PAGE農(nóng)業(yè)銀行信用卡規(guī)范制度一、總則（一）目的本規(guī)范制度旨在加強農(nóng)業(yè)銀行信用卡業(yè)務管理，規(guī)范信用卡業(yè)務操作流程，防范信用卡業(yè)務風險，保障信用卡業(yè)務的穩(wěn)健運營，維護銀行和客戶的合法權益。（二）適用范圍本制度適用于農(nóng)業(yè)銀行各級分支機構信用卡業(yè)務的經(jīng)營、管理和操作，包括信用卡的發(fā)行、審批、使用、還款、風險管理等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：信用卡業(yè)務的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及本行的各項規(guī)章制度。2.風險可控原則：建立健全風險識別、評估、監(jiān)測和控制機制，有效防范信用卡業(yè)務風險。3.客戶至上原則：以客戶需求為導向，提供優(yōu)質、高效、安全的信用卡服務，保護客戶信息安全和合法權益。4.審慎經(jīng)營原則：在信用卡業(yè)務經(jīng)營過程中，保持審慎態(tài)度，合理評估業(yè)務風險，確保業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。二、信用卡發(fā)行管理（一）發(fā)卡對象1.具有完全民事行為能力、有合法穩(wěn)定收入來源且信用狀況良好的個人。2.符合本行規(guī)定條件的單位客戶。（二）申請流程1.個人申請：申請人需填寫信用卡申請表，提供有效身份證件、收入證明等相關資料，提交至本行指定受理網(wǎng)點。2.單位申請：單位客戶應指定專人負責辦理信用卡申請事宜，填寫申請表并加蓋單位公章，同時提供單位營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構代碼證、法定代表人身份證明等資料。3.受理與初審：受理網(wǎng)點對申請人提交的申請資料進行初審，核實資料的真實性、完整性和合規(guī)性。初審通過后，將申請資料錄入信用卡系統(tǒng)，并提交至上級審批部門。4.審批：審批部門根據(jù)本行信用卡審批標準，對申請資料進行綜合評估，做出是否發(fā)卡及發(fā)卡額度的決定。審批結果將及時反饋給申請人。（三）發(fā)卡額度管理1.額度評估：根據(jù)申請人的收入狀況、信用記錄、資產(chǎn)情況等因素，綜合評估確定信用卡初始額度。2.額度調整：持卡人可根據(jù)自身用卡情況，向本行申請額度調整。本行將根據(jù)持卡人的信用狀況、消費記錄、還款情況等進行審核，決定是否調整及調整的額度。三、信用卡審批管理（一）審批標準1.信用狀況：重點審查申請人的信用報告，評估其信用歷史、還款記錄、逾期情況等。2.收入水平：核實申請人的收入證明，確保其有足夠的還款能力。3.職業(yè)穩(wěn)定性：考慮申請人的職業(yè)類型和穩(wěn)定性，評估其還款來源的可靠性。4.風險偏好：根據(jù)本行風險政策，判斷申請人的風險承受能力是否符合發(fā)卡要求。（二）審批流程1.系統(tǒng)初審：信用卡系統(tǒng)對申請資料進行初步篩選和校驗，檢查資料的完整性和準確性。2.人工審核：審批人員對通過系統(tǒng)初審的申請資料進行人工審核，詳細評估申請人的各項情況。3.審批決策：根據(jù)審核結果，審批人員做出是否發(fā)卡、發(fā)卡額度、卡種等審批決策。4.審批記錄與存檔：將審批過程中的相關信息和決策記錄進行存檔，以備后續(xù)查詢和追溯。（三）審批權限1.總行審批權限：負責制定信用卡審批政策和標準，對重大風險客戶或特殊業(yè)務的信用卡申請進行最終審批。2.分行審批權限：在總行規(guī)定的審批標準和權限范圍內，對轄區(qū)內信用卡申請進行審批。3.支行審批權限：根據(jù)分行授權，對部分低風險信用卡申請進行初審和審批。四、信用卡使用管理（一）卡片激活與設置1.激活方式：持卡人可通過電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道激活信用卡。激活時需驗證持卡人身份信息。2.密碼設置：持卡人可根據(jù)自身需求設置交易密碼和查詢密碼。交易密碼用于在境內ATM機取現(xiàn)、消費等交易時驗證身份；查詢密碼用于查詢信用卡賬戶信息。（二）交易管理1.消費交易：持卡人可在境內外帶有銀聯(lián)標識的特約商戶進行消費交易。消費時需注意交易金額、交易日期等信息，確保交易的真實性和準確性。2.取現(xiàn)交易：持卡人可在境內外帶有銀聯(lián)標識的ATM機上取現(xiàn)。取現(xiàn)金額將受到信用卡額度和每日取現(xiàn)限額的限制。3.分期付款交易：持卡人可根據(jù)本行規(guī)定申請分期付款業(yè)務，將大額消費分攤為若干期進行還款。分期付款業(yè)務需按照約定按時足額還款，否則將產(chǎn)生逾期費用。（三）還款管理1.還款方式：持卡人可通過本行網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、手機銀行、第三方支付平臺等多種方式進行信用卡還款。還款方式包括全額還款、最低還款額還款、分期還款等。2.還款期限：本行信用卡的還款期限一般為賬單日后20天左右。持卡人應按時足額還款，避免逾期產(chǎn)生不良信用記錄和逾期費用。3.逾期還款處理：持卡人若未能按時足額還款，將被視為逾期。本行將按照規(guī)定收取逾期利息和滯納金，并將逾期信息上報至征信系統(tǒng)。五、信用卡風險管理（一）風險識別與評估1.信用風險：通過分析持卡人的信用記錄、收入狀況、還款能力等因素，評估信用風險水平。2.欺詐風險：關注信用卡交易中的異常行為，如大額交易、頻繁異地交易、虛假交易等，識別欺詐風險。3.操作風險：對信用卡業(yè)務流程中的各個環(huán)節(jié)進行風險評估，防范因操作失誤、系統(tǒng)故障等原因導致的風險。（二）風險監(jiān)測與預警1.交易監(jiān)測：利用信用卡系統(tǒng)和數(shù)據(jù)分析工具，對信用卡交易進行實時監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)異常交易。2.風險預警指標：設定一系列風險預警指標，如逾期率、不良率、欺詐率等，當指標超過設定閾值時，發(fā)出風險預警信號。3.預警處理：對風險預警信號進行及時分析和處理，采取相應的風險控制措施，如凍結賬戶、限制交易、加強催收等。（三）風險控制措施1.額度調整：根據(jù)持卡人的風險狀況，適時調整信用卡額度，降低風險敞口。2.交易限制：對高風險交易或可疑交易進行限制，如限制消費金額、限制交易地點等。3.催收管理：對逾期持卡人進行及時催收，通過電話、短信、信函等方式督促持卡人還款。對于惡意拖欠的持卡人，采取法律手段追討欠款。六、信用卡客戶服務管理（一）客戶咨詢與投訴處理1.咨詢渠道：本行設立多種客戶咨詢渠道，如客服熱線、網(wǎng)上銀行在線客服、手機銀行客服等，及時解答客戶關于信用卡業(yè)務的疑問。2.投訴處理流程：對客戶投訴進行及時受理、調查和處理，確?？蛻敉对V得到妥善解決。在規(guī)定時間內將處理結果反饋給客戶，并跟蹤客戶滿意度。（二）客戶關系維護1.客戶關懷活動：定期開展客戶關懷活動，如積分兌換、優(yōu)惠活動、生日祝福等，增強客戶對本行信用卡的認同感和忠誠度。2.客戶反饋收集：通過問卷調查、客戶意見箱等方式收集客戶反饋，及時了解客戶需求和意見，不斷改進信用卡產(chǎn)品和服務。（三）客戶信息管理1.信息收集與錄入：在信用卡申請和使用過程中，準確收集客戶信息，并及時錄入信用卡系統(tǒng)。2.信息保密與安全：嚴格遵守法律法規(guī)和本行規(guī)定，保護客戶信息安全，防止客戶信息泄露。七、信用卡業(yè)務監(jiān)督與檢查（一）內部監(jiān)督1.審計監(jiān)督：本行內部審計部門定期對信用卡業(yè)務進行審計檢查，監(jiān)督業(yè)務操作的合規(guī)性、風險管理的有效性等。2.風險管理部門監(jiān)督：風險管理部門負責對信用卡業(yè)務風險狀況進行實時監(jiān)測和分析，對風險控制措施的執(zhí)行情況進