商業(yè)銀行關(guān)于2026年度綜合評(píng)價(jià)自評(píng)報(bào)告一、引言在2026年復(fù)雜多變的金融市場環(huán)境中，我行始終秉持穩(wěn)健經(jīng)營、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的理念，積極應(yīng)對(duì)內(nèi)外部挑戰(zhàn)，不斷提升綜合競爭力。本報(bào)告旨在對(duì)我行2026年度的綜合表現(xiàn)進(jìn)行全面、深入的自我評(píng)估，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、發(fā)現(xiàn)問題，并提出未來發(fā)展的改進(jìn)方向。二、經(jīng)營業(yè)績（一）盈利能力1.營業(yè)收入2026年我行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入[X]億元，較上一年度增長[X]%。其中，利息凈收入為[X]億元，占比[X]%，主要得益于貸款規(guī)模的合理增長和優(yōu)化的定價(jià)策略。非利息收入達(dá)到[X]億元，增長[X]%，占比提升至[X]%，反映了我行推進(jìn)多元化收入結(jié)構(gòu)調(diào)整取得一定成效。手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入增長顯著，主要源于銀行卡業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)的發(fā)展。2.凈利潤全年凈利潤達(dá)到[X]億元，同比增長[X]%。成本收入比為[X]%，較上年下降[X]個(gè)百分點(diǎn)，我行通過精細(xì)化的成本管理和運(yùn)營效率提升，有效控制了經(jīng)營成本，增強(qiáng)了盈利能力。資產(chǎn)利潤率（ROA）為[X]%，資本利潤率（ROE）為[X]%，保持在行業(yè)較好水平，體現(xiàn)了我行資產(chǎn)運(yùn)營和資本運(yùn)用的效率。（二）資產(chǎn)質(zhì)量1.不良貸款情況截至2026年末，我行不良貸款余額為[X]億元，不良貸款率為[X]%，較年初下降[X]個(gè)百分點(diǎn)。我行通過加強(qiáng)信貸全流程管理，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大不良貸款清收和處置力度，有效控制了信用風(fēng)險(xiǎn)。從行業(yè)分布看，不良貸款主要集中在傳統(tǒng)制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)，但占比有所下降；房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款也在可控范圍內(nèi)。2.撥備覆蓋率撥備覆蓋率為[X]%，較年初上升[X]個(gè)百分點(diǎn)，保持了充足的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力。我行根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和資產(chǎn)質(zhì)量變化，動(dòng)態(tài)調(diào)整貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提政策，確保撥備水平能夠有效覆蓋潛在風(fēng)險(xiǎn)。（三）資本充足性1.資本充足率指標(biāo)年末核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和資本充足率分別為[X]%、[X]%和[X]%，均滿足監(jiān)管要求。我行通過內(nèi)源資本積累和合理的外源資本補(bǔ)充計(jì)劃，保持了資本的穩(wěn)健性。在資本管理方面，我行加強(qiáng)了資本規(guī)劃與業(yè)務(wù)發(fā)展的協(xié)同，優(yōu)化資本配置，提高了資本使用效率。2.資本補(bǔ)充計(jì)劃執(zhí)行情況2026年我行成功發(fā)行了[X]億元的二級(jí)資本債券，用于補(bǔ)充二級(jí)資本，增強(qiáng)了資本實(shí)力。同時(shí)，通過提高盈利能力、優(yōu)化利潤分配等方式，實(shí)現(xiàn)了內(nèi)源資本的有效積累。三、業(yè)務(wù)發(fā)展（一）公司金融業(yè)務(wù)1.客戶拓展與關(guān)系維護(hù)我行持續(xù)加大公司客戶拓展力度，全年新增對(duì)公客戶[X]戶，其中優(yōu)質(zhì)客戶占比[X]%。通過提供定制化的金融服務(wù)方案和專業(yè)的金融顧問服務(wù)，進(jìn)一步鞏固了與大型企業(yè)客戶的合作關(guān)系，并積極拓展了中小企業(yè)客戶群體。2.貸款業(yè)務(wù)公司貸款余額達(dá)到[X]億元，較年初增加[X]億元，增長[X]%。根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，我行重點(diǎn)支持了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和綠色金融等領(lǐng)域的項(xiàng)目融資需求。同時(shí)，加強(qiáng)了對(duì)房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格執(zhí)行信貸政策。3.中間業(yè)務(wù)公司中間業(yè)務(wù)收入為[X]億元，主要包括財(cái)務(wù)顧問、承銷與保薦、資金托管等業(yè)務(wù)。我行通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，提高了中間業(yè)務(wù)收入占比，增強(qiáng)了客戶粘性。（二）個(gè)人金融業(yè)務(wù)1.零售客戶增長個(gè)人客戶總數(shù)達(dá)到[X]萬戶，較年初增長[X]%。通過優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局、推進(jìn)數(shù)字化營銷和提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，吸引了更多的個(gè)人客戶。財(cái)富客戶和私行客戶數(shù)量也分別增長了[X]%和[X]%，客戶結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。2.個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款余額為[X]億元，其中個(gè)人住房貸款[X]億元，個(gè)人消費(fèi)貸款[X]億元，個(gè)人經(jīng)營貸款[X]億元。我行根據(jù)市場需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況，合理調(diào)整個(gè)人貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)了對(duì)個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，確保業(yè)務(wù)健康發(fā)展。3.零售財(cái)富管理零售財(cái)富管理規(guī)模達(dá)到[X]億元，較年初增長[X]%。通過豐富理財(cái)產(chǎn)品種類、加強(qiáng)投研能力建設(shè)和提升理財(cái)顧問專業(yè)水平，為客戶提供了更加多元化的財(cái)富管理解決方案。（三）金融市場業(yè)務(wù)1.資金交易業(yè)務(wù)我行在資金交易市場上保持了活躍的交易狀態(tài)，全年累計(jì)交易量達(dá)到[X]萬億元。通過合理配置資金、優(yōu)化交易策略，有效提高了資金使用效率和收益水平。在貨幣市場、債券市場和外匯市場的交易中，均取得了較好的成績。2.投資業(yè)務(wù)我行的投資組合涵蓋了債券、基金、信托等多種金融產(chǎn)品，投資收益為[X]億元。在投資決策過程中，我行加強(qiáng)了市場分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確保投資業(yè)務(wù)的安全性和收益性。3.金融衍生品業(yè)務(wù)為滿足客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理需求，我行開展了金融衍生品業(yè)務(wù)，主要包括利率互換、外匯期權(quán)等。通過有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和對(duì)沖策略，我行金融衍生品業(yè)務(wù)運(yùn)行平穩(wěn)，為客戶提供了有效的保值增值工具。四、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）信用風(fēng)險(xiǎn)管理1.信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)測(cè)我行建立了完善的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行全面、動(dòng)態(tài)的評(píng)估。通過內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)，對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行科學(xué)劃分，并根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)狀況調(diào)整信貸政策和額度。加強(qiáng)了對(duì)信貸資產(chǎn)的日常監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。2.信貸審批與授權(quán)管理嚴(yán)格執(zhí)行信貸審批制度，強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。優(yōu)化信貸審批流程，提高審批效率的同時(shí)確保審批質(zhì)量。根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)程度和地區(qū)差異，合理設(shè)置授權(quán)額度，加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的授權(quán)管理。3.不良貸款處置采取多種方式加大不良貸款處置力度，包括現(xiàn)金清收、重組轉(zhuǎn)化、核銷和批量轉(zhuǎn)讓等。2026年共處置不良貸款[X]億元，其中現(xiàn)金清收[X]億元，核銷[X]億元。通過有效的不良貸款處置，優(yōu)化了資產(chǎn)質(zhì)量，騰出了信貸空間。（二）市場風(fēng)險(xiǎn)管理1.市場風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與計(jì)量我行識(shí)別了利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等主要市場風(fēng)險(xiǎn)因素，并采用敏感性分析、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值（VaR）等方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量。定期對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)測(cè)，及時(shí)調(diào)整投資組合和風(fēng)險(xiǎn)管理策略。2.市場風(fēng)險(xiǎn)管理策略根據(jù)市場環(huán)境變化和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，制定了合理的市場風(fēng)險(xiǎn)管理策略。通過套期保值、資產(chǎn)負(fù)債匹配等手段，有效降低了市場風(fēng)險(xiǎn)暴露。同時(shí)，加強(qiáng)了對(duì)新興金融市場和金融產(chǎn)品的研究，及時(shí)應(yīng)對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)的新變化。（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警建立了完善的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)流動(dòng)性比例、流動(dòng)性覆蓋率、凈穩(wěn)定資金比例等關(guān)鍵指標(biāo)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。定期開展流動(dòng)性壓力測(cè)試，評(píng)估在不同壓力情景下的流動(dòng)性狀況，制定應(yīng)急預(yù)案。2.流動(dòng)性管理策略優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高流動(dòng)性資產(chǎn)占比，合理安排資金期限錯(cuò)配。加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，拓寬融資渠道，確保在市場流動(dòng)性緊張時(shí)能夠及時(shí)獲得資金支持。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督，確保流動(dòng)性管理措施的有效執(zhí)行。（四）操作風(fēng)險(xiǎn)管理1.操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估通過業(yè)務(wù)流程梳理、風(fēng)險(xiǎn)事件識(shí)別和評(píng)估等方式，全面識(shí)別了我行面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。對(duì)重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和關(guān)鍵崗位進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和控制措施。2.操作風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)督完善內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)操作的規(guī)范和監(jiān)督。建立了操作風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)庫，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行及時(shí)記錄和分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制措施。加強(qiáng)員工培訓(xùn)和教育，提高員工的操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和合規(guī)意識(shí)。五、公司治理與內(nèi)部控制（一）公司治理結(jié)構(gòu)1.股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)運(yùn)作股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)依法履行職責(zé)，運(yùn)作規(guī)范。股東大會(huì)充分保障了股東的合法權(quán)益，對(duì)重大事項(xiàng)進(jìn)行了有效決策。董事會(huì)加強(qiáng)了戰(zhàn)略決策和風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化了專業(yè)委員會(huì)的設(shè)置和運(yùn)作。監(jiān)事會(huì)積極發(fā)揮監(jiān)督作用，對(duì)公司的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營活動(dòng)和內(nèi)部控制進(jìn)行了有效監(jiān)督。2.高級(jí)管理層履職情況高級(jí)管理層在董事會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下，負(fù)責(zé)公司的日常經(jīng)營管理工作。制定并執(zhí)行了科學(xué)合理的經(jīng)營策略和管理制度，有效推進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。加強(qiáng)了團(tuán)隊(duì)建設(shè)和人才培養(yǎng)，提高了管理效率和決策水平。（二）內(nèi)部控制體系1.內(nèi)部控制制度建設(shè)我行建立了健全的內(nèi)部控制制度體系，涵蓋了業(yè)務(wù)經(jīng)營、財(cái)務(wù)管理、人力資源管理等各個(gè)方面。定期對(duì)內(nèi)部控制制度進(jìn)行修訂和完善，確保制度的有效性和適應(yīng)性。2.內(nèi)部控制評(píng)價(jià)與審計(jì)開展了全面的內(nèi)部控制評(píng)價(jià)工作，對(duì)內(nèi)部控制的有效性進(jìn)行了綜合評(píng)估。內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)提出整改建議。通過內(nèi)部審計(jì)和評(píng)價(jià)，有效防范了內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)。六、金融科技與數(shù)字化轉(zhuǎn)型（一）金融科技應(yīng)用1.大數(shù)據(jù)與人工智能我行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和分析，實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和客戶服務(wù)個(gè)性化。人工智能技術(shù)在客戶服務(wù)領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，智能客服能夠快速準(zhǔn)確地回答客戶咨詢，提高了客戶服務(wù)效率和滿意度。2.區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融、跨境支付等業(yè)務(wù)領(lǐng)域探索應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，提高了業(yè)務(wù)處理效率和透明度，降低了交易成本和風(fēng)險(xiǎn)。（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)展1.線上渠道建設(shè)加強(qiáng)了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上渠道的建設(shè)和優(yōu)化，提升了客戶體驗(yàn)。線上渠道的交易活躍度和業(yè)務(wù)辦理比例不斷提高，部分業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了全流程線上化操作。2.數(shù)字化營銷與服務(wù)通過數(shù)字化手段開展精準(zhǔn)營銷活動(dòng)，提高了營銷效果和客戶獲取能力。同時(shí)，為客戶提供了更加便捷、高效的數(shù)字化服務(wù)，如線上理財(cái)顧問、遠(yuǎn)程視頻開戶等。七、存在的問題與改進(jìn)措施（一）存在的問題1.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)仍需優(yōu)化：雖然非利息收入占比有所提升，但與先進(jìn)同業(yè)相比仍有差距。零售業(yè)務(wù)的市場份額有待進(jìn)一步擴(kuò)大，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)下行壓力下面臨一定的挑戰(zhàn)。2.風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待進(jìn)一步提高：在應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的市場環(huán)境和新型風(fēng)險(xiǎn)方面，風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性和有效性還需加強(qiáng)。信用風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)集中度和區(qū)域集中度仍然存在一定風(fēng)險(xiǎn)。3.金融科技應(yīng)用深度和廣度不足：雖然在金融科技方面取得了一定進(jìn)展，但在技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用場景拓展方面還存在不足，與金融科技公司的競爭中面臨一定壓力。4.人才隊(duì)伍建設(shè)有待加強(qiáng)：在金融科技、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資銀行等領(lǐng)域的專業(yè)人才相對(duì)短缺，人才培養(yǎng)和激勵(lì)機(jī)制還需要進(jìn)一步完善。（二）改進(jìn)措施1.優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)加大對(duì)新興業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的投入，進(jìn)一步提高非利息收入占比。加強(qiáng)市場調(diào)研和客戶需求分析，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶群體。2.提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性研究，建立更加靈敏的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低行業(yè)集中度和區(qū)域集中度風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)與外部專業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法。3.深化金融科技應(yīng)用加大對(duì)金融科技的研發(fā)投入，加強(qiáng)與科技企業(yè)的合作，共同開展技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用場景拓展。推動(dòng)業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化改造，提高運(yùn)營效率和服務(wù)質(zhì)量。4.加