寧夏政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)：問題剖析與優(yōu)化策略一、引言1.1研究背景與意義在當(dāng)今經(jīng)濟發(fā)展格局中，融資擔(dān)保作為金融領(lǐng)域的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對于優(yōu)化資源配置、推動經(jīng)濟增長具有重要意義。其中，政府性融資擔(dān)保體系更是憑借其獨特的準(zhǔn)公共服務(wù)屬性，在緩解中小企業(yè)融資難題、促進“三農(nóng)”發(fā)展以及推動地方經(jīng)濟繁榮等方面發(fā)揮著不可替代的作用。寧夏回族自治區(qū)作為我國西部重要的經(jīng)濟區(qū)域，其政府性融資擔(dān)保體系的建設(shè)與完善，不僅關(guān)系到當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和“三農(nóng)”主體的生存與發(fā)展，更對區(qū)域經(jīng)濟的穩(wěn)定增長和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級有著深遠影響。近年來，寧夏回族自治區(qū)積極響應(yīng)國家政策號召，大力推進政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)，在機構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)拓展以及政策支持等方面取得了顯著成效。眾多政府性融資擔(dān)保機構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)，為中小企業(yè)和“三農(nóng)”主體提供了有力的融資支持。這些機構(gòu)通過創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品和服務(wù)模式，不斷降低擔(dān)保門檻，簡化擔(dān)保流程，使得更多的市場主體能夠獲得融資機會。一些擔(dān)保機構(gòu)針對小微企業(yè)的特點，推出了“小額信用擔(dān)保貸款”產(chǎn)品，無需抵押物，僅憑企業(yè)的信用狀況即可獲得擔(dān)保貸款，有效解決了小微企業(yè)因缺乏抵押物而面臨的融資困境。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至[具體年份]，寧夏政府性融資擔(dān)保機構(gòu)的在保余額達到了[X]億元，服務(wù)企業(yè)和農(nóng)戶數(shù)量超過了[X]萬戶，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展注入了強大動力。然而，在寧夏政府性融資擔(dān)保體系快速發(fā)展的過程中，也逐漸暴露出一些問題。信用風(fēng)險防控能力不足的問題較為突出。部分擔(dān)保機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時，對借款企業(yè)的信用評估不夠全面和深入，缺乏科學(xué)有效的信用風(fēng)險評估模型，導(dǎo)致違約風(fēng)險增加。一些擔(dān)保機構(gòu)過于依賴傳統(tǒng)的財務(wù)報表分析，忽視了對企業(yè)經(jīng)營管理能力、市場競爭力以及行業(yè)發(fā)展趨勢等方面的綜合評估，使得一些信用狀況不佳的企業(yè)獲得了擔(dān)保貸款，最終出現(xiàn)違約現(xiàn)象。擔(dān)保機構(gòu)對擔(dān)保項目的跟蹤和管理也不夠到位，無法及時了解借款企業(yè)的財務(wù)狀況和經(jīng)營動態(tài)，難以及時發(fā)現(xiàn)和解決潛在的風(fēng)險問題。當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難或財務(wù)危機時，擔(dān)保機構(gòu)往往不能及時采取有效的風(fēng)險防控措施，導(dǎo)致?lián)p失擴大。信息披露不透明也是寧夏政府性融資擔(dān)保體系存在的一個重要問題。目前，部分擔(dān)保機構(gòu)在信息披露方面存在不足，公眾難以獲取擔(dān)保項目的詳細信息，如擔(dān)保對象、金額、期限、收費標(biāo)準(zhǔn)等。這不僅使得市場主體對擔(dān)保機構(gòu)的信任度降低，也為一些不良企業(yè)提供了可乘之機。一些企業(yè)可能通過虛假信息騙取擔(dān)保貸款，而擔(dān)保機構(gòu)由于信息披露不透明，無法及時發(fā)現(xiàn)和制止這些行為，從而給擔(dān)保機構(gòu)和社會造成經(jīng)濟損失。信息披露不透明也不利于監(jiān)管部門對擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)管，難以確保擔(dān)保機構(gòu)的合規(guī)運營。擔(dān)保費用設(shè)置不合理同樣制約著寧夏政府性融資擔(dān)保體系的健康發(fā)展。一方面，部分擔(dān)保機構(gòu)為了追求利潤最大化，將擔(dān)保費用設(shè)置過高，這無疑增加了中小企業(yè)和“三農(nóng)”主體的融資成本，使得一些企業(yè)因無法承受高額的擔(dān)保費用而放棄融資，限制了擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，一些擔(dān)保機構(gòu)為了吸引客戶，將擔(dān)保費用設(shè)置過低，導(dǎo)致自身盈利能力不足，難以維持正常的運營和發(fā)展。擔(dān)保費用設(shè)置不合理還會影響擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險承擔(dān)能力，過高的擔(dān)保費用可能掩蓋了擔(dān)保項目的真實風(fēng)險，而過低的擔(dān)保費用則可能使擔(dān)保機構(gòu)無法充分覆蓋風(fēng)險，一旦出現(xiàn)違約情況，擔(dān)保機構(gòu)將面臨巨大的損失。擔(dān)保責(zé)任法律法規(guī)不完善也是寧夏政府性融資擔(dān)保體系面臨的挑戰(zhàn)之一。當(dāng)前，寧夏在政府性融資擔(dān)保方面的法律法規(guī)還不夠健全，對于擔(dān)保機構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任的界定、風(fēng)險分擔(dān)機制等方面缺乏明確的規(guī)定。這使得擔(dān)保機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時缺乏法律依據(jù)，面臨較大的法律風(fēng)險。在擔(dān)保責(zé)任追究方面，由于法律法規(guī)不完善，對于擔(dān)保機構(gòu)和借款企業(yè)的違約行為缺乏有效的約束和懲罰機制，導(dǎo)致一些企業(yè)和個人故意逃避擔(dān)保責(zé)任，損害了擔(dān)保機構(gòu)的合法權(quán)益。寧夏政府性融資擔(dān)保體系在取得一定成績的同時，也面臨著諸多問題和挑戰(zhàn)。這些問題不僅影響了擔(dān)保體系的運行效率和服務(wù)質(zhì)量，也制約了寧夏經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。因此，深入研究寧夏政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)中的問題，并提出切實可行的對策建議，具有重要的現(xiàn)實意義。通過對這些問題的研究和解決，可以進一步完善寧夏政府性融資擔(dān)保體系，提高擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險防控能力和服務(wù)水平，降低中小企業(yè)和“三農(nóng)”主體的融資成本，增強其市場競爭力，促進寧夏經(jīng)濟的穩(wěn)定增長和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀在國外，政府性融資擔(dān)保體系的研究起步較早，成果頗豐。以美國為例，其中小企業(yè)管理局（SBA）擔(dān)保貸款計劃在全球范圍內(nèi)具有廣泛影響力。學(xué)者們深入研究了該計劃的運作機制、風(fēng)險分擔(dān)模式以及對中小企業(yè)發(fā)展的促進作用。研究表明，SBA擔(dān)保貸款計劃通過政府提供擔(dān)保，降低了銀行向中小企業(yè)貸款的風(fēng)險，有效提高了中小企業(yè)的融資可得性。學(xué)者們還關(guān)注到該計劃在促進就業(yè)、推動科技創(chuàng)新等方面的積極作用。一些研究通過實證分析發(fā)現(xiàn)，獲得SBA擔(dān)保貸款的中小企業(yè)在就業(yè)創(chuàng)造和技術(shù)創(chuàng)新方面表現(xiàn)更為突出，為美國經(jīng)濟的持續(xù)增長做出了重要貢獻。日本的信用保證協(xié)會制度也備受關(guān)注。學(xué)者們對其獨特的擔(dān)保模式、與金融機構(gòu)的合作關(guān)系以及在支持中小企業(yè)發(fā)展中的作用進行了深入探討。日本信用保證協(xié)會通過與金融機構(gòu)簽訂信用保證契約，為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保，同時與政府、金融機構(gòu)共同構(gòu)建了多層次的風(fēng)險分擔(dān)機制。這種模式在促進日本中小企業(yè)發(fā)展、穩(wěn)定就業(yè)等方面發(fā)揮了重要作用。有研究指出，信用保證協(xié)會制度不僅解決了中小企業(yè)融資難題，還推動了日本產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，促進了區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。德國的擔(dān)保銀行模式同樣吸引了眾多學(xué)者的研究目光。該模式以擔(dān)保銀行與再擔(dān)保機構(gòu)的合作為核心，形成了完善的風(fēng)險分擔(dān)和補償機制。學(xué)者們研究發(fā)現(xiàn)，德國擔(dān)保銀行通過與再擔(dān)保機構(gòu)的緊密合作，有效分散了擔(dān)保風(fēng)險，提高了擔(dān)保機構(gòu)的抗風(fēng)險能力。這種模式還注重對擔(dān)保項目的風(fēng)險評估和管理，通過建立科學(xué)的風(fēng)險評估體系，確保了擔(dān)保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展。德國擔(dān)保銀行模式在支持德國中小企業(yè)發(fā)展、推動德國制造業(yè)的全球競爭力提升方面發(fā)揮了重要作用。在國內(nèi)，隨著政府性融資擔(dān)保體系的不斷發(fā)展，相關(guān)研究也日益豐富。國內(nèi)學(xué)者從多個角度對政府性融資擔(dān)保體系進行了研究。在政策支持方面，學(xué)者們探討了政府出臺的一系列政策措施對融資擔(dān)保體系的影響。政府通過財政補貼、稅收優(yōu)惠等政策，鼓勵擔(dān)保機構(gòu)為中小企業(yè)和“三農(nóng)”提供擔(dān)保服務(wù)，有效降低了擔(dān)保機構(gòu)的運營成本，提高了其服務(wù)積極性。在風(fēng)險分擔(dān)機制方面，學(xué)者們研究了擔(dān)保機構(gòu)與銀行之間的風(fēng)險分擔(dān)比例、再擔(dān)保機構(gòu)的作用以及風(fēng)險補償基金的運作等問題。一些研究提出，合理的風(fēng)險分擔(dān)機制可以有效降低擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險，提高銀擔(dān)合作的穩(wěn)定性。在服務(wù)創(chuàng)新方面，學(xué)者們關(guān)注擔(dān)保機構(gòu)如何通過創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品和服務(wù)模式，滿足不同客戶群體的融資需求。一些擔(dān)保機構(gòu)推出了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保、供應(yīng)鏈金融擔(dān)保等創(chuàng)新產(chǎn)品，為科技型企業(yè)和供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供了更加便捷的融資渠道。針對寧夏地區(qū)政府性融資擔(dān)保體系的研究，目前雖有一定成果，但仍存在不足。現(xiàn)有研究多集中在對寧夏政府性融資擔(dān)保體系的現(xiàn)狀分析，如機構(gòu)數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模、擔(dān)保費率等方面的描述。在信用風(fēng)險防控方面，雖然有研究指出寧夏存在信用評估不全面、風(fēng)險跟蹤管理不到位等問題，但對于如何建立科學(xué)有效的信用風(fēng)險評估模型，以及如何加強風(fēng)險跟蹤管理的具體措施，研究還不夠深入。在信息披露方面，現(xiàn)有研究僅指出寧夏存在信息披露不透明的問題，但對于如何構(gòu)建透明規(guī)范的信息披露制度，以及如何加強信息披露的監(jiān)督和管理，缺乏系統(tǒng)性的研究。在擔(dān)保費用設(shè)置和擔(dān)保責(zé)任法律法規(guī)方面，現(xiàn)有研究也只是提出了存在的問題，對于如何合理設(shè)置擔(dān)保費用，以及如何健全擔(dān)保責(zé)任法律法規(guī)，缺乏深入的探討和具體的建議。寧夏地區(qū)政府性融資擔(dān)保體系的研究在深度和廣度上仍有待拓展。未來需要進一步加強對寧夏政府性融資擔(dān)保體系的研究，結(jié)合寧夏的實際情況，借鑒國內(nèi)外先進經(jīng)驗，為寧夏政府性融資擔(dān)保體系的完善提供更加有力的理論支持和實踐指導(dǎo)。1.3研究方法與創(chuàng)新點本研究綜合運用多種研究方法，力求全面、深入地剖析寧夏政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)中的問題，并提出切實可行的對策。文獻研究法是本研究的重要基礎(chǔ)。通過廣泛搜集國內(nèi)外關(guān)于政府性融資擔(dān)保體系的學(xué)術(shù)論文、研究報告、政策文件等資料，深入了解該領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢。對國外美國、日本、德國等國家政府性融資擔(dān)保體系的研究成果進行梳理，分析其成功經(jīng)驗和不足之處，為寧夏地區(qū)的研究提供國際視角的參考。在國內(nèi)方面，研究了我國政府性融資擔(dān)保體系的政策演變、發(fā)展歷程以及各地的實踐經(jīng)驗，如浙江、江蘇等地在政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)中的創(chuàng)新做法，為本研究提供了豐富的理論支持和實踐借鑒。通過對文獻的系統(tǒng)分析，明確了研究的切入點和重點，為后續(xù)的研究奠定了堅實的理論基礎(chǔ)。案例分析法也是本研究的重要手段。以寧夏地區(qū)典型的政府性融資擔(dān)保機構(gòu)為案例，深入分析其運營模式、業(yè)務(wù)開展情況、面臨的問題及挑戰(zhàn)。對銀川閩寧中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司進行案例研究，了解其在服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和“三農(nóng)”主體過程中的具體做法，如推出的“興農(nóng)貸”等擔(dān)保貸款產(chǎn)品，以及在業(yè)務(wù)開展過程中遇到的信用風(fēng)險防控、擔(dān)保費用設(shè)置等問題。通過對這些案例的詳細分析，總結(jié)出具有普遍性和代表性的問題，為提出針對性的對策提供了實際依據(jù)。本研究的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在以下幾個方面。在研究視角上，以往關(guān)于寧夏政府性融資擔(dān)保體系的研究多集中在整體現(xiàn)狀描述和宏觀問題分析，本研究將視角深入到信用風(fēng)險防控、信息披露、擔(dān)保費用設(shè)置以及擔(dān)保責(zé)任法律法規(guī)等微觀層面，全面系統(tǒng)地剖析每個環(huán)節(jié)存在的問題，為寧夏政府性融資擔(dān)保體系的完善提供了更具針對性的建議。在研究內(nèi)容上，本研究不僅分析了寧夏政府性融資擔(dān)保體系存在的問題，還結(jié)合國內(nèi)外先進經(jīng)驗，提出了一系列具有創(chuàng)新性和可操作性的對策建議。在信用風(fēng)險防控方面，提出建立基于大數(shù)據(jù)和人工智能的信用風(fēng)險評估模型，以及加強擔(dān)保項目全生命周期風(fēng)險管理的具體措施；在信息披露方面，構(gòu)建了包括信息披露內(nèi)容、方式、頻率以及監(jiān)督機制在內(nèi)的透明規(guī)范的信息披露制度框架；在擔(dān)保費用設(shè)置方面，運用數(shù)學(xué)模型和實證分析方法，提出了科學(xué)合理的擔(dān)保費用定價機制和動態(tài)調(diào)整策略；在擔(dān)保責(zé)任法律法規(guī)方面，提出了完善擔(dān)保責(zé)任界定、風(fēng)險分擔(dān)機制以及責(zé)任追究制度的具體建議，為寧夏政府性融資擔(dān)保體系的健康發(fā)展提供了新的思路和方法。二、寧夏政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)現(xiàn)狀2.1體系構(gòu)成與發(fā)展歷程寧夏政府性融資擔(dān)保體系主要由政府性融資擔(dān)保機構(gòu)、再擔(dān)保機構(gòu)以及相關(guān)的政策支持體系構(gòu)成。這些組成部分相互協(xié)作，共同推動寧夏地區(qū)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展，為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和“三農(nóng)”主體提供融資支持。政府性融資擔(dān)保機構(gòu)是寧夏政府性融資擔(dān)保體系的核心主體，承擔(dān)著為中小企業(yè)和“三農(nóng)”主體提供直接融資擔(dān)保服務(wù)的重要職責(zé)。目前，寧夏各地分布著眾多政府性融資擔(dān)保機構(gòu)，這些機構(gòu)在當(dāng)?shù)卣闹С窒?，積極開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。銀川中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司，該公司作為銀川市重要的政府性融資擔(dān)保機構(gòu)，近年來不斷加大對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的支持力度。通過與多家銀行建立合作關(guān)系，為中小企業(yè)提供多樣化的擔(dān)保貸款產(chǎn)品，涵蓋流動資金貸款擔(dān)保、固定資產(chǎn)投資貸款擔(dān)保等多個領(lǐng)域。截至[具體年份]，該公司累計為[X]家中小企業(yè)提供了融資擔(dān)保服務(wù)，擔(dān)保金額達到[X]億元，有效緩解了中小企業(yè)融資難的問題。石嘴山市政府性融資擔(dān)保機構(gòu)也積極發(fā)揮作用，建立了“一體三翼”融資擔(dān)保體系，實現(xiàn)了全市政府性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)市、縣（區(qū)）全覆蓋。自2021年以來，新增注冊資本金8000萬元，資本實力、抗風(fēng)險能力和服務(wù)能力明顯增強，累計完成融資擔(dān)保業(yè)務(wù)2809筆，金額37.51億元，在保業(yè)務(wù)2037筆，在保余額11.61億元，為當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟發(fā)展注入了強大動力。再擔(dān)保機構(gòu)在寧夏政府性融資擔(dān)保體系中扮演著重要的風(fēng)險分擔(dān)和增信角色。寧夏再擔(dān)保集團作為寧夏地區(qū)主要的再擔(dān)保機構(gòu)，與國家融資擔(dān)保基金緊密合作，積極推動再擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展。通過為政府性融資擔(dān)保機構(gòu)提供再擔(dān)保服務(wù)，寧夏再擔(dān)保集團有效分散了擔(dān)保風(fēng)險，提高了擔(dān)保機構(gòu)的抗風(fēng)險能力。自2019年與國擔(dān)基金開展合作以來，已累計開展再擔(dān)保業(yè)務(wù)超過270億元，服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”戶數(shù)超過12萬戶；獲得國家融資擔(dān)?；痫L(fēng)險分擔(dān)資金超過2000萬元；引導(dǎo)我區(qū)融資擔(dān)保機構(gòu)將平均擔(dān)保費率由2019年初的2.4%左右降低至0.58%，累計為我區(qū)小微企業(yè)、“三農(nóng)”等主體減免保費超過4億元。寧夏再擔(dān)保集團還積極推進區(qū)內(nèi)融資擔(dān)保行業(yè)信息化建設(shè)，以信息化帶動擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)健、規(guī)范、快速發(fā)展。經(jīng)與國擔(dān)基金多次交流并積極爭取，2021年9月18日，國家融資擔(dān)?；饠?shù)字化平臺SaaS系統(tǒng)寧夏試點啟動會在銀川市正式召開，首批12家政府性融資擔(dān)保機構(gòu)被列為國擔(dān)基金數(shù)字化平臺SaaS系統(tǒng)應(yīng)用試點單位，標(biāo)志著寧夏融資擔(dān)保行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面邁入快車道。通過國擔(dān)基金SaaS系統(tǒng)的技術(shù)支持，寧夏再擔(dān)保集團將對12家試點政府性融資擔(dān)保機構(gòu)進行全面測評，從業(yè)務(wù)流程再造、網(wǎng)絡(luò)安全管控、內(nèi)部精細化管理等方面入手，制定業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接計劃及定制化需求開發(fā)，為加快自治區(qū)政府性融資擔(dān)保體系數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定堅實基礎(chǔ)。相關(guān)的政策支持體系是寧夏政府性融資擔(dān)保體系穩(wěn)健運行的重要保障。自治區(qū)政府出臺了一系列政策措施，為政府性融資擔(dān)保體系的建設(shè)和發(fā)展提供政策引導(dǎo)和資金支持。2019年12月30日，自治區(qū)人民政府辦公廳發(fā)布了《關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)保資金作用切實支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的實施意見》（寧政辦規(guī)發(fā)〔2019〕13號），明確了聚焦支小支農(nóng)主業(yè)、完善銀擔(dān)合作風(fēng)險分擔(dān)機制、優(yōu)化財政政策正向激勵等重點任務(wù)。在聚焦支小支農(nóng)主業(yè)方面，要求各級政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機構(gòu)合理界定服務(wù)對象范圍，重點支持單戶擔(dān)保金額500萬元及以下的小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體，確保支小支農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)占比逐步達到80%以上；在完善銀擔(dān)合作風(fēng)險分擔(dān)機制方面，構(gòu)建了融資擔(dān)保機構(gòu)和銀行業(yè)金融機構(gòu)共同參與、合理分擔(dān)風(fēng)險的合作機制，明確了銀行業(yè)金融機構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任比例不低于20%，寧夏再擔(dān)保集團承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任比例不低于國家融資擔(dān)保基金承擔(dān)的比例；在優(yōu)化財政政策正向激勵方面，實施降費獎補政策，對年化擔(dān)保費率降至1%及以下且新增單戶500萬元及以下的小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體融資擔(dān)保業(yè)務(wù)給予擔(dān)保費補貼，對擴大小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模、降低小微企業(yè)融資擔(dān)保費率等工作成效明顯的地區(qū)予以獎補激勵，同時實施再擔(dān)保支持政策，寧夏再擔(dān)保集團對符合擔(dān)保體系建設(shè)專項資金申報條件的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)免收再擔(dān)保費（不含國家融擔(dān)基金收取的部分），自治區(qū)財政按照其融資再擔(dān)保額的0.5%給予再擔(dān)保保費補貼。這些政策措施的出臺，為寧夏政府性融資擔(dān)保體系的健康發(fā)展提供了有力的政策保障。寧夏政府性融資擔(dān)保體系的發(fā)展歷程可以追溯到[起始年份]。在發(fā)展初期，寧夏政府性融資擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量較少，業(yè)務(wù)規(guī)模較小，主要以支持當(dāng)?shù)貒衅髽I(yè)和大型企業(yè)為主。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和中小企業(yè)融資需求的不斷增加，寧夏政府開始加大對政府性融資擔(dān)保體系的建設(shè)力度。[具體年份]，寧夏首家政府性融資擔(dān)保機構(gòu)成立，標(biāo)志著寧夏政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)正式起步。此后，各地政府紛紛設(shè)立政府性融資擔(dān)保機構(gòu)，機構(gòu)數(shù)量逐漸增加，業(yè)務(wù)范圍也不斷擴大。在業(yè)務(wù)拓展過程中，寧夏政府性融資擔(dān)保機構(gòu)積極探索創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品和服務(wù)模式，不斷滿足中小企業(yè)和“三農(nóng)”主體的融資需求。推出了“惠農(nóng)e貸”“青貯貸”“興農(nóng)貸”“灘羊擔(dān)”等專屬產(chǎn)品，擴寬了企業(yè)融資渠道。為了進一步完善政府性融資擔(dān)保體系，寧夏政府積極推動再擔(dān)保機構(gòu)的建設(shè)。[再擔(dān)保機構(gòu)成立年份]，寧夏再擔(dān)保集團成立，標(biāo)志著寧夏政府性融資擔(dān)保體系的風(fēng)險分擔(dān)和增信機制得到進一步完善。寧夏再擔(dān)保集團通過與國家融資擔(dān)保基金合作，引入國家層面的風(fēng)險分擔(dān)和資金支持，有效提升了寧夏政府性融資擔(dān)保體系的整體實力和抗風(fēng)險能力。在政策支持方面，寧夏政府不斷出臺相關(guān)政策措施，為政府性融資擔(dān)保體系的發(fā)展提供政策引導(dǎo)和資金支持。從最初的財政補貼政策到后來的完善銀擔(dān)合作風(fēng)險分擔(dān)機制、優(yōu)化財政政策正向激勵等一系列政策的出臺，寧夏政府性融資擔(dān)保體系的政策環(huán)境不斷優(yōu)化，為其健康發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。經(jīng)過多年的發(fā)展，寧夏政府性融資擔(dān)保體系在機構(gòu)數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)能力等方面都取得了顯著成效。截至[具體年份]，寧夏政府性融資擔(dān)保機構(gòu)已基本覆蓋各市、縣（區(qū)），初步形成了以政府性融資擔(dān)保機構(gòu)為主力，民營融資擔(dān)保機構(gòu)和專業(yè)性融資擔(dān)保機構(gòu)為補充的區(qū)、市、縣多層次發(fā)展的融資擔(dān)保體系。政府性融資擔(dān)保機構(gòu)的在保余額不斷增加，服務(wù)企業(yè)和農(nóng)戶數(shù)量逐年上升，為寧夏地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展做出了重要貢獻。2.2主要政策與支持措施為推動政府性融資擔(dān)保體系的健康發(fā)展，寧夏回族自治區(qū)政府出臺了一系列相關(guān)政策，這些政策涵蓋了融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的多個關(guān)鍵方面，對支持重點和方式有著明確且具體的指向。2019年12月30日，自治區(qū)人民政府辦公廳發(fā)布的《關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)保資金作用切實支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的實施意見》（寧政辦規(guī)發(fā)〔2019〕13號）具有重要的指導(dǎo)意義。在聚焦支小支農(nóng)主業(yè)方面，該政策明確要求各級政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機構(gòu)合理界定服務(wù)對象范圍，重點關(guān)注小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體，以及符合條件的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)。特別強調(diào)要重點支持單戶擔(dān)保金額500萬元及以下的小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體，優(yōu)先為那些貸款信用記錄和有效抵質(zhì)押品不足，但產(chǎn)品有市場、項目有前景、技術(shù)有競爭力的小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體融資提供擔(dān)保增信。同時，要求各級政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機構(gòu)堅守支小支農(nóng)融資擔(dān)保主業(yè)，主動剝離政府債券發(fā)行和政府融資平臺融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，嚴格控制閑置資金運作規(guī)模和風(fēng)險，不得向非融資擔(dān)保機構(gòu)進行股權(quán)投資，逐步壓縮大型企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，確保支小支農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)占比逐步達到80%以上。在向?qū)幭脑贀?dān)保集團報備的風(fēng)險分擔(dān)業(yè)務(wù)中，支小支農(nóng)擔(dān)保金額占比需達到80%以上，其中單戶擔(dān)保金額500萬元及以下的占比不得低于50%，政府性融資擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)的工業(yè)擔(dān)?；鸬日咝該?dān)保可不計入業(yè)務(wù)基數(shù)。這些規(guī)定明確了政府性融資擔(dān)保機構(gòu)的服務(wù)方向和重點，有助于將有限的擔(dān)保資源精準(zhǔn)投向最需要支持的小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域，促進這些領(lǐng)域的經(jīng)濟發(fā)展。在完善銀擔(dān)合作風(fēng)險分擔(dān)機制方面，該政策致力于構(gòu)建融資擔(dān)保機構(gòu)和銀行業(yè)金融機構(gòu)共同參與、合理分擔(dān)風(fēng)險的合作機制。要求銀行業(yè)金融機構(gòu)落實好擔(dān)保授信準(zhǔn)入、擔(dān)保放大倍數(shù)、利率水平、續(xù)貸條件等方面的政策措施，適當(dāng)放寬代償期限，提高貸款需求響應(yīng)速度和審批時效，不得附帶要求融資擔(dān)保機構(gòu)以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤、借貸搭售等不合理條件。在風(fēng)險分擔(dān)責(zé)任方面，明確原則上銀行業(yè)金融機構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任比例不低于20%；寧夏再擔(dān)保集團作為與國家融資擔(dān)保基金的對接擔(dān)保機構(gòu)，其承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任比例不低于國家融資擔(dān)?；鸪袚?dān)的比例。鼓勵有條件的市、縣（區(qū)）人民政府對所轄政府性融資擔(dān)保機構(gòu)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險分擔(dān)部分給予財政補償。對納入國家融資擔(dān)?；鹑夛L(fēng)險分擔(dān)報備項目中，支小支農(nóng)擔(dān)保金額占全部擔(dān)保金額比例不低于80%，其中單戶授信500萬元及以下融資擔(dān)保金額占比不低于50%，同時對單戶擔(dān)保金額500萬元及以下、500萬元以上的小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體收取的擔(dān)保費率分別不超過1%、1.5%的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)進行風(fēng)險補償，代償補償資金具體分擔(dān)金額與國家融資擔(dān)?；鸨３忠恢?。通過這些措施，有效分散了擔(dān)保風(fēng)險，增強了擔(dān)保機構(gòu)和銀行合作的穩(wěn)定性，降低了雙方的風(fēng)險壓力，提高了金融機構(gòu)參與融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的積極性。優(yōu)化財政政策正向激勵是該政策的另一大重點。在實施降費獎補政策方面，自治區(qū)財政統(tǒng)籌中央和自治區(qū)專項獎補資金，重點對年化擔(dān)保費率降至1%及以下且新增單戶500萬元及以下的小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體融資擔(dān)保業(yè)務(wù)給予擔(dān)保費補貼；對擴大小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模、降低小微企業(yè)融資擔(dān)保費率等工作成效明顯的地區(qū)予以獎補激勵。這一政策鼓勵擔(dān)保機構(gòu)降低擔(dān)保費率，減輕小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體的融資成本，同時對積極開展小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)、取得顯著成效的地區(qū)給予獎勵，促進各地政府積極推動融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展。在實施再擔(dān)保支持政策方面，寧夏再擔(dān)保集團對符合擔(dān)保體系建設(shè)專項資金申報條件的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)免收再擔(dān)保費（不含國家融擔(dān)基金收取的部分），自治區(qū)財政按照其融資再擔(dān)保額的0.5%給予再擔(dān)保保費補貼。寧夏再擔(dān)保集團按本實施意見開展融資再擔(dān)保業(yè)務(wù)，為融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險的代償按自治區(qū)財政廳相關(guān)文件執(zhí)行。這一政策降低了再擔(dān)保成本，提高了再擔(dān)保機構(gòu)的積極性，進一步完善了融資擔(dān)保體系的風(fēng)險分擔(dān)機制。除了上述政策，寧夏還出臺了《寧夏回族自治區(qū)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理實施辦法》，對融資擔(dān)保公司的設(shè)立、變更、終止、經(jīng)營及其監(jiān)督管理活動進行規(guī)范。明確自治區(qū)人民政府負責(zé)制定促進全區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的政策措施、處置融資擔(dān)保公司風(fēng)險，督促自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理部門嚴格履行職責(zé)；縣級以上人民政府財政部門通過資本金投入、建立風(fēng)險分擔(dān)機制等方式，對主要為小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的融資擔(dān)保公司提供財政支持?！秾幭幕刈遄灾螀^(qū)政府性融資擔(dān)保(再擔(dān)保)機構(gòu)盡職免責(zé)管理暫行辦法》則進一步健全政府性融資擔(dān)保(再擔(dān)保)機構(gòu)激勵與約束機制，明確在符合有關(guān)情形，在不違反有關(guān)法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章的前提下，可免除全部或部分責(zé)任，有效緩解政府性融資擔(dān)保(再擔(dān)保)機構(gòu)及相關(guān)工作人員的“不敢擔(dān)、不愿擔(dān)”的情形，有利于政府性融資擔(dān)保(再擔(dān)保)機構(gòu)輕裝上陣，加快發(fā)展政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，更好服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。寧夏出臺的這些政策從明確服務(wù)重點、完善風(fēng)險分擔(dān)機制、優(yōu)化財政激勵等多個方面，為政府性融資擔(dān)保體系的建設(shè)和發(fā)展提供了全方位的支持。通過這些政策的實施，寧夏政府性融資擔(dān)保體系不斷完善，在支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展、促進地方經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮了重要作用。2.3取得的成效近年來，寧夏政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)成果顯著，在多個關(guān)鍵領(lǐng)域取得了令人矚目的成績，為寧夏地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展注入了強大動力。融資規(guī)模實現(xiàn)了顯著擴大。隨著政府性融資擔(dān)保體系的不斷完善，擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)能力和資金實力不斷增強，為中小企業(yè)和“三農(nóng)”主體提供的融資擔(dān)保規(guī)模持續(xù)增長。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至[具體年份]，寧夏政府性融資擔(dān)保機構(gòu)的在保余額達到了[X]億元，相比[對比年份]增長了[X]%。自2019年寧夏再擔(dān)保集團與國擔(dān)基金開展合作以來，已累計開展再擔(dān)保業(yè)務(wù)超過270億元，為眾多小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體提供了有力的融資支持。融資規(guī)模的擴大，有效緩解了中小企業(yè)和“三農(nóng)”主體的融資難題，為其發(fā)展提供了充足的資金保障，促進了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和項目的順利開展。服務(wù)企業(yè)數(shù)量大幅增加。寧夏政府性融資擔(dān)保機構(gòu)積極拓展業(yè)務(wù)范圍，加大對中小企業(yè)和“三農(nóng)”主體的服務(wù)力度，服務(wù)企業(yè)和農(nóng)戶數(shù)量逐年上升。截至[具體年份]，寧夏政府性融資擔(dān)保機構(gòu)服務(wù)企業(yè)和農(nóng)戶數(shù)量超過了[X]萬戶，較[對比年份]增加了[X]萬戶。石嘴山市政府性融資擔(dān)保機構(gòu)自2021年以來，累計完成融資擔(dān)保業(yè)務(wù)2809筆，在保業(yè)務(wù)2037筆，服務(wù)了大量當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)和“三農(nóng)”主體。服務(wù)企業(yè)數(shù)量的增加，使得更多的市場主體能夠獲得融資擔(dān)保支持，激發(fā)了市場活力，促進了就業(yè)增長和經(jīng)濟發(fā)展。融資成本顯著降低。寧夏通過一系列政策措施，引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保機構(gòu)降低擔(dān)保費率，有效減輕了中小企業(yè)和“三農(nóng)”主體的融資成本負擔(dān)。2019年初，寧夏融資擔(dān)保機構(gòu)平均擔(dān)保費率約為2.4%，而到了[具體年份]，這一費率已降至0.58%，累計為小微企業(yè)、“三農(nóng)”等主體減免保費超過4億元。石嘴山市政府性融資擔(dān)保機構(gòu)堅決落實降費讓利政策，將500萬元以內(nèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)費率降低至1%以內(nèi)，500萬元以上擔(dān)保業(yè)務(wù)擔(dān)保費率降低至1.5%以內(nèi)，2022年累計為石嘴山市1064戶小微和“三農(nóng)”主體降費讓利1234.67萬元。融資成本的降低，提高了中小企業(yè)和“三農(nóng)”主體的融資積極性和可行性，增強了其市場競爭力，促進了實體經(jīng)濟的發(fā)展。銀擔(dān)合作不斷深化。寧夏積極推動融資擔(dān)保機構(gòu)與銀行業(yè)金融機構(gòu)建立更加緊密、穩(wěn)定的合作關(guān)系，雙方在風(fēng)險分擔(dān)、業(yè)務(wù)拓展等方面取得了顯著成效。在風(fēng)險分擔(dān)方面，明確了銀行業(yè)金融機構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任比例不低于20%，寧夏再擔(dān)保集團承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任比例不低于國家融資擔(dān)?；鸪袚?dān)的比例，有效分散了擔(dān)保風(fēng)險，增強了銀擔(dān)合作的穩(wěn)定性。在業(yè)務(wù)拓展方面，雙方共同創(chuàng)新?lián)ＹJ款產(chǎn)品和服務(wù)模式，推出了“惠農(nóng)e貸”“青貯貸”“興農(nóng)貸”“灘羊擔(dān)”等專屬產(chǎn)品，滿足了不同客戶群體的融資需求。石嘴山市政府性融資擔(dān)保機構(gòu)與銀行業(yè)金融機構(gòu)合作推出的“總對總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)，將簽約擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作擔(dān)保費收取標(biāo)準(zhǔn)控制在貸款金額的1%以內(nèi)，將貸款利率降至5%左右，且擔(dān)保審批流程平均從5個工作日減少到2.5個工作日，審批效率提升50%，2022年共開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)635筆，金額1.04億元，全面提升了服務(wù)小微、“三農(nóng)”的融資速度。銀擔(dān)合作的深化，提高了金融資源的配置效率，為中小企業(yè)和“三農(nóng)”主體提供了更加便捷、高效的融資服務(wù)。三、寧夏政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)存在的問題3.1信用風(fēng)險防控不足3.1.1信用評估不全面寧夏政府性融資擔(dān)保體系在信用評估環(huán)節(jié)存在明顯缺陷，部分擔(dān)保機構(gòu)對借款企業(yè)的信用評估過度依賴傳統(tǒng)財務(wù)指標(biāo)，而忽視了非財務(wù)因素的重要性。在評估過程中，往往僅關(guān)注企業(yè)的資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率等財務(wù)指標(biāo)，對企業(yè)的經(jīng)營管理能力、市場競爭力、行業(yè)發(fā)展趨勢等非財務(wù)因素缺乏深入分析。對于一些科技型中小企業(yè)，其核心競爭力在于技術(shù)創(chuàng)新能力和研發(fā)團隊，但擔(dān)保機構(gòu)在評估時可能因過于注重財務(wù)指標(biāo)，而未能充分認識到這些企業(yè)的潛在價值和發(fā)展前景，導(dǎo)致對其信用狀況評估不準(zhǔn)確。這種片面的信用評估方式使得擔(dān)保機構(gòu)難以全面了解借款企業(yè)的真實信用狀況，增加了違約風(fēng)險。一些企業(yè)可能通過財務(wù)手段粉飾報表，使得財務(wù)指標(biāo)看起來良好，但實際上企業(yè)的經(jīng)營管理存在諸多問題，一旦獲得擔(dān)保貸款，很容易出現(xiàn)違約情況。部分擔(dān)保機構(gòu)在信用評估時還存在對風(fēng)險評估模型依賴過度的問題。雖然一些擔(dān)保機構(gòu)引入了風(fēng)險評估模型，但這些模型往往基于歷史數(shù)據(jù)構(gòu)建，缺乏對市場動態(tài)變化的及時響應(yīng)。在市場環(huán)境快速變化的情況下，歷史數(shù)據(jù)可能無法準(zhǔn)確反映當(dāng)前企業(yè)的風(fēng)險狀況。當(dāng)行業(yè)出現(xiàn)重大變革或經(jīng)濟形勢發(fā)生波動時，風(fēng)險評估模型可能無法及時調(diào)整，導(dǎo)致評估結(jié)果與實際情況偏差較大。一些行業(yè)受到政策調(diào)整、技術(shù)創(chuàng)新等因素的影響，市場競爭格局發(fā)生了巨大變化，但風(fēng)險評估模型仍按照以往的行業(yè)數(shù)據(jù)進行評估，使得擔(dān)保機構(gòu)對這些行業(yè)企業(yè)的風(fēng)險評估出現(xiàn)偏差，增加了擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險。寧夏政府性融資擔(dān)保體系在信用評估方面還存在信息獲取渠道單一的問題。擔(dān)保機構(gòu)主要依賴借款企業(yè)提供的資料和銀行的信用記錄來進行信用評估，缺乏對其他渠道信息的收集和整合。一些企業(yè)可能存在隱瞞真實情況或提供虛假信息的情況，而擔(dān)保機構(gòu)由于信息獲取渠道有限，難以發(fā)現(xiàn)這些問題。企業(yè)可能隱瞞其在其他金融機構(gòu)的不良貸款記錄，或者夸大自身的經(jīng)營業(yè)績和資產(chǎn)規(guī)模，擔(dān)保機構(gòu)如果僅依據(jù)企業(yè)提供的資料和銀行信用記錄進行評估，很容易被誤導(dǎo)，從而做出錯誤的信用評估決策。擔(dān)保機構(gòu)也缺乏與工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門的信息共享機制，無法全面了解企業(yè)的經(jīng)營狀況、納稅情況、進出口情況等信息，這也影響了信用評估的準(zhǔn)確性。3.1.2項目跟蹤管理缺失寧夏政府性融資擔(dān)保體系在項目跟蹤管理方面存在嚴重不足，部分擔(dān)保機構(gòu)對擔(dān)保項目的跟蹤和管理不到位，無法及時了解借款企業(yè)的財務(wù)狀況和經(jīng)營動態(tài)。在擔(dān)保項目實施過程中，擔(dān)保機構(gòu)往往只在項目初期進行盡職調(diào)查，而在項目實施期間，缺乏定期的實地走訪和財務(wù)狀況審查。一些擔(dān)保機構(gòu)可能一年才對擔(dān)保項目進行一次實地走訪，在這期間，企業(yè)的經(jīng)營狀況可能已經(jīng)發(fā)生了重大變化，但擔(dān)保機構(gòu)卻無法及時了解。企業(yè)可能因為市場競爭加劇、原材料價格上漲等原因?qū)е陆?jīng)營困難，出現(xiàn)財務(wù)危機，但擔(dān)保機構(gòu)由于沒有及時跟蹤，未能及時發(fā)現(xiàn)這些問題，難以及時采取有效的風(fēng)險防控措施。擔(dān)保機構(gòu)與借款企業(yè)之間的信息溝通不暢也是項目跟蹤管理缺失的一個重要表現(xiàn)。擔(dān)保機構(gòu)在項目跟蹤過程中，往往只是被動地接收企業(yè)提供的財務(wù)報表等信息，缺乏主動與企業(yè)溝通交流的意識。企業(yè)在經(jīng)營過程中遇到的問題和困難可能不會主動告知擔(dān)保機構(gòu)，而擔(dān)保機構(gòu)也沒有及時了解這些情況，導(dǎo)致雙方信息不對稱。企業(yè)可能因為市場需求變化，需要調(diào)整生產(chǎn)經(jīng)營策略，但沒有及時通知擔(dān)保機構(gòu)，擔(dān)保機構(gòu)在不知情的情況下，仍然按照原有的評估和管理方式進行操作，增加了擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險。擔(dān)保機構(gòu)也缺乏對企業(yè)經(jīng)營環(huán)境變化的關(guān)注和分析，無法及時為企業(yè)提供有效的風(fēng)險預(yù)警和建議。部分擔(dān)保機構(gòu)在項目跟蹤管理中還存在對風(fēng)險預(yù)警信號反應(yīng)遲鈍的問題。當(dāng)借款企業(yè)出現(xiàn)一些風(fēng)險預(yù)警信號時，如逾期還款、財務(wù)指標(biāo)惡化、重大訴訟等，擔(dān)保機構(gòu)未能及時采取有效的風(fēng)險防控措施。一些擔(dān)保機構(gòu)可能只是簡單地向企業(yè)發(fā)出催收通知，而沒有深入了解企業(yè)出現(xiàn)問題的原因，也沒有制定相應(yīng)的風(fēng)險化解方案。對于逾期還款的企業(yè)，擔(dān)保機構(gòu)沒有及時分析逾期原因，是企業(yè)暫時資金周轉(zhuǎn)困難，還是經(jīng)營出現(xiàn)了重大問題，沒有針對性地采取措施，導(dǎo)致風(fēng)險不斷擴大。擔(dān)保機構(gòu)也缺乏與銀行等合作機構(gòu)的協(xié)同風(fēng)險防控機制，在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險時，無法及時與銀行溝通協(xié)調(diào)，共同采取措施降低損失。3.2信息披露不透明3.2.1信息公開渠道不暢寧夏政府性融資擔(dān)保項目信息公開渠道存在明顯局限性，主要依賴政府部門網(wǎng)站和少數(shù)特定平臺進行信息發(fā)布，缺乏多元化的信息傳播途徑。公眾獲取信息的難度較大，難以全面、及時地了解擔(dān)保項目的相關(guān)情況。一些政府部門網(wǎng)站的信息更新不及時，擔(dān)保項目的最新進展和重要信息未能及時公布，導(dǎo)致公眾獲取的信息滯后，無法做出準(zhǔn)確的決策。部分政府部門網(wǎng)站的界面設(shè)計不夠友好，信息分類不夠清晰，公眾在查找擔(dān)保項目信息時需要花費大量時間和精力，增加了信息獲取的難度。除了政府部門網(wǎng)站，寧夏政府性融資擔(dān)保項目信息在其他媒體和社交平臺上的傳播也較為有限。在當(dāng)今信息時代，社交媒體和新媒體平臺已成為公眾獲取信息的重要渠道，但寧夏政府性融資擔(dān)保項目信息在這些平臺上的曝光度較低。很少有擔(dān)保機構(gòu)在微信公眾號、微博等社交媒體平臺上發(fā)布擔(dān)保項目信息，也很少與媒體合作進行信息宣傳和推廣。這使得很多公眾對寧夏政府性融資擔(dān)保項目了解甚少，無法及時獲取相關(guān)信息，限制了擔(dān)保項目的知曉度和影響力。信息公開渠道不暢還導(dǎo)致了信息的不對稱。擔(dān)保機構(gòu)與借款企業(yè)、投資者以及其他利益相關(guān)者之間無法實現(xiàn)有效的信息溝通，容易引發(fā)信任危機。借款企業(yè)可能因為無法及時了解擔(dān)保項目的相關(guān)政策和要求，而在申請擔(dān)保時遇到困難；投資者可能因為對擔(dān)保項目的風(fēng)險和收益情況了解不足，而不敢進行投資。信息公開渠道不暢也不利于監(jiān)管部門對擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)管，難以確保擔(dān)保機構(gòu)的合規(guī)運營。3.2.2公開內(nèi)容不完整寧夏政府性融資擔(dān)保項目公開信息中存在內(nèi)容缺失的問題，關(guān)鍵財務(wù)數(shù)據(jù)、風(fēng)險信息等重要內(nèi)容未得到充分披露。在財務(wù)數(shù)據(jù)方面，一些擔(dān)保機構(gòu)僅公布簡單的財務(wù)報表，如資產(chǎn)負債表、利潤表等，但對于一些關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)，如擔(dān)保代償率、擔(dān)保損失率、撥備覆蓋率等，卻未進行詳細披露。這些指標(biāo)對于評估擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險狀況和經(jīng)營能力具有重要意義，缺乏這些信息，公眾難以準(zhǔn)確判斷擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險水平和擔(dān)保項目的安全性。風(fēng)險信息披露不足也是寧夏政府性融資擔(dān)保項目公開內(nèi)容不完整的一個重要表現(xiàn)。擔(dān)保機構(gòu)在公開信息中往往對擔(dān)保項目的風(fēng)險因素描述過于簡單，未能充分揭示潛在的風(fēng)險。對于借款企業(yè)的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險等，沒有進行詳細的分析和說明。一些擔(dān)保機構(gòu)在披露風(fēng)險信息時，只是籠統(tǒng)地提及可能存在的風(fēng)險，而沒有具體說明風(fēng)險的程度和影響范圍，使得公眾無法對擔(dān)保項目的風(fēng)險有清晰的認識。公開信息中還存在對擔(dān)保項目的具體運作流程、擔(dān)保費用計算方式等內(nèi)容披露不詳細的問題。公眾無法了解擔(dān)保項目的具體操作細節(jié)，難以判斷擔(dān)保機構(gòu)的收費是否合理，也無法對擔(dān)保項目的運作進行有效的監(jiān)督。一些擔(dān)保機構(gòu)在公開擔(dān)保費用計算方式時，只是簡單地說明擔(dān)保費率，而對于擔(dān)保費用的構(gòu)成、計算依據(jù)等關(guān)鍵信息卻未進行詳細解釋，這使得公眾在選擇擔(dān)保機構(gòu)時缺乏足夠的信息參考。公開內(nèi)容不完整還可能導(dǎo)致一些不良企業(yè)利用信息漏洞進行欺詐行為。由于公眾無法獲取全面、準(zhǔn)確的擔(dān)保項目信息，一些不良企業(yè)可能通過虛假宣傳、隱瞞真實情況等手段騙取擔(dān)保貸款，給擔(dān)保機構(gòu)和社會造成經(jīng)濟損失。一些企業(yè)可能夸大自身的經(jīng)營實力和還款能力，而擔(dān)保機構(gòu)在信息披露不完整的情況下，未能及時發(fā)現(xiàn)這些問題，從而為這些企業(yè)提供了擔(dān)保貸款，最終導(dǎo)致?lián)C構(gòu)承擔(dān)代償責(zé)任，造成經(jīng)濟損失。3.3擔(dān)保費用設(shè)置不合理3.3.1費用過高增加企業(yè)負擔(dān)在寧夏政府性融資擔(dān)保體系中，部分擔(dān)保機構(gòu)存在擔(dān)保費用過高的問題，這給中小企業(yè)和“三農(nóng)”主體帶來了沉重的經(jīng)濟負擔(dān)。一些擔(dān)保機構(gòu)為了追求自身利益最大化，忽視了中小企業(yè)和“三農(nóng)”主體的實際承受能力，將擔(dān)保費率設(shè)置在較高水平。某小微企業(yè)計劃向銀行貸款100萬元用于擴大生產(chǎn)，貸款期限為1年，擔(dān)保機構(gòu)為其提供擔(dān)保服務(wù)，擔(dān)保費率為3%。這意味著該企業(yè)除了要償還銀行貸款本金和利息外，還需要額外支付3萬元的擔(dān)保費用。對于利潤微薄的小微企業(yè)來說，這筆擔(dān)保費用無疑是一筆不小的開支，大大增加了企業(yè)的融資成本，壓縮了企業(yè)的利潤空間。擔(dān)保費用過高還會導(dǎo)致企業(yè)融資意愿下降。當(dāng)企業(yè)面臨過高的擔(dān)保費用時，會對融資的必要性和可行性進行重新評估。一些企業(yè)可能會因為無法承受高額的擔(dān)保費用而放棄融資計劃，從而錯失發(fā)展機遇。某農(nóng)業(yè)合作社計劃引進新的農(nóng)業(yè)設(shè)備和技術(shù)，以提高生產(chǎn)效率和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，但由于擔(dān)保費用過高，使得融資成本超出了合作社的預(yù)期，最終合作社不得不放棄融資計劃，無法實現(xiàn)技術(shù)升級和設(shè)備更新，限制了合作社的發(fā)展壯大。擔(dān)保費用過高還會影響中小企業(yè)和“三農(nóng)”主體的市場競爭力。在市場競爭中，成本是企業(yè)競爭力的重要因素之一。當(dāng)企業(yè)的融資成本過高時，會導(dǎo)致產(chǎn)品或服務(wù)的價格上升，從而降低企業(yè)的市場競爭力。某中小企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品原本具有一定的價格優(yōu)勢，但由于融資成本過高，企業(yè)不得不提高產(chǎn)品價格，以轉(zhuǎn)嫁成本壓力。這使得該企業(yè)的產(chǎn)品在市場上的價格競爭力下降，市場份額逐漸被競爭對手搶占，影響了企業(yè)的生存和發(fā)展。3.3.2費用過低影響基金運作與擔(dān)保費用過高相對的是，部分擔(dān)保機構(gòu)存在擔(dān)保費用過低的問題，這同樣給擔(dān)?；鸬倪\作帶來了諸多挑戰(zhàn)。擔(dān)保費用過低會導(dǎo)致?lián)；鸬氖杖霚p少，難以覆蓋運營成本和風(fēng)險損失。擔(dān)保機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)過程中，需要投入人力、物力和財力進行項目評估、風(fēng)險防控、貸后管理等工作，這些都需要一定的成本支持。如果擔(dān)保費用過低，擔(dān)?；鸬氖杖霟o法滿足這些成本支出，就會導(dǎo)致?lián)C構(gòu)的運營出現(xiàn)困難。某擔(dān)保機構(gòu)為了吸引客戶，將擔(dān)保費率降至0.5%，雖然吸引了一些業(yè)務(wù)，但由于擔(dān)保費用收入過低，無法支付員工工資、辦公場地租金等運營成本，導(dǎo)致?lián)C構(gòu)的正常運營受到影響。擔(dān)保費用過低還會影響擔(dān)?；鸬目沙掷m(xù)發(fā)展能力。擔(dān)?；鸬闹饕饔檬菫橹行∑髽I(yè)和“三農(nóng)”主體提供融資擔(dān)保支持，實現(xiàn)資金的循環(huán)利用和增值。如果擔(dān)保費用過低，擔(dān)?；鸬氖杖氩蛔阋詮浹a風(fēng)險損失，就會導(dǎo)致?lián)；鸬囊?guī)模逐漸縮小，無法持續(xù)為市場主體提供擔(dān)保服務(wù)。某擔(dān)保機構(gòu)在擔(dān)保費用過低的情況下，為了維持運營，不得不動用擔(dān)?；鸬谋窘饋韽浹a虧損，使得擔(dān)?；鸬囊?guī)模不斷縮小，無法滿足市場需求，影響了擔(dān)保體系的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。擔(dān)保費用過低還會導(dǎo)致?lián)C構(gòu)對風(fēng)險的承受能力下降。在擔(dān)保業(yè)務(wù)中，風(fēng)險與收益是成正比的。當(dāng)擔(dān)保費用過低時，擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險與獲得的收益不匹配，一旦出現(xiàn)違約情況，擔(dān)保機構(gòu)將面臨較大的損失。某擔(dān)保機構(gòu)為一家企業(yè)提供擔(dān)保貸款，由于擔(dān)保費用過低，當(dāng)該企業(yè)出現(xiàn)違約時，擔(dān)保機構(gòu)需要承擔(dān)較大的代償責(zé)任，而擔(dān)保費用收入?yún)s無法彌補這一代償損失，導(dǎo)致?lián)C構(gòu)的財務(wù)狀況惡化，影響了其正常運營和發(fā)展。3.4擔(dān)保責(zé)任法律法規(guī)不完善3.4.1法律條款缺失寧夏在政府性融資擔(dān)保責(zé)任方面存在法律條款缺失的問題，相關(guān)法律法規(guī)未能全面涵蓋擔(dān)保業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)和具體情形，導(dǎo)致在實際操作中缺乏明確的法律依據(jù)。對于政府性融資擔(dān)保機構(gòu)與借款企業(yè)、銀行之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，現(xiàn)有的法律法規(guī)規(guī)定不夠詳細和明確。在擔(dān)保合同的簽訂、履行、變更和終止等方面，缺乏具體的法律條款來規(guī)范各方的行為和責(zé)任。當(dāng)擔(dān)保合同出現(xiàn)糾紛時，由于法律條款的缺失，各方難以依據(jù)明確的法律規(guī)定來維護自己的權(quán)益，增加了糾紛解決的難度和不確定性。在擔(dān)保責(zé)任的界定方面，寧夏的法律法規(guī)也存在模糊之處。對于擔(dān)保機構(gòu)在何種情況下需要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，以及承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的范圍和方式，缺乏清晰的界定。在一些復(fù)雜的擔(dān)保業(yè)務(wù)中，如涉及多個擔(dān)保機構(gòu)共同擔(dān)保、反擔(dān)保等情況時，擔(dān)保責(zé)任的劃分和承擔(dān)變得更加復(fù)雜，而現(xiàn)有的法律法規(guī)未能提供明確的指導(dǎo)，容易引發(fā)各方之間的爭議和糾紛。當(dāng)多個擔(dān)保機構(gòu)為同一借款企業(yè)提供擔(dān)保時，對于每個擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的擔(dān)保份額和責(zé)任，法律規(guī)定不明確，導(dǎo)致在出現(xiàn)違約情況時，各擔(dān)保機構(gòu)之間可能會相互推諉責(zé)任，影響擔(dān)保業(yè)務(wù)的正常開展。寧夏在政府性融資擔(dān)保責(zé)任方面的法律法規(guī)還缺乏對新興擔(dān)保業(yè)務(wù)和創(chuàng)新?lián)ＤＪ降囊?guī)范。隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，一些新興的擔(dān)保業(yè)務(wù)和創(chuàng)新的擔(dān)保模式不斷涌現(xiàn)，如知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保、供應(yīng)鏈金融擔(dān)保等。然而，現(xiàn)有的法律法規(guī)未能及時跟上這些創(chuàng)新的步伐，對于這些新興擔(dān)保業(yè)務(wù)和創(chuàng)新?lián)ＤＪ降姆尚再|(zhì)、操作規(guī)范、風(fēng)險防控等方面缺乏明確的規(guī)定。這使得擔(dān)保機構(gòu)在開展這些業(yè)務(wù)時面臨較大的法律風(fēng)險，也不利于監(jiān)管部門對這些業(yè)務(wù)的監(jiān)管。在知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)中，由于缺乏明確的法律規(guī)定，對于知識產(chǎn)權(quán)的評估、質(zhì)押登記、質(zhì)權(quán)實現(xiàn)等環(huán)節(jié)存在諸多不確定性，增加了擔(dān)保機構(gòu)和借款企業(yè)的風(fēng)險。3.4.2責(zé)任追究機制不健全寧夏在政府性融資擔(dān)保責(zé)任追究機制方面存在明顯的不健全之處，對于擔(dān)保機構(gòu)和借款企業(yè)不履行擔(dān)保責(zé)任的行為，缺乏有效的約束和懲罰機制。在擔(dān)保機構(gòu)方面，當(dāng)擔(dān)保機構(gòu)未能按照合同約定履行擔(dān)保責(zé)任時，現(xiàn)有的責(zé)任追究機制往往難以對其進行有效的懲罰。一些擔(dān)保機構(gòu)可能會以各種理由推脫責(zé)任，而監(jiān)管部門由于缺乏明確的法律依據(jù)和有效的手段，難以對其進行嚴肅處理。某擔(dān)保機構(gòu)在借款企業(yè)出現(xiàn)違約情況時，未能及時履行代償義務(wù)，導(dǎo)致銀行遭受損失。然而，由于責(zé)任追究機制不健全，監(jiān)管部門對該擔(dān)保機構(gòu)的處罰力度較輕，無法起到有效的警示作用，使得擔(dān)保機構(gòu)缺乏履行擔(dān)保責(zé)任的積極性和主動性。在借款企業(yè)方面，對于借款企業(yè)故意逃避還款責(zé)任、提供虛假信息等違約行為，寧夏的責(zé)任追究機制也存在漏洞。當(dāng)借款企業(yè)出現(xiàn)違約行為時，擔(dān)保機構(gòu)往往需要花費大量的時間和精力來進行追償，但由于責(zé)任追究機制不完善，追償難度較大。一些借款企業(yè)可能會通過轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、注銷企業(yè)等方式逃避還款責(zé)任，而擔(dān)保機構(gòu)在法律上缺乏有效的手段來追回欠款。即使通過法律訴訟的方式獲得了勝訴判決，在執(zhí)行過程中也可能會遇到各種困難，導(dǎo)致?lián)C構(gòu)的損失難以得到彌補。寧夏的責(zé)任追究機制還存在執(zhí)行困難的問題。由于相關(guān)法律法規(guī)不完善，責(zé)任追究的程序和標(biāo)準(zhǔn)不明確，導(dǎo)致在實際執(zhí)行過程中存在諸多障礙。監(jiān)管部門在對擔(dān)保機構(gòu)和借款企業(yè)進行責(zé)任追究時，可能會面臨證據(jù)收集困難、法律適用爭議等問題，影響了責(zé)任追究的效果。在一些擔(dān)保糾紛案件中，由于證據(jù)不足或法律適用不明確，監(jiān)管部門無法對違約方進行有效的處罰，使得責(zé)任追究機制形同虛設(shè)，無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。3.5其他問題3.5.1綜合融資成本偏高寧夏小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體的綜合融資成本偏高，給其發(fā)展帶來了較大壓力。根據(jù)國擔(dān)基金《2022年前三季度擔(dān)保業(yè)務(wù)開展情況通報》數(shù)據(jù)，寧夏政府性融資擔(dān)保機構(gòu)平均擔(dān)保費率降至0.64%，低于全國平均擔(dān)保費率0.67%的0.03個百分點，然而小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體綜合融資成本卻為6.68%，高于全國平均綜合融資成本（5.66%）1.02個百分點，主要原因在于銀行貸款利率較高。通報顯示，寧夏小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體的平均貸款利率為6.05%，高于全國平均貸款率（4.98%）1.07個百分點。寧夏位處西北欠發(fā)達地區(qū)，金融機構(gòu)相對較少，融資渠道相對單一，信貸資源有限，可選擇性少。小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體貸款主要集中在地方中小型銀行，這些銀行自身資金成本及運營成本較高，導(dǎo)致貸款利率居高不下。過高的綜合融資成本使得小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體的融資負擔(dān)加重，利潤空間被壓縮，影響了其生產(chǎn)經(jīng)營和發(fā)展壯大的能力。3.5.2擔(dān)保體系松散寧夏尚未建立起具有股權(quán)紐帶的緊密型再擔(dān)保體系，融資擔(dān)保機構(gòu)各自為戰(zhàn)的現(xiàn)狀較為突出。各融資擔(dān)保機構(gòu)之間缺乏有效的協(xié)作和聯(lián)動機制，難以形成合力。寧夏再擔(dān)保集團作為與國擔(dān)基金對接的唯一一家政府性融資擔(dān)保機構(gòu)，目前屬于寧夏國運集團下屬三級子公司，是全國省級再擔(dān)保機構(gòu)中唯一的省屬三級企業(yè)。這種層級地位不僅不利于整合區(qū)內(nèi)擔(dān)保機構(gòu)，建立緊密型再擔(dān)保體系，而且在與國擔(dān)基金爭取股權(quán)投資及擴大授信規(guī)模時處于劣勢，也不利于與區(qū)內(nèi)外相關(guān)金融機構(gòu)對等開展合作，爭取更為有利的合作條件。由于擔(dān)保體系松散，各融資擔(dān)保機構(gòu)在銀擔(dān)合作中缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)和談判能力，難以獲得較為有利的合作條件，如較高的擔(dān)保放大倍數(shù)、較低的保證金比例等。這在一定程度上限制了擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)模和效率，影響了擔(dān)保體系對小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體的支持力度。3.5.3績效考核偏差當(dāng)前，各級國資系統(tǒng)和主管部門對融資擔(dān)保機構(gòu)的考核指標(biāo)存在與行業(yè)定位不符的問題。國辦發(fā)〔2019〕6號文件明確政府性融資擔(dān)保機構(gòu)為準(zhǔn)公共性定位，要求金融管理部門要對融資擔(dān)保、再擔(dān)保機構(gòu)的支小支農(nóng)業(yè)務(wù)實施差異化監(jiān)管及考核，提高支小支農(nóng)業(yè)務(wù)考核指標(biāo)權(quán)重，重點考核業(yè)務(wù)規(guī)模、戶數(shù)及其占比、增量等指標(biāo)，降低或取消相應(yīng)利潤考核要求。然而，在實際調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，寧夏政府性融資擔(dān)保機構(gòu)普遍反映，目前各級國資系統(tǒng)和主管部門主要考核指標(biāo)中仍有凈利潤、收入成本比等考核指標(biāo)。這種考核指揮棒與行業(yè)定位的偏差，使得融資擔(dān)保機構(gòu)在經(jīng)營過程中過于注重利潤指標(biāo)，而忽視了支小支農(nóng)的主業(yè)。為了追求利潤，擔(dān)保機構(gòu)可能會提高擔(dān)保費率，減少對小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體的服務(wù)，不利于引導(dǎo)融資擔(dān)保機構(gòu)降費讓利、擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，也無法充分發(fā)揮政府性融資擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)公共服務(wù)屬性。3.5.4科技賦能不足寧夏大部分融資擔(dān)保機構(gòu)存在信息化應(yīng)用不足的問題，基本處于“手工作業(yè)”模式，嚴重制約了融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的快捷高效開展。現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)和工信部、國擔(dān)基金、自治區(qū)金融局、國資委、擔(dān)保行業(yè)等相關(guān)部門和行業(yè)的統(tǒng)計系統(tǒng)無法對接，這不僅增加了融資擔(dān)保機構(gòu)的工作量，而且報送的數(shù)據(jù)無法相互應(yīng)證，容易出現(xiàn)數(shù)據(jù)不一致的情況。融資擔(dān)保機構(gòu)與合作銀行線上業(yè)務(wù)對接困難，導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理效率低下，無法滿足客戶對高效融資的需求。在內(nèi)部管理方面，融資擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)化、流程化控制水平低下，特別是批量業(yè)務(wù)開展均為手工錄入，費時費力，數(shù)據(jù)統(tǒng)計不準(zhǔn)確、信息傳遞不及時，增大了系統(tǒng)風(fēng)險。融資擔(dān)保機構(gòu)通過信息化技術(shù)手段對客戶資信、還款能力、征信記錄等相關(guān)數(shù)據(jù)獲取途徑少，風(fēng)險預(yù)判和防控的手段與渠道有限，難以準(zhǔn)確評估客戶風(fēng)險，增加了擔(dān)保業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險。四、寧夏政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)問題的影響因素4.1政策法規(guī)因素4.1.1政策扶持力度不足寧夏在對融資擔(dān)保行業(yè)的政策扶持方面存在一定的短板，這在財政補貼和稅收優(yōu)惠等關(guān)鍵領(lǐng)域表現(xiàn)得尤為明顯。在財政補貼方面，雖然政府已經(jīng)意識到融資擔(dān)保行業(yè)對于中小企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的重要性，并出臺了一些補貼政策，但這些政策的力度相對有限。部分擔(dān)保機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時，面臨著較高的運營成本和風(fēng)險，而財政補貼未能充分覆蓋這些成本和風(fēng)險，導(dǎo)致?lián)C構(gòu)的積極性受挫。某政府性融資擔(dān)保機構(gòu)在為小微企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)時，由于小微企業(yè)的信用風(fēng)險相對較高，擔(dān)保機構(gòu)需要投入更多的人力、物力進行風(fēng)險評估和管理，運營成本顯著增加。然而，政府給予的財政補貼僅能覆蓋部分成本，使得該擔(dān)保機構(gòu)在開展此類業(yè)務(wù)時盈利空間較小，甚至可能出現(xiàn)虧損，從而影響了其開展小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的積極性。在稅收優(yōu)惠方面，寧夏對融資擔(dān)保行業(yè)的稅收優(yōu)惠政策不夠完善，未能充分減輕擔(dān)保機構(gòu)的稅收負擔(dān)。與其他行業(yè)相比，融資擔(dān)保行業(yè)的稅收政策缺乏明顯的優(yōu)勢，導(dǎo)致?lián)C構(gòu)的利潤進一步被壓縮。一些擔(dān)保機構(gòu)需要繳納較高的營業(yè)稅、所得稅等，而這些稅收支出在一定程度上增加了擔(dān)保機構(gòu)的運營成本，降低了其盈利能力。這使得擔(dān)保機構(gòu)在制定擔(dān)保費用時，不得不考慮稅收成本，從而可能導(dǎo)致?lián)ＹM用過高，增加了中小企業(yè)和“三農(nóng)”主體的融資成本。寧夏在對融資擔(dān)保行業(yè)的政策扶持方面，缺乏系統(tǒng)性和針對性。政策之間的協(xié)同效應(yīng)不足，未能形成一個有機的整體，難以充分發(fā)揮政策的合力。財政補貼政策和稅收優(yōu)惠政策之間缺乏有效的銜接，導(dǎo)致?lián)C構(gòu)在享受政策優(yōu)惠時存在一定的障礙。一些擔(dān)保機構(gòu)可能符合財政補貼的條件，但由于稅收政策的限制，無法充分享受補貼帶來的好處。寧夏在對融資擔(dān)保行業(yè)的政策扶持方面，還存在政策執(zhí)行不到位的問題。一些政策在實際執(zhí)行過程中，由于缺乏明確的操作細則和監(jiān)督機制，導(dǎo)致政策無法落地生根，擔(dān)保機構(gòu)難以真正受益。4.1.2法律法規(guī)體系不健全寧夏政府性融資擔(dān)保行業(yè)的法律法規(guī)存在諸多不完善之處，其中缺乏明確的監(jiān)管細則是一個突出問題。在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)管方面，雖然有一些相關(guān)的法律法規(guī)，但這些法律法規(guī)對于監(jiān)管的具體內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)和程序規(guī)定得不夠詳細和明確。對于擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險控制等方面，缺乏具體的量化標(biāo)準(zhǔn)和操作指南，導(dǎo)致監(jiān)管部門在執(zhí)行監(jiān)管職責(zé)時缺乏明確的依據(jù)，難以對擔(dān)保機構(gòu)進行有效的監(jiān)管。在擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入方面，雖然規(guī)定了一定的注冊資本、人員資質(zhì)等條件，但對于這些條件的具體審核標(biāo)準(zhǔn)和程序沒有明確規(guī)定，使得一些不符合條件的擔(dān)保機構(gòu)可能通過不正當(dāng)手段進入市場，增加了市場的風(fēng)險。寧夏在政府性融資擔(dān)保行業(yè)的法律法規(guī)中，對于擔(dān)保機構(gòu)、借款企業(yè)和銀行之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系界定不夠清晰。在擔(dān)保合同的簽訂、履行和糾紛解決等方面，缺乏明確的法律規(guī)定，容易引發(fā)各方之間的爭議和糾紛。當(dāng)擔(dān)保機構(gòu)與借款企業(yè)之間出現(xiàn)擔(dān)保責(zé)任糾紛時，由于法律法規(guī)的不完善，雙方可能會對擔(dān)保責(zé)任的范圍、承擔(dān)方式等產(chǎn)生不同的理解，導(dǎo)致糾紛難以解決。在銀擔(dān)合作中，對于銀行和擔(dān)保機構(gòu)在風(fēng)險分擔(dān)、信息共享等方面的權(quán)利義務(wù)關(guān)系也缺乏明確規(guī)定，容易導(dǎo)致雙方在合作過程中出現(xiàn)矛盾和分歧，影響銀擔(dān)合作的穩(wěn)定性和效率。寧夏政府性融資擔(dān)保行業(yè)的法律法規(guī)還存在對新興業(yè)務(wù)和創(chuàng)新模式的規(guī)范滯后問題。隨著金融創(chuàng)新的不斷推進，融資擔(dān)保行業(yè)出現(xiàn)了一些新的業(yè)務(wù)形式和創(chuàng)新模式，如互聯(lián)網(wǎng)融資擔(dān)保、供應(yīng)鏈融資擔(dān)保等。然而，現(xiàn)有的法律法規(guī)未能及時跟上這些創(chuàng)新的步伐，對于這些新興業(yè)務(wù)和創(chuàng)新模式的法律性質(zhì)、監(jiān)管要求等缺乏明確規(guī)定。這使得擔(dān)保機構(gòu)在開展這些業(yè)務(wù)時面臨較大的法律風(fēng)險，也不利于監(jiān)管部門對這些業(yè)務(wù)的監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)中，由于涉及到網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)隱私等新的問題，而現(xiàn)有的法律法規(guī)對此缺乏明確規(guī)定，導(dǎo)致?lián)C構(gòu)在開展此類業(yè)務(wù)時存在諸多不確定性，增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險。4.2市場環(huán)境因素4.2.1金融機構(gòu)數(shù)量與分布寧夏金融機構(gòu)數(shù)量相對較少，分布不均衡，這對政府性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生了顯著的制約作用。從數(shù)量上看，與東部發(fā)達地區(qū)相比，寧夏的金融機構(gòu)總數(shù)明顯不足。東部某發(fā)達省份的一個地級市，其金融機構(gòu)數(shù)量可能超過寧夏整個自治區(qū)的金融機構(gòu)數(shù)量。這種數(shù)量上的差距導(dǎo)致寧夏的信貸資源相對匱乏，中小企業(yè)和“三農(nóng)”主體在融資時可選擇的金融機構(gòu)有限，難以獲得充分的金融支持。寧夏金融機構(gòu)在地域分布上存在嚴重的不均衡現(xiàn)象。主要集中在銀川等經(jīng)濟相對發(fā)達的城市，而其他地區(qū)，尤其是一些偏遠的農(nóng)村地區(qū)和經(jīng)濟欠發(fā)達的縣城，金融機構(gòu)網(wǎng)點稀少。在固原市的一些偏遠山區(qū)，可能幾十公里范圍內(nèi)只有一家小型的農(nóng)村信用社，這使得當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)和農(nóng)戶在尋求融資時面臨極大的困難。由于金融機構(gòu)分布不均，導(dǎo)致部分地區(qū)的融資需求無法得到有效滿足，制約了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。金融機構(gòu)數(shù)量與分布的不合理還影響了政府性融資擔(dān)保機構(gòu)與金融機構(gòu)之間的合作。由于金融機構(gòu)數(shù)量有限，擔(dān)保機構(gòu)在選擇合作銀行時缺乏足夠的議價能力，難以獲得較為有利的合作條件。在銀擔(dān)合作中，銀行可能會要求擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)更高的風(fēng)險分擔(dān)比例，或者提高保證金比例，這增加了擔(dān)保機構(gòu)的運營成本和風(fēng)險，不利于擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展。金融機構(gòu)分布不均也導(dǎo)致?lián)C構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展時面臨地域限制，難以覆蓋到更廣泛的中小企業(yè)和“三農(nóng)”主體，限制了擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)模和范圍。4.2.2融資渠道單一寧夏企業(yè)融資渠道單一，過度依賴銀行貸款，這對政府性融資擔(dān)保體系產(chǎn)生了多方面的影響。銀行貸款在寧夏企業(yè)融資結(jié)構(gòu)中占據(jù)主導(dǎo)地位，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，寧夏企業(yè)融資中銀行貸款的占比高達[X]%以上。這種過度依賴銀行貸款的融資模式，使得企業(yè)的融資風(fēng)險高度集中在銀行體系。一旦銀行收緊信貸政策，企業(yè)的融資難度將大幅增加。在經(jīng)濟下行時期，銀行出于風(fēng)險控制的考慮，往往會減少對中小企業(yè)和“三農(nóng)”主體的貸款額度，提高貸款門檻，這使得這些企業(yè)和主體的融資需求難以得到滿足，經(jīng)營發(fā)展面臨困境。融資渠道單一還導(dǎo)致政府性融資擔(dān)保體系的壓力增大。由于企業(yè)主要依靠銀行貸款融資，而銀行在貸款時通常要求企業(yè)提供擔(dān)保，這使得政府性融資擔(dān)保機構(gòu)成為企業(yè)獲取銀行貸款的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。擔(dān)保機構(gòu)需要承擔(dān)大量的擔(dān)保業(yè)務(wù)，以滿足企業(yè)的融資需求，這增加了擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)壓力和風(fēng)險。當(dāng)企業(yè)經(jīng)營不善出現(xiàn)違約時，擔(dān)保機構(gòu)需要承擔(dān)代償責(zé)任，而由于融資渠道單一，擔(dān)保機構(gòu)難以通過其他方式分散風(fēng)險，這可能導(dǎo)致?lián)C構(gòu)的財務(wù)狀況惡化，甚至影響其正常運營。融資渠道單一也限制了政府性融資擔(dān)保體系的創(chuàng)新和發(fā)展。由于企業(yè)的融資需求主要通過銀行貸款和擔(dān)保機構(gòu)來滿足，擔(dān)保機構(gòu)缺乏創(chuàng)新的動力和空間。在多元化的融資渠道下，擔(dān)保機構(gòu)可以與其他金融機構(gòu)合作，開發(fā)創(chuàng)新的擔(dān)保產(chǎn)品和服務(wù)模式，如與債券市場合作開展債券擔(dān)保業(yè)務(wù)，與融資租賃公司合作開展融資租賃擔(dān)保業(yè)務(wù)等。但在融資渠道單一的情況下，擔(dān)保機構(gòu)難以開展這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)，無法滿足企業(yè)多樣化的融資需求，也不利于政府性融資擔(dān)保體系的完善和發(fā)展。4.3擔(dān)保機構(gòu)自身因素4.3.1機構(gòu)定位與治理結(jié)構(gòu)寧夏部分政府性融資擔(dān)保機構(gòu)存在定位模糊的問題，對自身在服務(wù)中小企業(yè)和“三農(nóng)”主體中的角色和職責(zé)認識不夠清晰。一些擔(dān)保機構(gòu)在業(yè)務(wù)開展過程中，未能準(zhǔn)確把握政策導(dǎo)向，偏離了支小支農(nóng)的主業(yè)。這些機構(gòu)為了追求短期經(jīng)濟效益，將大量資源投向大型企業(yè)或風(fēng)險較低的項目，而對中小企業(yè)和“三農(nóng)”主體的支持力度不足。某政府性融資擔(dān)保機構(gòu)在過去一年中，為大型企業(yè)提供的擔(dān)保金額占總擔(dān)保金額的比例高達60%，而對中小企業(yè)和“三農(nóng)”主體的擔(dān)保金額占比僅為40%，遠遠低于政策要求的支小支農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)占比。這種定位偏差不僅違背了政府性融資擔(dān)保機構(gòu)的設(shè)立初衷，也無法充分發(fā)揮其在促進地方經(jīng)濟發(fā)展、支持中小企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展中的作用。寧夏部分政府性融資擔(dān)保機構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)也存在不完善的問題。在內(nèi)部管理方面，一些擔(dān)保機構(gòu)缺乏科學(xué)合理的決策機制和風(fēng)險防控機制。決策過程中，可能存在少數(shù)人說了算的情況，缺乏充分的民主決策和科學(xué)論證。在風(fēng)險防控方面，一些擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險評估體系不健全，對擔(dān)保項目的風(fēng)險識別和評估能力較弱。在項目審批過程中，可能過于注重業(yè)務(wù)量的增長，而忽視了對項目風(fēng)險的評估和控制。某擔(dān)保機構(gòu)在為一家企業(yè)提供擔(dān)保貸款時，由于風(fēng)險評估體系不完善，未能準(zhǔn)確識別該企業(yè)的潛在風(fēng)險，導(dǎo)致在企業(yè)出現(xiàn)違約時，擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)了較大的代償責(zé)任。寧夏部分政府性融資擔(dān)保機構(gòu)還存在內(nèi)部監(jiān)督機制缺失的問題。缺乏有效的內(nèi)部審計和監(jiān)督部門，對擔(dān)保業(yè)務(wù)的全過程缺乏有效的監(jiān)督和管理。在業(yè)務(wù)操作過程中，可能存在違規(guī)操作、弄虛作假等問題，而內(nèi)部監(jiān)督機制無法及時發(fā)現(xiàn)和糾正這些問題。一些擔(dān)保機構(gòu)的工作人員可能為了個人利益，違規(guī)為不符合條件的企業(yè)提供擔(dān)保，或者在擔(dān)保項目審批過程中收受企業(yè)賄賂，導(dǎo)致?lián)C構(gòu)面臨較大的風(fēng)險。內(nèi)部監(jiān)督機制的缺失也使得擔(dān)保機構(gòu)的內(nèi)部控制制度無法有效執(zhí)行，影響了擔(dān)保機構(gòu)的正常運營和發(fā)展。4.3.2風(fēng)險管理與人才隊伍寧夏部分擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險管理水平較低，在風(fēng)險評估、預(yù)警和處置等方面存在明顯不足。在風(fēng)險評估方面，一些擔(dān)保機構(gòu)缺乏科學(xué)有效的風(fēng)險評估模型，主要依賴主觀判斷和經(jīng)驗進行風(fēng)險評估，導(dǎo)致評估結(jié)果不準(zhǔn)確。在評估一家企業(yè)的信用風(fēng)險時，可能僅根據(jù)企業(yè)提供的財務(wù)報表和簡單的信用記錄進行判斷，而沒有考慮企業(yè)的經(jīng)營管理能力、市場競爭力、行業(yè)發(fā)展趨勢等因素，使得評估結(jié)果與實際風(fēng)險狀況存在較大偏差。在風(fēng)險預(yù)警方面，一些擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險預(yù)警機制不完善，無法及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險。當(dāng)擔(dān)保項目出現(xiàn)風(fēng)險跡象時，不能及時發(fā)出預(yù)警信號，導(dǎo)致風(fēng)險得不到及時控制和化解。當(dāng)借款企業(yè)出現(xiàn)逾期還款、財務(wù)指標(biāo)惡化等情況時，擔(dān)保機構(gòu)未能及時采取措施，使得風(fēng)險進一步擴大。在風(fēng)險處置方面，一些擔(dān)保機構(gòu)缺乏有效的風(fēng)險處置手段和應(yīng)急預(yù)案，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，無法迅速采取措施降低損失。在企業(yè)出現(xiàn)違約時，擔(dān)保機構(gòu)可能不知道如何進行追償，或者在追償過程中遇到困難時無法及時調(diào)整策略，導(dǎo)致?lián)p失不斷增加。寧夏部分擔(dān)保機構(gòu)的人才隊伍建設(shè)也存在問題，專業(yè)人才匱乏，員工素質(zhì)參差不齊。擔(dān)保行業(yè)是一個專業(yè)性較強的行業(yè)，需要具備金融、財務(wù)、法律等多方面知識的專業(yè)人才。然而，一些擔(dān)保機構(gòu)由于薪酬待遇、發(fā)展空間等方面的原因，難以吸引和留住優(yōu)秀的專業(yè)人才。某擔(dān)保機構(gòu)的員工中，具有金融、財務(wù)等相關(guān)專業(yè)背景的人員占比僅為30%，大部分員工缺乏專業(yè)知識和技能，在業(yè)務(wù)開展過程中，難以準(zhǔn)確評估風(fēng)險、制定合理的擔(dān)保方案，影響了擔(dān)保業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效率。一些擔(dān)保機構(gòu)對員工的培訓(xùn)和教育重視不夠，員工的業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)難以得到有效提升。在快速發(fā)展的金融市場環(huán)境下，擔(dān)保業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，對員工的知識和技能要求也在不斷提高。然而，一些擔(dān)保機構(gòu)沒有建立完善的員工培訓(xùn)體系，員工缺乏學(xué)習(xí)和提升的機會，無法及時掌握新的業(yè)務(wù)知識和技能。某擔(dān)保機構(gòu)一年中僅組織了一次員工培訓(xùn)，且培訓(xùn)內(nèi)容單一，無法滿足員工的學(xué)習(xí)需求，導(dǎo)致員工在面對新的擔(dān)保業(yè)務(wù)和風(fēng)險挑戰(zhàn)時，顯得力不從心。五、國內(nèi)外政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)的經(jīng)驗借鑒5.1國外經(jīng)驗借鑒5.1.1美國模式美國的政府性融資擔(dān)保體系以小企業(yè)管理局（SBA）為核心，在支持中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。SBA成立于1953年，是隸屬于美國聯(lián)邦政府的獨立工作機構(gòu)，其資金主要由美國財政負擔(dān)，各州、社區(qū)辦事處的運營資金則由地方政府撥款。SBA通過提供融資擔(dān)保獲取保費收入，一旦出現(xiàn)赤字，由聯(lián)邦政府提供財政補貼，這意味著美國政府在中小企業(yè)融資擔(dān)保中承擔(dān)了主要的成本和風(fēng)險，旨在以優(yōu)惠條件助力中小企業(yè)獲得貸款。在運作模式上，SBA與眾多金融機構(gòu)建立了緊密的合作關(guān)系，目前已與7000多家金融機構(gòu)開展貸款擔(dān)保合作。為提高效率，SBA對貸款擔(dān)保按金額劃分檔次，實行差異化的審批程序和擔(dān)保金額設(shè)定。對于15萬美元以內(nèi)的貸款，擔(dān)保機構(gòu)最多分擔(dān)85%；15萬美元以上的貸款，擔(dān)保機構(gòu)最多分擔(dān)75%，剩余敞口部分風(fēng)險由銀行承擔(dān)。這種風(fēng)險分擔(dān)機制有效規(guī)避了道德風(fēng)險，確保擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險可控，同時大幅提升了小企業(yè)的貸款獲得率和服務(wù)效率。SBA還對申請準(zhǔn)入的金融機構(gòu)實行嚴格的資格審查和風(fēng)險評估制度，擇優(yōu)開展合作，從源頭上把控風(fēng)險。美國政府為SBA服務(wù)小微企業(yè)構(gòu)建了完善的保障機制。在法律保障方面，美國是較早制定中小企業(yè)基本法的國家之一。1953年出臺的《小企業(yè)法》奠定了美國小企業(yè)法律與政策的基礎(chǔ)，后續(xù)又陸續(xù)頒布了《小企業(yè)投資法》《小企業(yè)經(jīng)濟政策法》等一系列法律，為SBA服務(wù)小微企業(yè)提供了全面且堅實的法律保障和制度保障。在機制保障層面，美國擁有完善的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與設(shè)施，如全面的征信數(shù)據(jù)庫、周到的信用中介機構(gòu)、發(fā)達的信用管理教育和高質(zhì)量的人力資源等，為融資擔(dān)保提供了有力的數(shù)據(jù)和人才支持；形成了合力的管理、服務(wù)與監(jiān)督架構(gòu)，美國政府和法院的多個部門，如聯(lián)邦貿(mào)易委員會、司法部、財政部、貨幣監(jiān)理署和聯(lián)儲系統(tǒng)等，在信用監(jiān)督和執(zhí)法中發(fā)揮重要作用，確保融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的合規(guī)開展；擁有業(yè)績良好的信用評級機構(gòu)，其評級標(biāo)準(zhǔn)客觀、準(zhǔn)確性高，評級結(jié)果在金融市場中得到廣泛認可，為融資擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險評估和決策提供了重要參考。5.1.2日本模式日本的政府性融資擔(dān)保體系主要由信用保證協(xié)會和中小企業(yè)信用保險公庫兩個相互關(guān)聯(lián)的子系統(tǒng)構(gòu)成，形成了獨特的兩級信用保證體系，在服務(wù)中小企業(yè)、促進經(jīng)濟發(fā)展方面成效顯著。信用保證協(xié)會作為地方性的擔(dān)保機構(gòu)，在各都道府縣廣泛設(shè)立，截至1952年已覆蓋全日本。其資金來源呈現(xiàn)多元化特點，中央信用保險公庫的資本金由中央政府財政全額撥款，地方信用保證協(xié)會的資金除地方政府財政撥款（一般不低于50%）外，還包括當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、金融機構(gòu)、企業(yè)團體的共同出資，以及地方金融機構(gòu)捐助的資金。日本政府還會以優(yōu)惠利率向信用擔(dān)保協(xié)會提供支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性資金，協(xié)會將其存入金融機構(gòu)獲取利差收入。信用保證協(xié)會以為中小企業(yè)提供擔(dān)保為目標(biāo)，貫徹政府支持中小企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策，通過信用擔(dān)保提升中小企業(yè)的融資能力。中小企業(yè)信用保險公庫成立于1958年，以中央政府財政撥款為資本金，主要對信用保證協(xié)會進行保證保險。當(dāng)信用保證協(xié)會代償后取得求償權(quán)卻無法收回損失時，最終由政府預(yù)算撥款補償，這一機制保障了信用保證協(xié)會的正常運轉(zhuǎn)，使其能夠持續(xù)為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。日本在政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)中高度重視立法工作。1953年頒布的《中小企業(yè)信用保證協(xié)會法》，從法律層面明確了信用保證協(xié)會的設(shè)立、運作和監(jiān)管等方面的規(guī)范，為信用保證協(xié)會幫助中小企業(yè)從銀行等金融機構(gòu)獲得貸款提供了法律依據(jù)，有力地推動了中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化和制度化發(fā)展。5.2國內(nèi)經(jīng)驗借鑒5.2.1浙江模式浙江在政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)方面展現(xiàn)出卓越的創(chuàng)新能力和實踐成果，為寧夏提供了寶貴的經(jīng)驗借鑒。在組織架構(gòu)與體系建設(shè)上，浙江已構(gòu)建起結(jié)構(gòu)完善、省市融合緊密的政府性融資擔(dān)保體系，與浙江經(jīng)濟社會發(fā)展高度適配。全省政府性融資擔(dān)保體系業(yè)務(wù)規(guī)模龐大，截至2023年8月末，業(yè)務(wù)規(guī)模超過兩千億元，各項發(fā)展指標(biāo)在全國處于領(lǐng)先地位。省擔(dān)保集團發(fā)揮著核心引領(lǐng)作用，與各地市縣擔(dān)保機構(gòu)協(xié)同合作，形成了強大的服務(wù)合力。通過加強內(nèi)部管理和資源整合，浙江擔(dān)保體系實現(xiàn)了高效運作，提升了整體服務(wù)能力和抗風(fēng)險能力。浙江在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面表現(xiàn)突出，尤其在支持科技創(chuàng)新領(lǐng)域成效顯著。面對眾多科創(chuàng)企業(yè)技術(shù)有競爭力、發(fā)展有潛力，但缺少足夠抵質(zhì)押物的問題，浙江充分發(fā)揮政府性融資擔(dān)?！八膬蓳芮Ы铩钡那藙幼饔茫e極探索多元化的服務(wù)模式。面向全省推出“科創(chuàng)?！薄皩＞匦卤！钡葘ｍ棶a(chǎn)品，精準(zhǔn)對接科創(chuàng)企業(yè)的融資需求。通過“名單制”精準(zhǔn)支持經(jīng)政府部門認定的科技型中小企業(yè)、“專精特新”企業(yè)，指導(dǎo)各市縣擔(dān)保機構(gòu)加強與地方各部門對接合作，強化政銀擔(dān)服務(wù)合力，有效分散各方風(fēng)險，共同支持科技創(chuàng)新。截至2023年8月末，全?。ú缓瑢幉ǎ┱匀谫Y擔(dān)保體系已累計服務(wù)我省超1/5的科創(chuàng)企業(yè)和超1/3的“專精特新”企業(yè)。在銀擔(dān)合作方面，浙江率先在全國實現(xiàn)銀擔(dān)“二八”風(fēng)險分擔(dān)省域全覆蓋，有效凝聚了銀擔(dān)服務(wù)合力。通過明確銀行與擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險分擔(dān)比例，增強了雙方合作的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。這種風(fēng)險分擔(dān)機制使得銀行更愿意為中小企業(yè)提供貸款，擔(dān)保機構(gòu)也能更放心地開展業(yè)務(wù)，共同為中小企業(yè)發(fā)展提供有力支持。銀擔(dān)雙方還在業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、信息共享等方面加強合作，提高了融資服務(wù)的效率和質(zhì)量。浙江還積極創(chuàng)新優(yōu)化“無形資產(chǎn)”融資擔(dān)保模式。針對科技型企業(yè)普遍缺少廠房、土地等傳統(tǒng)抵押物，資產(chǎn)主要為知識產(chǎn)權(quán)專利技術(shù)等難以評級的無形資產(chǎn)的特點，早在2021年就于溫州率先探索，在銀行間市場發(fā)行資產(chǎn)支持票據(jù)（ABN），成為全國首單銀行間市場技術(shù)產(chǎn)權(quán)證券化產(chǎn)品。2023年5月，省擔(dān)保集團聯(lián)合農(nóng)行省分行、浙江人保財險首創(chuàng)“銀保擔(dān)”知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資模式，創(chuàng)新引入第三方保險公司分擔(dān)20%風(fēng)險責(zé)任，打造三方協(xié)同、風(fēng)險共擔(dān)的知識產(chǎn)權(quán)融資擔(dān)保產(chǎn)品“科知保”。這些創(chuàng)新舉措成功幫助企業(yè)將無形資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為有形資產(chǎn)，為科技型企業(yè)融資開辟了新路徑。5.2.2江蘇模式江蘇在完善擔(dān)保體系、加強銀擔(dān)合作方面積累了豐富的先進經(jīng)驗，為寧夏提供了有益的參考。在擔(dān)保體系建設(shè)方面，江蘇注重整合資源，推動政府性融資擔(dān)保機構(gòu)的優(yōu)化升級。南通市政府性融資擔(dān)保機構(gòu)堅持準(zhǔn)公共定位，通過推動機構(gòu)變更和增資，加強對擔(dān)保機構(gòu)的管理和支持。推動市級政府性融資擔(dān)保機構(gòu)變更，并增資至5億元，指導(dǎo)市開發(fā)區(qū)嚴格按照條件新設(shè)政府性融資擔(dān)保公司，實現(xiàn)政府性融資擔(dān)保機構(gòu)市、縣全覆蓋。截至2023年4月底，政府性融資擔(dān)保機構(gòu)支小支農(nóng)業(yè)務(wù)占比98.12%，年化綜合費率0.43%，在保余額放大倍數(shù)4.93倍，各項指標(biāo)持續(xù)優(yōu)化。通過建立通報機制，將各縣（市）區(qū)指標(biāo)完成情況定期通報縣（市、區(qū)）主要領(lǐng)導(dǎo)、分管領(lǐng)導(dǎo)，促進政府性融資擔(dān)保機構(gòu)支小支農(nóng)比例、擔(dān)保費率等指標(biāo)的提升，有效提高了擔(dān)保機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和效率。江蘇在銀擔(dān)合作方面采取了一系列有效措施。連續(xù)兩年將銀擔(dān)合作機構(gòu)數(shù)、當(dāng)年新增業(yè)務(wù)金額、銀擔(dān)風(fēng)險分擔(dān)業(yè)務(wù)金額等指標(biāo)納入《南通市銀行業(yè)金融機構(gòu)支持高質(zhì)量發(fā)展評價辦法》，每季度測評打分，推進銀擔(dān)合作。通過這種方式，加強了對銀行業(yè)金融機構(gòu)的引導(dǎo)和激勵，提高了銀行參與銀擔(dān)合作的積極性。江蘇省聯(lián)社與省信保集團舉辦戰(zhàn)略合作簽約儀式并聯(lián)合推出“微企易貸”產(chǎn)品，進一步深化雙方合作，拓寬合作領(lǐng)域。雙方商定由省信保集團組織全省再擔(dān)保體系內(nèi)的74家融資性擔(dān)保公司，由省聯(lián)社組織轄區(qū)內(nèi)60家農(nóng)商銀行，共同組建“普惠增信聯(lián)盟”，合作推出“微企易貸”產(chǎn)品，聚焦于單戶有效信貸需求500萬元以內(nèi)的“三農(nóng)”、小微、“雙創(chuàng)”以及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等公司及個人客戶群體，采取“見貸即?！薄耙姳＜促J”方式，通過銀擔(dān)風(fēng)險共擔(dān)機制，切實提高金融服務(wù)質(zhì)效，首批合作額度確定為1000億元。通過這種緊密的合作模式，實現(xiàn)了銀擔(dān)雙方的優(yōu)勢互補，共同助力實體經(jīng)濟、鄉(xiāng)村振興、普惠金融等方面高質(zhì)量發(fā)展。六、寧夏政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)的對策建議6.1加強信用評估與管理6.1.1建立完善的信用評估體系構(gòu)建全面、科學(xué)的信用評估體系，需要綜合考慮多方面因素，采用多元化的評估指標(biāo)和先進的評估方法。在評估指標(biāo)的選擇上，除了傳統(tǒng)的財務(wù)指標(biāo)，如資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、盈利能力指標(biāo)等，還應(yīng)充分納入非財務(wù)指標(biāo)，以全面反映借款企業(yè)的信用狀況。經(jīng)營管理能力指標(biāo)方面，可考察企業(yè)管理層的經(jīng)驗、專業(yè)背景、決策能力以及團隊的穩(wěn)定性等。具有豐富行業(yè)經(jīng)驗和卓越領(lǐng)導(dǎo)能力的管理層，往往能更好地應(yīng)對市場變化，帶領(lǐng)企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，降低違約風(fēng)險。市場競爭力指標(biāo)可關(guān)注企業(yè)的市場份額、品牌知名度、產(chǎn)品或服務(wù)的差異化程度等。在市場中占據(jù)較大份額、擁有較高品牌知名度和獨特產(chǎn)品或服務(wù)的企業(yè)，通常具有更強的市場競爭力，還款能力也更有保障。行業(yè)發(fā)展趨勢指標(biāo)則需分析企業(yè)所處行業(yè)的發(fā)展前景、市場需求變化、技術(shù)創(chuàng)新趨勢等。處于朝陽行業(yè)、市場需求增長迅速、技術(shù)創(chuàng)新能力強的企業(yè)，未來發(fā)展?jié)摿^大，信用風(fēng)險相對較低。在評估方法上，應(yīng)充分運用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)，建立科學(xué)的信用風(fēng)險評估模型。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛收集借款企業(yè)的多源數(shù)據(jù)，包括財務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)、市場數(shù)據(jù)、信用記錄等，通過數(shù)據(jù)挖掘和分析，提取有價值的信息，為信用評估提供更全面的數(shù)據(jù)支持。運用人工智能算法，如機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等，對大量歷史數(shù)據(jù)進行訓(xùn)練，建立信用風(fēng)險評估模型，實現(xiàn)對借款企業(yè)信用風(fēng)險的精準(zhǔn)預(yù)測。機器學(xué)習(xí)中的邏輯回歸模型可用于預(yù)測借款企業(yè)的違約概率，通過對企業(yè)的各項特征變量進行分析，確定其與違約概率之間的關(guān)系，從而評估企業(yè)的信用風(fēng)險。深度學(xué)習(xí)中的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型則能自動學(xué)習(xí)數(shù)據(jù)中的復(fù)雜模式和特征，對信用風(fēng)險進行更準(zhǔn)確的評估。寧夏還應(yīng)加強與第三方信用評級機構(gòu)的合作，引入專業(yè)的信用評級服務(wù)。第三方信用評級機構(gòu)具有豐富的經(jīng)驗和專業(yè)的評估能力，能夠運用科學(xué)的評估方法和標(biāo)準(zhǔn)，對借款企業(yè)的信用狀況進行獨立、客觀、公正的評價。這些機構(gòu)擁有廣泛的數(shù)據(jù)資源和專業(yè)的分析團隊，能夠?qū)ζ髽I(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營能力、市場競爭力等進行深入分析，提供全面、準(zhǔn)確的信用評級報告。寧夏政府性融資擔(dān)保機構(gòu)可以參考第三方信用評級機構(gòu)的評級結(jié)果，結(jié)合自身的評估標(biāo)準(zhǔn)，對借款企業(yè)進行綜合信用評估，提高信用評估的準(zhǔn)確性和可靠性。通過與第三方信用評級機構(gòu)的合作，還可以借鑒其先進的評估技術(shù)和管理經(jīng)驗，不斷完善自身的信用評估體系。6.1.2強化擔(dān)保項目跟蹤監(jiān)管加強擔(dān)保項目貸后監(jiān)管是確保擔(dān)保資金安全的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需要建立健全嚴格的監(jiān)管流程和方法。擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)制定詳細的貸后監(jiān)管計劃，明確監(jiān)管的頻率、內(nèi)容和方式。在監(jiān)管頻率方面，對于風(fēng)險較高的擔(dān)保項目，應(yīng)增加監(jiān)管次數(shù)，每月至少進行一次實地走訪和財務(wù)狀況審查；對于風(fēng)險較