PAGE規(guī)范信貸制度一、總則（一）目的本信貸制度旨在規(guī)范公司信貸業(yè)務操作流程，加強信貸風險管理，確保信貸資金安全、有效運作，提高公司經(jīng)濟效益，促進公司可持續(xù)發(fā)展。（二）適用范圍本制度適用于公司內(nèi)部所有涉及信貸業(yè)務的部門、崗位及人員，包括但不限于信貸審批、風險管理、貸后管理等相關(guān)工作環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.合法性原則：信貸業(yè)務的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及行業(yè)規(guī)范，確保各項業(yè)務操作合法合規(guī)。2.安全性原則：把保障信貸資金安全放在首位，通過科學的風險評估、有效的風險控制措施，降低信貸風險，防止出現(xiàn)逾期、壞賬等情況。3.效益性原則：在確保信貸資金安全的前提下，優(yōu)化信貸資源配置，提高信貸資金使用效率，為公司創(chuàng)造良好的經(jīng)濟效益。4.審慎性原則：對信貸業(yè)務進行全面、深入、細致的調(diào)查分析，審慎評估借款人的信用狀況、還款能力和經(jīng)營前景，避免盲目授信。二、信貸業(yè)務流程（一）客戶申請與受理1.客戶提出申請：客戶向公司提交信貸業(yè)務申請，應提供真實、完整、有效的資料，包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務報表、法定代表人身份證明、貸款卡等相關(guān)文件。2.業(yè)務部門初審：業(yè)務部門收到客戶申請后，對客戶提交的資料進行初步審核，核實資料的真實性、完整性和合規(guī)性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或不符合要求，應及時通知客戶補充或更正。3.受理登記：經(jīng)初審合格后，業(yè)務部門對申請進行受理登記，建立客戶信貸業(yè)務檔案，記錄客戶基本信息、申請事項、初審情況等內(nèi)容。（二）貸前調(diào)查1.組建調(diào)查團隊：根據(jù)信貸業(yè)務的規(guī)模和復雜程度，組建由信貸業(yè)務人員、風險管理人員等組成的貸前調(diào)查團隊。2.制定調(diào)查方案：調(diào)查團隊制定詳細的貸前調(diào)查方案，明確調(diào)查目的、范圍、方法、步驟以及人員分工等內(nèi)容。3.實地調(diào)查：調(diào)查團隊對借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況、市場前景等進行實地調(diào)查。通過與借款人面談、查閱相關(guān)資料、實地走訪企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場所、向相關(guān)部門和第三方機構(gòu)核實情況等方式，全面了解借款人的真實情況。4.撰寫調(diào)查報告：調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查團隊撰寫貸前調(diào)查報告，對借款人的基本情況、經(jīng)營情況、財務狀況、信用狀況、市場前景、還款能力及意愿等進行詳細分析，并對是否給予授信及授信額度、期限、利率等提出明確建議。（三）風險評估與審查1.風險評估：風險管理部門運用科學的風險評估模型和方法，對借款人的信用風險、市場風險、操作風險等進行全面評估。評估內(nèi)容包括借款人的信用等級、違約概率、違約損失率、風險敞口等指標。2.審查要點：審查部門對信貸業(yè)務的合規(guī)性、風險可控性、效益性等進行審查。重點審查調(diào)查程序是否合規(guī)、調(diào)查內(nèi)容是否真實準確、風險評估是否合理、授信方案是否可行等。3.審查意見：審查部門根據(jù)審查情況出具審查意見，對同意授信的，明確授信額度、期限、利率、擔保方式等內(nèi)容；對不同意授信的，說明理由。（四）信貸審批1.審批流程：根據(jù)公司信貸審批權(quán)限，按照分級審批的原則，對信貸業(yè)務進行審批。一般信貸業(yè)務由信貸審批委員會或授權(quán)審批人進行審批；重大信貸業(yè)務需經(jīng)公司董事會或股東大會審議通過。2.審批決策：審批人員根據(jù)調(diào)查、評估、審查意見，結(jié)合公司信貸政策和風險偏好，對信貸業(yè)務進行綜合判斷，做出審批決策。同意授信的，簽署審批意見；不同意授信的，說明否決理由。（五）合同簽訂1.合同起草與審核：業(yè)務部門根據(jù)審批意見，起草信貸合同文本。合同文本應明確雙方權(quán)利義務、信貸金額、期限、利率、還款方式、擔保條款、違約責任等內(nèi)容。法律合規(guī)部門對合同文本進行審核，確保合同合法合規(guī)、條款清晰、權(quán)利義務對等。2.合同簽訂：經(jīng)審核通過后，業(yè)務部門與借款人、擔保人簽訂信貸合同。合同簽訂過程應嚴格遵守法律法規(guī)和公司規(guī)定，確保合同簽訂程序合法、有效。（六）貸款發(fā)放1.放款條件審核：業(yè)務部門對貸款發(fā)放條件進行審核，核實借款人是否滿足合同約定的放款條件，如擔保手續(xù)是否辦妥、資金用途是否合規(guī)等。2.貸款發(fā)放：審核通過后，業(yè)務部門按照合同約定辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將信貸資金足額劃付至借款人指定賬戶。同時，做好貸款發(fā)放記錄，注明貸款發(fā)放時間、金額、賬號等信息。（七）貸后管理1.日常監(jiān)控：業(yè)務部門定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況、資金流向等進行跟蹤監(jiān)控，及時掌握借款人的動態(tài)信息。通過現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測、與借款人溝通等方式，發(fā)現(xiàn)問題及時預警。2.風險預警與處置：風險管理部門根據(jù)日常監(jiān)控情況，對出現(xiàn)風險預警信號的信貸業(yè)務進行深入分析，及時采取風險處置措施。如要求借款人補充擔保、調(diào)整授信額度、提前收回貸款等，防范風險擴大。3.定期檢查：定期對信貸業(yè)務進行全面檢查，檢查內(nèi)容包括信貸合同執(zhí)行情況、借款人經(jīng)營狀況、財務狀況、擔保情況等。檢查結(jié)束后，撰寫檢查報告，對發(fā)現(xiàn)的問題提出整改建議，并跟蹤整改落實情況。4.檔案管理：做好信貸業(yè)務檔案的收集、整理、歸檔和保管工作。檔案內(nèi)容應包括客戶申請資料、貸前調(diào)查報告、風險評估報告、審查意見、審批文件、合同文本、貸款發(fā)放記錄、貸后檢查報告等相關(guān)資料。確保檔案資料真實、完整、有效，便于查閱和追溯。三、信貸風險管理（一）風險識別與評估1.風險識別方法：運用多種風險識別方法，如財務分析、行業(yè)分析、市場調(diào)研、實地考察等，全面識別信貸業(yè)務中可能面臨的各種風險，包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等。2.風險評估指標體系：建立科學合理的風險評估指標體系，對識別出的風險進行量化評估。指標體系應涵蓋借款人的財務狀況、經(jīng)營能力、信用狀況、行業(yè)競爭態(tài)勢、市場波動情況等多個方面。3.風險評級：根據(jù)風險評估結(jié)果，對借款人進行風險評級。風險評級分為不同等級，如AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D等，為信貸決策和風險管理提供依據(jù)。（二）風險控制措施1.信用風險控制：要求借款人提供有效的擔保，包括保證、抵押、質(zhì)押等方式。對擔保物進行嚴格評估，確保擔保物的價值足值、合法有效、易于變現(xiàn)。設定合理的授信額度，根據(jù)借款人的還款能力、經(jīng)營狀況、信用狀況等因素，確定風險可控的授信額度。建立客戶信用檔案，記錄客戶的信用歷史、還款情況、違約記錄等信息，加強對客戶信用狀況的動態(tài)管理。2.市場風險控制：密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢、行業(yè)發(fā)展趨勢、市場波動情況等因素，及時調(diào)整信貸政策和業(yè)務策略，降低市場風險對信貸業(yè)務的影響。對涉及市場風險較大的信貸業(yè)務，如房地產(chǎn)貸款、大宗商品貿(mào)易融資等，加強風險監(jiān)測和預警，采取相應的風險控制措施。3.操作風險控制：完善信貸業(yè)務操作流程，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風險防控要點，加強對操作過程的監(jiān)督和管理。加強員工培訓，提高員工的業(yè)務素質(zhì)和風險意識，規(guī)范員工操作行為，防止因操作失誤引發(fā)風險。建立健全內(nèi)部監(jiān)督機制，加強對信貸業(yè)務的內(nèi)部審計和檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作風險隱患。4.流動性風險控制：合理安排信貸資金投放節(jié)奏，確保信貸資金的流動性與公司資金狀況相匹配。加強對信貸資金回籠情況的監(jiān)測和分析，及時采取措施督促借款人按時足額還款，防范流動性風險。（三）風險監(jiān)測與預警1.風險監(jiān)測指標：建立風險監(jiān)測指標體系，對信貸業(yè)務的風險狀況進行實時監(jiān)測。監(jiān)測指標包括但不限于貸款逾期率、不良貸款率、貸款撥備覆蓋率、風險敞口變動情況等。2.預警信號識別：明確風險預警信號的識別標準，當監(jiān)測指標出現(xiàn)異常變化時，及時發(fā)出預警信號。預警信號分為紅色預警、橙色預警、黃色預警等不同級別，分別對應不同的風險程度。3.預警處置機制：建立健全預警處置機制，當發(fā)出預警信號后，及時啟動相應的處置程序。風險管理部門會同業(yè)務部門對預警事項進行深入調(diào)查分析，采取針對性的風險處置措施，防范風險進一步惡化。四、信貸業(yè)務相關(guān)人員職責（一）業(yè)務部門職責1.負責客戶開發(fā)與維護，拓展信貸業(yè)務市場，積極尋找優(yōu)質(zhì)客戶資源。2.受理客戶信貸業(yè)務申請，對客戶提交的資料進行初審，確保資料真實、完整、合規(guī)。3.開展貸前調(diào)查工作，對借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等進行實地調(diào)查，撰寫貸前調(diào)查報告。4.負責信貸業(yè)務合同的起草、簽訂與執(zhí)行，跟蹤合同履行情況，及時處理合同糾紛。5.做好貸后管理工作，定期對借款人進行跟蹤監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和報告風險預警信號，采取風險處置措施。6.配合風險管理部門、審查部門等相關(guān)部門開展工作，提供必要的業(yè)務信息和資料。（二）風險管理部門職責1.制定和完善公司信貸風險管理制度、流程和政策，確保信貸業(yè)務風險管理工作有章可循。2.運用科學的風險評估方法和模型，對信貸業(yè)務進行風險評估，為信貸決策提供風險參考意見。3.對信貸業(yè)務進行風險監(jiān)測和預警，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患，發(fā)出預警信號，并跟蹤預警處置情況。4.參與貸前調(diào)查、審查等環(huán)節(jié)的工作，對風險防控措施的有效性進行審核和監(jiān)督。5.定期對公司信貸業(yè)務風險狀況進行分析和評估，撰寫風險分析報告，為公司管理層決策提供依據(jù)。6.協(xié)助業(yè)務部門開展風險處置工作，提供專業(yè)的風險管理建議和支持。（三）審查部門職責1.對信貸業(yè)務的合規(guī)性、風險可控性、效益性等進行審查，確保信貸業(yè)務符合法律法規(guī)、公司政策和相關(guān)制度要求。2.審查貸前調(diào)查程序是否合規(guī)、調(diào)查內(nèi)容是否真實準確、風險評估是否合理、授信方案是否可行等。3.根據(jù)審查情況出具審查意見，對同意授信的，明確授信額度、期限、利率、擔保方式等內(nèi)容；對不同意授信的，說明理由。4.跟蹤審查意見的執(zhí)行情況，對發(fā)現(xiàn)的問題及時督促整改。5.參與公司信貸業(yè)務政策和制度的制定與完善，提出審查工作方面的意見和建議。（四）審批人員職責1.根據(jù)公司信貸審批權(quán)限，對信貸業(yè)務進行審批決策。2.認真審閱調(diào)查、評估、審查意見等相關(guān)資料，結(jié)合公司信貸政策和風險偏好，綜合判斷信貸業(yè)務的風險與收益情況。3.簽署審批意見，對同意授信的，明確授信額度、期限、利率、擔保方式等內(nèi)容；對不同意授信的，說明否決理由。4.對審批結(jié)果負責，如因?qū)徟д`導致公司損失的，承擔相應的責任。（五）貸后管理人員職責1.負責貸后管理工作的具體實施，定期對借款人進行跟蹤監(jiān)控，及時掌握借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況、資金流向等信息。2.對出現(xiàn)風險預警信號的信貸業(yè)務進