建行新一貸培訓(xùn)日期:演講人：目錄CONTENTS新一貸產(chǎn)品概述業(yè)務(wù)流程與操作指南風(fēng)險管理與合規(guī)要求客戶服務(wù)與銷售技巧合規(guī)與風(fēng)險控制實(shí)操案例與演練新一貸產(chǎn)品概述01新一貸是平安銀行推出的純信用貸款產(chǎn)品，無需抵押或擔(dān)保，僅憑申請人穩(wěn)定收入即可申請，最高額度可達(dá)50萬元。以申請人連續(xù)6個月以上的工資流水作為核心評估依據(jù)，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型快速核定貸款額度和利率，審批時效最快1小時完成。提供12/24/36期等多種還款期限選擇，支持等額本息和等額本金兩種還款方式，提前還款無違約金。從申請、審批到放款全程可通過手機(jī)銀行完成，支持7×24小時提交申請，資金最快當(dāng)天到賬。定義與核心特點(diǎn)無擔(dān)保信用貸款收入導(dǎo)向型審批靈活還款方式全線上化操作目標(biāo)客戶群定位主要面向公務(wù)員、事業(yè)單位員工、上市公司及世界500強(qiáng)企業(yè)職工等具有穩(wěn)定職業(yè)和收入來源的群體。優(yōu)質(zhì)工薪階層重點(diǎn)拓展25-45歲有裝修、購車、教育等消費(fèi)需求的中高收入都市白領(lǐng)群體。年輕消費(fèi)主力軍要求申請人征信記錄良好，近兩年無逾期記錄，信用卡使用率不超過總額度的70%。信用良好人士對醫(yī)療、教育、金融等抗周期行業(yè)從業(yè)人員給予更高通過率和優(yōu)惠利率政策。特定行業(yè)傾斜產(chǎn)品優(yōu)勢與市場定位以"快、簡、優(yōu)"為核心賣點(diǎn)，在消費(fèi)信貸市場打造"值得信賴的銀行系信用貸"品牌形象。品牌價值主張整合央行征信、社保公積金、稅務(wù)等多維度數(shù)據(jù)源，建立客戶精準(zhǔn)畫像和自動化審批流程。智能風(fēng)控體系與汽車經(jīng)銷商、家裝平臺等合作開發(fā)專屬消費(fèi)場景貸款方案，提供分期優(yōu)惠和補(bǔ)貼權(quán)益。場景化產(chǎn)品設(shè)計采用"基準(zhǔn)利率+信用溢價"的定價模式，優(yōu)質(zhì)客戶可享受年化利率7.2%起的市場競爭力價格。差異化利率策略業(yè)務(wù)流程與操作指南02嚴(yán)格核查申請人連續(xù)穩(wěn)定的工資收入證明（如近6個月銀行流水）、社保/公積金繳納記錄，確保其符合“月收入≥5000元”的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并排除高危行業(yè)或征信異常客戶。申請與審批流程客戶資質(zhì)審核通過建行信貸系統(tǒng)錄入客戶信息后，觸發(fā)內(nèi)部風(fēng)控模型進(jìn)行多維評分（包括負(fù)債比、歷史還款記錄等），自動化生成初始授信額度（通常為月收入的8-15倍）。系統(tǒng)錄入與風(fēng)控模型評估風(fēng)控專員需交叉驗證客戶提交材料的真實(shí)性（如致電用人單位核實(shí)在職狀態(tài)），結(jié)合反欺詐系統(tǒng)預(yù)警提示，最終由區(qū)域?qū)徟俸炇鸱趴钜庖?，全流程控制?8小時內(nèi)完成。人工復(fù)核與終審貸后管理要點(diǎn)根據(jù)客戶還款表現(xiàn)（如連續(xù)3期提前還款）或收入變化（如提供漲薪證明），系統(tǒng)自動觸發(fā)額度上調(diào)審核，反之對逾期客戶啟動降額或凍結(jié)流程。通過綁定消費(fèi)場景的受托支付功能（如教育分期直接劃款至培訓(xùn)機(jī)構(gòu)賬戶），或抽查客戶消費(fèi)憑證（如發(fā)票、合同），嚴(yán)防貸款流入股市、房產(chǎn)等禁止領(lǐng)域。針對M1（逾期30天以內(nèi)）客戶發(fā)送智能語音提醒，M2+逾期轉(zhuǎn)交屬地催收團(tuán)隊，并同步上報央行征信系統(tǒng)，必要時啟動法律訴訟程序。資金用途監(jiān)控逾期分級處置動態(tài)額度調(diào)整機(jī)制預(yù)警核查實(shí)操01多頭借貸預(yù)警每日對接百行征信等第三方數(shù)據(jù)平臺，識別客戶在他行的新增貸款申請，若發(fā)現(xiàn)“3個月內(nèi)申請機(jī)構(gòu)≥5家”則自動調(diào)高風(fēng)險等級并暫停提款功能。02收入波動監(jiān)測通過AI分析客戶還款賬戶的入賬金額與頻率，對工資流水同比下降超20%的客戶發(fā)起人工盡調(diào)，要求補(bǔ)充收入證明或追加共同還款人。03行為異常模型部署機(jī)器學(xué)習(xí)算法監(jiān)測客戶登錄APP頻次、瀏覽頁面等行為特征，對突然頻繁查詢提前還款條款的客戶預(yù)判為潛在流失對象，觸發(fā)客戶經(jīng)理主動跟進(jìn)。風(fēng)險管理與合規(guī)要求03不良貸款處理機(jī)制建立客戶還款行為動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)，對逾期30天以上貸款啟動預(yù)警流程，按五級分類標(biāo)準(zhǔn)（正常、關(guān)注、次級、可疑、損失）進(jìn)行風(fēng)險分級，并采取差異化的催收策略。早期預(yù)警與分類管理對逾期90天以上貸款啟動司法程序，通過法院查封抵押物或凍結(jié)借款人銀行賬戶，同時協(xié)調(diào)第三方評估機(jī)構(gòu)對抵押物進(jìn)行價值評估，確保資產(chǎn)處置最大化回收資金。法律訴訟與資產(chǎn)保全針對暫時性經(jīng)營困難但具備還款意愿的客戶，可協(xié)商調(diào)整還款計劃（如展期、降息），對符合財政部《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》條件的貸款，提交總行審批后實(shí)施本金或利息減免。債務(wù)重組與減免協(xié)商虛假材料騙貸行為貸款發(fā)放后通過大數(shù)據(jù)監(jiān)測資金流向，若發(fā)現(xiàn)貸款資金違規(guī)流入股市、房市或用于非法集資，立即觸發(fā)合同提前到期條款，并要求借款人一次性清償本息。資金違規(guī)使用監(jiān)控開發(fā)商騙貸共犯認(rèn)定開發(fā)商通過“零首付”“返現(xiàn)”等名義協(xié)助借款人虛高評估房價，套取銀行超額貸款的，依據(jù)《商業(yè)銀行法》第82條追究開發(fā)商連帶責(zé)任，并列入銀行業(yè)協(xié)會黑名單。借款人偽造收入證明、銀行流水、購房合同等材料騙取貸款，或中介機(jī)構(gòu)協(xié)助包裝虛假資質(zhì)，涉案金額超過50萬元即構(gòu)成《刑法》第193條貸款詐騙罪，需移送公安機(jī)關(guān)立案偵查。涉房貸犯罪界定呆賬核銷政策核銷條件與證據(jù)鏈要求借款人死亡、失蹤或經(jīng)法院強(qiáng)制執(zhí)行2年以上仍無法清償?shù)馁J款，需取得死亡證明、法院終止執(zhí)行裁定書等法律文書，并完成內(nèi)部盡職調(diào)查報告，確保核銷材料完整可追溯。稅務(wù)申報與賬務(wù)處理根據(jù)國家稅務(wù)總局公告2018年第15號，呆賬核銷后需在企業(yè)所得稅匯算清繳時進(jìn)行專項申報，會計處理上需同時沖減貸款本金與已計提撥備，保留追索權(quán)臺賬備查。核銷后管理機(jī)制已核銷貸款納入表外資產(chǎn)管理，委托專業(yè)催收機(jī)構(gòu)持續(xù)追償，回收資金按比例補(bǔ)回?fù)軅洌磕暧蓛?nèi)審部門對核銷檔案進(jìn)行合規(guī)性檢查，防范道德風(fēng)險。客戶服務(wù)與銷售技巧04客戶需求分析收入穩(wěn)定性評估通過核實(shí)客戶工資流水、社保繳納記錄等，判斷其收入連續(xù)性與還款能力，確保貸款額度與客戶實(shí)際承受能力匹配。01消費(fèi)用途調(diào)研明確客戶貸款用途（如教育、醫(yī)療、裝修等），針對性推薦合適期限與利率方案，避免資金挪用風(fēng)險。02負(fù)債情況核查分析客戶現(xiàn)有負(fù)債（信用卡、其他貸款等），計算負(fù)債收入比，防范過度授信導(dǎo)致的違約風(fēng)險。03產(chǎn)品推薦話術(shù)突出產(chǎn)品優(yōu)勢強(qiáng)調(diào)“無擔(dān)保、放款快、線上申請”等特點(diǎn)，例如：“您只需提供工資流水，最快當(dāng)天即可獲得最高50萬額度，全程手機(jī)操作?！眻鼍盎龑?dǎo)結(jié)合客戶需求設(shè)計話術(shù)，如裝修需求可表述為：“新一貸專款專用，月供低至XXX元，輕松實(shí)現(xiàn)您的品質(zhì)家居升級?！憋L(fēng)險透明提示明確告知利率、還款方式及逾期后果，例如：“采用等額本息還款，年化利率7%-15%，逾期將影響征信記錄?！蓖对V處理流程即時響應(yīng)機(jī)制接到投訴后1小時內(nèi)聯(lián)系客戶，記錄問題細(xì)節(jié)并安撫情緒，承諾48小時內(nèi)給出解決方案。分級處理原則解決后3日內(nèi)回訪客戶滿意度，歸檔投訴案例并優(yōu)化內(nèi)部流程，避免同類問題重復(fù)發(fā)生。普通投訴由網(wǎng)點(diǎn)客服處理，涉及合規(guī)或大額糾紛需上報分行風(fēng)控部門，確保流程合規(guī)性。閉環(huán)反饋系統(tǒng)合規(guī)與風(fēng)險控制05建立貸款審批、放款、貸后管理等環(huán)節(jié)的崗位責(zé)任清單，確保各崗位人員清晰知曉自身權(quán)責(zé)邊界，避免推諉扯皮現(xiàn)象。明確崗位職責(zé)根據(jù)貸款金額和風(fēng)險等級實(shí)施分級授權(quán)審批制度，基層客戶經(jīng)理僅能審批小額低風(fēng)險貸款，大額或高風(fēng)險貸款需上報至分行或總行風(fēng)控部門復(fù)核。分級授權(quán)管理通過系統(tǒng)留痕記錄每筆貸款的經(jīng)辦人、審批人及關(guān)鍵操作節(jié)點(diǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險事件可快速定位責(zé)任主體，并依據(jù)《銀行從業(yè)人員違規(guī)行為處理辦法》追責(zé)。責(zé)任追溯機(jī)制010203責(zé)任認(rèn)定工作消保工作要求銷售行為規(guī)范嚴(yán)禁捆綁銷售保險產(chǎn)品、虛假宣傳“低息”或“秒批”，所有營銷話術(shù)需經(jīng)合規(guī)部門審核備案，客戶經(jīng)理需通過消保知識考試方可上崗。投訴快速響應(yīng)設(shè)立消保專線及線上投訴通道，要求普通投訴48小時內(nèi)響應(yīng)，重大投訴24小時內(nèi)啟動調(diào)查流程，并定期匯總投訴類型分析系統(tǒng)性風(fēng)險。信息披露透明化在貸款申請界面、合同文本及還款提醒中強(qiáng)制披露年化利率、違約金計算方式、提前還款手續(xù)費(fèi)等關(guān)鍵信息，確保消費(fèi)者知情權(quán)。風(fēng)險防范措施多維數(shù)據(jù)核驗整合央行征信、社保公積金、稅務(wù)數(shù)據(jù)及第三方征信平臺信息，建立收入真實(shí)性交叉驗證模型，識別虛假工資流水或職業(yè)證明。根據(jù)借款人還款記錄、負(fù)債率變化及宏觀經(jīng)濟(jì)波動，每季度自動評估并調(diào)整授信額度，對逾期傾向客戶提前觸發(fā)風(fēng)險預(yù)警。引入AI圖像識別技術(shù)檢測提交材料真?zhèn)危Y(jié)合行為數(shù)據(jù)分析申請人的設(shè)備指紋、操作習(xí)慣等，攔截團(tuán)伙作案或身份冒用風(fēng)險。動態(tài)額度調(diào)整反欺詐系統(tǒng)升級實(shí)操案例與演練06貸后管理案例逾期還款處理針對客戶逾期還款情況，制定個性化還款計劃，通過電話、短信、上門等方式提醒客戶，必要時啟動法律程序保障銀行權(quán)益。02040301客戶信用評估更新根據(jù)客戶還款表現(xiàn)、收入變化等情況動態(tài)調(diào)整信用評級，及時調(diào)整授信額度或采取風(fēng)險控制措施。資金用途核查定期抽查貸款資金實(shí)際用途，確保資金流向符合合同約定，防止違規(guī)使用貸款資金用于投資、購房等禁止領(lǐng)域。貸后回訪機(jī)制建立定期回訪制度，了解客戶財務(wù)狀況和還款能力變化，提供必要的財務(wù)咨詢和還款建議。風(fēng)險預(yù)警模擬模擬客戶因失業(yè)、降薪等原因?qū)е率杖氪蠓陆祱鼍?，演練如何評估風(fēng)險等級并采取相應(yīng)措施。收入驟降預(yù)警針對客戶所在行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險（如教培行業(yè)政策調(diào)整），演練如何評估行業(yè)風(fēng)險對貸款安全的影響。行業(yè)風(fēng)險預(yù)警多頭借貸識別欺詐行為識別通過系統(tǒng)監(jiān)測客戶在其他金融機(jī)構(gòu)的借貸情況，模擬識別過度負(fù)債客戶并制定風(fēng)險化解方案。模擬客戶提供虛假收入證明、偽造銀行流水等欺詐行為，訓(xùn)練員工識別欺詐特征和應(yīng)對流程?？蛻舴?wù)場景演練模擬