾正自己的月消費(fèi)狀況。（2）自動(dòng)同步花銷、智能化歸類如今雖然不乏有眾多隨手記、圈子賬本、財(cái)禪等等理財(cái)APP，但這類APP往往都需用戶手動(dòng)輸入數(shù)據(jù)，對(duì)使用者的主動(dòng)性、自覺性要求較高，不易實(shí)現(xiàn)完整、準(zhǔn)確錄入，同時(shí)又具有延遲性等缺點(diǎn)，因此極易出現(xiàn)用戶下載這些APP后卻因?yàn)橐粫r(shí)懶惰、忘記亦或是小票丟失等原因而棄之不用的現(xiàn)象。“e收納”的此功能則是基于工行卡強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)、大數(shù)據(jù)、智能的網(wǎng)銀分類和即時(shí)更新等優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)同步記錄并歸類，做到簡(jiǎn)化輸入、即時(shí)性，有效避免了用戶自身由于各方面原因而造成的缺記、漏記、誤記等問題，真正實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)化、同步化、全面化、精準(zhǔn)化。（3）強(qiáng)化資金使用意識(shí)，促進(jìn)大學(xué)生合理消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)支付，實(shí)現(xiàn)了在極短的時(shí)間內(nèi)完成錢款的轉(zhuǎn)移，商家可以以較低的成本快速地收回貨款，顧客也可以省去繁瑣的支付手續(xù)，快捷地實(shí)現(xiàn)信用消費(fèi)。同時(shí)，支付的便捷性也間接刺激了人們的消費(fèi)欲望，人們往往不自覺地產(chǎn)生多消費(fèi)、亂消費(fèi)。而“e收納”功能則在實(shí)時(shí)全面分類記賬的同時(shí)，通過橫縱向多維度比較形成消費(fèi)數(shù)據(jù)和圖表分析，達(dá)到培養(yǎng)和強(qiáng)化使用者資金使用意識(shí)與理財(cái)規(guī)劃意識(shí)的目標(biāo)，最大化地創(chuàng)造并滿足用戶的記賬多元需求。受眾群體確定，功能服務(wù)精準(zhǔn)化本產(chǎn)品目標(biāo)為大學(xué)生，與獨(dú)立的記賬產(chǎn)品相比，更加貼合大學(xué)生需求，服務(wù)精準(zhǔn)化的優(yōu)勢(shì)也更加凸顯。比如消費(fèi)項(xiàng)目一欄，“e收納”并不需要房貸、水電費(fèi)等項(xiàng)目，精簡(jiǎn)優(yōu)化消費(fèi)分類圖標(biāo)，以免過多的圖標(biāo)影像視覺效果。2、e錢包本項(xiàng)功能專門針對(duì)大學(xué)生這一特色群體，旨在為大學(xué)生提供各種短期理財(cái)產(chǎn)品以及資產(chǎn)定期管理服務(wù)。通過問題測(cè)試將大學(xué)生分為保守型與穩(wěn)健型兩類消費(fèi)群體（因絕大多數(shù)大學(xué)生自身不具備掙錢能力，故而僅推薦風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低的貨幣基金類理財(cái)產(chǎn)品）。項(xiàng)目年利率%一、城鄉(xiāng)居民及單位存款（一）活期0.30（二）定期1.整存整取三個(gè)月1.35半年1.55一年1.75二年2.25三年2.75五年2.752.零存整取、整存零取、存本取息一年1.35三年1.55五年1.553.定活兩便按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打6折表1 工行存款利率表（1）針對(duì)愿意購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生：存入工行卡中的錢，可用于購(gòu)買低風(fēng)險(xiǎn)的短期定期理財(cái)產(chǎn)品，以活期、7天、15天、1個(gè)月、3個(gè)月期限為主。到期獲取的利息可以以1:1.25的比例換取工行e幣。e幣可在工銀e校園APP內(nèi)消費(fèi)時(shí)抵扣現(xiàn)金。同時(shí)錢款和e幣按比例提現(xiàn)可實(shí)時(shí)到賬。（最高投資金額不得超過5萬(wàn)，按年化收益率4%算，一天最高可賺取收益5.56元，可換取e幣最高為6.95元）。同時(shí)，e幣在使用時(shí)根據(jù)e校園商家的要求設(shè)置最高抵扣額度上限。投資最高額度及e幣換取比率可根據(jù)實(shí)際情況有所調(diào)整。（2）針對(duì)不愿購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生：推出存儲(chǔ)利率稍高于活期利率但低于短期定期理財(cái)產(chǎn)品利率的短期定期存儲(chǔ)服務(wù)（15天、1個(gè)月為主）。針對(duì)消費(fèi)不理性或缺乏理財(cái)能力的大學(xué)生：專門提供特別的資金管理方式——“月月管”與“周周管”，即用戶選擇存進(jìn)工行卡的一定額度的錢以每月或者每周為一個(gè)周期，循序解綁可使用額度。具體說(shuō)明如下：月月管：用戶登陸后可自主調(diào)節(jié)工行卡中剩余資產(chǎn)的可使用月份，系統(tǒng)默認(rèn)每月平均等額分配，但用戶可自主調(diào)節(jié)每月份的使用比例和數(shù)額。但系統(tǒng)規(guī)定確定后3個(gè)月內(nèi)不可變更，若需變更則需提交變更具體原因，并扣除一定的工行e幣。周周管：用戶登陸后自主調(diào)節(jié)工行卡中剩余資產(chǎn)的可使用月份及每月資產(chǎn)比例和數(shù)額后，可自主調(diào)節(jié)當(dāng)月每周的使用比例。系統(tǒng)默認(rèn)每周平均等額分配，調(diào)節(jié)后1個(gè)月內(nèi)不可變更，若需變更則需提交具體變更原因，并扣除一定的工行e幣。圖5e錢包說(shuō)明簡(jiǎn)圖*（4）e錢包父母共享服務(wù)該功能同管e管的核心功能“e收納”中的親子賬戶綁定類似。用戶可向父母發(fā)送“e錢包共享”的邀請(qǐng)，父母接收到邀請(qǐng)通知點(diǎn)擊“同意”后，即可享有以下兩項(xiàng)權(quán)利：①了解學(xué)生的理財(cái)選擇方案；②父母介入幫助孩子甄別、選擇理財(cái)產(chǎn)品。父母選擇理財(cái)產(chǎn)品后，學(xué)生端實(shí)時(shí)接收到父母選擇方案的通知，若學(xué)生本人同意該方案，點(diǎn)擊“OK”鍵后方案中的理財(cái)產(chǎn)品即刻購(gòu)買進(jìn)入賬戶；若本人不同意且點(diǎn)擊“NO”鍵，則方案將不會(huì)生效，學(xué)生可自主修改選擇方案，自主點(diǎn)擊“OK”鍵后即可生效。學(xué)生本人只需按下列步驟即可開通本模塊：“e家庭”→“e錢包共享”→“發(fā)送邀請(qǐng)”。（學(xué)生本人若未向父母發(fā)送邀請(qǐng)，則在父母登陸后的界面中不會(huì)出現(xiàn)該項(xiàng)功能。該功能僅建立在學(xué)生自主愿意讓父母幫助選擇理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上。）舉例1小李的生活費(fèi)父母是按月給的，但是小李往往會(huì)在每月月初拿到生活費(fèi)時(shí)，就開始買上個(gè)月想買卻沒錢買的東西（但很多買回來(lái)后卻是不必要的），由此周而復(fù)始生活費(fèi)總是在月初時(shí)就花完了，整個(gè)月的消費(fèi)比例呈現(xiàn)出月初消費(fèi)占80%月末只占20%的情況。小李自己也想改變這種不好的習(xí)慣，此時(shí)小李可以選擇“e錢包”中固定15天1000元（占月生活費(fèi)的一半）的定期或購(gòu)買15天的短期理財(cái)產(chǎn)品，這樣就可以保證其在后半月內(nèi)依然持有一定資金，且經(jīng)過這十余天的深思熟慮后小李的非理性消費(fèi)能夠得到一定程度的遏制；同時(shí)，購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品若為“工銀e校園”自有，則可將利息兌換1.25倍的e幣，可在“工銀e校園”APP消費(fèi)中獲取一定優(yōu)惠。舉例2小美的生活費(fèi)是按學(xué)期（3-7月/9月至來(lái)年1月）發(fā)放的，即約5個(gè)月的生活費(fèi)，每月平均1500元，共7500元。但是小美對(duì)資金的使用分配沒有什么概念，平日里護(hù)膚品、化妝品、衣服等的無(wú)規(guī)劃購(gòu)買，往往導(dǎo)致其在學(xué)期前3個(gè)月就花光近乎所有的生活費(fèi)?？上攵?，小美剩下的兩個(gè)月有兩種選擇：一是坦誠(chéng)地告訴父母自己花完了錢，向父母要錢；二是向周圍的朋友借錢或貸款。而以上兩種選擇都是小美不愿選擇的，既不想讓父母知道自己花了這么多的錢，貸款又會(huì)陷入這種糟糕境況的循環(huán)。此時(shí)，如果小美選用“月月管”及“周周管”的資金管理方式?？紤]到淘寶雙十一的消費(fèi)會(huì)增多，小美可將學(xué)期生活費(fèi)自定義平均分配6250元為五個(gè)月的生活費(fèi)，即每月生活費(fèi)1250元，每周最高可花312.5元。余下的1250元?jiǎng)t留作雙十一購(gòu)買經(jīng)費(fèi)。這樣小美就可以輕松地使用生活費(fèi)，不會(huì)出現(xiàn)周而復(fù)始的惡化情況。【優(yōu)勢(shì)分析】理財(cái)投資安全有保障，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低工商銀行作為提供理財(cái)產(chǎn)品的供給方，自身?yè)碛行抛u(yù)好、安全度高、資金鏈強(qiáng)、更專業(yè)客觀等優(yōu)勢(shì)。在了解分析大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及資金的規(guī)劃使用等諸多因素的基礎(chǔ)上，根據(jù)大學(xué)生的現(xiàn)實(shí)需求，“e錢包”為其提供低風(fēng)險(xiǎn)且收益略高于普通儲(chǔ)蓄存款的貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品。與市場(chǎng)上眾多P2P理財(cái)平臺(tái)相比（P2P理財(cái)平臺(tái)自身的跑路隱患、大學(xué)生因不了解而盲目購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品不適合自己），銀行推薦的理財(cái)產(chǎn)品可能更適合大學(xué)生的需求。e幣放大收益福利，使大學(xué)生切實(shí)感受到投資收益大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，雖然其消費(fèi)總量和潛力巨大，但由于其主要資金來(lái)源為父母，因此絕大部分大學(xué)生手頭的空余閑錢較少，能用于投資的額度常見于500-2000元這一小范圍內(nèi)。故而即便是年化收益率15%的極高的P2P理財(cái)產(chǎn)品新手標(biāo)，按照2000元投資額算下來(lái)每天的收益也只有0.83元，單月收益25元，大學(xué)生并不能產(chǎn)生獲益的實(shí)感，更何況是銀行提供的相比之下年化收益率更小的4%左右的理財(cái)產(chǎn)品了?！肮躤管”則使用e幣，通過1:1.25的比例放大收益，并在商家同意的基礎(chǔ)上，將其轉(zhuǎn)化在APP商城內(nèi)購(gòu)物優(yōu)惠上，例如每次購(gòu)物減免1-20元不等的優(yōu)惠。相比支付寶的淘金幣在大部分淘寶購(gòu)物結(jié)算中折扣幾角錢，e幣既加大了學(xué)生對(duì)理財(cái)收益的實(shí)感，又使得學(xué)生購(gòu)買商品獲得更多優(yōu)惠，在吸引大學(xué)生使用APP增加用戶使用量和產(chǎn)品好評(píng)的同時(shí)也為“工銀e校園”其他業(yè)務(wù)的推廣提供了堅(jiān)實(shí)的用戶基礎(chǔ)。幫助大學(xué)生養(yǎng)成理財(cái)意識(shí)，樹立正確消費(fèi)觀在當(dāng)前眾多P2P理財(cái)平臺(tái)、各類大學(xué)生借貸APP魚龍混雜的市場(chǎng)上，本產(chǎn)品則是主張以低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品以及“周周管”“月月管”的服務(wù)來(lái)幫助大學(xué)生養(yǎng)成理財(cái)、適度消費(fèi)的意識(shí)。所謂網(wǎng)絡(luò)流行詞語(yǔ)“剁手”的背后，是大學(xué)生消費(fèi)自制力缺乏、理財(cái)意識(shí)匱乏。因此，大學(xué)生本身確確實(shí)實(shí)、真真正正地存在“幫助自己管住自己的手”的產(chǎn)品需求。3、e賬本（報(bào)銷電子一體化功能）該功能旨在將班級(jí)、社團(tuán)、學(xué)生組織報(bào)賬流程系統(tǒng)化、電子化、模板化、簡(jiǎn)便化，從而規(guī)范報(bào)賬和報(bào)銷模式，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)性報(bào)賬，改善如今被學(xué)生普遍詬病的社團(tuán)報(bào)銷慢、不規(guī)范等問題。報(bào)銷模板問題利用大數(shù)據(jù)，綜合統(tǒng)計(jì)各高校的社團(tuán)及班級(jí)等的學(xué)生組織報(bào)銷制度與流程相關(guān)信息，以向?qū)W生組織的個(gè)人與部門之間、報(bào)銷規(guī)范度較低的社團(tuán)與班級(jí)推薦最優(yōu)報(bào)銷流程與模板。（2）e賬本內(nèi)容①需要報(bào)銷的用戶——申報(bào)人按照系統(tǒng)第一步提示準(zhǔn)備齊全必要物件（如報(bào)銷收據(jù)、發(fā)票等）后→點(diǎn)擊下一步，按照順序上傳所需憑證，最后填寫申報(bào)人姓名、電話、報(bào)銷金額，以及申請(qǐng)報(bào)銷組織的名稱，完成申報(bào)人端報(bào)銷申請(qǐng)。②平臺(tái)功能的另一端——班級(jí)、社團(tuán)、組織的管理者（如社團(tuán)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)）按照系統(tǒng)提示，注冊(cè)單位（填寫單位名稱、負(fù)責(zé)人名字、電話），將班費(fèi)、社費(fèi)或組織費(fèi)用等通過工行卡轉(zhuǎn)入單位費(fèi)用庫(kù)[1]，實(shí)現(xiàn)組織費(fèi)用與自身資產(chǎn)剝離，公開透明化。管理者（如社團(tuán)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人）審批申請(qǐng)報(bào)銷用戶的申請(qǐng)通過之后，再由復(fù)核人（如社團(tuán)社長(zhǎng)）同意即報(bào)銷成功，報(bào)銷金額可實(shí)時(shí)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，從班級(jí)（或社團(tuán)、學(xué)生組織）的單位費(fèi)用庫(kù)賬戶中轉(zhuǎn)到用戶賬戶。注[1]：該單位費(fèi)用庫(kù)為前臺(tái)顯示的虛擬賬戶（資金池），實(shí)際報(bào)銷完成扣款的賬戶為綁定的管理者個(gè)人賬戶，但前臺(tái)顯示的數(shù)額為管理者本人不可動(dòng)用的賬戶中的存款金額，以此來(lái)預(yù)防和避免管理者本人使用組織金額卻無(wú)力補(bǔ)償?shù)那闆r。③組織管理者換屆的交接與成員的注銷問題因大學(xué)內(nèi)部組織、社團(tuán)等大部分均為一年一換屆。如學(xué)生會(huì)內(nèi)除了留任主席團(tuán)、部長(zhǎng)團(tuán)的少數(shù)成員以外，其他成員視為自動(dòng)退部，此時(shí)則涉及到管理者的單位費(fèi)用庫(kù)管理權(quán)交接與成員退部注銷問題。以下為組織管理者的的交接手續(xù)：*管理者（包括審核人與復(fù)核人）換屆交接：由目前的本屆管理者進(jìn)行操作：點(diǎn)擊“我·卡包”→選擇“個(gè)人設(shè)置”→選擇“e賬本權(quán)限”→“換屆移交”，最后在系統(tǒng)顯示的本組織成員名稱中選擇下屆管理者的名字即可完成交接。本屆管理者將變?yōu)槠胀ńM織成員。*成員的注銷：要退出組織的成員進(jìn)行操作：點(diǎn)擊“我·卡包”→選擇“個(gè)人設(shè)置”→選擇“e賬本權(quán)限”→“成員信息注銷”即可。圖6e賬本說(shuō)明簡(jiǎn)圖【優(yōu)勢(shì)分析】利用大數(shù)據(jù)，優(yōu)化、明確報(bào)銷制度與報(bào)銷模板。針對(duì)班級(jí)以及社團(tuán)等規(guī)模較小、制度較不規(guī)范的學(xué)生組織內(nèi)部報(bào)銷制度不明確的問題，本產(chǎn)品特色功能為其推薦最優(yōu)報(bào)銷制度與模板供組織內(nèi)部選擇，方便其建立其規(guī)范化的報(bào)銷制度。實(shí)現(xiàn)報(bào)銷電子規(guī)范化、透明公開化、實(shí)時(shí)化。一方面，“e賬本”解決報(bào)銷具有延遲性以及瑣碎性、制度繁雜等導(dǎo)致的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人不清楚報(bào)賬所需物品、賬戶混用以及報(bào)銷所需票據(jù)易丟失性等諸多問題。另一方面，它將社團(tuán)內(nèi)部每筆財(cái)務(wù)收入與支出公開透明化，讓社團(tuán)成員清楚地知道錢花在何處（如有些社團(tuán)收取社費(fèi)，則社員自然而然地想知道自己繳納的社費(fèi)用在了哪些地方）?！癳賬本”實(shí)行報(bào)銷報(bào)賬的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、透明化、公開化、實(shí)時(shí)化，使得報(bào)銷申請(qǐng)者報(bào)銷變得容易。解決財(cái)務(wù)管理者個(gè)人與組織的混賬問題。本功能相當(dāng)于將財(cái)務(wù)管理者個(gè)人與組織的資產(chǎn)分離開來(lái)，解決如今普遍存在于社團(tuán)、班級(jí)、學(xué)生組織中資金管理者持有金額與自身財(cái)產(chǎn)容易混淆的混賬問題，同時(shí)也減輕了管理者自身的負(fù)擔(dān)。（四）產(chǎn)品衍生附加功能及其優(yōu)勢(shì)分析1、e家庭（極速到賬，免手續(xù)費(fèi)，定期自動(dòng)轉(zhuǎn)賬給孩子生活費(fèi)服務(wù)，親子共享服務(wù)）本產(chǎn)品用戶注冊(cè)分為兩種，一項(xiàng)是學(xué)生注冊(cè)（姓名、電話、身份證號(hào)、學(xué)校、年級(jí)、學(xué)號(hào)、工行卡號(hào)），一項(xiàng)是父母注冊(cè)（姓名、電話、身份證號(hào)、工行卡號(hào)、孩子姓名、孩子身份證號(hào)、孩子工行卡號(hào)）。（1）通過親子綁定賬戶，為大學(xué)生與父母之間提供免手續(xù)費(fèi)的、每月定期自動(dòng)轉(zhuǎn)賬生活費(fèi)給孩子的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)親子轉(zhuǎn)賬同步到賬。（2）e收納、e錢包的父母共享服務(wù)在管e管的兩大核心功能“e收納”、“e錢包”中同樣包含親子賬戶綁定功能，在學(xué)生個(gè)人自愿的前提下可邀請(qǐng)父母加入“e收納”、“e錢包”，可實(shí)現(xiàn)父母實(shí)時(shí)共享了解學(xué)生的消費(fèi)狀況、幫助孩子甄選、推薦APP內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品等功能。學(xué)生本人只需按下列步驟即可開通本模塊：“e家庭”→“e錢包共享”/“e收納共享”→“發(fā)送邀請(qǐng)”。（學(xué)生本人若未向父母發(fā)送邀請(qǐng)，則在父母登陸后的界面中不會(huì)出現(xiàn)該項(xiàng)功能。該功能僅建立在學(xué)生自主愿意讓父母幫助選擇理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上。）圖7e家庭說(shuō)明簡(jiǎn)圖【優(yōu)勢(shì)分析】使父母與學(xué)生之間轉(zhuǎn)賬更加便捷幫助父母自動(dòng)定時(shí)迅捷轉(zhuǎn)賬給孩子，以免父母因工作忙碌等各種原因忘記轉(zhuǎn)生活費(fèi)、或?qū)W生因特殊原因急需用錢等耽誤學(xué)生生活，同時(shí)也減免了轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，為學(xué)生和父母之間的轉(zhuǎn)賬帶來(lái)方便。與“e錢包”、“e收納”功能相互聯(lián)系及補(bǔ)充，有利于發(fā)揮父母的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，提高學(xué)生的理財(cái)意識(shí)學(xué)生在自愿、主動(dòng)邀請(qǐng)的前提下可與父母在綁定親子賬戶的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)“e錢包/收納共享”，一方面，學(xué)生主動(dòng)將自己的部分財(cái)務(wù)狀況與父母分享，增進(jìn)了與父母的聯(lián)系與親子關(guān)系，同時(shí)，也主動(dòng)邀請(qǐng)父母也是對(duì)自己間接的監(jiān)督，促使其形成并提高理財(cái)和財(cái)務(wù)管理的意識(shí)和能力；另一方面，父母通過共享及時(shí)了解孩子的財(cái)務(wù)狀況、運(yùn)用自身豐富的經(jīng)驗(yàn)和與孩子相比較高的理財(cái)能力為其甄別及推薦一些理財(cái)產(chǎn)品，也有利于發(fā)揮父母的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步提高學(xué)生的理財(cái)能力。2、e體驗(yàn)為大學(xué)生提供賬戶類模擬交易功能，內(nèi)含模擬股票交易、基金交易、貴金屬交易、黃金交易、原油交易業(yè)務(wù)等?！緝?yōu)勢(shì)分析】在實(shí)際操作中學(xué)習(xí)金融知識(shí)，幫助大學(xué)生FQ（財(cái)商）的養(yǎng)成。模擬交易無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、無(wú)成本。它使學(xué)生在真實(shí)的行情、交易規(guī)則里，通過股票、基金、貴金屬、原油、黃金等模擬交易，鍛煉金融投資思維和能力。在實(shí)際操作中掌握金融知識(shí)，幫助大學(xué)生樹立理財(cái)觀念、正確認(rèn)識(shí)炒股。（2）方便快捷，節(jié)省內(nèi)存。雖然現(xiàn)今市場(chǎng)上也有同花順等專門的股票交易軟件，其中也提供有股票的模擬交易，但絕大部分大學(xué)生或許僅有炒股的念頭，實(shí)際上并不進(jìn)行炒股，因而下載此類專門的軟件很少。而“工銀e校園-管e管”中的該功能，能夠提供給眾多想要體驗(yàn)股市期權(quán)期貨等交易的學(xué)生（尤其是經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)的學(xué)生）以便捷的體驗(yàn)，同時(shí)免去了來(lái)回切換APP的繁瑣手續(xù)，也更加節(jié)省存儲(chǔ)空間。3、e起賺（理財(cái)APP評(píng)估介紹業(yè)務(wù)）(1)網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)APP市場(chǎng)需求分析面對(duì)如今市場(chǎng)上眾多理財(cái)APP，許多使用者在可信度、政策、平臺(tái)等因素的度量中不免產(chǎn)生“這個(gè)平臺(tái)可信嗎？”“會(huì)不會(huì)跑路？”“是來(lái)圈錢的平臺(tái)嗎”等諸多疑問。然而不容忽視的是，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)理財(cái)已是大勢(shì)所趨，順之者昌，“管e管”順應(yīng)潮流推出評(píng)估、推薦、介紹此類理財(cái)APP評(píng)估的平臺(tái)——“e起賺”。(2)“各理財(cái)APP推廣申請(qǐng)”+“工行審核”各大理財(cái)類平臺(tái)（甲方）申請(qǐng)?jiān)诒井a(chǎn)品的理財(cái)平臺(tái)介紹評(píng)估項(xiàng)目功能中推薦、評(píng)估其APP，工行（乙方）根據(jù)其上交的各方面審核材料進(jìn)行審核評(píng)估，決定是否通過申請(qǐng)。乙方通過后可與甲方建立營(yíng)銷合作關(guān)系，在確保APP優(yōu)質(zhì)可靠的基礎(chǔ)上在“e起賺”中推廣，詳細(xì)介紹其理財(cái)業(yè)務(wù)，并根據(jù)甲方的主營(yíng)產(chǎn)品性質(zhì)評(píng)估內(nèi)部業(yè)務(wù)，分為高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)3欄。同時(shí)，乙方向甲方收取一定的廣告費(fèi)用?！緝?yōu)勢(shì)分析】對(duì)各類P2P理財(cái)平臺(tái)進(jìn)行評(píng)級(jí)，幫助大學(xué)生選擇理財(cái)APP。目前雖有眾多理財(cái)APP，但是對(duì)用戶來(lái)說(shuō)需要的是一個(gè)值得信任、能夠提供優(yōu)質(zhì)投資項(xiàng)目的APP。而大部分人卻缺少此方面理財(cái)知識(shí)，市場(chǎng)上也少有專門科普該類理財(cái)知識(shí)、介紹理財(cái)APP信息、幫助用戶評(píng)估、推薦、選擇的平臺(tái)。故而集中此類P2P平臺(tái)信息、宣傳并幫助用戶了解理財(cái)知識(shí)和APP是一個(gè)十分值得開拓的領(lǐng)域。幫助提升大學(xué)生理財(cái)知識(shí)通過該功能加深大學(xué)生對(duì)P2P理財(cái)相關(guān)知識(shí)的了解。e支付（安全支付驗(yàn)證與離線支付）e支付旨在為大學(xué)生提供更加簡(jiǎn)便快捷又安全的支付方式離線支付（在沒有網(wǎng)絡(luò)、流量的情況下也可以完成付款功能。）：技術(shù)：“管e管”用戶可自主申請(qǐng)開通離線支付功能。在使用該功能時(shí)，系統(tǒng)將通過算法生成不可逆的支付碼（此支付碼保證在賬戶基本信息泄露時(shí)不能被破解，支付碼泄漏時(shí)也無(wú)法得知用戶信息）標(biāo)識(shí)每一個(gè)用戶，用戶通過使用存儲(chǔ)有支付碼的離線支付輔助配件代替?zhèn)鹘y(tǒng)信用卡支付中的簽名環(huán)節(jié)。離線支付輔助配件中使用獨(dú)立芯片存儲(chǔ)支付碼，同時(shí)配件具有指紋識(shí)別功能，只有指紋識(shí)別通過時(shí)，才可以輸入支付碼付款，在輸入的支付碼與配件中存儲(chǔ)的一致時(shí)，即可完成離線支付。即使用步驟：開通離線支付功能→系統(tǒng)生成支付碼→在工行任一網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取存儲(chǔ)有支付碼的離線支付輔助配件并錄入指紋，使用時(shí)：指紋識(shí)別→輸入支付碼→驗(yàn)證成功→商家掃描配件→支付成功。與單獨(dú)的鑰匙扣配件相結(jié)合，可以與bilibili、acfun等彈幕視頻網(wǎng)站合作，借助其看板娘ac娘、22娘、33娘與工行的logo相結(jié)合的形象設(shè)計(jì)，推出配合鑰匙扣使用的離線支付功能，來(lái)利用其推廣。②操作：用戶只需選擇“開啟離線支付”選項(xiàng)→設(shè)定“每月最大離線支付額度”→“設(shè)定成功”提示并獲取系統(tǒng)為其生成的支付碼即可在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下獲得離線付款碼進(jìn)行離線支付。支付驗(yàn)證支付驗(yàn)證方面在于更加個(gè)性化的安全支付的驗(yàn)證方式，用戶可以選擇自我設(shè)定畫出自己喜歡的簡(jiǎn)筆畫，之后輸密碼時(shí)用此簡(jiǎn)筆畫作為驗(yàn)證方式。更加符合新一代的個(gè)性化的趣味需求?！緝?yōu)勢(shì)分析】使得支付購(gòu)買更加便捷，同時(shí)也可省流量盡管現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)、wifi十分普及，但也不乏仍有很多店內(nèi)沒有wifi亦或者月底時(shí)自己流量用超沒有流量的情況，這種時(shí)候支付寶、微信等需要聯(lián)網(wǎng)出二維碼等的支付方式就會(huì)十分不便捷，為此該離線支付功能剛好可以滿足這一缺點(diǎn)。安全支付更加個(gè)性化。安全支付驗(yàn)證采用更加個(gè)性化、自定義的方式來(lái)讓學(xué)生進(jìn)行安全支付。同時(shí)也加固了離線支付的安全性。二、項(xiàng)目背景（一）市場(chǎng)環(huán)境分析使用PEST模型，從政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和技術(shù)等方面對(duì)“管e管”項(xiàng)目當(dāng)前面臨的市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行較全面的分析。1、政治（Politicalfactors）：隨著我國(guó)加快推動(dòng)落實(shí)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，主動(dòng)發(fā)展、適應(yīng)并引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”自提出伊始便如一股迅猛浪潮席卷全國(guó)。2013年5月起至今，中央層面已經(jīng)出臺(tái)至少22份相關(guān)文件促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，這些文件正在被逐步轉(zhuǎn)化為各級(jí)政府由上至下具體的政策措施，對(duì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)生積極作用。2016年兩會(huì)，“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”又一次作為兩會(huì)熱詞在政府工作報(bào)告中被重點(diǎn)提及。因此，在當(dāng)前鼓勵(lì)“雙創(chuàng)”的時(shí)代大背景、大潮流之下，黨和國(guó)家對(duì)全民創(chuàng)業(yè)給予了高度重視，這也為該項(xiàng)目的實(shí)施和開展奠定了良好的政治基礎(chǔ)。2、經(jīng)濟(jì)（EconomicalFactors）：根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》/n1/2016/0803/c183008-28606650.html/n1/2016/0803/c183008-28606650.html本組也對(duì)當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)和理財(cái)情況進(jìn)行了問卷調(diào)查。本次調(diào)查共發(fā)放137份問卷，全部均為確認(rèn)有效問卷。問卷樣本包括北京市、西安省、河南省、江蘇省等全國(guó)多個(gè)省市，涵蓋一本至三本的本科及專科等多類大學(xué)的大一至研究生大學(xué)生群體，這也是“工銀e校園”及“管e管”主要面對(duì)的市場(chǎng)和消費(fèi)人群。其中，本組對(duì)“對(duì)自己的資金管理方式和效果滿意嗎”進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查結(jié)果如下圖1，超過1/3的大學(xué)生對(duì)自己當(dāng)前的資金管理方式和效果不滿意，而感到滿意的人數(shù)占比只有不足1/3?？梢姡髮W(xué)生當(dāng)前的資金管理現(xiàn)狀不甚樂觀，他們亟需相關(guān)專業(yè)知識(shí)的了解，對(duì)應(yīng)的大學(xué)生資金管理類APP的潛在市場(chǎng)廣大。圖8 大學(xué)生對(duì)自己的資金管理方式和效果滿意現(xiàn)狀圖3、社會(huì)（SocialandculturalFactors）：隨著智能手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)和主力軍，依托于智能手機(jī)平臺(tái)的APP也開始走近并逐步深入人們尤其是大學(xué)生的日常生活，深刻影響了大學(xué)生的生活理念。網(wǎng)上銀行和線上支付平臺(tái)的開發(fā)與發(fā)展帶動(dòng)“掃一掃”、微信、支付寶、ApplePay等新興支付方式的興起，使得消費(fèi)越來(lái)越便捷。根據(jù)本小組的調(diào)查問卷數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，“每月使用支付寶、微信等線上支付平臺(tái)付款的比例”一題（如圖6）中，大學(xué)生群體中移動(dòng)支付工具覆蓋率超過了99%，而且超過半數(shù)的大學(xué)生每月通過線上支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)50%及以上的交易，與此同時(shí)，“每月超支情況”一題（如圖7）中，100%的大學(xué)生存在不同程度的超支問題，半數(shù)以上每月超支數(shù)額超過100元。結(jié)合圖6-7的分析綜合可知，大學(xué)生群體中線上支付平臺(tái)的普及和非理性、弱規(guī)劃的消費(fèi)習(xí)慣特點(diǎn)均為“管e管”產(chǎn)品中“e收納”功能的實(shí)現(xiàn)和推廣奠定了技術(shù)、平臺(tái)和市場(chǎng)基礎(chǔ)。圖9 大學(xué)生每月使用支付寶、微信等線上支付平臺(tái)付款比例圖圖10 大學(xué)生每月超支金額圖一方面，促使移動(dòng)APP理財(cái)進(jìn)入人們的視野，成為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)性的新趨勢(shì)；另一方面，由此帶來(lái)的消費(fèi)快速度和無(wú)門檻也進(jìn)一步加速了人們對(duì)于記賬理財(cái)?shù)男枨?，記賬理財(cái)類APP開始火熱起來(lái)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前市場(chǎng)上已經(jīng)有200余款理財(cái)記賬APP。而基于工商銀行強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)和資源支持打造的“e錢包”項(xiàng)目在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不言而喻。4、技術(shù)（TechnologicalFactors）：互聯(lián)網(wǎng)及APP相關(guān)科技發(fā)展迅猛，且根據(jù)2016年上半年中國(guó)工商銀行年報(bào)數(shù)據(jù)可知，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)保持著快速發(fā)展勢(shì)頭，業(yè)務(wù)規(guī)模、客戶數(shù)和活躍度持續(xù)提升，其中，融e行開放式網(wǎng)銀平臺(tái)客戶達(dá)2.15億戶，融e購(gòu)電商平臺(tái)交易額達(dá)6814億元，融e聯(lián)即時(shí)通訊平臺(tái)注冊(cè)客戶約3000萬(wàn)戶；二維碼支付產(chǎn)品也得以正式推出，工銀e支付客戶突破1億戶……工商銀行線上與線下相結(jié)合的金融生態(tài)體系建立起來(lái)并日益成熟。這些均為打造“管e管”項(xiàng)目各功能奠定了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。（二）產(chǎn)品分析在國(guó)家積極鼓勵(lì)“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”、互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不斷創(chuàng)新發(fā)展的浪潮下，身為大學(xué)生的我們必須對(duì)自己、對(duì)市場(chǎng)變化有清晰的認(rèn)識(shí)和發(fā)現(xiàn)?；诳傮w消費(fèi)量巨大、變化性時(shí)代性強(qiáng)、技術(shù)性創(chuàng)新性要求高的大學(xué)生及其相關(guān)學(xué)生組織和社團(tuán)，我們應(yīng)該有所思考和作為。因此，本團(tuán)隊(duì)計(jì)劃開發(fā)“管e管”項(xiàng)目，一方面，針對(duì)消費(fèi)計(jì)劃性差的大學(xué)生設(shè)計(jì)花銷歸類、大學(xué)生專用理財(cái)?shù)拳h(huán)節(jié)，對(duì)其的日常開銷進(jìn)行記錄和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)整理，并對(duì)每月的消費(fèi)進(jìn)行計(jì)劃和輔助執(zhí)行；另一方面，針對(duì)報(bào)銷難、流程長(zhǎng)且較不規(guī)范的大學(xué)生班級(jí)、社團(tuán)、學(xué)生組織等群體，設(shè)計(jì)報(bào)銷電子一體化功能，幫助其進(jìn)行日常資金的系統(tǒng)化、即時(shí)化、電子化、簡(jiǎn)便化、公開化管理和報(bào)銷。同時(shí)，圍繞這三大核心功能也衍生出來(lái)一系列親子轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、虛擬投資基金、股票業(yè)務(wù)、離線支付等環(huán)節(jié)和活動(dòng)功能?！肮躤管”為大學(xué)生及其相關(guān)群體提供全方位的理財(cái)、規(guī)劃、報(bào)銷、轉(zhuǎn)賬、支付等服務(wù)，培養(yǎng)和提高大學(xué)生正確的理財(cái)和消費(fèi)觀念，增強(qiáng)大學(xué)生群體和組織的工作效率和滿意度，在中國(guó)工商銀行APP基礎(chǔ)之上面向大學(xué)生群體打造支付理財(cái)報(bào)銷新型、高端、實(shí)用平臺(tái)，進(jìn)一步開拓校園市場(chǎng)，提升品牌影響力。（三）存在的機(jī)會(huì)與威脅本團(tuán)隊(duì)在市場(chǎng)分析中運(yùn)用PEST模型得出“管e管”項(xiàng)目實(shí)施的政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和技術(shù)的優(yōu)劣勢(shì)環(huán)境，簡(jiǎn)單總結(jié)如下：1、優(yōu)勢(shì)（Strength）：（1）國(guó)家政策支持：國(guó)家“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策的大力支持，為“管e管”的發(fā)展提供強(qiáng)大政治基石和推動(dòng)力。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的蓬勃發(fā)展提供項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)：“管e管”的各個(gè)功能的實(shí)現(xiàn)和拓展都依賴于網(wǎng)上銀行和各類線上支付軟件以及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在此基礎(chǔ)之上“e收納”的實(shí)時(shí)記賬、歸類、分析和“e錢包”的理財(cái)管理、“e賬本”的線上報(bào)銷等等的功能才得以實(shí)現(xiàn)。工商銀行及其“工銀e校園”現(xiàn)有的強(qiáng)大的大學(xué)生用戶基礎(chǔ)和互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)支持。進(jìn)一步擴(kuò)大“工銀e校園”客戶基礎(chǔ)：“e賬本”需要大學(xué)生自身及所在班級(jí)、社團(tuán)、學(xué)生組織的共同參與，“e錢包”的部分功能與“e家庭”需要大學(xué)生及其家長(zhǎng)的參加，由此“管e管”的客戶不僅有大學(xué)生這一人數(shù)眾多的客戶群體，還進(jìn)一步拓展至學(xué)生周邊的學(xué)生社團(tuán)、組織、家長(zhǎng)等客戶群體，因而擴(kuò)大“工銀e校園”客戶基礎(chǔ)。2、劣勢(shì)（Weakness）：（1）再開拓市場(chǎng)難度大。市場(chǎng)上現(xiàn)有理財(cái)和記賬APP眾多，許多大學(xué)生已形成消費(fèi)習(xí)慣，或已產(chǎn)生審美疲勞，前期推廣難度大。與社團(tuán)等學(xué)生群體合作的難度和工作量較大。“管e管”的核心功能之一——“e賬本”需要學(xué)生班級(jí)、社團(tuán)、組織及學(xué)生個(gè)人均下載使用工銀e校園的該功能，而一些學(xué)?？赡芤岩?guī)定具體的銀行卡開戶銀行（非工商銀行）或已制定相關(guān)報(bào)銷制度和流程，這使得“管e管”與社團(tuán)等學(xué)生群體實(shí)現(xiàn)報(bào)銷合作的難度和工作量較大。前期市場(chǎng)開拓的工作量較大。在前期引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成使用工行銀行卡及工銀e校園習(xí)慣的工作量較大。在此基礎(chǔ)之上，運(yùn)用SWOT分析，進(jìn)一步分析該項(xiàng)目除優(yōu)勢(shì)（Strength）、劣勢(shì)（Weakness）之外的機(jī)會(huì)與威脅。3、機(jī)會(huì)（Opportunities）：（1）工商銀行在高校學(xué)生中的占有率一直居于領(lǐng)先地位。根據(jù)本組調(diào)查結(jié)果（如圖8），工商銀行在137名全國(guó)大學(xué)生樣本中的覆蓋率排名第二，達(dá)到了28.47%。同時(shí)工行十分重視互聯(lián)網(wǎng)金融方面的發(fā)展，且以取得一定成績(jī)，奠定了堅(jiān)實(shí)的客戶、資源、技術(shù)基礎(chǔ)。圖11 大學(xué)生平時(shí)主要使用的銀行卡比例圖大學(xué)生記賬、理財(cái)市場(chǎng)廣闊。同時(shí)，隨著網(wǎng)購(gòu)等新興經(jīng)濟(jì)方式的不斷發(fā)展，大學(xué)生的開銷也在逐年增長(zhǎng)，他們對(duì)于記賬、理財(cái)平臺(tái)的需求不斷增加，但當(dāng)前市場(chǎng)上大部分記賬APP面向和主打的并非是大學(xué)生群體，推出的理財(cái)服務(wù)和產(chǎn)品大多也無(wú)法滿足大學(xué)生小額、低風(fēng)險(xiǎn)、短時(shí)間的理財(cái)需求。大學(xué)生領(lǐng)域內(nèi)將記賬與理財(cái)有效結(jié)合的APP產(chǎn)品平臺(tái)市場(chǎng)潛力巨大。針對(duì)大學(xué)生社團(tuán)、學(xué)生組織報(bào)銷的金融APP出現(xiàn)市場(chǎng)空白，潛在市場(chǎng)廣闊。大學(xué)生們對(duì)社團(tuán)、學(xué)生組織的報(bào)銷程序和速度詬病已久，由圖9及表1可知，74.45%的大學(xué)生感覺“學(xué)校學(xué)生組織或社團(tuán)或是班級(jí)的報(bào)銷制度過于繁瑣、效率低”，同時(shí)，還有“時(shí)間久、程序麻煩、發(fā)票難開或難收集、沒有明確的財(cái)務(wù)報(bào)銷制度、沒有直接負(fù)責(zé)人”等問題。圖12 是否感覺學(xué)校學(xué)生組織或社團(tuán)或是班級(jí)的報(bào)銷制度過于繁瑣、效率低答案分布圖選項(xiàng)小計(jì)比例時(shí)間久5943.07%程序麻煩7554.74%要求繁多6547.45%發(fā)票難開具或難收集6345.99%沒有直接負(fù)責(zé)人2719.71%沒有明確的財(cái)務(wù)報(bào)銷制度4734.31%其他107.3%(空)1510.95%本題有效填寫人次137表2 社團(tuán)報(bào)銷中問題表與大學(xué)社團(tuán)、學(xué)生組織廣受批評(píng)和詬病的諸多財(cái)務(wù)報(bào)銷上問題相對(duì)的，卻是面向大學(xué)生群體報(bào)銷環(huán)節(jié)的APP數(shù)量幾乎為零，反過來(lái)思考，這則代表這一方面業(yè)務(wù)的潛在市場(chǎng)廣闊。由此不難看出，“管e管”項(xiàng)目將工行堅(jiān)實(shí)的大學(xué)生客戶資源、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)與后兩項(xiàng)潛在機(jī)會(huì)的融合，必能激發(fā)出火熱的市場(chǎng)熱情，開發(fā)出巨大的高校市場(chǎng)。4、威脅（Threats）：（1）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)殘酷：市場(chǎng)上各種理財(cái)、記賬及各個(gè)銀行的手機(jī)銀行APP眾多，手機(jī)銀行和記賬市場(chǎng)幾近飽和，競(jìng)爭(zhēng)殘酷。（2）離線支付的安全性能難保障、技術(shù)難度大：“e支付”中的離線支付實(shí)現(xiàn)的技術(shù)難度較大，且形成的離線支付碼也可能存在被別人，尤其是不法分子盜刷大量錢財(cái)?shù)惹闆r，安全性能難保障。三、營(yíng)銷策略（一）營(yíng)銷理念1、利用口碑效應(yīng)?！肮躤管”的受眾群體為大學(xué)生是針對(duì)性較強(qiáng)的，根據(jù)產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)，用戶包括大學(xué)生個(gè)人及各類學(xué)生組織如社團(tuán)、班級(jí)、學(xué)生會(huì)等，擴(kuò)大了用戶基礎(chǔ)，可以利用他們之間極強(qiáng)的聯(lián)動(dòng)性實(shí)現(xiàn)逐步遞增的口頭宣傳效應(yīng)（如“e賬本”功能的設(shè)置使得用戶從學(xué)生個(gè)體擴(kuò)大到群體即社團(tuán)組織，個(gè)體組成群體，群體又包含個(gè)體，聯(lián)系非常緊密）。這樣連鎖的口碑營(yíng)銷可以降低宣傳成本，同時(shí)以大學(xué)生用戶親身體驗(yàn)后的口頭宣傳的形式更能吸引新的用戶。對(duì)于“管e管”而言，口碑營(yíng)銷可以從體驗(yàn)感、互惠、信任度、產(chǎn)生共鳴這些角度入手。2、建立用戶生態(tài)圈。即根據(jù)客戶不同的生活圈子，展開營(yíng)銷活動(dòng)。對(duì)于“管e管”而言，大學(xué)生的生活圈分為學(xué)校、家庭、朋友三個(gè)圈子，針對(duì)不同的生活圈，制定不同的營(yíng)銷策略。在學(xué)校圈里，關(guān)注點(diǎn)在于從學(xué)生個(gè)體到社團(tuán)班級(jí)等組織；在家庭圈里，關(guān)注點(diǎn)在于學(xué)生到父母；在朋友圈里，關(guān)注點(diǎn)在于學(xué)生個(gè)體到個(gè)體?？偟膩?lái)說(shuō)，形成“學(xué)生—社團(tuán)—生活”的生態(tài)圈。3、軟文化營(yíng)銷。利用抓住消費(fèi)者眼球的公益或隱身廣告來(lái)使他們主動(dòng)記住產(chǎn)品。這種營(yíng)銷使消費(fèi)者對(duì)于品牌的記憶效果更長(zhǎng)久?？梢岳谩肮躤管”與大學(xué)生的密切相關(guān)性設(shè)計(jì)軟廣告，或是從大學(xué)生和社會(huì)的角度設(shè)計(jì)公益廣告和營(yíng)銷活動(dòng)。（二）廣告投放投放原則：1.線上投入和線下投入相結(jié)合，軟廣和硬廣相結(jié)合。2.多種媒體組合，新舊媒體組合，跨媒體廣傳播。3.受眾針對(duì)性強(qiáng)，覆蓋范圍廣泛，廣告到達(dá)率高。4.充分調(diào)研，分析數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)投放。投放流程和周期：1、投放前準(zhǔn)備期：（1）首先“管e管”的受眾群體主要為在校大學(xué)生，根據(jù)其核心功能理財(cái)?shù)亩ㄎ?，需要綜合考慮大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)情況和財(cái)產(chǎn)來(lái)源，由于目前絕大部分大學(xué)生的生活費(fèi)來(lái)源為家長(zhǎng)，所以將廣告投放的主要對(duì)象定為在校大學(xué)生及家長(zhǎng)。（2）投放前要進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)研，了解每一種投放方式的效果和預(yù)算，在選擇具體的媒介平臺(tái)時(shí)也要進(jìn)行充分調(diào)查對(duì)比，從而制定出性價(jià)比最高的方案。（3）進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)投放和營(yíng)銷時(shí)，利用相關(guān)模型和算法在掌握大數(shù)據(jù)的情況下進(jìn)行受眾行為分析及人群定向，“管e管”的受眾人群為在校大學(xué)生，根據(jù)網(wǎng)站瀏覽及操作情況做到精準(zhǔn)投放。2、產(chǎn)品導(dǎo)入期：該階段投放的目的是通過多種方式的投放保證廣告的覆蓋面全，使受眾知曉，提高“管e管”的知名度，在該階段主推“管e管”值得信賴的管家形象，配合logo進(jìn)行大面積宣傳，在這一階段中“值得信賴”元素非常重要，能夠潛移默化的鞏固宣傳效果。（1）投放方式：①雜志報(bào)紙：財(cái)經(jīng)類雜志（符合產(chǎn)品定位）；大學(xué)生最愛看的雜志；以及家長(zhǎng)群體閱讀頻率較高的早報(bào)晚報(bào)等。②電視：在中央臺(tái)、部分財(cái)經(jīng)頻道、各大地方衛(wèi)視不同時(shí)段進(jìn)行投放。③視頻網(wǎng)站：在各大視頻網(wǎng)站投放15-20s精簡(jiǎn)廣告（投放時(shí)可根據(jù)用戶行為進(jìn)行分析定位）④平面廣告：以廣告牌或海報(bào)的形式。如車身廣告（公交車、出租車）、車站、地鐵站、各地工商銀行網(wǎng)點(diǎn)的宣傳以及在各大高校投放廣告等。⑤微博話題推廣：利用話題營(yíng)銷達(dá)到高轉(zhuǎn)發(fā)量從而打響“管e管”產(chǎn)品的名號(hào)。借助大學(xué)生關(guān)注較多的形象較好的營(yíng)銷號(hào)，借助一些吸引人眼球的話題提高微博用戶參與積極性，如#快管e管你的錢包#、#再不管你的錢袋就逃走了#等。官方微博積極互動(dòng)。⑥影視植入：在電視劇、電影中進(jìn)行軟植入（根據(jù)“管e管”的特點(diǎn)，在現(xiàn)代電視劇中植入效果較好）；以贊助的方式出現(xiàn)在節(jié)目中。（2）投放范圍：線上：電視平臺(tái)：CCTV1、CCTV2、浙江衛(wèi)視、湖南衛(wèi)視、江蘇衛(wèi)視、東方 衛(wèi)視。視頻網(wǎng)站：愛奇藝、騰訊、搜狐、土豆。新浪微博雜志：財(cái)經(jīng)類《財(cái)經(jīng)》、《理財(cái)周刊》、《第一財(cái)經(jīng)周刊》；《人物》、《看天下》；各地早晚報(bào)。線下：一二線城市：（北上廣深、南京、天津、大連、青島、鄭州、武漢、長(zhǎng)沙、廈門等）及非一二線城市的大學(xué)城。3、產(chǎn)品成長(zhǎng)期：該階段投放的目的是加大參與度，使“管e管”盡快為用戶熟悉，增加用戶對(duì)于“管e管”的產(chǎn)品忠誠(chéng)度。投放方式：①與第一階段相比，廣告投放量可以適當(dāng)減少，并且廣告內(nèi)容側(cè)重點(diǎn)也要有所不同。宣傳重點(diǎn)從推廣“管e管”這個(gè)平臺(tái)到突出“管e管”主打兩個(gè)要點(diǎn)：“值得信賴的大學(xué)生理財(cái)管家”，“輕校園——報(bào)賬電子一體化”，著重宣傳“管e管”的核心功能。②利用官方微博和微信平臺(tái)在重大節(jié)日推送祝福，并推出相關(guān)節(jié)日特別理財(cái)產(chǎn)品或其他優(yōu)惠活動(dòng)，提高參與度。③走進(jìn)校園，與高校的組織社團(tuán)合作舉辦相關(guān)主題的比賽，提高在校大學(xué)生對(duì)于“管e管”的使用率。（關(guān)于比賽會(huì)在下一部分詳細(xì)說(shuō)明）④推出一些有針對(duì)性的活動(dòng)，如規(guī)定在“管e管”已注冊(cè)的用戶邀請(qǐng)制定名額的新用戶使用“管e管”即可獲得短期理財(cái)產(chǎn)品體驗(yàn)金或其他優(yōu)惠，提高“管e管”產(chǎn)品用戶的數(shù)量和活躍度。在平臺(tái)上進(jìn)行線上比賽活動(dòng)，設(shè)置一定獎(jiǎng)勵(lì)，吸引更多大學(xué)生深度使用“管e管”，挖掘隱藏功能。（2）投放范圍：線上：官方微博、官方微信。線下：一二線城市，及高教園、大學(xué)城等高校集中的區(qū)域。4、產(chǎn)品成熟期：該階段投放目的轉(zhuǎn)移到社會(huì)影響力和產(chǎn)品形象方面，將重點(diǎn)放在管家與大學(xué)生共同成長(zhǎng)等正面影響，比如推出“管家伴你行”公益活動(dòng)，“管e管”將免費(fèi)為困難學(xué)生提供一定數(shù)量的e幣，可以再平臺(tái)上使用短期理財(cái)產(chǎn)品以獲得收益，從而為“管e管”平臺(tái)樹立良好形象和社會(huì)影響力。（1）投放方式：①內(nèi)部設(shè)計(jì)或是征集類似與“你身邊的管e管”“管e管你的生活”主題的微視頻或公益短片，將產(chǎn)品元素融合進(jìn)去，在視頻網(wǎng)站、電視、公交、地鐵上滾動(dòng)播出。②舉辦公益性質(zhì)活動(dòng)，推出相關(guān)短期理財(cái)產(chǎn)品，舉辦一些理財(cái)活動(dòng)，將所得收益用于公益事業(yè)。（2）投放范圍：線上：視頻網(wǎng)站、社交軟件。線下：城市公交、地鐵。（三）校園推廣1、在產(chǎn)品導(dǎo)入期，在全國(guó)各高校舉辦尋找校園大使活動(dòng)，評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)可以包括外形、專業(yè)知識(shí)、對(duì)“管e管”的了解程度、以及對(duì)“管e管”的建議想法等方面綜合考慮，并設(shè)置不同等級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)勵(lì)也可以包括“管e管”的短期理財(cái)產(chǎn)品體驗(yàn)名額，通過比賽為宣傳造勢(shì)，可以大面積提高在“管e管”在高校的知名度。2、在產(chǎn)品成長(zhǎng)期，舉辦“管e管”杯理財(cái)大賽（在“管e管”平臺(tái)）、理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽、創(chuàng)意大賽（對(duì)于“管e管”改進(jìn)提升的想法），一方面提高用戶的使用活躍度，一方面也能給平臺(tái)本身帶來(lái)收益。3、為了推廣報(bào)銷一體化功能，“管e管”可以與社團(tuán)或?qū)W生組織合作，報(bào)賬統(tǒng)一使用該平臺(tái)，“管e管”將適當(dāng)減免相關(guān)手續(xù)費(fèi)用。4、在產(chǎn)品成熟期，開展微視頻或公益短片征集活動(dòng)，進(jìn)一步提高知名度的同時(shí)也提升了“管e管”的社會(huì)形象和影響力。5、贊助校園活動(dòng)。通過為校園活動(dòng)提供贊助的形式，來(lái)提高大學(xué)生及組織使用“管e管”的人數(shù)和次數(shù)，同時(shí)在高校內(nèi)也起到了很好的宣傳推廣作用。（四）第三方合作1、e支付獨(dú)立配件可與當(dāng)下大學(xué)生喜愛的網(wǎng)站平臺(tái)合作，如bilibili、acfun等彈幕視頻網(wǎng)站，借助其看板娘ac娘、22娘、33娘與工行的logo相結(jié)合的形象進(jìn)行設(shè)計(jì)，針對(duì)不同愛好人群，推出不同系列不同形象的離線支付配件，起到推廣作用，同時(shí)吸引新用戶的同時(shí)又能根據(jù)個(gè)人喜好鞏固老用戶。2、定制“管e管”形象周邊，還可推出與明星合作款，可作為禮品設(shè)置在各種由“管e管”舉辦的比賽或是其贊助的比賽中，還可在平臺(tái)內(nèi)用e幣兌換，可以擴(kuò)大用戶范圍并提高使用活躍度。盈利模式（一）建立忠實(shí)客戶群。圖13學(xué)生辦理并擁有第一張銀行卡的時(shí)間統(tǒng)計(jì)圖經(jīng)調(diào)查，18.58%的學(xué)生在高三（包含高三及高中畢業(yè)后）擁有自己的第一張銀行卡，30.05%的大學(xué)生是在進(jìn)入大學(xué)才擁有自己的第一張銀行卡的，而我們的產(chǎn)品“管e管”則作為一項(xiàng)基于“工銀e校園”APP內(nèi)部的一款針對(duì)大學(xué)生組織社團(tuán)班級(jí)與個(gè)人的理財(cái)工具，可以通過對(duì)“管e管”的使用，利用先入為主的“第一印象”優(yōu)勢(shì)通過對(duì)工行產(chǎn)品的使用，感受到方便快捷好用，通過口碑效應(yīng)，提升大學(xué)生對(duì)工行的好感度，使大學(xué)生成為工行的忠實(shí)客戶群。首先，“管e管”的e賬本的服務(wù)對(duì)象是大學(xué)生組織、社團(tuán)和班級(jí)，將分散并數(shù)量龐大的大學(xué)生個(gè)體轉(zhuǎn)變?yōu)榧械臄?shù)量少的大的群體，大大減少了推廣“工銀e校園”的宣傳成本。大學(xué)生個(gè)體作為組織、社團(tuán)和班級(jí)群體中的一份子，組織的需求導(dǎo)致個(gè)人的需求，下載使用率就會(huì)得到很大的提升。其次，因組織原因使用了e賬本的學(xué)生，在感受到產(chǎn)品的便捷方便好用之后，就會(huì)形成一個(gè)口碑效應(yīng)。并且也會(huì)嘗試使用其他的產(chǎn)品，比如花銷同步錄入自動(dòng)歸類的e收納、幫助大學(xué)生樹立理財(cái)意識(shí)的e錢包等等。擁有客戶就擁有未來(lái)，通過以上種種方便快捷安全實(shí)用的產(chǎn)品體驗(yàn)，充分發(fā)掘大學(xué)生這一客戶群體，使大學(xué)生成為工行的忠實(shí)客戶。（二）建立客戶金融消費(fèi)習(xí)慣根據(jù)問卷調(diào)查顯示，雖然有約62.3%的學(xué)生在高中時(shí)就已經(jīng)辦理了銀行卡，但是相當(dāng)一部分人真正開始自己使用銀行卡仍是在進(jìn)入大學(xué)之后。在大學(xué)時(shí)，學(xué)生選擇了我們的產(chǎn)品，使大學(xué)生感受到我們的產(chǎn)品特色與良好服務(wù)，在使用了我們的e錢包（理財(cái)）、e收納（記賬）、e體驗(yàn)（賬戶模擬操作）等產(chǎn)品之后，形成一種對(duì)工行的消費(fèi)偏好，養(yǎng)成大學(xué)生的金融消費(fèi)習(xí)慣。圖14學(xué)生真正開始使用銀行卡的時(shí)間統(tǒng)計(jì)圖（三）擴(kuò)大工行卡使用范圍和使用頻率“管e管”產(chǎn)品的e收納、e賬本、e家庭、e支付等產(chǎn)品服務(wù)都是建立在工行卡的使用基礎(chǔ)上，因此，“管e管”的使用可以擴(kuò)大工行卡的使用范圍，有效提升工行卡的有效賬戶率。e幣提升交易活躍度“工銀e校園”的學(xué)生購(gòu)、周邊游等欄目或者模塊中進(jìn)行消費(fèi)購(gòu)買時(shí)抵扣一定金額，從而在使學(xué)生獲得優(yōu)惠的同時(shí)，促進(jìn)“工銀e校園”APP內(nèi)的交易活躍度。成交量增加，盈利增加。廣告平臺(tái)收費(fèi)1、根據(jù)大學(xué)生注冊(cè)時(shí)提供的專業(yè)信息，向不同專業(yè)大學(xué)生按專業(yè)大類劃分推送與其專業(yè)相關(guān)的網(wǎng)課、實(shí)習(xí)、培訓(xùn)等廣告，并從中收取廣告費(fèi)。2、通過“e起賺”理財(cái)APP評(píng)估介紹平臺(tái)賺取廣告費(fèi)用。比起雜亂的廣告費(fèi)用引起用戶的不滿，整合各大理財(cái)APP信息，收取其廣告費(fèi)用。五、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)及分析（一）建立在使用工行卡的基礎(chǔ)上，但現(xiàn)實(shí)中用戶可能并不僅僅使用工行卡和工銀e校園，這對(duì)“管e管”中資產(chǎn)管理方面功能的發(fā)揮有一定影響如圖8可知，工行卡的覆蓋率雖與建設(shè)銀行并列第二，但僅占28.46%，遠(yuǎn)低于排名第一的中國(guó)銀行；同時(shí)由下圖10-11可知，雖然有超過65%的大學(xué)生表示需要或者不反感專門的理財(cái)軟件或平臺(tái)，但將近80%的大學(xué)生在回答“如果是工行推出專門的理財(cái)手機(jī)軟件或APP平臺(tái)，你會(huì)信任或選擇使用嗎？”時(shí)選擇了“不會(huì)”或“不一定”。雖然工行擁有較好的用戶基礎(chǔ)，但在調(diào)查中該基礎(chǔ)也暴露了其薄弱、易損的一面，不利于平臺(tái)的實(shí)際開展和運(yùn)營(yíng)。圖10 需要一款專門的理財(cái)軟件或平臺(tái)答案分布圖圖11 大學(xué)生對(duì)工行推出專門的理財(cái)手機(jī)軟件或APP平臺(tái)的信任或使用選擇情況圖“管e管”項(xiàng)目中，記賬環(huán)節(jié)與工行卡掛鉤，方便記錄的同時(shí)卻也面對(duì)賬目來(lái)源渠道過于單一，無(wú)法涵蓋較全面的消費(fèi)渠道等問題?！緫?yīng)對(duì)措施】為了滿足大學(xué)生多樣化、多元化的賬目消費(fèi)渠道記錄需求，工商銀行可以加強(qiáng)與支付寶、微信、京東、百度錢包等線上支付平臺(tái)和APPlePay等的支持和合作，實(shí)現(xiàn)使用工商銀行或這些平臺(tái)消費(fèi)賬單實(shí)時(shí)分類記錄。（二）與學(xué)校社團(tuán)、學(xué)生組織間的平臺(tái)搭建困難，報(bào)銷環(huán)節(jié)難實(shí)現(xiàn)。報(bào)銷環(huán)節(jié)順利實(shí)施的前提為大學(xué)內(nèi)各班級(jí)、社團(tuán)、學(xué)生組織均綁定工商銀行信用卡或網(wǎng)銀，需要工商銀行覆蓋較大范圍的學(xué)生群體，或與他們達(dá)成合作，前期工作要求較大，與不同學(xué)校之間的協(xié)商磨合也有較大困難?！緫?yīng)對(duì)措施】首先重點(diǎn)開發(fā)和推廣北京、上海、武漢等高校較多的城市業(yè)務(wù)。一方面，當(dāng)?shù)胤中行@業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人積極與各高校主管學(xué)生工作和財(cái)務(wù)工作的部門接觸、合作，爭(zhēng)取與大部分學(xué)校達(dá)成在學(xué)生社團(tuán)和組織方面的業(yè)務(wù)合作。另一方面，工商銀行可通過招募校園代理的方式，由熟悉校園情況的優(yōu)秀學(xué)生負(fù)責(zé)人代表工商銀行與社團(tuán)聯(lián)合會(huì)及各個(gè)社團(tuán)進(jìn)行談判、合作，開拓校園業(yè)務(wù)范圍。在高校聚集的城市打開市場(chǎng)之后可進(jìn)一步向一、二線城市推廣，最終實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍覆蓋。（三）平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量不足或針對(duì)性不強(qiáng)，對(duì)大學(xué)生吸引力不足大學(xué)生群體具有數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)小、靈活性高、周期短等的理財(cái)需求特點(diǎn)，而大部分理財(cái)產(chǎn)品均有大額、長(zhǎng)期等的要求，無(wú)法滿足大學(xué)生群體特定的需求，導(dǎo)致對(duì)大學(xué)生群體的吸引力和針對(duì)性不夠，用戶使用量不足。同時(shí)，平臺(tái)主要基于工商銀行已有理財(cái)產(chǎn)品，后期產(chǎn)品開發(fā)速度和數(shù)量可能出現(xiàn)難以跟進(jìn)的情況。【應(yīng)對(duì)措施】為解決該問題，一是工商銀行自身應(yīng)針對(duì)大學(xué)生群體開發(fā)更具“短平快”特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，提高用戶滿意度和使用率。二是應(yīng)與其他可靠的理財(cái)平臺(tái)達(dá)成合作，實(shí)現(xiàn)周期性更新、豐富理財(cái)產(chǎn)品和平臺(tái)。為用戶提供這些理財(cái)產(chǎn)品的評(píng)估推薦服務(wù)，滿足大學(xué)生群體的理財(cái)需求，同時(shí)也為平臺(tái)開拓了新的合作經(jīng)費(fèi)來(lái)源。離線支付的安全性問題離線支付在帶來(lái)便捷的同時(shí)，也具有很大的安全性問題，如果手機(jī)被偷竊、丟失，可能出現(xiàn)被不法分子利用竊取錢財(cái)?shù)默F(xiàn)象。且部分店鋪可能沒有掃碼機(jī)，因而也限制了離線付款碼的適用范圍，僅能在超市、肯德基等有限的地方使用?！?/p>