Y信保公司業(yè)務(wù)內(nèi)部環(huán)境分析案例目錄TOC\o"1-3"\h\u31152Y信保公司業(yè)務(wù)內(nèi)部環(huán)境分析案例 1259131.1Y信保公司簡(jiǎn)介 1175431.1.1經(jīng)營范圍 2315061.1.2組織架構(gòu) 3275191.2Y信保公司企業(yè)資源分析 4270671.2.1有形資源 475341.2.2無形資源 4246521.2.3人力資源 55761.3Y信保公司內(nèi)部能力分析 639481.1.1人力資源管理能力分析 6140121.1.2技術(shù)研發(fā)能力分析 672961.1.3財(cái)務(wù)管理能力分析 7162671.1.4市場(chǎng)營銷能力分析 8253661.1.5其他能力分析 8300481.4Y信保公司個(gè)人信保業(yè)務(wù)存在的問題 979181.4.1產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重 9152171.4.2人員流動(dòng)性較快 10110261.4.3業(yè)務(wù)推廣單一化 101.1Y信保公司簡(jiǎn)介Y信用保證保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱Y信保公司）于2016年獲得工商營業(yè)執(zhí)照正式成立，作為國內(nèi)唯一一家市場(chǎng)化運(yùn)營的信用保證保險(xiǎn)企業(yè)，在2018年中獲得“年度杰出保險(xiǎn)科技創(chuàng)新公司”的殊榮。2018年10月，Y信保公司正式加入“信易+”聯(lián)盟，成為“信易+”合作機(jī)構(gòu)成員單位，共商破解小微企業(yè)融資難題。2019年1月23日，Y信保公司成功入選首批“北京大數(shù)據(jù)行動(dòng)計(jì)劃”合作單位，據(jù)悉是唯一一家入選的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。Y信保公司以個(gè)人信保業(yè)務(wù)為依托，通過金融科技創(chuàng)新，為廣大消費(fèi)者和小微企業(yè)提供融資增信支持，由此積累了針對(duì)不同信用主體的信用數(shù)據(jù)分析和評(píng)估能力，能夠在社會(huì)信用體系建設(shè)和城市管理的數(shù)字化進(jìn)程中發(fā)揮積極的作用。201201620172018201920201.11Y信保公司獲工商營業(yè)執(zhí)照，Y信保公司成立01.06Y信保公司注冊(cè)資本由10億元人民幣增至30億元人民幣01.21Y信保公司成功接入中國人民銀行征信系統(tǒng)，成為西部首家接入中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)進(jìn)行征信查詢和報(bào)送的保險(xiǎn)公司09.30Y信保公司陸續(xù)獲得聯(lián)合評(píng)級(jí)、聯(lián)合資信等權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)AA+信用評(píng)級(jí)，展望穩(wěn)定12.20Y信保公司與國家信息中心簽署信用信息共享協(xié)議”5.31Y信保成功接入國家信息中心信用信息數(shù)據(jù)庫06.30Y信保公司累計(jì)保額突破300億元10.15Y信保公司正式加入由國家發(fā)改委牽頭的社會(huì)信用體系建設(shè)項(xiàng)目“信易+”聯(lián)盟12.31Y信保公司12月保費(fèi)近5000萬，刷新公司月保費(fèi)記錄,累計(jì)保額突破430億元1.23Y信保公司與北京市經(jīng)濟(jì)和信息化局（北京市大數(shù)據(jù)管理局）簽署北京大數(shù)據(jù)行動(dòng)計(jì)劃首批數(shù)據(jù)合作單位框架協(xié)議圖1.1Y信保公司發(fā)展歷程圖（資料來源：Y信保公司內(nèi)部資料整理[2]）1.1.1經(jīng)營范圍Y信保公司個(gè)人信保業(yè)務(wù)主要做的是個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)是一種以借貸關(guān)系為承?；A(chǔ)的信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，即保險(xiǎn)公司與銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)三方合作，其作用是對(duì)有資金需求的借款方提供增信支持，為被保險(xiǎn)人可能出現(xiàn)的的壞賬損失提供一層安全保障，以提高借款人（即投保人）的貸款成功率，如圖1.2。若投保人未在貸款合同約定時(shí)間內(nèi)還款成功以至于觸發(fā)保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)該向被保險(xiǎn)人（即貸款發(fā)放金融機(jī)構(gòu)）進(jìn)行保險(xiǎn)賠付（賠付金額為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款金額中應(yīng)還而未還、保險(xiǎn)公司代為償還的部分金額），借款方的債權(quán)人將由被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司依法可向借款人進(jìn)行追償，并將借款人的還款違約記錄上傳到中國人民銀行征信系統(tǒng)，對(duì)違約人未來的貸款、子女上學(xué)、出行、高消費(fèi)等方面產(chǎn)生一定的限制性影響。在個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)中，客戶繳納的保費(fèi)是把自身因?yàn)榭赡軣o法還款而使銀行遭受資金損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司，因此這過程中保險(xiǎn)公司承擔(dān)著實(shí)實(shí)在在的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，需要把收取的絕大部分保費(fèi)用于賠償銀行或信托等金融機(jī)構(gòu)。而保險(xiǎn)公司賠償后雖然取得代位求償?shù)馁Y格，可以向違約的借款人進(jìn)行追償，但成功率其實(shí)很低且追償回款的周期相對(duì)較長(zhǎng)[33]。圖1.圖1.2個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)借款人金融機(jī)構(gòu)路徑一：直接融資路徑二：增信支持(資料來源：Y信保公司內(nèi)部資料整理)1.1.2組織架構(gòu)針對(duì)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，Y保險(xiǎn)公司設(shè)立了以風(fēng)險(xiǎn)管理為主線的經(jīng)營組織架構(gòu)，由第一級(jí)別董事會(huì)、第二級(jí)別風(fēng)險(xiǎn)管理部門、第三級(jí)別業(yè)務(wù)經(jīng)營部門及第四級(jí)別分公司業(yè)務(wù)部等四個(gè)級(jí)別組成，如圖1.3。這四個(gè)層級(jí)的組織機(jī)構(gòu)，是以Y保險(xiǎn)公司總部的風(fēng)險(xiǎn)管理為主線，各分公司及地方子公司在風(fēng)險(xiǎn)管理方面自主權(quán)小，需要聽從總部指揮，他們主要是負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)銷售模塊，各自完成總部信用保證保險(xiǎn)部門分配給分公司的業(yè)績(jī)目標(biāo)，各營業(yè)部獨(dú)立運(yùn)營、自負(fù)盈虧。Y保險(xiǎn)集團(tuán)Y保險(xiǎn)集團(tuán)董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理部門業(yè)務(wù)經(jīng)營部門分公司業(yè)務(wù)部Y信保公司青島分公司董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)法規(guī)部信審部法律事務(wù)部總部信用保證保險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)人渠道部資產(chǎn)管理部信用保證保險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)人資信審查人員保后管理人員圖1.3Y保險(xiǎn)集團(tuán)組織架構(gòu)(資料來源：Y保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)部資料整理)1.2Y信保公司企業(yè)資源分析1.2.1有形資源有形資源是指看得見并且可量化的資產(chǎn)。Y信保公司的有形資源主要包括公司的土地、寫字樓、設(shè)備等實(shí)物資源和應(yīng)收賬款、借款等財(cái)務(wù)資源。有形資源一般會(huì)反映在企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表的資產(chǎn)中,稀缺性的有形資源甚至可以幫助企業(yè)獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)促進(jìn)企業(yè)成長(zhǎng)與發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略價(jià)值。（1）實(shí)物資源Y信保公司在全國各地建有分部，以青島分部為例，市北區(qū)、城陽區(qū)、黃島區(qū)都建有門店。其他分部都建有至少兩家門店，辦公環(huán)境寬闊舒適，辦公區(qū)域所在地理位置優(yōu)越，交通便利。（2）財(cái)務(wù)資源公司財(cái)務(wù)資源主要指企業(yè)的籌資、投資、用資、分配活動(dòng)等四種財(cái)務(wù)活動(dòng)情況。一般情況下，一個(gè)公司的資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)該在40%到60%之間比較適宜，除非銀行、保險(xiǎn)房地產(chǎn)等特殊行業(yè)，前期投入較多，資產(chǎn)負(fù)債率可能達(dá)到70%-80%。Y信保公司2017至2019年近五年的資產(chǎn)負(fù)債率在70%左右，整體呈下降趨勢(shì)，資本結(jié)構(gòu)相對(duì)合理。投資活動(dòng)決定了資產(chǎn)的規(guī)模和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，Y信保公司重在“制造”。用資活動(dòng)即經(jīng)營活動(dòng)，決定了企業(yè)的經(jīng)營管理能力。資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率愈高，運(yùn)營能力愈來強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量愈好，Y信保公司近五年資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率平均為1.6，資產(chǎn)質(zhì)量行業(yè)適中，運(yùn)行平穩(wěn)。分配活動(dòng)即企業(yè)的利潤分配活動(dòng)，反映了公司的治理結(jié)構(gòu)，體現(xiàn)了企業(yè)內(nèi)部高層管理人員之間的利益，是博弈、妥脅、直到利益均衡的全過程，Y信保公司的分配活動(dòng)基本平衡了各相關(guān)方面的利益。1.2.2無形資源無形資源是指企業(yè)不能從市場(chǎng)上直接獲得、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難以掌握和模仿，不能用貨幣直接度量也不能轉(zhuǎn)化成貨幣的一種隱形資源，例如品牌、專利、商標(biāo)、企業(yè)信譽(yù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、員工忠誠度、企業(yè)文化等，它是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要來源，也是企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要保障。（1）品牌、商譽(yù)品牌、商譽(yù)是企業(yè)重要的無形資產(chǎn)，它們構(gòu)成Y信保公司重要的無形資源，部分品牌商譽(yù)見參閱表。品牌是企業(yè)的形象，體現(xiàn)了企業(yè)的價(jià)值觀，代表著企業(yè)的文化，同時(shí)是區(qū)別同類產(chǎn)品差別最大的特性，代表著一定的利益和市場(chǎng)力量[34]。公司自成立以來，就對(duì)利益相關(guān)方承擔(dān)起了相應(yīng)社會(huì)責(zé)任，注重產(chǎn)品質(zhì)量信譽(yù)，注重品牌形象，注重品牌美譽(yù)度，注重客戶滿意度與忠誠度。品牌美譽(yù)度的傳播需要每一個(gè)企業(yè)員工的付出和努力，通過獲得消費(fèi)者對(duì)品牌內(nèi)涵和價(jià)值的認(rèn)可，企業(yè)可逐步建立和提高客戶忠誠度和滿意度，以無形資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)有形資產(chǎn)，從而實(shí)現(xiàn)品牌增值，進(jìn)而提高其市場(chǎng)力量。一切為了客戶,是Y信保公司長(zhǎng)久以來的價(jià)值追求，為客戶提供人性化的產(chǎn)品和服務(wù)，改善客戶體驗(yàn)，是Y信保公司提升企業(yè)品牌戰(zhàn)略價(jià)值的重要手段。Y公司要堅(jiān)持品牌創(chuàng)新，通過品牌工作加深客戶對(duì)品牌的認(rèn)知，間接贏得客戶的同時(shí)，不斷探索創(chuàng)新品牌服務(wù)新產(chǎn)品，直接連接與服務(wù)客戶。表1.1Y信保公司所獲榮譽(yù)日期所獲榮譽(yù)2016.2.18Y信保公司信用保證保險(xiǎn)開啟專業(yè)化模式2017.6.20聯(lián)合評(píng)級(jí)：Y信保主體長(zhǎng)期信用等級(jí)AA+2018.10.9陽光信保加入“信易+”聯(lián)盟共助國家社會(huì)信用體系建設(shè)2018.12.13榮獲“2018年度杰出保險(xiǎn)科技創(chuàng)新公司”獎(jiǎng)2019.1.23入選北京大數(shù)據(jù)行動(dòng)計(jì)劃首批合作單位(資料來源：Y信保公司內(nèi)部資料整理)（2）標(biāo)準(zhǔn)、系統(tǒng)Y信保公司的數(shù)據(jù)評(píng)分模型由公司內(nèi)部IT部門自行研發(fā)，研發(fā)運(yùn)用的科技雖然與其他公司大同小異，但是又增加了很多Y公司獨(dú)有的東西，例如對(duì)涉訴客戶的管制較其他公司更為嚴(yán)格，這也是因?yàn)橄到y(tǒng)與各地法院網(wǎng)、文書網(wǎng)緊密結(jié)合，申請(qǐng)客戶進(jìn)入系統(tǒng)后可以第一時(shí)間查到是否有涉訴的負(fù)面信息，這樣可以有效降低Y信保公司的壞賬率和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。1.2.3人力資源人是企業(yè)發(fā)展的決定因素，人才戰(zhàn)略是Y信保公司的第一戰(zhàn)略。Y信保公司視人才為第一資本，人才隊(duì)伍建設(shè)是Y信保公司的永恒主題。人力資源是一個(gè)企業(yè)的核心資源，是企業(yè)經(jīng)營管理中的關(guān)鍵變量因素，它決定著企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施如何有效落地和如何達(dá)成戰(zhàn)略目標(biāo)。企業(yè)采用文化價(jià)值觀認(rèn)同及崗位勝任力兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格把控員工準(zhǔn)入資格，通過崗位鍛煉、企業(yè)培訓(xùn)等方式來增強(qiáng)員工工作能力及心理素質(zhì)。健全競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制兩項(xiàng)機(jī)制，增強(qiáng)員工職業(yè)危機(jī)感，提高員工工作積極性；建立科學(xué)規(guī)范的晉升機(jī)制，完善員工晉升通道，打造一支工作素質(zhì)高、反應(yīng)能力快、抗壓能力強(qiáng)、富有創(chuàng)新能力、認(rèn)同企業(yè)核心價(jià)值觀的高素質(zhì)員工隊(duì)伍。1.3Y信保公司內(nèi)部能力分析1.1.1人力資源管理能力分析對(duì)于現(xiàn)代企業(yè)來說，人力資源做為企業(yè)獨(dú)特的資源，是影響企業(yè)發(fā)展、提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素?？茖W(xué)有效的人力資源管理能力可以幫助企業(yè)改善員工行為，增強(qiáng)員工素質(zhì)，提高員工工作績(jī)效。人才是企業(yè)很看重的一種戰(zhàn)略資源，很大程度上決定了企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的強(qiáng)弱。企業(yè)重視和實(shí)施人才戰(zhàn)略，把人力資源放在首要位置，加強(qiáng)企業(yè)人才儲(chǔ)備能力，最大限度的開發(fā)人力資源，降低人員流動(dòng)性，減少人才流失，可以維持和提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力[35]。企業(yè)人力資源管理部門的職責(zé)是要對(duì)企業(yè)各部門崗位職能有一定的了解，然后通過與各部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行交流，了解各部門對(duì)于人才的需求，從而進(jìn)行科學(xué)合理的人員配置，滿足各職能部門正常運(yùn)營對(duì)于人才的需求。但是在人力資源管理方面，Y信保公司因?yàn)闃I(yè)務(wù)方面專業(yè)知識(shí)簡(jiǎn)單易學(xué)，因此在人員招聘方面準(zhǔn)入門檻較低，高中學(xué)歷就可入職。由于人員素質(zhì)普遍不高，以致于責(zé)任心不強(qiáng)、積極性不高，所以Y信保公司的人員流動(dòng)率一直以來較一般公司相對(duì)較高。此外受集團(tuán)公司的影響，Y信保公司管理理念落后，依然存在不少問題。例如人員結(jié)構(gòu)設(shè)置不合理，管理崗人員過多等，又如因人設(shè)崗、因事設(shè)崗,這都造成了一定程度的人力資源和財(cái)力資源浪費(fèi)。由此可見，在人力資源管理方面Y信保公司并不具有優(yōu)勢(shì)。1.1.2技術(shù)研發(fā)能力分析Y信保公司在技術(shù)研發(fā)方面具有一定的優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在先進(jìn)技術(shù)獲取能力、持續(xù)改進(jìn)能力及產(chǎn)品創(chuàng)新能力三個(gè)方面。（1）先進(jìn)技術(shù)獲取能力Y信保公司與科技公司合作，通過大數(shù)據(jù)及AI技術(shù)為基礎(chǔ)的智能化信用風(fēng)險(xiǎn)管理云平臺(tái)——信聯(lián)云對(duì)申請(qǐng)客戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)，利用“火眼”系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)、“天網(wǎng)”系統(tǒng)進(jìn)行保后管理。大數(shù)據(jù)是實(shí)時(shí)更新的，需要不斷更新系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫、創(chuàng)新數(shù)據(jù)模型來保證風(fēng)控結(jié)果的準(zhǔn)確性。另外國家對(duì)費(fèi)率的要求持續(xù)降低，導(dǎo)致信保公司的利潤空間減低，但是成本沒有降低甚至需要更多的資金投入和人力資本，因此降低理賠率成為了公司盈利的重中之重，這就對(duì)信保公司的風(fēng)控審核系統(tǒng)的建設(shè)提出了更高的要求。面對(duì)費(fèi)率改革，Y信保公司是行業(yè)內(nèi)率先做出整改的公司之一，風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)模型也是提前完成了優(yōu)化，由此可見其在先進(jìn)技術(shù)的獲取能力上是較有競(jìng)爭(zhēng)力的。（2）持續(xù)改進(jìn)能力面對(duì)復(fù)雜多變的外部環(huán)境，Y信保公司可以緊跟政策變動(dòng)、市場(chǎng)變化迅速做出調(diào)整。從產(chǎn)品本身來看，費(fèi)率由1.78%逐漸降至0.39%，額度從件均五六萬到十五六萬，以獨(dú)特的產(chǎn)品設(shè)計(jì)在市場(chǎng)上占據(jù)優(yōu)勢(shì)；從貸款流程來看，簽約放款流程從2016年全程線下操作到2021年全程線上操作。費(fèi)率的不斷整改和貸款申請(qǐng)的全程無紙化都體現(xiàn)了Y信保公司的持續(xù)改進(jìn)能力。（3）產(chǎn)品創(chuàng)新能力對(duì)于產(chǎn)品的創(chuàng)新能力主要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品本身在市場(chǎng)上是否具有競(jìng)爭(zhēng)力以及貸款審批流程的便利性。從產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力來看，Y信保公司金融產(chǎn)品擁有信保行業(yè)最低費(fèi)率且相同的客戶資質(zhì)批款額度較其他信保公司較高，尤其是主打金融產(chǎn)品優(yōu)房保，唯一的缺陷就是準(zhǔn)入條件相對(duì)嚴(yán)格；從流程的便利性來看，Y信保公司貸款流程已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全程線上化，足不出戶就可解決資金問題。目前除了平安，其他公司暫時(shí)都只是審批流程、放款流程線上化，簽約流程還是線下操作。以上足以看出，Y信保公司具備較強(qiáng)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，其在技術(shù)方面具備的優(yōu)勢(shì)，有利于公司參與激烈的外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。1.1.3財(cái)務(wù)管理能力分析本文將從盈利、償債、營運(yùn)、融資能力等四個(gè)方面對(duì)Y信保公司的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分析。（1）盈利能力分析盈利能力是指企業(yè)在一定時(shí)間內(nèi)賺取利潤的能力，是檢驗(yàn)企業(yè)經(jīng)營良性與否的一項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)。企業(yè)利潤率越高，代表盈利能力越強(qiáng)，因此盈利能力的強(qiáng)弱也是評(píng)價(jià)公司經(jīng)營管理科學(xué)與否的重要依據(jù)。本文選用總資產(chǎn)報(bào)酬率和凈利率兩個(gè)指標(biāo)對(duì)Y信保公司盈利能力進(jìn)行分析。表1.22017-2020年Y信保公司盈利能力評(píng)價(jià)指標(biāo)指標(biāo)2017201820192020總資產(chǎn)報(bào)酬率2.02%2.15%2.46%2.52%凈利率8.48%10.24%11.12%14.25%（資料來源：根據(jù)Y信保公司內(nèi)部資料整理）（2）償債能力分析償債能力是指企業(yè)用資產(chǎn)清償債務(wù)的能力，是判斷企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的一項(xiàng)標(biāo)尺，是考察企業(yè)能否繼續(xù)經(jīng)營、健康生存和發(fā)展的關(guān)鍵指標(biāo)。本文從流動(dòng)比率和資產(chǎn)負(fù)債率兩個(gè)指標(biāo)著手來對(duì)Y信保公司的償債能力展開分析。表1.32017-2020年Y信保公司償債能力評(píng)價(jià)指標(biāo)指標(biāo)2017201820192020流動(dòng)比率1.161.101.261.15資產(chǎn)負(fù)債率44.19%45.66%40.12%47.25%（資料來源：根據(jù)Y信保公司內(nèi)部資料整理）（3）營運(yùn)能力分析企業(yè)的營運(yùn)能力與企業(yè)內(nèi)部各環(huán)節(jié)是相輔相成的，它主要反映企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)情況，一般來講，若資金周轉(zhuǎn)狀況良好，則代表企業(yè)的營運(yùn)能力好，資金利用率高。本文選取應(yīng)收賬款、貨幣資金來分析Y信保公司的營運(yùn)能力。表1.42017-2020年Y信保公司部分財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)目金額（萬元）應(yīng)收賬款4299.61貨幣資金4052.31（資料來源：根據(jù)Y信保公司內(nèi)部資料整理）（4）融資能力分析Y信保公司屬于“保險(xiǎn)+銀行”三方合作的模式，前期放款屬于銀行放款，Y信保公司只需在客戶發(fā)生理賠的時(shí)候支付理賠金額，后期再通過法律手段追償這部分資金，因此企業(yè)需要墊付的資金較少，且Y信保公司是Y保險(xiǎn)集團(tuán)名下子公司，Y保險(xiǎn)集團(tuán)是國有企業(yè)控股，資金流相對(duì)充沛，資金方面具有優(yōu)勢(shì)。1.1.4市場(chǎng)營銷能力分析Y信保公司內(nèi)部設(shè)置專門的營銷部門，主要分為直銷、內(nèi)渠和外渠，其中直銷是主要的營銷方式。因?yàn)榭蛻舻拈_發(fā)及前期申請(qǐng)過程中問題的溝通主要是由營銷人員完成，所以專業(yè)的營銷人員在市場(chǎng)開發(fā)過程中發(fā)揮著關(guān)鍵作用，沒有營銷人員開發(fā)客戶資源，后面的風(fēng)控審核就會(huì)變成空談。在內(nèi)部市場(chǎng)中，Y信保公司面對(duì)的客戶具有一定的特殊性，但在外部市場(chǎng)中，面對(duì)的客戶千差萬別，不可控的因素增多，而現(xiàn)有營銷人員所具備的能力不能讓他們?cè)趯?shí)際工作中做到有的放矢。Y信保公司內(nèi)部營銷能力不足，將不利于外部市場(chǎng)的開發(fā)。1.1.5其他能力分析（1）運(yùn)營服務(wù)能力分析Y信保公司作為金融服務(wù)企業(yè)，除了金融科技要素外，其運(yùn)營服務(wù)水平的提高對(duì)于推進(jìn)業(yè)務(wù)操作流程的簡(jiǎn)、便、快發(fā)展也起到促進(jìn)作用。經(jīng)過五年的快速發(fā)展，Y信保公司建立了“技術(shù)+服務(wù)”的專業(yè)運(yùn)營團(tuán)隊(duì)，風(fēng)險(xiǎn)控制和應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力不斷提升。為了確保審批流程順利運(yùn)行，保證運(yùn)營效果，公司設(shè)置了嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕M織架構(gòu)，業(yè)務(wù)管理部、信息安全部、大數(shù)據(jù)部、合規(guī)法律部、風(fēng)險(xiǎn)管理部等部門相互合作，保證運(yùn)營流程的快速反饋和風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)。審批流程的每一個(gè)環(huán)節(jié)都有相應(yīng)的部門負(fù)責(zé)，可以在第一時(shí)間得到問題的解答以及處理建議。（2）品牌建設(shè)能力分析Y信保公司隸屬于Y保險(xiǎn)集團(tuán)，Y保險(xiǎn)集團(tuán)自2005年成立以來，獲得中國500強(qiáng)企業(yè)、中國服務(wù)業(yè)100強(qiáng)等榮譽(yù)獎(jiǎng)項(xiàng)，現(xiàn)已成為中國金融行業(yè)的重要力量之一。Y信保公司成立后，以科技、智能為驅(qū)動(dòng)，整合集團(tuán)內(nèi)部各項(xiàng)資源，研發(fā)出迎合市場(chǎng)需求的信用保證保險(xiǎn)，推進(jìn)線上智能化的運(yùn)營服務(wù)創(chuàng)新，不斷升級(jí)線上智慧服務(wù)模式，著力培養(yǎng)杰出的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、強(qiáng)大的產(chǎn)品研發(fā)能力、卓越的客戶服務(wù)能力等[36]，為廣大客戶的美好生活保駕護(hù)航。Y信保公司于2016年成立，成立時(shí)間比較短，但是由于隸屬于Y保險(xiǎn)集團(tuán)，Y保險(xiǎn)集團(tuán)成立時(shí)間較早，已經(jīng)具有較高的知名度及品牌影響力，因此起點(diǎn)比一般金融公司較高，而且與其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比，業(yè)務(wù)范圍覆蓋面廣、區(qū)域性強(qiáng)。另外由于進(jìn)入市場(chǎng)較早，所以前期已經(jīng)積累了較多的客戶群體，搶先占據(jù)了部分市場(chǎng)份額，且由于產(chǎn)品在當(dāng)前市場(chǎng)上相對(duì)具有競(jìng)爭(zhēng)力，也是客戶融資的優(yōu)先選擇之一，在行業(yè)內(nèi)已經(jīng)具有一定的知名度。綜合來說，Y信保公司的品牌建設(shè)能力在行業(yè)中與其他公司相比還是較強(qiáng)的。1.4Y信保公司個(gè)人信保業(yè)務(wù)存在的問題1.4.1產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重目前行業(yè)內(nèi)信保公司在個(gè)人信保業(yè)務(wù)領(lǐng)域的主打產(chǎn)品是無抵押信貸產(chǎn)品，而信貸產(chǎn)品主要分為房產(chǎn)類、保單類、車產(chǎn)類和信用卡類，如表1.5，各家信保公司的信貸產(chǎn)品種類相似，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)稍有不同但大同小異，同類型業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈。當(dāng)大量產(chǎn)品和品牌在多個(gè)子市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，“產(chǎn)品同質(zhì)化”的問題會(huì)愈加嚴(yán)重，而產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重導(dǎo)致的直接結(jié)果是：差異化變得更加稀缺。個(gè)人信保業(yè)務(wù)不同于其他產(chǎn)品替代性強(qiáng)，它們是可以同時(shí)存在的，只是最后承保成功的信保公司將承擔(dān)更大的金融風(fēng)險(xiǎn)；另外，在準(zhǔn)意向客戶用款不多的情況下，能提供高額度低費(fèi)率的信保公司在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)更具有行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，更容易獲得客戶的滿意和認(rèn)可。目前Y信保公司的一個(gè)優(yōu)勢(shì)是開通了社保公積金業(yè)務(wù)，相對(duì)于大部分信保公司，它在業(yè)務(wù)發(fā)展上多了一個(gè)選擇，但是由于準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)極其嚴(yán)格導(dǎo)致業(yè)務(wù)量很低，只占總承?？蛻舻?%左右，對(duì)Y信保公司業(yè)務(wù)整體發(fā)展幫助不大，因此如何解決產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重問題實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化，提升Y信保公司業(yè)務(wù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，是當(dāng)前Y信保公司一個(gè)亟待解決的關(guān)鍵問題。表1.5各信保公司金融產(chǎn)品類型信保公司產(chǎn)品準(zhǔn)入類型Y信保公司信貸（按揭房，抵押房，