PAGE銀監(jiān)會不規(guī)范經(jīng)營制度總則制定目的為切實(shí)規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為，有效治理不規(guī)范經(jīng)營問題，維護(hù)金融市場秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管要求，制定本制度。適用范圍本制度適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及行業(yè)自律規(guī)范，依法合規(guī)開展經(jīng)營活動，杜絕違法違規(guī)行為。2.公平公正原則在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，應(yīng)秉持公平公正理念，對待各類客戶，不得實(shí)施歧視性政策，保障金融市場公平競爭環(huán)境。3.誠實(shí)守信原則堅(jiān)守誠實(shí)守信底線，如實(shí)披露業(yè)務(wù)信息，履行合同約定，維護(hù)金融消費(fèi)者對銀行業(yè)的信任。4.審慎經(jīng)營原則充分評估業(yè)務(wù)風(fēng)險，審慎制定經(jīng)營策略和業(yè)務(wù)流程，確保經(jīng)營活動穩(wěn)健，有效防范各類風(fēng)險。不規(guī)范經(jīng)營行為界定違規(guī)收費(fèi)1.超出規(guī)定范圍或標(biāo)準(zhǔn)收取服務(wù)費(fèi)用，如擅自提高利率、手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等。2.以貸收費(fèi)，強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，變相提高利率。3.只收費(fèi)不服務(wù)或多收費(fèi)少服務(wù)，提供虛假服務(wù)內(nèi)容或降低服務(wù)質(zhì)量卻仍按高標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。變相提高利率1.以貸轉(zhuǎn)存，銀行強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分轉(zhuǎn)為存款，虛增存貸款規(guī)模，變相提高利率。2.存貸掛鉤，將存款業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)強(qiáng)制關(guān)聯(lián)，要求客戶先存款后貸款，或設(shè)定存款金額與貸款額度掛鉤比例，抬高實(shí)際貸款利率。3.借貸搭售，在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時強(qiáng)制捆綁搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品。虛假宣傳1.夸大產(chǎn)品收益，隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險，誤導(dǎo)金融消費(fèi)者購買與其風(fēng)險承受能力不匹配的產(chǎn)品。2.虛假承諾收益，以高收益吸引客戶，實(shí)際無法達(dá)到承諾收益水平。3.隱瞞重要信息，對產(chǎn)品關(guān)鍵條款、風(fēng)險因素、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等信息故意模糊或不告知客戶。違規(guī)展期1.未經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)擅自展期，延長貸款期限。2.為掩蓋不良貸款，違規(guī)對正常貸款進(jìn)行展期，導(dǎo)致貸款風(fēng)險后延。3.展期條件不符合規(guī)定，如未重新進(jìn)行風(fēng)險評估、未落實(shí)有效擔(dān)保措施等情況下展期。其他不規(guī)范經(jīng)營行為1.違反規(guī)定辦理同業(yè)業(yè)務(wù)，如通過同業(yè)業(yè)務(wù)隱匿資金真實(shí)用途、規(guī)避監(jiān)管要求等。2.不合理設(shè)置貸款條件，如對同一借款人在不同分支機(jī)構(gòu)設(shè)置不同貸款條件，或故意提高信用評級要求、增加擔(dān)保條件等。3.利用不當(dāng)手段套取銀行信用，如通過關(guān)聯(lián)交易虛構(gòu)交易背景、騙取銀行貸款等。治理措施自查自糾1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期開展不規(guī)范經(jīng)營行為自查工作，成立專門的自查小組，制定詳細(xì)的自查方案，明確自查范圍、內(nèi)容、方法和時間安排。2.自查過程中，要全面梳理各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程和操作環(huán)節(jié)，對發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行詳細(xì)記錄，分析原因，提出整改措施。3.自查結(jié)束后，應(yīng)形成自查報告，報告內(nèi)容包括自查基本情況、發(fā)現(xiàn)的問題、整改措施及下一步工作計(jì)劃等，并將自查報告報送監(jiān)管部門。監(jiān)管檢查1.銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，定期或不定期開展不規(guī)范經(jīng)營行為專項(xiàng)檢查。2.檢查內(nèi)容涵蓋銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，重點(diǎn)檢查是否存在本制度中界定的不規(guī)范經(jīng)營行為。3.在檢查過程中，可采取查閱資料、詢問有關(guān)人員、現(xiàn)場觀察、數(shù)據(jù)分析等多種方式，確保檢查結(jié)果真實(shí)、準(zhǔn)確。4.對于檢查發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時下達(dá)監(jiān)管意見書，責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)限期整改，并跟蹤整改落實(shí)情況。整改問責(zé)1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)監(jiān)管要求和自查發(fā)現(xiàn)的問題，制定切實(shí)可行的整改方案，明確整改責(zé)任部門、責(zé)任人、整改期限和整改目標(biāo)。2.整改過程中，要建立整改臺賬，對整改措施的執(zhí)行情況進(jìn)行實(shí)時跟蹤和記錄，確保整改工作按計(jì)劃推進(jìn)。3.對于整改不力或拒不整改的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)將依法采取監(jiān)管措施，如責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或限制其權(quán)利，責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)，限制分配紅利和其他收入，責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利，責(zé)令調(diào)整業(yè)務(wù)范圍、停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)等。4.對不規(guī)范經(jīng)營行為負(fù)有直接責(zé)任的人員，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照內(nèi)部規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)，包括警告、記過、降職、撤職、開除等處分，情節(jié)嚴(yán)重的依法追究法律責(zé)任。監(jiān)督管理信息披露1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照監(jiān)管要求，定期在官方網(wǎng)站等渠道公開披露經(jīng)營信息，包括業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品收益情況、貸款條件等，確保信息透明，便于金融消費(fèi)者監(jiān)督。2.對于不規(guī)范經(jīng)營行為的查處情況，也應(yīng)及時進(jìn)行公開披露，接受社會監(jiān)督。投訴舉報處理1.建立健全投訴舉報機(jī)制，設(shè)立專門的投訴舉報渠道，如熱線電話、電子郵箱、在線投訴平臺等，并向社會公布。2.對金融消費(fèi)者的投訴舉報要及時受理、認(rèn)真調(diào)查核實(shí)，對于經(jīng)查實(shí)的不規(guī)范經(jīng)營行為，要依法依規(guī)進(jìn)行處理，并將處理結(jié)果及時反饋給投訴舉報人。3.保護(hù)投訴舉報人合法權(quán)益，對投訴舉報人信息嚴(yán)格保密，對打擊報復(fù)投訴舉報人的行為依法予以懲處。行業(yè)自律1.銀行業(yè)協(xié)會等行業(yè)自律組織應(yīng)充分發(fā)揮作用，加強(qiáng)行業(yè)自律管理，制定行業(yè)規(guī)范和自律公約，引導(dǎo)會員單位合規(guī)經(jīng)營。2.組織開展行業(yè)培訓(xùn)、交流活動，提高會員單位從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和合規(guī)意識，共同維護(hù)銀行業(yè)良好的市場秩序。