2026年交強(qiáng)險(xiǎn)條例實(shí)施細(xì)則范文2026年交強(qiáng)險(xiǎn)條例實(shí)施細(xì)則第一章總則第一條為細(xì)化《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的操作標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一全國理賠口徑，提升道路安全治理效能，依據(jù)《保險(xiǎn)法》《道路交通安全法》《數(shù)據(jù)安全法》及國家金融監(jiān)管總局2025年第7號(hào)令，制定本細(xì)則。第二條本細(xì)則所稱“機(jī)動(dòng)車”指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港澳臺(tái)）登記上道路行駛的四輪及以上燃油、電動(dòng)、氫燃料、混合動(dòng)力車輛及專項(xiàng)作業(yè)車；三輪汽車、拖拉機(jī)運(yùn)輸機(jī)組、履帶式工程機(jī)械參照本細(xì)則執(zhí)行。第三條交強(qiáng)險(xiǎn)的“本車人員”指保險(xiǎn)事故發(fā)生瞬間位于車體內(nèi)部或正在上下車的人員，含駕駛?cè)?；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)處于車底、車頂、行李艙、貨廂或拖拽掛車內(nèi)的人員視為“第三者”。第四條交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行“車型系數(shù)+地區(qū)系數(shù)+浮動(dòng)系數(shù)”三維定價(jià)，車型系數(shù)由行業(yè)平臺(tái)統(tǒng)一發(fā)布，地區(qū)系數(shù)以省級(jí)行政區(qū)劃為單位每年調(diào)整一次，浮動(dòng)系數(shù)與上一保單年度有責(zé)事故掛鉤，浮動(dòng)區(qū)間±40%。第五條國家金融監(jiān)管總局建立“交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)名投保數(shù)據(jù)庫”，與公安部車輛管理、交通運(yùn)輸部衛(wèi)星監(jiān)控、應(yīng)急管理部事故救援、民政部殯葬管理、衛(wèi)健委醫(yī)院急救、財(cái)政部罰沒收入等六大系統(tǒng)實(shí)時(shí)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)投保、承保、批改、理賠、追償、救助基金墊付全流程無紙化。第二章投保與承保第六條投保人須通過“交管12123”或“國家車險(xiǎn)一碼通”小程序?qū)嵜J(rèn)證，上傳身份證、行駛證、車輛左前45°照片、VIN碼拓印、動(dòng)力電池編碼（新能源車必填），系統(tǒng)實(shí)時(shí)校驗(yàn)車輛狀態(tài)，狀態(tài)異常（盜搶、注銷、事故未處理、違法未處理≥3條）自動(dòng)鎖止投保接口。第七條保險(xiǎn)公司應(yīng)在收齊投保信息后的1小時(shí)內(nèi)完成核保，系統(tǒng)生成電子保單、電子標(biāo)志及二維碼，同步推送至公安交管“六合一”平臺(tái)；電子標(biāo)志與紙質(zhì)標(biāo)志具有同等法律效力，車主可自行打印或到車管所自助機(jī)免費(fèi)打印。第八條投保時(shí)車輛已逾期未檢驗(yàn)的，系統(tǒng)彈出強(qiáng)制提示，投保人須勾選“已知悉檢驗(yàn)逾期仍要求投保，自愿承擔(dān)合同終止風(fēng)險(xiǎn)”后方可進(jìn)入支付環(huán)節(jié)；保險(xiǎn)公司對(duì)此類車輛出險(xiǎn)后有權(quán)在責(zé)任限額內(nèi)按90%比例賠付，并保留追償權(quán)。第九條網(wǎng)約車、巡游出租車、租賃車、駕校教練車、環(huán)衛(wèi)車、?；愤\(yùn)輸車、建筑垃圾運(yùn)輸車等八類營運(yùn)車輛須投保“營運(yùn)類”交強(qiáng)險(xiǎn)，使用性質(zhì)以行駛證登記為準(zhǔn)；投保人擅自改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)公司在墊付搶救費(fèi)用后有權(quán)全額追償，并可將違法信息同步至交通運(yùn)輸監(jiān)管平臺(tái)。第十條同一車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移且原交強(qiáng)險(xiǎn)在有效期內(nèi)的，新車主須于過戶后15日內(nèi)通過“車險(xiǎn)一碼通”完成保單過戶；逾期未過戶的，原保單自過戶后第16日零時(shí)起自動(dòng)終止，新車主承擔(dān)無保險(xiǎn)上路責(zé)任。第十一條保險(xiǎn)公司不得拒絕或拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)，但下列情形除外：（一）車輛識(shí)別代號(hào)與公告數(shù)據(jù)不符；（二）車輛被國家或地方環(huán)保部門列入淘汰名錄；（三）車輛處于海關(guān)監(jiān)管未解除狀態(tài)；（四）投保人用同一車牌或VIN在短期內(nèi)重復(fù)投保≥3次且無法說明合理理由。第十二條交強(qiáng)險(xiǎn)單證遺失的，投保人可憑本人有效身份證件通過任意網(wǎng)點(diǎn)或線上渠道免費(fèi)補(bǔ)打電子保單，補(bǔ)打記錄實(shí)時(shí)回傳行業(yè)平臺(tái)，原單證自動(dòng)作廢；任何機(jī)構(gòu)不得收取工本費(fèi)、快遞費(fèi)、加急費(fèi)。第三章責(zé)任限額與分項(xiàng)賠付第十三條2026年1月1日起全國執(zhí)行統(tǒng)一限額：（一）死亡傷殘賠償限額22萬元；（二）醫(yī)療費(fèi)用賠償限額3萬元；（三）財(cái)產(chǎn)損失賠償限額0.5萬元；（四）無責(zé)任死亡傷殘賠償限額2.2萬元；（五）無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額0.3萬元；（六）無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額0.1萬元。第十四條死亡傷殘限額項(xiàng)下包含：喪葬費(fèi)、死亡賠償金、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)、精神損害撫慰金、法院判決或調(diào)解承擔(dān)的其他費(fèi)用。第十五條醫(yī)療費(fèi)用限額項(xiàng)下包含：120急救費(fèi)、門診費(fèi)、住院費(fèi)、ICU費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、輸血費(fèi)、藥品費(fèi)、診療費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、必要的營養(yǎng)費(fèi)；不含器官移植源獲取費(fèi)用、特需病房費(fèi)、美容性整形費(fèi)用。第十六條財(cái)產(chǎn)損失限額項(xiàng)下包含：第三者車輛、車載貨物、道路設(shè)施、綠化、農(nóng)田莊稼、牲畜、寵物、隨身衣物、手機(jī)、眼鏡、手表等直接損失；不含數(shù)據(jù)丟失、營業(yè)中斷、市場貶值、精神損失等間接損失。第十七條同一事故造成多車多損，各受害第三者按損失比例分享限額；其中人身損害優(yōu)先于財(cái)產(chǎn)損失，死亡傷殘優(yōu)先于醫(yī)療費(fèi)用；當(dāng)總損失超過限額時(shí)，行業(yè)平臺(tái)自動(dòng)啟動(dòng)“限額切割算法”，確保每人先獲得最低保障后再按剩余損失比例二次分配。第四章事故報(bào)告與查勘第十八條事故發(fā)生后，駕駛?cè)隧毩⒓赐＼嚒⒈Ｗo(hù)現(xiàn)場、搶救傷員，并在“交管12123”事故快處模塊或保險(xiǎn)公司微信小程序上傳30秒以上不間斷視頻，視頻須含車牌、碰撞部位、剎車痕跡、紅綠燈狀態(tài)、對(duì)方駕駛員面部；未上傳視頻或視頻被認(rèn)定為故意剪輯的，保險(xiǎn)公司可對(duì)案件啟動(dòng)30天的調(diào)查期。第十九條以下情形必須報(bào)警并等待交警到場，不適用線上快處：（一）任意一方駕駛?cè)擞芯岂{、毒駕、無證、逃逸嫌疑；（二）造成道路設(shè)施、管網(wǎng)、危化品車輛損失；（三）涉及外籍車輛或人員；（四）事故造成≥3車連環(huán)碰撞；（五）車輛無法自行移動(dòng)且占用高速公路行車道。第二十條保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，城區(qū)30分鐘、郊區(qū)60分鐘、偏遠(yuǎn)山區(qū)120分鐘內(nèi)到達(dá)現(xiàn)場；因不可抗力無法到達(dá)的，須通過“云查勘”遠(yuǎn)程指導(dǎo)當(dāng)事人固化證據(jù)，并在系統(tǒng)內(nèi)留存不可修改的區(qū)塊鏈時(shí)間戳。第二十一條查勘員須佩戴執(zhí)法記錄儀全程錄像，錄像保存期限≥3年；查勘結(jié)束后24小時(shí)內(nèi)將照片、草圖、認(rèn)定書草稿上傳行業(yè)平臺(tái)，平臺(tái)自動(dòng)比對(duì)公安交警數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)責(zé)任劃分差異≥30%的，觸發(fā)行業(yè)專家合議機(jī)制。第五章理賠流程與單證第二十二條被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償時(shí)，須提交以下電子影像：（一）交強(qiáng)險(xiǎn)保單二維碼；（二）行駛證正副頁；（三）駕駛?cè)笋{駛證正副頁；（四）事故責(zé)任認(rèn)定書或快處協(xié)議書；（五）受害人身份證明、死亡證明或傷殘鑒定報(bào)告；（六）醫(yī)療費(fèi)正式發(fā)票（財(cái)政監(jiān)制章）及費(fèi)用清單；（七）受害人銀行卡號(hào)、開戶行、開戶地；（八）修理廠維修清單、支付憑證、增值稅專票；（九）保險(xiǎn)公司認(rèn)為必要的其他材料。第二十三條保險(xiǎn)公司在收齊材料后按下列時(shí)限結(jié)案：（一）僅涉及財(cái)產(chǎn)損失的，1萬元以下1個(gè)工作日，1萬元以上3個(gè)工作日；（二）涉及人身傷害未達(dá)傷殘的，5個(gè)工作日；（三）涉及傷殘或死亡的，10個(gè)工作日；（四）需調(diào)查取證的，最長不超過30個(gè)工作日；（五）超30日需延長的，須報(bào)省級(jí)分公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，并向被保險(xiǎn)人發(fā)送書面說明。第二十四條對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任但尚未結(jié)案的，保險(xiǎn)公司應(yīng)自收到賠償申請(qǐng)之日起第3個(gè)工作日向受害人先行墊付搶救費(fèi)用，墊付金額不超過醫(yī)療費(fèi)用限額；墊付后有權(quán)向被保險(xiǎn)人或致害人追償。第二十五條受害人因傷在異地就醫(yī)的，保險(xiǎn)公司須認(rèn)可當(dāng)?shù)蒯t(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院票據(jù)；對(duì)非定點(diǎn)醫(yī)院發(fā)票，須由地市級(jí)以上衛(wèi)健委出具“急診綠色通道證明”后方可納入賠付。第二十六條受害人死亡且繼承人對(duì)賠償金額無法達(dá)成一致時(shí)，保險(xiǎn)公司可將賠款提存至行業(yè)平臺(tái)指定公證處專用賬戶，提存后視為已履行賠償義務(wù)，繼承人憑生效法律文書或繼承公證書領(lǐng)取。第六章墊付與追償?shù)诙邨l有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在限額內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人全額追償：（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或駕駛證被暫扣、吊銷、注銷；（二）駕駛?cè)俗砭疲ㄑ壕凭俊?0mg/100ml）或服用國家管制精神藥品、麻醉藥品；（三）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事；（四）被保險(xiǎn)人故意制造交通事故；（五）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。第二十八條追償時(shí)效自保險(xiǎn)公司實(shí)際支付之日起算，普通訴訟時(shí)效3年；對(duì)涉嫌保險(xiǎn)詐騙的，追償時(shí)效延長至5年；追償范圍包括本金、同期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）四倍利息、調(diào)查費(fèi)、律師費(fèi)、公證費(fèi)、差旅費(fèi)。第二十九條保險(xiǎn)公司建立“追償黑名單”，將拒不履行追償義務(wù)的致害人信息推送至人民銀行征信中心、交通運(yùn)輸部信用系統(tǒng)、最高人民法院失信被執(zhí)行人名單；對(duì)自然人限制乘坐飛機(jī)、高鐵，對(duì)法人限制參與政府采購、工程投標(biāo)。第七章救助基金銜接第三十條交通事故造成人身傷亡且責(zé)任人無力賠償、無法確定責(zé)任人或保險(xiǎn)責(zé)任免除的，由省級(jí)救助基金先行墊付喪葬費(fèi)、部分醫(yī)療費(fèi)、一次性困難補(bǔ)助；救助基金墊付后，由基金管理中心向保險(xiǎn)公司、致害人、車輛所有人依法追償。第三十一條救助基金墊付標(biāo)準(zhǔn)：（一）喪葬費(fèi)按事故發(fā)生地上一年度職工月平均工資×6個(gè)月；（二）醫(yī)療費(fèi)按實(shí)際發(fā)生額墊付，最高不超過交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用限額；（三）一次性困難補(bǔ)助對(duì)死亡人員近親屬按城鎮(zhèn)居民人均可支配收入×12個(gè)月計(jì)算，對(duì)重傷人員按50%比例計(jì)算；（四）同一事故每人墊付總額不超過30萬元。第三十二條保險(xiǎn)公司須在收到救助基金追償通知書后15日內(nèi)將應(yīng)承擔(dān)的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至基金專戶；逾期未支付的，按每日0.05%加收滯納金，滯納金并入基金本金。第八章特殊車輛與場景第三十三條跨省長途大巴、旅游包車、校車、?；奋?、重型貨車（總質(zhì)量≥49噸）必須投?！敖粡?qiáng)險(xiǎn)+安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)”組合，行業(yè)平臺(tái)自動(dòng)校驗(yàn)雙保險(xiǎn)有效后方可核發(fā)《道路運(yùn)輸證》。第三十四條自動(dòng)駕駛道路測試車輛須將“測試號(hào)牌+測試路段+安全員信息”錄入行業(yè)平臺(tái)，平臺(tái)每日零時(shí)比對(duì)測試資格狀態(tài)；測試車輛肇事致第三者損害的，由測試主體先以交強(qiáng)險(xiǎn)限額賠付，不足部分由測試主體承擔(dān)無限責(zé)任。第三十五條拖拉機(jī)、聯(lián)合收割機(jī)從事農(nóng)田作業(yè)轉(zhuǎn)移途中駛?cè)牍返?，視同投保交?qiáng)險(xiǎn)；未投保的，由農(nóng)機(jī)監(jiān)理部門暫扣車輛，并處依照交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)2倍罰款；罰款全額上繳省級(jí)救助基金。第三十六條電動(dòng)摩托車、電動(dòng)三輪車、低速四輪車（老年代步車）在省級(jí)政府允許上道路行駛的區(qū)域內(nèi)，須投?！澳ν熊嚩~交強(qiáng)險(xiǎn)”，保費(fèi)實(shí)行全國統(tǒng)一價(jià)120元/年；未投保的，由公安交管部門扣車、處200元罰款，并責(zé)令投保。第九章數(shù)據(jù)治理與隱私保護(hù)第三十七條保險(xiǎn)公司收集的投保人、駕駛?cè)恕⑹芎θ藗€(gè)人信息僅限交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)使用，不得用于電話營銷、商業(yè)險(xiǎn)定價(jià)、信貸評(píng)估；任何員工泄露、出售、非法提供信息的，按《個(gè)人信息保護(hù)法》頂格處罰，公司承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。第三十八條行業(yè)平臺(tái)采用國密算法對(duì)保單、事故照片、醫(yī)療票據(jù)進(jìn)行區(qū)塊鏈存證，確保數(shù)據(jù)不可篡改；存證哈希值同步備份至國家電子合同平臺(tái)，司法機(jī)構(gòu)可直接調(diào)取作為證據(jù)。第三十九條投保人有權(quán)通過“車險(xiǎn)一碼通”隨時(shí)下載本人車輛近五年出險(xiǎn)記錄、賠付金額、墊付追償明細(xì)；對(duì)記錄有異議的，可在10日內(nèi)向省級(jí)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)申請(qǐng)復(fù)核，協(xié)會(huì)應(yīng)在7日內(nèi)給出書面結(jié)論。第十章費(fèi)率浮動(dòng)與獎(jiǎng)懲機(jī)制第四十條費(fèi)率浮動(dòng)采用“無賠款優(yōu)待等級(jí)”（NCD）十級(jí)制，基礎(chǔ)等級(jí)為5級(jí)，對(duì)應(yīng)基準(zhǔn)保費(fèi)；連續(xù)無責(zé)年度每增加1年升1級(jí)，最高升至1級(jí)，保費(fèi)下浮20%；有責(zé)事故每發(fā)生1次降2級(jí)，最低降至10級(jí)，保費(fèi)上浮40%。第四十一條有責(zé)事故指公安交警或快處協(xié)議認(rèn)定被保險(xiǎn)人承擔(dān)同等及以上責(zé)任，且已觸發(fā)交強(qiáng)險(xiǎn)賠付；僅發(fā)生商業(yè)險(xiǎn)賠付或未出險(xiǎn)的，不影響NCD。第四十二條投保人連續(xù)3年未發(fā)生任何有責(zé)事故的，第四年起享受“道路安全貢獻(xiàn)紅包”，由行業(yè)平臺(tái)統(tǒng)一發(fā)放，紅包金額=基準(zhǔn)保費(fèi)×5%，可用于抵扣商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)或換取車輛年檢優(yōu)惠券。第四十三條對(duì)年度內(nèi)發(fā)生3次及以上有責(zé)事故或1次死亡同等及以上責(zé)任的車輛，行業(yè)平臺(tái)自動(dòng)標(biāo)記為“高風(fēng)險(xiǎn)車輛”，下一年度保費(fèi)上浮40%并強(qiáng)制安裝衛(wèi)星定位行駛記錄儀，數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)對(duì)接行業(yè)平臺(tái)，保存期限≥3年。第十一章爭議處理與訴訟管轄第四十四條被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司就賠償金額、項(xiàng)目、時(shí)效發(fā)生爭議的，可先向地市級(jí)保險(xiǎn)糾紛調(diào)解中心申請(qǐng)免費(fèi)調(diào)解，調(diào)解達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)公司須在3日內(nèi)履行；調(diào)解不成的，任何一方可向車輛登記地、事故發(fā)生地或被告住所地人民法院提起訴訟。第四十五條對(duì)涉及人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)適用城鄉(xiāng)差異的，統(tǒng)一按“就高不就低”原則執(zhí)行；受害人雖為農(nóng)村戶籍，但在城鎮(zhèn)連續(xù)居住滿一年且主要收入來源于城鎮(zhèn)的，按城鎮(zhèn)居民標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。第四十六條保險(xiǎn)公司無正當(dāng)理由拖延賠付的，每逾期1日按應(yīng)付金額的0.05%向被保險(xiǎn)人支付違約金；違約金不足100元的按100元計(jì)，累計(jì)不超過應(yīng)付金額的30%。第十二章行政處罰與刑責(zé)銜接第四十七條保險(xiǎn)公司拒絕承保、拖延承保、違法解除合同的，由國家金融監(jiān)管總局派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處20萬元以上100萬元以下罰款，對(duì)直接責(zé)任人處5萬元以上20萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷業(yè)務(wù)許可證。第四十八條投保人故意制造事故、偽造現(xiàn)場、虛增損失、冒名頂替、提供虛假發(fā)票的，按《刑法》第一百九十八條保險(xiǎn)詐騙罪追究刑責(zé)；涉案金額≥1萬元即達(dá)到立案標(biāo)準(zhǔn)，處五年以下有期徒刑或拘役，并處罰金；涉案金額≥10萬元的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處罰金。第四十九條醫(yī)療機(jī)構(gòu)虛開醫(yī)療費(fèi)發(fā)票、擴(kuò)大治療項(xiàng)目、偽造住院記錄的，由衛(wèi)健委吊銷科室或醫(yī)院執(zhí)業(yè)許可證，沒收違法所得，并處虛開金額3倍罰款；直接責(zé)任人終身禁止從事醫(yī)保結(jié)算業(yè)務(wù)，并移交公安機(jī)關(guān)。第五十條公安交警、救助基金、司法鑒