PAGE規(guī)范存款保險(xiǎn)制度一、總則（一）目的規(guī)范存款保險(xiǎn)制度旨在維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，保護(hù)存款人的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。通過(guò)明確存款保險(xiǎn)的各項(xiàng)規(guī)則和機(jī)制，確保在銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)或破產(chǎn)時(shí)，存款人的存款能夠得到及時(shí)、有效的保障，增強(qiáng)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。（二）適用范圍本制度適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。（三）基本原則1.全覆蓋原則：確保所有吸收公眾存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都納入存款保險(xiǎn)范圍，使存款人的存款在不同銀行都能得到同等的保障。2.限額償付原則：規(guī)定存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。這既能有效保護(hù)絕大多數(shù)存款人的利益，又能在一定程度上控制存款保險(xiǎn)的成本。3.風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率原則：根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)行差別費(fèi)率，風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行繳納的保費(fèi)相對(duì)較高，促使銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。二、存款保險(xiǎn)的參保與保費(fèi)（一）參保要求1.符合適用范圍的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照本制度規(guī)定參加存款保險(xiǎn)。2.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在開(kāi)業(yè)后按照規(guī)定及時(shí)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)。（二）保費(fèi)計(jì)算與繳納1.保費(fèi)的計(jì)算依據(jù)銀行的存款規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。具體計(jì)算公式為：保費(fèi)=適用費(fèi)率×被保險(xiǎn)存款余額。2.適用費(fèi)率根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)分為不同檔次。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)定期進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估指標(biāo)包括資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、流動(dòng)性等。3.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的方式和時(shí)間繳納保費(fèi)。保費(fèi)可以按季度、半年或年度繳納，具體繳納周期由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際情況確定。三、存款保險(xiǎn)基金的管理與運(yùn)作（一）基金的籌集1.存款保險(xiǎn)基金主要由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繳納的保費(fèi)、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn)以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用基金所得的收益構(gòu)成。2.存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)籌集基金，確?；鸬淖泐~、及時(shí)到位。（二）基金的管理1.存款保險(xiǎn)基金實(shí)行單獨(dú)核算、專(zhuān)戶管理?；鸸芾頇C(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全基金管理制度，嚴(yán)格規(guī)范基金的收支、保管、核算等行為。2.基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期編制基金財(cái)務(wù)報(bào)告，向社會(huì)公開(kāi)基金的收支、管理等情況，接受公眾監(jiān)督。（三）基金的運(yùn)用1.存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則?；鹂梢杂糜诖娣胖袊?guó)人民銀行、投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券及其他高等級(jí)債券等。2.基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場(chǎng)情況和基金管理的需要，合理安排基金的運(yùn)用，確?；鸬谋Ｖ翟鲋?。四、存款保險(xiǎn)的賠付（一）賠付條件1.當(dāng)投保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)或破產(chǎn)時(shí)，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)按照本制度規(guī)定進(jìn)行賠付。2.賠付條件包括投保機(jī)構(gòu)已被依法撤銷(xiāo)、被依法宣告破產(chǎn)等情形。（二）賠付范圍1.存款保險(xiǎn)的賠付范圍包括存款人的本金和利息，但不包括銀行理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。2.同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。（三）賠付程序1.存款人向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)提出賠付申請(qǐng)，并提交相關(guān)證明材料。2.存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)收到申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行審核。審核內(nèi)容包括申請(qǐng)材料的真實(shí)性、完整性以及存款是否符合賠付條件等。3.經(jīng)審核符合賠付條件的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)將賠付資金足額支付給存款人。賠付資金可以通過(guò)轉(zhuǎn)賬等方式直接支付到存款人的指定賬戶。五、對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理（一）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，對(duì)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)水平等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。2.通過(guò)監(jiān)測(cè)指標(biāo)的分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，并向投保機(jī)構(gòu)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，督促其采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)。（二）現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管1.存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)對(duì)投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查內(nèi)容包括公司治理、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)狀況等方面。2.同時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，通過(guò)收集、分析投保機(jī)構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，全面掌握其經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)狀況。（三）風(fēng)險(xiǎn)處置與早期糾正1.對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的投保機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取早期糾正措施，要求其限期整改，提高資本充足率、改善資產(chǎn)質(zhì)量等。2.如果投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況持續(xù)惡化，可能危及存款保險(xiǎn)基金安全時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)采取接管、重組、撤銷(xiāo)等風(fēng)險(xiǎn)處置措施，以維護(hù)金融秩序穩(wěn)定。六、信息披露與公眾宣傳（一）信息披露1.存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期向社會(huì)公開(kāi)存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)信息，包括參保機(jī)構(gòu)名單、保費(fèi)繳納情況、基金收支情況、賠付情況等。2.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置公示存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，標(biāo)明本機(jī)構(gòu)已按照國(guó)家規(guī)定參加存款保險(xiǎn)，受存款保險(xiǎn)基金保護(hù)。（二）公眾宣傳1.存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度的公眾宣傳工作，通過(guò)多種渠道向公眾普及存款保險(xiǎn)知識(shí)，提高公眾對(duì)存款保險(xiǎn)制度的認(rèn)知度和理解度。2.宣傳內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括存款保險(xiǎn)的目的、范圍、賠付條件、賠付程序等，增強(qiáng)公眾對(duì)存款保險(xiǎn)制度的信任，引導(dǎo)公眾理性選擇銀行。七、附則（一）解釋權(quán)本制度由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)解釋。（二）實(shí)施日期本制度自發(fā)布之日起施行。存款保險(xiǎn)制度作為金融安全網(wǎng)的重要組成部