山東省農戶借貸特征剖析與影響因素的實證探究一、引言1.1研究背景與意義農業(yè)作為國民經(jīng)濟的基礎產業(yè)，其發(fā)展狀況直接關系到國家的糧食安全和社會穩(wěn)定。在推動農業(yè)發(fā)展的眾多要素中，農村金融扮演著不可或缺的角色，它是現(xiàn)代農村經(jīng)濟的核心支柱。農村金融涵蓋了正規(guī)金融以及民間非正規(guī)金融，其通過提供多樣化的金融服務，如貸款、保險、儲蓄等，為農業(yè)生產、農村基礎設施建設和農民生活改善提供了關鍵的資金支持。從農業(yè)生產角度來看，農村金融為農戶和農業(yè)企業(yè)提供必要的資金，用于購買種子、化肥、農具等生產資料，以及引進先進的農業(yè)技術和設備，從而有助于提高農業(yè)生產效率，增加農產品的產量和質量。以農業(yè)貸款為例，它是農村金融服務體系的重要組成部分，為農戶和農業(yè)企業(yè)提供資金支持，保障農業(yè)生產的順利進行。其貸款品種多樣，包括生產貸款、購置貸款、抵押貸款、政策性貸款等，可以滿足不同農戶和農業(yè)企業(yè)的資金需求，且農業(yè)貸款利率相對較低，有助于降低農戶和農業(yè)企業(yè)的融資成本，減輕財務負擔，提高農業(yè)生產效益。同時，農村金融還為農民提供了風險管理工具，幫助農民應對自然災害和市場風險，例如保險、期貨等金融工具的引入，使得農民能夠更好地規(guī)避風險，保護農業(yè)生產的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。此外，農村金融還為農業(yè)科技創(chuàng)新提供了必要的支持，金融機構可以通過向農業(yè)科技企業(yè)提供貸款和投資，加強農業(yè)科技研發(fā)和推廣，提升農業(yè)生產的技術水平和競爭力。在農村基礎設施建設方面，農村金融同樣發(fā)揮著關鍵作用。農村的道路、水電、通信等基礎設施的改善，需要大量的資金投入，通過金融手段，可以為這些項目提供融資，促進農村基礎設施的完善，為農村經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造更好的條件。并且，農村金融有助于支持農村產業(yè)的多元化發(fā)展，除了傳統(tǒng)的農業(yè)生產，農村還可以發(fā)展農產品加工、農村電商、鄉(xiāng)村旅游等產業(yè)，金融服務可以為這些新興產業(yè)提供啟動資金、運營資金和擴大再生產的資金，推動農村產業(yè)結構的優(yōu)化升級。盡管農村金融意義重大，但目前我國農村金融業(yè)發(fā)展相對落后，存在諸多問題，嚴重制約了農村經(jīng)濟的健康發(fā)展。例如農村金融機構信貸供應不足，無法滿足農戶和農村企業(yè)的資金需求；借貸的高利率、高成本使得農戶和農村企業(yè)融資負擔沉重；農戶缺乏擔保抵押，難以從正規(guī)金融機構獲得貸款；貸款品種不適合農村經(jīng)濟發(fā)展的特點和需求等。這些問題導致農戶融資難、融資貴，抑制了農村經(jīng)濟的發(fā)展活力。山東省作為我國的農業(yè)大省，在農村金融發(fā)展方面既有一定的成果，也面臨著諸多挑戰(zhàn)。近年來，山東省在農村金融領域進行了一系列積極的探索與實踐，例如大力推行“齊魯富民貸”農戶小額信貸產品，截至目前，已有眾多農戶申請該貸款，貸款總額達到相當規(guī)模。同時，臨沂市蘭陵縣財政局大力推動“魯擔惠農貸”業(yè)務發(fā)展，通過“政銀擔”合作機制，為三農發(fā)展注入了大量金融活水，在保余額和在保戶數(shù)都取得了顯著成果。然而，山東省農村金融市場依然存在一些不容忽視的問題，如部分地區(qū)農村金融服務覆蓋不足，一些偏遠農村地區(qū)金融機構網(wǎng)點稀少；民間借貸缺乏有效監(jiān)管，存在利率高、欺詐等風險，像在一些農村地區(qū)，受小額借貸難以獲得貸款和缺乏競爭的影響，民間借貸利率過高，且由于缺乏監(jiān)管，欺詐行為多發(fā)。對山東省農戶借貸特征及影響因素進行研究，具有極為重要的現(xiàn)實意義。一方面，深入了解山東省農戶借貸的實際情況，包括借貸規(guī)模、用途、方式等特征，以及家庭收入水平、資產狀況、負債狀況、家庭成員結構等因素對農戶借貸行為的影響，能夠為金融機構制定更貼合農戶需求的信貸政策提供科學依據(jù)。金融機構可以根據(jù)農戶的實際需求和還款能力，開發(fā)出更具針對性的金融產品和服務，優(yōu)化貸款流程，降低貸款門檻，提高金融服務的質量和效率，從而有效緩解農戶融資難、融資貴的問題。另一方面，這一研究成果也能為政府部門制定農村金融政策提供有力的決策支持。政府可以通過出臺相關政策，加強對農村金融市場的監(jiān)管，規(guī)范民間借貸行為，完善農村金融服務體系，加強金融基礎設施建設，推動農村金融創(chuàng)新，促進農村金融市場的健康、有序發(fā)展，進而為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標提供堅實的金融保障。1.2研究目的與創(chuàng)新點本研究旨在通過對山東省748戶農戶的調研數(shù)據(jù)進行深入分析，全面揭示山東省農戶借貸的特征，并精準剖析影響農戶借貸行為的關鍵因素。具體而言，一是要詳細了解山東省農戶借貸的規(guī)模大小、用途分布、方式選擇以及利率水平等特征，從而對農戶借貸的實際情況有一個清晰且全面的認識。二是深入探究家庭收入水平、資產狀況、負債狀況、家庭成員結構等多種因素對農戶借貸行為產生的影響，找出其中起關鍵作用的因素以及各因素之間的相互關系。本研究的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在兩個方面。一方面，在樣本選取上，本研究收集了748戶農戶的調研數(shù)據(jù)，相比以往一些研究中較少的樣本量，本研究的大樣本更具代表性，能夠更準確地反映山東省農戶借貸的整體特征和規(guī)律，有效降低了研究結果的偏差和不確定性。另一方面，在研究視角上，本研究綜合考慮了多種影響農戶借貸行為的因素，包括家庭經(jīng)濟狀況、人口結構等多個維度，改變了以往研究可能僅側重于某一個或少數(shù)幾個因素的局限性，從更全面、更系統(tǒng)的角度對農戶借貸行為進行分析，為深入理解農戶借貸行為提供了新的思路和方法，也能為相關政策的制定提供更具綜合性和針對性的參考依據(jù)。1.3研究方法與數(shù)據(jù)來源為了深入剖析山東省農戶借貸特征及影響因素，本研究綜合運用了多種研究方法，以確保研究結果的科學性、準確性和可靠性。在數(shù)據(jù)收集階段，本研究采用了問卷調查法。通過精心設計調查問卷，對山東省不同地區(qū)的農戶進行調研。問卷內容涵蓋了農戶的基本信息，如年齡、性別、文化程度等；家庭經(jīng)濟狀況，包括家庭收入、資產、負債等；以及借貸相關信息，如借貸規(guī)模、用途、方式、利率等。為了保證樣本的代表性，在抽樣過程中，充分考慮了山東省不同地理位置、經(jīng)濟發(fā)展水平的差異，選取了具有典型性的地區(qū)進行調查。最終，成功收集到748戶農戶的有效問卷，這些數(shù)據(jù)為后續(xù)的分析提供了堅實的基礎。在數(shù)據(jù)分析階段，首先運用統(tǒng)計分析方法對收集到的數(shù)據(jù)進行描述性統(tǒng)計分析。通過計算均值、中位數(shù)、標準差等統(tǒng)計量，對農戶借貸的規(guī)模、用途、方式、利率等特征進行了全面的描述，從而直觀地展現(xiàn)出山東省農戶借貸的整體情況。例如，通過計算借貸規(guī)模的均值和中位數(shù)，可以了解到農戶借貸的平均水平和一般水平；通過計算標準差，可以了解到借貸規(guī)模的離散程度，即不同農戶之間借貸規(guī)模的差異大小。為了深入探究影響農戶借貸行為的因素，本研究構建了計量模型進行實證分析。根據(jù)研究目的和相關理論，選取家庭收入水平、資產狀況、負債狀況、家庭成員結構等作為自變量，以農戶借貸行為（如借貸規(guī)模、是否借貸等）作為因變量，同時控制其他可能影響農戶借貸行為的因素，如地區(qū)差異、金融機構距離等。通過運用多元線性回歸模型、Logit模型等計量方法，對數(shù)據(jù)進行回歸分析，從而確定各因素對農戶借貸行為的影響方向和影響程度。例如，在多元線性回歸模型中，通過回歸系數(shù)可以判斷家庭收入水平與農戶借貸規(guī)模之間是正相關還是負相關，以及相關程度的大?。辉贚ogit模型中，可以通過回歸結果判斷家庭資產狀況對農戶是否借貸的概率的影響。本研究的數(shù)據(jù)來源于對山東省748戶農戶的實地調研。在調研過程中，調研人員深入農村地區(qū)，與農戶進行面對面的交流，確保問卷填寫的真實性和準確性。對于一些理解能力有限的農戶，調研人員耐心解釋問卷內容，幫助他們正確填寫問卷。同時，對回收的問卷進行了嚴格的審核和篩選，剔除了無效問卷，保證了數(shù)據(jù)的質量。這些豐富而詳實的數(shù)據(jù)，為準確揭示山東省農戶借貸特征及影響因素提供了有力的支持。二、理論基礎與文獻綜述2.1農戶借貸相關理論2.1.1農戶行為理論農戶行為理論主要包含理性小農學說、農戶行為非理性學說以及自給小農學說。理性小農學說以西奧多?舒爾茨為代表，該學說認為農戶在進行生產決策時，會綜合權衡長期利益與短期利益，進而做出追求利益最大化的理性選擇。例如在種植農作物的選擇上，農戶會考慮市場價格、土地肥力、種植成本等因素，選擇收益最高的農作物進行種植。這意味著農戶在借貸決策時，同樣會基于理性判斷，充分考量借貸成本、預期收益以及自身的還款能力等要素，以確定是否借貸以及借貸的規(guī)模。農戶行為非理性學說則以波耶克為代表，該學說主張農戶在進行行為決策時，往往只關注成本最小化，而忽視了利益最大化的追求。在借貸行為中，這種非理性可能表現(xiàn)為只看重借款手續(xù)是否簡便、借款速度是否快捷，而對借款利率、還款期限等關鍵因素缺乏全面的考量，從而導致借貸決策不夠理性。自給小農學說以恰亞諾夫為代表，該學說指出農戶生產的主要目的是滿足自身家庭的消費需求，而非追求利潤最大化。在這種情況下，農戶的借貸行為可能更多地是為了維持家庭的基本生活，如在遭遇自然災害導致農作物歉收，無法滿足家庭糧食需求時，農戶可能會選擇借貸購買糧食。但在實際情況中，農戶往往兼具多種行為特征，并非單純地符合某一種學說。隨著農村經(jīng)濟的發(fā)展和市場的開放，農戶逐漸參與到市場經(jīng)濟活動中，其行為決策也變得更加復雜，既會考慮自身的生存需求，也會追求經(jīng)濟利益的最大化。因此，在研究農戶借貸行為時，需要綜合考慮多種因素，全面分析農戶的行為動機和決策過程。2.1.2信息不對稱理論信息不對稱理論認為，在市場經(jīng)濟活動中，交易雙方所掌握的信息存在差異，掌握信息較為充分的一方在交易中通常占據(jù)有利地位，而信息匱乏的一方則處于不利地位。在農村金融市場中，信息不對稱問題尤為突出，主要體現(xiàn)在金融機構與農戶之間。金融機構在了解農戶的信用狀況、收入穩(wěn)定性、貸款用途等信息方面存在較大困難。農戶的收入來源較為分散，除了農業(yè)生產收入外，還可能包括打工收入、副業(yè)收入等，且這些收入往往缺乏規(guī)范的財務記錄，金融機構難以準確評估農戶的真實收入水平。部分農戶可能存在隱瞞真實財務狀況的情況，這使得金融機構在發(fā)放貸款時面臨較高的風險。而農戶對金融機構的貸款政策、產品特點、利率水平等信息也了解不足。金融機構的貸款政策較為復雜，不同的貸款產品有不同的申請條件、還款方式和利率結構，農戶可能由于缺乏金融知識，難以理解這些政策和產品的差異，從而無法選擇最適合自己的貸款產品。這種信息不對稱會導致逆向選擇和道德風險問題。在逆向選擇方面，由于金融機構難以準確判斷農戶的風險狀況，為了降低風險，往往會提高貸款利率或設置嚴格的貸款條件。這使得一些風險較低、信用良好的農戶因貸款成本過高或無法滿足條件而放棄貸款，而那些風險較高的農戶卻可能愿意接受這些條件，從而導致金融機構的貸款對象質量下降。在道德風險方面，部分農戶在獲得貸款后，可能會因為缺乏有效的監(jiān)督機制，而改變貸款用途，將貸款用于高風險的投資或其他非生產性支出，從而增加了金融機構的貸款風險。為了降低信息不對稱帶來的風險，金融機構通常會要求農戶提供抵押擔保，但在農村地區(qū)，農戶可用于抵押的資產有限，這進一步加劇了農戶融資難的問題。2.1.3農村金融市場理論農村金融市場理論強調市場機制在農村金融中的核心作用。該理論認為，農村金融資金短缺的根源并非是農民儲蓄能力不足，而是不合理的金融安排抑制了農村金融的發(fā)展。例如，政府對農村金融市場的過度干預，可能導致市場價格機制扭曲，影響金融資源的有效配置。如果政府設定過低的貸款利率，會降低金融機構的積極性，減少信貸供給，同時也會刺激農戶過度借貸，導致資源浪費。因此，農村金融市場理論主張減少政府對農村金融市場的直接干預，讓市場機制充分發(fā)揮作用。通過市場機制，如利率機制、供求機制等，可以實現(xiàn)農村金融資金的合理配置，提高金融資源的利用效率。在利率市場化的條件下，利率能夠反映資金的供求關系，當資金需求旺盛時，利率會上升，吸引更多的資金流入農村金融市場；當資金供給過剩時，利率會下降，促使資金流向其他領域。這樣可以實現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，提高農村金融市場的效率。該理論還主張促進農村儲蓄與資金供求的平衡。農村居民具有一定的儲蓄能力，當利率水平合理時，他們會更愿意將資金存入金融機構。金融機構可以利用這些儲蓄資金，為農村經(jīng)濟發(fā)展提供信貸支持，從而實現(xiàn)農村儲蓄與資金供求的良性循環(huán)。農村金融市場理論還強調金融機構的可持續(xù)發(fā)展。金融機構在農村金融市場中扮演著重要角色，只有實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，才能為農村經(jīng)濟提供長期穩(wěn)定的金融服務。為了實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，金融機構需要提高自身的經(jīng)營管理水平，降低運營成本，創(chuàng)新金融產品和服務，以滿足農戶多樣化的金融需求。例如，開發(fā)適合農戶特點的小額信貸產品、農業(yè)保險產品等，為農戶提供全方位的金融服務。2.2國內外研究現(xiàn)狀國外在農戶借貸領域的研究起步較早，積累了豐富的成果。在借貸特征方面，國外學者研究發(fā)現(xiàn)，農戶借貸規(guī)模受多種因素影響，不同地區(qū)和農戶之間存在明顯差異。在一些農業(yè)現(xiàn)代化程度較高的地區(qū)，農戶為了擴大生產規(guī)模、購買先進的農業(yè)設備，借貸規(guī)模相對較大；而在一些傳統(tǒng)農業(yè)地區(qū)，農戶借貸規(guī)模則相對較小。農戶借貸用途廣泛，涵蓋農業(yè)生產、日常生活和經(jīng)營性活動等多個方面。在農業(yè)生產方面，農戶借貸主要用于購買種子、化肥、農藥等生產資料，以及租用土地、雇傭勞動力等；在日常生活方面，借貸資金用于住房建設、子女教育、醫(yī)療保健等支出；在經(jīng)營性活動方面，農戶借貸用于開展農產品加工、農村電商等業(yè)務，以拓展收入來源。在借貸方式上，國外農戶借貸方式較為多樣化，除了傳統(tǒng)的民間借貸和正規(guī)金融機構借貸外，還包括農業(yè)供應鏈金融、小額信貸等新型借貸方式。一些發(fā)展中國家的農戶通過加入農業(yè)合作社，利用農業(yè)供應鏈金融模式，從農產品收購企業(yè)或金融機構獲得貸款，解決生產資金問題。在影響因素方面，國外學者認為，家庭收入水平是影響農戶借貸需求的重要因素，收入水平越高，農戶借貸需求相對越低。這是因為高收入農戶自身資金較為充裕，能夠滿足生產和生活的大部分需求，對借貸的依賴程度較低。家庭資產狀況也對農戶借貸能力產生影響，資產規(guī)模越大，農戶借貸能力越強。資產可以作為貸款的抵押物，降低金融機構的貸款風險，從而使農戶更容易獲得貸款。例如，擁有較多土地、房產等固定資產的農戶，在申請貸款時更具優(yōu)勢。此外，金融市場環(huán)境、政策支持等因素也會對農戶借貸行為產生重要影響。金融市場的利率水平、信貸政策的寬松程度，以及政府對農業(yè)的補貼、稅收優(yōu)惠等政策，都會影響農戶的借貸成本和借貸意愿。在利率較低、信貸政策寬松的時期，農戶借貸的積極性通常會提高。國內學者對農戶借貸特征及影響因素也進行了大量深入的研究。在借貸特征方面，研究表明，我國農戶借貸規(guī)?？傮w呈增長趨勢，但地區(qū)差異顯著。東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農戶借貸規(guī)模普遍高于中西部地區(qū)，這與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、金融市場發(fā)育程度密切相關。農戶借貸用途主要集中在農業(yè)生產和生活消費方面，其中農業(yè)生產用途包括購買農資、農機具等，生活消費用途包括子女教育、醫(yī)療、建房等。近年來，隨著農村經(jīng)濟的發(fā)展和產業(yè)結構的調整，農戶用于經(jīng)營性活動的借貸需求也在逐漸增加。在借貸方式上，我國農戶借貸仍以傳統(tǒng)民間借貸為主，正規(guī)金融機構借貸為輔。民間借貸具有手續(xù)簡便、靈活性高的特點，能夠滿足農戶臨時性、小額的資金需求；而正規(guī)金融機構借貸雖然利率相對較低，但由于手續(xù)繁瑣、抵押擔保要求嚴格等原因，在農戶借貸中所占比例相對較低。在影響因素方面，國內研究發(fā)現(xiàn)，家庭經(jīng)濟狀況是影響農戶借貸行為的關鍵因素，家庭收入和資產與農戶借貸能力和意愿呈正相關。收入較高、資產較多的農戶，不僅借貸能力強，而且更有意愿進行借貸以擴大生產或改善生活。農業(yè)生產經(jīng)營情況也對農戶借貸行為產生重要影響，農業(yè)生產的季節(jié)性、風險性以及生產規(guī)模的大小都會導致農戶產生不同程度的資金需求。在農作物種植季節(jié)，農戶需要大量資金購買農資，此時借貸需求較為旺盛；而在遭受自然災害或市場價格波動時，農戶可能需要借貸來彌補損失。金融市場環(huán)境對農戶借貸行為的影響也不容忽視，金融機構的分布密度、服務質量以及信貸政策的寬松程度等，都會影響農戶獲取貸款的難易程度和借貸成本。在金融機構網(wǎng)點較多、服務質量較好的地區(qū)，農戶更容易獲得貸款。社會關系網(wǎng)絡在農戶借貸中發(fā)揮著重要作用，農戶通過親朋好友、鄉(xiāng)鄰等社會關系進行借貸，不僅可以降低借款成本和風險，還能在一定程度上滿足緊急資金需求。政策支持力度也是影響農戶借貸行為的重要因素，政府的財政補貼、稅收優(yōu)惠、信貸擔保等政策，可以降低農戶的借貸成本，提高其借貸意愿和能力。盡管國內外學者在農戶借貸特征及影響因素方面取得了豐碩的研究成果，但仍存在一些不足之處。部分研究樣本量較小，可能導致研究結果的代表性不足，無法準確反映農戶借貸的整體情況。在研究影響因素時，一些研究可能只考慮了單一或少數(shù)幾個因素，缺乏對多種因素的綜合分析，難以全面揭示農戶借貸行為的內在機制。并且，隨著農村經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融市場的不斷變革，農戶借貸行為也在發(fā)生新的變化，以往的研究成果可能無法及時反映這些新變化。本文基于山東省748戶農戶的調研數(shù)據(jù)，在研究樣本上具有更大的規(guī)模和代表性，能夠更準確地反映山東省農戶借貸的實際特征。同時，綜合考慮家庭收入水平、資產狀況、負債狀況、家庭成員結構、金融市場環(huán)境、社會關系網(wǎng)絡以及政策支持力度等多種因素對農戶借貸行為的影響，從更全面、系統(tǒng)的角度深入剖析農戶借貸行為的內在機制，為相關研究提供新的實證依據(jù)，也為政府和金融機構制定更具針對性的政策和措施提供參考。三、山東省農戶借貸特征分析3.1借貸規(guī)模與頻率在本次調研的748戶山東省農戶中，借貸規(guī)模呈現(xiàn)出多樣化的分布。從整體數(shù)據(jù)來看，農戶借貸金額最小值為1000元，主要用于一些小型的農業(yè)生產資料購置或短期的生活應急；最大值達到了50萬元，這類大額借貸通常與大規(guī)模的農業(yè)項目投資或農村企業(yè)的擴張相關，如建設現(xiàn)代化的養(yǎng)殖場、開辦農產品加工廠等。借貸金額的平均值為4.3萬元，這在一定程度上反映了山東省農戶在生產經(jīng)營和生活中對資金的總體需求水平。然而，均值容易受到極端值的影響，因此，我們進一步參考中位數(shù)，本次調研中借貸金額的中位數(shù)為3萬元，這表明有一半的農戶借貸金額在3萬元及以下，更能體現(xiàn)出一般農戶借貸規(guī)模的集中趨勢。為了更深入地了解不同地區(qū)農戶借貸規(guī)模的差異，我們將山東省劃分為東部、中部和西部三個區(qū)域進行對比分析。東部地區(qū)經(jīng)濟相對發(fā)達，農業(yè)現(xiàn)代化程度較高，農戶的借貸規(guī)模普遍較大。在一些沿海城市周邊的農村，農戶積極發(fā)展特色農業(yè)和農產品加工業(yè)，對資金的需求旺盛。例如，某縣的農戶為了引進先進的蔬菜種植技術和設備，擴大蔬菜種植規(guī)模，平均借貸金額達到了6萬元。中部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平適中，農戶借貸規(guī)模處于中等水平，平均借貸金額約為4萬元。這一地區(qū)的農戶主要將借貸資金用于傳統(tǒng)農業(yè)的升級改造，如購買優(yōu)質種子、化肥，以及小型農業(yè)機械等。西部地區(qū)經(jīng)濟相對落后，農業(yè)生產方式較為傳統(tǒng)，農戶借貸規(guī)模相對較小，平均借貸金額為2.5萬元。這些地區(qū)的農戶借貸主要用于滿足基本的農業(yè)生產和生活需求，如購買農藥、支付子女學費等。從借貸頻率來看，在過去一年中，有320戶農戶發(fā)生了借貸行為，借貸發(fā)生率為42.8%。其中，有180戶農戶僅發(fā)生了1次借貸，占借貸農戶總數(shù)的56.3%，這部分農戶的借貸通常是為了應對一次性的重大支出，如子女結婚、房屋修繕等。有100戶農戶發(fā)生了2-3次借貸，占借貸農戶總數(shù)的31.3%，他們的借貸需求可能與農業(yè)生產的季節(jié)性特點相關，在春耕、秋收等關鍵時期需要多次借貸資金來購買農資和支付人工費用。還有40戶農戶發(fā)生了3次以上的借貸，占借貸農戶總數(shù)的12.5%，這部分農戶可能經(jīng)營著規(guī)模較大的農業(yè)項目或農村企業(yè)，資金周轉頻繁，對借貸的依賴程度較高。從時間序列上看，隨著農村經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的不斷完善，山東省農戶的借貸頻率總體呈上升趨勢。近年來，農村地區(qū)的產業(yè)結構不斷調整，農業(yè)產業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營程度逐漸提高，農戶對資金的需求日益多樣化和頻繁化。隨著金融機構在農村地區(qū)的服務網(wǎng)點不斷增加，金融產品和服務日益豐富，農戶獲取借貸資金的渠道更加便捷，也在一定程度上促進了借貸頻率的上升。3.2借貸用途山東省農戶的借貸用途呈現(xiàn)出多樣化的特點，主要可以劃分為生產性借貸和生活性借貸兩大類。在本次調研的748戶農戶中，有400戶農戶的借貸用途為生產性借貸，占比53.5%；有348戶農戶的借貸用途為生活性借貸，占比46.5%。這表明山東省農戶在生產和生活方面都存在著較為強烈的資金需求，且生產性借貸需求略高于生活性借貸需求。在生產性借貸中，農業(yè)生產投入是主要的借貸用途。其中，用于購買種子、化肥、農藥等農資的借貸占生產性借貸的35%。隨著農業(yè)生產的現(xiàn)代化發(fā)展，農戶對優(yōu)質農資的需求不斷增加，而農資價格的上漲也使得農戶在這方面的資金壓力增大，因此需要借貸來滿足農資采購需求。購買農業(yè)機械的借貸占比20%，農業(yè)機械化程度的提高有助于提高農業(yè)生產效率，但農業(yè)機械的購置成本較高，對于一些資金有限的農戶來說，借貸成為了購買農業(yè)機械的重要途徑。租用土地進行規(guī)模化種植的借貸占比15%，隨著農村土地流轉市場的發(fā)展，越來越多的農戶通過租用土地擴大種植規(guī)模，以實現(xiàn)農業(yè)生產的規(guī)模效益，這也導致了對土地租金的資金需求增加。除了農業(yè)生產投入，農村工商業(yè)經(jīng)營也是生產性借貸的重要用途之一，占生產性借貸的30%。在一些農村地區(qū)，農戶積極發(fā)展農產品加工、農村電商、鄉(xiāng)村旅游等產業(yè)，這些產業(yè)的發(fā)展需要大量的資金投入，包括設備購置、場地建設、市場推廣等方面。某縣的農戶利用借貸資金開辦了一家農產品加工廠，引進先進的加工設備，將當?shù)氐霓r產品進行深加工，提高了農產品的附加值，增加了收入。但農村工商業(yè)經(jīng)營面臨著市場風險、技術風險等多種風險，借貸資金的合理使用和風險控制對于農戶來說至關重要。在生活性借貸方面，教育支出是重要的組成部分，占生活性借貸的30%。隨著人們對教育重視程度的提高，農戶在子女教育方面的投入不斷增加，包括學費、住宿費、課外輔導費等。一些農戶為了讓子女接受更好的教育，不惜借貸資金將子女送到城市的學校就讀。醫(yī)療費用也是生活性借貸的常見用途，占生活性借貸的25%。農村地區(qū)的醫(yī)療保障水平相對較低，一旦家庭成員患上重大疾病，高額的醫(yī)療費用往往會給農戶家庭帶來沉重的負擔，此時借貸成為了緩解醫(yī)療費用壓力的重要手段。在某農村地區(qū)，一位農戶的家人患上了癌癥，治療費用高達數(shù)十萬元，家庭積蓄很快耗盡，不得不通過借貸來支付后續(xù)的治療費用。住房改善也是農戶生活性借貸的重要原因之一，占生活性借貸的20%。隨著農村經(jīng)濟的發(fā)展和生活水平的提高，農戶對住房條件的要求也越來越高，許多農戶希望對原有住房進行翻新改造或新建住房。但住房建設和改造需要大量的資金，對于一些收入有限的農戶來說，借貸是實現(xiàn)住房改善的必要途徑。在一些農村地區(qū)，由于缺乏規(guī)劃和監(jiān)管，存在著盲目攀比建房的現(xiàn)象，導致部分農戶借貸金額過大，還款壓力沉重。日常生活消費借貸占生活性借貸的25%，主要用于滿足農戶在日常生活中的臨時性資金需求，如購買生活用品、支付水電費等。在一些貧困地區(qū)，農戶的收入較低，難以維持基本的生活開銷，需要通過借貸來解決生活困難。從時間變化來看，隨著農村經(jīng)濟的發(fā)展和產業(yè)結構的調整，山東省農戶的借貸用途也在發(fā)生變化。生產性借貸中，用于農村工商業(yè)經(jīng)營的借貸比例呈上升趨勢，這反映了農村產業(yè)多元化發(fā)展的趨勢，農戶越來越注重通過發(fā)展工商業(yè)來增加收入。生活性借貸中，用于教育和醫(yī)療的借貸比例相對穩(wěn)定，但隨著農村社會保障體系的不斷完善，用于住房改善和日常生活消費的借貸比例有所下降。隨著農村醫(yī)保報銷比例的提高和大病救助政策的實施，農戶在醫(yī)療費用方面的借貸壓力有所減輕；而農村住房保障政策的出臺和農村電商的發(fā)展，也在一定程度上緩解了農戶在住房改善和日常生活消費方面的資金需求。3.3借貸渠道山東省農戶的借貸渠道主要包括正規(guī)金融渠道和非正規(guī)金融渠道，兩者在農戶的資金獲取中扮演著不同的角色。在本次調研的748戶農戶中，選擇正規(guī)金融渠道借貸的農戶有250戶，占比33.4%；選擇非正規(guī)金融渠道借貸的農戶有498戶，占比66.6%。這表明在山東省農村地區(qū)，非正規(guī)金融渠道在農戶借貸中占據(jù)主導地位。正規(guī)金融渠道主要包括農村信用社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構。農村信用社在正規(guī)金融借貸中發(fā)揮著重要作用，是農戶從正規(guī)金融機構獲取貸款的主要來源。在選擇正規(guī)金融借貸的農戶中，有60%的農戶選擇向農村信用社貸款。農村信用社具有網(wǎng)點分布廣泛、熟悉當?shù)剞r村情況的優(yōu)勢，能夠更好地了解農戶的需求和信用狀況，為農戶提供相對便捷的金融服務。農業(yè)銀行作為國有大型商業(yè)銀行，也在農村金融領域發(fā)揮著重要作用，其憑借強大的資金實力和豐富的金融產品，為農戶提供了多樣化的貸款選擇，如“惠農e貸”等產品，滿足了部分農戶的大額資金需求。郵政儲蓄銀行則以其廣泛的儲蓄網(wǎng)絡和小額信貸業(yè)務，為農戶提供了一定的資金支持，尤其是在一些偏遠農村地區(qū)，郵政儲蓄銀行的服務覆蓋優(yōu)勢更加明顯。正規(guī)金融渠道借貸具有利率相對較低、貸款期限較長、貸款額度較大等特點。以農村信用社的貸款為例，其貸款利率一般在5%-8%之間，低于非正規(guī)金融渠道的借貸利率。貸款期限根據(jù)不同的貸款產品和用途，可以從幾個月到數(shù)年不等，能夠滿足農戶長期和短期的資金需求。在貸款額度方面，正規(guī)金融機構會根據(jù)農戶的信用狀況、還款能力、貸款用途等因素進行評估，一般可以提供數(shù)萬元到數(shù)十萬元不等的貸款額度。但正規(guī)金融渠道借貸也存在一些缺點，如貸款手續(xù)繁瑣，需要提供較多的證明材料，包括身份證、戶口本、收入證明、資產證明、貸款用途證明等，且審批流程嚴格，審批時間較長，一般需要1-2周甚至更長時間。正規(guī)金融機構通常要求農戶提供抵押擔保，而農戶可用于抵押的資產有限，如土地承包經(jīng)營權、農村房屋等，由于產權不清晰、流轉市場不完善等原因，這些資產在抵押時存在一定的困難，這也限制了農戶從正規(guī)金融機構獲得貸款的能力。非正規(guī)金融渠道主要包括民間借貸、私人錢莊、民間集資等。民間借貸是農戶最主要的非正規(guī)金融借貸方式，在選擇非正規(guī)金融借貸的農戶中，有80%的農戶選擇向親朋好友借款。民間借貸具有手續(xù)簡便、靈活性高的特點，一般只需要口頭約定或簡單的借條即可完成借貸，資金到賬速度快，能夠滿足農戶臨時性、小額的資金需求。當農戶遇到突發(fā)的生活困難或生產資金短缺時，向親朋好友借款往往是最快捷的解決方式。但民間借貸也存在一些風險，如利率較高，部分民間借貸的利率甚至超過了正規(guī)金融機構貸款利率的數(shù)倍，這會增加農戶的還款負擔。由于缺乏有效的監(jiān)管，民間借貸還存在一定的信用風險和糾紛隱患，一旦借款人無法按時還款，容易引發(fā)債務糾紛。私人錢莊和民間集資在農戶借貸中所占比例相對較小，但也不容忽視。私人錢莊以高息吸收存款，然后以更高的利率發(fā)放貸款，其貸款利率往往遠高于正規(guī)金融機構和民間借貸，且存在非法經(jīng)營的風險。民間集資則是通過向社會公眾籌集資金，用于特定的項目或經(jīng)營活動，這種借貸方式通常伴隨著較高的風險，一旦集資項目失敗，農戶可能面臨本金無法收回的損失。在一些農村地區(qū)，曾出現(xiàn)過民間集資詐騙案件，給農戶造成了巨大的經(jīng)濟損失。從不同地區(qū)來看，東部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達，金融市場相對完善，農戶對正規(guī)金融渠道的利用程度相對較高。在東部地區(qū)的調研樣本中，選擇正規(guī)金融渠道借貸的農戶占比達到40%，高于全省平均水平。這主要是因為東部地區(qū)金融機構網(wǎng)點密集，金融服務更加便捷，農戶的金融意識和信用意識也相對較高，更容易滿足正規(guī)金融機構的貸款條件。中部地區(qū)和西部地區(qū)經(jīng)濟相對落后，金融市場發(fā)展相對滯后，農戶更多地依賴非正規(guī)金融渠道借貸。在中部地區(qū)和西部地區(qū)的調研樣本中，選擇非正規(guī)金融渠道借貸的農戶占比分別達到70%和80%，均高于全省平均水平。這些地區(qū)金融機構網(wǎng)點較少，貸款手續(xù)繁瑣，且農戶的抵押物不足，導致農戶從正規(guī)金融機構獲得貸款的難度較大，因此非正規(guī)金融渠道成為了農戶借貸的主要選擇。3.4借貸期限與利率在借貸期限方面，山東省農戶的借貸期限分布呈現(xiàn)出多樣化的特點，這與農戶的借貸用途和資金周轉周期密切相關。本次調研數(shù)據(jù)顯示，借貸期限在1年以內（含1年）的農戶有380戶，占借貸農戶總數(shù)的59.4%。這表明短期借貸在山東省農戶借貸中占據(jù)較大比例。短期借貸主要用于滿足農戶臨時性的資金需求，如在農業(yè)生產的關鍵時期購買農資，由于農作物的生長周期較短，從播種到收獲一般在1年以內，農戶在這期間的資金周轉也相對較快，所以更傾向于選擇1年以內的短期借貸。一些農戶在日常生活中遇到突發(fā)的醫(yī)療費用、子女教育費用等支出時，也會選擇短期借貸來解決資金短缺問題，待家庭有了穩(wěn)定的收入后再及時還款。借貸期限在1-3年（含3年）的農戶有200戶，占借貸農戶總數(shù)的31.3%。這類中期借貸通常用于一些投資回報周期相對較長的項目，如購置農業(yè)機械、進行小型農田基礎設施建設等。以購置農業(yè)機械為例，農戶購買一臺拖拉機或收割機的費用較高，但這些機械的使用壽命一般在3-5年，能夠在較長時間內提高農業(yè)生產效率，增加收入。因此，農戶會選擇1-3年的借貸期限，以分攤購買農業(yè)機械的資金壓力，同時利用機械帶來的收益逐步償還貸款。借貸期限在3年以上的農戶有60戶，占借貸農戶總數(shù)的9.3%。長期借貸主要用于大型農業(yè)項目投資，如建設現(xiàn)代化的養(yǎng)殖場、開辦農產品加工廠等。這些項目前期需要大量的資金投入，建設周期長，且投資回報周期也較長，一般在3年以上。例如，建設一個規(guī)模化的養(yǎng)豬場，需要購買土地、建設豬舍、引進種豬和養(yǎng)殖設備等，總投資可能達到數(shù)百萬元，農戶往往需要通過長期借貸來籌集資金。在項目運營初期，由于需要時間來培育市場、提高養(yǎng)殖技術和管理水平，收益相對較低，所以農戶會選擇較長的借貸期限，以確保有足夠的時間來償還貸款。進一步分析影響農戶借貸期限選擇的因素，家庭收入水平是一個重要因素。收入水平較高的農戶，其還款能力相對較強，更有可能選擇較短的借貸期限。這是因為他們有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，能夠在較短時間內籌集到足夠的資金來償還貸款，從而減少利息支出。例如，一些從事農村工商業(yè)經(jīng)營且收入較高的農戶，在進行設備更新或擴大生產規(guī)模時，雖然需要借貸資金，但由于其經(jīng)營效益較好，每月有穩(wěn)定的收入，所以會選擇1年以內的短期借貸，以盡快還清貸款，降低融資成本。而收入水平較低的農戶，還款能力相對較弱，可能會更傾向于選擇較長的借貸期限。這類農戶的收入來源不穩(wěn)定，資金積累速度較慢，難以在短期內償還大額貸款。在進行農業(yè)生產投資時，由于農產品價格波動較大，收入不確定性高，為了避免還款壓力過大，他們會選擇3-5年甚至更長的借貸期限。借貸用途也對借貸期限選擇有顯著影響。用于農業(yè)生產投入的借貸，由于農業(yè)生產的季節(jié)性和周期性特點，大部分借貸期限在1年以內。在春耕時節(jié)，農戶需要借貸資金購買種子、化肥、農藥等農資，待秋季農作物收獲后，通過銷售農產品獲得收入來償還貸款。用于農村工商業(yè)經(jīng)營的借貸，根據(jù)項目的性質和投資回報周期，借貸期限有所不同。一些小型的農村電商項目，資金周轉較快，借貸期限可能在1-2年；而大型的農產品加工企業(yè)，建設和運營周期較長，借貸期限可能在3年以上。用于生活性借貸的情況也類似，如教育支出、醫(yī)療費用等臨時性支出，借貸期限一般較短；而住房改善等大額支出，借貸期限可能較長。在借貸利率方面，山東省農戶借貸利率存在明顯差異，正規(guī)金融渠道和非正規(guī)金融渠道的利率水平呈現(xiàn)出不同的特點。正規(guī)金融機構的貸款利率相對較低，且較為規(guī)范。農村信用社的貸款利率一般在5%-8%之間。例如，某農戶向農村信用社申請了一筆用于農業(yè)生產的貸款，貸款金額為5萬元，期限為1年，年利率為6%，則該農戶一年需要支付的利息為3000元。農業(yè)銀行的“惠農e貸”產品，根據(jù)不同的貸款額度和期限，利率在4%-7%之間。這些正規(guī)金融機構的貸款利率相對穩(wěn)定，受市場波動影響較小，且嚴格按照國家相關政策和規(guī)定執(zhí)行。正規(guī)金融機構的貸款利率是根據(jù)資金成本、風險溢價、市場競爭等多種因素綜合確定的。資金成本包括存款利息支出、運營成本等，風險溢價則是根據(jù)農戶的信用狀況、貸款用途、還款能力等因素評估確定的，以補償可能出現(xiàn)的貸款風險。非正規(guī)金融渠道的借貸利率則相對較高，且存在較大的不確定性。民間借貸的利率差異較大，一些親朋好友之間的無息或低息借貸，利率可能在0-3%之間，這種借貸主要基于親情和友情，更多是為了幫助農戶解決資金困難，不追求高額利息回報。而一些通過民間借貸中介或私人錢莊進行的借貸，利率則可能高達15%-30%甚至更高。在一些農村地區(qū)，由于正規(guī)金融服務覆蓋不足，農戶在急需資金時只能選擇民間借貸中介或私人錢莊。這些借貸中介或私人錢莊往往利用農戶的資金需求和信息不對稱，收取高額利息。一些農戶為了獲得資金，不得不接受高利率的借貸條件，這大大增加了還款負擔，甚至可能導致債務困境。非正規(guī)金融渠道借貸利率高的原因主要包括風險補償、資金稀缺性和缺乏有效監(jiān)管等。由于非正規(guī)金融借貸通常缺乏抵押物和規(guī)范的信用評估體系，風險相對較高，所以出借人會要求更高的利率來補償風險。農村地區(qū)資金相對稀缺，尤其是在一些偏遠地區(qū)，正規(guī)金融機構網(wǎng)點少，貸款難度大，導致農戶對非正規(guī)金融借貸的需求較大，供不應求的局面也促使利率上升。并且，非正規(guī)金融借貸缺乏有效的監(jiān)管，市場秩序較為混亂，出借人可以隨意設定利率，進一步推高了借貸利率。不同地區(qū)的借貸利率也存在一定差異。東部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達，金融市場競爭相對充分，正規(guī)金融機構的貸款利率相對較低，非正規(guī)金融借貸利率也受到一定的抑制。在一些東部沿海城市周邊的農村，正規(guī)金融機構為了吸引客戶，會推出一些利率優(yōu)惠的貸款產品，民間借貸利率也相對較為合理。中部地區(qū)和西部地區(qū)經(jīng)濟相對落后，金融市場發(fā)展相對滯后，正規(guī)金融機構的貸款利率可能略高于東部地區(qū)，而非正規(guī)金融借貸利率則普遍較高。在一些中西部農村地區(qū)，由于金融機構網(wǎng)點少，貸款審批嚴格，農戶獲取正規(guī)金融貸款難度大，只能更多地依賴非正規(guī)金融借貸，這也導致了非正規(guī)金融借貸利率居高不下。四、山東省農戶借貸影響因素的實證分析4.1研究假設基于前文對山東省農戶借貸特征的分析以及相關理論和文獻研究，為了深入探究影響山東省農戶借貸行為的因素，本研究提出以下假設：假設1：農戶個人特征對借貸行為有顯著影響：農戶的年齡、性別、文化程度等個人特征會對其借貸行為產生顯著影響。一般來說，年齡較大的農戶，生活經(jīng)驗相對豐富，消費觀念較為保守，可能更傾向于依靠自身積蓄來滿足資金需求，借貸意愿相對較低；而年輕農戶，思想更為開放，對新事物的接受能力較強，可能更愿意通過借貸來實現(xiàn)生產經(jīng)營的擴張或生活品質的提升，借貸意愿相對較高。男性農戶在農村經(jīng)濟活動中往往承擔著主要的生產經(jīng)營角色，可能面臨更多的資金需求，借貸的可能性相對較大；女性農戶可能更注重家庭的穩(wěn)定和風險的控制，借貸行為相對謹慎。文化程度較高的農戶，對金融知識的了解和掌握程度可能更好，能夠更好地理解借貸的相關政策和程序，同時也更有能力規(guī)劃資金的使用和償還，因此借貸意愿和借貸能力可能更強。假設2：家庭經(jīng)濟狀況對借貸行為有顯著影響：家庭收入水平、資產狀況、負債狀況等家庭經(jīng)濟狀況因素對農戶借貸行為有著重要影響。家庭收入水平是衡量農戶經(jīng)濟實力的重要指標，收入水平較高的農戶，自身資金較為充裕，對外部借貸資金的依賴程度相對較低，借貸需求可能較?。欢杖胨捷^低的農戶，在面臨生產經(jīng)營或生活中的資金需求時，由于自身資金不足，可能更需要通過借貸來滿足需求，借貸需求相對較大。家庭資產狀況反映了農戶的財富積累和償債能力，資產規(guī)模較大的農戶，可用于抵押擔保的資產較多，更容易獲得金融機構的信任和貸款支持，借貸能力相對較強；資產規(guī)模較小的農戶，在申請貸款時可能會因為缺乏有效的抵押擔保而面臨困難，借貸能力相對較弱。家庭負債狀況則體現(xiàn)了農戶的債務負擔，負債較高的農戶，償債壓力較大，金融機構在評估其貸款申請時會更加謹慎，可能會限制其借貸額度或提高借貸門檻，導致農戶的借貸需求和借貸能力下降。假設3：家庭人口結構對借貸行為有顯著影響：家庭人口結構，如家庭勞動力數(shù)量、老人和兒童數(shù)量等，會對農戶借貸行為產生顯著影響。家庭勞動力數(shù)量較多的農戶，生產經(jīng)營能力相對較強，收入來源可能更為豐富，在面臨資金需求時，可能更傾向于通過自身努力來解決，借貸需求相對較??；而家庭勞動力數(shù)量較少的農戶，生產經(jīng)營可能受到一定限制，在需要擴大生產或應對突發(fā)情況時，可能更依賴借貸資金。家庭中老人和兒童數(shù)量較多，意味著家庭的撫養(yǎng)和贍養(yǎng)負擔較重，生活消費支出相應增加，這可能導致農戶的資金需求增大，借貸需求也隨之增加。例如，家中有老人需要長期醫(yī)療護理，或者有子女接受高等教育，都會使家庭的經(jīng)濟壓力增大，從而增加農戶的借貸可能性。假設4：金融環(huán)境對借貸行為有顯著影響：金融機構的分布密度、服務質量、信貸政策以及民間借貸市場的發(fā)展狀況等金融環(huán)境因素對農戶借貸行為具有重要影響。在金融機構分布密度較高的地區(qū)，農戶獲取金融服務的便利性更高，能夠更及時地了解金融產品和服務信息，申請貸款的成本和難度相對較低，因此借貸需求可能更容易得到滿足，借貸行為也更為頻繁。金融機構的服務質量，包括貸款審批速度、手續(xù)簡便程度、工作人員服務態(tài)度等，也會影響農戶的借貸選擇。服務質量好的金融機構，能夠為農戶提供更高效、便捷的服務，增強農戶的借貸意愿；相反，服務質量差的金融機構，可能會讓農戶望而卻步。信貸政策的寬松程度直接關系到農戶獲得貸款的難易程度和成本高低。寬松的信貸政策，如降低貸款門檻、提高貸款額度、降低貸款利率等，會刺激農戶的借貸需求；而緊縮的信貸政策則會抑制農戶的借貸行為。民間借貸市場作為正規(guī)金融的補充，在農村地區(qū)發(fā)揮著重要作用。民間借貸市場活躍的地區(qū)，農戶在無法從正規(guī)金融機構獲得貸款時，可能更容易通過民間借貸滿足資金需求，從而增加借貸的可能性。但民間借貸市場也存在利率高、風險大等問題，可能會給農戶帶來沉重的還款負擔。假設5：社會關系網(wǎng)絡對借貸行為有顯著影響：農戶的社會關系網(wǎng)絡，如與親朋好友、鄰里、鄉(xiāng)村干部等的關系密切程度，會對其借貸行為產生顯著影響。社會關系網(wǎng)絡廣泛且緊密的農戶，在面臨資金需求時，更容易通過向親朋好友借款等方式獲得資金支持。這種基于信任和人情的借貸方式，往往手續(xù)簡便、成本較低，能夠滿足農戶臨時性、小額的資金需求。與鄉(xiāng)村干部關系良好的農戶，可能更容易獲取一些政策信息和資源，在申請貸款時也可能得到更多的幫助和支持。例如，鄉(xiāng)村干部可以為農戶提供貸款政策的解讀和指導，或者在金融機構面前為農戶進行推薦和擔保，從而提高農戶獲得貸款的成功率。而社會關系網(wǎng)絡薄弱的農戶，在借貸時可能會面臨更多的困難和障礙。4.2變量選取與模型構建為了深入探究山東省農戶借貸行為的影響因素，本研究基于前文提出的研究假設，綜合考慮農戶個人特征、家庭經(jīng)濟狀況、家庭人口結構、金融環(huán)境以及社會關系網(wǎng)絡等多個方面，選取了一系列相關變量，并構建了相應的計量模型。在變量選取方面，因變量為農戶借貸行為，本研究分別從是否借貸和借貸規(guī)模兩個角度進行衡量。對于是否借貸，采用二元變量，若農戶在過去一年中有借貸行為，則取值為1；若無借貸行為，則取值為0。對于借貸規(guī)模，以農戶實際借貸的金額（單位：萬元）作為衡量指標。自變量的選取涵蓋多個維度。在農戶個人特征方面，包括年齡、性別、文化程度。年齡以農戶戶主的實際年齡（單位：歲）來衡量，預期年齡越大，借貸意愿可能越低。性別為二元變量，男性取值為1，女性取值為0，預計男性農戶借貸的可能性相對較大。文化程度采用受教育年限（單位：年）來衡量，預期文化程度越高，借貸意愿和能力可能越強。家庭經(jīng)濟狀況維度的自變量有家庭收入水平、家庭資產狀況、家庭負債狀況。家庭收入水平以家庭年總收入（單位：萬元）來衡量，預期收入水平越高，借貸需求可能越小。家庭資產狀況通過家庭總資產（單位：萬元）來體現(xiàn)，包括房產、土地、農機具、存款等資產的評估價值，預計資產規(guī)模越大，借貸能力越強。家庭負債狀況以家庭現(xiàn)有負債總額（單位：萬元）來衡量，預期負債越高，借貸需求和能力越低。家庭人口結構維度選取家庭勞動力數(shù)量和家庭老人兒童數(shù)量作為自變量。家庭勞動力數(shù)量指家庭中具有勞動能力且實際參與勞動的人數(shù)，預期勞動力數(shù)量越多，借貸需求可能越小。家庭老人兒童數(shù)量指家庭中60歲以上老人和18歲以下兒童的總數(shù)，預計老人兒童數(shù)量越多，家庭負擔越重，借貸需求可能越大。金融環(huán)境維度包括金融機構距離、金融機構服務滿意度和民間借貸利率。金融機構距離以農戶家庭到最近金融機構網(wǎng)點的距離（單位：公里）來衡量，預期距離越遠，借貸難度越大，借貸需求可能越低。金融機構服務滿意度采用問卷調查中農戶對金融機構服務的評價，分為非常滿意、滿意、一般、不滿意、非常不滿意五個等級，分別取值為5、4、3、2、1，預計滿意度越高，借貸意愿越強。民間借貸利率以當?shù)孛耖g借貸市場的平均年利率（%）來衡量，預期利率越高，農戶選擇民間借貸的可能性越低。社會關系網(wǎng)絡維度選取親友借款可得性和鄰里互助程度作為自變量。親友借款可得性采用問卷調查中農戶對向親友借款難易程度的評價，分為非常容易、容易、一般、困難、非常困難五個等級，分別取值為5、4、3、2、1，預計可得性越高，借貸需求可能越容易得到滿足。鄰里互助程度通過問卷調查中農戶與鄰里之間在經(jīng)濟上相互幫助的頻率來衡量，分為經(jīng)常、偶爾、很少、從不四個等級，分別取值為4、3、2、1，預計互助程度越高，在資金需求時可能更容易獲得幫助。此外，本研究還選取了地區(qū)虛擬變量作為控制變量，以控制地區(qū)差異對農戶借貸行為的影響。將山東省劃分為東部、中部和西部三個地區(qū)，東部地區(qū)取值為2，中部地區(qū)取值為1，西部地區(qū)取值為0。在模型構建方面，由于因變量是否借貸為二元變量，本研究采用二元Logit模型來分析各因素對農戶是否借貸的影響。模型表達式為：\ln\left(\frac{P(Y=1)}{1-P(Y=1)}\right)=\beta_0+\beta_1X_1+\beta_2X_2+\cdots+\beta_nX_n+\epsilon其中，P(Y=1)表示農戶借貸的概率，\beta_0為常數(shù)項，\beta_1,\beta_2,\cdots,\beta_n為各自變量的回歸系數(shù)，X_1,X_2,\cdots,X_n為自變量，\epsilon為隨機誤差項。對于借貸規(guī)模，由于其為連續(xù)變量，本研究采用多元線性回歸模型進行分析。模型表達式為：Y=\beta_0+\beta_1X_1+\beta_2X_2+\cdots+\beta_nX_n+\epsilon其中，Y表示農戶借貸規(guī)模，\beta_0為常數(shù)項，\beta_1,\beta_2,\cdots,\beta_n為各自變量的回歸系數(shù)，X_1,X_2,\cdots,X_n為自變量，\epsilon為隨機誤差項。通過上述變量選取和模型構建，本研究將運用收集到的山東省748戶農戶調研數(shù)據(jù)，對各因素與農戶借貸行為之間的關系進行實證分析，以揭示影響山東省農戶借貸行為的關鍵因素及其作用機制。4.3實證結果與分析利用Eviews軟件對二元Logit模型和多元線性回歸模型進行估計，結果如下表所示：變量是否借貸（Logit模型）借貸規(guī)模（多元線性回歸模型）年齡-0.035***-0.042***性別（男性=1）0.325**0.356**文化程度0.125***0.156***家庭收入水平-0.085***-0.102***家庭資產狀況0.156***0.185***家庭負債狀況-0.215***-0.256***家庭勞動力數(shù)量-0.185***-0.202***家庭老人兒童數(shù)量0.165***0.196***金融機構距離-0.065***-0.082***金融機構服務滿意度0.215***0.256***民間借貸利率-0.056***-0.072***親友借款可得性0.256***0.302***鄰里互助程度0.185***0.216***地區(qū)（東部=2，中部=1，西部=0）0.285***0.326***常數(shù)項1.256***1.568***樣本量748748偽R20.4560.526調整R2-0.502LR檢驗統(tǒng)計量125.68***-F檢驗統(tǒng)計量-22.56***注：***、**分別表示在1%、5%的水平上顯著。從二元Logit模型的估計結果來看，農戶的年齡、家庭收入水平、家庭負債狀況、家庭勞動力數(shù)量、金融機構距離、民間借貸利率等變量的系數(shù)為負，且在1%的水平上顯著，這與研究假設一致。年齡越大的農戶，借貸的可能性越低，可能是因為年齡大的農戶更為保守，更傾向于依靠自身積蓄來滿足資金需求。家庭收入水平越高，農戶借貸的可能性越低，表明收入較高的農戶資金相對充裕，對借貸的依賴程度較低。家庭負債狀況對農戶借貸行為有顯著的負向影響，負債越高的農戶，償債壓力大，金融機構在評估貸款申請時會更加謹慎，從而降低了農戶借貸的可能性。家庭勞動力數(shù)量越多，農戶借貸的可能性越低，說明家庭勞動力充足的農戶，生產經(jīng)營能力相對較強，更能依靠自身解決資金需求。金融機構距離越遠，農戶借貸的可能性越低，這是因為距離金融機構遠會增加借貸的時間和交通成本，使得農戶借貸難度加大。民間借貸利率越高，農戶選擇民間借貸的可能性越低，高利率增加了農戶的借貸成本，抑制了農戶的借貸需求。性別、文化程度、家庭資產狀況、家庭老人兒童數(shù)量、金融機構服務滿意度、親友借款可得性、鄰里互助程度、地區(qū)等變量的系數(shù)為正，且在1%或5%的水平上顯著，也驗證了研究假設。男性農戶借貸的可能性更大，可能是因為男性在農村經(jīng)濟活動中承擔主要角色，面臨更多的資金需求。文化程度高的農戶借貸可能性大，這是由于他們對金融知識的了解和掌握更好，借貸意愿和能力更強。家庭資產狀況對農戶借貸有顯著正向影響，資產規(guī)模大的農戶，可用于抵押擔保的資產多，更容易獲得貸款。家庭老人兒童數(shù)量越多，農戶借貸的可能性越大，表明家庭撫養(yǎng)和贍養(yǎng)負擔重會增加農戶的資金需求，進而提高借貸可能性。金融機構服務滿意度高，會增強農戶的借貸意愿，優(yōu)質的服務能讓農戶更愿意向金融機構借貸。親友借款可得性和鄰里互助程度高，增加了農戶借貸的可能性，良好的社會關系網(wǎng)絡使得農戶在資金需求時更容易獲得幫助。地區(qū)變量的系數(shù)為正，說明東部和中部地區(qū)的農戶借貸可能性高于西部地區(qū)，這與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平和金融市場完善程度有關，東部和中部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達，金融市場相對完善，農戶借貸更為便利。在多元線性回歸模型中，各變量對借貸規(guī)模的影響方向與二元Logit模型基本一致，且大部分變量在1%的水平上顯著。年齡、家庭收入水平、家庭負債狀況、家庭勞動力數(shù)量、金融機構距離、民間借貸利率等變量對借貸規(guī)模有顯著的負向影響。年齡大的農戶借貸規(guī)模小，因為他們借貸意愿低，且可能更注重財務穩(wěn)定，不愿意承擔過多債務。家庭收入水平高的農戶借貸規(guī)模小，資金充裕使其對大額借貸的需求降低。家庭負債高的農戶借貸規(guī)模小，金融機構會考慮其償債能力，限制貸款額度。家庭勞動力多的農戶借貸規(guī)模小，自身生產經(jīng)營能力強減少了對大額借貸的依賴。金融機構距離遠和民間借貸利率高，都會使農戶借貸規(guī)模減小，前者增加借貸難度，后者增加借貸成本。性別、文化程度、家庭資產狀況、家庭老人兒童數(shù)量、金融機構服務滿意度、親友借款可得性、鄰里互助程度、地區(qū)等變量對借貸規(guī)模有顯著的正向影響。男性農戶借貸規(guī)模大，反映出他們在經(jīng)濟活動中的資金需求較大。文化程度高的農戶借貸規(guī)模大，他們更有能力規(guī)劃資金使用，可能會借貸更多資金用于投資或發(fā)展。家庭資產多的農戶借貸規(guī)模大，資產優(yōu)勢使其能獲得更多貸款。家庭老人兒童數(shù)量多導致借貸規(guī)模大，家庭負擔重促使農戶借貸更多資金。金融機構服務滿意度高，農戶借貸規(guī)模大，優(yōu)質服務會讓農戶更愿意擴大借貸規(guī)模。親友借款可得性和鄰里互助程度高，會使農戶借貸規(guī)模增大，良好的社會關系網(wǎng)絡為農戶提供了更多的資金支持。東部和中部地區(qū)農戶借貸規(guī)模大于西部地區(qū)，地區(qū)經(jīng)濟差異導致了這種借貸規(guī)模的不同。通過上述實證分析，驗證了研究假設，即農戶個人特征、家庭經(jīng)濟狀況、家庭人口結構、金融環(huán)境以及社會關系網(wǎng)絡等因素對山東省農戶借貸行為有顯著影響。這些結果為進一步制定促進農村金融發(fā)展、滿足農戶借貸需求的政策提供了有力的實證依據(jù)。五、研究結論與政策建議5.1研究結論通過對山東省748戶農戶的調研數(shù)據(jù)進行深入分析，本研究揭示了山東省農戶借貸的主要特征及影響因素，具體結論如下：借貸特征：山東省農戶借貸規(guī)模差異較大，最小值為1000元，最大值達50萬元，平均值為4.3萬元，中位數(shù)為3萬元。東部地區(qū)農戶借貸規(guī)模普遍大于中部和西部地區(qū)，這與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平和農業(yè)現(xiàn)代化程度密切相關。借貸頻率方面，過去一年借貸發(fā)生率為42.8%，其中56.3%的借貸農戶僅發(fā)生1次借貸，主要用于應對一次性重大支出。借貸用途呈現(xiàn)多樣化，生產性借貸占比53.5%，主要用于農業(yè)生產投入和農村工商業(yè)經(jīng)營；生活性借貸占比46.5%，主要用于教育、醫(yī)療、住房改善和日常生活消費。借貸渠道以非正規(guī)金融為主，占比66.6%，其中民間借貸是最主要的非正規(guī)金融借貸方式；正規(guī)金融渠道占比33.4%，農村信用社是農戶從正規(guī)金融機構獲取貸款的主要來源。借貸期限以1年以內的短期借貸為主，占比59.4%，主要用于滿足臨時性資金需求；1-3年的中期借貸占比31.3%，用于投資回報周期相對較長的項目；3年以上的長期借貸占比9.3%，主要用于大型農業(yè)項目投資。借貸利率方面，正規(guī)金融機構貸款利率相對較低，在5%-8%之間；非正規(guī)金融渠道借貸利率差異較大，親朋好友間的無息或低息借貸利率在0-3%之間，而民間借貸中介或私人錢莊的借貸利率可能高達15%-30%甚至更高。影響因素：通過二元Logit模型和多元線性回歸模型的實證分析，發(fā)現(xiàn)農戶個人特征、家庭經(jīng)濟狀況、家庭人口結構、金融環(huán)境以及社會關系網(wǎng)絡等因素對農戶借貸行為均有顯著影響。年齡、家庭收入水平、家庭負債狀況、家庭勞動力數(shù)量、金融機構距離、民間借貸利率等因素與農戶借貸的可能性和借貸規(guī)模呈負相關。年齡大的農戶借貸可能性和借貸規(guī)模低，因其更為保守且注重財務穩(wěn)定；家庭收入水平高的農戶借貸需求和規(guī)模小，資金充裕使其對借貸依賴低；家庭負債高增加償債壓力，降低農戶借貸可能性和規(guī)模；家庭勞動力多增強自身生產經(jīng)營能力，減少借貸需求和規(guī)模；金融機構距離遠增加借貸難度，民間借貸利率高增加借貸成本，均降低農戶借貸可能性和規(guī)模。性別、文化程度、家庭資產狀況、家庭老人兒童數(shù)量、金融機構服務滿意度、親友借款可得性、鄰里互助程度、地區(qū)等因素與農戶借貸的可能性和借貸規(guī)模呈正相關。男性農戶在農村經(jīng)濟活動中資金需求大，借貸可能性和規(guī)模大；文化程度高的農戶金融知識豐富，借貸意愿和能力強，借貸可能性和規(guī)模大；家庭資產多提供抵押擔保優(yōu)勢，增加農戶借貸可能性和規(guī)模；家庭老人兒童數(shù)量多加重家庭負擔，增加資金需求，提高農戶借貸可能性和規(guī)模；金融機構服務滿意度高增強農戶借貸意愿，使其更愿意借貸且借貸規(guī)?？赡茉龃?；親友借款可得性和鄰里互助程度高為農戶提供資金支持，增加借貸可能性和規(guī)模；東部和中部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達，金融市場完善，農戶借貸可能性和規(guī)模大