1緒論新一輪的冠狀動(dòng)脈肺炎疫情席卷全球，給商業(yè)銀行評(píng)估和防控風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)帶來(lái)了困難。同時(shí)，也對(duì)富時(shí)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制提出了新的挑戰(zhàn)和更高的要求。商業(yè)銀行如何在后疫病時(shí)期發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、遇到困難、積極行動(dòng)，本文探討了商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，疫情對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的影響，并提出了應(yīng)對(duì)疫情后商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的政策建議。1.1論文的選題意義數(shù)字時(shí)代的發(fā)展規(guī)律表明，數(shù)字化、電腦化是商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型和現(xiàn)代化的必然趨勢(shì)研究發(fā)現(xiàn)，在新皇冠肺炎防疫戰(zhàn)爭(zhēng)中，金融技術(shù)在有效應(yīng)對(duì)危機(jī)中發(fā)揮了重要作用，為中國(guó)商業(yè)銀行提供了支持銀行，有效降低實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)，有助于降低股權(quán)信貸余額的風(fēng)險(xiǎn)敞口，有助于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)精準(zhǔn)灌溉，有效提高商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制水平，有效地解決跨境競(jìng)爭(zhēng)和其他方面的問(wèn)題；不適用。疫情發(fā)生后，商業(yè)銀行應(yīng)積極推進(jìn)金融工程改革，進(jìn)一步鞏固金融技術(shù)基礎(chǔ)技術(shù)，不斷豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)矩陣，保持非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)水平，統(tǒng)籌推進(jìn)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放，做好人才隊(duì)伍建設(shè)和支持工作，積極參與國(guó)際金融技術(shù)規(guī)程的制定。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析目前國(guó)內(nèi)外研究主要集中在知網(wǎng)論文當(dāng)中，主要有以下幾篇：張?zhí)煲荨渡虡I(yè)銀行受新冠疫情的影響及在后新冠時(shí)期發(fā)展趨勢(shì)探討》一文中提到：2020年一場(chǎng)突如其來(lái)的疫情打破了社會(huì)本應(yīng)有的秩序,國(guó)家的經(jīng)濟(jì)秩序遭遇嚴(yán)重沖擊,實(shí)體運(yùn)營(yíng)被逼停,企業(yè)停工資金受阻,整個(gè)線(xiàn)下供應(yīng)受到前所未有的負(fù)面打擊;社會(huì)各界對(duì)后疫情時(shí)代的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇也展開(kāi)了積極的討論和交流。本文通過(guò)對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)的匯總概括,以商業(yè)銀行為主要目標(biāo)作為切入點(diǎn),探討疫情對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響。研究表明,在正確的引導(dǎo)下,數(shù)字化和深入發(fā)掘客戶(hù)心理是銀行改革的必行之路,數(shù)字化是銀行不可逆的發(fā)展趨勢(shì)和道路;發(fā)掘客戶(hù)心理,改善心理預(yù)期是銀行重新取得利潤(rùn)的必要舉措,對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的其他行業(yè)同樣具有啟發(fā)。

李長(zhǎng)凱《新冠肺炎疫情下銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略分析》一文中提到：銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì),創(chuàng)新產(chǎn)品和融資機(jī)制,多舉措支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和發(fā)展,但也可能帶來(lái)社會(huì)債務(wù)率增長(zhǎng)和通貨膨脹率提高等方面的潛在不利影響。中國(guó)銀行研究院全球銀行業(yè)研究課題組的《疫情大流行對(duì)全球銀行業(yè)的影響與應(yīng)對(duì)——中國(guó)銀行全球銀行業(yè)展望報(bào)告（2020年第三季度）》一文中提到：2020年上半年,新冠肺炎疫情大流行,全球經(jīng)濟(jì)陷入衰退,各國(guó)央行寬松政策加碼,金融市場(chǎng)波動(dòng)劇烈。全球銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力驟增:業(yè)務(wù)增長(zhǎng)放緩、利差收窄、資產(chǎn)質(zhì)量有所下降、損失撥備大幅增加、盈利水平下滑。壓力之下,銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略需要進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整。展望未來(lái),銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)將進(jìn)一步增多,經(jīng)濟(jì)衰退的影響也會(huì)進(jìn)一步加劇,銀行資產(chǎn)質(zhì)量將因此面臨更大壓力,且不排除高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)、低盈利銀行業(yè)機(jī)構(gòu)陷入危機(jī)。對(duì)此,應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,加大逆周期金融監(jiān)管的力度,防范爆發(fā)銀行業(yè)危機(jī)。

1.3論文的主要工作內(nèi)容后疫情時(shí)期，一個(gè)突出的成就是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，電信和云交易的日益普及，以及空間和空間的重要性和可達(dá)性距離。傳統(tǒng)人類(lèi)認(rèn)知中的現(xiàn)代社會(huì)可以通過(guò)流行病來(lái)重建。5g技術(shù)的普及讓網(wǎng)絡(luò)生活更加舒適。商業(yè)銀行金融服務(wù)需求側(cè)對(duì)網(wǎng)上金融服務(wù)的需求較大。商業(yè)銀行能否從供給側(cè)應(yīng)對(duì)這種需求，從根本上重構(gòu)自身的商業(yè)模式。本文試圖結(jié)合銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理論邏輯，總結(jié)金融技術(shù)在支持銀行業(yè)應(yīng)對(duì)疫情中的積極作用，最終找到中國(guó)銀行業(yè)有效應(yīng)對(duì)危機(jī)的方向，適應(yīng)時(shí)代發(fā)展和改革，切實(shí)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

2后疫情時(shí)代的到來(lái)疫情爆發(fā)以來(lái)，全國(guó)大部分美食、住宿、批發(fā)零售業(yè)、旅游業(yè)等行業(yè)關(guān)閉。經(jīng)過(guò)調(diào)查，清華大學(xué)995家中小企業(yè)的賬戶(hù)余額只有9.96%的企業(yè)超過(guò)半年的結(jié)余，因此，迫切需要加大對(duì)“金融戰(zhàn)”的支持力度，幫助中小微企業(yè)為疫病防控而奮斗為安全生產(chǎn)而戰(zhàn)贏了。在這方面，中央主管部門(mén)應(yīng)系統(tǒng)地作出貢獻(xiàn)：并調(diào)查自疫情爆發(fā)以來(lái)為向小型和微型企業(yè)提供財(cái)政支持而采取的措施。疫情發(fā)生以來(lái)，國(guó)家主管部委采取了大量的防疫措施，在疫情發(fā)生的各個(gè)階段就復(fù)工停產(chǎn)及時(shí)出臺(tái)了政策，并對(duì)其進(jìn)行了精準(zhǔn)的引導(dǎo)。第一階段以疫病防治為主，第二階段以促進(jìn)企業(yè)復(fù)工生產(chǎn)為主。經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，從3月5日開(kāi)始，已有多個(gè)部門(mén)，包括財(cái)政部、國(guó)家發(fā)改委、工業(yè)和信息化部、科技部、國(guó)家稅務(wù)總局、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管委員會(huì)，至少有128份文件以公告、通知等多種形式發(fā)布，這是稿件主要集中在疾病控制的規(guī)范化管理、疾病控制的資金支持、稅收減免、政策措施的融資等方面，促進(jìn)工業(yè)發(fā)展和支持重返工作崗位的政策；以及生產(chǎn)。在具體金融支持方面，銀監(jiān)會(huì)于1月26日發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)工作的通知》，以做好新型冠狀病毒感染肺炎的防控工作。

3后疫情時(shí)代銀行業(yè)的隱憂(yōu)3.1新冠肺炎疫情對(duì)中小銀行資產(chǎn)負(fù)債表造成直接沖擊新冠肺炎疫情對(duì)中小銀行的資產(chǎn)負(fù)債表形成的直接沖擊，主要表現(xiàn)在資產(chǎn)端、負(fù)債端和權(quán)益端。3.1.1資產(chǎn)端影響分析：中小銀行信用風(fēng)險(xiǎn)上升此次疫情對(duì)中小企業(yè)的影響極大，進(jìn)而波及以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的中小銀行。很多中小企業(yè)原本就經(jīng)營(yíng)困難，受到疫情疊加的沖擊，可謂是“雪上加霜”，資金鏈隨時(shí)可能斷裂。據(jù)清華大學(xué)和北京大學(xué)于2020年2月關(guān)于995家中小企業(yè)聯(lián)合調(diào)研顯示，85%的企業(yè)撐不過(guò)三個(gè)月，67%撐不過(guò)兩個(gè)月，34%撐不過(guò)一個(gè)月。從風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)來(lái)看，中小銀行資產(chǎn)端的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自信貸存量和增量?jī)蓚€(gè)方面。存量信貸資產(chǎn)質(zhì)量下行帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)從地區(qū)來(lái)看，截至2019年11月末，湖北省本外幣各項(xiàng)貸款余額占全國(guó)總量的3.5%，與2018年末持平；前十大疫情較重省市（湖北、廣東、河南、浙江、湖南、安徽、江西、山東、江蘇、重慶）的貸款加總占比為52.7%，比2018年末略高1個(gè)百分點(diǎn)（見(jiàn)表1）。表1前十大疫情重災(zāi)區(qū)貸款占比情況地區(qū)確診死亡貸款占比（2018-12）貸款占比（2019-11）湖北6778130563.5%3.5%廣東1356811.0%11.3%河南1273223.7%3.8%浙江121518.0%8.2%湖南101842.8%2.9%安徽99063.0%3.1%江西93512.3%2.4%山東76065.9%5.9%江蘇63109.0%9.1%重慶57662.5%2.5%總計(jì)76535311051.7%52.7%數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家衛(wèi)建委（截至3月12日10時(shí)）、Wind數(shù)據(jù)庫(kù)。從行業(yè)來(lái)看，由于數(shù)據(jù)可得性，且大型企業(yè)和中小企業(yè)各行業(yè)貸款占比相對(duì)比較穩(wěn)定，故本文以2009—2016年的均值來(lái)進(jìn)行估算。從排序來(lái)看（見(jiàn)表2），大型企業(yè)和中小企業(yè)人民幣貸款余額占比較高的前十大行業(yè)有明顯不同。從影響程度來(lái)看，由于新冠肺炎具有強(qiáng)傳染性，對(duì)于勞動(dòng)密集型行業(yè)影響最大。首當(dāng)其沖的是勞動(dòng)密集型的消費(fèi)類(lèi)行業(yè)，即批發(fā)和零售業(yè)，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)，住宿和餐飲業(yè)，居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)，文化、體育和娛樂(lè)業(yè)，教育；其次是勞動(dòng)密集型的生產(chǎn)類(lèi)行業(yè)，即制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)、采礦業(yè)。中小企業(yè)貸款余額中，有79.1%屬于受新冠肺炎影響的行業(yè)，高于大型企業(yè)75.3%的受影響貸款比例。表2兩類(lèi)企業(yè)貸款余額前五的行業(yè)中，中小企業(yè)貸款有61.8%受疫情影響，高于大型企業(yè)50.8%的受影響貸款占比；貸款余額前十的行業(yè)中，中小企業(yè)貸款有76.4%受疫情影響，高于大型企業(yè)74.0%的受影響貸款占比。因此，中小企業(yè)受新冠肺炎的沖擊面更廣，未來(lái)將面臨更大的貸款償還壓力。結(jié)合上述分析，本文以2019年末中資全國(guó)性中小銀行和中資全國(guó)性大型銀行貸款余額為基礎(chǔ)，假設(shè)兩類(lèi)銀行的中小企業(yè)與大型企業(yè)貸款的比重分別為60%、40%和25%、75%。據(jù)初步估算（見(jiàn)表3），中資全國(guó)性中小銀行有194105.8億元貸款受到疫情沖擊，遠(yuǎn)高于中資全國(guó)性大型銀行的160778.0億元。進(jìn)一步，從企業(yè)類(lèi)型來(lái)看，中資全國(guó)性中小銀行有118681.3億元中小企業(yè)貸款受到疫情影響，遠(yuǎn)高于中資全國(guó)性大型銀行的41654.0億元。從比例來(lái)看，中資全國(guó)性中小銀行貸款的26.6%受到?jīng)_擊，高于中資全國(guó)性大型銀行22.1%的受沖擊貸款占比。序號(hào)中小企業(yè)行業(yè)占比大型企業(yè)行業(yè)占比1制造業(yè)25.4%制造業(yè)24.4%2批發(fā)和零售業(yè)15.9%交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)19.7%3房地產(chǎn)業(yè)11.3%供應(yīng)業(yè)12.5%4理業(yè)10.3%理業(yè)9.1%5租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)9.2%租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)6.7%67.9%采礦業(yè)6.4%7供應(yīng)業(yè)6.3%批發(fā)和零售業(yè)6.2%8建筑業(yè)4.8%房地產(chǎn)業(yè)5.6%9農(nóng)林牧漁業(yè)2.5%建筑業(yè)5.0%10采礦業(yè)1.9%農(nóng)林牧漁業(yè)1.0%11住宿和餐飲業(yè)1.4%軟件業(yè)0.8%12居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)0.7%住宿和餐飲業(yè)0.7%13金融業(yè)0.6%金融業(yè)0.6%14軟件業(yè)0.5%文化、體育和娛樂(lè)業(yè)0.3%15文化、體育和娛樂(lè)業(yè)0.4%質(zhì)勘查業(yè)0.2%16質(zhì)勘查業(yè)0.3%居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)0.2%17公共管理和社會(huì)組織0.2%教育0.1%18教育0.2%公共管理和社會(huì)組織0.1%19利業(yè)0.1%利業(yè)0.1%表2各行業(yè)各類(lèi)企業(yè)人民幣貸款余額平均占比排序情況（2009—2016）表3銀行貸款受疫情影響情況測(cè)算表（單位：億元）銀行類(lèi)型中資全國(guó)性中小銀行中資全國(guó)性大型銀行2019年貸款余額729091.1725801.5企業(yè)類(lèi)型全部企業(yè)中小企業(yè)大型企業(yè)全部企業(yè)中小企業(yè)貸款占比--60%40%--25%75%企業(yè)貸款余額473909.2*284345.5189563.7399190.8**99797.7299393.1全部行業(yè)貸款368322.3225201.7143120.6305081.679039.8226041.8疫區(qū)企業(yè)貸款余額249750.2149850.199900.1210373.652593.4157780.2疫區(qū)全部行業(yè)貸款194105.8118681.375424.5160778.041654.0119124.0受疫情影響貸款占比26.6%16.3%10.3%22.1%5.7%16.4%注：*據(jù)2018年末中資全國(guó)性中小銀行貸款結(jié)構(gòu)初步估算企業(yè)貸款余額占比65%；**據(jù)2018年末中資全國(guó)性大型銀行貸款結(jié)構(gòu)初步估算企業(yè)貸款余額占比55%。3.1.2增量信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防控3.2負(fù)債端影響分析：中小銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加劇3.2.1核心存款流失將進(jìn)一步加速3.2.2加大對(duì)同業(yè)負(fù)債的依賴(lài)度3.2.3期限錯(cuò)配不斷累積，形成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)3.3權(quán)益端影響分析：中小銀行資本不足風(fēng)險(xiǎn)增加4銀行業(yè)的發(fā)展變革及舉措近期，國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)連續(xù)五次會(huì)議點(diǎn)名中小銀行，其穩(wěn)健發(fā)展已關(guān)乎打贏防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的全局，可謂是“牽一發(fā)而動(dòng)全身”。本文認(rèn)為應(yīng)充分評(píng)估新冠肺炎疫情對(duì)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)路徑和影響情況，對(duì)疫情直接沖擊下的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資本不足風(fēng)險(xiǎn)，以及疫情間接影響下的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、高杠桿風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)防范，做好風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。4.1化危為機(jī)，推行中小銀行改革刻不容緩新冠肺炎疫情的突襲，留給中小銀行機(jī)會(huì)和空間已然不多，一場(chǎng)“鳳凰涅槃”式改革時(shí)不我待。本文建議中小銀行汲取國(guó)有銀行改革的成功經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)妥處置中小銀行不良資產(chǎn)，積極探索并完善風(fēng)險(xiǎn)處置的長(zhǎng)效機(jī)制，在發(fā)展中防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。完善中小銀行公司治理，充分發(fā)揮銀行公司治理架構(gòu)作用，形成有效的決策、執(zhí)行和制衡機(jī)制。進(jìn)一步完善中小銀行發(fā)展制度環(huán)境，從根源上解決中小銀行發(fā)展的體制機(jī)制問(wèn)題。支持中小銀行走上優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、補(bǔ)充資本、穩(wěn)健發(fā)展之路。要理順中央與地方、政府與市場(chǎng)的分工，壓實(shí)金融機(jī)構(gòu)主體責(zé)任、地方政府屬地責(zé)任和金融管理部門(mén)監(jiān)管責(zé)任，不斷完善中小銀行穩(wěn)健發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境和配套政策。4.2后疫情時(shí)代遠(yuǎn)程銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型在新肺炎爆發(fā)期間，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行充分利用電信銀行渠道的優(yōu)勢(shì)，提高服務(wù)舒適度，全力保障金融服務(wù)的順利運(yùn)行，支持疾病防控。首先優(yōu)化和豐富“非接觸式服務(wù)渠道”，幫助企業(yè)重返工作崗位和生產(chǎn)崗位，我們要加強(qiáng)線(xiàn)上線(xiàn)下的銜接，開(kāi)通金融服務(wù)恢復(fù)工作生產(chǎn)的綠色通道，充分發(fā)揮視頻服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)上遠(yuǎn)程操作業(yè)務(wù)而商務(wù)咨詢(xún)則依靠專(zhuān)業(yè)的商務(wù)客戶(hù)支持來(lái)提供。第二，強(qiáng)化金融技術(shù)，創(chuàng)新家庭客戶(hù)金融服務(wù)。應(yīng)用VPN、sip、云桌面等多種技術(shù)解決方案，快速部署家庭客戶(hù)服務(wù)，在減少人員聚集的同時(shí)，對(duì)抗擊疫情、保障遠(yuǎn)程服務(wù)發(fā)揮了積極作用。三是積極推進(jìn)網(wǎng)上業(yè)務(wù)和網(wǎng)上金融服務(wù)質(zhì)量效益的提高。積極推進(jìn)和管理網(wǎng)上業(yè)務(wù)，加強(qiáng)手機(jī)銀行、微信銀行、網(wǎng)銀等電子渠道的管理和保障，優(yōu)化和豐富“非接觸式服務(wù)”渠道，為客戶(hù)提供安全、舒適、優(yōu)質(zhì)、高效的“居家”金融服務(wù)。4.2.1遠(yuǎn)程銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型迎來(lái)發(fā)展窗口期隨著防疫工作的常態(tài)化，全社會(huì)對(duì)“非接觸式”金融服務(wù)的迫切需求將不斷產(chǎn)生新的需求側(cè)遠(yuǎn)程服務(wù)形式，而電信銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將是一個(gè)難得的機(jī)遇，首先政策監(jiān)測(cè)從一開(kāi)始就活躍起來(lái)2020年，監(jiān)管部門(mén)積極支持金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)網(wǎng)上服務(wù)，2月1日，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等五部門(mén)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融支持防控肺炎的通知》受新冠狀病毒影響，隨著“金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)網(wǎng)上服務(wù)，并于2月14日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步完善金融服務(wù)防控疫情的通知》，責(zé)成各銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)網(wǎng)上業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的監(jiān)管管理和保障網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、小軟件等電子渠道，優(yōu)化和豐富非接觸式服務(wù)渠道，了解家庭金融服務(wù)。1月27日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)還提出，廣大會(huì)員單位“要充分利用網(wǎng)上和線(xiàn)下服務(wù)，使廣為人知和推薦客戶(hù)，二是內(nèi)外部需求持續(xù)擴(kuò)大。疫情期間，全社會(huì)對(duì)“非接觸式”、在線(xiàn)和遠(yuǎn)程服務(wù)的需求迅速增長(zhǎng)，使得在線(xiàn)教育、電子銷(xiāo)售、遠(yuǎn)程辦公等行業(yè)的新業(yè)態(tài)、新模式、新產(chǎn)品迅速增長(zhǎng)，消費(fèi)者對(duì)遠(yuǎn)程金融服務(wù)的需求也隨之增加顯著增加。高溫。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例。今年3月，公眾客戶(hù)遠(yuǎn)程視頻開(kāi)戶(hù)意向驗(yàn)證次數(shù)較上一次疫情有明顯增加。商業(yè)銀行的產(chǎn)品部門(mén)也引起了消費(fèi)者行為的變化，加快了在線(xiàn)業(yè)務(wù)流程和遠(yuǎn)程服務(wù)的整合，加快了專(zhuān)家遠(yuǎn)程融資、遠(yuǎn)程貸款信用準(zhǔn)備驗(yàn)證、交易遠(yuǎn)程驗(yàn)證等業(yè)務(wù)創(chuàng)新而面對(duì)面遠(yuǎn)程簽約為第三方市場(chǎng)的組織機(jī)制提供了保障。近兩年來(lái)，隨著遠(yuǎn)程渠道價(jià)值的凸顯，各大商業(yè)銀行紛紛將遠(yuǎn)程銀行數(shù)字化改造納入或納入全行發(fā)展戰(zhàn)略。其中大部分由銀行負(fù)責(zé)人管理，并積極參與相關(guān)核心部門(mén)，以推動(dòng)項(xiàng)目的實(shí)施，并從企業(yè)層面架構(gòu)的組織、人員、成本、技術(shù)等方面提供關(guān)鍵保障，推進(jìn)遠(yuǎn)程銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。4.2.2遠(yuǎn)程銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入深水區(qū)疫情后，遠(yuǎn)程銀行的數(shù)字化改造不再是某一商業(yè)銀行磁盤(pán)或線(xiàn)路的系統(tǒng)、業(yè)務(wù)和渠道的創(chuàng)新。只有全行在設(shè)計(jì)、方式、結(jié)構(gòu)、機(jī)制、流程、技術(shù)上通力合作，長(zhǎng)期維護(hù)方才能做大做強(qiáng)，在新一輪浪潮金融技術(shù)的沖擊下脫穎而出。首先，企業(yè)架構(gòu)的創(chuàng)建是必不可少的。大多數(shù)商業(yè)銀行缺乏對(duì)公司結(jié)構(gòu)的支持，各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)的公司理念和管理體系都把重點(diǎn)放在自己負(fù)責(zé)的產(chǎn)品上，而不是客戶(hù)身上。產(chǎn)品、渠道、業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)等“煙囪現(xiàn)象”導(dǎo)致遠(yuǎn)程銀行建設(shè)中的系統(tǒng)軸、數(shù)據(jù)波、過(guò)程波、系統(tǒng)波增多，整合創(chuàng)新彈性大，周期長(zhǎng)，同時(shí)也很難滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的客戶(hù)對(duì)高效、快速提供電信服務(wù)的需求。第二，全渠道的“非接觸式”服務(wù)結(jié)構(gòu)還有很長(zhǎng)的路要走。目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行的線(xiàn)下、線(xiàn)上和遠(yuǎn)程渠道大多由不同的業(yè)務(wù)部門(mén)管理。渠道建設(shè)和擴(kuò)建缺乏整體規(guī)劃，相關(guān)用戶(hù)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，導(dǎo)致運(yùn)河橋梁和船閘點(diǎn)較多，信息交流不足，合作難度大，各渠道的系統(tǒng)大多是獨(dú)立的，渠道整合的轉(zhuǎn)化成本較高。上述問(wèn)題在一定程度上制約了遠(yuǎn)程銀行“一站式”服務(wù)能力的快速提升，不利于“三輪驅(qū)動(dòng)”合力的形成，難以真正實(shí)現(xiàn)“一點(diǎn)接入、全網(wǎng)絡(luò)響應(yīng)”的非接觸式服務(wù)體驗(yàn)。三是在集約經(jīng)營(yíng)的背景下進(jìn)行組織調(diào)整。挑戰(zhàn)。近年來(lái)，國(guó)際上一些大銀行都引入了以客戶(hù)為導(dǎo)向的“流程銀行”和“操作工廠”的管理理念和操作方法，對(duì)業(yè)務(wù)服務(wù)部門(mén)進(jìn)行了“產(chǎn)業(yè)化”改革，對(duì)職能齊全、服務(wù)集約化的部門(mén)進(jìn)行了必要的優(yōu)化和調(diào)整遠(yuǎn)程銀行的結(jié)構(gòu)。否則，很難通過(guò)簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)流程、重新設(shè)計(jì)和系統(tǒng)架構(gòu)重構(gòu)，打造標(biāo)準(zhǔn)化的“生產(chǎn)線(xiàn)”和“生產(chǎn)車(chē)間”，難以有效滿(mǎn)足大規(guī)模、工業(yè)化運(yùn)營(yíng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求。4.3強(qiáng)化對(duì)疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)的信貸支持經(jīng)濟(jì)是身體，財(cái)政是血液。防疫、生命安全、恢復(fù)生產(chǎn)無(wú)疑是實(shí)體經(jīng)濟(jì)最重要的任務(wù)。遵守疾病控制和控制的要求；保障生活和恢復(fù)工作生產(chǎn)，提高應(yīng)對(duì)效率，落實(shí)“疾病控制”的關(guān)鍵財(cái)務(wù)措施，特別是加大對(duì)資金的支持力度，這是時(shí)事富時(shí)銀行最重要的工作。這些流行病正在使金融業(yè)更加意識(shí)到網(wǎng)上服務(wù)的重要性，而商業(yè)銀行可以借此機(jī)會(huì)首先努力打造加快手機(jī)銀行、網(wǎng)銀和app平臺(tái)等電子渠道的布局，完善線(xiàn)上線(xiàn)下業(yè)務(wù)，推廣面向客戶(hù)的在線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)，打造覆蓋G（政府）、B（企業(yè)）、C（個(gè)人）的場(chǎng)景生態(tài)，為非接觸式服務(wù)客戶(hù)打造正常的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)機(jī)制。二是加強(qiáng)智能風(fēng)控等內(nèi)部管理全自動(dòng)、在線(xiàn)、智能化創(chuàng)新，特別是構(gòu)建貸前發(fā)生的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)控制體系，覆蓋信貸和郵政信用管理，優(yōu)化網(wǎng)上移動(dòng)審批等功能，幫助小微企業(yè)隨時(shí)實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)網(wǎng)上貸款申請(qǐng)，實(shí)行“有貸隨貸”，促進(jìn)小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。4.4加大對(duì)特定行業(yè)和領(lǐng)域的支持力度精準(zhǔn)落實(shí)中央防疫金融政策要求，疫情嚴(yán)重地區(qū)、行業(yè)和企業(yè)要通過(guò)完成規(guī)定措施，提供差異化的金融服務(wù)。一是積極對(duì)接國(guó)家和地方政府發(fā)布的五大疫情防控?fù)?dān)保公司名單，積極為其提供金融服務(wù)；二是與相關(guān)醫(yī)院對(duì)接，加強(qiáng)醫(yī)療科研機(jī)構(gòu)和防疫原料生產(chǎn)企業(yè)，積極解決衛(wèi)生防疫、藥品生產(chǎn)和采購(gòu)、公共衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的資金需求，覆蓋科研等方面；三是對(duì)疫情嚴(yán)重的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行評(píng)估，建立白名單，為可能受疫情影響的企業(yè)提供所需的金融服務(wù)，提前做好準(zhǔn)備。4.5有針對(duì)性地開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品優(yōu)化根據(jù)防疫工作的需要，許多商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了專(zhuān)門(mén)的防疫金融產(chǎn)品，如生產(chǎn)防疫藥品和醫(yī)療物資、采購(gòu)防疫設(shè)備和物資等，把防疫藥品發(fā)放到防疫生產(chǎn)企業(yè)、藥店、醫(yī)院、診所，這是商業(yè)銀行敢于創(chuàng)新的基礎(chǔ)。一方面，要進(jìn)一步擴(kuò)大現(xiàn)有防疫貸款產(chǎn)品的覆蓋面，將其推廣到所有受疫情影響的公司，開(kāi)發(fā)適合不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同經(jīng)營(yíng)模式、符合防疫政策的信貸產(chǎn)品；另一方面，考慮到疫情對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)收入的強(qiáng)烈影響，將影響商業(yè)銀行根據(jù)不同行業(yè)特點(diǎn)調(diào)整原有信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)參數(shù)，優(yōu)化結(jié)構(gòu)安排，確保有信貸需求的企業(yè)能夠通常申請(qǐng)貸款，如果貸款到期，原始客戶(hù)可以延長(zhǎng)貸款期限。加大對(duì)小微企業(yè)和弱勢(shì)群體的個(gè)性化幫扶，進(jìn)一步降低融資成本，根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況，合理制定創(chuàng)新政策，信貸和增加中長(zhǎng)期貸款，對(duì)暫時(shí)失去資金來(lái)源的個(gè)人給予適當(dāng)?shù)恼蝺?yōu)惠收入。為了一些具備一定條件、股權(quán)、投融資關(guān)系的中小企業(yè)也可以考慮。對(duì)受影響較大的客戶(hù)，應(yīng)制定全面的、針對(duì)客戶(hù)的業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的分析，并對(duì)客戶(hù)的主要業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的分析。并且從企業(yè)架構(gòu)、系統(tǒng)架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)維護(hù)架構(gòu)等方面，加快實(shí)施后疫區(qū)數(shù)字電信銀行轉(zhuǎn)型的新基礎(chǔ)設(shè)施。其中，業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)，這是貢獻(xiàn)指引企業(yè)架構(gòu)的設(shè)計(jì)方法論，以公司戰(zhàn)略為出發(fā)點(diǎn)，描述了電信銀行業(yè)務(wù)的總體概況，構(gòu)建了整個(gè)業(yè)務(wù)架構(gòu)，通過(guò)過(guò)程模型、產(chǎn)品模型、數(shù)據(jù)模型和體驗(yàn)?zāi)Ｐ停瑢?shí)現(xiàn)終端業(yè)務(wù)與技術(shù)之間的橋梁，以達(dá)到it研發(fā)的商業(yè)模式的目的二是系統(tǒng)架構(gòu)的重構(gòu)和現(xiàn)代化。規(guī)劃整個(gè)遠(yuǎn)程銀行核心IT架構(gòu)，通過(guò)系統(tǒng)升級(jí)重新定義應(yīng)用架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)的規(guī)范、流程和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)總線(xiàn)從基于部門(mén)或單一企業(yè)的模式向模式的轉(zhuǎn)變，第三部分是建立一個(gè)維護(hù)框架。為滿(mǎn)足公司級(jí)技術(shù)架構(gòu)運(yùn)維的需要，建立技術(shù)架構(gòu)的自動(dòng)發(fā)布、修改、檢查、監(jiān)控和維護(hù)機(jī)制，確保技術(shù)體系更好地服務(wù)于公司層面的業(yè)務(wù)和戰(zhàn)略。4.6大膽創(chuàng)新特色化股權(quán)融資方式全面考慮商業(yè)銀行集團(tuán)母子公司之間的聯(lián)系，創(chuàng)新中小企業(yè)小微企業(yè)特色股權(quán)投資和服務(wù)。我們要把國(guó)家和地方中小企業(yè)發(fā)展資金的協(xié)同效應(yīng)和聯(lián)動(dòng)性充分融入利用社會(huì)資本，加大中小企業(yè)股