PAGE信貸制度與業(yè)務(wù)操作規(guī)范一、總則（一）目的本信貸制度與業(yè)務(wù)操作規(guī)范旨在規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)流程，確保信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資金安全，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。（二）適用范圍本規(guī)范適用于公司所有涉及信貸業(yè)務(wù)的部門、崗位及相關(guān)工作人員，包括但不限于信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、貸后管理等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.合法性原則嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及行業(yè)規(guī)范，確保信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.審慎性原則在信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程中保持審慎態(tài)度，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎做出決策，確保每一筆信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。3.真實(shí)性原則要求借款人提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的信息資料，對(duì)信貸業(yè)務(wù)涉及的各類信息進(jìn)行嚴(yán)格核實(shí)，確保信息真實(shí)性。4.效益性原則在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，追求信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)公司利潤(rùn)最大化，同時(shí)兼顧社會(huì)效益。二、信貸業(yè)務(wù)流程規(guī)范（一）貸款申請(qǐng)與受理1.借款人提交申請(qǐng)借款人應(yīng)向公司指定部門提交書面貸款申請(qǐng)，申請(qǐng)內(nèi)容應(yīng)包括借款金額、用途、期限、還款來(lái)源及方式等基本信息，并提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、法定代表人身份證明等相關(guān)資料。2.受理審核公司受理部門收到申請(qǐng)后，對(duì)借款人提交的資料進(jìn)行初步審核，檢查資料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或更正。（二）貸前調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容借款人基本情況：包括借款人的歷史沿革、經(jīng)營(yíng)范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)等。經(jīng)營(yíng)狀況：了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)前景等。財(cái)務(wù)狀況：分析借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等財(cái)務(wù)指標(biāo)。信用狀況：查詢借款人的信用記錄，包括在金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄、信用卡使用情況、有無(wú)逾期違約等。借款用途：核實(shí)借款用途的真實(shí)性、合理性和合法性，確保貸款資金用于符合國(guó)家法律法規(guī)和公司規(guī)定的用途。2.調(diào)查方式實(shí)地調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地走訪借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、辦公地點(diǎn)等，了解實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，核實(shí)相關(guān)信息的真實(shí)性。問(wèn)卷調(diào)查：向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴、員工等發(fā)放問(wèn)卷，了解借款人的商業(yè)信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)口碑等情況。數(shù)據(jù)分析：運(yùn)用數(shù)據(jù)分析工具和方法，對(duì)借款人提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等進(jìn)行深入分析，評(píng)估其財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。3.調(diào)查報(bào)告撰寫調(diào)查人員完成調(diào)查后，應(yīng)撰寫詳細(xì)的貸前調(diào)查報(bào)告，內(nèi)容包括調(diào)查過(guò)程、借款人基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、借款用途及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等，并提出是否給予貸款及貸款額度、期限、利率等建議。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審查1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理部門運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，識(shí)別、計(jì)量和分析可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)，并評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)程度。2.審查內(nèi)容合規(guī)性審查：審查信貸業(yè)務(wù)是否符合國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)定。風(fēng)險(xiǎn)審查：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行審查，判斷風(fēng)險(xiǎn)是否可控，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施是否有效。資料完整性審查：檢查信貸業(yè)務(wù)檔案資料是否齊全、完整，符合歸檔要求。3.審查意見(jiàn)出具審查人員根據(jù)審查情況出具審查意見(jiàn)，明確是否同意貸款，并提出調(diào)整貸款條件、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等建議。如不同意貸款，應(yīng)說(shuō)明理由。（四）信貸審批1.審批流程初審：信貸審批部門對(duì)審查意見(jiàn)進(jìn)行初審，重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審查結(jié)論的合理性，對(duì)重大信貸業(yè)務(wù)或存在疑問(wèn)的業(yè)務(wù)進(jìn)行集體審議。終審：終審人員對(duì)初審?fù)ㄟ^(guò)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行最終審批，根據(jù)公司信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好做出決策，簽署審批意見(jiàn)。2.審批決策審批人員應(yīng)綜合考慮借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況、還款能力、貸款用途、公司利益等因素，做出同意貸款、有條件同意貸款或不同意貸款的決策。同意貸款的，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素；有條件同意貸款的，應(yīng)提出補(bǔ)充條件或要求；不同意貸款的，應(yīng)說(shuō)明原因。（五）合同簽訂1.合同擬定根據(jù)審批意見(jiàn)，由法律合規(guī)部門或相關(guān)業(yè)務(wù)部門擬定貸款合同、擔(dān)保合同等法律文件，合同內(nèi)容應(yīng)符合法律法規(guī)要求，明確雙方權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.合同審核法律合規(guī)部門對(duì)擬定的合同進(jìn)行審核，重點(diǎn)審查合同條款的合法性、完整性、準(zhǔn)確性以及是否存在法律風(fēng)險(xiǎn)。審核通過(guò)后，合同方可正式簽訂。3.合同簽訂借款人、擔(dān)保人及公司相關(guān)代表在合同上簽字蓋章，確保合同簽訂過(guò)程合法合規(guī)、手續(xù)完備。合同簽訂后，應(yīng)及時(shí)辦理相關(guān)登記、公證等手續(xù)，確保合同效力。（六）貸款發(fā)放1.發(fā)放前準(zhǔn)備業(yè)務(wù)部門在貸款發(fā)放前，應(yīng)確保借款合同、擔(dān)保合同等法律文件生效，落實(shí)貸款發(fā)放條件，包括借款人已按規(guī)定提供相關(guān)資料、辦妥抵質(zhì)押登記手續(xù)、繳納相關(guān)費(fèi)用等。2.發(fā)放審核對(duì)貸款發(fā)放條件進(jìn)行再次審核，確認(rèn)無(wú)誤后，填寫貸款發(fā)放審批表，提交有權(quán)審批人審批。有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)部門方可辦理貸款發(fā)放手續(xù)。3.貸款發(fā)放財(cái)務(wù)部門根據(jù)貸款發(fā)放審批表，將貸款資金足額劃付至借款人指定賬戶，并做好賬務(wù)處理。同時(shí)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)將貸款發(fā)放情況通知借款人及擔(dān)保人。（七）貸后管理1.管理內(nèi)容資金監(jiān)控：密切關(guān)注貸款資金流向，確保貸款資金按約定用途使用，防止借款人挪用貸款資金。經(jīng)營(yíng)狀況監(jiān)測(cè)：定期跟蹤借款人的經(jīng)營(yíng)狀況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)銷售、財(cái)務(wù)狀況等方面的變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。還款監(jiān)測(cè)：按時(shí)跟蹤借款人的還款情況，提醒借款人按時(shí)足額還款，對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收。擔(dān)保情況檢查：定期檢查擔(dān)保物的狀況，包括價(jià)值變化、保管情況等，確保擔(dān)保的有效性和足值性。2.管理方式定期檢查：制定貸后檢查計(jì)劃，定期對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地檢查或非現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查周期根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)：利用信息化手段，對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常情況。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，當(dāng)借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警通知，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。3.風(fēng)險(xiǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)分類：根據(jù)貸后管理情況，對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)程度，為風(fēng)險(xiǎn)處置提供依據(jù)。處置措施：針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的信貸資產(chǎn)，采取相應(yīng)的處置措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、調(diào)整貸款條件、提前收回貸款、依法清收等，最大限度降低公司損失。三、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法專家判斷法：組織內(nèi)部專家對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行分析判斷，識(shí)別可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素。財(cái)務(wù)比率分析法：通過(guò)分析借款人的財(cái)務(wù)比率，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、利潤(rùn)率等，識(shí)別財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)分析法：研究借款人所處行業(yè)的市場(chǎng)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、政策變化等，識(shí)別行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型運(yùn)用信用評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型等科學(xué)方法，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)控制客戶準(zhǔn)入管理：制定嚴(yán)格的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)能力、財(cái)務(wù)實(shí)力等進(jìn)行綜合評(píng)估，確保進(jìn)入公司信貸業(yè)務(wù)范圍的客戶具備基本風(fēng)險(xiǎn)承受能力。擔(dān)保措施：要求借款人提供有效的擔(dān)保方式，如保證、抵押、質(zhì)押等，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)估和管理，確保擔(dān)保物的價(jià)值穩(wěn)定、權(quán)屬清晰。風(fēng)險(xiǎn)限額管理：設(shè)定各類信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)限額，包括貸款金額、客戶集中度、行業(yè)集中度等，防止過(guò)度集中風(fēng)險(xiǎn)。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制利率風(fēng)險(xiǎn)管理：密切關(guān)注市場(chǎng)利率變動(dòng)情況，合理確定貸款利率水平，通過(guò)利率調(diào)整、利率衍生品等工具，對(duì)沖利率風(fēng)險(xiǎn)。匯率風(fēng)險(xiǎn)管理：對(duì)于涉及外匯業(yè)務(wù)的信貸業(yè)務(wù)，采取套期保值等措施，防范匯率波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè)：完善信貸業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各崗位職責(zé)和操作規(guī)范，防止因操作失誤、違規(guī)操作等導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。人員培訓(xùn)：加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確保其熟悉業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制要求。監(jiān)督檢查：定期對(duì)信貸業(yè)務(wù)操作進(jìn)行監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)操作行為，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系建立涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等方面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，如逾期貸款率、不良貸款率、撥備覆蓋率、利率敏感度等，對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。2.預(yù)警機(jī)制當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)超出設(shè)定的預(yù)警閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，啟動(dòng)相應(yīng)的預(yù)警流程。預(yù)警信號(hào)分為紅色、橙色、黃色、藍(lán)色四級(jí)，分別對(duì)應(yīng)重大風(fēng)險(xiǎn)、較大風(fēng)險(xiǎn)、一般風(fēng)險(xiǎn)和輕微風(fēng)險(xiǎn)，以便采取不同級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。四、信貸業(yè)務(wù)檔案管理（一）檔案內(nèi)容信貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括借款人提交的申請(qǐng)資料、貸前調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、審查意見(jiàn)、審批文件、合同文本、貸款發(fā)放憑證、貸后檢查記錄、還款記錄等與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的各類文件資料。（二）檔案整理與歸檔1.整理要求業(yè)務(wù)部門在信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，應(yīng)及時(shí)收集、整理相關(guān)文件資料，確保資料齊全、完整、真實(shí)。按照檔案管理要求，對(duì)資料進(jìn)行分類、編號(hào)、裝訂，使其整齊規(guī)范。2.歸檔流程整理后的檔案資料應(yīng)定期移交檔案管理部門進(jìn)行歸檔。檔案管理部門對(duì)移交的檔案進(jìn)行審核驗(yàn)收，符合要求的予以歸檔保存，并建立檔案目錄和索引，便于查詢和管理。（三）檔案保管與查閱1.保管期限根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)和公司規(guī)定，確定信貸業(yè)務(wù)檔案的保管期限，一般分為短期、中期和長(zhǎng)期。保管期限屆滿后，按照規(guī)定進(jìn)行銷毀或繼續(xù)保存。2.保管要求檔案管理部門應(yīng)提供安全、適宜的保管環(huán)境，確保檔案資料的完整性和安全性。定期對(duì)檔案進(jìn)行檢查、盤點(diǎn)，防止檔案損壞、丟失、泄密等情況發(fā)生。3.查閱規(guī)定嚴(yán)格規(guī)范檔案查閱流程，因工作需要查閱檔