銀行信用貸款審批流程操作規(guī)范一、總則為規(guī)范銀行信用貸款審批全流程操作，提升信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控水平與服務(wù)質(zhì)效，依據(jù)《商業(yè)銀行法》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)及監(jiān)管要求，結(jié)合本行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本操作規(guī)范。本規(guī)范適用于本行個(gè)人及企業(yè)信用貸款的審批管理，各分支機(jī)構(gòu)及信貸崗位人員須嚴(yán)格遵照執(zhí)行。二、申請受理階段操作規(guī)范（一）受理?xiàng)l件核驗(yàn)信貸客戶經(jīng)理（以下簡稱“受理人”）需依據(jù)本行信用貸款政策，對申請人主體資格、基本條件進(jìn)行初步核驗(yàn)：主體資格：個(gè)人申請人須為具有完全民事行為能力的自然人，企業(yè)申請人須為依法設(shè)立、經(jīng)營合規(guī)的法人或非法人組織；基本條件：申請人信用狀況良好（無重大逾期、涉訴等負(fù)面記錄）、還款能力穩(wěn)定、貸款用途合法合規(guī)（如個(gè)人消費(fèi)、企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等）。（二）申請材料審核受理人應(yīng)指導(dǎo)申請人提交完整、真實(shí)的申請材料，并逐項(xiàng)審核：個(gè)人貸款：身份證明、收入證明（如銀行流水、納稅證明等）、征信授權(quán)書、貸款用途說明等；企業(yè)貸款：營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、法定代表人身份證明、征信授權(quán)書、經(jīng)營情況說明等。審核要點(diǎn)：材料形式合規(guī)（如復(fù)印件須與原件核對一致、簽章完整）、內(nèi)容真實(shí)有效（通過交叉驗(yàn)證排查虛假材料，如收入證明與銀行流水的匹配性）。（三）系統(tǒng)信息錄入受理人應(yīng)在本行信貸管理系統(tǒng)中準(zhǔn)確錄入申請人基本信息、申請金額、用途、材料信息等，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)與紙質(zhì)材料一致。錄入完成后，提交至初審環(huán)節(jié)。三、初審階段操作規(guī)范（一）盡職調(diào)查實(shí)施初審人員（或受理人兼任）需通過面談、實(shí)地走訪（根據(jù)貸款金額、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級決定）、數(shù)據(jù)核驗(yàn)等方式開展盡職調(diào)查：面談：核實(shí)申請人身份、貸款用途真實(shí)性，了解還款計(jì)劃與資金來源；實(shí)地走訪（如企業(yè)貸款或大額個(gè)人貸款）：核查經(jīng)營場所、資產(chǎn)狀況，驗(yàn)證經(jīng)營數(shù)據(jù)真實(shí)性；數(shù)據(jù)核驗(yàn)：通過征信系統(tǒng)、工商信息平臺、司法文書網(wǎng)等渠道，驗(yàn)證申請人信用、涉訴、股權(quán)變更等信息。（二）信用與風(fēng)險(xiǎn)評估1.征信分析：查詢申請人征信報(bào)告，重點(diǎn)分析逾期次數(shù)、金額、期限，關(guān)注負(fù)債結(jié)構(gòu)（如信用卡使用率、其他貸款余額），評估信用履約能力；2.還款能力測算：個(gè)人貸款通過“收入-負(fù)債比”（如月還款額不超過月收入的合理比例）、現(xiàn)金流穩(wěn)定性（如工資流水連續(xù)性）評估；企業(yè)貸款通過資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、經(jīng)營性現(xiàn)金流凈額等指標(biāo)分析償債能力；3.風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識別：關(guān)注職業(yè)穩(wěn)定性（如個(gè)人申請人是否為高危行業(yè)從業(yè)者）、行業(yè)周期性（如企業(yè)所處行業(yè)是否為產(chǎn)能過剩領(lǐng)域）、政策合規(guī)性（如貸款用途是否符合“房住不炒”等監(jiān)管要求）。（三）初審意見出具初審人員應(yīng)結(jié)合調(diào)查結(jié)果，形成《初審報(bào)告》，明確以下內(nèi)容：申請人基本情況、貸款申請合理性；信用與風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)論（如“信用良好，還款能力充足”或“存在逾期記錄，需進(jìn)一步核實(shí)”）；初步審批建議（同意、補(bǔ)充材料、拒絕），并提交至復(fù)審環(huán)節(jié)。四、復(fù)審階段操作規(guī)范（一）材料與流程復(fù)核復(fù)審人員（風(fēng)控崗或上級客戶經(jīng)理）需對初審環(huán)節(jié)的材料完整性、調(diào)查流程合規(guī)性進(jìn)行復(fù)核：材料復(fù)核：檢查申請材料是否齊全、邏輯是否一致（如收入證明與流水的金額匹配度）；流程復(fù)核：核查盡職調(diào)查是否覆蓋關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（如大額貸款是否實(shí)地走訪、征信查詢是否合規(guī)）。（二）風(fēng)險(xiǎn)評估復(fù)核復(fù)審人員應(yīng)獨(dú)立評估申請人風(fēng)險(xiǎn)：對初審的信用評分、還款能力測算進(jìn)行驗(yàn)證，如重新核算企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率或個(gè)人收入負(fù)債比；關(guān)注初審未覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（如申請人關(guān)聯(lián)企業(yè)的債務(wù)情況、行業(yè)政策變化），補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)分析維度。（三）合規(guī)性審查復(fù)審人員需審查貸款業(yè)務(wù)是否符合本行信貸政策及監(jiān)管要求：信貸政策：貸款金額、利率、期限是否在政策范圍內(nèi)；監(jiān)管合規(guī)：貸款用途是否流入房地產(chǎn)、股市等禁止領(lǐng)域，是否落實(shí)“了解客戶、了解業(yè)務(wù)、盡職審查”三原則。復(fù)審?fù)ㄟ^后，出具《復(fù)審意見》，明確是否同意提交終審，或要求補(bǔ)充材料、調(diào)整貸款方案。五、終審階段操作規(guī)范（一）審批權(quán)限與決策依據(jù)終審由本行授權(quán)的審批人（或貸審會）負(fù)責(zé)，依據(jù)以下要素決策：初審、復(fù)審意見的一致性與合理性；信貸政策導(dǎo)向（如支持小微企業(yè)、綠色信貸等）；宏觀經(jīng)濟(jì)與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（如疫情后服務(wù)業(yè)復(fù)蘇情況對貸款的影響）。（二）審批決策類型終審決策分為三類：1.同意：明確貸款金額、利率、期限、還款方式等核心要素；2.有條件同意：如要求追加擔(dān)保人、降低貸款額度、縮短期限等，需同步明確條件落實(shí)要求；3.拒絕：需書面說明拒絕理由（如信用記錄不良、還款能力不足、用途不合規(guī)等），并歸檔留存。（三）決策反饋與歸檔終審意見應(yīng)通過信貸系統(tǒng)反饋至初審人員，由其告知申請人。同時(shí)，審批全流程材料（申請、調(diào)查、審批文件）需按《信貸檔案管理辦法》歸檔，保存期限不少于貸款結(jié)清后5年。六、放款與貸后管理操作規(guī)范（一）放款前審核放款崗需完成以下審核：合同簽署：核查借款合同、擔(dān)保合同（如有）的簽署主體合規(guī)性、條款一致性（如利率、期限與審批意見一致）；用途確認(rèn)：通過受托支付或自主支付方式，確認(rèn)貸款資金流向符合申請用途（如個(gè)人消費(fèi)貸款支付至商戶，企業(yè)貸款支付至供應(yīng)商）。（二）放款操作審核通過后，放款崗在信貸系統(tǒng)中發(fā)起放款指令，確保資金劃轉(zhuǎn)至約定賬戶（如借款人本人賬戶、受托支付賬戶），并留存劃款憑證。（三）貸后管理1.跟蹤檢查：客戶經(jīng)理按季度（或半年）開展貸后檢查，通過電話回訪、實(shí)地走訪等方式，核查借款人還款情況、經(jīng)營/收入變化、資金用途合規(guī)性；2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：若發(fā)現(xiàn)逾期、經(jīng)營惡化、用途違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)信號，立即啟動預(yù)警流程，采取催收、調(diào)整還款計(jì)劃、提前收回貸款等措施；3.檔案管理：定期更新貸后檢查報(bào)告、還款記錄、風(fēng)險(xiǎn)處置方案等材料，確保信貸檔案完整。七、風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)1.征信管理：嚴(yán)格執(zhí)行征信查詢授權(quán)制度，禁止超范圍、無授權(quán)查詢征信，定期自查征信查詢合規(guī)性；2.盡職調(diào)查：落實(shí)“雙人調(diào)查、實(shí)地核查”要求，對高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（如大額貸款、新客戶貸款）增加調(diào)查頻次與維度；3.資金監(jiān)控：通過受托支付、資金流向跟蹤等方式，嚴(yán)防貸款資金挪用（如流入樓市、股市）；4.預(yù)警機(jī)制：建立智能化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，對逾期、負(fù)債激增、涉訴等信號自動觸發(fā)預(yù)警，提升風(fēng)險(xiǎn)響應(yīng)速度。八、附則1.本規(guī)范自發(fā)布之日起施行，由本行信貸管理部負(fù)責(zé)解釋與修訂；2.各分支機(jī)構(gòu)可結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H制定