保險學原理重點復習資料一、保險的本質與功能（一）保險的定義與本質保險是集合同類風險的眾多主體，以合理計算風險分攤金的方式，對特定風險事故所致損失提供經濟保障的互助機制。其本質體現為：經濟互助性：通過“一人為眾、眾為一人”的機制，將個體風險分散至群體；風險轉移性：投保人將風險轉移給保險人，保險人通過集合風險實現損失分攤；合同約定性：保障范圍、責任期限等以保險合同為依據，具有法律約束力。（二）保險與相似行為的區(qū)別保險vs賭博：保險以風險損失為前提，目的是補償損失；賭博創(chuàng)造風險、以盈利為目的，無損失補償功能。保險vs儲蓄：保險是互助共濟，收益具有不確定性（以損失發(fā)生為前提）；儲蓄是個體資金積累，收益（利息）確定。（三）保險的功能經濟補償：核心功能，對財產損失、人身傷害或責任賠償提供經濟給付；資金融通：保險人將保費沉淀資金投資（如債券、基建項目），促進資本市場發(fā)展；社會管理：通過防災防損（如風險評估、安全建議）、穩(wěn)定社會（如化解民事糾紛）等方式參與治理。二、保險的基本原則（一）最大誠信原則合同雙方需以最大誠意履行義務，核心要求包括：告知：投保人如實說明標的風險（如健康險病史）；保險人如實說明條款（尤其是免責條款）。保證：投保人/被保險人承諾某一事項真實性或履行特定義務（如財產險中“場所無人時關閉門窗”）。棄權與禁止反言：保險人放棄解約權/抗辯權后，不得再主張（如明知投保人未如實告知卻收保費，后續(xù)不得拒賠）。（二）保險利益原則定義：投保人對保險標的具有的法律承認的利益（如車主對車輛的所有權、雇主對員工的雇傭關系）。時效要求：財產險需損失發(fā)生時具有保險利益；人身險需投保時具有保險利益（如夫妻離婚后，原配偶的壽險保單仍有效）。（三）損失補償原則內涵：賠付以實際損失為限，禁止被保險人獲利（如車輛全損后，賠付不超過實際價值）。例外情形：定值保險（如古玩保險，按約定價值賠付）；重置成本保險（如房屋保險，按“重新建造”成本賠付）；人身保險（基于“人身無價”，保額由雙方約定，無補償限額）。（四）近因原則定義：導致損失的最直接、最有效、起主導作用的原因。判斷方法：單一原因：該原因即為近因，屬保險責任則賠付；多種原因：連續(xù)發(fā)生（如地震引發(fā)火災，地震是近因）、間斷發(fā)生（如盜竊后房屋閑置霉變，盜竊是近因）、并存發(fā)生（區(qū)分主因、次因）。三、保險合同（一）合同要素主體：保險人（保險公司）、投保人、被保險人、受益人（人身險常見，可由投保人/被保險人指定）?？腕w：保險利益（而非標的本身，如車險的客體是車主對車輛的所有權利益）。內容：條款包括基本條款（保險責任、免責等）和附加條款（擴展保障，如車險“玻璃單獨破碎險”）。（二）合同訂立與履行訂立流程：要約（投保人填投保單）→承諾（保險人簽保單），實務中常以“繳費+承?！币暈楹贤闪?。雙方義務：投保方：如實告知、繳保費、維護標的安全、危險增加時通知、事故發(fā)生時施救并通知；保險方：說明條款、及時賠付、保密（如客戶健康信息）。（三）合同變更與終止變更：常見于標的地址、受益人變更（需書面通知保險人）。終止情形：自然終止（期限屆滿）；履約終止（賠付后，如重疾險賠付保額后合同終止）；解除終止（如投保人退保，或保險人因欺詐解除合同）。（四）合同解釋原則文義解釋：按條款文字通常含義解釋（如“暴雨”按氣象學定義：日降雨量≥50毫米）；意圖解釋：條款有歧義時，結合訂立目的、背景解釋（如家庭保單中“子女”是否含繼子女）；有利于被保險人解釋：格式條款有兩種以上解釋時，采對被保險人有利的解釋。四、保險的分類（一）按保險標的分類財產保險：以財產及其相關利益為標的（如車險、企財險、責任險），強調損失補償；人身保險：以人的壽命或身體為標的（如壽險、健康險、意外險），兼具保障與儲蓄/投資屬性（如分紅型壽險）。（二）按實施方式分類強制保險：依法律規(guī)定必須投保（如交強險、工程工傷保險）；自愿保險：投保人與保險人自愿訂立（如商業(yè)車險、重疾險）。（三）按風險轉移層次分類原保險：保險人直接承保投保人風險（如個人買車險）；再保險：保險人將部分風險轉嫁給其他保險人（如保險公司分保巨額保單）；共同保險：多家保險人共同承保同一標的，風險分攤（如大型工程險共保）；重復保險：同一標的、同一風險向多家保險人投保，賠付時需分攤損失（方式：比例、限額、順序分攤）。五、保險精算基礎（一）保費計算原理保費=純保費+附加保費純保費：用于賠付的資金，基于損失概率（如車險某車型年均出險率）和損失程度（如平均維修費用）計算；附加保費：覆蓋經營成本（如辦公費、傭金）、利潤及安全準備金（應對巨災風險）。（二）準備金的作用與類型未到期責任準備金：對未到期保單的責任儲備（如一年期保單，6個月時提取50%保費）；未決賠款準備金：對已發(fā)生但未賠付案件的儲備（如交通事故已報案但未定損，需預估賠付）；總準備金：應對巨災（如地震、洪水）的長期儲備，從利潤中計提。（三）大數法則的應用通過集合大量同質風險單位（如百萬份車險保單），使實際損失率趨近于預期損失率，穩(wěn)定保險經營（如“參保人數越多，賠付越穩(wěn)定”）。六、保險市場（一）市場主體保險人：保險公司，分為財產險、人身險、再保險公司；投保人/被保險人：需求方，需具備保險利益；中介機構：保險代理人：代表保險人（如保險公司業(yè)務員）；保險經紀人：代表投保人（如企業(yè)風險顧問，需持證上崗）；保險公估人：獨立第三方，評估損失（如車險定損、火災損失公估）。（二）市場結構與運作市場結構：多為寡頭壟斷與壟斷競爭并存（如我國車險市場頭部公司主導，中小公司參與）；再保險市場：運作方式包括臨時再保險（逐單分保）、合同再保險（約定分保比例）、預約再保險（介于臨時與合同之間）。七、保險監(jiān)管（一）監(jiān)管目標保護消費者權益（防止欺詐、惡意拒賠）；維護市場秩序（打擊虛假宣傳、不正當競爭）；促進行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展（確保保險公司償付能力充足）。（二）監(jiān)管內容償付能力監(jiān)管：核心指標為綜合償付能力充足率（實際資本/最低資本），要求不低于100%（我國實施“償二代”監(jiān)管體系）；市場行為監(jiān)管：規(guī)范銷售、理賠、投資等行為（如禁止誤導銷售、拖延賠付）；公司治理監(jiān)管：要求保險公司建立完善治理結構（如股東會、董事會權責清晰）。（三）監(jiān)管方式公示監(jiān)管：僅要求公開財務信息，依賴市場自律（較少使用）；準則監(jiān)管：制定行業(yè)準則，保險公司需遵守（如銷售行為規(guī)范）；實體監(jiān)管：對保險公司從設立、運營到破