金融科技學(xué)第十一講現(xiàn)代保險(xiǎn)科技本講導(dǎo)讀風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)科技二一現(xiàn)代科技在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用三一、本講導(dǎo)讀互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)四本講導(dǎo)讀明確學(xué)習(xí)目標(biāo)01熟悉本講結(jié)構(gòu)與主要內(nèi)容02梳理本講與其他各講的聯(lián)系03推薦參考文獻(xiàn)0401明確學(xué)習(xí)目標(biāo)一、本講導(dǎo)讀掌握風(fēng)險(xiǎn)的基本知識(shí)、保險(xiǎn)原理、保險(xiǎn)科技的概念和基本形式掌握互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的基本概念和內(nèi)容，了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，熟悉互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的種類和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新模式掌握大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)定價(jià)、核保核賠中的新科技、產(chǎn)品營(yíng)銷與推薦相關(guān)的保險(xiǎn)科技內(nèi)容，了解智能保顧一、本講導(dǎo)讀本講需要識(shí)記的基本概念核保收支平衡原則互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)科技核?？萍级▋r(jià)科技核賠科技定損科技智能保顧04推薦參考文獻(xiàn)一、本講導(dǎo)讀何平平，車云月.互聯(lián)網(wǎng)金融.北京：清華大學(xué)出版社，2017.帕特里夏·L·薩波里托.大數(shù)據(jù)時(shí)代的保險(xiǎn)分析.北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社.2016.王和.大數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)變革研究.北京：中國(guó)金融出版社，2014.風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)科技風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述01保險(xiǎn)科技概述0201風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述二、風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)科技風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知相互制度保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)方式保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成和發(fā)展保險(xiǎn)的基本原則精算技術(shù)01風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述-風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知二、風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)科技第一象限：風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失大，如超過75歲老年人發(fā)生阿爾茲海默癥的風(fēng)險(xiǎn)、吸煙或者吸二手煙導(dǎo)致的肺癌風(fēng)險(xiǎn)、一些危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)人群的死亡風(fēng)險(xiǎn)等；第二象限：風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率小，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失大，如大多數(shù)重大疾病、家庭和工廠的火災(zāi)、飛機(jī)事故等；第三象限：風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率小，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失小，如動(dòng)物咬傷、普通人群的諾如病毒感染、交通刮蹭等；第四象限：風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失小，如大多數(shù)人群的感冒發(fā)燒、飛機(jī)晚點(diǎn)等。01風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述-相互制度二、風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)科技隨著互聯(lián)網(wǎng)等科技手段的引入，使得人與人的聯(lián)系更加多元和復(fù)雜，構(gòu)建跨地域、非日常信任關(guān)系的“互助”合作成為可能；在某種程度上，這些科技手段賦予了相互制保險(xiǎn)更穩(wěn)固的基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)科技發(fā)揮作用的有力說明；相互制保險(xiǎn)的“相互”特性與區(qū)塊鏈的分布式賬本特征有相似之處，基于區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建相互制保險(xiǎn)或者在相互制保險(xiǎn)中引入?yún)^(qū)塊鏈?zhǔn)潜ｋU(xiǎn)科技探索的前沿領(lǐng)域。01風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述-保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)方式二、風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)科技核保是對(duì)投保的標(biāo)的進(jìn)行審核，以確實(shí)是否可以承保，包括風(fēng)險(xiǎn)是否能夠分散、是否合規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)是否超過公司承受能力等。定價(jià)通常是與產(chǎn)品部門配合，為保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行合理的定價(jià)。監(jiān)管部門對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品有明確的精算指引，通常保險(xiǎn)公司的定價(jià)部門的精算師根據(jù)商討一致的利率、費(fèi)率、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率給產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)。核賠定損部門是在接到報(bào)案后對(duì)理賠進(jìn)行處理的部門，所謂理賠處理包括對(duì)提出的索賠的審核，確定是否屬于保險(xiǎn)公司的承保責(zé)任，是否符合保險(xiǎn)合同的約定，在確定進(jìn)行賠付時(shí)一般還需要對(duì)賠付金額進(jìn)行確定（定損）。01風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述-保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成和發(fā)展二、風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)科技保險(xiǎn)市場(chǎng)因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)標(biāo)的的多元性而與諸多行業(yè)相連，這使得保險(xiǎn)市場(chǎng)更早被科技所影響。相關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的受到科技影響發(fā)生性質(zhì)改變，其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率或者風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失程度發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化時(shí)，相應(yīng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)也會(huì)受到影響。01風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述-保險(xiǎn)的基本原則二、風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)科技風(fēng)險(xiǎn)分散大數(shù)定律風(fēng)險(xiǎn)可保損失補(bǔ)償收支平衡01風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述-精算技術(shù)二、風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)科技精算是借助數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)和計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度量的學(xué)科。而保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)之前一般都需要對(duì)產(chǎn)品定價(jià)，根據(jù)收支平衡原則，所謂的定價(jià)就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)算，大數(shù)據(jù)技術(shù)為風(fēng)險(xiǎn)度量提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，而人工智能技術(shù)則在一定程度上可以與精算技術(shù)相互配合，使得風(fēng)險(xiǎn)度量更加精準(zhǔn)。01保險(xiǎn)科技概述二、風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)科技保險(xiǎn)科技界定保險(xiǎn)科技的類型保險(xiǎn)科技的優(yōu)勢(shì)與當(dāng)前存在的問題我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展階段與發(fā)展動(dòng)力01保險(xiǎn)科技概述-保險(xiǎn)科技界定二、風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)科技保險(xiǎn)科技是金融科技的重要組成部分。保險(xiǎn)科技(InsuranceTechnology，簡(jiǎn)寫Insur-Tech)的核心是科技，即在整個(gè)保險(xiǎn)流程中，應(yīng)用人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、物聯(lián)網(wǎng)裝置和區(qū)塊鏈等新技術(shù)，使客戶更方便地選購保險(xiǎn)產(chǎn)品、投保及理賠，使公司提高運(yùn)營(yíng)分銷能力，更準(zhǔn)確地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并定價(jià)。01保險(xiǎn)科技概述-保險(xiǎn)科技的類型二、風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)科技保險(xiǎn)科技的類型可以從兩個(gè)角度來劃分，分別是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)角度和科技類型角度。從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)角度，保險(xiǎn)科技可以分為核保科技、定價(jià)科技、產(chǎn)品開發(fā)科技、核賠科技和定損科技等。從科技類型角度，保險(xiǎn)科技可以分為：區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、無人駕駛汽車、無人機(jī)、基因檢測(cè)、可穿戴設(shè)備等。01保險(xiǎn)科技概述-保險(xiǎn)科技的優(yōu)勢(shì)與問題二、風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)科技保險(xiǎn)科技大幅度降低了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的人力成本，較大提升了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理效率，在一定程度降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用率，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)更加公平。其深度應(yīng)用可以降低保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、提升保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防階段，可以降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，從而提升了客戶的生活質(zhì)量。01保險(xiǎn)科技概述-保險(xiǎn)科技的發(fā)展階段與動(dòng)力二、風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)科技第一階段是2008年之前。該階段是金融的電子化與信息化時(shí)期，是金融科技的雛形期，也是保險(xiǎn)行業(yè)信息化的探索期。第二階段是2008-2016年。該階段是金融網(wǎng)絡(luò)化移動(dòng)化的時(shí)期，是金融科技的基礎(chǔ)構(gòu)建期，在此階段保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化。第三階段是2016年以來。該階段是金融智能化階段，也是匹配智能經(jīng)濟(jì)的過渡階段，同時(shí)也是金融科技的重要發(fā)展期。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)01互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類02互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新模式0301互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的內(nèi)容互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)01互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)-對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的影響首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的影響首先體現(xiàn)在顛覆保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)觀念上。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的影響還體現(xiàn)在對(duì)行業(yè)銷售入口的沖擊上。再次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的影響還體現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)邊界的擴(kuò)展上。最后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的影響還體現(xiàn)在對(duì)運(yùn)營(yíng)流程革新的挑戰(zhàn)上。三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)01互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)-互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)內(nèi)容第一，數(shù)據(jù)的獲取和價(jià)值創(chuàng)造，包括數(shù)據(jù)的搜集、數(shù)據(jù)的處理以及數(shù)據(jù)分析等。這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的技術(shù)特征。第二，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和營(yíng)銷，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)當(dāng)前最主要的呈現(xiàn)形式。第三，專業(yè)保險(xiǎn)需求分析和保險(xiǎn)問題解答，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的咨詢形式。第四，保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)基于成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融的支付技術(shù)和相關(guān)驗(yàn)證技術(shù)，使得客戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品輕松簡(jiǎn)單。第五，提供在線核保和理賠服務(wù)。三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)01互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)-互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)更能夠滿足客戶需求，讓客戶能自主選擇產(chǎn)品?？蛻艨梢栽诰€比較多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，保費(fèi)透明，保障權(quán)益也清晰明了。這種方式可讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售的退保率大大降低。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)方面更便捷，網(wǎng)上在線產(chǎn)品咨詢、電子保單發(fā)送到郵箱等等都可以通過輕點(diǎn)鼠標(biāo)來完成。再次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠更輕松，互聯(lián)網(wǎng)讓投保更簡(jiǎn)單，信息流通更快，也讓客戶理賠不再像以前那樣困難。最后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定價(jià)更加精準(zhǔn)，借助互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備獲取的數(shù)據(jù)可以幫助保險(xiǎn)公司開發(fā)個(gè)性化的產(chǎn)品，對(duì)個(gè)體和保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行更精準(zhǔn)的定價(jià)。三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)02互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)種類人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品信用保證保險(xiǎn)創(chuàng)新型保險(xiǎn)三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)03互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新模式銷售創(chuàng)新模式產(chǎn)品創(chuàng)新技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)創(chuàng)新三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)代科技在保險(xiǎn)中的應(yīng)用大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)定價(jià)01核保核賠中的新科技02產(chǎn)品營(yíng)銷與推薦03智能保顧0401大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)定價(jià)四、現(xiàn)代科技在保險(xiǎn)中的應(yīng)用精準(zhǔn)定價(jià)車險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)健康險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)01大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)定價(jià)案例四、現(xiàn)代科技在保險(xiǎn)中的應(yīng)用美國(guó)恒康金融（JohnHancoc）是美國(guó)大型壽險(xiǎn)公司之一，它建立于1862年，擁有上千萬美國(guó)客戶，管理資產(chǎn)規(guī)模達(dá)1500億美元。其核心零售戶產(chǎn)品為消費(fèi)者提供金融解決方案，產(chǎn)品組合包括人壽保險(xiǎn)、互惠基金、401k計(jì)劃、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等。2018年，該壽險(xiǎn)公司停止承保傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，以后只承?；诳纱┐髟O(shè)備用戶的保險(xiǎn)，這意味著它將借助保險(xiǎn)科技手段對(duì)用戶進(jìn)行更好的服務(wù)、提供針對(duì)性的產(chǎn)品，其定價(jià)模式也從傳統(tǒng)保險(xiǎn)的“大數(shù)定律”逐漸向“精準(zhǔn)定價(jià)”轉(zhuǎn)移。02核保核賠中的新科技四、現(xiàn)代科技在保險(xiǎn)中的應(yīng)用核保中的大數(shù)據(jù)應(yīng)用核賠預(yù)定損中的人工智能03產(chǎn)品營(yíng)銷與推薦四、現(xiàn)代科技在保險(xiǎn)中的應(yīng)用保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷的影響包括兩方面。一是精準(zhǔn)化渠道營(yíng)銷。在保險(xiǎn)行業(yè)，傳統(tǒng)營(yíng)銷與銷售方式投入大、效率低。促進(jìn)交叉銷售與增值銷售。大模型對(duì)保險(xiǎn)銷售的支持。04智能保顧四、現(xiàn)代科技在保險(xiǎn)中的應(yīng)用智能保顧即智能化的保險(xiǎn)顧問，它是基于客戶自身的保險(xiǎn)需要，通過算法和產(chǎn)品來完成保險(xiǎn)顧問的服務(wù)。它的優(yōu)勢(shì)：首先，公正客觀。智能保顧提供的任何信息或