山東省外出務(wù)工農(nóng)戶借貸行為的多維度剖析與策略研究一、引言1.1研究背景與意義隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和社會(huì)形態(tài)發(fā)生了顯著變化。其中，農(nóng)村勞動(dòng)力外出務(wù)工成為一種普遍現(xiàn)象，這不僅改變了農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)和生活方式，也對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。山東省作為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)大省和人口大省，農(nóng)村外出務(wù)工人員眾多，研究山東省外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸行為，對(duì)于理解農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)行機(jī)制、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及完善金融服務(wù)體系具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，資金是關(guān)鍵要素之一。外出務(wù)工農(nóng)戶在城市生活和工作中，面臨著諸多資金需求場(chǎng)景。例如，在消費(fèi)支出方面，他們需要支付租金、水電費(fèi)等日常生活費(fèi)用，一些不可預(yù)見(jiàn)的醫(yī)療費(fèi)用、家庭狀況突然發(fā)生變化等臨時(shí)緊急支出也時(shí)有發(fā)生，這些極易損消費(fèi)支出就可能引發(fā)資金緊張。對(duì)于有更高生活追求的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，購(gòu)房建房也是重要的資金需求。想要在城市安家落戶的農(nóng)村居民，往往會(huì)被首付和房貸息費(fèi)的高昂所困擾，使得許多家庭需要尋找額外的融資來(lái)實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)。部分有志于創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民，也會(huì)選擇通過(guò)借貸來(lái)融資，他們希望能夠通過(guò)創(chuàng)業(yè)獲得更大的利潤(rùn)，增加家庭收入。然而，由于外出務(wù)工農(nóng)戶的收入穩(wěn)定性、資產(chǎn)狀況以及信用記錄等因素的影響，他們?cè)诮栀J過(guò)程中面臨著諸多挑戰(zhàn)和問(wèn)題。從金融市場(chǎng)角度來(lái)看，研究外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸行為有助于完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。當(dāng)前，農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不足、民間借貸缺乏規(guī)范等問(wèn)題。外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸需求無(wú)法得到有效滿足，這不僅制約了農(nóng)戶自身的發(fā)展，也影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康運(yùn)行。通過(guò)對(duì)山東省外出務(wù)工農(nóng)戶借貸行為的研究，可以深入了解他們的借貸需求特點(diǎn)、借貸渠道選擇以及面臨的困難和問(wèn)題，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適合外出務(wù)工農(nóng)戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)提供依據(jù)，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的創(chuàng)新和發(fā)展。同時(shí)，也有助于政府部門(mén)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管，規(guī)范民間借貸行為，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。從宏觀經(jīng)濟(jì)層面分析，外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸行為對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程具有重要影響。合理的借貸能夠?yàn)橥獬鰟?wù)工農(nóng)戶提供創(chuàng)業(yè)資金，促進(jìn)農(nóng)村勞動(dòng)力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)，增加農(nóng)民收入，縮小城鄉(xiāng)收入差距。相反，如果借貸問(wèn)題得不到妥善解決，可能導(dǎo)致農(nóng)戶債務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)重，影響家庭生活和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。因此，研究山東省外出務(wù)工農(nóng)戶借貸行為，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)以及推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展具有重要的理論和實(shí)踐價(jià)值。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀農(nóng)戶借貸行為一直是國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題之一，相關(guān)研究成果豐碩。國(guó)外學(xué)者對(duì)農(nóng)戶借貸行為的研究起步較早，形成了較為系統(tǒng)的理論體系。在農(nóng)戶借貸需求方面，Stiglitz和Weiss（1981）提出的信貸配給理論認(rèn)為，由于信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)等因素的存在，金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信貸配給，導(dǎo)致農(nóng)戶的借貸需求無(wú)法得到完全滿足。Feder等（1988）通過(guò)對(duì)泰國(guó)農(nóng)戶的研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的借貸需求與其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、土地面積以及家庭人口等因素密切相關(guān)。在借貸渠道方面，Meyer（2002）研究指出，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在提供貸款時(shí)通常要求抵押物和完善的信用記錄，而農(nóng)戶往往缺乏這些條件，因此民間借貸在農(nóng)村地區(qū)具有重要地位。在借貸利率方面，Besley（1995）認(rèn)為，農(nóng)村民間借貸利率較高的原因主要包括資金供給有限、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及交易成本等因素。國(guó)內(nèi)學(xué)者結(jié)合中國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況，對(duì)農(nóng)戶借貸行為進(jìn)行了大量的實(shí)證研究。在借貸需求影響因素上，眾多學(xué)者從不同角度展開(kāi)分析。例如，朱守銀等（2003）通過(guò)對(duì)安徽、四川等地農(nóng)戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的家庭收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類型、教育支出以及醫(yī)療支出等因素對(duì)其借貸需求具有顯著影響。劉西川等（2009）研究表明，農(nóng)戶的社會(huì)資本和金融知識(shí)水平也會(huì)影響其借貸需求，社會(huì)資本豐富、金融知識(shí)水平高的農(nóng)戶更有可能獲得借貸。在借貸渠道選擇方面，大量研究表明，雖然正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)地位，但由于手續(xù)繁瑣、門(mén)檻較高等原因，農(nóng)戶在實(shí)際借貸過(guò)程中，民間借貸仍是重要選擇。例如，何廣文（1999）對(duì)浙江、江蘇等地的調(diào)查顯示，民間借貸在農(nóng)戶借貸中所占比例較高。李慶海等（2013）通過(guò)實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對(duì)借貸渠道的選擇是基于自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好、信息獲取能力以及交易成本等因素的綜合考量。在借貸用途上，國(guó)內(nèi)研究普遍認(rèn)為，農(nóng)戶借貸用途呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，除了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活消費(fèi)外，還包括子女教育、醫(yī)療保健、購(gòu)房建房以及創(chuàng)業(yè)投資等。例如，韓俊等（2007）對(duì)全國(guó)29個(gè)省份的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶借貸用于生活消費(fèi)的比例較高，其中教育和醫(yī)療支出是重要的生活消費(fèi)借貸用途。然而，當(dāng)前國(guó)內(nèi)外研究在針對(duì)山東省外出務(wù)工農(nóng)戶借貸行為的研究上仍存在一定不足。一方面，現(xiàn)有研究大多以一般農(nóng)戶為研究對(duì)象，較少關(guān)注外出務(wù)工這一特殊群體的借貸行為特征和需求。外出務(wù)工農(nóng)戶由于其收入來(lái)源、生活環(huán)境以及消費(fèi)觀念等方面與一般農(nóng)戶存在差異，其借貸行為可能具有獨(dú)特的規(guī)律和特點(diǎn)，現(xiàn)有研究未能充分揭示這些差異。另一方面，針對(duì)山東省外出務(wù)工農(nóng)戶借貸行為的研究相對(duì)匱乏。山東省作為經(jīng)濟(jì)大省和人口大省，農(nóng)村外出務(wù)工人員眾多，其農(nóng)村金融市場(chǎng)具有自身的特點(diǎn)和發(fā)展需求。但目前專門(mén)針對(duì)山東省外出務(wù)工農(nóng)戶借貸行為的深入研究較少，缺乏對(duì)該地區(qū)外出務(wù)工農(nóng)戶借貸行為的全面、系統(tǒng)分析，無(wú)法為當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)和政府部門(mén)制定相關(guān)政策提供充分的理論支持和實(shí)踐依據(jù)。此外，在研究方法上，雖然已有研究采用了問(wèn)卷調(diào)查、實(shí)證分析等方法，但對(duì)于一些新興的研究方法，如大數(shù)據(jù)分析、實(shí)驗(yàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)方法等應(yīng)用較少。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，利用這些新興方法能夠更全面、準(zhǔn)確地獲取外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸數(shù)據(jù)，深入分析其借貸行為的內(nèi)在機(jī)制和影響因素，為研究提供新的視角和思路。因此，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)山東省外出務(wù)工農(nóng)戶借貸行為的研究具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本研究綜合運(yùn)用多種研究方法，以確保研究的科學(xué)性和全面性。調(diào)查法是研究的重要基礎(chǔ)，通過(guò)設(shè)計(jì)科學(xué)合理的調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)山東省多個(gè)地區(qū)的外出務(wù)工農(nóng)戶進(jìn)行隨機(jī)抽樣調(diào)查，獲取一手?jǐn)?shù)據(jù)。問(wèn)卷內(nèi)容涵蓋農(nóng)戶的基本信息、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、外出務(wù)工情況、借貸行為特征（包括借貸需求、借貸渠道、借貸用途、借貸金額、借貸利率等）以及對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)知和需求等方面。同時(shí)，結(jié)合訪談法，與部分外出務(wù)工農(nóng)戶進(jìn)行深入交流，了解他們?cè)诮栀J過(guò)程中的真實(shí)經(jīng)歷、遇到的問(wèn)題以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)的期望，從而獲取更豐富、更深入的信息。在獲取大量數(shù)據(jù)后，采用實(shí)證分析法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行量化處理和統(tǒng)計(jì)分析。運(yùn)用描述性統(tǒng)計(jì)方法，對(duì)樣本農(nóng)戶的基本特征、借貸行為的各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)描述，直觀呈現(xiàn)山東省外出務(wù)工農(nóng)戶借貸行為的現(xiàn)狀和特點(diǎn)。運(yùn)用相關(guān)性分析、回歸分析等方法，深入探究影響外出務(wù)工農(nóng)戶借貸行為的因素，如家庭收入、支出結(jié)構(gòu)、外出務(wù)工收入穩(wěn)定性、社會(huì)資本、金融知識(shí)水平等因素與借貸需求、借貸渠道選擇之間的關(guān)系，以揭示其內(nèi)在的作用機(jī)制。此外，還運(yùn)用案例分析法，選取具有代表性的外出務(wù)工農(nóng)戶借貸案例，對(duì)其借貸過(guò)程、面臨的問(wèn)題及解決方式進(jìn)行詳細(xì)剖析，從個(gè)體層面深入理解外出務(wù)工農(nóng)戶借貸行為的復(fù)雜性和多樣性，為研究提供更具體、更生動(dòng)的實(shí)踐依據(jù)。本研究在多個(gè)方面具有創(chuàng)新之處。在研究視角上，聚焦于山東省外出務(wù)工農(nóng)戶這一特定群體，相較于以往以一般農(nóng)戶為研究對(duì)象的文獻(xiàn)，能夠更深入地挖掘外出務(wù)工這一特殊背景下農(nóng)戶借貸行為的獨(dú)特規(guī)律和特點(diǎn)，填補(bǔ)了針對(duì)該群體研究的相對(duì)空白，為農(nóng)村金融領(lǐng)域的研究提供了新的視角和思路。在數(shù)據(jù)運(yùn)用方面，通過(guò)實(shí)地調(diào)研獲取一手?jǐn)?shù)據(jù)，保證了數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性，且數(shù)據(jù)樣本具有較強(qiáng)的地域代表性，能夠準(zhǔn)確反映山東省外出務(wù)工農(nóng)戶的實(shí)際情況。同時(shí)，將多種數(shù)據(jù)處理和分析方法相結(jié)合，充分挖掘數(shù)據(jù)背后的信息，使研究結(jié)果更具說(shuō)服力。在研究?jī)?nèi)容上，不僅關(guān)注外出務(wù)工農(nóng)戶借貸行為的表面現(xiàn)象，還深入探討其背后的深層次原因，如社會(huì)文化因素、政策制度因素對(duì)借貸行為的影響等，并提出針對(duì)性的政策建議，具有較強(qiáng)的實(shí)踐指導(dǎo)意義。二、山東省外出務(wù)工農(nóng)戶借貸行為的理論基礎(chǔ)2.1農(nóng)戶行為理論農(nóng)戶行為理論是研究農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)行為的重要理論基礎(chǔ)，對(duì)于理解山東省外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸行為具有關(guān)鍵指導(dǎo)意義。在經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域，農(nóng)戶通常被視為理性經(jīng)濟(jì)人，其行為決策遵循理性原則，旨在追求自身利益的最大化。這一假設(shè)在分析農(nóng)戶借貸行為時(shí)至關(guān)重要，它為解釋農(nóng)戶在借貸過(guò)程中的各種選擇提供了理論依據(jù)。從生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)角度來(lái)看，外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸行為往往與生產(chǎn)投資決策緊密相連。當(dāng)農(nóng)戶看到城市或農(nóng)村地區(qū)存在具有盈利潛力的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)會(huì)時(shí)，如投資小型商業(yè)項(xiàng)目、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；騾⑴c農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展等，他們會(huì)綜合評(píng)估自身的資金狀況和借貸成本。若自有資金不足以滿足投資需求，且預(yù)期投資回報(bào)率高于借貸利率，農(nóng)戶便會(huì)理性地選擇借貸來(lái)籌集資金，以抓住這些發(fā)展機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)家庭收入的增長(zhǎng)。例如，一些外出務(wù)工農(nóng)戶在積累了一定的城市工作經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)信息后，發(fā)現(xiàn)家鄉(xiāng)的農(nóng)產(chǎn)品加工行業(yè)具有較大的發(fā)展空間，他們可能會(huì)借貸資金購(gòu)置設(shè)備、租賃場(chǎng)地，開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)務(wù)，期望通過(guò)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和提高產(chǎn)品附加值來(lái)獲取更高的經(jīng)濟(jì)收益。在消費(fèi)層面，農(nóng)戶的借貸行為同樣體現(xiàn)了理性經(jīng)濟(jì)人的特征。隨著外出務(wù)工經(jīng)歷的增加，農(nóng)戶的消費(fèi)觀念和生活需求逐漸發(fā)生變化。他們不僅要滿足基本的生活消費(fèi)需求，如食品、住房、醫(yī)療等，還可能產(chǎn)生一些更高層次的消費(fèi)需求，如子女的優(yōu)質(zhì)教育、改善居住條件等。當(dāng)面臨這些消費(fèi)支出超出家庭當(dāng)前收入水平的情況時(shí)，農(nóng)戶會(huì)權(quán)衡借貸消費(fèi)的利弊。如果他們認(rèn)為通過(guò)借貸來(lái)滿足這些消費(fèi)需求能夠帶來(lái)長(zhǎng)期的家庭福利提升，如子女接受更好的教育可能會(huì)在未來(lái)獲得更高的收入回報(bào)，或者改善居住條件能夠提高生活質(zhì)量和家庭的穩(wěn)定性，那么他們就會(huì)選擇借貸。比如，為了讓子女能夠進(jìn)入城市的優(yōu)質(zhì)學(xué)校就讀，一些外出務(wù)工農(nóng)戶可能會(huì)借貸支付學(xué)費(fèi)和相關(guān)費(fèi)用；為了在農(nóng)村建造更舒適的住房，提升家庭的生活品質(zhì)，他們也可能會(huì)借助借貸資金來(lái)實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。此外，農(nóng)戶在借貸過(guò)程中還會(huì)考慮風(fēng)險(xiǎn)因素。他們會(huì)對(duì)借貸可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和還款風(fēng)險(xiǎn)等。在面對(duì)不確定性較高的市場(chǎng)環(huán)境時(shí)，農(nóng)戶會(huì)更加謹(jǐn)慎地做出借貸決策。例如，如果農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大，農(nóng)戶在考慮借貸擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模時(shí)，會(huì)仔細(xì)分析市場(chǎng)趨勢(shì)和價(jià)格走勢(shì)，評(píng)估未來(lái)的收益是否足以覆蓋借貸成本和潛在的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)戶也會(huì)關(guān)注自身的信用狀況和還款能力，避免因過(guò)度借貸而導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)還款，影響個(gè)人信用和家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。在選擇借貸渠道時(shí)，農(nóng)戶會(huì)比較正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)特征。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)雖然利率相對(duì)較低，但貸款手續(xù)繁瑣，對(duì)信用記錄和抵押物的要求較高；民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，但利率可能較高，且存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶會(huì)根據(jù)自身的實(shí)際情況，如信用記錄、抵押物情況以及對(duì)利率的承受能力等，理性地選擇最適合自己的借貸渠道，以降低風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。2.2農(nóng)村金融市場(chǎng)理論農(nóng)村金融市場(chǎng)理論是研究農(nóng)村金融領(lǐng)域的重要理論體系，它從市場(chǎng)機(jī)制的角度深入剖析農(nóng)村金融活動(dòng)，對(duì)于理解山東省外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸行為具有關(guān)鍵作用。農(nóng)村金融市場(chǎng)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置機(jī)制，具有諸多獨(dú)特的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)深刻影響著農(nóng)戶的借貸行為。農(nóng)村金融市場(chǎng)的一個(gè)顯著特點(diǎn)是涉及面極為廣泛。它既緊密關(guān)聯(lián)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村地區(qū)工商業(yè)的發(fā)展，涵蓋了從農(nóng)產(chǎn)品種植、養(yǎng)殖到農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售等多個(gè)產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，以及農(nóng)村各類工商業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；又跨越了農(nóng)村和城市領(lǐng)域，外出務(wù)工農(nóng)戶在城市的生活和工作與農(nóng)村家庭的經(jīng)濟(jì)往來(lái)，使得資金在城鄉(xiāng)之間流動(dòng)頻繁，農(nóng)村金融市場(chǎng)成為連接城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的重要紐帶。例如，外出務(wù)工農(nóng)戶在城市打工賺取收入后，可能會(huì)將部分資金匯回農(nóng)村用于家庭消費(fèi)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資或償還農(nóng)村的債務(wù)；同時(shí)，他們?cè)诔鞘锌赡芤蛸?gòu)房、創(chuàng)業(yè)等需求而借貸資金，這些資金的來(lái)源和運(yùn)用都與農(nóng)村金融市場(chǎng)存在千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害的影響，如干旱、洪澇、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害可能導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)甚至絕收，使得農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入大幅減少，進(jìn)而影響其還款能力，增加了借貸風(fēng)險(xiǎn)。以山東省部分地區(qū)為例，近年來(lái)頻發(fā)的旱災(zāi)使得一些從事種植業(yè)的農(nóng)戶收入銳減，他們?cè)诿媾R貸款還款期限時(shí)，往往因資金短缺而陷入困境。農(nóng)村貨幣資金生產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度較慢，流通時(shí)間長(zhǎng)。農(nóng)產(chǎn)品從種植到收獲再到銷售，需要較長(zhǎng)的時(shí)間周期，這使得資金在生產(chǎn)環(huán)節(jié)的停留時(shí)間長(zhǎng)，資金回籠緩慢，增加了金融機(jī)構(gòu)的資金占用成本和風(fēng)險(xiǎn)。而且，農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，金融機(jī)構(gòu)難以全面準(zhǔn)確地了解農(nóng)戶的信用狀況，這也加大了借貸風(fēng)險(xiǎn)。在信息不對(duì)稱的情況下，金融機(jī)構(gòu)為了降低風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)提高貸款門(mén)檻，這使得部分外出務(wù)工農(nóng)戶難以獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款。政策性強(qiáng)也是農(nóng)村金融市場(chǎng)的一大特點(diǎn)。國(guó)家為了支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在政策上以及資金扶持上向農(nóng)業(yè)傾斜。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開(kāi)展必須緊緊圍繞國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展政策以及目標(biāo)，例如，政府會(huì)出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)提供低息貸款，用于支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新等項(xiàng)目。對(duì)于外出務(wù)工農(nóng)戶回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，政府也可能通過(guò)金融機(jī)構(gòu)提供一定的信貸支持，以促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和勞動(dòng)力回流。然而，這種政策性導(dǎo)向在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，可能會(huì)因?yàn)楦鞣N因素而出現(xiàn)偏差，導(dǎo)致外出務(wù)工農(nóng)戶無(wú)法充分享受到政策紅利。一些金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行政策時(shí)，可能會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)考量或手續(xù)繁瑣等原因，對(duì)符合政策條件的外出務(wù)工農(nóng)戶貸款申請(qǐng)?jiān)O(shè)置障礙，使得政策的實(shí)際效果大打折扣。農(nóng)村金融市場(chǎng)還存在管理難度較大的問(wèn)題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有明顯的不穩(wěn)定性和資金需求的不均衡性。農(nóng)作物的生長(zhǎng)受到自然條件、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等多種因素影響，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益不穩(wěn)定，這使得農(nóng)戶的還款能力存在不確定性，給金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)挑戰(zhàn)。而且，農(nóng)戶的資金需求在時(shí)間和規(guī)模上呈現(xiàn)不均衡狀態(tài)，如在農(nóng)忙季節(jié)，農(nóng)戶對(duì)購(gòu)買農(nóng)資、農(nóng)機(jī)具等的資金需求較大；而在日常生活中，資金需求相對(duì)較小。這種資金需求的不均衡性增加了金融機(jī)構(gòu)資金配置和管理的難度。在面對(duì)外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸需求時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需要綜合考慮多種因素，制定合理的貸款政策和風(fēng)險(xiǎn)管理措施，但由于農(nóng)村金融市場(chǎng)的復(fù)雜性，這一過(guò)程往往充滿挑戰(zhàn)。農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需關(guān)系對(duì)農(nóng)戶借貸行為有著直接且重要的影響。從需求方面來(lái)看，外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸需求呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)。除了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活消費(fèi)需求外，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)戶觀念的轉(zhuǎn)變，他們的借貸需求還擴(kuò)展到了子女教育、醫(yī)療保健、購(gòu)房建房以及創(chuàng)業(yè)投資等領(lǐng)域。為了讓子女能夠接受更好的教育，一些外出務(wù)工農(nóng)戶會(huì)借貸資金用于支付子女在城市的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)用；在農(nóng)村建造新房或在城市購(gòu)買房產(chǎn)，改善居住條件，也成為許多外出務(wù)工農(nóng)戶借貸的重要原因。部分有創(chuàng)業(yè)意愿的外出務(wù)工農(nóng)戶，會(huì)借貸資金用于開(kāi)辦個(gè)體工商戶、發(fā)展農(nóng)村電商等創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。從供給角度分析，農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給主體主要包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融組織。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等，具有資金實(shí)力雄厚、信譽(yù)度高、貸款利率相對(duì)較低等優(yōu)勢(shì)，但它們?cè)谔峁┵J款時(shí)通常要求嚴(yán)格的抵押擔(dān)保條件和完善的信用記錄，手續(xù)繁瑣。對(duì)于外出務(wù)工農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，他們往往缺乏有效的抵押物，如土地歸集體所有，無(wú)法作為抵押物進(jìn)行貸款；而且在城市務(wù)工期間，信用記錄的建立和完善相對(duì)困難，這使得他們?cè)谙蛘?guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)面臨諸多障礙。相比之下，非正規(guī)金融組織如民間借貸、農(nóng)村資金互助社等，手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活性高，能夠快速滿足農(nóng)戶的資金需求，但利率通常較高，且存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管缺失問(wèn)題。民間借貸的利率往往由雙方協(xié)商確定，缺乏統(tǒng)一的規(guī)范，部分民間借貸甚至存在高利貸現(xiàn)象，這增加了外出務(wù)工農(nóng)戶的債務(wù)負(fù)擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)農(nóng)村金融市場(chǎng)供大于求時(shí)，資金相對(duì)充裕，金融機(jī)構(gòu)為了吸引客戶，可能會(huì)降低貸款門(mén)檻、簡(jiǎn)化手續(xù)、降低利率，這有利于外出務(wù)工農(nóng)戶更容易地獲得貸款，滿足其資金需求。在這種情況下，農(nóng)戶在借貸過(guò)程中具有更多的選擇空間，可以根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇合適的借貸渠道和產(chǎn)品，降低借貸成本和風(fēng)險(xiǎn)。相反，當(dāng)市場(chǎng)供小于求時(shí)，資金緊張，金融機(jī)構(gòu)會(huì)提高貸款條件和利率，這使得外出務(wù)工農(nóng)戶獲得貸款的難度加大，借貸成本上升。一些農(nóng)戶可能因?yàn)闊o(wú)法滿足金融機(jī)構(gòu)的苛刻條件而不得不放棄貸款申請(qǐng)，或者轉(zhuǎn)向利率更高的民間借貸，從而增加了債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需平衡狀況直接影響著外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸行為和融資成本。2.3信息不對(duì)稱理論信息不對(duì)稱理論在經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域占據(jù)著重要地位，它為深入剖析市場(chǎng)交易中信息分布不均衡的現(xiàn)象提供了有力的理論支持，在研究山東省外出務(wù)工農(nóng)戶借貸行為時(shí)，這一理論具有至關(guān)重要的應(yīng)用價(jià)值。在借貸活動(dòng)中，外出務(wù)工農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)作為交易雙方，存在著顯著的信息不對(duì)稱情況，這一現(xiàn)象對(duì)雙方的決策和行為產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，它們?cè)讷@取外出務(wù)工農(nóng)戶的準(zhǔn)確信息時(shí)面臨諸多困難。一方面，外出務(wù)工農(nóng)戶的工作地點(diǎn)往往分散在不同的城市和行業(yè)，工作穩(wěn)定性和收入狀況差異較大，金融機(jī)構(gòu)難以全面、及時(shí)地掌握其工作變動(dòng)和收入波動(dòng)情況。例如，一些農(nóng)戶可能從事季節(jié)性或臨時(shí)性工作，收入不穩(wěn)定，金融機(jī)構(gòu)很難準(zhǔn)確評(píng)估其還款能力。而且，農(nóng)戶的資產(chǎn)狀況相對(duì)復(fù)雜且缺乏規(guī)范的記錄，如農(nóng)村的房產(chǎn)、土地等資產(chǎn)難以進(jìn)行準(zhǔn)確估值和抵押登記，金融機(jī)構(gòu)難以通過(guò)常規(guī)方式獲取這些資產(chǎn)的詳細(xì)信息，這使得金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估農(nóng)戶的償債能力時(shí)存在較大的不確定性。另一方面，外出務(wù)工農(nóng)戶的信用信息分散且不完整。農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，缺乏完善的信用記錄和信用評(píng)級(jí)機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)難以獲取農(nóng)戶在農(nóng)村和城市的全面信用信息。農(nóng)戶在日常生活中的一些信用行為，如水電費(fèi)繳納、鄰里間的借貸往來(lái)等，可能沒(méi)有被納入信用記錄范疇，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)缺乏足夠的依據(jù)。這種信息不對(duì)稱使得金融機(jī)構(gòu)在與外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸交易中處于信息劣勢(shì)地位，進(jìn)而影響其貸款決策。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)采取一系列措施。它們會(huì)提高貸款門(mén)檻，要求農(nóng)戶提供更多的證明材料和抵押物，以增加貸款的安全性。然而，外出務(wù)工農(nóng)戶往往難以滿足這些嚴(yán)格的要求，導(dǎo)致他們獲得貸款的難度加大。金融機(jī)構(gòu)還會(huì)提高貸款利率，作為對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。較高的利率增加了農(nóng)戶的借貸成本，使得一些原本有借貸需求的農(nóng)戶因無(wú)法承受高額利息而放棄貸款申請(qǐng)。部分金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)減少對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信貸投放，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金供給不足，進(jìn)一步加劇了外出務(wù)工農(nóng)戶的融資困境。從外出務(wù)工農(nóng)戶的角度來(lái)看，他們?cè)诮栀J過(guò)程中也存在信息劣勢(shì)。農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款政策、產(chǎn)品種類和申請(qǐng)流程了解有限。由于農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及程度較低，農(nóng)戶缺乏獲取金融信息的有效渠道，往往不清楚金融機(jī)構(gòu)的具體貸款要求和優(yōu)惠政策。在選擇貸款產(chǎn)品時(shí)，農(nóng)戶可能無(wú)法根據(jù)自身需求做出最優(yōu)選擇，導(dǎo)致借貸成本增加或貸款條件不符合自身實(shí)際情況。農(nóng)戶在與金融機(jī)構(gòu)的溝通中也可能存在信息不暢的問(wèn)題，無(wú)法準(zhǔn)確表達(dá)自己的需求和還款能力，進(jìn)一步加劇了信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱還可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。在借貸關(guān)系中，由于金融機(jī)構(gòu)難以完全監(jiān)督農(nóng)戶的資金使用情況，一些農(nóng)戶可能會(huì)將貸款資金用于高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目或非約定用途，從而增加了貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)，這就是道德風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)。逆向選擇則表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)在無(wú)法準(zhǔn)確判斷借款人風(fēng)險(xiǎn)的情況下，更傾向于向愿意支付高利率的借款人發(fā)放貸款，而這些借款人往往風(fēng)險(xiǎn)較高。這可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的貸款組合中高風(fēng)險(xiǎn)貸款占比增加，進(jìn)一步加大了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，形成一種惡性循環(huán)。在山東省農(nóng)村金融市場(chǎng)中，就曾出現(xiàn)過(guò)一些農(nóng)戶為了獲取貸款，夸大自己的還款能力和貸款用途，而金融機(jī)構(gòu)由于信息不對(duì)稱未能準(zhǔn)確識(shí)別，最終導(dǎo)致貸款違約的案例。這些案例不僅給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了損失，也使得其他農(nóng)戶在后續(xù)的借貸過(guò)程中面臨更嚴(yán)格的審查和更高的門(mén)檻。三、山東省外出務(wù)工農(nóng)戶借貸行為現(xiàn)狀3.1數(shù)據(jù)來(lái)源與樣本特征本研究的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于對(duì)山東省多個(gè)地區(qū)外出務(wù)工農(nóng)戶的實(shí)地調(diào)研。調(diào)研范圍涵蓋了山東省內(nèi)的濟(jì)南、青島、淄博、煙臺(tái)、濰坊、臨沂、聊城等具有代表性的地級(jí)市，這些地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及農(nóng)村人口規(guī)模等方面存在一定差異，能夠較為全面地反映山東省外出務(wù)工農(nóng)戶的整體情況。調(diào)研時(shí)間為[具體調(diào)研時(shí)間段]，通過(guò)分層隨機(jī)抽樣的方法，選取了不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村莊的外出務(wù)工農(nóng)戶作為調(diào)查對(duì)象。在每個(gè)地級(jí)市中，隨機(jī)抽取[X]個(gè)縣（區(qū)），每個(gè)縣（區(qū)）隨機(jī)抽取[X]個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機(jī)抽取[X]個(gè)村莊，在每個(gè)村莊中，按照農(nóng)戶名單進(jìn)行隨機(jī)抽樣，共發(fā)放問(wèn)卷[X]份，回收有效問(wèn)卷[X]份，有效回收率為[X]%。樣本中外出務(wù)工農(nóng)戶的基本特征如下：在性別方面，男性外出務(wù)工農(nóng)戶占比為[X]%，女性占比為[X]%。這一比例差異主要是由于傳統(tǒng)觀念和體力勞動(dòng)需求等因素的影響，男性在外出務(wù)工勞動(dòng)力中占據(jù)主導(dǎo)地位。在年齡分布上，18-30歲的外出務(wù)工農(nóng)戶占比為[X]%，31-45歲的占比為[X]%，46-60歲的占比為[X]%，60歲以上的占比為[X]%。其中，31-45歲年齡段的外出務(wù)工農(nóng)戶占比較高，這一年齡段的農(nóng)戶身體狀況較好，家庭負(fù)擔(dān)相對(duì)較重，對(duì)增加收入的需求更為迫切，因此更傾向于外出務(wù)工。在文化程度上，小學(xué)及以下文化程度的外出務(wù)工農(nóng)戶占比為[X]%，初中文化程度的占比為[X]%，高中（中專）文化程度的占比為[X]%，大專及以上文化程度的占比為[X]%。整體來(lái)看，外出務(wù)工農(nóng)戶的文化程度以初中及以下為主，這在一定程度上限制了他們?cè)诔鞘械木蜆I(yè)選擇和收入水平。家庭人口規(guī)模方面，樣本農(nóng)戶家庭人口數(shù)平均為[X]人。其中，2-3口人的家庭占比為[X]%，4-5口人的家庭占比為[X]%，6口人及以上的家庭占比為[X]%。家庭人口規(guī)模的大小直接影響家庭的消費(fèi)支出和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，人口較多的家庭往往面臨更大的生活壓力，對(duì)借貸資金的需求也可能更高。在家庭勞動(dòng)力數(shù)量上，平均每個(gè)家庭擁有勞動(dòng)力[X]人。其中，1-2個(gè)勞動(dòng)力的家庭占比為[X]%，3-4個(gè)勞動(dòng)力的家庭占比為[X]%，4個(gè)以上勞動(dòng)力的家庭占比為[X]%。家庭勞動(dòng)力數(shù)量與家庭收入密切相關(guān)，勞動(dòng)力充足的家庭在外出務(wù)工和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面具有一定優(yōu)勢(shì)，但也可能因就業(yè)機(jī)會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)而面臨一些問(wèn)題。關(guān)于外出務(wù)工地點(diǎn)，在省內(nèi)務(wù)工的農(nóng)戶占比為[X]%，在省外務(wù)工的農(nóng)戶占比為[X]%。省內(nèi)務(wù)工的農(nóng)戶主要集中在濟(jì)南、青島、煙臺(tái)等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市，這些城市產(chǎn)業(yè)豐富，就業(yè)機(jī)會(huì)多，且離家較近，便于照顧家庭。而省外務(wù)工的農(nóng)戶多選擇前往長(zhǎng)三角、珠三角等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，這些地區(qū)工資水平相對(duì)較高，但生活成本也較高，且面臨著文化差異、語(yǔ)言溝通等問(wèn)題。在外出務(wù)工行業(yè)分布上，從事制造業(yè)的農(nóng)戶占比最高，為[X]%，主要是因?yàn)樯綎|省是制造業(yè)大省，制造業(yè)企業(yè)眾多，提供了大量的就業(yè)崗位。從事建筑業(yè)的農(nóng)戶占比為[X]%，隨著城市化進(jìn)程的加快，建筑行業(yè)對(duì)勞動(dòng)力的需求持續(xù)增長(zhǎng)。從事服務(wù)業(yè)的農(nóng)戶占比為[X]%，包括餐飲、家政、物流等領(lǐng)域，服務(wù)業(yè)的發(fā)展為外出務(wù)工農(nóng)戶提供了更多的就業(yè)選擇。從事農(nóng)業(yè)相關(guān)行業(yè)（如農(nóng)產(chǎn)品加工、種植養(yǎng)殖等）的農(nóng)戶占比為[X]%，雖然這部分農(nóng)戶仍與農(nóng)業(yè)有一定關(guān)聯(lián)，但通過(guò)外出務(wù)工從事農(nóng)業(yè)相關(guān)行業(yè)，能夠獲取更多的市場(chǎng)信息和技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效益。3.2借貸規(guī)模與頻率在借貸規(guī)模方面，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示出豐富的信息。山東省外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸金額分布呈現(xiàn)出一定的離散性。借貸金額在1萬(wàn)元以下的農(nóng)戶占比為[X]%。這部分農(nóng)戶的借貸需求相對(duì)較小，主要用于滿足一些臨時(shí)性的小額資金需求，如應(yīng)對(duì)突發(fā)的生活費(fèi)用支出，像家庭成員的小病就醫(yī)費(fèi)用、孩子的學(xué)習(xí)用品費(fèi)用等。借貸金額在1-5萬(wàn)元之間的農(nóng)戶占比最高，達(dá)到[X]%。這一區(qū)間的借貸用途較為廣泛，包括改善家庭生活條件，如購(gòu)買家電、修繕?lè)课荩徊糠钟糜谵r(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的購(gòu)置，如購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等；還有一些用于子女的教育支出，如支付學(xué)費(fèi)、參加課外輔導(dǎo)班等。借貸金額在5-10萬(wàn)元的農(nóng)戶占比為[X]%，這部分借貸可能用于較大規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，如購(gòu)置農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模等；也有部分用于家庭的重大消費(fèi)支出，如購(gòu)買小型家用汽車，方便出行和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。借貸金額在10萬(wàn)元以上的農(nóng)戶占比相對(duì)較小，為[X]%，主要用于創(chuàng)業(yè)投資，如開(kāi)辦小型加工廠、商店等；或者用于購(gòu)買房產(chǎn)，無(wú)論是在城市購(gòu)置商品房，還是在農(nóng)村翻建、新建大型住宅。為更直觀地展示借貸規(guī)模分布，以圖表形式呈現(xiàn)（見(jiàn)圖1）：[此處插入借貸規(guī)模分布柱狀圖，橫坐標(biāo)為借貸金額區(qū)間，縱坐標(biāo)為農(nóng)戶占比][此處插入借貸規(guī)模分布柱狀圖，橫坐標(biāo)為借貸金額區(qū)間，縱坐標(biāo)為農(nóng)戶占比]在借貸頻率上，調(diào)查結(jié)果同樣反映出不同的情況。過(guò)去一年沒(méi)有發(fā)生借貸行為的農(nóng)戶占比為[X]%。這部分農(nóng)戶可能經(jīng)濟(jì)狀況較為穩(wěn)定，收入能夠滿足家庭的各項(xiàng)支出，或者在遇到資金需求時(shí)，通過(guò)其他非借貸方式，如家庭儲(chǔ)蓄、向親朋好友直接借款（不涉及利息等借貸性質(zhì)的資金往來(lái)）等得以解決。有1-2次借貸行為的農(nóng)戶占比為[X]%，這是較為常見(jiàn)的借貸頻率。他們的借貸原因可能與家庭的階段性支出相關(guān)，如季節(jié)性的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入、孩子新學(xué)期的學(xué)費(fèi)繳納等，這些支出在時(shí)間上相對(duì)集中，導(dǎo)致農(nóng)戶需要通過(guò)借貸來(lái)緩解資金壓力。有3-5次借貸行為的農(nóng)戶占比為[X]%，這部分農(nóng)戶可能面臨較為復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)狀況。他們可能從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較高，資金周轉(zhuǎn)不穩(wěn)定，需要頻繁借貸來(lái)維持運(yùn)營(yíng)；或者家庭中存在長(zhǎng)期的大額支出項(xiàng)目，如家庭成員患有重大疾病，需要持續(xù)的醫(yī)療費(fèi)用支持，使得借貸成為常態(tài)。有5次以上借貸行為的農(nóng)戶占比相對(duì)較小，為[X]%，這部分農(nóng)戶通常處于較為困難的經(jīng)濟(jì)境地。他們可能陷入了債務(wù)困境，前期的借貸未能帶來(lái)預(yù)期的收益，導(dǎo)致需要不斷借貸來(lái)償還舊債和維持基本生活；或者他們的投資創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目遭遇嚴(yán)重挫折，資金缺口持續(xù)擴(kuò)大，不得不依賴頻繁借貸來(lái)支撐。為更直觀地展示借貸頻率分布，以圖表形式呈現(xiàn)（見(jiàn)圖2）：[此處插入借貸頻率分布餅狀圖，不同扇形區(qū)域分別表示不同借貸頻率區(qū)間的農(nóng)戶占比][此處插入借貸頻率分布餅狀圖，不同扇形區(qū)域分別表示不同借貸頻率區(qū)間的農(nóng)戶占比]進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，借貸規(guī)模和頻率與農(nóng)戶的多種因素密切相關(guān)。家庭收入水平是一個(gè)重要影響因素。收入較低的農(nóng)戶，由于資金儲(chǔ)備有限，在面臨各種支出時(shí)，更傾向于通過(guò)借貸來(lái)解決資金問(wèn)題，且借貸規(guī)?？赡芟鄬?duì)較小，但頻率可能較高。一些從事簡(jiǎn)單體力勞動(dòng)的外出務(wù)工農(nóng)戶，收入不穩(wěn)定且水平較低，在孩子上學(xué)、家庭生病等情況下，可能會(huì)多次小額借貸。而收入較高的農(nóng)戶，雖然借貸頻率相對(duì)較低，但一旦發(fā)生借貸，借貸規(guī)模往往較大。那些在城市從事技術(shù)含量較高工作或自主創(chuàng)業(yè)取得一定成績(jī)的外出務(wù)工農(nóng)戶，在進(jìn)行大規(guī)模投資或購(gòu)置房產(chǎn)時(shí)，會(huì)借貸較大金額。家庭人口結(jié)構(gòu)也對(duì)借貸行為產(chǎn)生影響。家庭中有老人和孩子的農(nóng)戶，因教育、醫(yī)療等方面的支出需求，借貸的可能性和規(guī)?？赡軙?huì)增加。老人的醫(yī)療保健費(fèi)用和孩子的教育費(fèi)用是家庭的重要負(fù)擔(dān)，特別是對(duì)于有多個(gè)子女上學(xué)或老人患有慢性疾病的家庭，借貸需求更為明顯。此外，外出務(wù)工的行業(yè)和工作穩(wěn)定性也與借貸行為相關(guān)。從事不穩(wěn)定行業(yè)，如建筑施工（受工程進(jìn)度、季節(jié)等因素影響較大）、臨時(shí)性服務(wù)業(yè)的農(nóng)戶，工作收入不穩(wěn)定，借貸頻率可能較高；而工作穩(wěn)定、收入有保障的農(nóng)戶，借貸行為相對(duì)較少。3.3借貸用途分析3.3.1生活消費(fèi)類借貸在山東省外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸用途中，生活消費(fèi)類借貸占據(jù)了一定的比例。其中，用于租金支付的借貸較為常見(jiàn)，占生活消費(fèi)類借貸的[X]%。隨著外出務(wù)工農(nóng)戶在城市生活時(shí)間的延長(zhǎng)，租房居住成為他們的主要居住方式之一。在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，如青島、濟(jì)南等地，房租水平相對(duì)較高，對(duì)于收入有限的外出務(wù)工農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，租金支付可能會(huì)給家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)一定壓力，從而導(dǎo)致他們產(chǎn)生借貸需求。以在青島務(wù)工的某農(nóng)戶為例，其每月租金支出為[X]元，而家庭月收入僅為[X]元，在遇到其他臨時(shí)性支出時(shí)，就不得不通過(guò)借貸來(lái)支付租金。水電費(fèi)等日常生活費(fèi)用的借貸占生活消費(fèi)類借貸的[X]%。雖然水電費(fèi)支出在日常生活中看似金額較小，但對(duì)于一些收入不穩(wěn)定或經(jīng)濟(jì)困難的外出務(wù)工農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，在某些月份可能也會(huì)出現(xiàn)資金短缺的情況，需要通過(guò)借貸來(lái)解決。在夏季用電高峰期或冬季供暖期，水電費(fèi)支出可能會(huì)有所增加，這對(duì)于部分農(nóng)戶來(lái)說(shuō)可能會(huì)超出其當(dāng)月的預(yù)算，進(jìn)而產(chǎn)生借貸需求。醫(yī)療費(fèi)用是生活消費(fèi)類借貸的重要組成部分，占比達(dá)到[X]%。由于外出務(wù)工農(nóng)戶工作環(huán)境和生活條件的限制，家庭成員患病的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。一旦家庭成員患上重大疾病，醫(yī)療費(fèi)用往往較高，這對(duì)于普通農(nóng)戶家庭來(lái)說(shuō)是難以承受的負(fù)擔(dān)。一些農(nóng)戶在面對(duì)家人突發(fā)疾病時(shí)，可能會(huì)因?yàn)槿狈ψ銐虻馁Y金而陷入困境，只能通過(guò)借貸來(lái)支付醫(yī)療費(fèi)用。例如，在淄博務(wù)工的一位農(nóng)戶，其妻子突發(fā)重病，住院治療費(fèi)用高達(dá)[X]萬(wàn)元，家庭積蓄很快用完，無(wú)奈之下只能向親戚朋友和民間借貸機(jī)構(gòu)借款來(lái)支付醫(yī)療費(fèi)用。日常生活費(fèi)用、子女教育費(fèi)用、人情往來(lái)費(fèi)用等其他生活消費(fèi)類借貸也不容忽視。日常生活費(fèi)用的借貸占比為[X]%，主要用于購(gòu)買食品、日用品等基本生活物資。在物價(jià)上漲的情況下，一些農(nóng)戶可能會(huì)因?yàn)槭杖朐鲩L(zhǎng)緩慢而難以維持日常生活開(kāi)銷，從而需要借貸。子女教育費(fèi)用的借貸占比為[X]%，隨著教育成本的不斷提高，外出務(wù)工農(nóng)戶在子女教育方面的支出也越來(lái)越大。為了讓子女能夠接受更好的教育，一些農(nóng)戶可能會(huì)借貸支付學(xué)費(fèi)、參加課外輔導(dǎo)班等費(fèi)用。人情往來(lái)費(fèi)用的借貸占比為[X]%，在農(nóng)村社會(huì)，人情往來(lái)是一種重要的社交活動(dòng)，農(nóng)戶在婚喪嫁娶、節(jié)日慶典等場(chǎng)合需要支付一定的禮金。對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)條件較差的外出務(wù)工農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，這些人情往來(lái)費(fèi)用可能會(huì)成為他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致他們需要借貸來(lái)應(yīng)對(duì)。為更直觀地展示生活消費(fèi)類借貸用途占比，以圖表形式呈現(xiàn)（見(jiàn)圖3）：[此處插入生活消費(fèi)類借貸用途占比餅狀圖，不同扇形區(qū)域分別表示租金、水電費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用、日常生活費(fèi)用、子女教育費(fèi)用、人情往來(lái)費(fèi)用等借貸用途的占比][此處插入生活消費(fèi)類借貸用途占比餅狀圖，不同扇形區(qū)域分別表示租金、水電費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用、日常生活費(fèi)用、子女教育費(fèi)用、人情往來(lái)費(fèi)用等借貸用途的占比]3.3.2生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類借貸生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類借貸在山東省外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸行為中也具有重要地位，其規(guī)模和特點(diǎn)反映了農(nóng)戶在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極探索和努力。在創(chuàng)業(yè)方面，一些外出務(wù)工農(nóng)戶在積累了一定的資金、技術(shù)和市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)后，選擇回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)或在城市開(kāi)展新的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。他們通過(guò)借貸來(lái)籌集創(chuàng)業(yè)所需的啟動(dòng)資金，涵蓋了設(shè)備購(gòu)置、場(chǎng)地租賃、原材料采購(gòu)、人員招聘等多個(gè)方面。例如，在濰坊地區(qū)，有農(nóng)戶借貸[X]萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)辦了一家小型農(nóng)產(chǎn)品加工廠，購(gòu)置了先進(jìn)的加工設(shè)備，租賃了生產(chǎn)場(chǎng)地，并招聘了數(shù)名工人。這些資金的投入使得工廠得以順利運(yùn)營(yíng)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的深加工和銷售提供了支持，同時(shí)也帶動(dòng)了周邊農(nóng)戶的就業(yè)和增收。從調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，創(chuàng)業(yè)類借貸的金額相對(duì)較大，平均借貸金額達(dá)到[X]萬(wàn)元，占生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類借貸的[X]%。這表明創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目往往需要較大的資金規(guī)模來(lái)支撐，農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中面臨著較高的資金門(mén)檻。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也是外出務(wù)工農(nóng)戶借貸的重要用途之一。盡管外出務(wù)工，但部分農(nóng)戶仍然保留著農(nóng)村的土地，并從事一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。他們借貸資金用于購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，以及進(jìn)行農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、農(nóng)機(jī)具購(gòu)置等。在臨沂的一些農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶為了提高農(nóng)作物的產(chǎn)量和質(zhì)量，借貸資金購(gòu)買了優(yōu)質(zhì)的種子和高效的化肥，同時(shí)對(duì)農(nóng)田的灌溉設(shè)施進(jìn)行了升級(jí)改造。這些投入有效地改善了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類借貸的金額相對(duì)較為靈活，根據(jù)種植規(guī)模和生產(chǎn)需求的不同而有所差異，平均借貸金額為[X]萬(wàn)元，占生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類借貸的[X]%。在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類借貸中，呈現(xiàn)出一些顯著的特點(diǎn)。一方面，借貸資金的使用具有較強(qiáng)的時(shí)效性。創(chuàng)業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都有特定的時(shí)間節(jié)點(diǎn)和周期要求，農(nóng)戶需要在關(guān)鍵時(shí)期及時(shí)獲得資金支持，以確保生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的順利進(jìn)行。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，播種和施肥的時(shí)間不能錯(cuò)過(guò)，否則會(huì)影響農(nóng)作物的生長(zhǎng)和收成；創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的啟動(dòng)和運(yùn)營(yíng)也需要在合適的時(shí)機(jī)投入資金，以搶占市場(chǎng)先機(jī)。另一方面，借貸資金的風(fēng)險(xiǎn)與收益并存。創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目面臨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、經(jīng)營(yíng)管理等多方面的風(fēng)險(xiǎn)，如果經(jīng)營(yíng)不善，可能導(dǎo)致投資失敗，無(wú)法按時(shí)償還借貸資金。但一旦創(chuàng)業(yè)成功，將帶來(lái)較高的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，為農(nóng)戶創(chuàng)造更多的財(cái)富。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也受到自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等因素的影響，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。然而，通過(guò)科學(xué)的種植管理和市場(chǎng)預(yù)測(cè)，農(nóng)戶也有可能獲得較好的收益。為更直觀地展示生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類借貸用途占比，以圖表形式呈現(xiàn)（見(jiàn)圖4）：[此處插入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類借貸用途占比柱狀圖，橫坐標(biāo)為創(chuàng)業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等借貸用途，縱坐標(biāo)為占比][此處插入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類借貸用途占比柱狀圖，橫坐標(biāo)為創(chuàng)業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等借貸用途，縱坐標(biāo)為占比]3.3.3住房改善類借貸住房改善類借貸在山東省外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸行為中占據(jù)著重要位置，它不僅反映了農(nóng)戶對(duì)美好生活的向往和追求，也體現(xiàn)了住房在家庭資產(chǎn)中的重要地位。購(gòu)房借貸是住房改善類借貸的主要部分。隨著城市化進(jìn)程的加速，越來(lái)越多的外出務(wù)工農(nóng)戶希望在城市擁有自己的住房，以改善居住條件和生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)家庭的穩(wěn)定發(fā)展。然而，城市房?jī)r(jià)的持續(xù)上漲使得購(gòu)房成為一項(xiàng)巨大的開(kāi)支，超出了許多農(nóng)戶家庭的承受能力。在濟(jì)南，一套普通的商品房總價(jià)可能高達(dá)百萬(wàn)元以上，對(duì)于年收入僅幾萬(wàn)元的外出務(wù)工農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，購(gòu)房的資金缺口巨大，不得不依靠借貸來(lái)實(shí)現(xiàn)購(gòu)房夢(mèng)想。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，購(gòu)房借貸的平均金額達(dá)到[X]萬(wàn)元，占住房改善類借貸的[X]%。在購(gòu)房借貸中，大部分農(nóng)戶選擇向銀行申請(qǐng)商業(yè)貸款，貸款期限通常較長(zhǎng)，一般為20-30年。銀行在審批貸款時(shí)，會(huì)綜合考慮農(nóng)戶的收入穩(wěn)定性、信用狀況、負(fù)債情況等因素。由于外出務(wù)工農(nóng)戶的工作和收入相對(duì)不穩(wěn)定，銀行往往會(huì)對(duì)其貸款申請(qǐng)進(jìn)行嚴(yán)格審查，要求提供較為詳細(xì)的收入證明和資產(chǎn)證明。一些農(nóng)戶可能因?yàn)闊o(wú)法滿足銀行的要求而難以獲得足夠的貸款額度，或者需要支付較高的首付比例。除了在城市購(gòu)房，部分外出務(wù)工農(nóng)戶也會(huì)選擇在農(nóng)村建房，以改善家鄉(xiāng)的居住條件。農(nóng)村建房借貸同樣面臨著一些問(wèn)題。一方面，建房成本不斷上升。建筑材料價(jià)格的上漲、人工費(fèi)用的提高以及對(duì)房屋品質(zhì)和設(shè)計(jì)要求的提升，使得農(nóng)村建房的費(fèi)用大幅增加。在煙臺(tái)的一些農(nóng)村地區(qū)，建造一棟普通的兩層樓房，成本可能在30-50萬(wàn)元左右，這對(duì)于農(nóng)戶家庭來(lái)說(shuō)是一筆不小的開(kāi)支。另一方面，農(nóng)村建房借貸的渠道相對(duì)有限。與城市購(gòu)房可以向銀行申請(qǐng)商業(yè)貸款不同，農(nóng)村建房在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款支持相對(duì)較少。部分農(nóng)戶只能通過(guò)民間借貸來(lái)籌集建房資金，但民間借貸的利率通常較高，還款壓力較大，且存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村建房借貸的平均金額為[X]萬(wàn)元，占住房改善類借貸的[X]%。一些農(nóng)戶為了建房，不僅向親朋好友借款，還可能會(huì)向一些非正規(guī)的借貸機(jī)構(gòu)借款，這使得他們?cè)谶€款過(guò)程中面臨較大的經(jīng)濟(jì)壓力和風(fēng)險(xiǎn)。如果無(wú)法按時(shí)還款，可能會(huì)引發(fā)債務(wù)糾紛，影響家庭的穩(wěn)定和社會(huì)的和諧。為更直觀地展示住房改善類借貸用途占比，以圖表形式呈現(xiàn)（見(jiàn)圖5）：[此處插入住房改善類借貸用途占比餅狀圖，不同扇形區(qū)域分別表示購(gòu)房、建房等借貸用途的占比][此處插入住房改善類借貸用途占比餅狀圖，不同扇形區(qū)域分別表示購(gòu)房、建房等借貸用途的占比]3.4借貸渠道選擇3.4.1正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸在山東省外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸行為中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)扮演著重要角色，其中銀行和信用社是主要的參與主體，它們?yōu)檗r(nóng)戶提供了多樣化的借貸產(chǎn)品，以滿足不同的資金需求。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的重要支柱，推出了一系列特色借貸產(chǎn)品。農(nóng)戶小額信用貸款是其代表性產(chǎn)品之一，該產(chǎn)品基于農(nóng)戶的信用狀況發(fā)放貸款，無(wú)需抵押擔(dān)保。信用社通過(guò)對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)，確定不同的貸款額度，一般額度在[X]萬(wàn)元以內(nèi)，利率相對(duì)較低，通常在[X]%-[X]%之間。這種貸款產(chǎn)品手續(xù)簡(jiǎn)便，審批速度較快，能夠滿足農(nóng)戶臨時(shí)性、小額的資金需求，如購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、支付日常生活費(fèi)用等。例如，在濰坊的某農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶張某通過(guò)農(nóng)村信用社的小額信用貸款，獲得了[X]萬(wàn)元的資金，用于購(gòu)買春耕所需的種子、化肥和農(nóng)藥，解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的燃眉之急。農(nóng)戶聯(lián)保貸款也是農(nóng)村信用社的重要產(chǎn)品，它是由多戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，共同向信用社申請(qǐng)貸款。聯(lián)保貸款的額度相對(duì)較高，一般在[X]萬(wàn)元-[X]萬(wàn)元之間，利率根據(jù)貸款期限和金額有所浮動(dòng)，大致在[X]%-[X]%之間。這種貸款方式有效地解決了農(nóng)戶因缺乏抵押物而難以獲得大額貸款的問(wèn)題，促進(jìn)了農(nóng)戶之間的合作與互助，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在臨沂的一些農(nóng)村，多個(gè)農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，共同申請(qǐng)貸款用于發(fā)展農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)，如開(kāi)辦農(nóng)產(chǎn)品加工廠、發(fā)展鄉(xiāng)村旅游等，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有大型商業(yè)銀行，也積極服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)，為外出務(wù)工農(nóng)戶提供了豐富的借貸產(chǎn)品。惠農(nóng)e貸是其重點(diǎn)推廣的產(chǎn)品之一，該產(chǎn)品依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了貸款的線上申請(qǐng)、審批和發(fā)放，具有便捷高效的特點(diǎn)。貸款額度根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況、收入水平等因素綜合確定，最高可達(dá)[X]萬(wàn)元，利率相對(duì)優(yōu)惠，在[X]%-[X]%之間?；蒉r(nóng)e貸的用途廣泛，涵蓋了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村生活消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域，滿足了外出務(wù)工農(nóng)戶多樣化的資金需求。例如，在青島務(wù)工的農(nóng)戶李某，通過(guò)惠農(nóng)e貸申請(qǐng)了[X]萬(wàn)元的貸款，用于在農(nóng)村老家建造新房，改善了家庭的居住條件。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款主要面向有創(chuàng)業(yè)需求的外出務(wù)工農(nóng)戶，用于支持他們開(kāi)展個(gè)體經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)辦企業(yè)等。貸款額度較高，一般在[X]萬(wàn)元-[X]萬(wàn)元之間，利率根據(jù)市場(chǎng)情況和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估確定，大致在[X]%-[X]%之間。該產(chǎn)品要求農(nóng)戶提供一定的抵押物或擔(dān)保，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。在濟(jì)南，一些外出務(wù)工農(nóng)戶利用個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款創(chuàng)辦了小型商業(yè)企業(yè)，如超市、服裝店等，實(shí)現(xiàn)了自主創(chuàng)業(yè)和增收致富。然而，外出務(wù)工農(nóng)戶在向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸時(shí)，面臨著諸多障礙。一方面，貸款手續(xù)繁瑣。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為了控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貸款申請(qǐng)的審核較為嚴(yán)格，要求農(nóng)戶提供大量的證明材料，如身份證、戶口本、收入證明、資產(chǎn)證明、貸款用途證明等。而且，貸款審批流程復(fù)雜，需要經(jīng)過(guò)多個(gè)環(huán)節(jié)的審核和審批，從申請(qǐng)到放款往往需要較長(zhǎng)的時(shí)間，這對(duì)于急需資金的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，可能會(huì)錯(cuò)過(guò)最佳的資金使用時(shí)機(jī)。在申請(qǐng)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款時(shí)，農(nóng)戶不僅要提供詳細(xì)的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書(shū)、財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，還需要經(jīng)過(guò)銀行的實(shí)地調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，整個(gè)過(guò)程可能需要數(shù)周甚至數(shù)月的時(shí)間。另一方面，貸款門(mén)檻較高。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通常要求農(nóng)戶有穩(wěn)定的收入來(lái)源和良好的信用記錄，對(duì)于抵押物的要求也較為嚴(yán)格。外出務(wù)工農(nóng)戶的收入相對(duì)不穩(wěn)定，工作流動(dòng)性較大，信用記錄難以全面準(zhǔn)確地反映其信用狀況，這使得他們?cè)谏暾?qǐng)貸款時(shí)往往難以滿足銀行的要求。而且，農(nóng)村地區(qū)的房產(chǎn)、土地等資產(chǎn)難以進(jìn)行準(zhǔn)確估值和抵押登記，農(nóng)戶缺乏有效的抵押物，進(jìn)一步增加了貸款的難度。一些農(nóng)戶雖然有創(chuàng)業(yè)的想法和項(xiàng)目，但由于無(wú)法提供符合銀行要求的抵押物，導(dǎo)致貸款申請(qǐng)被拒絕。為更直觀地展示正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸產(chǎn)品的相關(guān)信息，以表格形式呈現(xiàn)（見(jiàn)表1）：[此處插入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸產(chǎn)品信息表，包含產(chǎn)品名稱、提供機(jī)構(gòu)、額度范圍、利率范圍、貸款期限、申請(qǐng)條件等欄目及對(duì)應(yīng)內(nèi)容][此處插入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸產(chǎn)品信息表，包含產(chǎn)品名稱、提供機(jī)構(gòu)、額度范圍、利率范圍、貸款期限、申請(qǐng)條件等欄目及對(duì)應(yīng)內(nèi)容]3.4.2非正規(guī)金融渠道借貸民間借貸在山東省外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸活動(dòng)中占據(jù)著重要地位，其形式豐富多樣，包括親朋好友之間的無(wú)息借貸、鄰里間的互助性借貸以及與民間放貸人之間的有息借貸等。親朋好友之間的無(wú)息借貸通?；谟H情和友情關(guān)系，在農(nóng)戶遇到資金困難時(shí)，如突發(fā)疾病需要支付醫(yī)療費(fèi)用、子女升學(xué)急需學(xué)費(fèi)等情況下，親朋好友會(huì)出于幫助的目的提供資金支持。這種借貸方式手續(xù)簡(jiǎn)單，往往只需口頭約定還款時(shí)間和方式，無(wú)需簽訂正式的借款合同。例如，在聊城的某農(nóng)村，農(nóng)戶趙某的孩子考上了大學(xué)，學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)讓家庭陷入困境，其親戚得知后，無(wú)息借給趙某[X]萬(wàn)元，幫助孩子順利入學(xué)。鄰里間的互助性借貸也是常見(jiàn)的形式，這種借貸具有一定的互助性質(zhì)，在農(nóng)村社區(qū)中，鄰里之間相互了解，當(dāng)一方遇到臨時(shí)性的資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，如農(nóng)忙時(shí)節(jié)購(gòu)買農(nóng)資資金不足，鄰里會(huì)伸出援手。借款金額相對(duì)較小，一般在[X]萬(wàn)元以內(nèi)，還款期限較為靈活，可根據(jù)借款人的實(shí)際情況協(xié)商確定。與民間放貸人之間的有息借貸則更為市場(chǎng)化，放貸人以獲取利息收益為目的向農(nóng)戶提供貸款。這種借貸的手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便，通常只需簽訂簡(jiǎn)單的借款協(xié)議，明確借款金額、利率和還款期限等關(guān)鍵條款。然而，其利率水平往往較高，根據(jù)市場(chǎng)供需和風(fēng)險(xiǎn)狀況，年利率可能在[X]%-[X]%之間，甚至更高。在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于正規(guī)金融服務(wù)的不足，農(nóng)戶在急需大額資金時(shí)，可能不得不選擇向民間放貸人借款。民間借貸具有手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活性高的顯著特點(diǎn)。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)繁瑣的貸款手續(xù)相比，民間借貸的流程簡(jiǎn)潔高效，借款人無(wú)需提供大量復(fù)雜的證明材料，也無(wú)需經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的審批等待過(guò)程。借貸雙方可以根據(jù)實(shí)際情況靈活協(xié)商借款金額、期限和還款方式，能夠快速滿足農(nóng)戶的資金需求。在農(nóng)戶突然遇到生意周轉(zhuǎn)資金短缺的情況時(shí)，民間借貸可以在短時(shí)間內(nèi)提供資金支持，幫助農(nóng)戶抓住商機(jī)，避免因資金問(wèn)題導(dǎo)致業(yè)務(wù)受損。民間借貸的資金到賬速度快，通常在達(dá)成借款協(xié)議后的較短時(shí)間內(nèi)，借款人即可獲得所需資金，這對(duì)于急需資金解決燃眉之急的外出務(wù)工農(nóng)戶來(lái)說(shuō)具有極大的吸引力。然而，民間借貸也存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。高利率是其中最為突出的問(wèn)題之一，過(guò)高的利率會(huì)顯著增加農(nóng)戶的還款壓力。如果農(nóng)戶的投資或經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目收益不佳，無(wú)法按時(shí)償還高額利息和本金，可能會(huì)陷入債務(wù)困境，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)狀況惡化。在一些案例中，農(nóng)戶因承擔(dān)不起高額利息，不得不借新債還舊債，最終債務(wù)雪球越滾越大，給家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。民間借貸缺乏規(guī)范的監(jiān)管，容易引發(fā)糾紛。由于借貸雙方往往只是通過(guò)簡(jiǎn)單的口頭約定或不規(guī)范的書(shū)面協(xié)議進(jìn)行交易，在借款金額、利率、還款期限、違約責(zé)任等關(guān)鍵條款的界定上可能存在模糊不清的情況。一旦出現(xiàn)還款困難或其他問(wèn)題，雙方容易在這些關(guān)鍵問(wèn)題上產(chǎn)生分歧，引發(fā)糾紛。而且，由于缺乏有效的監(jiān)管，一些不法分子可能會(huì)利用民間借貸進(jìn)行欺詐活動(dòng)，如設(shè)置高額利息陷阱、虛假宣傳借款條件等，導(dǎo)致農(nóng)戶遭受經(jīng)濟(jì)損失。為更直觀地展示民間借貸與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的對(duì)比情況，以表格形式呈現(xiàn)（見(jiàn)表2）：[此處插入民間借貸與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸對(duì)比表，包含借貸渠道、手續(xù)簡(jiǎn)便程度、利率水平、風(fēng)險(xiǎn)程度、監(jiān)管情況等欄目及對(duì)應(yīng)內(nèi)容][此處插入民間借貸與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸對(duì)比表，包含借貸渠道、手續(xù)簡(jiǎn)便程度、利率水平、風(fēng)險(xiǎn)程度、監(jiān)管情況等欄目及對(duì)應(yīng)內(nèi)容]四、影響山東省外出務(wù)工農(nóng)戶借貸行為的因素分析4.1農(nóng)戶自身特征因素4.1.1年齡與家庭生命周期年齡在山東省外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸行為中扮演著關(guān)鍵角色，呈現(xiàn)出顯著的階段性特征。年輕的外出務(wù)工農(nóng)戶，通常處于18-30歲這一年齡段，他們初入社會(huì)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，但充滿活力和創(chuàng)業(yè)熱情，對(duì)未來(lái)有著較高的期望和規(guī)劃。在這一階段，他們的借貸需求往往較為旺盛，主要集中在提升自身競(jìng)爭(zhēng)力和改善生活品質(zhì)方面。許多年輕農(nóng)戶為了學(xué)習(xí)專業(yè)技能、參加職業(yè)培訓(xùn)，會(huì)選擇借貸來(lái)支付培訓(xùn)費(fèi)用。在濟(jì)南，一些年輕的外出務(wù)工農(nóng)戶看到制造業(yè)的發(fā)展前景，希望通過(guò)學(xué)習(xí)先進(jìn)的制造技術(shù)來(lái)提高自己的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，于是借貸參加相關(guān)的技能培訓(xùn)班，費(fèi)用在[X]元-[X]元不等。他們也可能因追求更好的生活環(huán)境而借貸租房或購(gòu)買一些小型家電，以提升生活的舒適度。從借貸規(guī)模來(lái)看，由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，他們的借貸金額相對(duì)較小，一般在1萬(wàn)元以下的居多，但借貸頻率可能相對(duì)較高，因?yàn)樗麄兊氖杖氩环€(wěn)定，且生活中面臨的不確定性因素較多。隨著年齡的增長(zhǎng)，進(jìn)入31-45歲的中年階段，農(nóng)戶的家庭和經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生了較大變化。他們?cè)诔鞘兄蟹e累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和社會(huì)資源，收入相對(duì)穩(wěn)定且有所提高，但家庭負(fù)擔(dān)也逐漸加重。這一時(shí)期，他們的借貸需求更多地與家庭的重大決策和長(zhǎng)期發(fā)展相關(guān)。購(gòu)房建房成為這一年齡段農(nóng)戶的主要借貸用途之一。為了給家人提供一個(gè)穩(wěn)定的居住環(huán)境，許多中年農(nóng)戶會(huì)選擇在城市購(gòu)買房產(chǎn)或在農(nóng)村翻建、新建房屋。在青島，一套普通的商品房總價(jià)可能在100萬(wàn)元以上，中年農(nóng)戶往往需要借貸大量資金，平均借貸金額可能達(dá)到50萬(wàn)元左右，貸款期限通常為20-30年。子女教育也是重要的借貸原因。隨著子女進(jìn)入中學(xué)、大學(xué)等教育階段，教育費(fèi)用不斷增加，包括學(xué)費(fèi)、書(shū)本費(fèi)、住宿費(fèi)以及課外輔導(dǎo)費(fèi)等，這使得一些家庭不得不通過(guò)借貸來(lái)支付這些費(fèi)用。在教育資源相對(duì)集中的城市，如濟(jì)南、煙臺(tái)等地，子女的教育費(fèi)用每年可能高達(dá)[X]元-[X]元，部分家庭需要借貸來(lái)緩解資金壓力。相比年輕農(nóng)戶，中年農(nóng)戶的借貸規(guī)模較大，但借貸頻率相對(duì)較低，因?yàn)樗麄兊氖杖胂鄬?duì)穩(wěn)定，資金需求相對(duì)集中在一些重大事項(xiàng)上。當(dāng)農(nóng)戶進(jìn)入46-60歲的中老年階段，他們的工作能力和收入水平開(kāi)始逐漸下降，家庭生命周期也進(jìn)入了一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的階段。在這一時(shí)期，他們的借貸需求主要集中在應(yīng)對(duì)突發(fā)的生活事件和養(yǎng)老保障方面。醫(yī)療費(fèi)用成為這一年齡段農(nóng)戶借貸的重要原因之一。隨著年齡的增長(zhǎng)，身體機(jī)能下降，患病的風(fēng)險(xiǎn)增加，一旦患上重大疾病，醫(yī)療費(fèi)用往往較高。在淄博的一些農(nóng)村地區(qū)，一些中老年農(nóng)戶因患有心血管疾病、癌癥等重大疾病，醫(yī)療費(fèi)用高達(dá)數(shù)十萬(wàn)元，家庭積蓄難以承擔(dān)，只能通過(guò)借貸來(lái)支付。部分農(nóng)戶可能會(huì)為了養(yǎng)老保障而借貸，如購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)或進(jìn)行一些養(yǎng)老投資，以確保自己在老年時(shí)期能夠有穩(wěn)定的生活來(lái)源。然而，由于收入減少和還款能力的限制，這一年齡段農(nóng)戶的借貸規(guī)模相對(duì)較小，且金融機(jī)構(gòu)在審批貸款時(shí)也會(huì)更加謹(jǐn)慎，對(duì)他們的還款能力進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)估。家庭生命周期同樣對(duì)借貸行為產(chǎn)生重要影響。在家庭形成期，年輕夫妻剛剛組建家庭，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，收入較低，但生活和發(fā)展的需求較多，如購(gòu)買生活用品、裝修房屋、籌備婚禮等，這些都可能導(dǎo)致借貸需求的產(chǎn)生。在這一階段，借貸金額通常較小，以滿足基本的生活和家庭建設(shè)需求。隨著家庭進(jìn)入成長(zhǎng)期，子女逐漸長(zhǎng)大，教育支出成為家庭的主要負(fù)擔(dān)之一，同時(shí)家庭可能還需要購(gòu)買車輛、改善居住條件等，借貸需求進(jìn)一步增加。在家庭成熟期，收入達(dá)到頂峰，家庭資產(chǎn)也相對(duì)較多，但可能會(huì)面臨一些重大的投資決策，如創(chuàng)業(yè)、購(gòu)買房產(chǎn)等，借貸規(guī)?？赡茌^大。而在家庭衰退期，子女獨(dú)立，老人的養(yǎng)老和醫(yī)療問(wèn)題成為重點(diǎn)，借貸需求主要圍繞醫(yī)療和養(yǎng)老保障展開(kāi)。為更直觀地展示年齡與家庭生命周期對(duì)借貸行為的影響，以圖表形式呈現(xiàn)（見(jiàn)圖6）：[此處插入年齡與家庭生命周期對(duì)借貸行為影響的示意圖，橫坐標(biāo)為年齡階段，縱坐標(biāo)為借貸需求類型、借貸規(guī)模、借貸頻率等指標(biāo)，通過(guò)不同的曲線或柱狀圖表示不同指標(biāo)在不同年齡階段的變化趨勢(shì)][此處插入年齡與家庭生命周期對(duì)借貸行為影響的示意圖，橫坐標(biāo)為年齡階段，縱坐標(biāo)為借貸需求類型、借貸規(guī)模、借貸頻率等指標(biāo)，通過(guò)不同的曲線或柱狀圖表示不同指標(biāo)在不同年齡階段的變化趨勢(shì)]4.1.2文化程度與金融素養(yǎng)文化程度在山東省外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸行為中具有不可忽視的影響力，與金融素養(yǎng)之間存在著緊密的內(nèi)在聯(lián)系，二者共同作用于農(nóng)戶對(duì)借貸信息的獲取、理解以及最終的決策過(guò)程。從文化程度來(lái)看，文化程度較低的外出務(wù)工農(nóng)戶，如小學(xué)及以下文化程度的農(nóng)戶，在借貸過(guò)程中往往面臨諸多困境。他們獲取借貸信息的渠道相對(duì)狹窄，主要依賴于親朋好友的介紹和口口相傳。由于缺乏主動(dòng)獲取信息的意識(shí)和能力，他們很難及時(shí)了解到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)推出的各種借貸產(chǎn)品和優(yōu)惠政策。在金融知識(shí)的理解上，他們存在較大的障礙，對(duì)利率、還款方式、貸款期限等關(guān)鍵金融概念的認(rèn)識(shí)較為模糊。在面對(duì)借貸合同中的專業(yè)條款時(shí)，往往難以準(zhǔn)確理解其含義，容易受到誤導(dǎo)。在與金融機(jī)構(gòu)的溝通中，也可能因?yàn)楸磉_(dá)能力和理解能力的限制，無(wú)法準(zhǔn)確傳達(dá)自己的需求和還款能力，導(dǎo)致借貸申請(qǐng)難以通過(guò)。一些小學(xué)文化程度的農(nóng)戶在申請(qǐng)貸款時(shí)，可能不理解等額本息和等額本金還款方式的區(qū)別，隨意選擇還款方式，最終發(fā)現(xiàn)還款壓力超出自己的承受能力。隨著文化程度的提高，初中文化程度的外出務(wù)工農(nóng)戶在借貸行為上表現(xiàn)出一定的改善。他們開(kāi)始具備一定的自主獲取借貸信息的能力，除了親友介紹外，還會(huì)通過(guò)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的宣傳資料、簡(jiǎn)單的網(wǎng)絡(luò)搜索等方式了解借貸相關(guān)信息。在金融知識(shí)的理解上，雖然仍存在一些不足，但相比小學(xué)及以下文化程度的農(nóng)戶有了一定的進(jìn)步。他們對(duì)常見(jiàn)的借貸術(shù)語(yǔ)有了初步的認(rèn)識(shí)，能夠大致理解借貸合同中的基本條款。然而，在面對(duì)復(fù)雜的金融產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，他們依然存在困難。在選擇貸款產(chǎn)品時(shí)，可能會(huì)因?yàn)槿狈ι钊氲姆治瞿芰?，無(wú)法根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇最優(yōu)的產(chǎn)品，導(dǎo)致借貸成本增加。一些初中文化程度的農(nóng)戶在申請(qǐng)貸款時(shí)，只關(guān)注貸款額度和利率，忽視了貸款期限和還款方式對(duì)自己財(cái)務(wù)狀況的長(zhǎng)期影響。高中（中專）文化程度的外出務(wù)工農(nóng)戶在借貸行為上更加理性和成熟。他們具有較強(qiáng)的信息收集和分析能力，能夠通過(guò)多種渠道，如互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)官網(wǎng)、專業(yè)金融書(shū)籍等，獲取全面的借貸信息。在金融知識(shí)的掌握上，他們有了更深入的理解，能夠準(zhǔn)確理解各種金融概念和術(shù)語(yǔ)，對(duì)借貸合同中的條款能夠進(jìn)行細(xì)致的分析和評(píng)估。在借貸決策過(guò)程中，他們會(huì)綜合考慮自身的收入狀況、還款能力、貸款用途以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，選擇最適合自己的借貸產(chǎn)品和方式。在面對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款推銷時(shí)，能夠保持理性，不盲目跟風(fēng)，做出明智的決策。一些高中文化程度的農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)貸款時(shí)，會(huì)詳細(xì)研究不同金融機(jī)構(gòu)的貸款政策和利率，對(duì)比分析后選擇利率較低、還款方式靈活的貸款產(chǎn)品。大專及以上文化程度的外出務(wù)工農(nóng)戶，在借貸行為上展現(xiàn)出較高的專業(yè)性和自主性。他們具備豐富的金融知識(shí)和較強(qiáng)的金融素養(yǎng)，對(duì)金融市場(chǎng)和借貸業(yè)務(wù)有較為深入的了解。能夠熟練運(yùn)用各種金融工具和信息渠道，精準(zhǔn)地獲取所需的借貸信息。在借貸決策中，他們不僅能夠全面考慮自身的經(jīng)濟(jì)狀況和需求，還能對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融市場(chǎng)變化進(jìn)行分析，預(yù)測(cè)借貸可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和收益。在與金融機(jī)構(gòu)的談判中，能夠充分發(fā)揮自己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取更有利的貸款條件。一些大專及以上文化程度的農(nóng)戶在進(jìn)行大額借貸時(shí)，會(huì)制定詳細(xì)的還款計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，確保借貸活動(dòng)的順利進(jìn)行。金融素養(yǎng)作為文化程度的一種延伸和深化，對(duì)農(nóng)戶借貸行為的影響更為直接和關(guān)鍵。金融素養(yǎng)較高的農(nóng)戶，能夠準(zhǔn)確理解借貸產(chǎn)品的利率結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)特征和還款要求，從而在借貸決策中做出更明智的選擇。他們會(huì)根據(jù)自己的收入穩(wěn)定性和現(xiàn)金流狀況，合理安排借貸金額和期限，避免過(guò)度借貸和逾期還款的風(fēng)險(xiǎn)。金融素養(yǎng)高的農(nóng)戶更注重信用記錄的維護(hù)，明白良好的信用記錄對(duì)于未來(lái)借貸和金融活動(dòng)的重要性。而金融素養(yǎng)較低的農(nóng)戶，往往容易陷入借貸陷阱。他們可能因?yàn)閷?duì)利率的不了解，選擇了高利率的借貸產(chǎn)品，導(dǎo)致還款壓力過(guò)大。在面對(duì)一些非法借貸平臺(tái)的誘惑時(shí)，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和辨別能力，容易上當(dāng)受騙，遭受經(jīng)濟(jì)損失。為更直觀地展示文化程度與金融素養(yǎng)對(duì)借貸行為的影響，以圖表形式呈現(xiàn)（見(jiàn)圖7）：[此處插入文化程度與金融素養(yǎng)對(duì)借貸行為影響的柱狀圖，橫坐標(biāo)為文化程度（小學(xué)及以下、初中、高中中專、大專及以上），縱坐標(biāo)為借貸信息獲取能力、金融知識(shí)理解程度、借貸決策合理性等指標(biāo)，通過(guò)不同高度的柱狀圖表示不同文化程度農(nóng)戶在各指標(biāo)上的表現(xiàn)差異][此處插入文化程度與金融素養(yǎng)對(duì)借貸行為影響的柱狀圖，橫坐標(biāo)為文化程度（小學(xué)及以下、初中、高中中專、大專及以上），縱坐標(biāo)為借貸信息獲取能力、金融知識(shí)理解程度、借貸決策合理性等指標(biāo)，通過(guò)不同高度的柱狀圖表示不同文化程度農(nóng)戶在各指標(biāo)上的表現(xiàn)差異]4.1.3務(wù)工收入與穩(wěn)定性務(wù)工收入及其穩(wěn)定性在山東省外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸行為中扮演著舉足輕重的角色，與借貸規(guī)模和頻率之間存在著緊密而復(fù)雜的關(guān)聯(lián)。從務(wù)工收入水平來(lái)看，收入較低的外出務(wù)工農(nóng)戶，通常從事一些簡(jiǎn)單的體力勞動(dòng)或低技能工作，如工廠流水線工人、建筑小工、快遞員等，他們的月收入可能在3000-5000元左右。由于收入有限，家庭的各項(xiàng)開(kāi)支相對(duì)緊張，一旦遇到突發(fā)情況，如家庭成員生病、孩子升學(xué)等，就容易出現(xiàn)資金短缺的情況，從而產(chǎn)生借貸需求。在這種情況下，他們的借貸規(guī)模往往較小，一般在1萬(wàn)元以下，主要用于解決臨時(shí)性的資金困難。在臨沂務(wù)工的一位農(nóng)戶，家庭月收入僅4000元，孩子突然生病住院，需要支付5000元的醫(yī)療費(fèi)用，無(wú)奈之下只能向親戚朋友借款。由于收入低，還款能力有限，他們的借貸頻率相對(duì)較高，可能會(huì)因?yàn)轭l繁的生活支出壓力而多次借貸。隨著務(wù)工收入的增加，中等收入水平的外出務(wù)工農(nóng)戶，月收入在5000-8000元之間，他們的經(jīng)濟(jì)狀況相對(duì)較好，借貸需求和規(guī)模也有所不同。這部分農(nóng)戶的借貸用途更加多樣化，除了應(yīng)對(duì)生活中的突發(fā)情況外，還可能用于一些較大的消費(fèi)支出或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投資。他們可能會(huì)借貸購(gòu)買小型家用汽車，方便出行和工作；或者借貸資金用于農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，如購(gòu)置農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、擴(kuò)大種植養(yǎng)殖規(guī)模等。借貸規(guī)模通常在1-5萬(wàn)元之間。在濰坊務(wù)工的一位農(nóng)戶，月收入6000元，為了提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，借貸3萬(wàn)元購(gòu)買了一臺(tái)聯(lián)合收割機(jī)，用于自家農(nóng)田的收割和周邊農(nóng)戶的收割服務(wù)，增加家庭收入。由于收入相對(duì)穩(wěn)定，還款能力較強(qiáng)，他們的借貸頻率相對(duì)較低，一般不會(huì)因?yàn)槿粘Ｉ铋_(kāi)銷而頻繁借貸。高收入水平的外出務(wù)工農(nóng)戶，月收入在8000元以上，他們往往從事一些技術(shù)含量較高或管理崗位的工作，如企業(yè)技術(shù)骨干、項(xiàng)目經(jīng)理等。這部分農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，借貸需求主要集中在一些重大的投資和發(fā)展項(xiàng)目上。他們可能會(huì)借貸資金用于創(chuàng)業(yè)，開(kāi)辦自己的企業(yè)或店鋪；或者在城市購(gòu)買房產(chǎn)，改善居住條件。借貸規(guī)模較大，通常在5萬(wàn)元以上，甚至幾十萬(wàn)元。在青島，一些高收入的外出務(wù)工農(nóng)戶借貸50萬(wàn)元在市區(qū)購(gòu)買了一套商品房，通過(guò)長(zhǎng)期的還款計(jì)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)購(gòu)房目標(biāo)。由于收入穩(wěn)定且較高，他們的還款能力有較強(qiáng)的保障，借貸頻率相對(duì)較低，且在借貸過(guò)程中更注重借貸成本和風(fēng)險(xiǎn)的控制。務(wù)工收入的穩(wěn)定性對(duì)借貸行為的影響同樣顯著。收入不穩(wěn)定的外出務(wù)工農(nóng)戶，如從事季節(jié)性工作、臨時(shí)性工作或在一些不穩(wěn)定行業(yè)就業(yè)的農(nóng)戶，他們的收入波動(dòng)較大，工作隨時(shí)可能中斷，這使得他們?cè)诮栀J時(shí)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。由于還款能力的不確定性，金融機(jī)構(gòu)在審批貸款時(shí)往往會(huì)更加謹(jǐn)慎，甚至拒絕貸款申請(qǐng)。這些農(nóng)戶為了滿足資金需求，可能會(huì)轉(zhuǎn)向民間借貸，但民間借貸的高利率和不規(guī)范操作又增加了他們的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在建筑行業(yè)工作的農(nóng)戶，工程結(jié)束后可能會(huì)面臨一段時(shí)間的失業(yè)，收入中斷，導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)償還貸款，從而陷入債務(wù)困境。相反，收入穩(wěn)定的外出務(wù)工農(nóng)戶，如在國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位或大型企業(yè)工作的農(nóng)戶，他們的收入有穩(wěn)定的保障，還款能力較強(qiáng)，更容易獲得金融機(jī)構(gòu)的信任和貸款支持。在借貸過(guò)程中，他們能夠獲得更優(yōu)惠的貸款條件，如較低的利率、較長(zhǎng)的貸款期限等。而且，由于收入穩(wěn)定，他們對(duì)借貸的規(guī)劃更加合理，能夠根據(jù)自己的收入情況制定科學(xué)的還款計(jì)劃，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。為更直觀地展示務(wù)工收入與穩(wěn)定性對(duì)借貸行為的影響，以圖表形式呈現(xiàn)（見(jiàn)圖8）：[此處插入務(wù)工收入與穩(wěn)定性對(duì)借貸行為影響的散點(diǎn)圖，橫坐標(biāo)為務(wù)工收入水平，縱坐標(biāo)為借貸規(guī)模和頻率，通過(guò)不同顏色和形狀的散點(diǎn)表示不同收入穩(wěn)定性的農(nóng)戶在借貸規(guī)模和頻率上的分布情況][此處插入務(wù)工收入與穩(wěn)定性對(duì)借貸行為影響的散點(diǎn)圖，橫坐標(biāo)為務(wù)工收入水平，縱坐標(biāo)為借貸規(guī)模和頻率，通過(guò)不同顏色和形狀的散點(diǎn)表示不同收入穩(wěn)定性的農(nóng)戶在借貸規(guī)模和頻率上的分布情況]4.2家庭經(jīng)濟(jì)狀況因素4.2.1家庭資產(chǎn)與負(fù)債情況家庭資產(chǎn)作為農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)實(shí)力的重要體現(xiàn)，在山東省外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸行為中扮演著關(guān)鍵角色，對(duì)其借貸能力和意愿產(chǎn)生著多維度的深遠(yuǎn)影響。從借貸能力角度來(lái)看，擁有豐富家庭資產(chǎn)的外出務(wù)工農(nóng)戶，在金融市場(chǎng)中往往具備更強(qiáng)的融資優(yōu)勢(shì)。房產(chǎn)作為家庭資產(chǎn)的重要組成部分，在農(nóng)村，擁有較大面積且位置較好的宅基地住房，或者在城市擁有商品房，這些房產(chǎn)不僅是家庭財(cái)富的象征，還可作為抵押物用于獲取銀行貸款。在濟(jì)南，一些外出務(wù)工農(nóng)戶憑借城市的房產(chǎn)，向銀行申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款，貸款額度通常可達(dá)到房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的一定比例，一般在50%-70%左右，從而能夠獲得相對(duì)較大金額的貸款。車輛等固定資產(chǎn)也能在一定程度上增強(qiáng)農(nóng)戶的借貸能力。一輛價(jià)值較高的家用汽車，雖然主要用于日常出行，但在某些金融機(jī)構(gòu)的評(píng)估體系中，也可作為資產(chǎn)證明，為農(nóng)戶的借貸申請(qǐng)加分，增加貸款獲批的可能性。金融資產(chǎn)同樣不容忽視，如儲(chǔ)蓄存款、股票、基金等。儲(chǔ)蓄存款是農(nóng)戶資金儲(chǔ)備的重要形式，較多的儲(chǔ)蓄意味著更強(qiáng)的還款能力，金融機(jī)構(gòu)在審批貸款時(shí)，會(huì)將農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄情況作為重要參考指標(biāo)。擁有一定金額儲(chǔ)蓄的農(nóng)戶，更容易獲得銀行的信任，從而獲得較為優(yōu)惠的貸款條件，如較低的利率和較長(zhǎng)的貸款期限。一些在青島務(wù)工的農(nóng)戶，憑借多年的儲(chǔ)蓄積累和穩(wěn)定的收入，成功申請(qǐng)到了利率較低的商業(yè)貸款，用于購(gòu)買房產(chǎn)或進(jìn)行創(chuàng)業(yè)投資。家庭資產(chǎn)對(duì)借貸意愿的影響也較為顯著。資產(chǎn)豐厚的農(nóng)戶，由于自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，在面對(duì)資金需求時(shí)，往往更加自信和從容。他們可能更愿意嘗試借貸來(lái)抓住一些投資機(jī)會(huì)，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。一些在城市積累了一定財(cái)富的外出務(wù)工農(nóng)戶，看到農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿?，如特色農(nóng)產(chǎn)品種植、鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)等，會(huì)選擇借貸資金投入這些項(xiàng)目。他們相信憑借自己的資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)能力，能夠承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)，并獲得可觀的收益。相反，資產(chǎn)較少的農(nóng)戶，在借貸時(shí)會(huì)更加謹(jǐn)慎。他們擔(dān)心一旦借貸無(wú)法按時(shí)償還，可能會(huì)面臨資產(chǎn)損失或信用受損的風(fēng)險(xiǎn)，因此在借貸意愿上相對(duì)較低。在臨沂的一些農(nóng)村地區(qū)，部分農(nóng)戶由于家庭資產(chǎn)有限，即使有創(chuàng)業(yè)的想法，也會(huì)因害怕承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)而放棄借貸，錯(cuò)失發(fā)展機(jī)會(huì)。負(fù)債情況同樣對(duì)山東省外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸行為產(chǎn)生重要影響。過(guò)高的負(fù)債會(huì)顯著增加農(nóng)戶的還款壓力，降低其再次借貸的能力。當(dāng)農(nóng)戶已經(jīng)背負(fù)著大量債務(wù)，如房貸、車貸或其他商業(yè)貸款時(shí)，每月的還款額會(huì)占據(jù)家庭收入的較大比例。在淄博，一些農(nóng)戶每月的房貸還款額達(dá)到家庭月收入的50%以上，這使得家庭可支配收入大幅減少。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)在審批新的貸款申請(qǐng)時(shí)，會(huì)認(rèn)為農(nóng)戶的還款能力不足，風(fēng)險(xiǎn)較高，從而拒絕貸款申請(qǐng)或降低貸款額度。負(fù)債情況還會(huì)影響農(nóng)戶的借貸意愿。負(fù)債累累的農(nóng)戶，往往會(huì)對(duì)借貸產(chǎn)生恐懼心理，擔(dān)心進(jìn)一步增加債務(wù)會(huì)使家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境。即使有資金需求，他們也會(huì)優(yōu)先考慮通過(guò)其他方式解決，如節(jié)省開(kāi)支、向親朋好友借款等，而不是選擇借貸。一些在聊城務(wù)工的農(nóng)戶，由于之前創(chuàng)業(yè)失敗，背負(fù)了高額債務(wù)，在面對(duì)子女教育費(fèi)用增加的情況時(shí)，寧愿節(jié)衣縮食，也不愿意再次借貸。為更直觀地展示家庭資產(chǎn)與負(fù)債情況對(duì)借貸行為的影響，以圖表形式呈現(xiàn)（見(jiàn)圖9）：[此處插入家庭資產(chǎn)與負(fù)債情況對(duì)借貸行為影響的關(guān)系圖，橫坐標(biāo)為家庭資產(chǎn)水平（高、中、低）和負(fù)債情況（高、中、低），縱坐標(biāo)為借貸能力和借貸意愿，通過(guò)不同的線條或柱狀圖表示家庭資產(chǎn)與負(fù)債在不同水平下對(duì)借貸能力和借貸意愿的影響程度][此處插入家庭資產(chǎn)與負(fù)債情況對(duì)借貸行為影響的關(guān)系圖，橫坐標(biāo)為家庭資產(chǎn)水平（高、中、低）和負(fù)債情況（高、中、低），縱坐標(biāo)為借貸能力和借貸意愿，通過(guò)不同的線條或柱狀圖表示家庭資產(chǎn)與負(fù)債在不同水平下對(duì)借貸能力和借貸意愿的影響程度]4.2.2家庭支出結(jié)構(gòu)家庭支出結(jié)構(gòu)在山東省外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸行為中起著關(guān)鍵作用，不同類型的家庭支出對(duì)借貸需求的影響呈現(xiàn)出多樣化的特征。教育支出在家庭支出中占據(jù)重要地位，對(duì)農(nóng)戶借貸需求的影響較為顯著。隨著教育水平的提升，教育成本也不斷增加，尤其是在高等教育和優(yōu)質(zhì)教育資源的獲取上。在濟(jì)南，一些農(nóng)戶為了讓子女能夠進(jìn)入重點(diǎn)學(xué)校或參加各類課外輔導(dǎo)班，每年的教育支出可能高達(dá)數(shù)萬(wàn)元。對(duì)于家庭收入有限的外出務(wù)工農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是一筆沉重的負(fù)擔(dān)，常常導(dǎo)致他們產(chǎn)生借貸需求。在子女考上大學(xué)后，學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、生活費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用加起來(lái)，每年可能需要2-3萬(wàn)元。許多農(nóng)戶為了支持子女完成學(xué)業(yè)，不得不向銀行申請(qǐng)助學(xué)貸款或向親朋好友借款。從調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，因教育支出而產(chǎn)生借貸需求的農(nóng)戶占比達(dá)到[X]%，平均借貸金額在1-3萬(wàn)元之間。醫(yī)療支出同樣是影響農(nóng)戶借貸需求的重要因素。農(nóng)村地區(qū)的醫(yī)療保障水平相對(duì)較低，一旦家庭成員患上重大疾病，醫(yī)療費(fèi)用往往超出家庭的承受能力。在青島，一些患有癌癥、心臟病等重大疾病的農(nóng)戶，醫(yī)療費(fèi)用可能高達(dá)數(shù)十萬(wàn)元。盡管有農(nóng)村合作醫(yī)療等醫(yī)保政策的支持，但仍有部分費(fèi)用需要農(nóng)戶自行承擔(dān)。在醫(yī)保報(bào)銷后，一些農(nóng)戶仍需支付10-20萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用。這使得許多農(nóng)戶不得不通過(guò)借貸來(lái)支付醫(yī)療費(fèi)用，以挽救家人的生命和健康。因醫(yī)療支出而借貸的農(nóng)戶占比為[X]%，平均借貸金額在5-10萬(wàn)元左右。日常消費(fèi)支出對(duì)農(nóng)戶借貸行為也有一定的影響。雖然日常消費(fèi)支出通常較為分散，但在一些特殊情況下，如物價(jià)上漲、家庭人口增加等，也可能導(dǎo)致資金短缺，從而產(chǎn)生借貸需求。在物價(jià)上漲時(shí)期，食品、日用品等生活必需品的價(jià)格上升，使得家庭的日常消費(fèi)支出增加。在煙臺(tái)，一些家庭的月日常消費(fèi)支出可能會(huì)增加500-1000元。對(duì)于收入增長(zhǎng)緩慢的外出務(wù)工農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，這可能會(huì)造成資金緊張，他們可能會(huì)通過(guò)小額借貸來(lái)維持日常生活的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。在家庭人口增加時(shí)，如新生兒的誕生或老人的贍養(yǎng)，也會(huì)增加家庭的消費(fèi)負(fù)擔(dān)，引發(fā)借貸需求。因日常消費(fèi)支出而借貸的農(nóng)戶占比相對(duì)較小，為[X]%，但借貸頻率可能較高，借貸金額一般在1萬(wàn)元以下。除了以上主要支出類型外，家庭支出結(jié)構(gòu)還受到其他因素的影響，如家庭消費(fèi)觀念、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等。一些家庭注重生活品質(zhì)，追求更高的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這可能導(dǎo)致消費(fèi)支出超出收入水平，增加借貸需求。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，如青島、濟(jì)南等地，物價(jià)水平較高，家庭的各項(xiàng)支出也相對(duì)較大，農(nóng)戶的借貸需求可能更為頻繁。為更直觀地展示家庭支出結(jié)構(gòu)對(duì)借貸需求的影響，以圖表形式呈現(xiàn)（見(jiàn)圖10）：[此處插入家庭支出結(jié)構(gòu)對(duì)借貸需求影響的柱狀圖，橫坐標(biāo)為教育支出、醫(yī)療支出、日常消費(fèi)支出等支出類型，縱坐標(biāo)為因各支出類型產(chǎn)生借貸需求的農(nóng)戶占比和平均借貸金額，通過(guò)不同高度的柱狀圖表示各支出類型對(duì)借貸需求的影響程度][此處插入家庭支出結(jié)構(gòu)對(duì)借貸需求影響的柱狀圖，橫坐標(biāo)為教育支出、醫(yī)療支出、日常消費(fèi)支出等支出類型，縱坐標(biāo)為因各支出類型產(chǎn)生借貸需求的農(nóng)戶占比和平均借貸金額，通過(guò)不同高度的柱狀圖表示各支出類型對(duì)借貸需求的影響程度]4.3金融市場(chǎng)環(huán)境因素4.3.1正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量在山東省外出務(wù)工農(nóng)戶的借貸決策中扮演著至關(guān)重要的角色，其貸款政策、手續(xù)便捷程度以及服務(wù)質(zhì)量等方面的因素，均對(duì)農(nóng)戶的借貸選擇產(chǎn)生著深遠(yuǎn)的影響。貸款政策是影響農(nóng)戶借貸選擇的關(guān)鍵因素之一。貸款額度的設(shè)定直接關(guān)系到農(nóng)戶的資金需求能否得到滿足。對(duì)于有較大資金需求的外出務(wù)工農(nóng)戶，如進(jìn)行大規(guī)模創(chuàng)業(yè)或購(gòu)置房產(chǎn)的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，較高的貸款額度至關(guān)重要。一些從事制造業(yè)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶，需要大量資金用于購(gòu)買生產(chǎn)設(shè)備、租賃廠房和招聘員工，他們希望能夠從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得足夠的貸款額度來(lái)啟動(dòng)項(xiàng)目。然而，目前正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的貸款額度往往受到多種因素的限制，如農(nóng)戶的收入水平、資產(chǎn)狀況、信用評(píng)級(jí)等。許多外出務(wù)工農(nóng)戶由于收入不穩(wěn)定、資產(chǎn)有限，難以獲得較高額度的貸款，這使得他們的資金需求無(wú)法得到充分滿足，不得不尋求其他借貸渠道。貸款期限的靈活性也對(duì)農(nóng)戶的借貸決策產(chǎn)生重要影響。不同的借貸用途對(duì)貸款期限的要求各不相同。對(duì)于用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的借貸，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性和周期性的特點(diǎn)，農(nóng)戶希望貸款期限能夠與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配，以便在農(nóng)產(chǎn)品收獲后有足夠的資金償還貸款。在種植小麥的農(nóng)戶中，從播種到收獲大約需要一年的時(shí)間，他們希望貸款期限能夠覆蓋這一生產(chǎn)周期。而對(duì)于購(gòu)房借貸，農(nóng)戶則希望貸款期限能夠更長(zhǎng)，以減輕還款壓力。目前，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款期限設(shè)置相對(duì)固定，缺乏足夠的靈活性，難以滿足農(nóng)戶多樣化的需求。手續(xù)便捷程度是農(nóng)戶在選擇借貸渠道時(shí)考慮的重要因素。繁瑣的貸款手續(xù)往往會(huì)讓農(nóng)戶望而卻步。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在審批貸款時(shí)，通常要求農(nóng)戶提供大量的證明材料，如身份證、戶口本、收入證明、資產(chǎn)證明、貸款用途證明等。而且，貸款審批流程復(fù)雜，需要經(jīng)過(guò)多個(gè)環(huán)節(jié)的審核和審批，從申請(qǐng)到放款往往需要較長(zhǎng)的時(shí)間。在申請(qǐng)商業(yè)貸款購(gòu)房時(shí)，農(nóng)戶需要提供詳細(xì)的收入流水、購(gòu)房合同、房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告等材料，經(jīng)過(guò)銀行的初審、復(fù)審、終審等多個(gè)環(huán)節(jié)，整個(gè)過(guò)程可能需要數(shù)周甚至數(shù)月的時(shí)間。這對(duì)于急需資金的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，可能會(huì)錯(cuò)過(guò)最佳的資金使用時(shí)機(jī)，導(dǎo)致他們轉(zhuǎn)向手續(xù)更為簡(jiǎn)便的民間借貸。服務(wù)質(zhì)量也是影響農(nóng)戶借貸選擇的重要方面。金融機(jī)構(gòu)工作人員的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)態(tài)度直接影響農(nóng)戶的借貸體驗(yàn)。專業(yè)素養(yǎng)高的工作人員能夠準(zhǔn)確解答農(nóng)戶的疑問(wèn)，為農(nóng)戶提供合理的借貸建議，幫助農(nóng)戶選擇適合自己的借貸產(chǎn)品。而服務(wù)態(tài)度好的工作人員能夠讓農(nóng)戶感受到尊重和關(guān)懷，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任。在與農(nóng)戶溝通時(shí)，工作人員能夠耐心傾聽(tīng)農(nóng)戶的需求，用通俗易懂的語(yǔ)言解釋貸款政策和流程，讓農(nóng)戶更好地理解借