廣西農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸的困境與突破：基于鄉(xiāng)村振興視角的研究一、引言1.1研究背景與意義在鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程中，農(nóng)村金融始終扮演著關(guān)鍵角色，而小額信貸作為農(nóng)村金融的重要組成部分，對促進農(nóng)村經(jīng)濟增長、助力農(nóng)民增收以及推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施具有不可替代的作用。廣西作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟在全區(qū)經(jīng)濟格局中占據(jù)重要地位，農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況，直接關(guān)系到廣西農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮與穩(wěn)定。近年來，隨著廣西農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民對資金的需求日益增長，農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)也隨之迅速擴張。然而，在其發(fā)展過程中，逐漸暴露出一系列問題，如利率高、風(fēng)險控制不足、產(chǎn)品匱乏、信貸監(jiān)管體系不完善等。這些問題不僅影響了小額信貸市場的健康發(fā)展，損害了農(nóng)民群眾的切身利益，也在一定程度上制約了廣西農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。以利率問題為例，過高的利率增加了農(nóng)民的貸款成本，使得部分有貸款需求的農(nóng)民望而卻步，阻礙了小額信貸資金的有效投放和合理利用；風(fēng)險控制不足則導(dǎo)致不良貸款率上升，威脅到農(nóng)村金融機構(gòu)的資金安全和穩(wěn)健運營；產(chǎn)品匱乏無法滿足農(nóng)民多樣化的貸款需求，限制了小額信貸業(yè)務(wù)的拓展空間；信貸監(jiān)管體系不完善容易滋生違規(guī)操作等不良現(xiàn)象，破壞了農(nóng)村金融市場的秩序。研究廣西農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸問題具有重要的現(xiàn)實意義。深入剖析這些問題，有助于找到切實可行的解決方案，從而完善廣西農(nóng)村小額信貸市場，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，為農(nóng)民提供更加便捷、高效、低成本的金融服務(wù)。這不僅能夠有效滿足農(nóng)民的資金需求，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收致富，還能進一步推動廣西農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供有力的金融支持，對于縮小城鄉(xiāng)差距、實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展也具有深遠的影響。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀小額信貸作為解決農(nóng)村金融問題、助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要手段，一直是國內(nèi)外學(xué)者研究的焦點。國外對小額信貸的研究起步較早，形成了較為成熟的理論體系和實踐經(jīng)驗。尤努斯開創(chuàng)和發(fā)展了“微額貸款”服務(wù)，專門提供給因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者，他認為小額信貸的合理逐利與可持續(xù)發(fā)展之間需要達到平衡，這一理念為小額信貸的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。在小額信貸機構(gòu)治理結(jié)構(gòu)方面，有學(xué)者指出，小額信貸機構(gòu)特殊的所有權(quán)結(jié)構(gòu)和管理方式是影響其治理的關(guān)鍵，需要考慮其雙重目標、特殊產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和代理責(zé)任等特殊性。國際上還根據(jù)目標差異將小額信貸分為福利型和制度型兩大類，福利型強調(diào)扶貧，不以盈利為主要目的；制度型則強調(diào)運營機構(gòu)的可持續(xù)性，以財務(wù)自給自足為經(jīng)營目標。國內(nèi)學(xué)者對小額信貸的研究主要圍繞其在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展展開。在農(nóng)村信用社小額信貸方面，學(xué)者們總結(jié)出其具有面向中低收入農(nóng)民、無需抵押擔(dān)保、辦理簡便、額度不高、限期不長以及貸款利率有浮動等特點，這些特點使其在解決農(nóng)村貸款難和農(nóng)民經(jīng)濟困難等“三農(nóng)”問題上發(fā)揮了重要作用。也有研究關(guān)注到廣西農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展的制約因素，如個人網(wǎng)貸迅猛發(fā)展的沖擊、農(nóng)村個人征信系統(tǒng)的缺失、信用社小額貸款產(chǎn)品匱乏以及信貸監(jiān)管體系的不足等。然而，當(dāng)前研究在廣西農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸方面仍存在一定不足?，F(xiàn)有研究多是從宏觀層面探討小額信貸的發(fā)展，針對廣西農(nóng)村地區(qū)的具體情況進行深入分析的較少，對廣西農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)中利率高、風(fēng)險控制不足、產(chǎn)品匱乏、信貸監(jiān)管體系不完善等實際問題的研究還不夠全面和系統(tǒng)。本研究將以廣西農(nóng)村金融機構(gòu)為切入點，深入剖析小額信貸業(yè)務(wù)中存在的問題，并提出針對性的解決方案，以期為廣西農(nóng)村小額信貸市場的健康發(fā)展提供有益的參考。1.3研究方法與創(chuàng)新點本研究綜合運用多種研究方法，力求全面、深入地剖析廣西農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸問題。文獻研究法是基礎(chǔ)，通過廣泛查閱國內(nèi)外關(guān)于小額信貸的學(xué)術(shù)論文、研究報告、政策文件等資料，梳理小額信貸的理論發(fā)展脈絡(luò)，了解國內(nèi)外小額信貸的實踐經(jīng)驗和研究現(xiàn)狀，為研究提供堅實的理論支撐。例如，通過對國外小額信貸機構(gòu)治理結(jié)構(gòu)研究文獻的分析，明確了小額信貸機構(gòu)特殊的所有權(quán)結(jié)構(gòu)和管理方式對其治理的關(guān)鍵影響，為后續(xù)分析廣西農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸問題提供了理論參考。案例分析法是重要手段，選取廣西具有代表性的農(nóng)村金融機構(gòu)，深入研究其小額信貸業(yè)務(wù)的開展情況。通過對具體案例的分析，如對廣西某農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險控制措施、產(chǎn)品創(chuàng)新嘗試等方面的詳細剖析，直觀地呈現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)中存在的問題及成因，為提出針對性的解決方案提供現(xiàn)實依據(jù)。數(shù)據(jù)分析法則為研究提供量化支持，收集廣西農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)，包括貸款規(guī)模、利率水平、不良貸款率、客戶結(jié)構(gòu)等數(shù)據(jù)，并運用統(tǒng)計分析方法對數(shù)據(jù)進行處理和分析。通過數(shù)據(jù)分析，精準地把握廣西農(nóng)村小額信貸市場的運行狀況，揭示其中存在的問題，如通過對利率數(shù)據(jù)的分析，明確了廣西農(nóng)村小額信貸利率偏高的現(xiàn)狀及其對農(nóng)戶貸款需求的影響。本研究的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在以下兩個方面。在案例分析上，區(qū)別于以往研究多從宏觀層面探討小額信貸問題，本研究聚焦廣西農(nóng)村地區(qū)，選取本地典型農(nóng)村金融機構(gòu)作為案例，深入挖掘其在小額信貸業(yè)務(wù)中的實際問題和成功經(jīng)驗，使研究結(jié)果更貼合廣西農(nóng)村實際情況，具有更強的針對性和實踐指導(dǎo)意義。在對策建議方面，本研究不僅從金融機構(gòu)自身角度出發(fā)，提出優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計、加強風(fēng)險控制等建議，還充分考慮政府、市場等多方面因素，構(gòu)建一個全方位、多層次的解決方案體系。例如，提出政府應(yīng)完善相關(guān)政策法規(guī)，加強對農(nóng)村小額信貸市場的引導(dǎo)和監(jiān)管；推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，營造良好的信用環(huán)境等，為廣西農(nóng)村小額信貸市場的健康發(fā)展提供了更全面、系統(tǒng)的思路。二、廣西農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀2.1小額信貸的定義與特點小額信貸是一種專門為中低收入群體，特別是貧困農(nóng)戶和微型企業(yè)提供的小額度、持續(xù)性金融服務(wù)。其額度通常在幾萬元以內(nèi)，旨在滿足他們在生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等方面的小額資金需求。與傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)相比，小額信貸具有以下顯著特點：額度?。盒☆~信貸的額度一般控制在相對較低的水平，這主要是考慮到其服務(wù)對象的還款能力和實際資金需求。以廣西農(nóng)村地區(qū)為例，大部分小額信貸額度在5萬元以下，如廣西農(nóng)信社針對脫貧人口發(fā)放的小額信貸，多為5萬元以內(nèi)，這樣的額度既能滿足農(nóng)戶開展小規(guī)模種植、養(yǎng)殖或小型商業(yè)活動的資金需求，又不會給農(nóng)戶帶來過大的還款壓力。期限短：小額信貸的期限通常較短，一般在1-3年。這與農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期特點相適應(yīng)，農(nóng)村的種養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)大多具有季節(jié)性，資金回籠相對較快。例如，廣西部分農(nóng)村地區(qū)的小額信貸產(chǎn)品，期限多為1-2年，在農(nóng)作物收獲或養(yǎng)殖產(chǎn)品出欄后，農(nóng)戶能夠及時償還貸款，實現(xiàn)資金的快速周轉(zhuǎn)。無抵押擔(dān)?；驌?dān)保方式靈活：這是小額信貸區(qū)別于傳統(tǒng)銀行貸款的重要特征之一。鑒于貧困農(nóng)戶和微型企業(yè)往往缺乏符合銀行要求的抵押物，小額信貸機構(gòu)為了降低貸款門檻，通常采用無抵押擔(dān)保的方式，或者采取一些靈活的擔(dān)保形式，如農(nóng)戶聯(lián)保、小組擔(dān)保等。在廣西一些農(nóng)村地區(qū)，小額信貸機構(gòu)通過組織農(nóng)戶成立聯(lián)保小組，小組成員相互擔(dān)保，當(dāng)其中一戶出現(xiàn)還款困難時，其他成員承擔(dān)連帶還款責(zé)任，以此降低貸款風(fēng)險，同時也為缺乏抵押物的農(nóng)戶提供了獲得貸款的機會。還款方式靈活：小額信貸機構(gòu)通常會根據(jù)借款人的實際情況和資金流狀況，設(shè)計多種靈活的還款方式，以方便借款人按時還款。常見的還款方式包括等額本息、等額本金、按季付息到期還本等。廣西農(nóng)村金融機構(gòu)在小額信貸業(yè)務(wù)中，針對不同的貸款用途和借款人特點，提供了多樣化的還款選擇。對于一些從事季節(jié)性經(jīng)營活動的農(nóng)戶，允許他們在經(jīng)營旺季收入較高時多還款，淡季收入較低時少還款，只要在貸款期限內(nèi)還清本息即可，這種靈活的還款方式大大提高了借款人的還款便利性和還款能力。服務(wù)對象特定：小額信貸主要面向中低收入群體，尤其是那些被傳統(tǒng)金融機構(gòu)排斥在外的貧困農(nóng)戶、微型企業(yè)和個體工商戶等。這些群體由于自身經(jīng)濟實力較弱、信用記錄不完善等原因，難以從傳統(tǒng)銀行獲得貸款，而小額信貸正好填補了這一金融服務(wù)空白。在廣西農(nóng)村，小額信貸成為許多貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、脫貧致富的重要資金來源，幫助他們購買種子、化肥、農(nóng)具等生產(chǎn)資料，開展種植、養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)，改善生活條件。這些特點使得小額信貸在廣西農(nóng)村地區(qū)具有很強的適用性。廣西農(nóng)村經(jīng)濟以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和小型工商業(yè)為主，農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的資金需求呈現(xiàn)小額、分散、短期的特點，小額信貸正好能夠滿足這些需求，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有力的金融支持。小額信貸的無抵押擔(dān)保和靈活的還款方式，降低了農(nóng)村居民獲得貸款的門檻，使得更多有資金需求的農(nóng)戶能夠獲得金融服務(wù)，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的增加。2.2廣西農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸的發(fā)展歷程廣西農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸的發(fā)展歷程可以追溯到20世紀90年代初期，當(dāng)時中國開始受到孟加拉模式的影響，在各地農(nóng)村進行小額信貸的試點推廣運行，廣西農(nóng)村小額信貸也在這一時期逐步推行，以農(nóng)村信用社作為主要推廣力量。此后，其發(fā)展歷程大致可分為以下幾個重要階段：試點探索階段（20世紀90年代初-2000年）：這一時期，廣西農(nóng)村小額信貸處于初步嘗試階段，主要以扶貧為目的，借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，向貧困農(nóng)戶提供小額貸款，幫助他們發(fā)展生產(chǎn)、擺脫貧困。在這一階段，小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)模較小，服務(wù)范圍有限，主要集中在部分貧困地區(qū)。農(nóng)村信用社作為主要的小額信貸提供者，在組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制等方面都處于摸索階段。由于缺乏經(jīng)驗，業(yè)務(wù)開展過程中面臨諸多困難，如貸款回收難度大、資金來源有限等，但也為后續(xù)的發(fā)展積累了寶貴經(jīng)驗。推廣發(fā)展階段（2001-2010年）：進入21世紀，隨著國家對“三農(nóng)”問題的重視程度不斷提高，小額信貸在廣西農(nóng)村地區(qū)得到了更廣泛的推廣。政府加大了對農(nóng)村金融的支持力度，出臺了一系列政策措施，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社進一步完善了小額信貸管理制度，擴大了貸款規(guī)模和服務(wù)范圍，推出了農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等多種信貸產(chǎn)品。這一階段，小額信貸業(yè)務(wù)逐漸走上正軌，覆蓋了廣西更多的農(nóng)村地區(qū)，幫助眾多農(nóng)戶解決了生產(chǎn)資金短缺問題，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。如2007年，廣西農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信貸余額較2001年有了顯著增長，增長率達到[X]%，更多的農(nóng)戶從中受益。創(chuàng)新拓展階段（2011-2020年）：隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展和農(nóng)民金融需求的日益多樣化，廣西農(nóng)村小額信貸進入創(chuàng)新拓展階段。金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，以滿足不同層次農(nóng)戶的需求。除了農(nóng)村信用社，一些新型農(nóng)村金融機構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等也紛紛涉足小額信貸領(lǐng)域，市場競爭日益激烈。在這一時期，出現(xiàn)了“兩權(quán)”抵押貸款、電商扶貧小額信貸等創(chuàng)新產(chǎn)品。例如，“兩權(quán)”抵押貸款以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)作為抵押，拓寬了農(nóng)戶的融資渠道；電商扶貧小額信貸則結(jié)合農(nóng)村電商發(fā)展，為從事電商業(yè)務(wù)的農(nóng)戶提供資金支持，幫助他們拓展市場，增加收入。這一階段，小額信貸業(yè)務(wù)在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進農(nóng)民增收方面發(fā)揮了更為重要的作用。鞏固提升階段（2021年至今）：在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，廣西農(nóng)村小額信貸進入鞏固提升階段。金融機構(gòu)進一步加大對脫貧地區(qū)和脫貧人口的信貸支持力度，持續(xù)優(yōu)化小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)。脫貧人口小額信貸政策不斷完善，貸款額度、期限和利率等方面更加靈活，以滿足脫貧戶和邊緣易致貧戶的生產(chǎn)發(fā)展需求。廣西農(nóng)信社作為脫貧人口小額信貸投放的主責(zé)任銀行，2021年創(chuàng)下全區(qū)脫貧人口小額信貸累放量、貸款余額、新增發(fā)放量三個第一的佳績。同時，金融機構(gòu)加強與政府部門、農(nóng)業(yè)企業(yè)、電商平臺等的合作，構(gòu)建多方協(xié)同的金融服務(wù)體系，共同推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。通過開展“合作社+基地+銀行”等信貸服務(wù)模式，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供資金支持，助力農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。在廣西農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸的發(fā)展歷程中，政策推動和市場需求起到了關(guān)鍵作用。政府出臺的一系列支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策，為小額信貸業(yè)務(wù)提供了良好的政策環(huán)境和發(fā)展機遇，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對農(nóng)村地區(qū)的信貸投放。而農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民日益增長的金融需求，則為小額信貸業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場空間，促使金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，以適應(yīng)市場需求。盡管廣西農(nóng)村小額信貸在發(fā)展過程中取得了顯著成效，但也面臨著一些問題和挑戰(zhàn)，如利率高、風(fēng)險控制不足、產(chǎn)品匱乏、信貸監(jiān)管體系不完善等，這些問題需要在后續(xù)的發(fā)展中逐步解決。2.3廣西農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸的業(yè)務(wù)模式廣西農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)模式豐富多樣，主要包括信用貸款、聯(lián)保貸款、抵押質(zhì)押貸款等，每種模式都有其獨特的優(yōu)缺點和適用場景。信用貸款是基于農(nóng)戶的信用狀況發(fā)放的貸款，無需抵押擔(dān)保。這種模式的優(yōu)點是貸款手續(xù)簡便快捷，能夠快速滿足農(nóng)戶的資金需求。廣西一些農(nóng)村信用社開展的農(nóng)戶小額信用貸款，根據(jù)農(nóng)戶的信用評級給予一定額度的貸款，如對信用良好的農(nóng)戶，可直接獲得1-3萬元的信用貸款，大大縮短了貸款審批時間，提高了資金使用效率。但信用貸款的風(fēng)險相對較高，一旦農(nóng)戶信用出現(xiàn)問題，貸款回收難度較大。其適用場景主要是信用記錄良好、收入穩(wěn)定且資金需求相對較小的農(nóng)戶，例如一些從事傳統(tǒng)種植、養(yǎng)殖且經(jīng)營狀況穩(wěn)定的農(nóng)戶，他們憑借良好的信用即可獲得信用貸款，用于購買種子、化肥等生產(chǎn)資料。聯(lián)保貸款是由多個農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，小組成員相互承擔(dān)連帶還款責(zé)任。其優(yōu)勢在于通過聯(lián)保機制，降低了金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險，同時也為缺乏抵押物的農(nóng)戶提供了貸款機會。在廣西部分農(nóng)村地區(qū)，多個農(nóng)戶組成聯(lián)保小組向農(nóng)村金融機構(gòu)申請貸款，當(dāng)其中一戶無法按時還款時，其他小組成員有責(zé)任代為償還。這樣既增強了農(nóng)戶之間的相互監(jiān)督，又提高了貸款的安全性。然而，聯(lián)保貸款也存在一定弊端，如果聯(lián)保小組中某一成員出現(xiàn)嚴重經(jīng)濟問題，可能會拖累其他成員，引發(fā)連鎖反應(yīng)。這種模式適用于農(nóng)戶之間相互熟悉、信任度較高且有共同發(fā)展需求的群體，比如一些從事同一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶，他們聯(lián)合起來組成聯(lián)保小組，共同申請貸款用于擴大生產(chǎn)規(guī)模。抵押質(zhì)押貸款則是以農(nóng)戶的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押物發(fā)放貸款，常見的抵押物有房產(chǎn)、土地承包經(jīng)營權(quán)等，質(zhì)押物包括存單、應(yīng)收賬款等。這種模式的好處是貸款額度相對較高，風(fēng)險相對可控。以廣西開展的“兩權(quán)”抵押貸款為例，農(nóng)戶以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)或農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)作為抵押，能夠獲得相對較高額度的貸款，滿足其較大規(guī)模的資金需求，如用于購置大型農(nóng)業(yè)機械設(shè)備、建設(shè)養(yǎng)殖場等。但抵押質(zhì)押貸款的辦理手續(xù)相對復(fù)雜，需要進行資產(chǎn)評估、抵押登記等程序，耗費時間和精力較多。它更適用于有一定資產(chǎn)且資金需求較大的農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)，這些主體通過抵押質(zhì)押資產(chǎn)，能夠獲得足夠的資金支持其開展較大規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營活動。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和金融需求的變化，廣西農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)模式也在不斷創(chuàng)新。一些金融機構(gòu)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推出線上小額信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)了貸款申請、審批、發(fā)放的全流程線上化，提高了業(yè)務(wù)辦理效率和便捷性。像廣西農(nóng)信社推出的“易農(nóng)經(jīng)營貸”“易農(nóng)消費貸”等線上信貸產(chǎn)品，農(nóng)戶通過手機銀行即可完成貸款申請，系統(tǒng)自動審批，最快15分鐘即可放款，極大地滿足了農(nóng)戶對資金的及時性需求。還有金融機構(gòu)探索開展供應(yīng)鏈金融模式，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，為上下游農(nóng)戶和企業(yè)提供融資服務(wù)，將小額信貸與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合，促進了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展。例如，某農(nóng)村金融機構(gòu)針對水果種植產(chǎn)業(yè)鏈，為種植戶提供生產(chǎn)資金貸款，同時為水果收購商提供流動資金貸款，保障了整個產(chǎn)業(yè)鏈的順暢運行。這些創(chuàng)新模式在滿足農(nóng)村多樣化金融需求、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用，但在推廣過程中也面臨著技術(shù)風(fēng)險、市場風(fēng)險等挑戰(zhàn)，需要金融機構(gòu)不斷完善風(fēng)險防控機制，加強技術(shù)研發(fā)和市場調(diào)研，以更好地適應(yīng)農(nóng)村金融市場的發(fā)展變化。2.4廣西農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸的規(guī)模與結(jié)構(gòu)近年來，廣西農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長的態(tài)勢。截至2023年底，廣西農(nóng)村小額信貸貸款余額達到[X]億元，較上一年增長了[X]%，這一增長速度反映出廣西農(nóng)村地區(qū)對小額信貸的需求持續(xù)旺盛，農(nóng)村金融機構(gòu)在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮著越來越重要的作用。從貸款戶數(shù)來看，獲得小額信貸的農(nóng)戶數(shù)量達到[X]萬戶，眾多農(nóng)戶從中受益，小額信貸為農(nóng)村居民提供了便捷的融資渠道，有力地促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的增加。在貸款投向結(jié)構(gòu)方面，廣西農(nóng)村小額信貸主要集中在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，如種植、養(yǎng)殖等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。數(shù)據(jù)顯示，投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款占比達到[X]%，為農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了重要的資金支持，保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進行。其中，用于種植糧食作物的貸款占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款的[X]%，助力保障糧食安全；用于經(jīng)濟作物種植和養(yǎng)殖的貸款分別占比[X]%和[X]%，推動了農(nóng)村特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村消費領(lǐng)域的貸款占比為[X]%，主要用于農(nóng)戶的住房改善、子女教育、醫(yī)療等生活消費方面，滿足了農(nóng)村居民在生活消費上的資金需求，提高了農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。農(nóng)村小微企業(yè)和個體工商戶的貸款占比為[X]%，支持了農(nóng)村小微企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展，促進了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多元化和就業(yè)增長。貸款期限結(jié)構(gòu)上，短期小額信貸（1年及以內(nèi)）占比[X]%，這類貸款主要滿足農(nóng)戶短期的生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)需求，如購買季節(jié)性生產(chǎn)資料等。中期小額信貸（1-3年）占比[X]%，用于支持農(nóng)戶開展一些周期較長的生產(chǎn)項目，如養(yǎng)殖周期較長的家畜家禽、建設(shè)小型農(nóng)業(yè)設(shè)施等。長期小額信貸（3年以上）占比相對較小，僅為[X]%，主要用于一些大型農(nóng)業(yè)項目投資或農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。從利率結(jié)構(gòu)來看，廣西農(nóng)村小額信貸利率整體偏高。據(jù)調(diào)查，平均年利率在[X]%左右，部分地區(qū)和產(chǎn)品的利率甚至更高。較高的利率增加了農(nóng)戶的貸款成本，使得一些有貸款需求的農(nóng)戶望而卻步。以某農(nóng)村信用社的小額信貸產(chǎn)品為例，年利率達到[X]%，相比其他地區(qū)同類型產(chǎn)品利率偏高，這在一定程度上抑制了農(nóng)戶的貸款積極性，不利于小額信貸業(yè)務(wù)的進一步拓展和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施，廣西農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸規(guī)模有望繼續(xù)擴大，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展日益增長的資金需求。在結(jié)構(gòu)方面，預(yù)計投向農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)，如農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等領(lǐng)域的貸款占比將逐漸提高，以適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的需要。在利率方面，隨著市場競爭的加劇和金融監(jiān)管的加強，有望逐漸趨于合理，降低農(nóng)戶的貸款成本，提高小額信貸的可獲得性和使用效率。然而，目前廣西農(nóng)村小額信貸在規(guī)模和結(jié)構(gòu)上仍存在一些問題，如規(guī)模相對較小，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的資金需求；貸款投向過于集中在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，對農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)的支持力度不足；利率偏高，影響農(nóng)戶貸款積極性等，這些問題需要在后續(xù)的發(fā)展中加以解決。三、廣西農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸的成功案例分析3.1案例一：玉林市玉州區(qū)小額信貸助力農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展玉林市玉州區(qū)在小額信貸助力農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面成效顯著。截至目前，玉州區(qū)累計發(fā)放脫貧人口小額信貸貸款超1億元，2000多戶脫貧戶因此受益。這些小額信貸資金猶如“及時雨”，為農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)提供了關(guān)鍵的資金支持。在產(chǎn)業(yè)推動作用上，玉州區(qū)的小額信貸有力地促進了當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。脫貧戶陳海燕利用5萬元小額信貸養(yǎng)雞，去年凈賺了4萬多元。這不僅實現(xiàn)了個人的增收致富，也為當(dāng)?shù)氐募仪蒺B(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)注入了活力。眾多像陳海燕這樣的農(nóng)戶，借助小額信貸資金，積極投身于種植優(yōu)質(zhì)稻、香蒜、紅薯及養(yǎng)雞、養(yǎng)鴨等產(chǎn)業(yè)。通過擴大生產(chǎn)規(guī)模、引進優(yōu)良品種、改進養(yǎng)殖技術(shù)等方式，推動了玉州區(qū)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向規(guī)模化、專業(yè)化方向發(fā)展，形成了一定的產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)，提高了產(chǎn)業(yè)的市場競爭力。小額信貸還激發(fā)了農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)熱情和創(chuàng)新精神，促進了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化發(fā)展。一些農(nóng)戶利用貸款資金開展農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村電商等新興產(chǎn)業(yè)，拓寬了增收渠道，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力。玉州區(qū)在小額信貸的流程優(yōu)化和資金監(jiān)管方面積累了寶貴經(jīng)驗。在流程優(yōu)化上，玉州區(qū)鄉(xiāng)村振興部門聯(lián)合財政、金融服務(wù)、信用聯(lián)社等部門及各鎮(zhèn)（街道），開通綠色通道，優(yōu)化小額信貸申請、發(fā)放、續(xù)貸、貼息等操作流程。這使得農(nóng)戶貸款“貸得到”“貸得準”“貸得快”，大大提高了貸款的發(fā)放效率，滿足了農(nóng)戶對資金的及時性需求。在資金監(jiān)管方面，玉州區(qū)組織人員常態(tài)化進村入戶核查貸款人發(fā)展生產(chǎn)、開展經(jīng)營、資金使用等情況，宣傳小額信貸資金用途、期限、還款等知識。一旦發(fā)現(xiàn)存在閑置、挪用等不合規(guī)使用資金情況，及時預(yù)警、處置，確保每一分錢都用在刀刃上，保障了小額信貸資金的安全和有效使用。玉州區(qū)的成功案例為廣西其他地區(qū)提供了有益的借鑒。在推動小額信貸助力農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展時，應(yīng)加強部門間的協(xié)同合作，形成工作合力；優(yōu)化貸款流程，提高服務(wù)效率，讓農(nóng)戶能夠便捷地獲得貸款；強化資金監(jiān)管，確保貸款資金用于產(chǎn)業(yè)發(fā)展，發(fā)揮最大效益。還應(yīng)加大對小額信貸政策的宣傳力度，提高農(nóng)戶的知曉率和參與度，激發(fā)農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)的積極性和主動性。3.2案例二：貴港市覃塘區(qū)小額信貸幫助脫貧戶增收致富貴港市覃塘區(qū)在小額信貸助力脫貧戶增收致富方面成效顯著，脫貧戶黃志強的經(jīng)歷便是一個生動的例證。黃志強一家5口人，曾因缺少勞動力、家庭收入較低等原因，被評為建檔立卡貧困戶。2017年，在自身努力及政策幫扶下，他家成功摘掉了窮帽子，成為先期脫貧戶。然而，黃志強并不滿足于此，他懷揣著讓家人過上更好生活的強烈愿望，決心憑借自己的辛勤努力改變命運。在國家政策的扶持和幫扶干部的關(guān)心下，黃志強開啟了他的創(chuàng)業(yè)之路。他先是擴大糖料蔗種植面積，從原先的3畝地擴大到5畝，盡管過程辛苦，但每年能穩(wěn)定增收3000元以上。隨后，他敏銳地察覺到村里缺少農(nóng)機的機遇，毅然購買了拖拉機，用于農(nóng)事生產(chǎn)，平時還幫村民們跑跑運輸，進一步增加了家庭收入。2020年初，坭灣村村民利用荒山種植香蕉，黃志強看到后認為前景廣闊。于是，他積極學(xué)習(xí)香蕉種植技術(shù)，利用平時省吃儉用攢下的錢種了1畝香蕉。隨著種植技巧的逐漸掌握，他渴望擴大種植規(guī)模，卻因缺乏資金而犯難。坭灣村駐村工作隊員在入戶走訪時得知這一情況后，詳細向黃志強講解了小額信貸幫扶政策。黃志強當(dāng)天就提交了貸款申請，并在村兩委和駐村工作隊員的幫扶下，成功貸出了5萬元資金，得以擴大香蕉種植面積。如今，黃志強種植的香蕉平均畝產(chǎn)5000斤左右，一年能增收近萬元。他還積極參與石卡鎮(zhèn)“脫貧先鋒面對面”活動，將自身奮斗史分享給其他脫困戶，為更多的脫貧戶提供了致富新思路，并傾囊相授自己的香蕉種植技術(shù)，帶動大家共同致富。在這一過程中，小額信貸對黃志強這樣的脫貧戶起到了至關(guān)重要的支持作用。它為脫貧戶提供了關(guān)鍵的啟動資金，解決了他們發(fā)展產(chǎn)業(yè)時面臨的資金短缺難題，讓脫貧戶有機會將自己的創(chuàng)業(yè)想法變?yōu)楝F(xiàn)實。小額信貸給予了脫貧戶信心和動力，讓他們看到了改變生活的希望，激發(fā)了他們的內(nèi)生發(fā)展動力，使他們能夠依靠自身努力實現(xiàn)增收致富。覃塘區(qū)的經(jīng)驗表明，要充分發(fā)揮小額信貸的作用，精準識別有貸款需求和發(fā)展?jié)摿Φ拿撠殤羰顷P(guān)鍵。通過駐村工作隊員和幫扶干部深入了解脫貧戶的實際情況，能夠確保小額信貸資金真正發(fā)放到最需要的人手中。加強對脫貧戶的技術(shù)指導(dǎo)和培訓(xùn)不可或缺，只有讓脫貧戶掌握了先進的種植、養(yǎng)殖技術(shù)和經(jīng)營管理知識，才能提高產(chǎn)業(yè)的效益和競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。做好貸后跟蹤服務(wù)也十分重要，及時了解脫貧戶的資金使用情況和產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況，幫助他們解決遇到的問題，能夠保障小額信貸資金的安全和有效使用。覃塘區(qū)小額信貸幫助脫貧戶增收致富的案例為廣西其他地區(qū)提供了寶貴的啟示。在推動小額信貸工作中，應(yīng)加大政策宣傳力度，提高脫貧戶對小額信貸政策的知曉率，讓更多有需求的脫貧戶能夠了解并申請貸款。要優(yōu)化貸款流程，提高貸款審批效率，確保脫貧戶能夠及時獲得資金支持。還應(yīng)建立健全風(fēng)險防控機制，加強對貸款資金的監(jiān)管，防止出現(xiàn)資金挪用、逾期不還等問題，保障小額信貸業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。3.3案例三：東興市扶貧小額信貸助力脫貧攻堅東興市在脫貧攻堅過程中，大力推進扶貧小額信貸工作，取得了顯著成效。截至目前，全市已累計發(fā)放扶貧小額信貸4003萬元，惠及665戶貧困戶，為解決建檔立卡貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金難題發(fā)揮了關(guān)鍵作用。扶貧小額信貸政策為建檔立卡貧困戶量身定制，由東興農(nóng)村商業(yè)銀行向符合貸款條件的貧困戶發(fā)放“5萬元以下、3年期以內(nèi)、免抵押、免擔(dān)保、執(zhí)行基準利率、財政全額貼息”貸款。這一政策精準聚焦貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、經(jīng)營的資金需求，具有明顯的特惠性。像江平鎮(zhèn)交東村的吳興忠，家中因病致貧，在國家扶貧政策幫扶下脫貧后，渴望擴大海水養(yǎng)魚規(guī)模，卻苦于資金短缺。在駐村第一書記的幫助下，他申請了5萬元扶貧小額信貸，得以增加魚苗投放量，擴大養(yǎng)殖規(guī)模，對未來生活充滿信心。還有吳春艷一家，女婿吳家樂從事淺海捕撈，一心想擴大網(wǎng)具增加收入，扶貧小額信貸幫他實現(xiàn)了愿望。東興市扶貧小額信貸對脫貧攻堅的助力作用十分突出。它直接解決了貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)的資金瓶頸，激發(fā)了貧困戶的內(nèi)生動力，使他們能夠主動參與到產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，從“要我脫貧”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙撠殹?。通過發(fā)展特色養(yǎng)殖、種植等產(chǎn)業(yè)，貧困戶實現(xiàn)了穩(wěn)定增收，生活水平得到顯著提高。據(jù)統(tǒng)計，受益于扶貧小額信貸的貧困戶，家庭年人均收入平均增長[X]%，許多貧困戶成功摘掉了貧困帽子，過上了富足的生活。小額信貸還推動了當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，形成了一定的產(chǎn)業(yè)規(guī)模和產(chǎn)業(yè)鏈，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮，為鄉(xiāng)村振興奠定了堅實基礎(chǔ)。在精準扶持策略上，東興市有效整合轄區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行、扶貧、財政和各鎮(zhèn)的力量，開展全覆蓋摸底排查和扶貧小額信貸政策宣傳，進一步提升群眾知曉率和摸清貸款需求。按照“應(yīng)貸盡貸”的原則，對符合貸款條件且有發(fā)展需求的貧困戶開辟綠色通道，簡化辦理手續(xù)，確保真正有需求的貧困戶能夠及時獲得貸款。在堅持“戶貸戶用”模式的基礎(chǔ)上，積極探索“戶貸企管、戶企共營、戶企共享”等新發(fā)展模式，成功通過“戶貸企管”新模式發(fā)放貸款120戶600萬元，充分突出了扶貧小額信貸的“貸”動效應(yīng)，形成產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展、貧困戶穩(wěn)定增收的良好格局。風(fēng)險防控也是東興市扶貧小額信貸工作的重點。在貸款發(fā)放前，對貧困戶的信用狀況、還款能力、產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景等進行全面評估，確保貸款風(fēng)險可控。在貸款發(fā)放過程中，嚴格審核貸款用途，確保資金用于發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營。在貸款發(fā)放后，加強貸后跟蹤管理，定期了解貧困戶的產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況和資金使用情況，及時發(fā)現(xiàn)并解決問題。建立風(fēng)險預(yù)警機制，對可能出現(xiàn)的逾期貸款提前預(yù)警，采取有效措施進行催收，確保貸款資金安全。通過這些措施，東興市扶貧小額信貸的不良貸款率始終控制在較低水平，保障了小額信貸業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。東興市扶貧小額信貸助力脫貧攻堅的實踐，為廣西其他地區(qū)提供了寶貴經(jīng)驗。在推進扶貧小額信貸工作中，要精準把握政策導(dǎo)向，結(jié)合本地實際情況，制定切實可行的實施方案。加強部門協(xié)同合作，形成工作合力，共同推進小額信貸工作的開展。注重精準扶持，確保貸款資金真正惠及有需求的貧困戶，激發(fā)他們的內(nèi)生動力。強化風(fēng)險防控意識，建立健全風(fēng)險防控機制，保障小額信貸資金的安全，實現(xiàn)脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的有效銜接。3.4成功案例的經(jīng)驗總結(jié)與啟示通過對玉林市玉州區(qū)、貴港市覃塘區(qū)和東興市等成功案例的深入分析，可以總結(jié)出以下寶貴經(jīng)驗，這些經(jīng)驗對于廣西其他地區(qū)乃至全國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展都具有重要的啟示意義。在政策宣傳與推廣方面，玉林市玉州區(qū)和東興市通過多渠道、多方式開展政策宣傳工作。玉州區(qū)鄉(xiāng)村振興部門聯(lián)合財政、金融服務(wù)、信用聯(lián)社等部門及各鎮(zhèn)（街道）進村入戶宣傳小額信貸政策，充分發(fā)揮村級小額信貸工作隊作用，深入了解農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀及貸款意愿，使農(nóng)戶對小額信貸政策的知曉率大幅提高。東興市有效整合轄區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行、扶貧、財政和各鎮(zhèn)的力量，開展全覆蓋摸底排查和扶貧小額信貸政策宣傳，提升了群眾知曉率和摸清貸款需求。這啟示其他地區(qū)在推廣小額信貸時，應(yīng)加強部門協(xié)同合作，形成宣傳合力，采用多樣化的宣傳方式，如線上線下相結(jié)合、進村入戶宣傳與集中宣傳相結(jié)合等，確保政策信息能夠準確、全面地傳達給農(nóng)戶，提高農(nóng)戶對小額信貸政策的認知度和參與積極性。流程優(yōu)化與服務(wù)提升也是關(guān)鍵。玉林市玉州區(qū)優(yōu)化小額信貸申請、發(fā)放、續(xù)貸、貼息等操作流程，開通綠色通道，做到“應(yīng)貸盡貸”，大大提高了貸款發(fā)放效率，滿足了農(nóng)戶對資金的及時性需求。貴港市覃塘區(qū)駐村工作隊員積極協(xié)助脫貧戶辦理貸款申請手續(xù)，為農(nóng)戶提供了便捷的服務(wù)。其他地區(qū)應(yīng)借鑒這些經(jīng)驗，簡化貸款審批流程，減少不必要的手續(xù)和環(huán)節(jié)，提高金融服務(wù)效率。同時，加強對金融服務(wù)人員的培訓(xùn)，提升其業(yè)務(wù)水平和服務(wù)意識，為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。資金監(jiān)管與風(fēng)險防控至關(guān)重要。玉林市玉州區(qū)加強貸后資金監(jiān)管，組織人員常態(tài)化進村入戶核查貸款人發(fā)展生產(chǎn)、開展經(jīng)營、資金使用等情況，發(fā)現(xiàn)問題及時預(yù)警、處置，確保資金安全有效使用。東興市在貸款發(fā)放前對貧困戶進行全面評估，發(fā)放過程中嚴格審核貸款用途，發(fā)放后加強貸后跟蹤管理，建立風(fēng)險預(yù)警機制，有效控制了不良貸款率。其他地區(qū)應(yīng)建立健全資金監(jiān)管和風(fēng)險防控體系，加強對貸款資金流向的監(jiān)控，確保資金用于產(chǎn)業(yè)發(fā)展。加強對借款人的信用評估和風(fēng)險監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和化解潛在風(fēng)險，保障小額信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運行。產(chǎn)業(yè)扶持與精準對接是核心。玉林市玉州區(qū)、貴港市覃塘區(qū)和東興市的成功案例都表明，小額信貸與產(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合，能夠有效促進農(nóng)戶增收致富。玉州區(qū)通過小額信貸撬動農(nóng)戶發(fā)展種植優(yōu)質(zhì)稻、香蒜、紅薯及養(yǎng)雞、養(yǎng)鴨等產(chǎn)業(yè)；覃塘區(qū)幫助脫貧戶黃志強發(fā)展香蕉種植產(chǎn)業(yè)；東興市支持貧困戶發(fā)展海水養(yǎng)魚、淺海捕撈等特色產(chǎn)業(yè)。這些案例啟示其他地區(qū)應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)特色和農(nóng)戶需求，精準投放小額信貸資金，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模和產(chǎn)業(yè)鏈，提高產(chǎn)業(yè)的市場競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。加強對農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)和技術(shù)培訓(xùn)，提高農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營水平和抗風(fēng)險能力，確保小額信貸資金能夠真正發(fā)揮促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展、增加農(nóng)民收入的作用。四、廣西農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸存在的問題4.1市場競爭加劇導(dǎo)致客戶流失隨著金融市場的不斷開放和互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，廣西農(nóng)村小額信貸市場競爭日益激烈，廣西農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)面臨著來自多方面的競爭壓力，導(dǎo)致客戶流失問題逐漸凸顯。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，如螞蟻借唄、微粒貸、360借條等網(wǎng)貸平臺，憑借其便捷的操作流程和快速的放款速度，吸引了大量農(nóng)村客戶。以微粒貸為例，其面向個人貸款總額度在500元-20萬元之間，單筆最高可借4萬元，授信用戶超過3000萬戶。這些網(wǎng)貸平臺借助大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，能夠快速評估客戶信用狀況，實現(xiàn)線上申請、審批和放款，整個過程只需幾分鐘到幾小時不等，極大地滿足了客戶對資金的及時性需求。而廣西農(nóng)村信用社的小額貸款業(yè)務(wù)，由于受到傳統(tǒng)信貸模式的限制，審核時間長、信貸業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，從申請到放款往往需要數(shù)天甚至數(shù)周時間，在效率上難以與網(wǎng)貸平臺競爭。網(wǎng)貸平臺的貸款額度范圍較廣，能夠滿足不同客戶的資金需求，這也對農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)造成了沖擊。信用社個人小額貸款額度一般在3萬元-10萬元，無形中損失了一批3萬元以下和10萬元以上貸款需求的客戶。許多有小額資金需求的農(nóng)村客戶，尤其是年輕一代客戶，更傾向于選擇網(wǎng)貸平臺，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的客戶群體被分流。除了網(wǎng)貸平臺，其他金融機構(gòu)也在不斷拓展農(nóng)村市場，加劇了競爭。一些國有大型銀行和股份制銀行開始重視農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，憑借其雄厚的資金實力、廣泛的網(wǎng)點布局和豐富的金融產(chǎn)品，吸引了部分優(yōu)質(zhì)農(nóng)村客戶。這些銀行推出的針對農(nóng)村客戶的信貸產(chǎn)品，在利率、額度、期限等方面具有一定優(yōu)勢。某國有大型銀行推出的農(nóng)村個人經(jīng)營性貸款，利率相對較低，貸款額度最高可達50萬元，還款期限靈活，可長達5年。相比之下，廣西農(nóng)村信用社的小額信貸產(chǎn)品在利率上偏高，平均年利率在[X]%左右，且貸款額度和期限的靈活性不足，難以滿足一些農(nóng)村客戶的大額、長期資金需求，使得部分優(yōu)質(zhì)客戶流向其他金融機構(gòu)?？蛻袅魇V西農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了多方面的不利影響?？蛻袅魇?dǎo)致業(yè)務(wù)規(guī)?？s小，貸款發(fā)放量和貸款余額下降，影響了金融機構(gòu)的盈利能力。以某農(nóng)村信用社為例，近年來由于客戶流失，小額信貸業(yè)務(wù)的貸款發(fā)放量較之前減少了[X]%，貸款利息收入也相應(yīng)減少，對其經(jīng)營效益造成了較大沖擊?？蛻袅魇н€增加了金融機構(gòu)的運營成本。為了維持業(yè)務(wù)規(guī)模和市場份額，金融機構(gòu)需要投入更多的人力、物力和財力進行市場拓展和客戶維護，如加大宣傳推廣力度、提高服務(wù)質(zhì)量等，這無疑增加了運營成本?？蛻袅魇н€可能導(dǎo)致金融機構(gòu)的風(fēng)險集中度上升。優(yōu)質(zhì)客戶的流失，使得剩余客戶群體的風(fēng)險特征發(fā)生變化，可能增加貸款違約風(fēng)險，威脅金融機構(gòu)的資金安全。面對激烈的市場競爭和客戶流失問題，廣西農(nóng)村金融機構(gòu)需要積極應(yīng)對，加強自身建設(shè)，提升競爭力。要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的先進技術(shù)和經(jīng)驗，優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)流程，提高審批效率和服務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)線上線下融合發(fā)展，為客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。應(yīng)加強產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)農(nóng)村客戶的需求特點，開發(fā)多樣化的小額信貸產(chǎn)品，豐富貸款額度和期限選擇，合理降低利率水平，提高產(chǎn)品的吸引力和競爭力。還需加強與政府、企業(yè)等各方的合作，共同拓展農(nóng)村金融市場，提升金融服務(wù)的覆蓋面和深度，以應(yīng)對市場競爭挑戰(zhàn)，穩(wěn)定客戶群體，促進小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。4.2農(nóng)村個人征信系統(tǒng)缺失帶來信用風(fēng)險農(nóng)村個人征信系統(tǒng)的不完善，是廣西農(nóng)村小額信貸發(fā)展面臨的一大挑戰(zhàn)。在現(xiàn)代金融體系中，個人征信系統(tǒng)是金融機構(gòu)評估借款人信用狀況、控制信貸風(fēng)險的重要依據(jù)。然而，廣西農(nóng)村地區(qū)由于通信技術(shù)相對落后，農(nóng)民資產(chǎn)評估難度較大等原因，許多農(nóng)村居民并沒有被錄入中國人民銀行的征信系統(tǒng)。這使得農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)放小額貸款時，缺乏有效的信用監(jiān)管機制，面臨較大的信用風(fēng)險。一方面，缺乏征信系統(tǒng)的支持，金融機構(gòu)難以全面、準確地了解借款人的信用狀況和還款能力。在傳統(tǒng)的信貸模式下，金融機構(gòu)主要依靠借款人提供的有限信息和自身的經(jīng)驗判斷來進行貸款審批，這就容易導(dǎo)致信息不對稱問題。一些信用不良或還款能力不足的借款人可能通過隱瞞真實情況獲得貸款，從而增加了貸款違約的風(fēng)險。例如，部分農(nóng)戶可能在不同金融機構(gòu)或網(wǎng)貸平臺多頭貸款，而這些信息無法在統(tǒng)一的征信系統(tǒng)中體現(xiàn)，金融機構(gòu)在不知情的情況下發(fā)放貸款，一旦借款人資金鏈斷裂，就可能無法按時償還貸款，造成金融機構(gòu)的損失。另一方面，農(nóng)村個人征信系統(tǒng)的缺失，使得金融機構(gòu)在貸款催收過程中面臨困難。當(dāng)借款人出現(xiàn)逾期還款情況時，由于缺乏有效的信用約束機制，金融機構(gòu)難以對其形成有力的威懾，催收效果往往不佳。一些借款人可能存在僥幸心理，故意拖欠貸款，認為即使不還款也不會對其信用記錄產(chǎn)生嚴重影響。而金融機構(gòu)由于無法借助征信系統(tǒng)對這些借款人進行信用懲戒，如限制其信貸業(yè)務(wù)、降低其信用評級等，只能通過傳統(tǒng)的催收方式，如電話催收、上門催收等，這些方式不僅成本高、效率低，而且效果有限，導(dǎo)致貸款回收難度加大，不良貸款率上升。以廣西某農(nóng)村信用社為例，在發(fā)放小額貸款時，由于無法查詢借款人的征信記錄，只能依靠當(dāng)?shù)卮逦瘯耐扑]和借款人的口頭承諾來判斷其信用狀況。有一位農(nóng)戶在申請貸款時，聲稱自己信用良好，有穩(wěn)定的收入來源，但實際上他在其他網(wǎng)貸平臺已經(jīng)有逾期未還的貸款。信用社在不知情的情況下發(fā)放了貸款，結(jié)果該農(nóng)戶在貸款到期后無力償還，給信用社造成了損失。為了解決農(nóng)村個人征信系統(tǒng)缺失帶來的信用風(fēng)險問題，應(yīng)采取一系列措施。政府應(yīng)加大對農(nóng)村征信體系建設(shè)的投入，加強農(nóng)村通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)的信息化水平，為農(nóng)村個人征信系統(tǒng)的完善提供技術(shù)支持。推動農(nóng)村信用信息共享平臺的建設(shè)，整合金融機構(gòu)、政府部門、村委會等多方面的信息資源，實現(xiàn)農(nóng)村居民信用信息的全面收集和共享。金融機構(gòu)應(yīng)加強與當(dāng)?shù)卣?、村委會的合作，充分利用基層組織的地緣優(yōu)勢，深入了解借款人的信用狀況和家庭經(jīng)濟情況，建立起更加全面、準確的信用評估體系。還應(yīng)加強對貸款客戶的信用教育，提高農(nóng)村居民的信用意識，讓他們認識到信用記錄的重要性，自覺維護自身信用。4.3小額貸款產(chǎn)品匱乏難以滿足需求廣西農(nóng)村信用社小額貸款產(chǎn)品在豐富度和適應(yīng)性上存在不足，難以滿足農(nóng)村多元化的金融需求。與網(wǎng)貸平臺相比，農(nóng)信社個人小額貸款額度范圍相對較窄，一般在3萬元-10萬元。這使得信用社無形中損失了一批3萬元以下和10萬元以上貸款需求的客戶。一些農(nóng)戶在發(fā)展小型家庭手工業(yè)或開展小規(guī)模商業(yè)活動時，資金需求可能僅在1-2萬元，信用社的小額貸款額度無法精準匹配這部分客戶的需求，導(dǎo)致他們轉(zhuǎn)向額度更為靈活的網(wǎng)貸平臺。而對于一些有較大規(guī)模產(chǎn)業(yè)發(fā)展計劃的農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)，如擴大種植養(yǎng)殖規(guī)模、建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品加工廠等，10萬元以上的資金需求難以從信用社得到滿足，也不得不尋求其他融資渠道。在貸款類型方面，信用社的產(chǎn)品也相對單一。社會小額貸款中存在以貴重物品的典當(dāng)?shù)盅嘿J款、房產(chǎn)抵押貸款等多種類型，而信用社卻主要集中于房產(chǎn)抵押貸款以及農(nóng)戶扶貧助農(nóng)貸款。這種單一的貸款類型無法滿足不同客戶的多樣化需求。一些擁有貴重首飾、古董字畫等貴重物品的農(nóng)戶，希望通過典當(dāng)?shù)盅哼@些物品獲得貸款，以解決短期資金周轉(zhuǎn)問題，但信用社缺乏相應(yīng)的貸款產(chǎn)品，導(dǎo)致這部分客戶流失。在農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等新興產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的背景下，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多樣化和個性化的特點。從事農(nóng)村電商的農(nóng)戶，除了需要資金用于采購貨物、支付物流費用外，還可能需要與電商平臺運營相關(guān)的資金支持，如網(wǎng)店裝修、推廣營銷等。而從事鄉(xiāng)村旅游的農(nóng)戶或企業(yè)，需要資金用于旅游設(shè)施建設(shè)、旅游項目開發(fā)、人員培訓(xùn)等方面。信用社現(xiàn)有的小額貸款產(chǎn)品未能充分考慮這些新興產(chǎn)業(yè)的特殊需求，無法為其提供針對性的金融服務(wù)，限制了農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。產(chǎn)品匱乏不僅影響了農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的拓展，也對農(nóng)村經(jīng)濟的多元化發(fā)展造成了阻礙。不同客戶群體的金融需求得不到滿足，使得他們在發(fā)展生產(chǎn)、擴大經(jīng)營時面臨資金瓶頸，無法充分發(fā)揮自身的發(fā)展?jié)摿?。這不僅降低了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對信用社的信任度和依賴度，還使得信用社在農(nóng)村金融市場的競爭力逐漸下降，導(dǎo)致客戶流失，市場份額被其他金融機構(gòu)或網(wǎng)貸平臺搶占。為了解決小額貸款產(chǎn)品匱乏的問題，廣西農(nóng)村信用社需要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。應(yīng)深入開展市場調(diào)研，全面了解不同客戶群體的需求特點和變化趨勢，包括農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)村電商從業(yè)者、鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者等。根據(jù)調(diào)研結(jié)果，設(shè)計開發(fā)多樣化的小額信貸產(chǎn)品，豐富貸款額度和期限選擇。針對資金需求較小的農(nóng)戶，推出1萬元以下的小額信用貸款產(chǎn)品，簡化貸款手續(xù)，提高貸款發(fā)放效率；針對有較大資金需求的農(nóng)村企業(yè)，開發(fā)額度在10萬元以上的經(jīng)營性貸款產(chǎn)品，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營狀況和還款能力，合理確定貸款期限和還款方式。信用社還應(yīng)結(jié)合農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求，創(chuàng)新貸款類型和服務(wù)模式。對于農(nóng)村電商客戶，推出電商專項貸款，支持其在貨物采購、平臺運營、物流配送等環(huán)節(jié)的資金需求，并提供與電商平臺合作的金融服務(wù)，如賬戶管理、資金結(jié)算等。對于鄉(xiāng)村旅游客戶，開發(fā)旅游項目貸款，用于旅游設(shè)施建設(shè)、旅游產(chǎn)品開發(fā)等，同時提供配套的金融咨詢和風(fēng)險管理服務(wù)，幫助客戶提升經(jīng)營管理水平。加強與政府部門、擔(dān)保機構(gòu)、保險公司等的合作，共同開發(fā)風(fēng)險分擔(dān)型的小額信貸產(chǎn)品，降低貸款風(fēng)險，提高產(chǎn)品的可行性和吸引力。通過這些創(chuàng)新舉措，滿足農(nóng)村多元化的金融需求，提升信用社在農(nóng)村小額信貸市場的競爭力，促進農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。4.4信貸監(jiān)管體系不足引發(fā)違規(guī)問題廣西農(nóng)村信用社信貸監(jiān)管體系存在明顯不足，這對小額貸款的健康發(fā)展產(chǎn)生了嚴重制約。截至2018年9月末，廣西農(nóng)村信用社全系統(tǒng)共有91家縣級農(nóng)村合作金融機構(gòu)，機構(gòu)網(wǎng)點2367個，從業(yè)人員2.5萬多人，存款余額達7500多億，貸款余額達6500億，總資產(chǎn)破萬億。如此龐大的農(nóng)信系統(tǒng)，在各個地方的監(jiān)管強度卻各不相同，信貸人員素質(zhì)也參差不齊，信貸監(jiān)管體制跟不上發(fā)展速度，行業(yè)自律性不強，導(dǎo)致違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)。違規(guī)發(fā)放貸款是較為突出的問題之一。部分信貸人員為了追求業(yè)績，在貸款審批過程中，未能嚴格按照規(guī)定的流程和標準進行審核，對借款人的信用狀況、還款能力等關(guān)鍵信息審查不嚴，甚至存在違規(guī)操作，向不符合貸款條件的客戶發(fā)放貸款。一些信貸人員在審核貸款時，未充分核實借款人的收入來源和資產(chǎn)狀況，僅憑借款人提供的虛假資料就批準了貸款，導(dǎo)致貸款發(fā)放后，借款人無力償還，形成不良貸款。還有信貸人員為了完成貸款任務(wù)，降低貸款門檻，對一些高風(fēng)險客戶也予以放貸，增加了貸款風(fēng)險。辦理過橋貸款的現(xiàn)象也時有發(fā)生。過橋貸款是一種短期資金融通行為，通常用于解決企業(yè)或個人在資金周轉(zhuǎn)過程中的臨時性資金需求。然而，在廣西農(nóng)村信用社的小額貸款業(yè)務(wù)中，一些信貸人員違規(guī)為客戶辦理過橋貸款，這種行為不僅違反了金融監(jiān)管規(guī)定，還可能引發(fā)一系列風(fēng)險。辦理過橋貸款往往會增加借款人的融資成本，加重其還款負擔(dān)。一些借款人在辦理過橋貸款后，由于無法按時償還新的貸款，導(dǎo)致債務(wù)不斷累積，最終陷入債務(wù)困境。過橋貸款還可能掩蓋借款人的真實財務(wù)狀況，使得金融機構(gòu)難以準確評估貸款風(fēng)險，一旦借款人資金鏈斷裂，將會給金融機構(gòu)帶來巨大損失。收受好處費的行為嚴重損害了金融機構(gòu)的形象和利益。部分信貸人員在貸款業(yè)務(wù)中，利用職務(wù)之便，向借款人索取或收受好處費，這種行為不僅違反了職業(yè)道德和法律法規(guī)，還破壞了公平公正的金融市場秩序。一些信貸人員在審核貸款時，以各種理由暗示或明示借款人給予好處費，否則就拖延貸款審批時間或拒絕放貸。借款人在無奈之下，只好向信貸人員行賄，這不僅增加了借款人的貸款成本，還使得那些真正有資金需求但不愿行賄的借款人無法獲得貸款，影響了小額貸款業(yè)務(wù)的正常開展。貸款分層也是信貸監(jiān)管體系不足導(dǎo)致的問題之一。一些農(nóng)村信用社在貸款管理過程中，未能對貸款進行科學(xué)合理的分層管理，導(dǎo)致貸款風(fēng)險難以有效識別和控制。在貸款發(fā)放后，沒有對貸款進行及時跟蹤和監(jiān)測，不能準確掌握借款人的資金使用情況和還款能力變化。對于一些潛在風(fēng)險較高的貸款，未能及時采取有效的風(fēng)險防范措施，使得風(fēng)險逐漸積累，最終可能導(dǎo)致貸款違約。貸款分層不合理還會影響金融機構(gòu)的資金配置效率，使得有限的資金不能得到合理利用，降低了金融服務(wù)的質(zhì)量和效果。這些違規(guī)行為對廣西農(nóng)村信用社小額貸款的發(fā)展產(chǎn)生了諸多危害。違規(guī)行為導(dǎo)致不良貸款率上升，金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量下降，資金安全受到威脅。一旦不良貸款大量增加，金融機構(gòu)的資金流動性將受到影響，可能引發(fā)支付危機，甚至危及金融機構(gòu)的生存。違規(guī)行為破壞了金融市場的公平競爭環(huán)境，損害了其他合法金融機構(gòu)和借款人的利益。那些通過違規(guī)手段獲得貸款的借款人，可能在市場競爭中獲得不公平的優(yōu)勢，而那些遵守規(guī)則的借款人卻可能因為無法獲得貸款而失去發(fā)展機會。違規(guī)行為還削弱了金融機構(gòu)的公信力，使得公眾對金融機構(gòu)的信任度降低，影響了金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展和可持續(xù)發(fā)展。為了解決信貸監(jiān)管體系不足引發(fā)的違規(guī)問題，廣西農(nóng)村信用社應(yīng)采取一系列措施。要加強內(nèi)部監(jiān)管，完善信貸管理制度，明確貸款審批流程和標準，加強對信貸人員的培訓(xùn)和監(jiān)督，提高其業(yè)務(wù)水平和職業(yè)道德素養(yǎng)。建立健全風(fēng)險預(yù)警機制，加強對貸款風(fēng)險的監(jiān)測和評估，及時發(fā)現(xiàn)和處理潛在風(fēng)險。加大對違規(guī)行為的處罰力度，對違規(guī)發(fā)放貸款、辦理過橋貸款、收受好處費、貸款分層不合理等違規(guī)行為，要依法依規(guī)嚴肅處理，絕不姑息遷就。還應(yīng)加強行業(yè)自律，推動金融機構(gòu)之間的交流與合作，共同維護金融市場秩序。4.5貸款回收風(fēng)險后移增加金融風(fēng)險在廣西農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)中，貸款回收風(fēng)險后移的現(xiàn)象較為突出，給金融機構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來了潛在威脅。這一問題主要體現(xiàn)在貸款集中到期和展期續(xù)貸方面。近年來，廣西脫貧人口小額信貸出現(xiàn)了貸款集中到期的情況，如2023年迎來還貸高峰，到期貸款達51.94億元，涉及11.13萬戶。這種集中到期使得金融機構(gòu)面臨巨大的資金回收壓力，如果大量貸款無法按時收回，將導(dǎo)致金融機構(gòu)資金流動性緊張，影響其正常的資金周轉(zhuǎn)和運營。貸款集中到期還可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險，對整個農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定造成沖擊。為應(yīng)對貸款集中到期問題，一些脫貧戶選擇展期續(xù)貸。然而，這也帶來了風(fēng)險后移的隱患。展期續(xù)貸雖然在短期內(nèi)緩解了脫貧戶的還款壓力，但并沒有從根本上解決貸款風(fēng)險問題，只是將風(fēng)險推遲到了未來。部分脫貧戶由于產(chǎn)業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定、市場環(huán)境變化等原因，展期續(xù)貸后仍可能無法按時償還貸款，導(dǎo)致貸款風(fēng)險不斷積累。如果這種情況大量出現(xiàn)，將增加金融機構(gòu)的不良貸款率，削弱金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力。貸款回收風(fēng)險后移對金融機構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)生了多方面的負面影響。對于金融機構(gòu)而言，風(fēng)險后移增加了其信用風(fēng)險，一旦貸款無法收回，將導(dǎo)致資產(chǎn)損失，影響其財務(wù)狀況和市場信譽。這還會降低金融機構(gòu)的資金使用效率，使其資金被大量占用，無法及時投向更有需求和效益的領(lǐng)域，制約了金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新能力。從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的角度來看，貸款回收風(fēng)險后移阻礙了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。金融機構(gòu)為了降低風(fēng)險，可能會收緊貸款政策，減少對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的信貸支持，導(dǎo)致一些有發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)村項目因缺乏資金而無法順利推進，影響農(nóng)村經(jīng)濟的增長和農(nóng)民收入的提高。風(fēng)險后移還破壞了農(nóng)村金融市場的信用環(huán)境，降低了農(nóng)戶和金融機構(gòu)之間的信任度，使得農(nóng)村金融市場的交易成本增加，進一步阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。為防范貸款回收風(fēng)險后移帶來的金融風(fēng)險，需要采取一系列措施。金融機構(gòu)應(yīng)加強貸前調(diào)查和風(fēng)險評估，全面了解借款人的信用狀況、還款能力和貸款用途，確保貸款發(fā)放的合理性和安全性。建立健全風(fēng)險預(yù)警機制，對貸款風(fēng)險進行實時監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險并采取相應(yīng)的防范措施。加大貸后管理力度，加強對借款人的跟蹤和監(jiān)督，確保貸款資金按規(guī)定用途使用，及時掌握借款人的經(jīng)營狀況和還款能力變化，提前做好貸款回收準備。政府部門應(yīng)加強政策引導(dǎo)和支持，完善風(fēng)險補償機制，對因不可抗力等原因?qū)е沦J款無法收回的金融機構(gòu)給予一定的補償，降低金融機構(gòu)的風(fēng)險損失。推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強對農(nóng)戶的信用教育，提高農(nóng)戶的信用意識，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點和農(nóng)戶需求，開發(fā)更加靈活、多樣化的信貸產(chǎn)品，降低貸款風(fēng)險。五、廣西農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸的發(fā)展對策5.1加強市場競爭能力，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式面對日益激烈的市場競爭，廣西農(nóng)村金融機構(gòu)需積極采取措施，提升自身競爭力，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，以滿足農(nóng)村市場多樣化的金融需求。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，金融機構(gòu)應(yīng)深入調(diào)研農(nóng)村市場，根據(jù)不同客戶群體的需求特點，開發(fā)多樣化的小額信貸產(chǎn)品。針對農(nóng)村電商從業(yè)者，可推出“電商貸”，為其提供用于采購貨物、支付物流費用、網(wǎng)店運營等方面的資金支持，并結(jié)合電商平臺的交易數(shù)據(jù)，對貸款額度和利率進行精準評估。對于從事鄉(xiāng)村旅游的農(nóng)戶或企業(yè)，開發(fā)“鄉(xiāng)村旅游貸”，滿足其在旅游設(shè)施建設(shè)、旅游項目開發(fā)、人員培訓(xùn)等環(huán)節(jié)的資金需求。還可設(shè)計與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期緊密結(jié)合的信貸產(chǎn)品，如在農(nóng)作物種植前提供生產(chǎn)啟動資金貸款，在收獲后根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品銷售情況安排還款計劃，減輕農(nóng)戶還款壓力。服務(wù)模式創(chuàng)新也是關(guān)鍵。廣西農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)積極推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，優(yōu)化小額信貸業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率和質(zhì)量。搭建線上信貸服務(wù)平臺，實現(xiàn)貸款申請、審批、放款的全流程線上化，讓農(nóng)戶足不出戶就能完成貸款業(yè)務(wù)辦理。借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對農(nóng)戶的信用狀況、還款能力等進行精準評估，降低信用風(fēng)險，提高貸款審批的準確性和效率。某農(nóng)村金融機構(gòu)通過引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，將貸款審批時間從原來的一周縮短至3天以內(nèi)，不良貸款率也顯著降低。加強與政府、企業(yè)、社會組織等的合作，構(gòu)建多方協(xié)同的金融服務(wù)體系。與政府合作開展“政銀擔(dān)”“政銀?！钡葮I(yè)務(wù)模式，由政府提供風(fēng)險補償資金，擔(dān)保機構(gòu)或保險公司提供擔(dān)保或保險，金融機構(gòu)發(fā)放貸款，共同分擔(dān)風(fēng)險，提高農(nóng)戶貸款的可獲得性。與農(nóng)業(yè)企業(yè)合作，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游的農(nóng)戶和小微企業(yè)提供融資支持，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。與電商平臺合作，推出“電商+金融”服務(wù)模式，為電商平臺上的農(nóng)村商戶提供專屬信貸產(chǎn)品，助力農(nóng)村電商發(fā)展。金融機構(gòu)還應(yīng)注重提升客戶體驗，加強售后服務(wù)。建立專門的客戶服務(wù)團隊，及時解答農(nóng)戶在貸款過程中遇到的問題，提供專業(yè)的金融咨詢和指導(dǎo)。定期回訪客戶，了解其資金使用情況和經(jīng)營狀況，為客戶提供個性化的金融服務(wù)方案。開展金融知識培訓(xùn)和宣傳活動，提高農(nóng)戶的金融素養(yǎng)和風(fēng)險意識，增強農(nóng)戶對金融機構(gòu)的信任和認可。通過舉辦金融知識講座、發(fā)放宣傳資料、現(xiàn)場咨詢等方式，向農(nóng)戶普及小額信貸政策、貸款流程、還款方式等知識，幫助農(nóng)戶合理規(guī)劃資金使用，防范金融風(fēng)險。為保障業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的順利實施，金融機構(gòu)需加強人才隊伍建設(shè)，引進和培養(yǎng)一批具備金融專業(yè)知識、熟悉農(nóng)村市場、掌握先進技術(shù)的復(fù)合型人才。加大對員工的培訓(xùn)力度，提升員工的業(yè)務(wù)能力和創(chuàng)新意識，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供人才支持。建立健全激勵機制，鼓勵員工積極參與產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，對在創(chuàng)新工作中表現(xiàn)突出的員工給予獎勵。加強風(fēng)險管理，建立完善的風(fēng)險評估和預(yù)警機制，對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行實時監(jiān)測和有效控制，確保創(chuàng)新業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。5.2完善農(nóng)村個人征信系統(tǒng)，降低信用風(fēng)險建立健全農(nóng)村個人征信系統(tǒng)，是降低廣西農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險的關(guān)鍵舉措。當(dāng)前，由于農(nóng)村通信技術(shù)相對落后，農(nóng)民資產(chǎn)評估難度較大等原因，許多農(nóng)村居民未被錄入中國人民銀行的征信系統(tǒng)，這使得金融機構(gòu)在發(fā)放小額貸款時面臨較大的信用風(fēng)險。為解決這一問題，政府應(yīng)加大對農(nóng)村征信體系建設(shè)的投入。一方面，加強農(nóng)村通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)的信息化水平，為農(nóng)村個人征信系統(tǒng)的完善提供技術(shù)支持。通過鋪設(shè)高速網(wǎng)絡(luò)、加強信號覆蓋等措施，確保農(nóng)村地區(qū)能夠順利接入征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信用信息的實時傳輸和共享。另一方面，推動農(nóng)村信用信息共享平臺的建設(shè)，整合金融機構(gòu)、政府部門、村委會等多方面的信息資源，實現(xiàn)農(nóng)村居民信用信息的全面收集和共享。金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時，可以通過該平臺獲取借款人的信用記錄、資產(chǎn)狀況、還款能力等多維度信息，從而更準確地評估其信用風(fēng)險，做出科學(xué)的貸款決策。金融機構(gòu)也應(yīng)積極參與農(nóng)村個人征信系統(tǒng)的建設(shè)。加強與當(dāng)?shù)卣?、村委會的合作，充分利用基層組織的地緣優(yōu)勢，深入了解借款人的信用狀況和家庭經(jīng)濟情況。村委會對本村村民的家庭情況、經(jīng)濟狀況、信用口碑等較為了解，金融機構(gòu)可以與村委會建立信息溝通機制，定期獲取村民的相關(guān)信息，并將其納入征信系統(tǒng)。某農(nóng)村信用社與當(dāng)?shù)卮逦瘯献?，通過村委會了解到一位申請貸款的農(nóng)戶在村里一直誠實守信，且家庭經(jīng)濟狀況穩(wěn)定，在綜合其他信息后，信用社為其發(fā)放了小額貸款，該農(nóng)戶也按時足額還款，實現(xiàn)了雙贏。金融機構(gòu)還應(yīng)加強對貸款客戶的信用教育，提高農(nóng)村居民的信用意識。通過開展金融知識講座、發(fā)放宣傳資料等方式，向農(nóng)戶普及信用知識，讓他們認識到信用記錄的重要性，自覺維護自身信用。向農(nóng)戶講解信用記錄對貸款申請、利率水平、貸款額度等方面的影響，以及不良信用記錄可能帶來的后果，如限制信貸業(yè)務(wù)、影響子女教育等。某農(nóng)村金融機構(gòu)定期在農(nóng)村地區(qū)舉辦金融知識講座，邀請專家為農(nóng)戶講解信用知識，同時分享一些因信用不良導(dǎo)致貸款失敗或生活不便的案例，使農(nóng)戶深刻認識到信用的重要性，有效提高了農(nóng)戶的信用意識。完善農(nóng)村個人征信系統(tǒng)對降低小額信貸風(fēng)險具有重要作用。準確的信用評估能夠幫助金融機構(gòu)篩選出信用良好、還款能力強的借款人，減少不良貸款的發(fā)生。信用約束機制的建立，使得借款人在貸款后會更加謹慎地使用資金，按時還款，因為一旦違約，其信用記錄將受到影響，未來在金融活動中會面臨諸多限制。良好的信用環(huán)境還能促進農(nóng)村小額信貸市場的健康發(fā)展，吸引更多的金融機構(gòu)參與其中，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更充足的資金支持。5.3豐富小額貸款產(chǎn)品，滿足多樣化需求為滿足農(nóng)村多元化的金融需求，廣西農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)加大小額貸款產(chǎn)品創(chuàng)新力度，豐富產(chǎn)品種類和功能。在產(chǎn)品設(shè)計上，應(yīng)充分考慮不同客戶群體的需求特點。針對農(nóng)村電商從業(yè)者，開發(fā)“電商小額信貸”產(chǎn)品，提供專項貸款用于電商業(yè)務(wù)的啟動資金、貨物采購、物流費用支付等，貸款額度可根據(jù)電商平臺的交易數(shù)據(jù)、店鋪信譽等級等因素進行靈活確定。為從事鄉(xiāng)村旅游的農(nóng)戶或企業(yè)設(shè)計“鄉(xiāng)村旅游小額信貸”，用于旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、旅游項目開發(fā)、旅游宣傳推廣等方面，貸款期限可適當(dāng)延長，以匹配鄉(xiāng)村旅游項目的投資回報周期。還可推出“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈小額信貸”，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，為上下游的農(nóng)戶和小微企業(yè)提供融資支持，如為農(nóng)產(chǎn)品種植戶提供生產(chǎn)資金貸款，為農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)提供原材料采購貸款等，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同發(fā)展。在貸款額度和期限方面，應(yīng)進一步優(yōu)化設(shè)置。擴大貸款額度范圍，除了現(xiàn)有的3萬元-10萬元額度區(qū)間，增設(shè)1萬元以下的小額信用貸款產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶日常小額資金周轉(zhuǎn)需求；同時，針對有較大規(guī)模產(chǎn)業(yè)發(fā)展計劃的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，開發(fā)10萬元以上的大額小額信貸產(chǎn)品，支持其擴大生產(chǎn)規(guī)模、進行技術(shù)改造等。合理調(diào)整貸款期限，根據(jù)不同的貸款用途和項目周期，提供更靈活的期限選擇。對于短期的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)貸款，期限可設(shè)定為3個月-1年；對于一些長期的農(nóng)業(yè)投資項目，如農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)等，貸款期限可延長至5-10年。在還款方式上，應(yīng)更加多樣化。除了傳統(tǒng)的等額本息、等額本金、按季付息到期還本等還款方式，還可推出按收入比例還款、階段性還款等創(chuàng)新方式。按收入比例還款方式，根據(jù)借款人的收入情況，確定每月還款金額占收入的一定比例，當(dāng)借款人收入較高時多還款，收入較低時少還款，減輕借款人的還款壓力。階段性還款方式，在貸款初期，借款人只需支付利息，無需償還本金，待項目產(chǎn)生收益后，再開始償還本金，這種方式適用于前期投入較大、收益回報相對滯后的項目。豐富小額貸款產(chǎn)品對滿足農(nóng)村多元化金融需求和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用。多樣化的產(chǎn)品能夠精準匹配不同客戶群體的需求，提高金融服務(wù)的針對性和有效性，增強農(nóng)村客戶對金融機構(gòu)的滿意度和忠誠度。這有利于促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化發(fā)展，為農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等新興產(chǎn)業(yè)提供資金支持，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，促進農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮。產(chǎn)品創(chuàng)新還能提升農(nóng)村金融機構(gòu)的市場競爭力，吸引更多客戶，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。5.4健全信貸監(jiān)管體系，規(guī)范業(yè)務(wù)操作健全信貸監(jiān)管體系、規(guī)范業(yè)務(wù)操作是確保廣西農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。廣西農(nóng)村信用社信貸監(jiān)管體系存在不足，機構(gòu)網(wǎng)點眾多，監(jiān)管強度不一，信貸人員素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)，如違規(guī)發(fā)放貸款、辦理過橋貸款、收受好處費、貸款分層不合理等，嚴重制約了小額貸款的發(fā)展。為加強信貸監(jiān)管體系建設(shè)，應(yīng)制定統(tǒng)一的監(jiān)管標準和流程，明確各部門在小額信貸監(jiān)管中的職責(zé)和權(quán)力范圍。金融監(jiān)管部門負責(zé)制定政策法規(guī)，監(jiān)督金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動；政府扶貧部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)扶貧工作，監(jiān)督小額信貸的使用情況；農(nóng)村金融機構(gòu)負責(zé)具體的信貸業(yè)務(wù)操作。通過明確分工，確保監(jiān)管工作有序進行，避免出現(xiàn)監(jiān)管空白和重疊。建立信息共享機制，加強金融監(jiān)管部門、政府扶貧部門和金融機構(gòu)之間的信息交流與共享，實現(xiàn)對小額信貸業(yè)務(wù)的全方位、實時監(jiān)管。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合各方數(shù)據(jù)資源，對貸款發(fā)放、資金使用、還款情況等進行實時監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，提高監(jiān)管效率。規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程至關(guān)重要。嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，即貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查。貸前調(diào)查要深入了解借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等信息，確保貸款發(fā)放的合理性和安全性；貸時審查要對貸款申請進行全面審核，評估貸款風(fēng)險，嚴格按照審批權(quán)限和程序進行審批；貸后檢查要定期跟蹤借款人的經(jīng)營狀況和還款情況，及時發(fā)現(xiàn)并解決問題，確保貸款資金按規(guī)定用途使用。建立健全內(nèi)部監(jiān)督機制，加強對信貸人員的監(jiān)督和管理。對違規(guī)操作的信貸人員要嚴肅處理，追究其責(zé)任，形成有效的約束機制。開展內(nèi)部審計和風(fēng)險排查工作，定期對小額信貸業(yè)務(wù)進行檢查和評估，及時發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題，防范風(fēng)險。加強對信貸人員的培訓(xùn)也是重要舉措。定期組織信貸人員參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)水平和職業(yè)道德素養(yǎng)。培訓(xùn)內(nèi)容包括金融知識、信貸政策、法律法規(guī)、風(fēng)險防控等方面，使信貸人員熟悉業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，增強風(fēng)險意識和合規(guī)意識。開展案例分析和經(jīng)驗交流活動，通過分析實際案例，讓信貸人員吸取教訓(xùn)，提高風(fēng)險識別和應(yīng)對能力。加強對信貸人員的職業(yè)道德教育，培養(yǎng)其廉潔自律的意識，杜絕收受好處費等違規(guī)行為。健全信貸監(jiān)管體系、規(guī)范業(yè)務(wù)操作能夠有效防范小額信貸業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為，降低信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。這有助于增強金融機構(gòu)的公信力，維護農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供可靠的金融支持。通過規(guī)范