零售數(shù)字銀行篇

企業(yè)數(shù)字銀行篇2目錄2025/12/42025數(shù)字銀行調查報告零售數(shù)字銀行篇3零售數(shù)字銀行用戶行為態(tài)度及綜合評測2025/12/4

渠道發(fā)現(xiàn)：

零售數(shù)字銀行渠道協(xié)同體系和機制趨于穩(wěn)定，手機銀行主

陣地地位進一步鞏固手機銀行網上銀行銀行官方微信公眾號微信小程序電話銀行數(shù)據(jù)來源：2025年CFCA零售數(shù)字銀行調研，N=5000

2022年

2023年

2024年

2025年+1%88%

89%-1%45%

45%

44%28%

23%2022-2025年零售數(shù)字銀行各渠道用戶比例52%40%0%57%

57%0%25%

25%66%60%-2%38%86%86%42%55%

渠道發(fā)現(xiàn)：用戶最關注網銀系統(tǒng)安全性，短信、密碼、人臉識別是用

戶采用的主流安全認證方式，年齡偏好存差異功能豐富程度資費合理性辦理業(yè)務準確性創(chuàng)新功能吸引力系統(tǒng)運行速度活動推送及時性客服回復準確及時性界面設計美觀度數(shù)據(jù)來源：2025年CFCA交易密碼U盾動態(tài)口令電子解碼器瀏覽器數(shù)字證書手機短信驗證碼指紋識別人臉識別虹膜識別聲紋識別語音密碼系統(tǒng)安全性業(yè)務操作簡潔性系統(tǒng)運行穩(wěn)定支持轉賬匯款、結算等大額交易用戶目前采取的網銀安全認證方式（%）用戶對網上銀行渠道的關注因素32.0%28.7%27.2%26.8%26.7%n=63n=109n=144n=157n=118

n=94

n=9626.0%25.7%25.4%22.2%22.0%22.0%594851零售數(shù)字銀行調研，N=2654●

79

444554850與2024年相比+10%+4%-1%+2%+0%+4%+10%+0%+14%-4%+1%+1%118

17●

810●

8●

8

59

5●

5615713

855555252525249484747474655歲以上4443414139393837343434323221.3%312912101212101010121012n=85024總計40-4445-4925-292235-3930-3450-54222218-2421212121n=6919181818171716161615151414141313131313131312131012121010917.2%35.7%34.9%26.1%23.2%18.0%30.2%17.7%25.9%20.4%14.3%17.2%36.4%33.0%25.7%23.2%18.5%31.0%17.6%28.5%21.5%14.4%22.0%35.1%31.4%28.8%27.7%23.0%30.9%17.8%24.1%20.9%14.7%21.2%30.7%30.7%26.6%24.1%17.9%27.7%16.8%30.3%26.3%20.8%18.4%33.3%33.1%30.4%26.8%19.5%29.0%19.7%29.5%28.3%14.3%

渠道發(fā)現(xiàn)：小程序層面，賬戶查詢、生活繳費、網點服務用戶關注便

捷性因素，信用卡服務用戶關注體驗性因素設計人性化操作便捷無需安裝下載節(jié)省手機內存加載速度快分享轉發(fā)方便與微信關聯(lián)性強促使優(yōu)先選擇相比手機銀行APP形式更新穎可以同手機銀行APP功能同步關注有優(yōu)惠活動資費合理21.0%31.3%31.8%25.3%25.8%25.8%25.8%19.3%26.2%21.0%23.6%n=1058n=1095n=191n=274n=441n=233圖例：代表橫向不同服務場景下，用戶使用的關注因素最高占比優(yōu)惠活動/商城購物/積分兌換等數(shù)據(jù)來源：2025年CFCA零售數(shù)字銀行調研，N=1455網點預約服務信用卡服務賬戶查詢投資理財生活繳費

2025年2024年

渠道發(fā)現(xiàn)：手機銀行獨特優(yōu)勢在于便捷性、多元化、安全性，用戶也

高度關注系統(tǒng)安全性和操作簡潔性44.3%39.8%39.4%35.1%34.2%29.7%22.3%19.0%零售數(shù)字銀行調研，N=442735.8%31.6%28.0%25.8%25.6%23.0%19.1%16.0%15.5%14.7%14.4%12.0%操作流程簡單便捷生活服務功能多樣安全性高系統(tǒng)運行穩(wěn)定系統(tǒng)運行速度快

支持的金融業(yè)務種類多界面設計美觀，交互性好系統(tǒng)安全性業(yè)務操作簡潔性辦理業(yè)務準確性系統(tǒng)運行穩(wěn)定性功能豐富程度系統(tǒng)運行速度資費合理性創(chuàng)新功能吸引力活動推送及時性界面設計美觀度客服回復準確及時性內存占用大小用戶對手機銀行渠道的關注因素交易額度大數(shù)據(jù)來源：2025年CFCA手機銀行渠道獨特優(yōu)勢-4%-7%-1%+1%+7%-4%-2%+1%與2024年相比與2024年相比

2025年2024年+2%+1%-5%-1%+3%-3%-5%+5%-1%-4%-4%-3%操作體驗更好不受時間、地域限制智能化較高提供的理財產品種類更豐富登錄更簡單優(yōu)惠活動更豐富基礎功能更完善

移動端安全性提升

資金變動頻率增加創(chuàng)新/特有功能更豐富賬單通知及時

資費更合理周圍人都在用41.3%37.7%36.1%36.1%35.4%34.6%32.1%31.0%30.4%28.4%27.5%21.7%15.1%體驗驅動體驗驅動體驗驅動產品驅動體驗驅動利益驅動體驗驅動性能驅動業(yè)務驅動體驗驅動體驗驅動利益驅動傳播驅動

用戶洞察：手機銀行每周活躍用戶比例超過45%，

超過56%的用戶使

用頻率有所增長，體驗優(yōu)化是導致使用頻率增加的主要原因45.5%每周活躍比例手機銀行用戶使用頻率增加的原因手機銀行用戶使用頻率手機銀行用戶使用頻率變化

明顯增長

略有增長

和去年基本一樣

略有減少

明顯減少每天1次及以上每周2-6次每月1-4次每季度1-2次

一年1-2次56.2%使用頻率增長數(shù)據(jù)來源：2025年CFCA零售數(shù)字銀行調研，N=4427

用戶洞察：賬戶/支付相關業(yè)務經常通過手機銀行辦理，

支付、轉賬、

生活服務等貼近用戶日常的場景使用頻率更高72.8%64.5%61.1%29.3%25.7%18.8%17.9%16.3%13.2%45.5%40.0%37.5%

30.2%28.2%22.2%18.3%18.2%15.5%10.4%支付場景轉賬場景生活服務場景存款場景賬戶資產場景財富管理場景會員權益場景網點預約場景社區(qū)/內容場景信貸場景賬戶查詢生活繳費轉賬匯款網絡支付信用卡服務投資理財銀證/銀期轉賬個人貸款開通銀行賬戶手機銀行用戶使用頻率最高的場景用戶經常使用手機銀行辦理的業(yè)務數(shù)據(jù)來源：2025年CFCA零售數(shù)字銀行調研，N=4427需求度低，滿足度高客戶服務

賬戶管理轉賬匯款●理財產品服務●人工客服

需求度高，滿足度高銀聯(lián)二維碼支付●繳費管理信用卡積分管理

信用卡申請

個人貸款

限額管理

繳費品種信用卡管理

其他服務需求度低，滿足度低信用卡還款 特色轉賬方式轉賬安全認證方式存款管理

理財助手

賬戶查詢外匯

智能客服

o

充值品種

O需求度高，滿足度低

運營分析：信用卡、轉賬、繳費等功能處于高需求、高滿足的象限，

智能客服需求旺盛，發(fā)展空間深遠需求度數(shù)據(jù)來源：2025年CFCA零售數(shù)字銀行調研，N=4427，滿足度數(shù)據(jù)來源于105

家商業(yè)銀行調研，象限交叉點為橫縱坐標均值（47.5

，

76.9）其他安全功能

權限管理

轉賬驗證方式滿足度運營分析：得益于技術能力和架構進一步完善，手機銀行基礎性能水平得到提升，

iOS版本普遍優(yōu)于安卓版本手機銀行操作系統(tǒng)啟動用戶體驗時間總值可跳過廣告時間啟動用戶體驗時間凈值CPU均值內存啟動時間4—

指標惡化——

指標優(yōu)化數(shù)據(jù)來源：易觀千帆-前測科技性能實驗室，主要從個人手機銀行的兼容性情況、啟動用戶體驗時間凈值（s）、CPU均值（%）、總上行流量（KB）、總下行流量（KB

）、內存（MB

）、啟動時間（s）

7

個四級指標進行評測，此處僅展示部分指標2.02

2.536.29

7.28123.91

240.660.57

0.881.812.008.609.35142.59268.800.630.922.18

10.10

395.001.223.058.26357.401.18AndroidiOS均值AndroidiOS均值4.303.13

3.713.183.373.271.001.561.281.251.11

1.18全國性銀行區(qū)域性銀行商業(yè)銀行2025年1月2025年10月國有銀行33,732.9539,454.19股份制銀行12,494.6412,966.18城商行3,814.594,299.15民營銀行110.92119.44省級農村銀行業(yè)金融機構3,799.443,822.80非省級農村銀行業(yè)金融機構416.85428.24

運營分析：國有銀行和城商行活躍用戶增長顯著，

農村銀行業(yè)金融機

構獲客及粘性指標有所改善國有銀行

股份制銀行城商行民營銀行

省級農村銀非省級農村行業(yè)金融機銀行業(yè)金融構機構數(shù)據(jù)來源：易觀千帆，CFCA整理國有銀行

股份制銀行城商行民營銀行省級農村銀非省級農村行業(yè)金融機銀行業(yè)金融構機構國有銀行

股份制銀行城商行民營銀行省級農村銀非省級農村行業(yè)金融機銀行業(yè)金融構機構手機銀行活躍用戶（萬）手機銀行獲客指標手機銀行留存指標手機銀行粘性指標0.62.73.87.7較年初增長（%） 2025年1月

2025年10月 2025年1月

2025年10月 2025年1月

2025年10月17.012.7均值78.374.6

53.8

43.3

45.8

41.090.281.063.051.362.247.0

82.3

80.3

74.9

70.4

72.0

68.2數(shù)據(jù)來源：CFCA

專家評測，發(fā)版情況來源于易觀千帆感

知

度價

值

度

信

任

度最大值89.890.696.888.096.888.0最小值67.368.036.355.036.344.0

體驗追蹤：全國性銀行領先優(yōu)勢顯著，

2025年手機銀行用戶體驗升級

方向聚焦AI技術、財富管理、安全信任三大主題國有銀行股份制銀行

城商行民營銀行

省級農村銀行金融機構非省級農村銀行金融機構國有銀行股份制銀行

城商行民營銀行

省級農村銀行金融機構非省級農村銀行金融機構國有銀行股份制銀行

城商行民營銀行

省級農村銀行金融機構非省級農村銀行金融機構37254月5月6月7月

8月9月

10月

11月指標釋義：1）價值度主要衡量用戶對手機銀行服務價值體驗的綜合評價，例如功能設計、服務場景、操作流程等；2）感知度主要衡量用戶對手機銀行服務有效性的綜合感知體驗，例如頁面布局、視覺體驗、交互設計等；3）信任度主要衡量用戶對手機銀行安全性與可信度的綜合評價，例如隱私安全、基礎性能、交易安全等次涉及財富管理業(yè)務場景的迭代次數(shù)次涉及安全或信任相關的迭代次數(shù)87x涉及智能化或AI相關技術的迭代次數(shù)267x明確提出與用戶體驗優(yōu)化相關的迭代次數(shù)不同類型手機銀行用戶體驗得分情況5649401月

2月

3月2025年手機銀行月度發(fā)版情況882025年共計發(fā)版759次，大版本20次635256.574.658.259.875.731.992.399.797.674.284.981.654.897.191.572.526.747.922.625.025.848.457.427.4706359遠程視頻服務智能化服務情感化服務適老化服務多語言服務語音導航功能數(shù)字銀行卡u非常愿意

u比較愿意一般

u

不太愿意

u非常不愿意46454746444846

體驗追蹤：

以AI應用為核心的智能化服務引領下一代手機銀行升級方向， 適老化服務已成為迫切健全和優(yōu)化的創(chuàng)新服務方向不同創(chuàng)新服務的使用意愿度（%）數(shù)據(jù)來源：2025年CFCA零售數(shù)字銀行調研，N=4634

，手機銀行領域N=4085凈服務使用意向=（愿意使用創(chuàng)新服務的比例-不愿意使用創(chuàng)新服務的比例）*100凈服務使用意向

2025比2024意向變化84817563+12678081+5+0-1+2+0+333323130322151512134022383736341219

發(fā)展趨勢：

大模型、先進算法和MCP/A2A協(xié)議為基

，AI銀行時代已來全感知的“認知-意圖”AI顧問靜態(tài)信息畫像依托意圖協(xié)調各方策略調用其他AI能力用戶制定策略規(guī)劃自主進化算法圖形位置/功能個性化管家（預測式服務）圖形界面自然語言構建任務AI預測/引導潛在意圖意圖理解門檻跨模態(tài)分布式推理預設控件超個性化營銷人工經驗策略部署任務效果評估AI自主評估和優(yōu)化用戶評估任務效果通信MCP通信，AI調用AI零散模塊接入l

AI嵌入不同服務流程

，例如智能識別用戶身份和行為場景

、

向老年和弱勢群體推薦專屬服務等l

商業(yè)銀行與智能體實時連接

，通過智能體為用戶提供高效服務l

安全架構體系、算力體系、AI普惠相關標準逐漸成熟

，形成一致的基礎設施體系l

AI和數(shù)字化技術變革

，賦能個性化和深度陪伴的銀行服務，

向精細和精準的管家式服務演化l

將誕生多元化的AI服務形態(tài)

，例如智能語音、元宇宙等銀行4.0（2017~）20172022

2024

時間注：3條模擬成熟度曲線在同一時點上是疊加關系l

場景化、數(shù)字化、生態(tài)化銀行等服務（開放生態(tài)式銀行）銀行3.0（2007~2017）銀行2.0（1980~2007）AI銀行（2024~）l

移動支付、手機銀行等服務（互聯(lián)網金融式銀行）l

ATM與網上銀行自助服務（自助服務式輔助銀行）用戶意圖理解策略制定與規(guī)劃銀行1.0

（~1980）l

以物理網店為基礎（網點式銀行）人機交互營銷推送顧問服務嵌入式流程智能和智能體大模型算法1980

2007階段與

數(shù)

字

銀行

發(fā)

展

程

度豐富的前端AI應用成熟的基礎設施體系場景

服

務

層基

礎

設

施

層通用

能

力

層2015發(fā)展趨勢：智能工具豐富化驅動零售數(shù)字銀行開放化將由淺層次走向深層次工具豐富度：

★運營自由度：★銀行基于MCP、A2A協(xié)議

，及開放化智能運營平臺、可擴展組件、

自動化流

程工具等復合工具

，開

放層次深入工具豐富度：★★★★★運營自由度：★★★★★合作伙伴單項API

、

定制化頁面開發(fā)等簡單工具為主

，運營能力有限技術能力顯著提升、AI大模型大范圍應用淺層次開放深層次開放經營更靈活合作伙伴銀行終端發(fā)展第三代終端第四代終端核心器件芯片制程持續(xù)優(yōu)化：從50nm下降到

3nm；

CPU、

GPU、

ASIC等芯片制程逼近極限，

AI芯片逐漸成熟：CPU、

GPU、

FPGA、

ASIC、

SOC等終端特征執(zhí)行任務由專業(yè)化向多樣化演變，交互形式為圖形界面，計算能力顯著提升執(zhí)行任務兼顧專業(yè)性、通用性；交互多

模態(tài)、自然化；計算能力大幅提升終端形態(tài)智能手機、PC、智能穿戴等AI手機、AIPC、人形機器人、汽車等變革力量集成電路小型化、移動互聯(lián)網、物聯(lián)網AI大模型應用到終端

發(fā)展趨勢：全AI終端融合促進零售銀行數(shù)字化經營模式由單一終端向

跨終端經營轉變，情景式運營更精準動態(tài)生物識別：蘋果“全維度認證”（人臉+虹膜+聲紋）、靜脈支付等，疊加AI動態(tài)認證機制，應用于手機銀行有利于提升交易安全性近場技術突破：

UWB厘米級交互（如三星戒指

支付）、iTAP協(xié)議推動跨終端無感操作，增強場景包容性跨終端經營：全終端AI化將逐漸影響手機銀行應用內AI與系統(tǒng)級AI協(xié)同響應，推動跨終端經營，強化銀行與用戶連接能力空間計算技術：空間計算代表未來終端交互的主流趨勢（自然化、多模態(tài)），影響手機銀行未來經營發(fā)展模式多模態(tài)交互升級：AI大模型加持下，語音助理、智能客服、生物識別優(yōu)化手機銀行用戶多模態(tài)交互體驗，提升服務響應效率中后臺智能化：AI大模型（如DeepSeek）賦能流程自動化、智能決策（信貸審批、風控）、技術開發(fā)提效，引發(fā)手機銀行運營管理效率革命銀行情景式經營情景式服務沉浸式交互用戶真實情境手機銀行全終端AI與空間計算變革跨終端經營與沉浸式交互AI技術驅動體驗與效率革命生物識別與近場交互優(yōu)化安全與場景服務第三代終端與第四代終端對比終端交互沉浸式Q用戶真實空間數(shù)據(jù)空間計算能力終端泛化···2025數(shù)字銀行調查報告企業(yè)數(shù)字銀行篇18企業(yè)數(shù)字銀行用戶行為態(tài)度及綜合評測2025/12/4.9%93.0%75.9%.1%.1%44.

10.2個百分點

4%

企業(yè)手機銀行用戶增長趨緩遇安全顧慮，小程序金融服務用戶快速增長

企業(yè)小程序金融服務用戶比例相比2024年增加10.2個pp銀行在大力推廣

，企業(yè)財務人員辦業(yè)務時會被推薦小程序

/關注服務號。

近四成企業(yè)財務人員反饋是老板自己開通在用

，不用登錄APP就能隨時了解資金情況

，感覺很方便。

企業(yè)手機銀行用戶比例相比2024年僅增加0.9個百分點

“對企業(yè)手機銀行安全顧慮”重新成為企業(yè)未開通企業(yè)手機銀行的最主要原因未開通的中大型企業(yè)中

，

64.5%對手機銀行安全有顧慮。

企業(yè)網銀用戶比例已經連續(xù)4年處于93.0%左右；微型、

小型、

中大型企業(yè)開通企業(yè)網銀的比例分

別為92.7%、

94.1%、

97.7%。

“企業(yè)規(guī)模小無需開通

”依舊是企業(yè)未開通企業(yè)

網銀的最主要原因企業(yè)網銀

保持穩(wěn)定企業(yè)手機銀行增速趨緩企業(yè)小程序金融服務快速增長

企業(yè)小程序金融服務用戶比例快速增長

企業(yè)手機銀行用戶比例增長趨緩

企業(yè)網銀用戶比例保持穩(wěn)定2023-2025年企業(yè)數(shù)字銀行用戶比例92613454.6%93.7%76.8%2023年2025年2024年

企業(yè)網銀與企業(yè)手機銀行用戶重合度達70.5%

，互補作用大于替代作用；

企業(yè)手機銀行與企業(yè)小程序金融服務用戶重合度為62.1%（2024年52.6%）

，

互補作用大于替代作用；

企業(yè)數(shù)字銀行三種渠道用戶重合度已達47.6%

，說明三種數(shù)字銀行渠道協(xié)同發(fā)展效果明顯

，協(xié)同向上發(fā)

展還有較大空間。企業(yè)數(shù)字銀行用戶重合度企業(yè)網銀&企業(yè)手機銀行企業(yè)手機銀行&企業(yè)小程序金融服務企業(yè)網銀&企業(yè)手機銀行&企業(yè)小程序金融服務

企業(yè)開設多個銀行賬戶有不同目的

，企業(yè)財務人員和企業(yè)老板使用業(yè)務和場景不同

，

互補使用數(shù)字銀行

渠道才能滿足這些多樣化需求；

用戶根據(jù)業(yè)務情況和使用場景靈活使用不同數(shù)字銀行渠道

，像企業(yè)手機銀行

“在辦公室辦理需要加急的

業(yè)務”

已經超過“外出或節(jié)假日審批”成為使用率最高的場景（47.7%）

；

用戶認為渠道“使用場景互補”的比例大于認為

“相互替代”的比例；

企業(yè)網銀重要性評價雖然領先移動端渠道

，但移動端渠道重要性評價也都超過80

，說明三種渠道對用戶

來說都很重要；對企業(yè)數(shù)字渠道重要性評價（100）企業(yè)網銀企業(yè)手機銀行81.7企業(yè)小程序金融服務企業(yè)數(shù)字銀行渠道整體互補，

一個都不能少，協(xié)同發(fā)展空間大對企業(yè)網銀的觀點使用場景互補：會根據(jù)使用場景選擇數(shù)字銀行渠道相互替代：未來會逐漸被企業(yè)手機銀行替代

用戶需求：因多賬戶多角色多場景對數(shù)字渠道有互補使用需求

用戶重合度高反映渠道整體互補

，三種渠道協(xié)同發(fā)展空間大

用戶觀點：渠道互補觀點多于替代觀點

，一個都不能少89.080.470.5%62.1%47.6%28.9%12.3%2025年2024年2025年2024年14.6%

12.8%

↓

21.1%企業(yè)網銀單次使用時長

<10mins

10-30mins30-60mins1-3hours>3hours19.6%38.3%注：這里用戶指過去一年使用過該數(shù)字銀行渠道的用戶，可看作年活用戶 企業(yè)數(shù)字銀行渠道的使用頻率和單次使用時長變化反映了移動化遷移的跡象企業(yè)網銀年活用戶低頻使用比例減少10.4個百分點

，一部分原因是之前部分低頻用

戶使用行為逐漸向更輕量化的移動端渠道遷移后

，不計入年活用戶統(tǒng)計造成的。年活用戶單次使用企業(yè)網銀的時長提升

，

主要體現(xiàn)在使用時間不足10分鐘的用戶

比例向其他時間端遷移（降低19.7個百分點）

。企業(yè)手機銀行年活用戶在工作日每天1次及以上的比例增長了6.1個百分點

，反映了

年活用戶將企業(yè)手機銀行作為主力的比例增長。用戶單次使用企業(yè)手機銀行的時長提升

，

主要體現(xiàn)在使用時間不足10分鐘的用戶比

例向10分鐘（含）

-30分鐘轉移（9.2個百分點）

。

年活用戶將企業(yè)手機銀行作為主力的比例增長，低使用時長的用戶使用時長增加

年活用戶低頻使用比例減少10.4個百分點單次使用時長繼續(xù)增長2025年2024年15.9%18.1%2025年2024年48.6%

↑39.4%企業(yè)手機銀行使用頻率 工作日每天1次及以上每周2-4次每周1次每月1-3次1個月以上才用1次企業(yè)網銀使用頻率 工作日每天1次及以上每周2-4次每周1次每月1-3次1個月以上才用1次企業(yè)手機銀行單次使用時長

<10mins

10-30mins30-60mins1-3hours>3hours49.0%↑

39.4%19.1%↓38.8%9.7%16.3%

5.2%25.5%

↓39.2%23.6%↑

17.5%5.9%4.1%48.2%

↑43.8%40.6%21.1%18.4%17.0%16.0%17.8%13.3%19.1% 對企業(yè)網銀的易用性和企業(yè)手機銀行性能提升需求排名越來越高

企業(yè)用戶對兩大數(shù)字銀行渠道的重點提升需求：

資費和安全始終位列前3

，近年來企業(yè)用戶對企業(yè)網銀的易用性優(yōu)化需求排名越來越高。企業(yè)用戶認為企業(yè)網銀應重點提升

“功能簡單使用快捷高效”的比例相比2024年排名又提升

了1位

，反映越來越多企業(yè)用戶重視企業(yè)網銀的易用性

，近年來全國性銀行陸續(xù)推出企業(yè)網銀

新大版本也正好回應了企業(yè)客戶的需求。企業(yè)用戶認為企業(yè)手機銀行應重點提升

“APP性能”的比例排名從2023第5位提升到2025年

的第

3位

，反映隨著用戶人數(shù)逐年增加

，部分銀行APP性能未能保持始終流暢的水準。對重點提升企業(yè)手機銀行APP性能的需求排名提升至第3位對重點提升企業(yè)手機銀行易用性的需求排名近3年穩(wěn)定在第4位356347對重點提升企業(yè)網銀功能易用性的需求排名繼續(xù)提升至第3位提升需求排名

提升需求排名

易用性安全性

資費優(yōu)惠13571357

資費優(yōu)惠

安全性

易用性

性能202320242025202320242025需企業(yè)網銀提供多重安全認證，應對不同風險操作用戶希望靈活組合企業(yè)網銀U盾、動態(tài)口令、短信及生物識別等方式，根據(jù)操作風險等級配置認證強度。實現(xiàn)主動智能風控，讓系統(tǒng)承擔風險裁判角色讓企業(yè)網銀也引入生物識別，提升操作便捷性與安全性用戶希望引入生物識別（如人臉、指紋）認證，因其兼具高安全性與便捷性，能解決傳統(tǒng)密碼遺忘與盜用、

U盾攜帶與丟失等問題。成本訴求聚焦基礎與高頻業(yè)務

，

要求“費用減在刀刃上”用戶最關心的是基礎與高頻業(yè)務發(fā)生的資費

（如轉賬手續(xù)費、

年費）

，銀行應聚焦于此

，

針對基礎與高頻業(yè)務

，提供直接有效的減免或專項優(yōu)惠。信任赤字與成本焦慮交織

，構建透明、可選資費標準是關鍵資費不透明源于銀行復雜的產品與收費結構

，導致用戶信任缺失與費用敏感

，亟待建立清晰、

可預期的收費標準。期待個性化資費與營銷策略

，實現(xiàn)“多用多省、長留長惠”用戶不滿足于固定資費

，

想根據(jù)使用行為（交易量、頻率、

時長）

定制資費與營銷方案

，實現(xiàn)“多用多省

，長留長惠”。安全

用戶期待企業(yè)網銀應成為風險的“裁判員”而非“通知員”。需求

對異常登錄或交易，系統(tǒng)能自動干預（如預警、攔截或二次資費需求：透明、核心費用減免與個性化定價安全需求：多重安全認證、智能風控、生物識別需求趨勢：企業(yè)數(shù)字銀行需提升資費透明度，構建多重、智能及便捷的安全防線資費需求030202010103驗證）。 企業(yè)客戶對企業(yè)數(shù)字銀行重點創(chuàng)新方向聚焦在：安全靈活可控、服務智

能化、提升銀企業(yè)務效率上

在16個企業(yè)對數(shù)字銀行創(chuàng)新需求中

，需求度排名前三的方向不用逐個登錄各家銀行企業(yè)網銀賬戶就能查詢下載各賬戶余額和明細（27.1%）企業(yè)財務系統(tǒng)與企業(yè)網銀數(shù)據(jù)對接，

自動化生成憑證、對賬（20.7%）系統(tǒng)讀取有收款方信息及轉賬金額的文字、表格或圖片，

自動轉賬制單，自動審核提醒錯誤（20.5%）企業(yè)手機銀行增加更多的權限控制設置

，放心讓財務員工使用（24.0%）客戶痛點：“

國企財務崗位分工明確

，不同財務人員有不同操作權限。企業(yè)手機銀行目前權限設置不夠精細

，

可能導致權限濫用或操作風險。

”（29.6%）安全靈活可控服務智能化提升效率避免出錯通過文字或語音對話讓數(shù)字銀行自動完成業(yè)務，在需要確認或審核時由人工確認（19.8%）系統(tǒng)會智能判斷客戶是否遇到使用問題，主動提前介入幫助解決。

（17.9%）29.6%20.5-27.1%36.5%企業(yè)用戶希望1.企業(yè)網銀可以采用人臉、指紋等手段來復核，不會因為忘記帶U盾而無法使用（36.5%）2.智能客服精準解答財務人員咨詢的問題，手把手演示操作，無需等待人工客服3.將財務人員從批量性重復性工作中解放出來，提升效率同時避免出錯

全國性銀行企業(yè)網銀、企業(yè)手機銀行新發(fā)布大版本數(shù)量下降10種版本

企業(yè)網銀和企業(yè)手機銀行面向客群和角色的特色版本數(shù)量繼續(xù)增長，

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