PAGE貸款程序規(guī)范化審核制度一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司貸款業(yè)務(wù)管理，規(guī)范貸款程序，確保貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行，保障公司資金安全，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本審核制度。（二）適用范圍本制度適用于公司所有貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、審批、發(fā)放及回收等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.審慎性原則：對(duì)貸款申請(qǐng)人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行全面、深入、審慎的評(píng)估，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.真實(shí)性原則：貸款申請(qǐng)人提供的資料必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得隱瞞或虛報(bào)重要信息。4.保密性原則：對(duì)貸款申請(qǐng)人的相關(guān)信息予以保密，不得泄露給無關(guān)人員。二、貸款申請(qǐng)（一）申請(qǐng)條件1.具有合法的經(jīng)營資格和固定的經(jīng)營場所。2.具有良好的信用記錄，無不良信用行為。3.具備償還貸款本息的能力，有穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款保障。4.貸款用途符合國家法律法規(guī)和政策要求，不得用于違法違規(guī)活動(dòng)。（二）申請(qǐng)材料1.營業(yè)執(zhí)照副本：證明申請(qǐng)人具有合法的經(jīng)營資格。2.法定代表人身份證明：明確申請(qǐng)人的身份信息。3.近三年財(cái)務(wù)報(bào)表：包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，反映申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營成果。4.貸款申請(qǐng)書：詳細(xì)說明貸款金額、用途、期限、還款方式等。5.擔(dān)保資料：如抵押物清單、產(chǎn)權(quán)證書、保證人身份證明及相關(guān)資質(zhì)證明等（根據(jù)貸款擔(dān)保方式提供）。6.其他相關(guān)資料：根據(jù)具體貸款業(yè)務(wù)要求提供的其他補(bǔ)充材料。（三）申請(qǐng)流程1.申請(qǐng)人向公司業(yè)務(wù)部門提交貸款申請(qǐng)及相關(guān)材料。2.業(yè)務(wù)部門對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初步審核，檢查材料的完整性和真實(shí)性，如發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)通知申請(qǐng)人補(bǔ)充或更正。三、受理與調(diào)查（一）受理業(yè)務(wù)部門對(duì)符合申請(qǐng)條件且申請(qǐng)材料齊全的貸款申請(qǐng)予以受理，并出具受理回執(zhí)。（二）調(diào)查1.實(shí)地調(diào)查：安排專人對(duì)貸款申請(qǐng)人的經(jīng)營場所、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行實(shí)地考察，核實(shí)相關(guān)信息的真實(shí)性。2.信用調(diào)查：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道，查詢貸款申請(qǐng)人的信用記錄，評(píng)估其信用狀況。3.還款能力調(diào)查：分析貸款申請(qǐng)人的收入來源、資產(chǎn)負(fù)債情況、現(xiàn)金流狀況等，評(píng)估其償還貸款本息的能力。4.擔(dān)保調(diào)查：對(duì)抵押物的產(chǎn)權(quán)狀況、價(jià)值評(píng)估、變現(xiàn)能力等進(jìn)行調(diào)查，對(duì)保證人的擔(dān)保能力、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查。（三）調(diào)查內(nèi)容1.申請(qǐng)人基本情況：包括申請(qǐng)人的注冊登記情況、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人情況等。2.經(jīng)營狀況：了解申請(qǐng)人的生產(chǎn)經(jīng)營模式、市場份額、銷售渠道、主要客戶等情況，評(píng)估其經(jīng)營穩(wěn)定性和可持續(xù)性。3.財(cái)務(wù)狀況：審查申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、償債能力等指標(biāo)，核實(shí)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。4.信用狀況：查看申請(qǐng)人的信用報(bào)告，了解其是否存在逾期貸款、欠息、不良記錄等情況。5.貸款用途：核實(shí)貸款用途的真實(shí)性和合理性，是否符合國家法律法規(guī)和政策要求。6.擔(dān)保情況：對(duì)抵押物或保證人進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，確保擔(dān)保措施的有效性和可靠性。（四）調(diào)查人員職責(zé)1.調(diào)查人員應(yīng)認(rèn)真履行調(diào)查職責(zé)，確保調(diào)查工作的全面、深入、準(zhǔn)確。2.如實(shí)記錄調(diào)查情況，撰寫調(diào)查報(bào)告，對(duì)調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。3.保守調(diào)查過程中知悉的商業(yè)秘密和個(gè)人隱私。四、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)1.信用風(fēng)險(xiǎn)：根據(jù)申請(qǐng)人的信用狀況、信用評(píng)級(jí)結(jié)果等評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)程度。2.市場風(fēng)險(xiǎn)：分析市場環(huán)境變化、行業(yè)競爭態(tài)勢等對(duì)貸款申請(qǐng)人經(jīng)營狀況和還款能力的影響，評(píng)估市場風(fēng)險(xiǎn)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)：考慮貸款業(yè)務(wù)流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如資料審核不嚴(yán)、擔(dān)保手續(xù)不完善等，評(píng)估操作風(fēng)險(xiǎn)。4.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：檢查貸款業(yè)務(wù)是否符合國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，評(píng)估合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法1.定性評(píng)估：通過對(duì)申請(qǐng)人的經(jīng)營管理水平、行業(yè)前景、信用記錄等方面進(jìn)行綜合分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行定性判斷。2.定量評(píng)估：運(yùn)用財(cái)務(wù)指標(biāo)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型等工具，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行定量評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)分值。3.綜合評(píng)估：結(jié)合定性評(píng)估和定量評(píng)估結(jié)果，對(duì)貸款業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行綜合評(píng)估，劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員根據(jù)評(píng)估結(jié)果撰寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，詳細(xì)闡述貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)防控建議。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告應(yīng)提交給貸款審批委員會(huì)，作為貸款審批決策的重要依據(jù)。五、貸款審批（一）審批組織成立貸款審批委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審批決策。貸款審批委員會(huì)成員包括公司高層管理人員、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人等。（二）審批流程1.調(diào)查人員將調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料提交給貸款審批委員會(huì)秘書。2.貸款審批委員會(huì)秘書對(duì)資料進(jìn)行整理和初審，確保資料齊全、合規(guī)后提交給貸款審批委員會(huì)審議。3.貸款審批委員會(huì)召開會(huì)議，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審議。委員們根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、調(diào)查情況等，對(duì)貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等進(jìn)行討論和決策。4.貸款審批委員會(huì)秘書記錄會(huì)議內(nèi)容，形成會(huì)議紀(jì)要。會(huì)議紀(jì)要應(yīng)明確貸款審批結(jié)果、審批意見及委員們的表決情況。（三）審批標(biāo)準(zhǔn)1.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平應(yīng)在公司可承受范圍內(nèi)，確保貸款本息能夠按時(shí)足額收回。2.效益優(yōu)先原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，優(yōu)先支持經(jīng)濟(jì)效益好、發(fā)展前景廣闊的貸款申請(qǐng)人，提高公司貸款業(yè)務(wù)的收益水平。3.合規(guī)合法原則：貸款業(yè)務(wù)必須符合國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，不得違規(guī)操作。（四）審批權(quán)限根據(jù)貸款金額大小、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高低等因素，設(shè)定不同的審批權(quán)限。例如：1.對(duì)于金額較小、風(fēng)險(xiǎn)較低的貸款業(yè)務(wù)，可由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審批。2.對(duì)于金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款業(yè)務(wù)，需提交貸款審批委員會(huì)審議通過。六、合同簽訂（一）合同起草根據(jù)貸款審批結(jié)果，由法律合規(guī)部門起草貸款合同。貸款合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保條款、違約責(zé)任等內(nèi)容。（二）合同審核1.業(yè)務(wù)部門對(duì)貸款合同進(jìn)行初審，檢查合同條款是否與貸款審批意見一致，是否符合業(yè)務(wù)實(shí)際情況。2.法律合規(guī)部門對(duì)貸款合同進(jìn)行法律審核，確保合同內(nèi)容合法合規(guī)，不存在法律風(fēng)險(xiǎn)。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)貸款合同進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核，評(píng)估合同條款對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的有效性。（三）合同簽訂1.貸款合同經(jīng)審核無誤后，由貸款申請(qǐng)人和公司法定代表人或授權(quán)代表簽字蓋章。2.涉及擔(dān)保的，擔(dān)保人應(yīng)在擔(dān)保合同上簽字蓋章。3.合同簽訂后，應(yīng)及時(shí)辦理相關(guān)手續(xù)，如抵押物登記、質(zhì)押物交付等。七、貸款發(fā)放（一）發(fā)放前準(zhǔn)備1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)貸款合同約定，準(zhǔn)備貸款發(fā)放所需的文件和資料，如放款通知書、借款憑證等。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)貸款發(fā)放條件進(jìn)行再次審核，確保貸款發(fā)放符合規(guī)定要求。3.財(cái)務(wù)部門做好資金安排，確保貸款資金能夠及時(shí)足額發(fā)放。（二）發(fā)放流程1.業(yè)務(wù)部門將放款通知書、借款憑證等資料提交給財(cái)務(wù)部門。2.財(cái)務(wù)部門審核無誤后，按照貸款合同約定的金額、期限、方式等，將貸款資金發(fā)放至貸款申請(qǐng)人指定的賬戶。3.業(yè)務(wù)部門及時(shí)將貸款發(fā)放情況通知貸款申請(qǐng)人，并做好相關(guān)記錄。八、貸后管理（一）跟蹤檢查1.定期對(duì)貸款申請(qǐng)人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)掌握貸款使用情況和還款能力變化。2.檢查貸款用途是否符合合同約定，是否存在挪作他用的情況。3.對(duì)抵押物、質(zhì)押物的狀況進(jìn)行檢查，確保其價(jià)值穩(wěn)定、安全可靠。（二）還款監(jiān)測1.建立貸款還款監(jiān)測臺(tái)賬，及時(shí)記錄貸款還款情況，并進(jìn)行分析和預(yù)警。2.提前提醒貸款申請(qǐng)人按時(shí)足額還款，對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收。（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.根據(jù)貸款申請(qǐng)人的經(jīng)營變化、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常等情況，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。2.針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如要求貸款申請(qǐng)人補(bǔ)充擔(dān)保、調(diào)整貸款額度、提前收回貸款等。（四）不良貸款處置1.對(duì)于出現(xiàn)逾期或不良記錄的貸款，及時(shí)啟動(dòng)不良貸款處置程序。2.通過協(xié)商還款、依法訴訟、處置抵押物等方式，盡力收回貸款本息，減少損失。（五）貸后管理報(bào)告1.定期撰