關(guān)于S省人保財險公司精準(zhǔn)扶貧工作中存在的主要問題及原因分析案例目錄TOC\o"1-3"\h\u11371關(guān)于S省人保財險公司精準(zhǔn)扶貧工作中存在的主要問題及原因分析案例 184711.1人保財險江西省分公司精準(zhǔn)扶貧主要問題 1230081.1.1精準(zhǔn)扶貧保險覆蓋率較低 142991.1.2精準(zhǔn)扶貧保險風(fēng)險分散機制不健全 259251.1.3精準(zhǔn)扶貧保險險種體系有限 4220061.2人保財險江西省分公司精準(zhǔn)扶貧問題原因分析 5272221.1.1保險扶貧制度保障缺失 5100941.1.2扶貧對象對保險認(rèn)識不足 6316041.1.3扶貧地區(qū)網(wǎng)點覆蓋不足 8121961.1.4保險扶貧專業(yè)人才匱乏 81.1人保財險江西省分公司精準(zhǔn)扶貧主要問題1.1.1精準(zhǔn)扶貧保險覆蓋率較低首先,我省農(nóng)業(yè)保險中獲得政府補貼的品種的數(shù)量不足。其中，獲得中央財政補貼的品種共12個，獲得地方財政補貼的品種16個，總體相對較少。而商業(yè)保險由于沒有財政補貼，農(nóng)戶需要承擔(dān)的保費較高，因此農(nóng)戶的參保意愿不太強烈。盡管省公司針對各地試點的具體情況針對性地設(shè)計了一系列特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，但鑒于我省貧困地區(qū)范圍較大，且各地農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖品種之間差異較大，已開發(fā)的特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品在數(shù)量上仍然不足以滿足全省各地不同貧困農(nóng)戶發(fā)展本地特色農(nóng)業(yè)的需求。例如，我省吉安縣的農(nóng)戶除了對傳統(tǒng)的林木、水稻和生豬等保險有較大需求，更加關(guān)注本地特色農(nóng)產(chǎn)品保險，如龍腦樟、高產(chǎn)油茶、葡萄、花卉苗木、楠木、茶葉等，迫切希望能增加相應(yīng)險種，完善特色農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險保障機制，提高地方特色農(nóng)產(chǎn)品的保障能力。其次，部分特色農(nóng)險產(chǎn)品的保障范圍較小。例如，有的特色農(nóng)險產(chǎn)品設(shè)計不科學(xué)，提供的保障范圍僅限于自然風(fēng)險，保障程度不高且缺乏層次化，沒有形成“菜單式”的一攬子扶貧保險產(chǎn)品體系，造成農(nóng)戶參保意愿降低。此外，影響精準(zhǔn)扶貧保險覆蓋率的因素還包括保險產(chǎn)品和相關(guān)政策宣傳不到位，以及部分特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品僅能在某一試點地區(qū)購買等多方面原因。圖1.1農(nóng)業(yè)保險財政補貼情況1.1.2精準(zhǔn)扶貧保險風(fēng)險分散機制不健全市場經(jīng)濟體制下，農(nóng)產(chǎn)品的價格波動一直是困擾農(nóng)戶的一個難題。價格波動的風(fēng)險提高了農(nóng)戶生產(chǎn)決策的難度，也增加了融資成本，導(dǎo)致農(nóng)戶的受益具有很大的不確定性。為了全方面地更好地保障貧困人口的生產(chǎn)經(jīng)營活動，省公司針對貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)設(shè)計了相對應(yīng)的價格指數(shù)保險，幫助農(nóng)戶分擔(dān)風(fēng)險。然而，這類產(chǎn)品由于承保基數(shù)小、保險費率低、發(fā)生風(fēng)險的集中程度較高，且目前尚缺乏完善的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制不夠完善，一旦發(fā)生風(fēng)險，保險公司一般只能獨自承擔(dān)全部的風(fēng)險損失。這在一定程度上影響了保險公司的積極性。盡管保險行業(yè)企業(yè)也肩負(fù)著助力精準(zhǔn)扶貧的社會責(zé)任，但作為市場企業(yè)，守住業(yè)務(wù)不大虧仍是底線。此外，就我省的情況而言，貧困地區(qū)較為分散，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為薄弱，特別是一些在深度貧困的農(nóng)村，信息化建設(shè)尤為匱乏。因此，想要成規(guī)模地發(fā)展扶貧保險仍然需要解決一些技術(shù)上的難題，如亟需開發(fā)能夠有效克服信息不對稱帶來的逆向選擇以及防范相應(yīng)道德風(fēng)險的技術(shù)手段。目前，這些技術(shù)難題尚未解決，成為阻礙保險企業(yè)開發(fā)能夠適應(yīng)農(nóng)村和農(nóng)民的生產(chǎn)生活方式的特色保險產(chǎn)品的一個重要原因。政府政府補貼農(nóng)民農(nóng)民投保理賠保險保險公司分保再保分保再保圖1.2農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散機制隨著我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品市場發(fā)展也逐步由價格干預(yù)型轉(zhuǎn)向價格風(fēng)險管理型。農(nóng)產(chǎn)品的價格指數(shù)風(fēng)險主要來自兩個部分，其中一部分來源于自然風(fēng)險，另一部分來源于市場風(fēng)險。目前，市場風(fēng)險帶來的影響越來越大。因此，利用農(nóng)業(yè)保險的保障功能來規(guī)避市場風(fēng)險具有十分重要的意義。從保險的本質(zhì)來看，保險依據(jù)大數(shù)據(jù)算法來預(yù)測未來市場的風(fēng)險損失，需要海量的歷史風(fēng)險數(shù)據(jù)作為支撐。如果缺失這些核心數(shù)據(jù)，就無法預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率以及損失的程度，從而給承保帶來困難。可見，并非是所有的風(fēng)險都是可承保的。比如說，大部分市場風(fēng)險和金融風(fēng)險，由于缺失數(shù)據(jù)無法進行合理的風(fēng)險預(yù)估，所以無法通過保險機制進行風(fēng)險分?jǐn)?。而價格指數(shù)保險是為了應(yīng)對農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動而產(chǎn)生的特色險種，是農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險轉(zhuǎn)移的重要工具。由于缺乏我省農(nóng)業(yè)耕作和受災(zāi)方面的歷史數(shù)據(jù)，加上缺乏現(xiàn)貨農(nóng)產(chǎn)品價格數(shù)據(jù)采集的渠道，該類保險產(chǎn)品的定價相當(dāng)困難。同時，因為保險一般都是分地域經(jīng)營的，不同地區(qū)間數(shù)據(jù)的差異性也會影響到定價的準(zhǔn)確性。這些基礎(chǔ)定價數(shù)據(jù)的缺失直接導(dǎo)致了價格指數(shù)保險精算難度的加大。保險企業(yè)作為市場機構(gòu)，綜合考慮價格指數(shù)保險的定價困難及其原因，發(fā)現(xiàn)該險種存在虧損的潛在風(fēng)險，則會相應(yīng)提高費率來降低企業(yè)自身的風(fēng)險。但是，提高保險費率又勢必會增加農(nóng)戶的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，違背了產(chǎn)品扶貧助貧的設(shè)計初衷。因此，目前價格指數(shù)保險的應(yīng)用還存在較大的局限性，只在部分地區(qū)對一些特色的農(nóng)產(chǎn)品進行了應(yīng)用。目前看來，將其大范圍地應(yīng)用于水稻等主要農(nóng)作物還難以實現(xiàn)。圖1.3能繁母豬保險財政補貼占比1.1.3精準(zhǔn)扶貧保險險種體系有限自精準(zhǔn)扶貧實施以來，保險企業(yè)積極參與助力，為貧困地區(qū)和貧困人口提供了較為豐富的保險保障，產(chǎn)品涉及融資、種植、養(yǎng)殖、自然災(zāi)害、意外傷害等多個領(lǐng)域。但整體來看，目前的扶貧保險產(chǎn)品體系仍然不完善，保險險種缺乏層次性。由于保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)重心長期以來一直是在城市區(qū)域，農(nóng)村的保險市場發(fā)展相對緩慢。目前市場上已有的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，也大部分以防范自然風(fēng)險的險種為主，很少有針對防范農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險的產(chǎn)品。造成這種局面的主要原因，一方面是由于保險險種的開發(fā)設(shè)計權(quán)限主要在企業(yè)總部，一般情況下分支機構(gòu)很難針對本地農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)開展相應(yīng)保險產(chǎn)品的開發(fā)。另一方面，農(nóng)村“空心化”導(dǎo)致留守人員以老人和孩子為主，他們?nèi)狈斫飧黝惐ｋU產(chǎn)品和合同里的專業(yè)條款的能力，出現(xiàn)風(fēng)險申請理賠也無法應(yīng)對各種繁雜的理賠手續(xù)。因此，專門針對農(nóng)村農(nóng)業(yè)的保險市場發(fā)展有限，旨在滿足農(nóng)村地區(qū)的各種風(fēng)險保障需求的保險產(chǎn)品的設(shè)計和開發(fā)工作進展較慢。扶貧是一個過程性的工作，隨著扶貧工作的穩(wěn)步推進，貧困地區(qū)的群眾會逐步從當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)中獲利并實現(xiàn)脫貧，對貧困地區(qū)群眾的持續(xù)追蹤和持續(xù)的風(fēng)險保障也是一項十分關(guān)鍵的工作。對于經(jīng)過幫扶已經(jīng)脫貧的群眾，預(yù)防他們因病因災(zāi)而再度返貧也是一項重要的工作，保險企業(yè)提供的風(fēng)險保障體系中對此部分的缺失也將影響最終的扶貧效果。農(nóng)險農(nóng)險補貼險種養(yǎng)殖業(yè)種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)種植業(yè)能繁母豬水稻能繁母豬水稻奶牛小麥棉花奶牛小麥棉花玉米油菜大豆玉米油菜大豆圖1.4江西農(nóng)業(yè)保險補貼險種1.2人保財險江西省分公司精準(zhǔn)扶貧問題原因分析1.1.1保險扶貧制度保障缺失保險扶貧工作的參與主體包括政府部門和保險機構(gòu)，雙方在扶貧開發(fā)工作中各自承擔(dān)不同的角色和責(zé)任。其中，政府部門承擔(dān)統(tǒng)籌主導(dǎo)的角色，同時也是各方利益的協(xié)調(diào)者。保險機構(gòu)參與扶貧開發(fā)工作的形式則主要是以保險扶貧項目的運作為主，參與扶貧管理的深度和廣度都不夠。主要原因是在貧困區(qū)域的保險扶貧制度建設(shè)不足，部分貧困地區(qū)還沒有真正把保險扶貧機制作為扶貧管理工作的重要手段，沒有把參與扶貧的保險企業(yè)納入財政支持或者稅收優(yōu)惠的名單中，造成保險機構(gòu)所需要承擔(dān)的扶貧資源投入相對較高。貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展離不開金融機構(gòu)的支持和參與，保險作為金融的一個重要組成部分，不僅有較大的資金優(yōu)勢和風(fēng)險管理經(jīng)驗，而且還有豐富的管理經(jīng)驗和渠道資源。從目前的情況來看，地方政府部門、監(jiān)管機構(gòu)和保險企業(yè)的合作程度仍處于初級階段，保險機構(gòu)參與地方扶貧開發(fā)建設(shè)的范圍十分有限，還需要進一步強化扶貧工作信息共享平臺，并且完善相關(guān)配套合作機制。這樣就需要一個健全的政企合作機制，它不光可以滿足保險扶貧制度設(shè)計的要求，同時也可以發(fā)揮保險公共管理的職能，最終促進政府部門和保險機構(gòu)實現(xiàn)多方共贏。表1.52015-2018江西省農(nóng)村居民家庭人均消費支出占比年度

指標(biāo)2015201620172018食品（%）45.5546.3445.2041.53衣著（%）1.601.465.015.17居?。?）20.5320.0119.0720.08交通通信（%）8.378.488.449.64文教娛樂（%）7.217.296.856.68醫(yī)療保?。?）6.596.237.447.42數(shù)據(jù)來源：根據(jù)國家統(tǒng)計局官網(wǎng)數(shù)據(jù)整理1.1.2扶貧對象對保險認(rèn)識不足農(nóng)民群體是保險精準(zhǔn)扶貧的重要群體，對于這類低收入人群保險企業(yè)面臨著兩大挑戰(zhàn)，一是支付能力，二是保險意識。具體而言，首先，我省的自然災(zāi)害發(fā)生率偏高，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的過程中風(fēng)險較大，農(nóng)民群體的收入在某種程度上是隨著氣候變化而變化的，并且可支配收入也十分有限，這也就意味著很多農(nóng)戶并不能承擔(dān)高額的保費，自然也就不會去購買保險，一旦發(fā)生風(fēng)險，則會損失巨大，就會進一步提高農(nóng)業(yè)保險險種的價格，這樣一來更是超出了大部分農(nóng)民群眾的承受能力。其次，我省的人口密度相對較低，居住相對分散，各地區(qū)之間的差異很大，各個區(qū)域不同的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方式以及經(jīng)濟建設(shè)水平相差甚遠(yuǎn)，有些區(qū)域的農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點和公共交通等設(shè)施臟、亂、差，需要依靠保險公司建立農(nóng)村網(wǎng)點或招聘協(xié)保人員對農(nóng)戶進行產(chǎn)品的宣傳和銷售，這就會造成成本的提高。再次，農(nóng)村群眾的文化程度普遍較低，這些人群對于保險的認(rèn)知較為淺顯，有點甚至缺乏基本的保險意識。盡管目前有些扶貧保險的條款內(nèi)容已經(jīng)進行了簡化處理，如果沒有保險從業(yè)人員專業(yè)的講解，農(nóng)民還是難以理解。為了更好的了解農(nóng)戶對保險的相關(guān)認(rèn)識，獲得保險精準(zhǔn)扶貧的實施情況的真實反饋，筆者向在人保財險江西分公司定點扶貧的農(nóng)村地區(qū)發(fā)放了50份問卷，回收的有效問卷為40份。本次調(diào)查主要是了解農(nóng)戶對風(fēng)險的認(rèn)知情況，以及對保險的看法和態(tài)度。圖1.6農(nóng)戶對保險的認(rèn)知程度此外，我國農(nóng)村的傳統(tǒng)觀念仍舊十分濃厚，農(nóng)民對于自身的養(yǎng)老、醫(yī)療等最低程度的保障重視程度不高，不愿接受外來的新型保險手段，這也是造成農(nóng)民群體對于購買保險產(chǎn)品意識薄弱的一個重要原因。同時，在絕大部分農(nóng)村，村民通常是同宗室居住，一個人的認(rèn)知偏差往往會影響一個群體的看法，甚至導(dǎo)致整個農(nóng)民群體對保險的誤解。有的農(nóng)戶由于缺乏了解而不信任保險機構(gòu)，認(rèn)為保險都是騙錢的，致使保險產(chǎn)品在農(nóng)村推行困難重重。圖1.7農(nóng)戶購買保險的意愿1.1.3扶貧地區(qū)網(wǎng)點覆蓋不足因為我省各個地區(qū)發(fā)展不平衡，各地的保險扶貧政策實施情況也不盡相同，造成在較為落后的區(qū)域保險收益失衡甚至出現(xiàn)大規(guī)模虧損以致于無法維持保險機構(gòu)基本運行的情況。這就會導(dǎo)致公司在這個區(qū)域采取一些措施，如降低相關(guān)的預(yù)算或者提高保費費率，這又會進一步加重各地區(qū)間的保險保障差距。作為全省規(guī)模最大的財產(chǎn)保險公司，人保財險江西省分公司目前已在全省各地建立了農(nóng)村基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，包括230個三農(nóng)營銷服務(wù)部，1273個三農(nóng)保險服務(wù)站和10358個村級三農(nóng)保險服務(wù)點，覆蓋了91.65%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和61.17%的行政村，協(xié)保員隊伍高達1.32萬人。但是，即便如此，全省仍然有接近40%的行政村建立營業(yè)網(wǎng)點，而這些地方大多是貧困程度最為嚴(yán)重的地區(qū)。農(nóng)村的保險經(jīng)營業(yè)務(wù)主要依靠營業(yè)網(wǎng)點開展，如果不設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點，農(nóng)民群眾將常年感受不到保險機構(gòu)的存在、也聽不見保險機構(gòu)的聲音，看不見保險人員的服務(wù)，進一步降低了貧困人口的參保意愿，造成貧困地區(qū)保險普及率難以提高。但是，如果由于我省農(nóng)村地區(qū)的人口較為分散，且農(nóng)村銷售的保險產(chǎn)品大多利潤薄、風(fēng)險大，多設(shè)置網(wǎng)點的話又無疑會大大增加保險機構(gòu)的經(jīng)營成本，陷入了一個兩難的境地。圖1.8營業(yè)網(wǎng)點覆蓋情況1.1.4保險扶貧專業(yè)人才匱乏精準(zhǔn)扶貧自實施以來，吸引了來自社會各界各個行業(yè)的人才參與其中，在扶貧的各條戰(zhàn)線都涌現(xiàn)出了大量積極參與扶貧工作的人才，他們來自不同的行業(yè)，有著不同的背景、特長和專業(yè)技能。然而在保險扶貧行業(yè)，人才匱乏仍是一個突出的問題。究其原因，主要有如下幾個方面。首先，具備專業(yè)保險知識儲備的人可能不了解當(dāng)?shù)氐谋ｋU需求，也就是說，有的人雖然具有專業(yè)的科學(xué)知識卻不一定了解貧困群體的具體情況從而無法因地制宜地找到適合他們的最佳脫貧實施方案，這就是造成專項保險扶貧人才的相對匱乏的一個重要原因。其次，保險精準(zhǔn)扶貧是一項長期的復(fù)雜的工作，對保險扶貧專項人員提出了非常高的能力要求。從具體工作任務(wù)而言，扶貧工作人員不僅在前期要針對保險產(chǎn)品的需求開展相關(guān)的市場調(diào)研、對試點產(chǎn)