為規(guī)范個人貸款業(yè)務(wù)操作，有效識別、評估、控制個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，保障信貸資產(chǎn)安全，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)及監(jiān)管要求，結(jié)合本行實際經(jīng)營情況，制定本風(fēng)險控制制度。一、組織架構(gòu)與職責(zé)分工本行建立“前中后臺分離、權(quán)責(zé)清晰制衡”的個人貸款風(fēng)險管理組織體系，明確各部門及崗位在風(fēng)險控制中的職責(zé)：（一）信貸管理部門負(fù)責(zé)個人貸款業(yè)務(wù)全流程管理，包括客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)制定、貸款審批流程優(yōu)化、信貸政策執(zhí)行督導(dǎo)。具體承擔(dān)貸前調(diào)查方案設(shè)計、貸中審批合規(guī)性審查、貸后管理工作統(tǒng)籌，定期向風(fēng)險管理部門報送風(fēng)險分析報告。（二）風(fēng)險管理部門作為獨立的風(fēng)險管控中樞，負(fù)責(zé)建立風(fēng)險評估模型、制定風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)、開展貸后風(fēng)險監(jiān)測與分類、牽頭不良貸款處置。對信貸管理部門的業(yè)務(wù)操作進行合規(guī)性與風(fēng)險性雙維度監(jiān)督，定期向管理層提交風(fēng)險評估報告。（三）營業(yè)網(wǎng)點與客戶經(jīng)理作為一線業(yè)務(wù)單元，客戶經(jīng)理承擔(dān)貸前盡職調(diào)查職責(zé)，需實地核實客戶身份、資產(chǎn)狀況、資金用途真實性；營業(yè)網(wǎng)點負(fù)責(zé)貸款申請受理、合同簽訂合規(guī)性初審，配合風(fēng)險管理部門開展貸后現(xiàn)場檢查。二、貸前風(fēng)險管理貸前管理是風(fēng)險防控的第一道關(guān)口，需從客戶準(zhǔn)入、盡職調(diào)查、信用評級三方面筑牢防線：（一）客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)1.征信資質(zhì)：個人征信報告近兩年內(nèi)逾期次數(shù)不超過[X]次，且無連續(xù)逾期超過[X]天記錄；征信查詢次數(shù)（近半年）不超過[X]次（信用卡審批、貸款審批類查詢），避免過度負(fù)債特征。2.收入穩(wěn)定性：工薪類客戶需提供連續(xù)[X]個月銀行流水，月均收入需覆蓋月還款額的[X]倍（含其他負(fù)債）；經(jīng)營類客戶需提供近[X]年經(jīng)營流水、納稅證明，主營業(yè)務(wù)收入占比不低于[X]%。3.負(fù)債水平：家庭（含申請人及配偶）總負(fù)債與總資產(chǎn)比率不超過[X]%，個人債務(wù)收入比（月還款額/月收入）不超過[X]%。（二）盡職調(diào)查要求1.實地核查：客戶經(jīng)理需實地走訪客戶工作單位（工薪類）或經(jīng)營場所（經(jīng)營類），拍攝現(xiàn)場照片并留存調(diào)查記錄，核實職業(yè)身份、經(jīng)營狀況真實性。2.交叉驗證：通過社保系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)、公積金系統(tǒng)等外部數(shù)據(jù)驗證客戶收入；通過房產(chǎn)局、車管所等機構(gòu)核實資產(chǎn)權(quán)屬，杜絕虛假資料。3.風(fēng)險點識別：重點關(guān)注客戶資金用途合理性（如消費貸嚴(yán)禁流入股市、樓市）、關(guān)聯(lián)交易（避免多頭借貸、互保聯(lián)保），對高風(fēng)險行業(yè)（如產(chǎn)能過剩行業(yè)、投機性行業(yè)）客戶提高準(zhǔn)入門檻。（三）信用評級體系建立“定量+定性”的信用評分模型：定量指標(biāo)：收入穩(wěn)定性（權(quán)重[X]%）、負(fù)債水平（權(quán)重[X]%）、征信狀況（權(quán)重[X]%）、資產(chǎn)規(guī)模（權(quán)重[X]%）；定性指標(biāo)：職業(yè)穩(wěn)定性（如公務(wù)員、國企員工加分）、行業(yè)風(fēng)險（如教師、醫(yī)生等行業(yè)加分）、家庭穩(wěn)定性（已婚育、本地戶籍加分）。根據(jù)評分結(jié)果劃分信用等級（A、B、C三級），不同等級對應(yīng)差異化的貸款額度、利率及審批權(quán)限。三、貸中風(fēng)險管理貸中環(huán)節(jié)聚焦審批合規(guī)性、合同規(guī)范性、放款安全性，確保貸款發(fā)放全流程風(fēng)險可控：（一）分級審批機制根據(jù)貸款金額、信用等級實行分級授權(quán)：單筆金額低于[X]萬元、信用等級A類的貸款，由支行信貸審批小組審批；單筆金額[X]萬-[X]萬元、信用等級B類及以上的貸款，由分行信貸管理部審批；單筆金額超過[X]萬元或信用等級C類的貸款，需提交總行風(fēng)險管理委員會審議。審批過程實行“雙人雙簽”，審批人員需獨立出具風(fēng)險評估意見，嚴(yán)禁逆程序、越權(quán)審批。（二）合同管理規(guī)范1.條款合規(guī)性：貸款合同需明確貸款用途、還款方式、違約責(zé)任（如逾期罰息、提前還款違約金），特別約定“資金用途違規(guī)即構(gòu)成違約，銀行有權(quán)提前收回貸款”條款。2.面簽要求：客戶經(jīng)理需見證客戶簽署合同，核對身份證、合同條款與申請資料一致性，留存面簽影像資料；對于遠(yuǎn)程貸款（如線上產(chǎn)品），需通過人臉識別、電子簽名等技術(shù)確保簽約主體真實。（三）放款與支付管理1.提款條件審核：放款前需確認(rèn)客戶已滿足合同約定的提款條件（如抵押登記完成、擔(dān)保手續(xù)辦妥），資金用途證明材料齊全。2.受托支付管理：對于消費類貸款超過[X]萬元、經(jīng)營類貸款超過[X]萬元的，實行受托支付，資金直接劃至交易對手賬戶；確需自主支付的，需說明合理理由并定期報告資金使用情況，銀行通過流水監(jiān)測、發(fā)票查驗等方式核查用途。四、貸后風(fēng)險管理貸后管理是風(fēng)險處置的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需建立“監(jiān)測-預(yù)警-處置”閉環(huán)機制：（一）賬戶與資金監(jiān)控1.還款監(jiān)測：系統(tǒng)每日監(jiān)控還款賬戶余額，提前[X]天向客戶發(fā)送還款提醒；對于逾期貸款，當(dāng)日啟動催收流程，逾期[X]天內(nèi)由客戶經(jīng)理電話催收，逾期[X]天以上移交風(fēng)險管理部門。2.資金用途追蹤：自主支付類貸款需在放款后[X]個工作日內(nèi)提交資金使用憑證，銀行通過大數(shù)據(jù)分析（如消費場景匹配、商戶類型篩查）核查資金流向，發(fā)現(xiàn)違規(guī)立即凍結(jié)賬戶并要求提前還款。（二）風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)設(shè)置動態(tài)預(yù)警指標(biāo)：財務(wù)類：收入下降超過[X]%、負(fù)債增加超過[X]%、資產(chǎn)處置頻繁；行為類：聯(lián)系方式變更未告知、拒絕配合貸后檢查、頻繁查詢征信；逾期類：連續(xù)逾期[X]天、累計逾期[X]天。觸發(fā)預(yù)警后，風(fēng)險管理部門需[X]個工作日內(nèi)完成風(fēng)險評估，制定處置方案。（三）催收與處置策略1.分層催收：逾期[X]天內(nèi)：短信提醒+電話溝通，了解逾期原因（如忘記還款、資金周轉(zhuǎn)困難）；逾期[X]-[X]天：上門催收（經(jīng)營類客戶）或發(fā)送律師函，明確違約后果；逾期超過[X]天：啟動法律程序，申請財產(chǎn)保全、抵押物處置。2.風(fēng)險化解：對暫時困難但還款意愿強的客戶，可協(xié)商調(diào)整還款計劃（如展期、分期還款）；對抵押物充足的不良貸款，優(yōu)先通過司法拍賣處置，減少資產(chǎn)損失。五、風(fēng)險分類與處置根據(jù)貸款質(zhì)量實行五級分類（正常、關(guān)注、次級、可疑、損失），并采取差異化處置措施：（一）分類標(biāo)準(zhǔn)正常類：借款人能正常還本付息，無任何不利因素；關(guān)注類：借款人存在潛在風(fēng)險（如收入下降、負(fù)債增加），但還款能力未實質(zhì)惡化；次級類：借款人還款能力明顯不足，逾期超過[X]天，需通過處置抵押物或擔(dān)保代償還款；可疑類：借款人無法足額還款，逾期超過[X]天，抵押物處置后仍可能損失；損失類：借款人完全喪失還款能力，經(jīng)追償后損失率超過[X]%。（二）處置措施關(guān)注類：增加貸后檢查頻率（每[X]個月一次），要求客戶補充資產(chǎn)證明，調(diào)整信用評級；次級/可疑類：啟動債務(wù)重組（如減免利息、延長還款期），或通過訴訟、仲裁處置抵押物、追究擔(dān)保人責(zé)任；損失類：按規(guī)定程序核銷貸款，同時保留追償權(quán)，通過資產(chǎn)公司轉(zhuǎn)讓、司法追償?shù)确绞阶畲蠡厥召Y金。六、內(nèi)部控制與監(jiān)督通過內(nèi)部審計、責(zé)任追究、信息管理強化風(fēng)控執(zhí)行：（一）內(nèi)部審計機制審計部門每[X]季度開展個人貸款專項審計，重點檢查：貸前調(diào)查真實性（如是否存在虛假資料、隱瞞風(fēng)險點）；貸中審批合規(guī)性（如是否越權(quán)審批、逆程序操作）；貸后管理有效性（如風(fēng)險預(yù)警是否及時、催收處置是否到位）。審計結(jié)果納入部門及個人績效考核，違規(guī)問題限期整改。（二）責(zé)任追究制度對違規(guī)行為實行“終身追責(zé)”：客戶經(jīng)理盡職調(diào)查不實，導(dǎo)致貸款損失的，扣減績效獎金，情節(jié)嚴(yán)重的調(diào)離崗位或解除勞動合同；審批人員違規(guī)審批的，暫停審批權(quán)限，追究管理責(zé)任；內(nèi)部勾結(jié)騙貸的，移送司法機關(guān)，追究刑事責(zé)任。（三）信息管理與系統(tǒng)支持2.系統(tǒng)建設(shè)：搭建個人貸