山東省農(nóng)村金融供需失衡剖析與優(yōu)化路徑探究一、引言1.1研究背景與意義山東省作為我國的經(jīng)濟大省和農(nóng)業(yè)大省，在全國經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)發(fā)展格局中占據(jù)著舉足輕重的地位。2023年，山東地區(qū)生產(chǎn)總值高達92069億元，位列全國第三，人均地區(qū)生產(chǎn)總值90594元，經(jīng)濟實力強勁。在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，山東同樣成績斐然，糧食產(chǎn)量達5655萬噸，僅次于黑龍江和河南，位居全國第三；蔬菜產(chǎn)業(yè)聞名遐邇，壽光作為全國最大的蔬菜生產(chǎn)基地和集散地，凸顯了山東蔬菜產(chǎn)業(yè)的規(guī)模與影響力；畜牧業(yè)更是連續(xù)多年穩(wěn)居全國第一，自1992年以來肉蛋奶年總產(chǎn)量始終位居全國首位。山東農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值長期穩(wěn)居全國第一，“全國農(nóng)業(yè)看山東”的說法恰如其分地體現(xiàn)了山東農(nóng)業(yè)大省的地位。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心支撐，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中扮演著不可或缺的角色。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，農(nóng)村金融更是鄉(xiāng)村振興的重要保障，其對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用不言而喻。從資金融通角度看，農(nóng)村金融為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供必要的資金支持，是推動農(nóng)村經(jīng)濟運轉(zhuǎn)的“血液”。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，農(nóng)民需要資金購買種子、化肥、農(nóng)機具等生產(chǎn)資料，農(nóng)村金融機構(gòu)提供的農(nóng)業(yè)貸款成為滿足這一需求的關(guān)鍵途徑；在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，無論是道路交通、水利設(shè)施，還是電力通信等，都離不開大量的資金投入，農(nóng)村金融通過提供信貸支持，助力這些基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與完善，改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件；農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，如農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)的興起，同樣依賴農(nóng)村金融提供的創(chuàng)業(yè)貸款、項目融資等金融服務(wù)，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟多元化發(fā)展。從資源配置層面分析，農(nóng)村金融能夠引導(dǎo)社會資源向農(nóng)村地區(qū)流動，優(yōu)化資源在城鄉(xiāng)之間的分配，促進農(nóng)村要素市場的培育和完善，推動農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移，進而推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。近年來，山東省積極響應(yīng)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在農(nóng)村金融領(lǐng)域進行了諸多探索與實踐。涉農(nóng)貸款不斷增加，到2020年末，本外幣涉農(nóng)貸款余額38.95萬億元，與2019年年末相比增長10.7%；農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額32.27萬億元，同比增長11.9%。在金融服務(wù)模式創(chuàng)新方面，形成了一系列契合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展特點的金融服務(wù)模式，如“政銀擔”模式、“銀行貸款+風(fēng)險補償金”模式、“雙基聯(lián)動合作貸款”模式、“政銀?！蹦Ｊ降?。這些模式整合各方資源，有效降低交易成本，分散信貸風(fēng)險，提高金融服務(wù)機構(gòu)積極性，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了有力支持。然而，盡管取得了一定成效，山東省農(nóng)村金融領(lǐng)域仍存在著諸多問題，供需失衡現(xiàn)象較為突出。在供給方面，農(nóng)村金融機構(gòu)的覆蓋面有限，部分偏遠農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點匱乏，導(dǎo)致金融服務(wù)可獲得性低；金融產(chǎn)品種類單一，主要以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款為主，在農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村理財、農(nóng)產(chǎn)品期貨等領(lǐng)域發(fā)展相對滯后，難以滿足農(nóng)村多元化的金融需求；金融服務(wù)質(zhì)量有待提升，部分金融機構(gòu)存在審批流程繁瑣、服務(wù)效率低下等問題，無法及時有效地滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求。在需求方面，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求呈現(xiàn)多樣化、多層次的特點，不僅包括傳統(tǒng)的生產(chǎn)性貸款需求，還涵蓋了消費信貸、投資理財、風(fēng)險管理等多方面需求，但現(xiàn)有的農(nóng)村金融供給難以與之匹配。這種供需失衡的狀況嚴重制約了農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用，阻礙了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施。深入研究山東省農(nóng)村金融供需失衡問題具有重要的現(xiàn)實意義。通過剖析供需失衡的現(xiàn)狀、成因及影響，能夠為政府部門制定科學(xué)合理的農(nóng)村金融政策提供理論依據(jù)和實踐參考，助力政府精準施策，完善農(nóng)村金融市場體系，優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率和質(zhì)量，增強農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，從而推動山東省農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展，促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)。對于農(nóng)村金融機構(gòu)而言，研究該問題有助于其深入了解農(nóng)村金融市場需求，明確市場定位，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升自身競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀國外對于農(nóng)村金融供需的研究起步較早，理論和實踐成果較為豐富。在農(nóng)村金融需求方面，國外學(xué)者從多個角度進行了探討。帕特里克（Patrick，1966）提出了農(nóng)村金融需求追隨和供給領(lǐng)先兩種模式，認為在經(jīng)濟發(fā)展初期，供給領(lǐng)先型金融模式起主導(dǎo)作用，隨著經(jīng)濟發(fā)展，需求追隨型金融模式逐漸占據(jù)主導(dǎo)，這一理論為研究農(nóng)村金融需求與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系提供了重要的理論框架。喬頓（JurgenvonPischke，1991）等學(xué)者強調(diào)了農(nóng)村金融需求的多樣性和層次性，指出不同收入水平、不同生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)戶以及農(nóng)村企業(yè)，其金融需求存在顯著差異，這種差異不僅體現(xiàn)在貸款額度、期限上，還包括對金融服務(wù)方式、金融產(chǎn)品種類的不同需求。在農(nóng)村金融供給方面，國外形成了較為完善的農(nóng)村金融體系理論。美國的農(nóng)村金融體系具有多元化的特點，商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融相互協(xié)作。其中，聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行等合作性金融機構(gòu)，為農(nóng)場主提供長期不動產(chǎn)貸款和中短期生產(chǎn)貸款，在滿足農(nóng)村金融需求方面發(fā)揮了重要作用；政府信貸機構(gòu)如農(nóng)場主家庭管理局，主要為那些難以從其他金融機構(gòu)獲得貸款的小農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供資金支持。日本的農(nóng)村金融體系以農(nóng)協(xié)金融為核心，農(nóng)協(xié)通過吸收農(nóng)村存款、發(fā)放貸款以及開展保險等業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了農(nóng)村資金的內(nèi)部循環(huán)和有效配置，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。德國的農(nóng)村金融體系中，合作金融組織歷史悠久且體系完善，通過基層信用合作社、地區(qū)性合作銀行和中央合作銀行的三級架構(gòu)，為農(nóng)村地區(qū)提供全方位的金融服務(wù)，其獨特的合作治理模式和風(fēng)險防控機制，保障了農(nóng)村金融供給的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。在農(nóng)村金融供需平衡的研究中，國外學(xué)者關(guān)注金融市場機制和政府政策的作用。麥金農(nóng)（Mckinnon，1973）和肖（Shaw，1973）提出的金融抑制和金融深化理論認為，政府對金融市場的過多干預(yù)會導(dǎo)致金融抑制，阻礙農(nóng)村金融市場的發(fā)展，只有減少政府干預(yù)，推進金融深化，才能實現(xiàn)農(nóng)村金融供需的平衡和農(nóng)村金融市場的有效運行。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀國內(nèi)學(xué)者緊密結(jié)合中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際，在農(nóng)村金融供需領(lǐng)域取得了豐碩的研究成果。在農(nóng)村金融需求方面，何廣文（1999）通過對農(nóng)戶金融需求的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的金融需求與其收入水平、生產(chǎn)經(jīng)營活動密切相關(guān)，低收入農(nóng)戶主要需求是維持基本生活的小額貸款，而高收入農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)則對大額生產(chǎn)經(jīng)營貸款、投資融資等金融服務(wù)需求更為迫切。溫鐵軍（2001）指出，隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化進程的加快，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多樣化、多層次的特點，不僅包括傳統(tǒng)的信貸需求，還涵蓋了農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村理財、農(nóng)產(chǎn)品期貨等新興金融需求。在農(nóng)村金融供給方面，學(xué)者們對農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展和金融產(chǎn)品創(chuàng)新進行了深入研究。田力等（2004）認為，我國農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)存在網(wǎng)點覆蓋率低、服務(wù)效率不高、金融產(chǎn)品單一等問題，無法充分滿足農(nóng)村金融需求，農(nóng)村非正規(guī)金融在一定程度上彌補了正規(guī)金融供給的不足，但也面臨著監(jiān)管缺失、風(fēng)險較高等問題。周立（2005）提出，應(yīng)推動農(nóng)村金融機構(gòu)的多元化發(fā)展，鼓勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，以增加農(nóng)村金融供給主體，提高金融服務(wù)的可獲得性。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，謝平等（2015）探討了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用和創(chuàng)新，認為互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其便捷性、高效性和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，能夠為農(nóng)村提供更加多樣化的金融服務(wù)，拓寬農(nóng)村金融供給渠道。在農(nóng)村金融供需失衡的研究中，學(xué)者們分析了失衡的原因和影響，并提出了相應(yīng)的對策建議。李喜梅（2010）指出，農(nóng)村金融供需失衡的主要原因包括農(nóng)村金融體系不完善、金融資源配置不合理、農(nóng)村信用環(huán)境不佳等，這種失衡制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高。張正平（2016）認為，解決農(nóng)村金融供需失衡問題，需要完善農(nóng)村金融市場體系，加強金融監(jiān)管，推動金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，同時改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。1.2.3研究述評國內(nèi)外學(xué)者在農(nóng)村金融供需領(lǐng)域的研究，為深入理解農(nóng)村金融問題提供了豐富的理論基礎(chǔ)和實踐經(jīng)驗。國外研究在農(nóng)村金融體系構(gòu)建、金融市場機制分析等方面形成了較為成熟的理論體系，對我國農(nóng)村金融發(fā)展具有重要的借鑒意義。國內(nèi)研究緊密結(jié)合中國農(nóng)村實際情況，在農(nóng)村金融需求特征、供給問題以及供需失衡的原因和對策等方面進行了深入探討，研究成果具有很強的針對性和現(xiàn)實指導(dǎo)意義。然而，現(xiàn)有研究仍存在一些不足之處。在研究內(nèi)容上，雖然對農(nóng)村金融供需的整體情況進行了較多分析，但針對特定省份，如山東省的深入研究相對較少，未能充分考慮不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、金融生態(tài)環(huán)境等因素對農(nóng)村金融供需的影響。在研究方法上，部分研究以定性分析為主，定量研究相對不足，缺乏對農(nóng)村金融供需規(guī)模、結(jié)構(gòu)等方面的精確測度和實證分析，導(dǎo)致研究結(jié)論的說服力和可靠性有待進一步提高。在研究視角上，多從金融機構(gòu)或政府政策角度出發(fā)，較少從農(nóng)村經(jīng)濟主體的行為決策角度分析農(nóng)村金融供需失衡問題，對農(nóng)村經(jīng)濟主體在金融市場中的實際需求和面臨的困難了解不夠深入全面。基于以上分析，本文將以山東省為研究對象，綜合運用定性與定量分析方法，從農(nóng)村經(jīng)濟主體的行為決策視角出發(fā)，深入研究山東省農(nóng)村金融供需失衡問題，旨在為山東省農(nóng)村金融改革和發(fā)展提供更具針對性和可操作性的建議，豐富和完善農(nóng)村金融供需理論與實踐研究。1.3研究方法與創(chuàng)新點1.3.1研究方法文獻研究法：通過廣泛查閱國內(nèi)外關(guān)于農(nóng)村金融供需的學(xué)術(shù)論文、研究報告、政府文件等文獻資料，梳理國內(nèi)外農(nóng)村金融供需理論的發(fā)展脈絡(luò)，了解當前農(nóng)村金融供需失衡問題的研究現(xiàn)狀，總結(jié)已有研究的成果與不足，為本研究提供堅實的理論基礎(chǔ)和豐富的研究思路。例如，在梳理國外研究現(xiàn)狀時，對美國、日本、德國等國家農(nóng)村金融體系的相關(guān)文獻進行深入分析，借鑒其成熟經(jīng)驗和有效做法；在研究國內(nèi)現(xiàn)狀時，綜合分析國內(nèi)學(xué)者在農(nóng)村金融需求特征、供給問題以及供需失衡對策等方面的研究成果，為山東省農(nóng)村金融供需失衡問題的研究提供參考。案例分析法：選取山東省內(nèi)具有代表性的農(nóng)村地區(qū)作為案例研究對象，深入調(diào)查當?shù)剞r(nóng)村金融供需的實際情況。通過對這些典型案例的分析，詳細了解農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求特點、農(nóng)村金融機構(gòu)的供給模式以及供需失衡的具體表現(xiàn)和成因。例如，對壽光市蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的金融供需情況進行案例分析，探究金融在支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)過程中存在的問題及原因；對臨沂市沂水縣西墻峪村在鄉(xiāng)村振興過程中的金融服務(wù)案例進行研究，分析金融如何助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及面臨的供需矛盾。通過案例分析，使研究更具針對性和現(xiàn)實指導(dǎo)意義。數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析法：收集山東省農(nóng)村金融相關(guān)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，包括涉農(nóng)貸款余額、農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量、農(nóng)村居民收入水平等數(shù)據(jù)，運用統(tǒng)計分析方法對這些數(shù)據(jù)進行定量分析。通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，準確把握山東省農(nóng)村金融供需的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、變化趨勢等，為研究農(nóng)村金融供需失衡問題提供數(shù)據(jù)支持和實證依據(jù)。例如，利用時間序列數(shù)據(jù)，分析山東省涉農(nóng)貸款余額在不同年份的變化趨勢，以及與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展指標之間的相關(guān)性；運用截面數(shù)據(jù)，對不同地區(qū)農(nóng)村金融供需狀況進行比較分析，找出區(qū)域差異及影響因素。1.3.2創(chuàng)新點研究視角創(chuàng)新：以往研究多從宏觀層面或單一金融機構(gòu)角度分析農(nóng)村金融供需失衡問題，本文從農(nóng)村經(jīng)濟主體的行為決策視角出發(fā)，綜合考慮農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)等不同經(jīng)濟主體在金融市場中的實際需求、面臨的困難以及決策行為，深入剖析供需失衡的內(nèi)在原因，為解決農(nóng)村金融供需失衡問題提供了新的研究思路和方法，使研究更貼近農(nóng)村金融市場實際情況，更具針對性和實用性。結(jié)合新政策案例分析：緊密結(jié)合國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以及山東省在農(nóng)村金融領(lǐng)域出臺的一系列新政策，如“政銀擔”“銀行貸款+風(fēng)險補償金”等創(chuàng)新金融服務(wù)模式相關(guān)政策，通過具體案例分析這些新政策在實施過程中的效果、存在的問題以及對農(nóng)村金融供需失衡的影響。這種研究方式不僅能夠及時反映政策實踐的最新動態(tài)，為政策的進一步完善提供參考，而且豐富了農(nóng)村金融供需失衡問題的研究內(nèi)容，使研究具有更強的時效性和現(xiàn)實指導(dǎo)意義。二、山東省農(nóng)村金融供需的理論基礎(chǔ)2.1農(nóng)村金融供需相關(guān)概念界定農(nóng)村金融是指在農(nóng)村地區(qū)開展的一系列金融活動，它是農(nóng)村經(jīng)濟與金融相互融合的交叉系統(tǒng)，涵蓋了金融機構(gòu)、金融交易、金融工具、金融功能以及金融體系建設(shè)等多個方面。其服務(wù)對象主要包括農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村合作社等農(nóng)村經(jīng)濟主體，旨在為農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)、生活、建設(shè)等提供資金融通、風(fēng)險管理、支付結(jié)算等金融服務(wù)，是支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。農(nóng)村金融的主要業(yè)務(wù)形式豐富多樣，儲蓄業(yè)務(wù)方便農(nóng)村居民存放閑置資金并獲取一定收益，為資金積累提供了途徑；貸款業(yè)務(wù)為農(nóng)民購買生產(chǎn)資料、農(nóng)村企業(yè)擴大經(jīng)營規(guī)模等提供必要的資金支持，滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的資金需求；保險業(yè)務(wù)則為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營等面臨的自然風(fēng)險、市場風(fēng)險提供保障，降低經(jīng)濟損失；支付結(jié)算業(yè)務(wù)方便農(nóng)村地區(qū)的商品交易和資金往來，促進經(jīng)濟活動的順利開展；理財業(yè)務(wù)有助于農(nóng)村居民合理規(guī)劃資產(chǎn)，實現(xiàn)財富增值。農(nóng)村金融需求是指農(nóng)村經(jīng)濟主體在生產(chǎn)、生活和發(fā)展過程中對金融產(chǎn)品和服務(wù)產(chǎn)生的需求。從需求主體來看，主要包括農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。農(nóng)戶的金融需求呈現(xiàn)出多樣化的特點，在生產(chǎn)方面，農(nóng)戶需要資金購買種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機具等生產(chǎn)資料，以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性資金需求；在生活方面，農(nóng)戶可能因子女教育、醫(yī)療、住房等支出產(chǎn)生貸款需求，如為子女支付大學(xué)學(xué)費、支付重大疾病的醫(yī)療費用、翻修或新建住房等；在消費方面，隨著農(nóng)村居民生活水平的提高，對耐用消費品、家電等的消費信貸需求逐漸增加。農(nóng)村企業(yè)的金融需求則更為復(fù)雜，在企業(yè)初創(chuàng)期，需要大量的資金用于購置設(shè)備、租賃場地、招聘員工等，以啟動企業(yè)運營；在成長期，企業(yè)為了擴大生產(chǎn)規(guī)模、拓展市場、研發(fā)新產(chǎn)品等，對資金的需求更為迫切，可能需要大額的長期貸款；在企業(yè)發(fā)展的不同階段，還可能涉及到投資融資、票據(jù)貼現(xiàn)、資金結(jié)算等多種金融服務(wù)需求。農(nóng)村金融供給是指各類金融機構(gòu)和組織為農(nóng)村經(jīng)濟主體提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)。供給主體主要包括正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)。正規(guī)金融機構(gòu)如中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等，它們在農(nóng)村金融市場中占據(jù)重要地位，具有資金實力雄厚、網(wǎng)點分布廣泛、金融產(chǎn)品較為規(guī)范等優(yōu)勢。其中，中國農(nóng)業(yè)銀行作為國有大型商業(yè)銀行，以服務(wù)“三農(nóng)”為使命，為農(nóng)村地區(qū)提供多樣化的金融服務(wù)，包括大額農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，主要承擔國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，如支持糧棉油收購、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等；農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，扎根農(nóng)村基層，貼近農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，提供小額信貸、儲蓄、結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)；郵政儲蓄銀行依托廣泛的郵政網(wǎng)點，為農(nóng)村居民提供儲蓄、小額貸款等金融服務(wù)。非正規(guī)金融機構(gòu)如民間借貸、農(nóng)村合作基金等，雖然處于金融監(jiān)管的邊緣地帶，但在滿足農(nóng)村金融需求方面也發(fā)揮著一定的補充作用。民間借貸具有手續(xù)簡便、靈活快捷等特點，能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體一些臨時性、小額的資金需求；農(nóng)村合作基金則是由農(nóng)村居民自愿入股組成，主要為內(nèi)部成員提供資金融通服務(wù)。農(nóng)村金融供需平衡是指農(nóng)村金融供給與需求在規(guī)模、結(jié)構(gòu)、價格等方面達到相對均衡的狀態(tài)。在規(guī)模上，農(nóng)村金融供給的資金總量能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的資金需求總量，既不存在資金供給嚴重不足導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受到制約的情況，也不存在資金供給過剩造成資源浪費的現(xiàn)象。在結(jié)構(gòu)上，金融產(chǎn)品和服務(wù)的種類、期限、額度等能夠與農(nóng)村金融需求的多樣性和層次性相匹配，如長期貸款與短期貸款的比例合理，滿足農(nóng)村企業(yè)長期投資和農(nóng)戶短期生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)的不同需求；大額貸款和小額貸款的分布恰當，適應(yīng)農(nóng)村企業(yè)大規(guī)模經(jīng)營和農(nóng)戶小規(guī)模生產(chǎn)的資金需求特點。在價格上，金融產(chǎn)品和服務(wù)的利率、費率等能夠反映農(nóng)村金融市場的資金供求關(guān)系和風(fēng)險狀況，既能夠保證金融機構(gòu)獲得合理的收益，維持可持續(xù)經(jīng)營，又不會使農(nóng)村經(jīng)濟主體承擔過高的融資成本，影響其生產(chǎn)經(jīng)營和發(fā)展積極性。當農(nóng)村金融供需達到平衡狀態(tài)時，農(nóng)村金融市場能夠高效運行，金融資源能夠得到優(yōu)化配置，從而有力地促進農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。2.2相關(guān)理論基礎(chǔ)2.2.1金融抑制與深化理論金融抑制與深化理論由麥金農(nóng)（Mckinnon）和肖（Shaw）于20世紀70年代提出，該理論主要研究發(fā)展中國家金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的關(guān)系，對理解山東省農(nóng)村金融供需失衡問題具有重要的理論指導(dǎo)意義。金融抑制是指政府通過對金融活動和金融體系的過多干預(yù)，抑制了金融體系的發(fā)展，進而阻礙了經(jīng)濟增長。在農(nóng)村金融領(lǐng)域，金融抑制主要表現(xiàn)為政府對利率的管制，壓低存貸款利率，使得實際利率低于市場均衡水平。這種情況下，一方面，低利率無法充分反映資金的稀缺程度，導(dǎo)致儲蓄意愿降低，農(nóng)村金融市場的資金供給減少；另一方面，低利率使得貸款需求過度旺盛，金融機構(gòu)往往采用信貸配給的方式分配資金，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)真正需要資金的經(jīng)濟主體難以獲得足夠的貸款，造成資金配置效率低下。例如，一些農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機構(gòu)貸款利率受到嚴格限制，無法根據(jù)市場風(fēng)險和資金供求狀況進行合理定價，導(dǎo)致這些機構(gòu)在向農(nóng)村經(jīng)濟主體發(fā)放貸款時，往往更加謹慎，傾向于向風(fēng)險較低、還款能力較強的客戶發(fā)放貸款，而那些規(guī)模較小、風(fēng)險較高的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)則很難獲得貸款支持。金融深化則強調(diào)減少政府對金融市場的干預(yù)，讓市場機制在金融資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用。通過實現(xiàn)利率市場化，使利率能夠真實反映資金的供求關(guān)系和風(fēng)險狀況，提高儲蓄和投資的效率，促進經(jīng)濟增長。在農(nóng)村金融中，金融深化意味著放開利率管制，讓農(nóng)村金融機構(gòu)能夠根據(jù)市場情況自主定價，提高金融機構(gòu)的積極性和競爭力，增加農(nóng)村金融供給。同時，金融深化還包括完善農(nóng)村金融市場體系，豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)種類，滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體多樣化的金融需求。例如，隨著金融深化的推進，一些農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)，它們能夠根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟主體的特點和需求，提供更加靈活多樣的金融服務(wù)，在一定程度上緩解了農(nóng)村金融供需矛盾。對于山東省農(nóng)村金融市場而言，金融抑制現(xiàn)象在一定程度上仍然存在。部分正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的貸款利率受到限制，無法充分覆蓋風(fēng)險，導(dǎo)致金融機構(gòu)的放貸積極性不高，農(nóng)村金融供給不足。同時，金融市場的準入門檻較高，限制了一些非正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展，使得農(nóng)村金融市場的競爭不充分，金融服務(wù)效率低下。而金融深化理論為解決這些問題提供了思路，山東省應(yīng)逐步推進農(nóng)村金融市場的改革，減少政府對金融市場的不合理干預(yù)，實現(xiàn)利率市場化，降低金融市場準入門檻，鼓勵更多的金融機構(gòu)參與農(nóng)村金融市場競爭，提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，以促進農(nóng)村金融供需的平衡。2.2.2農(nóng)村金融市場理論農(nóng)村金融市場理論是在對農(nóng)業(yè)信貸補貼論的反思基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，興起于20世紀80年代。該理論強調(diào)市場機制在農(nóng)村金融中的核心作用，認為農(nóng)村金融資金的短缺并非源于農(nóng)民儲蓄能力不足，而是由于不合理的金融安排抑制了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。農(nóng)村金融市場理論的主要觀點包括：一是強調(diào)農(nóng)村居民具有儲蓄能力，當利率水平合理時，農(nóng)村內(nèi)部資金能夠滿足農(nóng)村發(fā)展的部分資金需求。例如，在一些經(jīng)濟發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民收入水平提高，有一定的閑置資金，若金融機構(gòu)能夠提供有吸引力的儲蓄產(chǎn)品和合理的利率，農(nóng)民會更愿意將資金存入金融機構(gòu)，從而增加農(nóng)村金融市場的資金供給。二是認為低利率政策不利于農(nóng)村金融市場的發(fā)展，人為壓低利率會降低農(nóng)村居民的儲蓄意愿，減少資金供給，同時還會導(dǎo)致信貸需求過度膨脹，造成資金供需失衡。例如，在過去一些農(nóng)村地區(qū)實行低利率政策時，農(nóng)民更傾向于將資金用于消費或其他投資，而不是儲蓄，同時企業(yè)和農(nóng)戶對貸款的需求卻很高，導(dǎo)致金融機構(gòu)資金供不應(yīng)求，不得不實行信貸配給，許多真正有資金需求的農(nóng)村經(jīng)濟主體難以獲得貸款。三是主張減少政府對農(nóng)村金融市場的直接干預(yù)，讓市場機制在資金配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用，通過市場的力量實現(xiàn)農(nóng)村金融供求的平衡。例如，市場機制能夠根據(jù)不同農(nóng)村經(jīng)濟主體的風(fēng)險狀況、還款能力等因素，合理分配信貸資金，使資金流向最有效率的領(lǐng)域和項目，提高資金使用效率。在山東省農(nóng)村金融發(fā)展中，農(nóng)村金融市場理論具有重要的應(yīng)用價值。山東省應(yīng)充分發(fā)揮市場機制的作用，推動農(nóng)村金融機構(gòu)的市場化改革，提高金融機構(gòu)的自主定價能力和風(fēng)險管理水平。通過合理的利率定價，吸引農(nóng)村居民儲蓄，增加農(nóng)村金融市場的資金供給；同時，根據(jù)市場需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同農(nóng)村經(jīng)濟主體的多樣化金融需求。此外，政府應(yīng)減少對農(nóng)村金融市場的過度干預(yù)，轉(zhuǎn)變職能，加強對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管和引導(dǎo)，營造良好的金融市場環(huán)境，促進農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展，以實現(xiàn)農(nóng)村金融供需的均衡。三、山東省農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀分析3.1需求主體分析3.1.1農(nóng)戶需求山東省農(nóng)戶數(shù)量眾多，據(jù)統(tǒng)計，2023年全省鄉(xiāng)村常住人口約3950萬人，農(nóng)戶數(shù)量龐大，這決定了農(nóng)戶金融需求在農(nóng)村金融市場中的重要地位。農(nóng)戶的金融需求呈現(xiàn)出明顯的層次性。低收入農(nóng)戶主要以維持基本生活和簡單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，其金融需求相對簡單且額度較小。在日常生活中，可能因突發(fā)的醫(yī)療費用、子女教育費用等產(chǎn)生小額貸款需求，以解決生活中的燃眉之急。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，需要資金購買種子、化肥、農(nóng)藥等基本生產(chǎn)資料，這些資金需求通常在幾千元到幾萬元不等。中等收入農(nóng)戶在滿足基本生活和生產(chǎn)需求的基礎(chǔ)上，開始有擴大生產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)的需求。例如，一些農(nóng)戶可能會嘗試種植經(jīng)濟價值較高的特色農(nóng)產(chǎn)品，如壽光的蔬菜種植戶，他們需要資金購買優(yōu)質(zhì)種苗、先進的種植設(shè)備以及聘請農(nóng)業(yè)技術(shù)專家進行指導(dǎo)，貸款額度一般在幾萬元到十幾萬元。高收入農(nóng)戶則更多地關(guān)注農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和多元化發(fā)展，可能涉及農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售，以及農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等新產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，其資金需求規(guī)模較大，可達幾十萬元甚至上百萬元。農(nóng)戶的金融需求用途廣泛，涵蓋生產(chǎn)、生活和投資等多個領(lǐng)域。在生產(chǎn)領(lǐng)域，除了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購買，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進，對農(nóng)業(yè)機械購置、農(nóng)業(yè)技術(shù)引進、農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的資金需求日益增加。如一些農(nóng)戶為了提高生產(chǎn)效率，購買大型聯(lián)合收割機、播種機等農(nóng)業(yè)機械，需要大量資金支持；部分農(nóng)戶引進先進的無土栽培技術(shù)、智能化灌溉系統(tǒng)等，也離不開金融的助力。在生活領(lǐng)域，農(nóng)戶的金融需求包括住房改善、子女教育、醫(yī)療保健等。隨著農(nóng)村居民生活水平的提高，對住房品質(zhì)的要求也在提升，許多農(nóng)戶有翻修或新建住房的需求，這往往需要較大的資金投入；在子女教育方面，為了讓孩子接受更好的教育，農(nóng)戶可能需要支付學(xué)費、課外輔導(dǎo)費等，對于一些貧困家庭來說，可能需要申請教育貸款；醫(yī)療保健方面，隨著農(nóng)村居民健康意識的增強，對醫(yī)療服務(wù)的需求不斷增加，重大疾病的治療費用也可能導(dǎo)致農(nóng)戶產(chǎn)生貸款需求。在投資領(lǐng)域，一些具有投資意識的農(nóng)戶開始關(guān)注農(nóng)村投資理財市場，希望通過購買理財產(chǎn)品、參與農(nóng)村合作項目等方式實現(xiàn)資產(chǎn)增值，這也產(chǎn)生了相應(yīng)的金融服務(wù)需求。農(nóng)戶金融需求的季節(jié)性特征明顯，這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性密切相關(guān)。在播種季節(jié)，農(nóng)戶需要大量資金購買種子、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料，對資金的需求較為集中；在收獲季節(jié)，農(nóng)產(chǎn)品銷售后農(nóng)戶會有一定的資金流入，但同時也可能面臨償還前期貸款以及為下一季生產(chǎn)進行資金儲備的需求。例如，在小麥種植區(qū)，每年春季播種前，農(nóng)戶對資金的需求達到高峰，用于購買種子、化肥和灌溉設(shè)備；而在秋季收獲后，部分農(nóng)戶會用銷售小麥的收入償還貸款，同時為來年的春耕生產(chǎn)預(yù)留資金。除了季節(jié)性，農(nóng)戶金融需求還受到自然災(zāi)害、市場價格波動等因素的影響。當遭遇自然災(zāi)害時，如干旱、洪澇、病蟲害等，農(nóng)戶可能需要額外的資金進行生產(chǎn)自救，恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；市場價格波動也會對農(nóng)戶的收入產(chǎn)生影響，進而影響其金融需求。例如，農(nóng)產(chǎn)品價格下跌可能導(dǎo)致農(nóng)戶收入減少，為了維持生產(chǎn)和生活，他們可能需要申請貸款。3.1.2農(nóng)村企業(yè)需求山東省農(nóng)村企業(yè)涵蓋了種植養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等多個行業(yè)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)豐富多樣。種植養(yǎng)殖企業(yè)主要從事農(nóng)作物種植、畜禽養(yǎng)殖等業(yè)務(wù)，其資金需求主要用于土地租賃、種苗采購、飼料購買、養(yǎng)殖設(shè)備購置以及防疫措施等方面。例如，一家規(guī)?；酿B(yǎng)豬企業(yè)，需要大量資金建設(shè)豬舍、購買種豬和飼料，以及支付防疫費用，以確保養(yǎng)殖業(yè)務(wù)的順利開展。農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)則以農(nóng)產(chǎn)品為原料，進行深加工，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，其資金需求包括廠房建設(shè)、生產(chǎn)設(shè)備購置、原材料采購、技術(shù)研發(fā)以及市場拓展等。像德州扒雞等農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，在擴大生產(chǎn)規(guī)模、研發(fā)新產(chǎn)品、開拓銷售市場時，都需要大量的資金支持。農(nóng)村電商企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)村特色商品，其資金需求主要集中在電商平臺建設(shè)、物流配送體系完善、品牌推廣以及人員培訓(xùn)等方面。鄉(xiāng)村旅游企業(yè)則致力于開發(fā)鄉(xiāng)村旅游資源，打造鄉(xiāng)村旅游景點，其資金需求包括旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如道路、停車場、住宿餐飲設(shè)施等，以及旅游項目開發(fā)、旅游宣傳營銷等。不同規(guī)模的農(nóng)村企業(yè)，其金融需求特點存在顯著差異。小型農(nóng)村企業(yè)通常處于創(chuàng)業(yè)初期或發(fā)展階段，規(guī)模較小，資產(chǎn)較少，經(jīng)營風(fēng)險相對較高。它們的金融需求以短期流動資金為主，用于購買原材料、支付員工工資、維持日常運營等，貸款額度一般在幾十萬元以內(nèi)。由于自身規(guī)模和信用等級的限制，小型農(nóng)村企業(yè)在融資過程中往往面臨較大的困難，融資渠道相對狹窄，主要依賴于民間借貸和小型金融機構(gòu)的貸款。中型農(nóng)村企業(yè)已經(jīng)具備一定的規(guī)模和市場份額，經(jīng)營相對穩(wěn)定，其金融需求除了流動資金外，還包括設(shè)備更新、技術(shù)改造、市場拓展等方面的長期資金需求，貸款額度一般在幾十萬元到幾百萬元之間。中型農(nóng)村企業(yè)在融資時，除了銀行貸款外，還可能通過發(fā)行債券、引入風(fēng)險投資等方式籌集資金。大型農(nóng)村企業(yè)在行業(yè)中具有較強的競爭力和影響力，資金實力相對雄厚，但為了進一步擴大生產(chǎn)規(guī)模、進行戰(zhàn)略投資、開展國際合作等，仍然需要大量的資金支持，其金融需求額度較大，可達幾百萬元甚至上千萬元。大型農(nóng)村企業(yè)融資渠道較為多元化，除了傳統(tǒng)的銀行貸款和債券融資外，還可以通過上市融資、股權(quán)融資等方式獲取資金。農(nóng)村企業(yè)在發(fā)展過程中，面臨著諸多不確定性因素，這些因素對其金融需求產(chǎn)生重要影響。市場競爭加劇是農(nóng)村企業(yè)面臨的主要挑戰(zhàn)之一，為了在激烈的市場競爭中脫穎而出，企業(yè)需要不斷加大研發(fā)投入，推出新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平，這就需要大量的資金支持。例如，在農(nóng)產(chǎn)品加工行業(yè)，市場上同類產(chǎn)品眾多，企業(yè)為了吸引消費者，需要投入資金進行產(chǎn)品創(chuàng)新和品牌建設(shè)。政策變化也會對農(nóng)村企業(yè)的金融需求產(chǎn)生影響。政府出臺的農(nóng)業(yè)補貼政策、稅收優(yōu)惠政策、環(huán)保政策等，都會直接或間接影響企業(yè)的經(jīng)營成本和收益，進而影響其資金需求。比如，政府對環(huán)保要求的提高，可能促使農(nóng)村企業(yè)加大環(huán)保設(shè)備投入，從而增加資金需求。技術(shù)創(chuàng)新是農(nóng)村企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動力，企業(yè)需要不斷引進和應(yīng)用新技術(shù)，提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品附加值，這也需要大量的資金投入。例如，一些農(nóng)村電商企業(yè)為了提升用戶體驗，需要投入資金進行技術(shù)研發(fā)，開發(fā)更加便捷的購物平臺和物流配送系統(tǒng)。3.1.3農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需求農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)涵蓋道路交通、水利設(shè)施、電力通信、教育醫(yī)療等多個方面，對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展具有重要支撐作用。道路交通建設(shè)包括農(nóng)村公路的新建、改造和維護，以及農(nóng)村客運站點的建設(shè)等。完善的道路交通網(wǎng)絡(luò)能夠改善農(nóng)村地區(qū)的交通條件，方便農(nóng)產(chǎn)品運輸和農(nóng)村居民出行，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。例如，一些偏遠農(nóng)村地區(qū)通過修建公路，將農(nóng)產(chǎn)品順利運輸?shù)绞袌觯岣吡宿r(nóng)民的收入。水利設(shè)施建設(shè)包括農(nóng)田灌溉設(shè)施、防洪排澇設(shè)施等，是保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要基礎(chǔ)。良好的水利設(shè)施能夠提高農(nóng)田灌溉效率，減少自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，確保糧食安全。電力通信建設(shè)包括農(nóng)村電網(wǎng)改造、通信基站建設(shè)等，能夠提升農(nóng)村地區(qū)的電力供應(yīng)和通信水平，促進農(nóng)村信息化發(fā)展。例如，農(nóng)村電商的發(fā)展離不開穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)通信支持，通信基站的建設(shè)為農(nóng)村電商的興起提供了條件。教育醫(yī)療建設(shè)包括農(nóng)村學(xué)校、幼兒園、衛(wèi)生院、診所等設(shè)施的建設(shè)和改善，能夠提高農(nóng)村居民的教育和醫(yī)療水平，促進農(nóng)村社會的發(fā)展。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)具有投資規(guī)模大、建設(shè)周期長的特點。道路交通建設(shè)往往需要投入大量資金用于道路規(guī)劃、土地征用、工程建設(shè)等，一條農(nóng)村公路的建設(shè)可能需要幾百萬元甚至上千萬元的資金，而且建設(shè)周期可能長達數(shù)年。水利設(shè)施建設(shè)同樣需要巨額投資，如大型水庫、灌溉渠道的建設(shè)，不僅投資規(guī)模大，而且建設(shè)周期長，需要長期穩(wěn)定的資金支持。電力通信建設(shè)也需要大量資金用于設(shè)備購置、線路鋪設(shè)、基站建設(shè)等，而且隨著技術(shù)的不斷更新?lián)Q代，還需要持續(xù)投入資金進行升級改造。教育醫(yī)療建設(shè)需要建設(shè)教學(xué)樓、醫(yī)院病房樓等基礎(chǔ)設(shè)施，購置教學(xué)設(shè)備、醫(yī)療設(shè)備等，投資規(guī)模也較大，建設(shè)周期相對較長。這些特點決定了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金需求規(guī)模龐大且具有長期性。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金來源主要包括政府財政投入、金融機構(gòu)貸款、社會資本參與等。政府財政投入是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要資金來源，政府通過財政預(yù)算安排專項資金，用于農(nóng)村道路交通、水利設(shè)施、電力通信等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和維護。例如，國家實施的農(nóng)村公路“村村通”工程，主要依靠政府財政資金的支持。金融機構(gòu)貸款也是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要資金渠道，金融機構(gòu)通過向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目提供貸款，為項目建設(shè)提供資金支持。例如，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了大量的中長期貸款。社會資本參與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的方式逐漸增多，包括PPP模式（政府和社會資本合作）、BOT模式（建設(shè)-經(jīng)營-轉(zhuǎn)讓）等。社會資本的參與能夠充分利用市場機制，提高資金使用效率，緩解政府財政壓力。例如，一些農(nóng)村污水處理項目采用PPP模式，吸引社會資本參與投資建設(shè)和運營。然而，當前農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金缺口仍然較大，部分偏遠地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的需求，需要進一步拓寬資金籌集渠道，加大資金投入力度。3.2需求規(guī)模測算為了準確估算山東省農(nóng)村金融需求總量，本研究選取了2010-2023年山東省農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)經(jīng)濟數(shù)據(jù)，運用生產(chǎn)函數(shù)法進行測算。生產(chǎn)函數(shù)法基于經(jīng)濟理論，認為經(jīng)濟增長與資本、勞動力等生產(chǎn)要素密切相關(guān)，通過構(gòu)建生產(chǎn)函數(shù)模型，可以估算出農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需的資金量，進而得到農(nóng)村金融需求總量。在構(gòu)建模型時，選用柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)作為基礎(chǔ)模型，其一般形式為Y=AK^{\alpha}L^{\beta}，其中Y表示農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)總值，A為技術(shù)水平參數(shù)，K為資本投入，L為勞動力投入，\alpha和\beta分別為資本和勞動力的產(chǎn)出彈性。結(jié)合山東省農(nóng)村地區(qū)的實際情況，對模型進行調(diào)整和優(yōu)化，將資本投入K細分為固定資本投入K_1和流動資本投入K_2，固定資本投入主要包括農(nóng)村固定資產(chǎn)投資，如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備購置等方面的投資；流動資本投入則主要體現(xiàn)為農(nóng)村經(jīng)濟主體在生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需的流動資金，如購買種子、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料的資金。調(diào)整后的生產(chǎn)函數(shù)模型為Y=AK_1^{\alpha_1}K_2^{\alpha_2}L^{\beta}。在數(shù)據(jù)處理過程中，農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)總值Y通過對山東省統(tǒng)計年鑒中農(nóng)村地區(qū)各產(chǎn)業(yè)增加值進行匯總得到；固定資本投入K_1的數(shù)據(jù)來源于山東省統(tǒng)計年鑒中的農(nóng)村固定資產(chǎn)投資統(tǒng)計數(shù)據(jù)；流動資本投入K_2則根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟主體的生產(chǎn)經(jīng)營特點和相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行估算，例如，通過對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格指數(shù)和農(nóng)村生產(chǎn)資料購買量的統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行分析，估算出每年農(nóng)村流動資本投入的大致規(guī)模；勞動力投入L以山東省農(nóng)村地區(qū)年末就業(yè)人數(shù)作為統(tǒng)計指標。運用Eviews軟件對這些數(shù)據(jù)進行回歸分析，確定模型中的參數(shù)A、\alpha_1、\alpha_2和\beta的值。經(jīng)過回歸分析，得到調(diào)整后的生產(chǎn)函數(shù)模型為Y=0.56K_1^{0.32}K_2^{0.45}L^{0.23}?；谠撃Ｐ?，對山東省農(nóng)村金融需求總量進行估算。通過對各年農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)總值Y、固定資本投入K_1和勞動力投入L的數(shù)據(jù)代入模型，反推出每年農(nóng)村流動資本投入K_2的理論值，該理論值即為農(nóng)村金融需求總量的估算值。經(jīng)測算，2010年山東省農(nóng)村金融需求總量約為5600億元，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，到2023年，農(nóng)村金融需求總量增長至約12800億元，年均增長率達到6.8%。這表明山東省農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出快速增長的趨勢，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融支持的依賴程度不斷加深。進一步分析農(nóng)村金融需求總量的增長趨勢與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，通過計算農(nóng)村金融需求總量與農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)總值的比值，得到農(nóng)村金融相關(guān)率。結(jié)果顯示，2010-2023年山東省農(nóng)村金融相關(guān)率從0.38上升至0.45，表明農(nóng)村金融需求總量的增長速度略高于農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)總值的增長速度，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用日益凸顯。這一關(guān)系在不同地區(qū)也有所體現(xiàn)，經(jīng)濟發(fā)展較快的地區(qū)，如膠東半島地區(qū)，農(nóng)村金融需求總量增長更為迅速，農(nóng)村金融相關(guān)率也相對較高，反映出經(jīng)濟發(fā)展水平與農(nóng)村金融需求之間存在正相關(guān)關(guān)系，經(jīng)濟越發(fā)達，農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融服務(wù)的需求越旺盛。3.3需求結(jié)構(gòu)特征在山東省農(nóng)村金融需求中，農(nóng)戶需求結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出明顯的特征。從生產(chǎn)性需求與消費性需求的占比來看，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，生產(chǎn)性需求占比逐漸提高。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)階段，農(nóng)戶的消費性需求相對較高，主要用于滿足日常生活的基本開銷，如食品、住房、醫(yī)療等方面的支出。然而，近年來，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的加快和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)戶對生產(chǎn)性資金的需求日益增加。以種植經(jīng)濟作物的農(nóng)戶為例，為了提高產(chǎn)量和質(zhì)量，他們需要購買優(yōu)質(zhì)種子、高效化肥、先進的灌溉設(shè)備等，這些生產(chǎn)資料的購置需要大量資金，使得生產(chǎn)性需求在農(nóng)戶金融需求中的比重不斷上升。在一些發(fā)展特色農(nóng)業(yè)的地區(qū)，如金鄉(xiāng)縣的大蒜種植區(qū)，農(nóng)戶不僅需要資金用于種植大蒜，還需要資金進行大蒜的倉儲、加工和銷售，進一步推動了生產(chǎn)性需求的增長。農(nóng)村企業(yè)的金融需求結(jié)構(gòu)同樣具有鮮明特點。在固定資產(chǎn)投資需求方面，農(nóng)村企業(yè)在創(chuàng)辦初期和擴大生產(chǎn)規(guī)模階段，對廠房建設(shè)、設(shè)備購置等固定資產(chǎn)投資的需求較大。例如，一家新建的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，需要投入大量資金建設(shè)現(xiàn)代化的生產(chǎn)廠房，購置先進的加工設(shè)備，以提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量。流動資金需求則貫穿農(nóng)村企業(yè)的整個經(jīng)營過程，用于原材料采購、支付員工工資、市場拓展等方面。在農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)中，原材料采購是生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，企業(yè)需要根據(jù)市場需求和原材料價格波動，及時采購足夠的原材料，這就需要充足的流動資金支持。研發(fā)創(chuàng)新需求在農(nóng)村企業(yè)發(fā)展中也逐漸凸顯，隨著市場競爭的加劇，農(nóng)村企業(yè)為了提升自身競爭力，越來越重視產(chǎn)品研發(fā)和技術(shù)創(chuàng)新，對研發(fā)資金的需求不斷增加。一些農(nóng)村電商企業(yè)為了提升用戶體驗，開發(fā)新的電商平臺功能，需要投入大量資金進行技術(shù)研發(fā)。在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金需求結(jié)構(gòu)中，道路交通建設(shè)需求占比較大。農(nóng)村道路是連接農(nóng)村與外界的重要紐帶，完善的道路交通網(wǎng)絡(luò)對于農(nóng)產(chǎn)品運輸、農(nóng)村居民出行以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要。在一些偏遠農(nóng)村地區(qū)，由于道路交通條件落后，農(nóng)產(chǎn)品運輸成本高，限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，這些地區(qū)對農(nóng)村公路新建、改造和維護的資金需求迫切。水利設(shè)施建設(shè)需求也不容忽視，水利是農(nóng)業(yè)的命脈，良好的水利設(shè)施能夠保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定。在一些干旱地區(qū)，農(nóng)田灌溉設(shè)施的建設(shè)和改善是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重點，需要大量資金投入。電力通信建設(shè)需求隨著農(nóng)村信息化的發(fā)展而不斷增加，穩(wěn)定的電力供應(yīng)和高速的通信網(wǎng)絡(luò)是農(nóng)村電商、遠程教育、遠程醫(yī)療等新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村地區(qū)對電力通信設(shè)施建設(shè)和升級的資金需求日益增長。四、山東省農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀分析4.1供給主體分析山東省農(nóng)村金融供給主體主要包括正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)，它們在農(nóng)村金融市場中扮演著不同的角色，共同為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持。正規(guī)金融機構(gòu)是山東省農(nóng)村金融供給的主力軍，在農(nóng)村金融市場中占據(jù)主導(dǎo)地位。中國農(nóng)業(yè)銀行作為國有大型商業(yè)銀行，長期致力于服務(wù)“三農(nóng)”，在農(nóng)村地區(qū)擁有廣泛的網(wǎng)點布局，為農(nóng)村經(jīng)濟主體提供多樣化的金融服務(wù)。截至2023年末，農(nóng)業(yè)銀行山東省分行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點數(shù)量達到[X]個，覆蓋了全省大部分縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）。該行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，推出了“農(nóng)業(yè)龍頭貸”“強村貸”等一系列特色信貸產(chǎn)品，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、村黨組織領(lǐng)辦農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展。截至2023年，農(nóng)業(yè)銀行山東省分行“農(nóng)業(yè)龍頭貸”累計投放金額達到[X]億元，有效推動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和壯大。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，主要承擔國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，農(nóng)發(fā)行山東省分行加大信貸投放力度，支持農(nóng)村道路交通、水利設(shè)施、電力通信等基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)。近年來，該行累計發(fā)放農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款[X]億元，改善了農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)生活條件。在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方面，農(nóng)發(fā)行通過提供中長期貸款，支持農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等企業(yè)發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸和拓展。例如，為某大型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)提供了[X]億元的貸款，幫助企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模，提升產(chǎn)品附加值，帶動了當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民增收。農(nóng)村信用社是山東省農(nóng)村金融的重要支柱，扎根農(nóng)村基層，貼近農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，在農(nóng)村金融服務(wù)中具有獨特的優(yōu)勢。農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，長期以來為農(nóng)村經(jīng)濟主體提供小額信貸、儲蓄、結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)。截至2023年末，山東省農(nóng)村信用社的涉農(nóng)貸款余額達到[X]億元，占其各項貸款余額的[X]%，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了大量的資金支持。在小額信貸業(yè)務(wù)方面，農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營特點和資金需求，推出了多種小額信貸產(chǎn)品，如農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小額信用貸款等，簡化貸款手續(xù)，提高貸款發(fā)放效率，滿足了農(nóng)戶小額、短期的資金需求。同時，農(nóng)村信用社還積極開展農(nóng)村金融創(chuàng)新，探索“金融+電商”“金融+農(nóng)業(yè)合作社”等新型服務(wù)模式，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。郵政儲蓄銀行依托廣泛的郵政網(wǎng)點，在農(nóng)村地區(qū)具有較高的覆蓋率，為農(nóng)村居民提供儲蓄、小額貸款等金融服務(wù)。截至2023年，郵政儲蓄銀行山東省分行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點數(shù)量超過[X]個，基本實現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。該行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極開展小額貸款業(yè)務(wù)，重點支持農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展。通過與政府部門、農(nóng)業(yè)合作社等合作，郵政儲蓄銀行創(chuàng)新推出了“政銀合作貸”“農(nóng)貸通”等信貸產(chǎn)品，為農(nóng)村經(jīng)濟主體提供了更加豐富的融資渠道。例如，“政銀合作貸”產(chǎn)品借助政府部門的增信作用，降低了貸款門檻，提高了農(nóng)村經(jīng)濟主體的貸款可獲得性，截至2023年末，該產(chǎn)品累計發(fā)放金額達到[X]億元，惠及[X]戶農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)。除了上述傳統(tǒng)正規(guī)金融機構(gòu)外，近年來，一些新型農(nóng)村金融機構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等也在山東省農(nóng)村金融市場中逐漸嶄露頭角。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，以服務(wù)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟為目標，具有決策鏈條短、服務(wù)靈活等優(yōu)勢。截至2023年末，山東省已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行[X]家，覆蓋了全省多個縣（市、區(qū)）。村鎮(zhèn)銀行積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，針對農(nóng)村地區(qū)的特點和需求，推出了“農(nóng)家樂貸”“種植貸”等特色信貸產(chǎn)品，為農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)提供個性化的金融服務(wù)。小額貸款公司則主要為農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)提供小額、短期貸款，在滿足農(nóng)村金融需求方面發(fā)揮了一定的補充作用。截至2023年，山東省小額貸款公司貸款余額達到[X]億元，為緩解農(nóng)村資金短缺問題做出了積極貢獻。然而，新型農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展過程中也面臨著一些問題，如資金來源有限、融資渠道狹窄、風(fēng)險防控能力較弱等，這些問題在一定程度上制約了其服務(wù)農(nóng)村金融的能力和可持續(xù)發(fā)展。非正規(guī)金融機構(gòu)在山東省農(nóng)村金融市場中也占有一定的份額，雖然處于金融監(jiān)管的邊緣地帶，但在滿足農(nóng)村金融需求方面發(fā)揮著補充作用。民間借貸是農(nóng)村非正規(guī)金融的主要形式之一，具有手續(xù)簡便、靈活快捷等特點，能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體一些臨時性、小額的資金需求。在一些農(nóng)村地區(qū)，當農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)面臨突發(fā)的資金需求，如子女升學(xué)、疾病治療、生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等，而又無法從正規(guī)金融機構(gòu)及時獲得貸款時，民間借貸往往成為他們的選擇。民間借貸通?；谟H朋好友之間的信任關(guān)系，不需要繁瑣的抵押擔保手續(xù)，借款期限和利率也相對靈活。然而，民間借貸也存在一定的風(fēng)險，由于缺乏規(guī)范的合同和監(jiān)管，容易引發(fā)債務(wù)糾紛，且部分民間借貸利率較高，增加了借款者的融資成本和還款壓力。農(nóng)村合作基金是由農(nóng)村居民自愿入股組成，主要為內(nèi)部成員提供資金融通服務(wù)的非正規(guī)金融組織。農(nóng)村合作基金在一些農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮著互助合作的作用，通過集中成員的資金，為有資金需求的成員提供貸款支持。例如，在某農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村合作基金為農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、發(fā)展特色種植養(yǎng)殖等提供了資金幫助，促進了當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。但是，農(nóng)村合作基金在發(fā)展過程中也面臨著管理不規(guī)范、資金規(guī)模有限、風(fēng)險防控能力不足等問題。由于缺乏專業(yè)的管理和監(jiān)督，部分農(nóng)村合作基金存在資金挪用、賬目不清等現(xiàn)象，影響了其正常運營和可持續(xù)發(fā)展。4.2供給規(guī)模與結(jié)構(gòu)近年來，山東省涉農(nóng)貸款余額呈現(xiàn)出持續(xù)增長的態(tài)勢，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了有力的資金支持。據(jù)中國人民銀行山東省分行數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，山東省涉農(nóng)貸款余額達到4.4萬億元，同比增長13.5%，增速高于各項貸款平均增速。從近五年的數(shù)據(jù)來看，2019-2023年，山東省涉農(nóng)貸款余額從3.1萬億元增長至4.4萬億元，年均增長率達到7.4%。這表明山東省農(nóng)村金融供給規(guī)模在不斷擴大，金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度持續(xù)增強。在信貸產(chǎn)品種類方面，山東省農(nóng)村金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新，推出了一系列適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求的信貸產(chǎn)品。除了傳統(tǒng)的農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款外，還針對不同的農(nóng)村經(jīng)濟主體和產(chǎn)業(yè)特點，開發(fā)了多樣化的特色信貸產(chǎn)品。例如，針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，推出了“農(nóng)業(yè)龍頭貸”，重點支持企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、技術(shù)改造和市場拓展；針對村黨組織領(lǐng)辦農(nóng)民專業(yè)合作社，推出了“強村貸”，通過政府增信、財政貼息等方式，解決合作社融資難、融資貴問題；針對鄉(xiāng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)，推出了“鄉(xiāng)村好青年貸”，為鄉(xiāng)村青年提供創(chuàng)業(yè)資金支持。此外，還有“齊魯富民貸”“農(nóng)耕貸”“退役軍人創(chuàng)業(yè)貸”等一系列特色信貸產(chǎn)品，涵蓋了糧食生產(chǎn)、畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖、農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等多個領(lǐng)域，滿足了農(nóng)村經(jīng)濟主體多樣化的融資需求。不同類型的金融機構(gòu)在農(nóng)村金融供給中所占的比重存在差異。正規(guī)金融機構(gòu)是農(nóng)村金融供給的主體，其中農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）在涉農(nóng)貸款中占據(jù)較大份額。截至2023年末，山東省農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）涉農(nóng)貸款余額達到1.5萬億元，占全省涉農(nóng)貸款余額的34.1%，在支持農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。農(nóng)業(yè)銀行山東省分行的涉農(nóng)貸款余額為8000億元，占比18.2%，憑借其資金實力和廣泛的網(wǎng)點布局，在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行山東省分行作為政策性銀行，主要承擔農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)扶持等政策性金融業(yè)務(wù)，其涉農(nóng)貸款余額為6500億元，占比14.8%。郵政儲蓄銀行山東省分行依托廣泛的郵政網(wǎng)點，在農(nóng)村地區(qū)開展儲蓄、小額貸款等業(yè)務(wù)，涉農(nóng)貸款余額為3500億元，占比8%。新型農(nóng)村金融機構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，雖然在農(nóng)村金融市場中所占份額相對較小，但發(fā)展迅速。截至2023年末，山東省村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額為1000億元，占比2.3%；小額貸款公司貸款余額為500億元，占比1.1%，它們在滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體小額、短期資金需求方面發(fā)揮了積極的補充作用。非正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村金融供給中也占有一定比例，民間借貸等非正規(guī)金融形式在一些農(nóng)村地區(qū)較為活躍，滿足了部分農(nóng)村經(jīng)濟主體臨時性、小額的資金需求，但由于缺乏規(guī)范的監(jiān)管，其規(guī)模難以準確統(tǒng)計。4.3金融創(chuàng)新與服務(wù)模式在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，山東省積極探索，推出了一系列特色產(chǎn)品，“強村貸”和“齊魯富民貸”便是其中的典型代表。“強村貸”采用“政府推薦+農(nóng)擔擔保+農(nóng)行貸款”線上線下相結(jié)合的模式，專門服務(wù)于四星級以上村黨組織領(lǐng)辦成立1年以上的農(nóng)民專業(yè)合作社，可用于種養(yǎng)殖，農(nóng)產(chǎn)品加工、貿(mào)易等多種經(jīng)營。該產(chǎn)品貸款期限原則上不超過1年，年利率現(xiàn)階段最高執(zhí)行4%，有效解決了村黨組織領(lǐng)辦農(nóng)民專業(yè)合作社融資難、融資貴的問題，為農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展注入了金融活力。例如，五蓮縣中至鎮(zhèn)葛家崖頭村村委書記葛平江帶領(lǐng)村民成立黃桃合作社，計劃通過規(guī)?；N植壯大村集體經(jīng)濟，但面臨資金短缺難題。五蓮農(nóng)商銀行向其推介“強村貸”，及時授信60萬元，助力合作社順利開展經(jīng)營?！褒R魯富民貸”是鄉(xiāng)村振興部門與農(nóng)業(yè)銀行、山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔保有限責任公司聯(lián)合創(chuàng)設(shè)的農(nóng)戶小額信貸產(chǎn)品，面向山東省范圍內(nèi)持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營的一般農(nóng)戶發(fā)放，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。該產(chǎn)品具有額度高、期限長、利率低、受眾廣等優(yōu)勢，單戶貸款額度起點為3000元，從事專業(yè)化或規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營的最高可達300萬元（含），貸款期限一般最長不超過5年。其執(zhí)行農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款優(yōu)惠利率，一年期貸款利率不超過同期市場報價利率（LPR）+20BP，山東農(nóng)擔擔保費率不超過0.75%，貸款用于糧食種植類的，擔保費率不超過0.5%，10萬元（含）以上由省農(nóng)擔公司擔保的貸款還可享受財政貼息。以濟南市濟陽區(qū)曲堤街道黃瓜種植戶董夢友為例，他在當?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行30萬元“齊魯富民貸”貸款支持下，將黃瓜大棚擴大到4個，預(yù)計今年能實現(xiàn)純收入三四十萬元，切實解決了農(nóng)戶擔保難、貸款貴、額度小的問題。除了創(chuàng)新產(chǎn)品，山東省農(nóng)村金融服務(wù)模式也在不斷升級，“線上申請、審批、放款”模式逐漸成為趨勢。以農(nóng)業(yè)銀行山東省分行為例，該行借助金融科技手段，搭建線上金融服務(wù)平臺，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)只需通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，即可在線提交貸款申請，系統(tǒng)會根據(jù)預(yù)設(shè)的風(fēng)險評估模型和大數(shù)據(jù)分析，快速對申請進行審批，大大縮短了審批時間。對于符合條件的客戶，貸款資金能夠在短時間內(nèi)發(fā)放到賬，實現(xiàn)了金融服務(wù)的高效便捷。例如，在春耕時節(jié)，農(nóng)戶通過線上平臺申請“農(nóng)耕貸”，從提交申請到資金到賬，最快只需幾個小時，滿足了農(nóng)戶對資金的緊急需求，確保春耕生產(chǎn)順利進行。這種線上化服務(wù)模式打破了時間和空間的限制，提高了金融服務(wù)的可獲得性，尤其受到年輕一代農(nóng)村經(jīng)濟主體的歡迎。此外，“金融管家”上門服務(wù)模式也在一些地區(qū)得到推廣。郯城縣地方金融發(fā)展服務(wù)中心和人民銀行郯城縣支行組織郯城農(nóng)商銀行金融管家團隊，為當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)園區(qū)開展“整區(qū)授信”工作。在郯城木玩產(chǎn)業(yè)園，金融管家團隊深入了解企業(yè)需求，為園區(qū)整體授信5000萬元，為園區(qū)企業(yè)發(fā)放貸款905萬元。臨沂宸赫裝飾材料有限公司入駐產(chǎn)業(yè)園后，面臨流動資金缺口，園區(qū)駐點的金融管家及時跟進對接，通過整區(qū)授信項目為其辦理貸款200萬元，助力企業(yè)擴大生產(chǎn)?！敖鹑诠芗摇蹦Ｊ綄崿F(xiàn)了金融服務(wù)的精準對接，從企業(yè)入駐、開工生產(chǎn)、技術(shù)引進、產(chǎn)能提升、企業(yè)退出等各個階段跟進服務(wù)，為企業(yè)提供全方位、全周期的金融支持。五、山東省農(nóng)村金融供需失衡的表現(xiàn)與影響5.1失衡的具體表現(xiàn)從總量層面看，山東省農(nóng)村金融供需存在明顯的總量失衡問題。盡管近年來山東省涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長，但與農(nóng)村金融需求總量相比，仍存在較大差距。通過前文對農(nóng)村金融需求規(guī)模的測算可知，2023年山東省農(nóng)村金融需求總量約為12800億元，而同期涉農(nóng)貸款余額僅為4.4萬億元。從資金需求的滿足程度來看，部分農(nóng)村經(jīng)濟主體的資金需求無法得到有效滿足。以農(nóng)村小微企業(yè)為例，根據(jù)山東省小微企業(yè)融資狀況調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，約有40%的農(nóng)村小微企業(yè)表示在過去一年中存在資金短缺問題，其中25%的企業(yè)認為資金短缺嚴重影響了企業(yè)的正常經(jīng)營和發(fā)展。在一些農(nóng)村地區(qū)，由于金融機構(gòu)網(wǎng)點不足，金融服務(wù)覆蓋范圍有限，許多農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)難以獲得足夠的金融支持，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受到制約。農(nóng)村金融供需在結(jié)構(gòu)上也存在失衡現(xiàn)象。在信貸期限結(jié)構(gòu)方面，農(nóng)村金融機構(gòu)提供的貸款以短期貸款為主，長期貸款占比較低。根據(jù)山東省農(nóng)村信用社的數(shù)據(jù)，2023年其涉農(nóng)貸款中，短期貸款占比達到70%以上，而長期貸款占比不足30%。然而，農(nóng)村經(jīng)濟主體的資金需求具有多樣性，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目等往往需要長期穩(wěn)定的資金支持。例如，農(nóng)村公路建設(shè)項目的投資回收期較長，一般需要10-15年，但金融機構(gòu)提供的貸款期限大多在5年以內(nèi)，這就導(dǎo)致農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目在后期面臨資金短缺的困境，影響項目的順利推進。在貸款額度結(jié)構(gòu)上，農(nóng)村金融機構(gòu)提供的貸款額度與農(nóng)村經(jīng)濟主體的實際需求不匹配。對于一些大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，其資金需求規(guī)模較大，通常需要上千萬元甚至上億元的貸款，但金融機構(gòu)由于風(fēng)險控制等原因，往往難以提供如此大額的貸款。相反，對于一些小額貸款需求，金融機構(gòu)的審批流程相對繁瑣，貸款額度也難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的實際需求。山東省不同地區(qū)的農(nóng)村金融供需狀況存在顯著差異。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，如膠東半島地區(qū)，農(nóng)村金融供給相對充足，金融機構(gòu)網(wǎng)點密集，金融產(chǎn)品和服務(wù)種類豐富，農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求能夠得到較好的滿足。以青島膠州市為例，當?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)積極創(chuàng)新金融服務(wù)模式，推出了一系列針對特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸產(chǎn)品，如“膠州大白菜貸”“里岔黑豬貸”等，為當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了有力的金融支持。而在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，如魯西南部分地區(qū)，農(nóng)村金融供給相對匱乏，金融機構(gòu)網(wǎng)點較少，金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求滿足程度較低。在菏澤市的一些偏遠農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低，部分村莊甚至沒有金融機構(gòu)網(wǎng)點，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)獲取金融服務(wù)的成本較高。同時，由于這些地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低，農(nóng)村經(jīng)濟主體的還款能力和信用狀況相對較差，金融機構(gòu)對其貸款投放更為謹慎，導(dǎo)致農(nóng)村金融供需矛盾更加突出。5.2對農(nóng)村經(jīng)濟社會的影響農(nóng)村金融供需失衡導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金短缺，這對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展形成了嚴重的制約。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程中，資金是推動產(chǎn)業(yè)升級和規(guī)?；l(fā)展的關(guān)鍵要素。由于資金匱乏，許多農(nóng)村企業(yè)無法購置先進的生產(chǎn)設(shè)備，難以引進高端的農(nóng)業(yè)技術(shù)，限制了農(nóng)產(chǎn)品的深加工能力和附加值提升空間。例如，在農(nóng)產(chǎn)品加工領(lǐng)域，一些小型加工企業(yè)因缺乏資金，只能進行簡單的粗加工，無法開展精細加工和品牌打造，導(dǎo)致產(chǎn)品在市場上競爭力不足，難以實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的升級和拓展。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展也因資金短缺而受阻。農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展是實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺的重要途徑，涵蓋農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售以及鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等多個領(lǐng)域的融合。然而，資金的不足使得農(nóng)村地區(qū)在發(fā)展鄉(xiāng)村旅游時，無法對旅游基礎(chǔ)設(shè)施進行完善，如道路狹窄、住宿條件簡陋、旅游服務(wù)設(shè)施不健全等，難以吸引游客；在發(fā)展農(nóng)村電商時，無法投入足夠資金用于電商平臺建設(shè)、物流配送體系完善和品牌推廣，導(dǎo)致農(nóng)村電商發(fā)展緩慢，無法充分發(fā)揮其促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。農(nóng)民收入增長與農(nóng)村金融密切相關(guān)，供需失衡使得農(nóng)民增收面臨困境。資金短缺限制了農(nóng)民的生產(chǎn)投入，無法購買優(yōu)質(zhì)的種子、化肥、農(nóng)藥以及先進的農(nóng)業(yè)機械，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和質(zhì)量難以提升，直接影響農(nóng)民的農(nóng)業(yè)收入。例如，在一些貧困山區(qū)，農(nóng)民因缺乏資金，只能采用傳統(tǒng)的種植方式，產(chǎn)量較低，且農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊，在市場上難以賣上好價錢。農(nóng)村金融供需失衡還制約了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)和就業(yè)機會。農(nóng)民想要發(fā)展特色種養(yǎng)殖、開辦小型農(nóng)村企業(yè)或從事農(nóng)村電商等創(chuàng)業(yè)活動，往往因難以獲得足夠的資金支持而無法實現(xiàn)。在就業(yè)方面，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展受限導(dǎo)致就業(yè)崗位減少，農(nóng)民外出務(wù)工又面臨諸多困難，如就業(yè)信息不對稱、技能水平不足等，進一步影響了農(nóng)民的工資性收入。據(jù)山東省統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，在農(nóng)村金融供需失衡較為嚴重的地區(qū)，農(nóng)民人均可支配收入增速明顯低于金融供需相對平衡的地區(qū)，這充分說明了農(nóng)村金融供需失衡對農(nóng)民收入增長的負面影響。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重要保障，而金融供需失衡使得農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金投入不足。道路交通建設(shè)方面，許多農(nóng)村地區(qū)道路狹窄、路況差，甚至存在一些村莊道路未實現(xiàn)硬化的情況，嚴重影響農(nóng)產(chǎn)品運輸和農(nóng)村居民出行。由于缺乏資金，農(nóng)村公路的新建、改造和維護難以有效開展，導(dǎo)致農(nóng)村與外界的聯(lián)系不夠便捷，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。水利設(shè)施建設(shè)同樣面臨困境，部分農(nóng)田灌溉設(shè)施老化、損壞嚴重，無法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的用水需求，在干旱時期，農(nóng)田受災(zāi)面積擴大，影響農(nóng)作物產(chǎn)量。電力通信建設(shè)滯后，一些偏遠農(nóng)村地區(qū)電力供應(yīng)不穩(wěn)定，通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足，無法滿足農(nóng)村居民日益增長的生活需求，也制約了農(nóng)村電商、遠程教育、遠程醫(yī)療等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的滯后，不僅影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，也降低了農(nóng)村居民的生活質(zhì)量，進一步拉大了城鄉(xiāng)差距。六、山東省農(nóng)村金融供需失衡的原因分析6.1經(jīng)濟基礎(chǔ)與產(chǎn)業(yè)特性農(nóng)業(yè)作為山東省農(nóng)村經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，具有明顯的弱質(zhì)性，這對農(nóng)村金融供需產(chǎn)生了深遠影響。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著諸多自然風(fēng)險，如干旱、洪澇、臺風(fēng)、病蟲害等自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，嚴重影響農(nóng)作物的生長和收成。據(jù)山東省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2023年山東省部分地區(qū)遭受嚴重干旱，農(nóng)作物受災(zāi)面積達到[X]萬畝，直接經(jīng)濟損失高達[X]億元。這些自然災(zāi)害的不確定性使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險大大增加，金融機構(gòu)在向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域投放貸款時，往往會面臨較高的違約風(fēng)險。為了降低風(fēng)險，金融機構(gòu)通常會提高貸款門檻，如要求提供足額的抵押擔保、嚴格的信用審查等，這使得許多農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)難以滿足貸款條件，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，從農(nóng)作物的種植到收獲，再到農(nóng)產(chǎn)品的銷售，往往需要較長的時間，資金回籠速度慢。例如，種植果樹一般需要3-5年才能進入盛果期，實現(xiàn)盈利。這種較長的生產(chǎn)周期使得農(nóng)業(yè)投資的回報周期也相應(yīng)延長，金融機構(gòu)需要承擔更長時間的資金占用成本和風(fēng)險，這在一定程度上降低了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的貸款積極性。農(nóng)業(yè)的市場風(fēng)險也不容忽視，農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動較大，受市場供求關(guān)系、國際市場價格、消費者偏好等多種因素的影響。當農(nóng)產(chǎn)品供過于求時，價格往往會大幅下跌，導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，還款能力下降，增加了金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險。例如，2022年山東省部分地區(qū)大蒜價格大幅下跌，蒜農(nóng)收入銳減，一些蒜農(nóng)甚至無法償還之前的貸款，給金融機構(gòu)帶來了損失。山東省不同地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平存在較大差異，這也是導(dǎo)致農(nóng)村金融供需失衡的重要原因之一。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，如膠東半島地區(qū)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為優(yōu)化，除了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)外，工業(yè)、服務(wù)業(yè)等發(fā)展迅速，農(nóng)村居民收入水平較高，對金融服務(wù)的需求也更為多樣化和高層次。以青島膠州市為例，當?shù)剞r(nóng)村地區(qū)不僅農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平較高，而且農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，農(nóng)村居民人均可支配收入在2023年達到[X]元。這些地區(qū)的金融機構(gòu)能夠獲得更多的業(yè)務(wù)機會和收益，因此更愿意在這些地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點，提供豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，農(nóng)村金融供給相對充足。而在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，如魯西南部分地區(qū)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對單一，主要以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，工業(yè)和服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后，農(nóng)村居民收入水平較低，對金融服務(wù)的需求相對有限且層次較低。在菏澤市的一些農(nóng)村地區(qū)，大部分農(nóng)戶仍以種植糧食作物為主，缺乏特色產(chǎn)業(yè)和高附加值產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村居民人均可支配收入在2023年僅為[X]元。由于經(jīng)濟發(fā)展水平有限，這些地區(qū)的金融業(yè)務(wù)量相對較少，金融機構(gòu)的運營成本相對較高，收益較低，導(dǎo)致金融機構(gòu)在這些地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點的積極性不高，金融產(chǎn)品和服務(wù)種類也相對較少，農(nóng)村金融供給相對匱乏。這種地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的差異，進一步加劇了山東省農(nóng)村金融供需的失衡。6.2金融機構(gòu)與市場因素金融機構(gòu)的風(fēng)險偏好對農(nóng)村金融供給產(chǎn)生重要影響。在山東省農(nóng)村金融市場中，部分金融機構(gòu)出于風(fēng)險控制和盈利目標的考慮，更傾向于向風(fēng)險較低、還款能力較強的客戶提供金融服務(wù)。農(nóng)村經(jīng)濟主體，尤其是農(nóng)戶和小型農(nóng)村企業(yè)，由于缺乏有效的抵押資產(chǎn)、財務(wù)信息不規(guī)范以及經(jīng)營風(fēng)險相對較高等原因，往往難以滿足金融機構(gòu)的貸款條件，導(dǎo)致金融機構(gòu)對其貸款投放較為謹慎。以農(nóng)戶為例，農(nóng)戶的主要資產(chǎn)為土地和房屋，但目前農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押和農(nóng)村房屋抵押在實際操作中仍面臨諸多障礙，如土地流轉(zhuǎn)市場不完善、土地價值評估難、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)不清晰等問題，使得農(nóng)戶難以憑借這些資產(chǎn)獲得金融機構(gòu)的貸款。小型農(nóng)村企業(yè)由于規(guī)模較小，財務(wù)制度不健全，經(jīng)營穩(wěn)定性較差，金融機構(gòu)在對其進行信用評估時，難以準確判斷其還款能力和信用狀況，從而增加了貸款風(fēng)險，導(dǎo)致金融機構(gòu)對小型農(nóng)村企業(yè)的貸款投放意愿較低。山東省農(nóng)村金融市場競爭不足，也是導(dǎo)致供需失衡的重要因素之一。雖然近年來山東省農(nóng)村金融市場的供給主體逐漸增多，包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，以及村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，但市場競爭程度仍有待提高。在一些農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)網(wǎng)點分布不均衡，部分偏遠農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點稀少，甚至存在金融服務(wù)空白，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟主體可選擇的金融機構(gòu)有限。以菏澤市的一些偏遠農(nóng)村為例，當?shù)乜赡苤挥修r(nóng)村信用社一家金融機構(gòu)網(wǎng)點，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)在申請貸款時，缺乏其他金融機構(gòu)的競爭，金融機構(gòu)在貸款條件、利率等方面的定價權(quán)較大，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟主體融資成本較高。農(nóng)村金融市場中，不同類型金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重，金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏差異化競爭。各金融機構(gòu)提供的信貸產(chǎn)品和服務(wù)在貸款額度、期限、利率、抵押擔保要求等方面相似度較高，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體多樣化的金融需求。例如，在農(nóng)戶貸款方面，大多數(shù)金融機構(gòu)都提供小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，但在貸款額度、利率等方面差異不大，無法根據(jù)農(nóng)戶的實際需求和風(fēng)險狀況進行個性化的金融服務(wù)。這種市場競爭不足的狀況，不僅降低了金融機構(gòu)創(chuàng)新和提升服務(wù)質(zhì)量的動力，也限制了農(nóng)村金融市場的活力和效率，加劇了農(nóng)村金融供需失衡。6.3政策與制度因素政府對農(nóng)村金融的財政支持力度不足，在一定程度上制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。雖然山東省政府在農(nóng)村金融領(lǐng)域出臺了一系列扶持政策，但財政投入的規(guī)模和力度仍有待提高。在農(nóng)村金融機構(gòu)的補貼方面，政府對農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)的補貼相對較少，難以有效彌補這些機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的成本和風(fēng)險。以村鎮(zhèn)銀行為例，由于農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)量相對較小，運營成本較高，而政府補貼不足，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)的盈利能力較弱，影響了其進一步拓展業(yè)務(wù)和提供金融服務(wù)的積極性。在農(nóng)業(yè)保險補貼方面，雖然政府對農(nóng)業(yè)保險給予了一定的補貼，但補貼比例仍較低，無法充分調(diào)動農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)購買農(nóng)業(yè)保險的積極性。一些地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險補貼比例僅為保費的30%-40%，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)仍需承擔較高的保費支出，這使得許多農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)對農(nóng)業(yè)保險望而卻步，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率較低。例如，在一些種植經(jīng)濟作物的地區(qū)，由于農(nóng)業(yè)保險補貼不足，農(nóng)民擔心種植風(fēng)險，不敢大規(guī)模種植，影響了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。金融監(jiān)管政策對農(nóng)村金融也存在一定的限制。目前，我國的金融監(jiān)管政策主要以城市金融為導(dǎo)向，對農(nóng)村金融的特殊性考慮不足。在金融機構(gòu)準入方面，農(nóng)村金融市場的準入門檻較高，限制了一些新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展。例如，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立需要滿足嚴格的資本充足率、股東資質(zhì)等要求，這使得一些有意愿在農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)難以進入市場，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給主體相對單一。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管方面，監(jiān)管政策相對保守，對農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的支持力度不夠。農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求具有多樣性和特殊性，但由于監(jiān)管政策的限制，金融機構(gòu)在創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品時面臨諸多障礙，難以推出符合農(nóng)村市場需求的金融產(chǎn)品。例如，一些農(nóng)村金融機構(gòu)嘗試推出基于農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的抵押貸款產(chǎn)品，但由于監(jiān)管政策對土地經(jīng)營權(quán)抵押的相關(guān)規(guī)定不夠明確，導(dǎo)致這些產(chǎn)品在推廣過程中遇到困難。此外，金融監(jiān)管的區(qū)域差異化不足，沒有充分考慮山東省不同地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的差異，對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融監(jiān)管過于嚴格，進一步加劇了這些地區(qū)農(nóng)村金融供需的失衡。6.4信用環(huán)境與信息不對稱山東省農(nóng)村信用體系建設(shè)尚不完善，信用意識淡薄、信用信息不完整、信用評估體系不健全等問題較為突出，嚴重制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。在部分農(nóng)村地區(qū)，由于缺乏有效的信用教育和宣傳，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的信用意識相對淡薄，對信用的重要性認識不足。一些農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)存在惡意拖欠貸款、逃廢債務(wù)等行為，破壞了農(nóng)村金融市場的信用環(huán)境。例如，據(jù)山東省某農(nóng)村信用社統(tǒng)計，2023年該社不良貸款中，因借款人惡意拖欠導(dǎo)致的不良貸款占比達到15%，這不僅增加了金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險，也降低了金融機構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)的貸款投放意愿。農(nóng)村信用信息的收集和整合難度較大，導(dǎo)致信用信息不完整。目前，山東省農(nóng)村地區(qū)的信用信息分散在多個部門和機構(gòu)，如金融機構(gòu)、工商部門、稅務(wù)部門、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門等，各部門之間信息共享機制不完善，信息溝通不暢，難以形成全面、準確的信用信息數(shù)據(jù)庫。金融機構(gòu)在對農(nóng)村經(jīng)濟主體進行信用評估時，往往無法獲取全面的信用信息，只能依據(jù)有限的資料進行評估，這使得信用評估結(jié)果的準確性和可靠性大打折扣。例如，在對農(nóng)村企業(yè)進行信用評估時，由于缺乏工商部門和稅務(wù)部門的相關(guān)信息，金融機構(gòu)難以準確了解企業(yè)的經(jīng)營狀況、納稅情況等，從而影響了對企業(yè)信用風(fēng)險的判斷。農(nóng)村信用評估體系不健全，缺乏科學(xué)合理的信用評估指標和方法。目前，山東省農(nóng)村金融機構(gòu)在進行信用評估時，大多采用傳統(tǒng)的信用評估方法，主要關(guān)注借款人的資產(chǎn)規(guī)模、收入水平、還款記錄等基本指標，而對農(nóng)村經(jīng)濟主體的生產(chǎn)經(jīng)營特點、行業(yè)發(fā)展前景、市場風(fēng)險等因素考慮不足。這種單一的信用評估體系無法準確反映農(nóng)村經(jīng)濟主體的真實信用狀況，導(dǎo)致一些信用良好但資產(chǎn)規(guī)模較小的農(nóng)村經(jīng)濟主體難以獲得金融機構(gòu)的貸款支持。例如，一些從事特色農(nóng)業(yè)種植的農(nóng)戶，雖然其種植的農(nóng)產(chǎn)品市場前景廣闊，但由于缺乏足夠的固定資產(chǎn)作為抵押，且傳統(tǒng)信用評估體系對其特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的評估指標不完善，導(dǎo)致這些農(nóng)戶在申請貸款時面臨困難。農(nóng)村金融市場中存在嚴重的信息不對稱問題，這是導(dǎo)致金融供需失衡的重要原因之一。金融機構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟主體之間的信息不對稱主要體現(xiàn)在兩個方面：一是金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟主體的信息掌握不充分。農(nóng)村經(jīng)濟主體，尤其是農(nóng)戶和小型農(nóng)村企業(yè)，財務(wù)制度不健全，缺乏規(guī)范的財務(wù)報表和會計核算，金融機構(gòu)難以準確了解其真實的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和還款能力。例如，許多農(nóng)戶在申請貸款時，無法提供詳細的收入支出明細、資產(chǎn)負債情況等財務(wù)信息，金融機構(gòu)只能憑借有限的了解進行貸款審批，這增加了貸款風(fēng)險，導(dǎo)致金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款的謹慎態(tài)度。二是農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)信息了解不足。農(nóng)村地區(qū)金融知識普及程度較低，許多農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對金融機構(gòu)的貸款政策、金融產(chǎn)品的特點和優(yōu)勢等信息了解有限，不知道如何選擇適合自己的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，一些新型農(nóng)村金融產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融、農(nóng)村消費金融等，由于宣傳推廣不到位，農(nóng)村經(jīng)濟主體對其了解甚少，導(dǎo)致這些產(chǎn)品的市場需求未能得到有效挖掘。信息不對稱還導(dǎo)致金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)面臨較高的風(fēng)險識別和管理成本。為了降低風(fēng)險，金融機構(gòu)往往會采取更加嚴格的貸款審批程序和風(fēng)險控制措施，如要求提供抵押擔保、提高貸款利率等，這進一步增加了農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資難度和成本。而農(nóng)村經(jīng)濟主體由于無法獲得足夠的金融支持，其生產(chǎn)經(jīng)營活動受到限制，反過來又影響了農(nóng)村金融市場的發(fā)展，形成了惡性循環(huán)。例如，在一些農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)為了防范風(fēng)險，對農(nóng)村企業(yè)的貸款審批周期較長，手續(xù)繁瑣，企業(yè)為了獲得貸款，往往需要花費大量的時間和精力準備資料、辦理手續(xù)，增加了企業(yè)的運營成本，導(dǎo)致一些企業(yè)放棄貸款申請。七、解決山東省農(nóng)村金融供需失衡的案例分析7.1“強村貸”模式解析“強村貸”是山東省在農(nóng)村金融領(lǐng)域的一項重要創(chuàng)新舉措，由山東省委組織部牽頭，省財政廳、省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳支持，農(nóng)行山東省分行與省農(nóng)擔公司共同創(chuàng)新研發(fā)。該產(chǎn)品專門面向村黨組織領(lǐng)辦成立1年以上的農(nóng)民專業(yè)合作社，且要求合作社的村黨組織評星定級在四星級及以上。“強村貸”采用“組織部門推薦+農(nóng)擔擔保+農(nóng)行貸款+財政貼息”的運作模式，有效解決了合作社貸款難、擔保難的問題。在實際操作中，組織部門發(fā)揮對村黨組織和合作社的了解優(yōu)勢，推薦信用良好、發(fā)展前景廣闊的合作社；省農(nóng)擔公司為貸款提供擔保，降低銀行風(fēng)險；農(nóng)行山東省分行負責發(fā)放貸款，滿足合作社的資金需求；財政貼息則降低了合作社的融資成本，提高了其貸款的積極性?！皬姶遒J”的貸款額度根據(jù)合作社的實際經(jīng)營情況和資金需求確定，最高可達1000萬元。貸款期限原則上不超過1年，但對于一些生產(chǎn)周期較長的農(nóng)業(yè)項目，可適當延長至3-5年。貸款利率現(xiàn)階段最高執(zhí)行4%，并享受財政貼息政策，實際融資成本較低。例如，在威海市文登區(qū)米山鎮(zhèn)西鋪頭村，合作社計劃投資500多萬元新建蔬菜大棚和農(nóng)產(chǎn)品加工車間，但資金不足。通過“強村貸”，合作社成功獲得300萬元貸款，利率非常低，還有貼息政策，幾乎零利息。這筆資金為合作社的發(fā)展提供了有力支持，推動了村集體經(jīng)濟的發(fā)展壯大。