大廠金融保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理高頻面試題

【精選近三年60道高頻面試題】

【題目來源：學(xué)員面試分享復(fù)盤及網(wǎng)絡(luò)真題整理】

【注：每道題含高分回答示例+避坑指南】

1.請(qǐng)做一個(gè)自我介紹（基本必考|重點(diǎn)準(zhǔn)備）

2.你覺得金融/保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理與泛互聯(lián)網(wǎng)（如電商、社交）產(chǎn)品經(jīng)理最大的區(qū)別是什么？

（常問|需深度思考）

3.請(qǐng)復(fù)盤一個(gè)你做過的ROI（投入產(chǎn)出比）最高的金融或保險(xiǎn)項(xiàng)目，你是如何衡量收益的？

（極高頻|學(xué)員真題）

4.面對(duì)監(jiān)管政策突然調(diào)整（如互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)、保險(xiǎn)銷售雙錄），你曾如何快速調(diào)整產(chǎn)品策

略？（極高頻|考察抗壓）

5.在設(shè)計(jì)信貸或保險(xiǎn)購買流程時(shí)，你是如何在“嚴(yán)苛的風(fēng)控/合規(guī)要求”與“極致的用戶體驗(yàn)”之

間做權(quán)衡的？（基本必考|需深度思考）

6.如果讓你設(shè)計(jì)一款針對(duì)“銀發(fā)族”（老年人）的保險(xiǎn)產(chǎn)品，你會(huì)如何進(jìn)行市場(chǎng)定位和痛點(diǎn)分

析？（常問|考察實(shí)操）

7.描述一次你通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)漏斗異常（如授信通過率驟降、保費(fèi)支付轉(zhuǎn)化低）并解

決問題的經(jīng)歷。（極高頻|學(xué)員真題）

8.對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品中的“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”或“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”這類網(wǎng)紅產(chǎn)品，你如何看待其商業(yè)模式的可

持續(xù)性？（常問|需深度思考）

9.當(dāng)業(yè)務(wù)方（銷售/運(yùn)營(yíng)）提出的需求屬于“高收益但合規(guī)通過率低”的灰色地帶時(shí)，你如何拒

絕并管理對(duì)方預(yù)期？（極高頻|考察軟實(shí)力）

10.請(qǐng)從產(chǎn)品視角分析一下螞蟻保（或微保）與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司APP在獲客邏輯上的本質(zhì)差

異。（常問|需深度思考）

11.在沒有歷史數(shù)據(jù)參考的新金融產(chǎn)品冷啟動(dòng)階段，你是如何制定首月KPI和風(fēng)控閾值的？

（重點(diǎn)準(zhǔn)備|考察實(shí)操）

12.假設(shè)由于第三方支付通道故障導(dǎo)致大量保單支付失敗，作為PM你當(dāng)下的應(yīng)急SOP是什

么？（極高頻|考察抗壓）

13.你如何理解LTV（生命周期總價(jià)值）在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的應(yīng)用？請(qǐng)舉例說明。（常問|重

點(diǎn)準(zhǔn)備）

14.面對(duì)開發(fā)團(tuán)隊(duì)評(píng)估“技術(shù)實(shí)現(xiàn)難度過大”的核心功能，你會(huì)如何進(jìn)行技術(shù)方案的博弈或妥

協(xié)？（常問|考察軟實(shí)力）

15.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍存在“低頻低粘性”的問題，你有什么具體策略提升用戶的復(fù)購或活躍

度？（基本必考|網(wǎng)友分享）

16.請(qǐng)列舉你最關(guān)注的3個(gè)金融產(chǎn)品核心指標(biāo)，并解釋為什么它們比GMV（或保費(fèi)規(guī)模）更重

要。（重點(diǎn)準(zhǔn)備|學(xué)員真題）

17.當(dāng)發(fā)生用戶投訴稱“理賠條款展示不清晰”導(dǎo)致拒賠引發(fā)輿情風(fēng)險(xiǎn)，你會(huì)如何處理產(chǎn)品層面

的改進(jìn)？（常問|考察抗壓）

18.你怎么看待AIGC（人工智能生成內(nèi)容）在保險(xiǎn)顧問或智能客服場(chǎng)景下的落地機(jī)會(huì)與風(fēng)

險(xiǎn)？（常問|需深度思考）

19.假設(shè)公司要切入“寵物保險(xiǎn)”或“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”賽道，請(qǐng)簡(jiǎn)述你的MVP（最小可行性產(chǎn)品）設(shè)

計(jì)思路。（常問|考察實(shí)操）

20.你的產(chǎn)品需求池中堆積了100個(gè)需求，在資源有限的情況下，請(qǐng)闡述你的優(yōu)先級(jí)排序方法

論（RICE模型等）。（基本必考|學(xué)員真題）

21.描述一次由于你的決策失誤導(dǎo)致產(chǎn)品上線后效果不如預(yù)期的經(jīng)歷，你學(xué)到了什么？（極

高頻|考察抗壓）

22.針對(duì)“非標(biāo)體”（帶病人群）的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，你認(rèn)為最大的難點(diǎn)是風(fēng)控定價(jià)還是用戶觸

達(dá)？（常問|需深度思考）

23.如果由于合規(guī)原因，某個(gè)貢獻(xiàn)了30%收入的核心功能必須在今晚下線，你如何向老板匯報(bào)

并提出止損方案？（極高頻|考察抗壓）

24.在多方干系人（資方、保險(xiǎn)公司、平臺(tái)方）利益沖突時(shí)，你如何推動(dòng)一個(gè)復(fù)雜項(xiàng)目的落

地？（常問|考察軟實(shí)力）

25.請(qǐng)解釋一下什么是“逆選擇”風(fēng)險(xiǎn)，并在產(chǎn)品流程中舉一個(gè)你實(shí)際規(guī)避該風(fēng)險(xiǎn)的案例。（基

本必考|重點(diǎn)準(zhǔn)備）

26.當(dāng)用戶在進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證（KYC/OCR）環(huán)節(jié)流失率過高，你會(huì)從哪些維度進(jìn)行歸因排查？

（極高頻|考察實(shí)操）

27.你認(rèn)為未來的金融產(chǎn)品經(jīng)理更需要具備流量思維還是金融工程思維？為什么？（常問|需

深度思考）

28.面對(duì)競(jìng)品（如京東金融、度小滿）推出了一個(gè)極具殺傷力的補(bǔ)貼活動(dòng)，你會(huì)跟進(jìn)還是差異

化打法？（常問|學(xué)員真題）

29.在保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)，如何在“防止騙?！钡姆爆崒徍伺c“極速賠付”的用戶口碑之間找到平衡

點(diǎn)？（基本必考|需深度思考）

30.請(qǐng)簡(jiǎn)述一次你需要跨部門（法務(wù)、財(cái)務(wù)、研發(fā)）協(xié)作的艱難經(jīng)歷，你是如何達(dá)成共識(shí)的？

（常問|考察軟實(shí)力）

31.如果你的產(chǎn)品因?yàn)樯婕啊罢T導(dǎo)銷售”被應(yīng)用商店下架，你將如何組織整改并重新上架？（極

高頻|考察抗壓）

32.怎么看待“場(chǎng)景化保險(xiǎn)”（如航班延誤險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)）與“大健康保險(xiǎn)”在產(chǎn)品邏輯上的根本區(qū)

別？（常問|需深度思考）

33.給我講一個(gè)你深入挖掘用戶痛點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)“偽需求”并砍掉需求的案例。（常問|學(xué)員真題）

34.面對(duì)季度KPI大概率無法完成的情況，你會(huì)選擇激進(jìn)的短期營(yíng)銷策略還是堅(jiān)持長(zhǎng)期主義？

為什么？（常問|考察軟實(shí)力）

35.在設(shè)計(jì)分期信貸產(chǎn)品時(shí)，如何通過前端頁面設(shè)計(jì)降低用戶的還款心理壓力？（常問|網(wǎng)友

分享）

36.你對(duì)目前主流的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)的盈利模式（傭金、技術(shù)服務(wù)費(fèi)等）有何看法？

（常問|需深度思考）

37.當(dāng)客服反饋大量老年用戶不知道如何進(jìn)行線上回訪/電子簽名時(shí)，你會(huì)如何優(yōu)化產(chǎn)品？

（極高頻|考察實(shí)操）

38.假如明天是“雙11”或“618”，作為金融側(cè)PM，你必須確認(rèn)哪三件最關(guān)鍵的事情？（極高

頻|考察抗壓）

39.你如何評(píng)估一個(gè)金融類SaaS工具（如CRM系統(tǒng)）對(duì)一線保險(xiǎn)代理人的實(shí)際賦能效率？

（常問|考察實(shí)操）

40.面對(duì)團(tuán)隊(duì)內(nèi)部對(duì)UI/UX設(shè)計(jì)的審美分歧，你通常依據(jù)什么原則拍板？（常問|學(xué)員真題）

41.請(qǐng)分析一款你認(rèn)為用戶體驗(yàn)做的最好的競(jìng)品，并指出它一個(gè)致命的缺點(diǎn)。（基本必考|重

點(diǎn)準(zhǔn)備）

42.當(dāng)發(fā)現(xiàn)某渠道的逾期率或退保率異常偏高，你如何判定是渠道質(zhì)量問題還是產(chǎn)品匹配問

題？（極高頻|考察實(shí)操）

43.你的職業(yè)規(guī)劃是想做深耕某一垂直領(lǐng)域的專家，還是通盤管理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人？（常問|考

察軟實(shí)力）

44.在只有1周開發(fā)時(shí)間的情況下，如何上線一個(gè)需要對(duì)接外部保險(xiǎn)公司核心系統(tǒng)的活動(dòng)頁？

（極高頻|考察抗壓）

45.你如何看待金融行業(yè)的數(shù)據(jù)隱私保護(hù)（個(gè)人信息斷直連）對(duì)精準(zhǔn)營(yíng)銷的影響？（常問|需

深度思考）

46.假如你的老板不懂金融常識(shí)，提出了一個(gè)違背金融常識(shí)的需求，你會(huì)怎么溝通？（極高

頻|考察軟實(shí)力）

47.請(qǐng)?jiān)O(shè)計(jì)一個(gè)能夠提高用戶綁定銀行卡意愿的彈窗文案或激勵(lì)機(jī)制。（常問|網(wǎng)友分享）

48.面對(duì)嚴(yán)重的生產(chǎn)事故（如利率配置錯(cuò)誤導(dǎo)致資損），復(fù)盤會(huì)上你如何承擔(dān)責(zé)任并推進(jìn)改

進(jìn)？（極高頻|考察抗壓）

49.什么是普惠金融？在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中你是如何體現(xiàn)“普惠”二字的？（常問|需深度思考）

50.你認(rèn)為一名優(yōu)秀的金融產(chǎn)品經(jīng)理，最重要的底線思維是什么？（基本必考|重點(diǎn)準(zhǔn)備）

51.過去一年你讀過最對(duì)你有啟發(fā)的金融或產(chǎn)品類書籍是什么？（常問|學(xué)員真題）

52.當(dāng)工作壓力極大，且項(xiàng)目前景不明朗時(shí)，你如何進(jìn)行自我調(diào)節(jié)并激勵(lì)團(tuán)隊(duì)？（常問|考察

軟實(shí)力）

53.如果公司要拓展下沉市場(chǎng)（三四線城市），你認(rèn)為金融產(chǎn)品的形態(tài)應(yīng)該做哪些減法？

（常問|需深度思考）

54.描述一次你通過A/BTest優(yōu)化落地頁轉(zhuǎn)化率的具體全過程。（極高頻|學(xué)員真題）

55.你如何看待區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融或保險(xiǎn)存證中的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值？是噱頭還是剛需？

（常問|需深度思考）

56.為了達(dá)成目標(biāo)，你做過最“突破常規(guī)”但不違規(guī)的一件事是什么？（常問|網(wǎng)友分享）

57.在大廠做螺絲釘（細(xì)分模塊）和在創(chuàng)業(yè)公司做全能PM，你更傾向于哪種狀態(tài)？（常問|

考察軟實(shí)力）

58.如果讓你重新設(shè)計(jì)支付寶的“余額寶”界面，你會(huì)保留哪三個(gè)核心元素？（常問|考察實(shí)

操）

59.面對(duì)頻繁變更的需求，如何建立有效的版本管理機(jī)制以避免研發(fā)資源浪費(fèi)？（極高頻|學(xué)

員真題）

60.我問完了，你有什么想問我的嗎？（面試收尾|重點(diǎn)準(zhǔn)備）

【大廠金融保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理】高頻面試題深度解答

Q1：請(qǐng)做一個(gè)自我介紹

?不好的回答示例：

面試官您好，我叫XXX，畢業(yè)于XX大學(xué)。我有5年的產(chǎn)品經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)。第一份工作是

在一家軟件外包公司做APP，主要負(fù)責(zé)寫需求文檔和畫原型。后來跳槽去了一家

P2P公司，但也只做了一年多公司就倒閉了。最近一份工作是在一家小型保險(xiǎn)代理

公司，負(fù)責(zé)后臺(tái)系統(tǒng)的維護(hù)。我的性格比較隨和，能和開發(fā)打成一片，抗壓能力也

還可以。我非常看好貴公司的平臺(tái)，希望能加入你們，謝謝。

為什么這么回答不好：

1.流水賬式陳述：只是簡(jiǎn)單復(fù)述簡(jiǎn)歷上的時(shí)間線，沒有提煉出任何針對(duì)“大廠金融”崗位的核

心競(jìng)爭(zhēng)力（如風(fēng)控意識(shí)、合規(guī)經(jīng)驗(yàn)、復(fù)雜交易系統(tǒng)設(shè)計(jì)）。

2.暴露負(fù)面背景未做修飾：提到P2P倒閉和外包經(jīng)歷時(shí)過于直白，缺乏對(duì)過往經(jīng)驗(yàn)的價(jià)值

轉(zhuǎn)化，容易讓面試官質(zhì)疑職業(yè)穩(wěn)定性及深度。

3.缺乏業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)支撐：全程在講“做了什么（畫原型、維護(hù)系統(tǒng)）”，完全沒有提到“做成了

什么（提升了多少轉(zhuǎn)化率、降低了多少資損）”，顯得過于執(zhí)行層。

高分回答示例：

面試官好，我是XXX，擁有5年互聯(lián)網(wǎng)金融與保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)，核心聚焦在信貸風(fēng)控

與保險(xiǎn)數(shù)字化交易鏈路方向。我的職業(yè)經(jīng)歷可以概括為三個(gè)階段：

第一階段，在XX金融負(fù)責(zé)消費(fèi)貸產(chǎn)品時(shí)，我主導(dǎo)了“全流程無紙化授信”項(xiàng)目。通過

引入OCR與人臉識(shí)別技術(shù)，將用戶進(jìn)件效率提升了40%，同時(shí)配合風(fēng)控團(tuán)隊(duì)優(yōu)化策

略，在保持壞賬率低于1.5%的前提下，實(shí)現(xiàn)了日均放款額從百萬級(jí)到千萬級(jí)的跨

越。這段經(jīng)歷讓我深刻理解了“風(fēng)控是金融產(chǎn)品的生命線”。

第二階段，轉(zhuǎn)型保險(xiǎn)賽道后，我在XX保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司負(fù)責(zé)核心交易中臺(tái)。面對(duì)“非標(biāo)

體”人群的投保痛點(diǎn)，我設(shè)計(jì)了一套智能核保系統(tǒng)，通過結(jié)構(gòu)化問卷與決策引擎的結(jié)

合，將人工核保替代率提升至85%，有效降低了運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，我還負(fù)責(zé)過針對(duì)

監(jiān)管“雙錄”政策的合規(guī)改造項(xiàng)目，具備在強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境下平衡合規(guī)與體驗(yàn)的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)

驗(yàn)。

第三階段，也就是最近，我更關(guān)注用戶全生命周期價(jià)值（LTV）的挖掘。通過搭建

用戶分層權(quán)益體系，成功將高凈值用戶的復(fù)購率提升了15%。

我選擇投遞貴司，是因?yàn)榭吹劫F司在“場(chǎng)景化保險(xiǎn)”領(lǐng)域的布局，這與我過往在流量

轉(zhuǎn)化與復(fù)雜業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)上的積累高度匹配。期待能用我的經(jīng)驗(yàn)為團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)

帶來確定性的價(jià)值。

Q2：你覺得金融/保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理與泛互聯(lián)網(wǎng)（如電商、社交）產(chǎn)品經(jīng)理最大的區(qū)

別是什么？

?不好的回答示例：

我覺得最大的區(qū)別在于嚴(yán)謹(jǐn)性吧。做電商或者社交產(chǎn)品，如果功能不好用，用戶可

能就是吐槽一下，或者卸載APP。但是做金融產(chǎn)品，由于涉及到錢，如果出了

Bug，用戶是會(huì)受到直接經(jīng)濟(jì)損失的，公司也會(huì)面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。所以金融PM在寫文

檔的時(shí)候要更細(xì)心，流程圖要畫得更完整。另外，金融產(chǎn)品的UI設(shè)計(jì)通常比較嚴(yán)

肅，不像社交軟件那么花哨?？偟膩碚f，就是金融PM責(zé)任更重一些。

為什么這么回答不好：

1.認(rèn)知過于淺顯：僅僅停留在“嚴(yán)謹(jǐn)性”和“UI風(fēng)格”表層，未能觸及金融業(yè)務(wù)的商業(yè)本質(zhì)和核

心邏輯。

2.忽視了監(jiān)管維度：金融行業(yè)最大的護(hù)城河和限制條件是“監(jiān)管合規(guī)”，回答中完全未提及合

規(guī)對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的倒逼作用。

3.缺乏對(duì)核心指標(biāo)的對(duì)比：沒有對(duì)比兩者在獲客成本（CAC）、生命周期價(jià)值（LTV）以

及風(fēng)險(xiǎn)控制（Risk）上的本質(zhì)差異。

高分回答示例：

我認(rèn)為兩者的核心差異主要體現(xiàn)在“合規(guī)邊界”、“風(fēng)險(xiǎn)后置”與“決策成本”三個(gè)維度：

1.合規(guī)是核心功能而非限制：泛互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品通常奉行“小步快跑，試錯(cuò)迭代”，但在金融領(lǐng)

域，合規(guī)是紅線。例如設(shè)計(jì)保險(xiǎn)購買流程，“健康告知”和“雙錄”雖然增加了操作摩擦，但

必須作為核心流程設(shè)計(jì)，以防范后續(xù)的法律風(fēng)險(xiǎn)。泛互聯(lián)網(wǎng)PM思考的是“如何減少點(diǎn)擊次

數(shù)”，金融PM思考的是“如何在合規(guī)框架下，讓必要的點(diǎn)擊更順暢”。

2.收益與風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)配（風(fēng)險(xiǎn)后置性）：電商賣出一件商品，交易結(jié)束即意味著利潤(rùn)落袋。

而金融產(chǎn)品（如信貸或保險(xiǎn)）賣出時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)才剛剛開始。信貸通過率高可能導(dǎo)致壞賬爆

發(fā)，保費(fèi)規(guī)模大可能帶來賠付激增。因此，金融PM不能只看轉(zhuǎn)化率（Conversion），更

要看風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益（RAROC）。我們的產(chǎn)品設(shè)計(jì)必須包含反欺詐、風(fēng)控前置等隱形邏

輯，這是泛互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品很少涉及的。

3.高決策成本與低頻特性：用戶購買理財(cái)或保險(xiǎn)是極度理性的決策，且屬于低頻行為。這

導(dǎo)致我們不能像社交產(chǎn)品那樣依靠多巴胺反饋來留存用戶，而必須依靠建立“信任感”。這

意味著金融PM需要花更多精力在信任背書（如披露透明度）、長(zhǎng)生命周期運(yùn)營(yíng)（LTV挖

掘）以及服務(wù)化（ClaimsService）上，而非僅僅關(guān)注當(dāng)下的流量變現(xiàn)。

Q3：請(qǐng)復(fù)盤一個(gè)你做過的ROI（投入產(chǎn)出比）最高的金融或保險(xiǎn)項(xiàng)目，你是如

何衡量收益的？

?不好的回答示例：

我做過一個(gè)“開門紅”的保險(xiǎn)促銷活動(dòng)項(xiàng)目。當(dāng)時(shí)我們?yōu)榱颂岣咪N量，設(shè)計(jì)了一個(gè)抽

獎(jiǎng)功能，只要用戶購買保險(xiǎn)就可以抽紅包。我們投入了大概5萬塊錢的紅包成本，

讓開發(fā)做了一個(gè)H5頁面。最后活動(dòng)上線一周，賣出去了大概200萬的保費(fèi)。我覺得

這個(gè)ROI挺高的，因?yàn)?00萬對(duì)比5萬成本，翻了很多倍。領(lǐng)導(dǎo)也對(duì)這個(gè)結(jié)果比較滿

意，后來我們就把這個(gè)功能做成了常態(tài)化的營(yíng)銷工具。

為什么這么回答不好：

1.ROI計(jì)算維度單一：僅計(jì)算了營(yíng)銷成本（紅包），忽略了更重要的渠道成本、人力開發(fā)

成本、以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付成本和獲客成本（CAC）。

2.缺乏歸因分析：200萬保費(fèi)中有多少是自然流量？有多少是活動(dòng)帶來的增量？沒有做區(qū)

分，顯得數(shù)據(jù)分析能力薄弱。

3.項(xiàng)目復(fù)雜度低：簡(jiǎn)單的抽獎(jiǎng)活動(dòng)屬于運(yùn)營(yíng)手段，難以體現(xiàn)產(chǎn)品經(jīng)理在架構(gòu)設(shè)計(jì)、流程優(yōu)

化或風(fēng)控層面的深層價(jià)值。

高分回答示例：

我想復(fù)盤的是在XX平臺(tái)負(fù)責(zé)的“碎屏險(xiǎn)與新機(jī)購買捆綁銷售”項(xiàng)目。

1.項(xiàng)目背景與目標(biāo)：

當(dāng)時(shí)我們發(fā)現(xiàn)用戶在購買高價(jià)手機(jī)時(shí)，單獨(dú)購買碎屏險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化率僅為5%，且獲客成

本（CAC）極高。目標(biāo)是通過場(chǎng)景化嵌入，將轉(zhuǎn)化率提升至15%，并優(yōu)化整體

ROI。

2.核心策略與執(zhí)行：

產(chǎn)品側(cè)：并非簡(jiǎn)單的彈窗推薦，而是將保險(xiǎn)作為“服務(wù)保障包”與裸機(jī)進(jìn)行SKU綁定，降

低用戶的決策心理門檻。同時(shí)，我通過API對(duì)接第三方維修服務(wù)商，將“理賠”轉(zhuǎn)化為“一鍵

預(yù)約上門維修”，提升服務(wù)感知。

風(fēng)控側(cè)：針對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，我們利用設(shè)備指紋技術(shù)，限制了激活后24小時(shí)內(nèi)的投保行為，

防止壞機(jī)投保的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。

收益衡量與結(jié)果：

在這個(gè)項(xiàng)目中，我定義的ROI不僅僅是（保費(fèi)-營(yíng)銷成本），而是（生命周期總保費(fèi)

-獲客成本-預(yù)期賠付成本-運(yùn)營(yíng)分?jǐn)偅?投入資源。

結(jié)果：項(xiàng)目上線后，捆綁轉(zhuǎn)化率達(dá)到了22%，遠(yuǎn)超預(yù)期的15%。

財(cái)務(wù)表現(xiàn)：雖然單均保費(fèi)較低，但由于是場(chǎng)景內(nèi)自然轉(zhuǎn)化，CAC幾乎為零。即使扣除約

30%的預(yù)期賠付率和維修商成本，該產(chǎn)品的凈利率依然保持在40%以上。

隱性收益：該服務(wù)顯著提升了手機(jī)品類的用戶NPS（凈推薦值），間接帶動(dòng)了用戶復(fù)

購。這個(gè)項(xiàng)目證明了金融產(chǎn)品“場(chǎng)景化寄生”的高回報(bào)邏輯。

Q4：面對(duì)監(jiān)管政策突然調(diào)整（如互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)、保險(xiǎn)銷售雙錄），你曾如何

快速調(diào)整產(chǎn)品策略？

?不好的回答示例：

遇到政策調(diào)整確實(shí)很頭疼。我記得有一次監(jiān)管要求下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)我們

整個(gè)部門都很慌。我的做法就是趕緊和法務(wù)確認(rèn)哪些產(chǎn)品不能賣了，然后通知開發(fā)

連夜加班把入口關(guān)掉。之后我們就只能去賣一些合規(guī)的基金或者理財(cái)產(chǎn)品來填補(bǔ)空

缺。雖然那段時(shí)間業(yè)績(jī)掉了很多，但為了合規(guī)也沒辦法。主要就是執(zhí)行力要強(qiáng)，老

板讓下架就趕緊下架，別猶豫。

為什么這么回答不好：

1.反應(yīng)被動(dòng)：僅僅是“關(guān)入口”和“連夜加班”，表現(xiàn)出的是純執(zhí)行者的姿態(tài)，缺乏作為PM的

主觀能動(dòng)性和止損策略。

2.缺乏用戶安撫方案：未提及對(duì)已持有用戶或存量用戶的后續(xù)處理（如提現(xiàn)指引、持有期

權(quán)益說明），容易引發(fā)客訴危機(jī)。

3.沒有轉(zhuǎn)化危機(jī)的思考：沒有體現(xiàn)出如何在合規(guī)新政下尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)或替代方案，

顯得缺乏商業(yè)敏感度。

高分回答示例：

在“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)”出臺(tái)期間，要求非持牌機(jī)構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且對(duì)“異

地投保”做了嚴(yán)格限制，這對(duì)我們當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)沖擊巨大。我的應(yīng)對(duì)策略分為“緊急熔

斷”、“存量軟著陸”和“產(chǎn)品重構(gòu)”三步：

1.緊急熔斷與合規(guī)自查（24小時(shí)內(nèi)）：

第一時(shí)間聯(lián)合法務(wù)與合規(guī)部門，梳理全站SKU。對(duì)明確違規(guī)的“萬能險(xiǎn)”類產(chǎn)品，

我制定了分區(qū)域、分時(shí)段的下架SOP。技術(shù)上，通過IP定位圍欄技術(shù)，精準(zhǔn)攔截

非銷售區(qū)域的用戶訪問，確保零違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

2.存量用戶軟著陸（1周內(nèi)）：

下架產(chǎn)品極易引發(fā)恐慌性退保。我設(shè)計(jì)了一套“權(quán)益保留”的說明頁，通過App內(nèi)

信和短信觸達(dá)存量用戶，明確告知“已購保單持續(xù)有效，理賠服務(wù)不受影響”，并

特意在個(gè)人中心增加了“保單托管”功能，通過強(qiáng)化服務(wù)承諾，將當(dāng)月的退保率控

制在常規(guī)波動(dòng)范圍內(nèi)，避免了擠兌風(fēng)險(xiǎn)。

3.產(chǎn)品重構(gòu)與流量承接（1個(gè)月內(nèi)）：

既然“高收益儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)”不能賣了，流量不能浪費(fèi)。我快速與合作保司溝通，定

制了合規(guī)的“增額終身壽”作為替代品，并在前端話術(shù)上從“收益率”轉(zhuǎn)向“長(zhǎng)期資產(chǎn)

鎖定”的教育。同時(shí)，開發(fā)了“預(yù)約咨詢”功能，將高意向的異地用戶線索通過API

實(shí)時(shí)分發(fā)給線下有資質(zhì)的經(jīng)紀(jì)人，通過“線上獲客+線下成交”的OMO模式，挽回

了約40%的GMV損失。

Q5：在設(shè)計(jì)信貸或保險(xiǎn)購買流程時(shí)，你是如何在“嚴(yán)苛的風(fēng)控/合規(guī)要求”與“極

致的用戶體驗(yàn)”之間做權(quán)衡的？

?不好的回答示例：

這確實(shí)是個(gè)矛盾。風(fēng)控要求用戶填很多資料，比如身份證、銀行卡、還要人臉識(shí)

別，用戶肯定會(huì)覺得煩。我的做法就是盡量把頁面做得好看一點(diǎn)，或者把長(zhǎng)表單分

成幾頁來填，這樣用戶壓力小一點(diǎn)。如果風(fēng)控那邊非要加某個(gè)步驟，我就盡量跟他

們吵架，看看能不能減掉。如果實(shí)在減不掉，我就在頁面上寫清楚“這是為了您的資

金安全”，希望能得到用戶的理解。

為什么這么回答不好：

1.手段單一：僅提到“分頁”和“UI美化”，缺乏利用技術(shù)手段（如數(shù)據(jù)預(yù)填充、OCR）解決問

題的思路。

2.對(duì)立情緒：將風(fēng)控視為“吵架對(duì)象”而非“合作伙伴”，顯示出缺乏跨部門協(xié)作的大局觀。

3.缺乏數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)：沒有提到通過漏斗數(shù)據(jù)分析來定位流失點(diǎn)，從而進(jìn)行針對(duì)性的優(yōu)化。

高分回答示例：

我認(rèn)為合規(guī)與體驗(yàn)并非零和博弈，核心在于將“顯性阻礙”轉(zhuǎn)化為“隱性驗(yàn)證”，并利用

技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)“無感風(fēng)控”。具體策略如下：

1.數(shù)據(jù)預(yù)填充減少錄入成本（Pre-fill）：

在信貸進(jìn)件流程中，我利用OCR技術(shù)識(shí)別身份證和銀行卡，由“用戶手動(dòng)輸入”改

為“用戶確認(rèn)信息”。同時(shí)，接入運(yùn)營(yíng)商API實(shí)現(xiàn)手機(jī)號(hào)一鍵登錄與實(shí)名校驗(yàn)。通過

這兩項(xiàng)改進(jìn)，我們將原本需要填寫15項(xiàng)字段的表單縮減為只需用戶進(jìn)行3次點(diǎn)擊

確認(rèn)，表單填寫時(shí)長(zhǎng)縮短了60%。

2.流程分層與動(dòng)態(tài)路由（DynamicRouting）：

我不主張對(duì)所有用戶使用同一套復(fù)雜的風(fēng)控流程。我引入了前置風(fēng)控模型，對(duì)于

信用分極高、設(shè)備環(huán)境安全的老用戶，實(shí)施“免核?！被颉皹O速授信”通道，省略非

必要的人臉活體檢測(cè)；而對(duì)于命中風(fēng)險(xiǎn)畫像的用戶，則自動(dòng)觸發(fā)加強(qiáng)版驗(yàn)證（如

視頻面簽）。這種分層策略在保證整體風(fēng)控水位不降的前提下，大幅提升了優(yōu)質(zhì)

用戶的通過率。

3.利用“等待焦慮”進(jìn)行合規(guī)教育：

在不可避免的征信查詢等待期（約30秒），我并沒有只放一個(gè)Loading圈，而是

設(shè)計(jì)了一個(gè)動(dòng)態(tài)進(jìn)度條，展示“正在連接央行征信中心...正在加密傳輸數(shù)據(jù)...”。

這種可視化的合規(guī)展示，反而增加了用戶的信任感，測(cè)試數(shù)據(jù)顯示，這種設(shè)計(jì)讓

用戶在等待頁面的跳出率降低了15%。

Q6：如果讓你設(shè)計(jì)一款針對(duì)“銀發(fā)族”（老年人）的保險(xiǎn)產(chǎn)品，你會(huì)如何進(jìn)行市

場(chǎng)定位和痛點(diǎn)分析？

?不好的回答示例：

老年人市場(chǎng)現(xiàn)在很大。設(shè)計(jì)產(chǎn)品的話，首先要把APP的字體調(diào)大，顏色要鮮艷一

點(diǎn)。產(chǎn)品內(nèi)容主要是防癌險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)，因?yàn)槔先巳菀咨『退さ?。痛點(diǎn)就是他們

不會(huì)用手機(jī)，所以操作要簡(jiǎn)單，最好只有一兩個(gè)按鈕。然后保費(fèi)不能太貴，因?yàn)槔?/p>

人比較節(jié)約。我們可以去廣場(chǎng)舞大媽那里做推廣，送點(diǎn)雞蛋什么的，應(yīng)該效果不

錯(cuò)。

為什么這么回答不好：

1.刻板印象：僅關(guān)注“字體大”和“廣場(chǎng)舞”，忽略了銀發(fā)人群的細(xì)分（如高知退休人群vs農(nóng)村

留守老人），缺乏深入的客群洞察。

2.產(chǎn)品邏輯缺失：沒有解決老年保險(xiǎn)最核心的“健康告知難”和“投保門檻高”的問題。

3.支付決策者錯(cuò)位：忽略了老年保險(xiǎn)的實(shí)際購買者往往是其子女，營(yíng)銷對(duì)象和產(chǎn)品使用對(duì)

象發(fā)生了分離。

高分回答示例：

針對(duì)銀發(fā)族的保險(xiǎn)產(chǎn)品，我認(rèn)為不能僅做“適老化改造”，而應(yīng)基于“家庭賬戶結(jié)

構(gòu)”和“健康管理服務(wù)”進(jìn)行深度定制。

1.痛點(diǎn)與定位分析：

投保門檻高：60歲以上人群常伴有慢性?。ㄈ撸?，傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)拒保率極高。因此，

產(chǎn)品定位應(yīng)為“普惠型防癌醫(yī)療險(xiǎn)”或“帶病投保的特定疾病險(xiǎn)”，放寬健康告知，甚至允

許“三高”人群加費(fèi)承保。

支付與決策分離：老年人往往怕花錢，真正的決策者和支付者通常是子女。因此，產(chǎn)

品設(shè)計(jì)需引入“家庭賬戶”概念，支持子女作為投保人，父母作為被保人，并支持“保單

共享”，讓子女能實(shí)時(shí)看到父母的保障狀態(tài)。

2.產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)策略：

理賠適老化：摒棄復(fù)雜的線上全自助理賠。我會(huì)在產(chǎn)品中嵌入“視頻理賠管家”功能，

老年人只需點(diǎn)擊一個(gè)按鈕，即可連線客服進(jìn)行視頻指引，甚至支持“子女代辦理賠”的授

權(quán)流程。

服務(wù)顯性化：老年人對(duì)無形的“保障”感知弱，對(duì)有形的“服務(wù)”感知強(qiáng)。產(chǎn)品應(yīng)打包高頻

的健康服務(wù)（如每年一次的上門體檢、季度慢病送藥服務(wù)）。這不僅增加了用戶粘

性，也讓子女覺得這筆錢花得“看得見、摸得著”。

3.信任構(gòu)建：

在UI設(shè)計(jì)上，除了大字體，關(guān)鍵是減少營(yíng)銷誘導(dǎo)，使用清晰、樸素的條款解釋，

并引入“親情卡”綁定機(jī)制，任何關(guān)鍵操作（如退保、扣費(fèi)）通過短信同步通知子

女，消除老年人對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙的恐懼。

Q7：描述一次你通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)漏斗異常（如授信通過率驟降、保費(fèi)支

付轉(zhuǎn)化低）并解決問題的經(jīng)歷。

?不好的回答示例：

有一次我發(fā)現(xiàn)后臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，我們的支付轉(zhuǎn)化率突然從10%掉到了5%。我當(dāng)時(shí)很著

急，就去問開發(fā)是不是系統(tǒng)掛了，開發(fā)查了日志說沒問題。然后我又去問運(yùn)營(yíng)是不

是換了渠道，運(yùn)營(yíng)也說沒有。后來我自己去APP上試了一下，發(fā)現(xiàn)支付頁面加載特

別慢。原來是第三方支付通道的接口不穩(wěn)定。我就讓開發(fā)切回了備用通道，轉(zhuǎn)化率

就恢復(fù)了。這個(gè)事情告訴我，平時(shí)要多自己測(cè)試。

為什么這么回答不好：

1.排查路徑依賴直覺：只是到處問人，而不是通過分維度的數(shù)據(jù)拆解（Dimemsion

Breakdown）來定位問題。

2.缺乏數(shù)據(jù)顆粒度：沒有說明是全量用戶下跌還是特定機(jī)型、特定地區(qū)下跌，分析不夠?qū)?/p>

業(yè)。

3.監(jiān)控機(jī)制缺失：?jiǎn)栴}是靠人眼發(fā)現(xiàn)的，而不是系統(tǒng)自動(dòng)報(bào)警，暴露了監(jiān)控體系的薄弱。

高分回答示例：

在負(fù)責(zé)小額信貸產(chǎn)品時(shí)，監(jiān)控系統(tǒng)報(bào)警顯示“授信通過率”在2小時(shí)內(nèi)從25%驟降至

12%。這是一次典型的基于數(shù)據(jù)下鉆（Drill-down）的問題解決過程：

1.數(shù)據(jù)清洗與維度拆解：

我首先排除了技術(shù)故障（HTTP200狀態(tài)碼正常）。接著，我將漏斗數(shù)據(jù)按“渠

道”、“操作系統(tǒng)”、“用戶新老屬性”和“風(fēng)控拒絕碼”四個(gè)維度進(jìn)行拆解。

發(fā)現(xiàn)異常點(diǎn)：整體拒絕率上升，主要集中在“新戶”且拒絕原因高度集中在“設(shè)備指紋關(guān)

聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)”這一項(xiàng)，且這些異常流量90%來自于同一個(gè)新接入的導(dǎo)流渠道。

2.假設(shè)驗(yàn)證與定位：

數(shù)據(jù)表現(xiàn)為該渠道涌入了一批“設(shè)備特征高度相似”的用戶，極有可能是黑產(chǎn)團(tuán)伙

在進(jìn)行“撞庫”攻擊或欺詐進(jìn)件。風(fēng)控模型識(shí)別出設(shè)備農(nóng)場(chǎng)特征，自動(dòng)觸發(fā)了攔

截，從而導(dǎo)致整體通過率分母變大，分子不變，通過率看起來驟降。

3.行動(dòng)與結(jié)果：

短期止損：立即暫停該異常渠道的API接口，停止進(jìn)件，防止風(fēng)險(xiǎn)擊穿。

中期優(yōu)化：與風(fēng)控團(tuán)隊(duì)復(fù)盤，提取了這批黑產(chǎn)的攻擊特征（如特定的IP段、模擬器特

征），將其加入反欺詐黑名單。

長(zhǎng)期機(jī)制：建立了“渠道質(zhì)量動(dòng)態(tài)評(píng)分系統(tǒng)”，當(dāng)某渠道的早期逾期率或風(fēng)控?cái)r截率超

過閾值時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)觸發(fā)限流或熔斷機(jī)制，不再依賴人工被動(dòng)發(fā)現(xiàn)。

Q8：對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品中的“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”或“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”這類網(wǎng)紅產(chǎn)品，你如何看待

其商業(yè)模式的可持續(xù)性？

?不好的回答示例：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)很火，幾百塊錢就能保幾百萬，用戶覺得很劃算。但是我覺得保險(xiǎn)

公司可能會(huì)虧錢，因?yàn)橘r付的風(fēng)險(xiǎn)太大了。不過現(xiàn)在大家都在做，主要是為了搶占

市場(chǎng)份額吧。只要用戶基數(shù)夠大，應(yīng)該還是能賺到錢的。至于長(zhǎng)險(xiǎn)短做，我覺得不

太合規(guī)，監(jiān)管好像也在查，以后可能就不讓做了。

為什么這么回答不好：

1.缺乏深度思考：對(duì)商業(yè)模式的理解停留在“薄利多銷”的層面，沒有觸及“醫(yī)療通脹”和“死亡

螺旋”的核心邏輯。

2.觀點(diǎn)模糊：對(duì)“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”只是簡(jiǎn)單說不合規(guī)，沒有分析其背后的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和期限錯(cuò)配問

題。

3.缺乏專業(yè)術(shù)語：未提及“綜合成本率”、“續(xù)保率”、“健康體篩選”等關(guān)鍵概念。

高分回答示例：

關(guān)于“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的可持續(xù)性，我認(rèn)為它本質(zhì)上是一場(chǎng)“針對(duì)健康人群的流量篩選與

長(zhǎng)期博弈”。

1.商業(yè)邏輯的脆弱性（死亡螺旋風(fēng)險(xiǎn)）：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)通過極低保費(fèi)（幾百元）撬動(dòng)高保額，通過設(shè)置高免賠額（如1萬）

來過濾掉高頻小額賠付，控制賠付率。但其最大的風(fēng)險(xiǎn)在于“醫(yī)療通脹”和“健康

體流失”。隨著產(chǎn)品上線時(shí)間推移，健康用戶因?yàn)闆]出險(xiǎn)覺得虧而退保，留下的

多是亞健康人群，導(dǎo)致賠付率飆升，保險(xiǎn)公司被迫漲價(jià)，進(jìn)一步逼退健康用戶，

最終陷入“死亡螺旋”。

2.可持續(xù)的關(guān)鍵手段：

要打破這個(gè)循環(huán)，關(guān)鍵不在于產(chǎn)品本身，而在于“服務(wù)化”和“二次轉(zhuǎn)化”。

控費(fèi)：必須介入醫(yī)療服務(wù)環(huán)節(jié)（如藥企談判、直付網(wǎng)絡(luò)），控制過度醫(yī)療，降低賠付

成本。

轉(zhuǎn)化：將百萬醫(yī)療險(xiǎn)作為“鉤子產(chǎn)品”（引流款），篩選出有保險(xiǎn)意識(shí)的用戶，向其交

叉銷售（Cross-sell）高利潤(rùn)的重疾險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)，通過這一部分的利潤(rùn)來覆蓋醫(yī)療險(xiǎn)

可能出現(xiàn)的虧損。

關(guān)于“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”（將長(zhǎng)期理財(cái)保險(xiǎn)包裝成短期高收益產(chǎn)品）：

這在當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境下是不可持續(xù)且極其危險(xiǎn)的。它本質(zhì)上利用“退保金”來支付短期

收益，存在嚴(yán)重的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。一旦新單保費(fèi)收入下滑，不足以支付舊單的退保

流出，就會(huì)引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)（類似銀行擠兌）。作為PM，應(yīng)堅(jiān)決規(guī)避此類設(shè)計(jì)，回

歸保險(xiǎn)“風(fēng)險(xiǎn)保障”與“長(zhǎng)期資產(chǎn)配置”的本源。

Q9：當(dāng)業(yè)務(wù)方（銷售/運(yùn)營(yíng)）提出的需求屬于“高收益但合規(guī)通過率低”的灰色地

帶時(shí)，你如何拒絕并管理對(duì)方預(yù)期？

?不好的回答示例：

這種需求我肯定會(huì)直接拒絕的，因?yàn)楹弦?guī)是紅線，不能碰。我會(huì)跟運(yùn)營(yíng)說，這個(gè)功

能做了會(huì)被監(jiān)管罰款的，到時(shí)候公司損失更大。如果他們非要做，我就讓他們?nèi)フ?/p>

老板簽字，如果老板敢簽，我就敢做。反正出了事不是我的責(zé)任。在溝通的時(shí)候，

我會(huì)盡量態(tài)度好一點(diǎn)，但原則問題不能讓步。

為什么這么回答不好：

1.態(tài)度生硬，缺乏同理心：直接拒絕和“甩鍋給老板”的做法，容易制造部門對(duì)立，被認(rèn)為缺

乏解決問題的能力。

2.缺乏建設(shè)性方案：PM的價(jià)值不僅是SayNo，更是SayHow。只堵不疏，業(yè)務(wù)方會(huì)認(rèn)為

產(chǎn)品部門是絆腳石。

3.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)狹隘：僅僅用“罰款”來恐嚇業(yè)務(wù)方，缺乏從商業(yè)邏輯上的深度勸導(dǎo)。

高分回答示例：

面對(duì)這類需求，我的處理原則是“守住底線，尋找替代路徑”。我不會(huì)生硬拒絕，而

是采取以下三步SOP：

1.同理心前置與收益量化（Yes,but...）：

首先肯定業(yè)務(wù)方的出發(fā)點(diǎn)（如“我理解這個(gè)活動(dòng)能帶來30%的GMV增長(zhǎng)”），并與

他們一起測(cè)算具體的收益預(yù)期。然后，引入“風(fēng)險(xiǎn)成本”的概念。我會(huì)拿出過往的

處罰案例或法務(wù)的評(píng)估報(bào)告，將抽象的“合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)”量化為具體的“潛在損失”（如

APP下架導(dǎo)致日活歸零、幾十倍的罰款），用數(shù)據(jù)證明ROI可能是負(fù)的。

2.提供“白名單”替代方案（How）：

拒絕不是終點(diǎn)。我會(huì)深入挖掘他們的核心訴求。如果他們想要的是“高轉(zhuǎn)化”，我

們可以探討在合規(guī)框架下，是否可以通過優(yōu)化UI交互、精準(zhǔn)的人群包定向投放、

或者合規(guī)的權(quán)益激勵(lì)（如將直接返現(xiàn)改為發(fā)放服務(wù)抵扣券）來達(dá)到類似效果。例

如，不能做“承諾收益率”，但可以展示“歷史結(jié)算利率”并配合更顯眼的風(fēng)險(xiǎn)提

示。

3.升級(jí)決策與留痕（Escalation）：

如果業(yè)務(wù)方堅(jiān)持要做，我會(huì)啟動(dòng)“風(fēng)險(xiǎn)決策流程”。組織一場(chǎng)包含法務(wù)、風(fēng)控、業(yè)

務(wù)負(fù)責(zé)人和產(chǎn)品負(fù)責(zé)人的評(píng)審會(huì)。我會(huì)客觀陳述收益與風(fēng)險(xiǎn)，讓高層做最終決

策。如果最終決定要做，我會(huì)要求在需求文檔和郵件中明確風(fēng)險(xiǎn)提示并獲得法務(wù)

的最終簽字（Sign-off），確保權(quán)責(zé)清晰，同時(shí)做好緊急下架的預(yù)案。

Q10：請(qǐng)從產(chǎn)品視角分析一下螞蟻保（或微保）與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司APP在獲客邏輯

上的本質(zhì)差異。

?不好的回答示例：

螞蟻保和微保流量很大，因?yàn)榇蠹叶荚谟弥Ц秾毢臀⑿拧Ｋ麄冎饕强苛髁孔儸F(xiàn)，

用戶點(diǎn)進(jìn)去隨便看看就買了。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的APP沒人用，主要是靠線下的代理人

去推銷，推銷成功了再讓用戶下載APP去查保單。所以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是“人找貨”，傳

統(tǒng)保險(xiǎn)是“貨找人”?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更便宜，傳統(tǒng)保險(xiǎn)更貴因?yàn)橛袀蚪稹?/p>

為什么這么回答不好：

1.分析浮于表面：僅僅看到了流量大小的差異，沒有分析場(chǎng)景化觸達(dá)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和信任構(gòu)

建的深層邏輯。

2.概念錯(cuò)誤：實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)很多時(shí)候也是“貨找人”（通過場(chǎng)景推薦），且“人找貨”并不

能概括復(fù)雜的推薦算法。

3.忽視了服務(wù)閉環(huán)：沒有分析兩者在后續(xù)服務(wù)鏈路上的不同。

高分回答示例：

我認(rèn)為兩者本質(zhì)差異在于“場(chǎng)景化被動(dòng)觸發(fā)”與“關(guān)系型主動(dòng)營(yíng)銷”的區(qū)別，具體體現(xiàn)

在三個(gè)維度：

1.獲客場(chǎng)景與觸發(fā)機(jī)制：

螞蟻保/微保（場(chǎng)景寄生）：它們的獲客邏輯是“流量+場(chǎng)景”。利用高頻支付場(chǎng)景（如

支付成功頁、還款頁）或生活場(chǎng)景（如購買機(jī)票、寵物看?。┣度氲烷T檻保險(xiǎn)產(chǎn)品。

用戶往往是在特定場(chǎng)景下被激發(fā)了潛在需求（如買機(jī)票時(shí)看到航延險(xiǎn)），屬于“被動(dòng)需

求激發(fā)，決策鏈路極短”。

傳統(tǒng)保司APP（工具屬性）：它們的APP本質(zhì)上是“保單管理工具”而非獲客渠道。獲

客依賴龐大的線下代理人團(tuán)隊(duì)建立的人際信任關(guān)系。用戶通常是先在線下完成咨詢和

決策，再回到APP進(jìn)行支付或查詢。

2.產(chǎn)品形態(tài)與定價(jià)策略：

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)：追求“標(biāo)準(zhǔn)化、低客單、高轉(zhuǎn)化”。產(chǎn)品通常是月繳模式、條款簡(jiǎn)單、核

保寬松，力求讓用戶在3分鐘內(nèi)完成購買。

傳統(tǒng)保司：側(cè)重“非標(biāo)、高客單、復(fù)雜咨詢”。如終身壽險(xiǎn)、高端醫(yī)療，這些產(chǎn)品需要

深度講解和定制計(jì)劃書，APP無法獨(dú)立完成銷售閉環(huán)。

3.數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)維度：

螞蟻保/微保擁有用戶的全維度行為數(shù)據(jù)（消費(fèi)能力、信用分、健康習(xí)慣），能實(shí)現(xiàn)千

人千面的精準(zhǔn)定價(jià)和推薦（如給經(jīng)常去醫(yī)院的人推門診險(xiǎn)）。

傳統(tǒng)保司數(shù)據(jù)更多停留在靜態(tài)的核保數(shù)據(jù)，缺乏動(dòng)態(tài)的用戶畫像，因此在主動(dòng)觸達(dá)上

相對(duì)弱勢(shì)。

Q11：在沒有歷史數(shù)據(jù)參考的新金融產(chǎn)品冷啟動(dòng)階段，你是如何制定首月KPI和

風(fēng)控閾值的？

?不好的回答示例：

如果是新產(chǎn)品，確實(shí)很難定KPI。我會(huì)參考一下競(jìng)品的數(shù)據(jù)，比如看看別的公司類

似產(chǎn)品做得怎么樣，然后打個(gè)折作為我們的目標(biāo)。至于風(fēng)控，剛開始肯定要嚴(yán)一

點(diǎn)，防止被黑產(chǎn)攻擊。我會(huì)跟風(fēng)控同事說，寧可錯(cuò)殺一千，不可放過一個(gè)。等跑了

一個(gè)月數(shù)據(jù)出來，我們?cè)俑鶕?jù)實(shí)際情況調(diào)整KPI和風(fēng)控規(guī)則。

為什么這么回答不好：

1.缺乏科學(xué)的方法論：僅靠“參考競(jìng)品打折”和“憑感覺嚴(yán)一點(diǎn)”，沒有具體的測(cè)算邏輯。

2.風(fēng)控策略粗糙：“寧可錯(cuò)殺”會(huì)導(dǎo)致用戶體驗(yàn)極差，甚至導(dǎo)致樣本量太小而無法訓(xùn)練模型，

造成“冷啟動(dòng)死鎖”。

3.KPI維度單一：新產(chǎn)品冷啟動(dòng)不應(yīng)只關(guān)注結(jié)果指標(biāo)（GMV），更應(yīng)關(guān)注過程指標(biāo)（轉(zhuǎn)化

率、通過率）。

高分回答示例：

新金融產(chǎn)品冷啟動(dòng)的核心矛盾是“模型訓(xùn)練需要數(shù)據(jù)”與“積累數(shù)據(jù)面臨風(fēng)險(xiǎn)”。我的

策略是“灰度探路，動(dòng)態(tài)調(diào)優(yōu)”：

1.KPI設(shè)定：重“驗(yàn)證”輕“規(guī)?！?/p>

首月KPI我不設(shè)絕對(duì)的GMV或放款規(guī)模，而是設(shè)定“漏斗轉(zhuǎn)化率”和“樣本完整

性”指標(biāo)。

驗(yàn)證性指標(biāo)：進(jìn)件完成率、授信流程的斷點(diǎn)分布。目標(biāo)是驗(yàn)證產(chǎn)品流程是否跑通，UX

是否存在硬傷。

風(fēng)控指標(biāo)：設(shè)定早期的FPD（首逾率）容忍度。為了積累壞樣本訓(xùn)練模型，我會(huì)預(yù)留

一筆“試錯(cuò)預(yù)算”，允許一定范圍內(nèi)的壞賬發(fā)生，這比盲目追求零風(fēng)險(xiǎn)更有價(jià)值。

2.風(fēng)控閾值設(shè)定：倒推法與類比法

類比法（ProxyData）：尋找相似客群的代理數(shù)據(jù)。例如做一款新的藍(lán)領(lǐng)貸，可以參

考同客群的分期產(chǎn)品數(shù)據(jù)，或者引入第三方征信分的通用閾值作為基線。

倒推法：根據(jù)產(chǎn)品的定價(jià)（利率/保費(fèi)）倒推盈虧平衡點(diǎn)（Break-evenPoint）。如果

年化利率是18%，資金成本是8%，運(yùn)營(yíng)成本2%，那么我們的最大壞賬容忍度約為

8%。我會(huì)將初始風(fēng)控通過率設(shè)定在使得壞賬率預(yù)計(jì)為4%（即安全線的一半）的水

平。

3.執(zhí)行策略：小流量灰度（CanaryRelease）

首月限制進(jìn)件名額（如每天限額100單），并采用“白名單機(jī)制”，優(yōu)先開放給平

臺(tái)內(nèi)部的高質(zhì)量活躍用戶。這種可控的“沙盒測(cè)試”既能積累真實(shí)表現(xiàn)數(shù)據(jù)，又能

將總體風(fēng)險(xiǎn)敞口控制在預(yù)算范圍內(nèi)。

Q12：假設(shè)由于第三方支付通道故障導(dǎo)致大量保單支付失敗，作為PM你當(dāng)下的

應(yīng)急SOP是什么？

?不好的回答示例：

發(fā)現(xiàn)支付失敗了，我會(huì)先給技術(shù)打電話，讓他們趕緊修。然后給客服發(fā)個(gè)通知，如

果有用戶來投訴，就解釋說是銀行系統(tǒng)升級(jí)。如果技術(shù)一時(shí)半會(huì)修不好，那也沒辦

法，只能等。等修好了，再發(fā)個(gè)公告告訴用戶可以買了。這種事情主要還是看技術(shù)

的修復(fù)速度，產(chǎn)品經(jīng)理能做的比較少。

為什么這么回答不好：

1.缺乏主動(dòng)挽回機(jī)制：只是“等”和“發(fā)公告”，錯(cuò)失了黃金挽回期，導(dǎo)致訂單大量流失。

2.信息同步滯后：僅通知客服“有投訴再說”，導(dǎo)致前線客服被動(dòng)挨罵，缺乏統(tǒng)一口徑。

3.SOP不專業(yè)：沒有涉及路由切換、用戶安撫、斷點(diǎn)重連等專業(yè)操作。

高分回答示例：

面對(duì)支付故障，我的SOP遵循“止損-通告-挽回-復(fù)盤”四步走：

1.緊急止損與路由切換（T+5分鐘）：

立即確認(rèn)故障范圍。若是單一支付通道掛了，立即要求技術(shù)在后臺(tái)切換至備用支付路

由（如從支付寶切到微信，或切到銀聯(lián)）。

若所有通道全掛，立即在前端掛出“系統(tǒng)維護(hù)中”的Toast提示，避免用戶反復(fù)嘗試導(dǎo)致

多次扣款或失敗體驗(yàn)累積，同時(shí)暫停所有正在投放的廣告，停止流量導(dǎo)入，減少資金

浪費(fèi)。

2.全渠道信息同步（T+15分鐘）：

內(nèi)部：向客服團(tuán)隊(duì)同步統(tǒng)一口徑（如“銀行通道臨時(shí)擁堵”），并提供安撫話術(shù)。

外部：在支付頁顯眼位置展示公告，并告知預(yù)計(jì)恢復(fù)時(shí)間，消除用戶對(duì)“平臺(tái)跑路”的

恐慌。

3.用戶挽回與數(shù)據(jù)清洗（故障恢復(fù)后）：

這是最關(guān)鍵的一步。拉取故障期間產(chǎn)生的所有“待支付”或“支付失敗”訂單數(shù)據(jù)。

主動(dòng)觸達(dá)：通過短信或Push推送：“您剛才的支付因銀行通道波動(dòng)未成功，現(xiàn)已恢

復(fù)，點(diǎn)擊鏈接繼續(xù)支付?！?/p>

利益補(bǔ)償：針對(duì)高價(jià)值用戶，附帶一張小額優(yōu)惠券或積分補(bǔ)償，作為“歉意”，這往往

能通過“服務(wù)補(bǔ)救悖論”帶來比平時(shí)更高的轉(zhuǎn)化率。

4.復(fù)盤改進(jìn)：

事后復(fù)盤故障原因，推動(dòng)技術(shù)完善“支付路由自動(dòng)降級(jí)”機(jī)制，即當(dāng)A通道成功率

低于90%時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)切B通道，不再依賴人工干預(yù)。

Q13：你如何理解LTV（生命周期總價(jià)值）在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的應(yīng)用？請(qǐng)舉例說

明。

?不好的回答示例：

LTV就是用戶一輩子能給我們賺多少錢。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)里，我們就要想辦法讓用戶多

買東西，買得越久越好。比如做保險(xiǎn)，我們就要推銷那種交20年的保險(xiǎn)，這樣LTV

就高。做貸款的話，就讓用戶多借幾次。如果LTV比獲客成本高，那我們就是賺

的。

為什么這么回答不好：

1.定義粗糙：缺少時(shí)間價(jià)值（折現(xiàn)）和成本扣除的概念。

2.手段功利：簡(jiǎn)單理解為“推銷長(zhǎng)險(xiǎn)”或“多借錢”，忽略了用戶分層和產(chǎn)品組合策略。

3.缺乏實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景：沒有說明如何根據(jù)LTV來指導(dǎo)具體的補(bǔ)貼策略、運(yùn)營(yíng)動(dòng)作或VIP體系

設(shè)計(jì)。

高分回答示例：

在金融產(chǎn)品中，LTV不僅是財(cái)務(wù)指標(biāo)，更是資源分配的指揮棒。LTV=（用戶平均

留存時(shí)長(zhǎng)×周期內(nèi)平均毛利）-資金/風(fēng)險(xiǎn)/服務(wù)成本。我在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中主要從“差異

化定價(jià)”和“交叉銷售”兩個(gè)維度應(yīng)用LTV：

1.基于LTV/CAC比值的渠道策略優(yōu)化：

在信貸產(chǎn)品中，我們計(jì)算出A渠道用戶的LTV為500元，B渠道為200元。雖然A

渠道的獲客成本（CAC）是B的兩倍，但A的ROI依然更高。據(jù)此，我調(diào)整了產(chǎn)品

策略：對(duì)A渠道用戶提供“免息券”作為新手禮（因?yàn)楦週TV覆蓋得住），而對(duì)B渠

道用戶僅提供小額額度，嚴(yán)格控制初期成本。

2.全生命周期的交叉銷售（Cross-sell）路徑設(shè)計(jì)：

保險(xiǎn)產(chǎn)品的初次獲客成本極高。為了提升LTV，我設(shè)計(jì)了“金字塔式”的產(chǎn)品矩

陣：

入門期：用高頻、低價(jià)的“月繳版百萬醫(yī)療險(xiǎn)”或“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”作為流量入口，獲取用戶數(shù)

據(jù)，此時(shí)LTV可能為負(fù)。

成長(zhǎng)期：在用戶續(xù)費(fèi)第3個(gè)月（信任建立期），通過數(shù)據(jù)分析其家庭狀況，精準(zhǔn)推

送“子女意外險(xiǎn)”或“定壽”，此時(shí)開始回正LTV。

成熟期：針對(duì)高凈值老客，開放“養(yǎng)老金”或“理財(cái)險(xiǎn)”入口，并提供專屬理賠管家服務(wù)，

延長(zhǎng)用戶生命周期（Retention）。

通過這種設(shè)計(jì)，我們將單一險(xiǎn)種的低LTV通過時(shí)間軸拉長(zhǎng)，變成了高LTV的“家庭保

障賬戶”。

Q14：面對(duì)開發(fā)團(tuán)隊(duì)評(píng)估“技術(shù)實(shí)現(xiàn)難度過大”的核心功能，你會(huì)如何進(jìn)行技術(shù)方

案的博弈或妥協(xié)？

?不好的回答示例：

如果開發(fā)說難做，我就問他們到底哪里難。如果是時(shí)間不夠，我就去跟老板申請(qǐng)延

期，或者砍掉一點(diǎn)次要功能。如果是技術(shù)真的做不了，那我也不能強(qiáng)逼他們，畢竟

我也不懂代碼。我就問他們能做什么樣的，然后找個(gè)折中的方案。大家都是同事，

還是要互相理解，不能把關(guān)系搞僵了。

為什么這么回答不好：

1.缺乏技術(shù)判斷力：完全被動(dòng)接受開發(fā)的說法，沒有探究是“邏輯難”、“性能難”還是“不想

做”。

2.妥協(xié)過早：輕易砍功能或延期，可能損害產(chǎn)品的核心價(jià)值。

3.溝通策略單一：只有“問老板”或“折中”，缺乏MVP思維或分階段拆解的能力。

高分回答示例：

面對(duì)技術(shù)瓶頸，我的原則是“目標(biāo)不妥協(xié)，路徑可商量”。我會(huì)采取以下步驟：

1.穿透技術(shù)壁壘，理解“難”的本質(zhì)：

我不止聽結(jié)論，而是會(huì)拉上TechLead開會(huì)，拆解“難點(diǎn)”具體在哪里。是需要重

構(gòu)老舊的底層架構(gòu)？是并發(fā)量支撐不??？還是第三方接口不支持？

案例：有次我想做“實(shí)時(shí)千人千面定價(jià)”，開發(fā)評(píng)估說實(shí)時(shí)計(jì)算風(fēng)控模型耗時(shí)太長(zhǎng)，會(huì)

超時(shí)。

2.尋找“降維”替代方案（Trade-off）：

確認(rèn)難點(diǎn)后，我不會(huì)直接砍功能，而是尋找業(yè)務(wù)效果接近但技術(shù)成本驟降的方

案。

解決：我提出，不需要完全“實(shí)時(shí)”計(jì)算。我們可以采取“T-1預(yù)計(jì)算”模式，每天凌晨把

用戶的定價(jià)算好存在緩存里，用戶訪問時(shí)直接讀緩存。這樣既規(guī)避了實(shí)時(shí)計(jì)算的性能

瓶頸，又在用戶感知上實(shí)現(xiàn)了“千人千面”，滿足了90%的業(yè)務(wù)需求。

3.MVP分階段交付：

如果功能確實(shí)龐大（如搭建一套全新的賬務(wù)清算中心），我會(huì)將其拆解。第一期

先做“最小可用版本”，通過人工配置或半自動(dòng)化的方式跑通流程，驗(yàn)證業(yè)務(wù)價(jià)

值。等業(yè)務(wù)量跑起來，證明了ROI，再拿著數(shù)據(jù)去申請(qǐng)更多的研發(fā)資源進(jìn)行系統(tǒng)

重構(gòu)。

Q15：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍存在“低頻低粘性”的問題，你有什么具體策略提升用

戶的復(fù)購或活躍度？

?不好的回答示例：

保險(xiǎn)確實(shí)是低頻的，平時(shí)沒人會(huì)沒事看保險(xiǎn)APP。為了提高活躍度，我們可以加一

點(diǎn)積分商城，讓用戶每天來簽到領(lǐng)積分，積分可以換話費(fèi)?；蛘咦鲆恍┙】蒂Y訊的

內(nèi)容，發(fā)發(fā)養(yǎng)生文章。還可以做步數(shù)換保額的活動(dòng)，讓用戶每天走路上傳步數(shù)，這

樣他們每天都會(huì)打開APP了。

為什么這么回答不好：

1.手段同質(zhì)化：簽到、積分、步數(shù)是幾年前的老套路，用戶早已麻木，且吸引來的多是“羊

毛黨”，對(duì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化無益。

2.關(guān)聯(lián)性弱：養(yǎng)生文章和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化的路徑太長(zhǎng)，內(nèi)容運(yùn)營(yíng)成本高且效果難以衡量。

3.未觸及根本：沒有從“服務(wù)高頻化”的角度思考，依然停留在“強(qiáng)行促活”的層面。

高分回答示例：

解決低頻問題的核心思路是“服務(wù)高頻化”和“連接前置化”。我們不能指望用戶為了

買保險(xiǎn)而打開APP，但用戶會(huì)為了“健康”和“財(cái)富”管理打開APP。

1.引入高頻剛需服務(wù)（High-FrequencyServiceHook）：

我曾在一個(gè)健康險(xiǎn)項(xiàng)目中引入了“在線問診”和“購藥打折”功能。用戶一年可能只

買一次保險(xiǎn)，但感冒發(fā)燒、買藥是高頻的。我們將APP從“保單管理”升級(jí)為“家庭

健康助手”。用戶為了使用免費(fèi)的醫(yī)生咨詢服務(wù)而打開APP，我們?cè)谧稍兘Y(jié)束頁

順勢(shì)推薦“門診險(xiǎn)”或“少兒重疾險(xiǎn)”，轉(zhuǎn)化率比純硬廣高出3倍。

2.權(quán)益顯性化與互動(dòng)機(jī)制：

利用“保單體檢”功能。許多用戶買了保險(xiǎn)就忘了。我們會(huì)定期推送“您的保障缺

口分析報(bào)告”，或者“同齡人保障對(duì)比”，利用用戶的焦慮感和好奇心促活。此外，

設(shè)計(jì)“家庭保單托管”，讓用戶把其他公司的保單也上傳上來管理，一旦我們掌握

了用戶的全量保單數(shù)據(jù)，就能精準(zhǔn)進(jìn)行“去重推薦”或“加保推薦”。

3.契約式促活（步數(shù)換保額的升級(jí)版）：

傳統(tǒng)的步數(shù)換保額吸引力下降。我嘗試過“健康分體系”，用戶的健康行為（運(yùn)

動(dòng)、早睡、體檢結(jié)果）直接掛鉤次年的“續(xù)保折扣”。這不僅提升了活躍度，更篩

選出了優(yōu)質(zhì)的健康體用戶，降低了賠付風(fēng)險(xiǎn)。

Q16：請(qǐng)列舉你最關(guān)注的3個(gè)金融產(chǎn)品核心指標(biāo)，并解釋為什么它們比GMV（或

保費(fèi)規(guī)模）更重要。

?不好的回答示例：

我最關(guān)注的三個(gè)指標(biāo)是：用戶數(shù)、轉(zhuǎn)化率、還有利潤(rùn)。用戶數(shù)代表規(guī)模，轉(zhuǎn)化率代

表產(chǎn)品好不好用，利潤(rùn)代表能不能賺錢。GMV雖然重要，但是如果是虧本賺吆喝也

沒意義。另外我也看留存率，如果用戶買了一次就跑了也不行。

為什么這么回答不好：

1.指標(biāo)過于通用：用戶數(shù)、轉(zhuǎn)化率是所有互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品都看的，沒有體現(xiàn)金融屬性。

2.缺乏深度解釋：“利潤(rùn)”是一個(gè)結(jié)果，而非指導(dǎo)日常運(yùn)營(yíng)的先行指標(biāo)。

3.錯(cuò)失核心邏輯：沒能點(diǎn)出金融的核心痛點(diǎn)——風(fēng)險(xiǎn)與周期的滯后性。

高分回答示例：

對(duì)于金融產(chǎn)品，GMV往往具有欺騙性（尤其在信貸和長(zhǎng)險(xiǎn)領(lǐng)域）。我最關(guān)注以下三

個(gè)指標(biāo)：

1.復(fù)購率/續(xù)保率（PersistencyRate）：

原因：獲客成本（CAC）在金融行業(yè)極高（幾百甚至上千元）。如果用戶首單后流

失，大概率是虧損的。只有通過高續(xù)保率攤薄CAC，才能實(shí)現(xiàn)盈利。續(xù)保率也是衡量

用戶信任度和產(chǎn)品匹配度的金標(biāo)準(zhǔn)。

2.逾期率/賠付率（LossRatio/NPL）：

原因：這是金融產(chǎn)品的“生命線”。GMV再高，如果信貸壞賬率超過5%或保險(xiǎn)賠付率

超過100%（綜合成本率爆表），規(guī)模越大死得越快。作為PM，我必須每日關(guān)注

Vintage賬齡分析，確保新增的GMV質(zhì)量是健康的。

3.件均LTV/CAC（UnitEconomics）：

原因：?jiǎn)误w經(jīng)濟(jì)模型。不同于電商可以靠規(guī)模效應(yīng)降低邊際成本，金融產(chǎn)品的資金成

本和風(fēng)險(xiǎn)成本相對(duì)剛性。我關(guān)注（LTV÷CAC）的比值，只有當(dāng)這個(gè)比值大于3時(shí)，

我才會(huì)建議公司加大投放力度。這個(gè)指標(biāo)決定了我們是該“踩油門”還是“踩剎車”。

Q17：當(dāng)發(fā)生用戶投訴稱“理賠條款展示不清晰”導(dǎo)致拒賠引發(fā)輿情風(fēng)險(xiǎn)，你會(huì)如

何處理產(chǎn)品層面的改進(jìn)？

?不好的回答示例：

如果發(fā)生這種事，首先要讓公關(guān)去處理輿情，把帖子刪掉或者降熱度。產(chǎn)品這邊，

既然用戶說不清晰，那我就把那個(gè)條款的字號(hào)放大，或者加粗變紅，放在最顯眼的

地方。如果還不行，就在支付前搞一個(gè)彈窗，強(qiáng)制用戶閱讀5秒鐘，必須點(diǎn)“我已閱

讀”才能買。這樣以后用戶就沒話說了。

為什么這么回答不好：

1.簡(jiǎn)單粗暴：“強(qiáng)制閱讀5秒”是典型的推卸責(zé)任式設(shè)計(jì)，極大傷害用戶體驗(yàn)，且在法理上未

必能完全免責(zé)。

2.未解決根本認(rèn)知偏差：用戶說“不清晰”往往不是因?yàn)樽痔?，而是因?yàn)椤翱床欢睂I(yè)術(shù)

語。

3.缺乏系統(tǒng)性反思：僅針對(duì)個(gè)案修改，沒有思考如何建立預(yù)防機(jī)制。

高分回答示例：

處理此類危機(jī)，產(chǎn)品層面需從“信息披露可視性”和“預(yù)期管理”兩個(gè)方向改進(jìn)：

1.條款通俗化與結(jié)構(gòu)化重構(gòu)（Human-readable）：

用戶投訴的根源通常是“所見非所得”。我不會(huì)只加大字號(hào)，而是會(huì)將晦澀的法務(wù)

條款轉(zhuǎn)化為“大白話標(biāo)簽”。

舉例：在詳情頁不只放PDF，而是提煉出“什么賠”、“什么不賠”的兩個(gè)清晰Tab。對(duì)于

核心拒賠點(diǎn)（如“既往癥”），設(shè)計(jì)具體的Icon或漫畫案例進(jìn)行解釋，消除認(rèn)知歧義。

2.購買旅程中的強(qiáng)交互確認(rèn)（InteractiveConfirmation）：

在支付前的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，設(shè)計(jì)“反向確認(rèn)”流程。

不是讓用戶勾選“我已閱讀”，而是給出一個(gè)小測(cè)試：“以下哪種情況本保單不賠？”讓用

戶做單選。只有用戶選對(duì)了（證明他真的理解了），才能繼續(xù)支付。這種“防御性設(shè)

計(jì)”雖然犧牲了一點(diǎn)轉(zhuǎn)化率，但極大地降低了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和后續(xù)投訴糾紛。

3.全鏈路留痕與溯源：

升級(jí)“雙錄”或行為埋點(diǎn)系統(tǒng)，記錄用戶在條款頁面的停留時(shí)長(zhǎng)、滑動(dòng)軌跡。一旦

發(fā)生糾紛，我們可以拿出完整的證據(jù)鏈證明“已盡到提示義務(wù)”，不僅能輔助法務(wù)

應(yīng)訴，也能倒逼產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)不斷優(yōu)化提示邏輯。

Q18：你怎么看待AIGC（人工智能生成內(nèi)容）在保險(xiǎn)顧問或智能客服場(chǎng)景下的

落地機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)？

?不好的回答示例：

AIGC現(xiàn)在很火，ChatGPT也很厲害。我覺得在客服場(chǎng)景很有用，可以代替人工回

答用戶的問題，省很多人力成本。以后的保險(xiǎn)顧問可能都會(huì)被AI取代，因?yàn)锳I知道

的條款比人多，也不會(huì)累。風(fēng)險(xiǎn)的話，就是AI可能會(huì)胡說八道，如果說錯(cuò)了誤導(dǎo)用

戶買錯(cuò)了保險(xiǎn)，公司要負(fù)責(zé)任。所以我們要小心一點(diǎn)用。

為什么這么回答不好：

1.觀點(diǎn)陳舊：僅提到“降本”和“胡說八道”，缺乏對(duì)技術(shù)落地具體路徑的思考（如RAG技

術(shù)）。

2.忽視合規(guī)邊界：在金融領(lǐng)域，AI的建議可能被視為“銷售行為”，涉及持牌和銷售誤導(dǎo)的法

律風(fēng)險(xiǎn)，回答未提及這點(diǎn)。

3.缺乏具體應(yīng)用場(chǎng)景：除了客服，未提及核保輔助、條款解析等更深度的應(yīng)用。

高分回答示例：

AIGC在金融保險(xiǎn)領(lǐng)域是“輔助（Copilot）而非替代（Autopilot）”。

1.落地機(jī)會(huì)：從“知識(shí)庫檢索”到“語義理解與生成”

條款解析與對(duì)比：傳統(tǒng)客服很難瞬間回答“A產(chǎn)品和B產(chǎn)品針對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)賠付的區(qū)

別”。大模型結(jié)合RAG（檢索增強(qiáng)生成）技術(shù)，能精準(zhǔn)提取幾十頁條款中的核心差異，

生成通俗易懂的對(duì)比表，極大提升轉(zhuǎn)化效率。

核保輔助：針對(duì)非標(biāo)體用戶上傳的復(fù)雜體檢報(bào)告，AIGC可以快速結(jié)構(gòu)化提取指標(biāo)（如

血壓、結(jié)節(jié)大?。?，預(yù)判核保結(jié)果，輔助人工核保員決策，減少漏看錯(cuò)看。

2.核心風(fēng)險(xiǎn)：幻覺（Hallucination）與合規(guī)黑箱

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)銷售需要持牌且需可回溯。如果AI生成的回答帶有誘導(dǎo)性或承諾了條

款外的收益，即構(gòu)成“銷售誤導(dǎo)”，且AI的決策過程是個(gè)黑箱，監(jiān)管很難審計(jì)。

責(zé)任界定：一旦AI給出的投保建議導(dǎo)致拒賠，責(zé)任歸屬模糊。

3.應(yīng)對(duì)策略：人機(jī)協(xié)同

目前的最佳實(shí)踐是“AI生成+人工復(fù)核”模式。AI作為助教，草擬回答發(fā)給真人坐

席，由真人確認(rèn)無誤后發(fā)出。或者僅在非交易類場(chǎng)景（如保單查詢、科普）使用

全自動(dòng)AI，在涉及購買決策和理賠解釋時(shí)，必須強(qiáng)制轉(zhuǎn)人工或進(jìn)行極其嚴(yán)格的規(guī)

則限制。

Q19：假設(shè)公司要切入“寵物保險(xiǎn)”或“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”賽道，請(qǐng)簡(jiǎn)述你的MVP（最

小可行性產(chǎn)品）設(shè)計(jì)思路。

?不好的回答示例：

如果做寵物保險(xiǎn)，首先我要做一個(gè)APP。功能包括給寵物拍照、上傳資料、購買保

險(xiǎn)、在線理賠。我還要去聯(lián)系很多寵物醫(yī)院合作。然后還要開發(fā)一個(gè)后臺(tái)管理系

統(tǒng)。第一版大概需要3個(gè)月開發(fā)時(shí)間。如果是運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，我就去找電商平臺(tái)合作，把

接口接進(jìn)去就行了。

為什么這么回答不好：

1.做重了：MVP的精髓是“驗(yàn)證核心假設(shè)”，一來就開發(fā)全套APP和后臺(tái)，成本過高，不符

合MVP原則。

2.未抓住核心難點(diǎn)：寵物險(xiǎn)的核心難點(diǎn)是“身份識(shí)別”（如何證明這只狗是投保的那只狗），

回答完全忽略了風(fēng)控閉環(huán)。

3.缺乏驗(yàn)證思維：沒有提到如何用最小成本驗(yàn)證市場(chǎng)需求（如H5、小程序、人工記賬）。

高分回答示例：

設(shè)計(jì)MVP的核心邏輯是“驗(yàn)證風(fēng)控閉環(huán)”與“測(cè)試渠道轉(zhuǎn)化”，而非開發(fā)完整軟件。以

寵物保險(xiǎn)為例：

1.核心假設(shè)驗(yàn)證（KeyHypothesis）：

我們需要驗(yàn)證兩個(gè)點(diǎn)：一是用戶是否愿意為寵物買單（CAC是否過高）；二是能

否通過技術(shù)手段防止“騙保”（如用病狗冒充健康狗，或用A狗替B狗理賠）。

2.MVP形態(tài)：H5+人工審核（No-Code）：

前端：不開發(fā)APP，僅開發(fā)一個(gè)嵌入微信生態(tài)的H5頁面。

核心功能（身份錨定）：引入第三方AI鼻紋識(shí)別SDK（或簡(jiǎn)單的多角度拍照上傳），

要求用戶拍攝寵物正臉、側(cè)臉及鼻紋視頻作為“寵物身份證”。

后端：不開發(fā)復(fù)雜核保系統(tǒng)，所有資料后臺(tái)人工審核。理賠階段要求用戶去指定合作

醫(yī)院，并上傳帶寵物合影的診療單。

3.冷啟動(dòng)策略：

與一家大型寵物連鎖醫(yī)院或垂直寵物社區(qū)合作，進(jìn)行小規(guī)模投放。

指標(biāo)：關(guān)注核保通過率和賠付率。如果發(fā)現(xiàn)鼻紋識(shí)別在實(shí)際場(chǎng)景中失敗率高，或者騙

保比例無法控制，則說明產(chǎn)品邏輯不可行，立即止損，避免了開發(fā)APP的幾十萬投

入。

Q20：你的產(chǎn)品需求池中堆積了100個(gè)需求，在資源有限的情況下，請(qǐng)闡述你的

優(yōu)先級(jí)排序方法論（RICE模型等）。

?不好的回答示例：

需求多的時(shí)候，我一般看誰提的。如果是老板提的，肯定排第一。如果是業(yè)務(wù)方催

得很急的，也會(huì)先做。如果是不急的優(yōu)化，就往后排。另外我會(huì)用RICE模型，就是

算個(gè)分，分高的先做。反正盡量把開發(fā)資源排滿，不讓他們閑著。如果實(shí)在做不

完，就跟業(yè)務(wù)方吵架，看誰聲音大。

為什么這么回答不好：

1.唯上主義/唯急主義：缺乏獨(dú)立的產(chǎn)品判斷，淪為“傳聲筒”和“救火隊(duì)員”。

2.對(duì)模型理解膚淺：提到了RICE但沒有解釋具體怎么用，顯得像在背書。

3.忽視了技術(shù)債和合規(guī)：完全沒提合規(guī)需求和Bug修復(fù)的優(yōu)先級(jí)，這在金融領(lǐng)域是致命

的。

高分回答示例：

在金融保險(xiǎn)領(lǐng)域，我的優(yōu)先級(jí)排序遵循“生死線>收益率>體驗(yàn)感”的金字塔原

則，具體結(jié)合RICE模型執(zhí)行：

1.第一梯隊(duì)：生死線需求（P0-MustDo）

合規(guī)與監(jiān)管：任何涉及監(jiān)管整改（如隱私合規(guī)、利率調(diào)整）的需求，必須無

條件插隊(duì)，因?yàn)檫@關(guān)乎APP是否會(huì)被下架。

重大資損/Bug：修復(fù)支付漏洞、計(jì)算錯(cuò)誤等可能導(dǎo)致直接資金損失的問題。

這類需求不適用RICE打分，必須立即執(zhí)行。

2.第二梯隊(duì)：高ROI的業(yè)務(wù)需求（利用RICE排序）

針對(duì)剩下的需求，我使用RICE模型打分：

Reach（覆蓋面）：多少用戶受影響？

Impact（影響力）：對(duì)核心指標(biāo)（轉(zhuǎn)化率/LTV）提升多少？

Confidence（信心指數(shù)）：我有多大把握能達(dá)到預(yù)期？（有數(shù)據(jù)支撐的打100%，拍

腦袋的打50%）。

Effort（投入成本）：需要多少人天？

Score=(RxIxC)/E。

決策：優(yōu)先做“低成本、高產(chǎn)出、高確定性”的需求（QuickWins），例如優(yōu)化某個(gè)高

頻頁面的CTA按鈕文案。

3.第三梯隊(duì)：戰(zhàn)略性與技術(shù)債（Allocation）

我不會(huì)只做短期高分需求。我會(huì)預(yù)留20%的資源池專門用于：

償還技術(shù)債：重構(gòu)老舊代碼，防止未來系統(tǒng)崩塌。

探索性項(xiàng)目：即使短期ROI看不清，但符合長(zhǎng)期戰(zhàn)略（如布局養(yǎng)老社區(qū)）的項(xiàng)目，也

要保證有最小資源在推進(jìn)。

Q21：描述一次由于你的決策失誤導(dǎo)致產(chǎn)品上線后效果不如預(yù)期的經(jīng)歷，你學(xué)到

了什么？

?不好的回答示例：

有一次做信貸產(chǎn)品的提額活動(dòng)，我覺得給用戶提額他們肯定高興，應(yīng)該很多人會(huì)來

借錢。結(jié)果上線后發(fā)現(xiàn)，借錢的人并沒有變多，反而壞賬率有點(diǎn)上升。后來復(fù)盤發(fā)

現(xiàn)可能是因?yàn)槟菚r(shí)候經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好，大家都不敢消費(fèi)了。這件事讓我學(xué)到了，有時(shí)

候市場(chǎng)環(huán)境比產(chǎn)品功能更重要，運(yùn)氣也很重要。以后做決定前我會(huì)多看看新聞，了

解宏觀經(jīng)濟(jì)。

為什么這么回答不好：

1.歸因外向化：將失敗主要?dú)w結(jié)為“經(jīng)濟(jì)環(huán)境”和“運(yùn)氣”，缺乏對(duì)自身決策邏輯（如客群選

擇、授信策略）的深度反思。

2.缺乏數(shù)據(jù)驗(yàn)證意識(shí)：決策基于“我覺得用戶會(huì)高興”的主觀臆斷，而非前期的數(shù)據(jù)調(diào)研或灰

度測(cè)試。

3.改進(jìn)措施空洞：“多看新聞”不是具體可落地的SOP，面試官無法看到你在方法論上的成

長(zhǎng)。

高分回答示例：

在負(fù)責(zé)消費(fèi)分期產(chǎn)品時(shí)，我曾主導(dǎo)過一個(gè)“大學(xué)生畢業(yè)季免息”項(xiàng)目。

1.背景與失誤：

為了搶占年輕客群，我決策將風(fēng)控模型中的“穩(wěn)定收入”權(quán)重下調(diào)，用“學(xué)歷證

書”作為核心增信材料，并推出了3期免息活動(dòng)。預(yù)期是獲取高潛力的未來白領(lǐng)用

戶。然而上線一個(gè)月后，雖然新增用戶數(shù)達(dá)標(biāo)，但首逾率（FPD30）比正常水平

高出200%，且用戶的復(fù)借率極低，屬于典型的“薅羊毛后流失”。

2.核心原因復(fù)盤：

錯(cuò)判了還款能力與意愿的關(guān)聯(lián)：我混淆了“高潛力”與“即時(shí)還款能力”。剛畢業(yè)的學(xué)生雖

然未來可期，但當(dāng)下正處于租房、求職的高支出低收入階段，負(fù)債承受力極弱。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏鎖定機(jī)制：僅僅提供了免息，卻沒有設(shè)計(jì)“畢業(yè)后轉(zhuǎn)化為信用卡用戶”的

留存鉤子，導(dǎo)致我們承擔(dān)了高風(fēng)險(xiǎn)，卻沒吃到長(zhǎng)周期的LTV紅利。

3.學(xué)到的教訓(xùn)與改進(jìn)：

風(fēng)控前置原則：任何涉及信貸門檻降低的決策，必須先進(jìn)行小流量“沙盒測(cè)試”，觀察

至少一個(gè)賬期（30天）的Vintage表現(xiàn)，絕不能全量上線。

場(chǎng)景隔離：后來我調(diào)整了策略，不再直接給現(xiàn)金額度，而是與租房平臺(tái)合作推出“租房

分期”，將資金用途鎖定在剛需場(chǎng)景，成功將壞賬率控制回了安全線以內(nèi)。這次經(jīng)歷讓

我明白了金融產(chǎn)品中“場(chǎng)景風(fēng)控”的重要性遠(yuǎn)大于“身份風(fēng)控”。

Q22：針對(duì)“非標(biāo)體”（帶病人群）的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，你認(rèn)為最大的難點(diǎn)是風(fēng)控定

價(jià)還是用戶觸達(dá)？

?不好的回答示例：

我覺得最大的難點(diǎn)是風(fēng)控定價(jià)。因?yàn)檫@些人已經(jīng)生病了，賠付的概率很高。如果定

價(jià)太便宜，保險(xiǎn)公司肯定虧錢；如果定價(jià)太貴，用戶又買不起。所以精算師很難算

出一個(gè)完美的具體價(jià)格。觸達(dá)的話應(yīng)該不難吧，畢竟生病的人肯定想買保險(xiǎn)，只要

我們?cè)卺t(yī)院或者藥店打廣告，他們自己就會(huì)找上門來的。

為什么這么回答不好：

1.思維線性：僅看到定價(jià)的數(shù)學(xué)難題，忽略了“逆選擇”這一保險(xiǎn)核心死結(jié)。

2.對(duì)獲客過于樂觀：認(rèn)為“生病就會(huì)買”是典型的外行思維，忽視了精準(zhǔn)找到“符合特定疾病

定義且有支付能力”的人群極難。

3.未觸及根本：沒有意識(shí)到非標(biāo)體保險(xiǎn)的本質(zhì)是“服務(wù)與控費(fèi)”，而不僅僅是“賠錢”。

高分回答示例：

我認(rèn)為對(duì)于非標(biāo)體創(chuàng)新，風(fēng)控定價(jià)是基礎(chǔ)，但真正的死穴在于“精準(zhǔn)觸達(dá)帶來的逆選

擇規(guī)避”。

1.定價(jià)只是技術(shù)問題：

通過積累特定病種（如甲狀腺結(jié)節(jié)、糖尿?。┑陌l(fā)生率數(shù)據(jù)，精算師完全可以算

出保費(fèi)（例如正常人200元，糖尿病人2000元）。這在技術(shù)上是可解的。

2.觸達(dá)與逆選擇是商業(yè)問題（核心難點(diǎn)）：

逆選擇螺旋：如果我們通過大眾渠道（如抖音）投放，往往只有病情最嚴(yán)重、急著理

賠的人會(huì)轉(zhuǎn)化。這會(huì)導(dǎo)致實(shí)際賠付率遠(yuǎn)超精算模型，迫使產(chǎn)品停售。

精準(zhǔn)觸達(dá)的悖論：我們需要找到“帶病但病情穩(wěn)定”的優(yōu)質(zhì)非標(biāo)體。這類數(shù)據(jù)通常在醫(yī)

院或藥企手中，但受限于隱私保護(hù)，保險(xiǎn)公司很難直接獲取。如何在不觸犯隱私法規(guī)

的前提下，精準(zhǔn)將產(chǎn)品推給這部分人，是最大的挑戰(zhàn)。

3.破局思路：

我傾向于“藥械+保險(xiǎn)”的融合模式。例如與慢病管理平臺(tái)合作，不是直接賣保險(xiǎn)，

而是贈(zèng)送“控糖服務(wù)包”。用戶為了獲得免費(fèi)的血糖試紙和醫(yī)生服務(wù)，愿意上傳健

康數(shù)據(jù)。通過一段時(shí)間的數(shù)據(jù)監(jiān)控，我們可以篩選出那些“依從性好、血糖控制穩(wěn)

定”的用戶，定向推送糖尿病專屬保險(xiǎn)。這種“服務(wù)篩選+數(shù)據(jù)風(fēng)控”的模式，比單

純的定價(jià)模型更能解決非標(biāo)體的商業(yè)閉環(huán)難題。

Q23：如果由于合規(guī)原因，某個(gè)貢獻(xiàn)了30%收入的核心功能必須在今晚下線，你

如何向老板匯報(bào)并提出止損方案？

?不好的回答示例：

我會(huì)直接去找老板，把監(jiān)管文件給他看，告訴他如果不下架就要被罰款，甚至吊銷

牌照。老板看到文件肯定會(huì)同意下架的。下架之后，我會(huì)跟運(yùn)營(yíng)說讓他們多推推其

他產(chǎn)品。雖然收入會(huì)掉30%，但是為了合規(guī)也沒辦法。我會(huì)安慰老板說，留得青山

在，不怕沒柴燒，我們以后再開發(fā)新功能把錢賺回來。

為什么這么回答不好：

1.匯報(bào)方式單一：只是傳遞壞消息，沒有提供解決方案，顯得沒有擔(dān)當(dāng)。

2.止損方案薄弱：“多推推其他產(chǎn)品”是正確的廢話，沒有具體的替代策略或資源調(diào)配計(jì)劃。

3.缺乏數(shù)據(jù)量化：沒有測(cè)算下架的具體損失金額、對(duì)股價(jià)或現(xiàn)金流的影響，老板無法評(píng)估

嚴(yán)重性。

高分回答示例：

這是一場(chǎng)危機(jī)公關(guān)與業(yè)務(wù)重建的匯報(bào)，我會(huì)按照“結(jié)論先行-量化影響-B計(jì)劃-執(zhí)行

SOP”的結(jié)構(gòu)匯報(bào)：

1.結(jié)論與依據(jù)（30秒內(nèi)講清）：

“老板，剛接到法務(wù)緊急通知，根據(jù)最新的《互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》，我們的‘無

擔(dān)保助貸’功能屬于違規(guī)業(yè)務(wù)，必須在今晚24點(diǎn)前下線，否則面臨APP下架及巨

額罰款風(fēng)險(xiǎn)。我已經(jīng)和法務(wù)確認(rèn)，沒有回旋余地?！?/p>

2.量化影響與止損方案（PlanB）：

“該功能下線將導(dǎo)致日營(yíng)收下降30%，約XX萬元。為最大程度止損，我制定了以

下三步方案：

流量分發(fā)重組（挽回10%）：原本進(jìn)入該板塊的流量，我已安排技術(shù)將路由無縫切至

合規(guī)的‘持牌機(jī)構(gòu)導(dǎo)流’頁面。雖然凈利潤(rùn)率會(huì)從3%降至1%，但能保住流量不流失，預(yù)

計(jì)挽回1/3的營(yíng)收。

存量用戶運(yùn)營(yíng)（穩(wěn)住基本盤）：對(duì)于已授信的老用戶，功能保留但僅限‘結(jié)清’操作。

同時(shí)，通過短信定向推送‘合規(guī)升級(jí)福利’，引導(dǎo)他們轉(zhuǎn)化為我們的‘白條’合規(guī)產(chǎn)品用

戶。

新業(yè)務(wù)加速：建議立即批準(zhǔn)‘小微貸’項(xiàng)目的研發(fā)資源投入，將原本Q3上線的計(jì)劃提前

到下個(gè)月，填補(bǔ)長(zhǎng)期營(yíng)收缺口。”

3.執(zhí)行承諾：

“技術(shù)團(tuán)隊(duì)已待命，公告文案已擬好。一旦您批準(zhǔn)，我們將在凌晨2點(diǎn)低峰期操

作，確保對(duì)用戶干擾最小。請(qǐng)您指示。”

Q24：在多方干系人（資方、保險(xiǎn)公司、平臺(tái)方）利益沖突時(shí)，你如何推動(dòng)一個(gè)

復(fù)雜項(xiàng)目的落地？

?不好的回答示例：

這種項(xiàng)目確實(shí)很難推。資方想要高利息，保險(xiǎn)公司怕賠錢，平臺(tái)想要多成交。我的

做法就是把他們拉到一個(gè)群里，或者開個(gè)會(huì)，讓他們自己吵，吵出一個(gè)結(jié)果來。如

果實(shí)在不行，我就去找各自的老大溝通，讓他們上面的領(lǐng)導(dǎo)去協(xié)調(diào)。作為產(chǎn)品經(jīng)

理，我主要是負(fù)責(zé)記錄他們的需求，然后盡量找一個(gè)折中的方案，讓大家都能接受

一點(diǎn)。

為什么這么回答不好：

1.缺乏主導(dǎo)權(quán)：讓各方“自己吵”是PM失職的表現(xiàn)，PM應(yīng)當(dāng)是規(guī)則的制定者和利益的平衡

者。

2.方法論缺失：沒有通過拆解利益點(diǎn)、尋找共同貨幣（CommonCurrency）來解決問題。

3.角色定位錯(cuò)誤：認(rèn)為自己只是“記錄需求”，實(shí)際上PM應(yīng)該是“方案整合者”。

高分回答示例：

推動(dòng)多方博弈項(xiàng)目的核心在于“尋找利益公約數(shù)”和“風(fēng)險(xiǎn)/收益的結(jié)構(gòu)化分配”。

以“聯(lián)合貸”項(xiàng)目為例，資方要收益，保司（增信方）怕壞賬，平臺(tái)要GMV。

1.拆解核心訴求與矛盾：

平臺(tái)方：追求高通過率（HighPassRate）。

保司/資方：追求低不良率（LowNPL）。

矛盾點(diǎn)：平臺(tái)為了GMV想放寬風(fēng)控，導(dǎo)致資方和保司拒絕合作。

2.設(shè)計(jì)“分層分潤(rùn)機(jī)制”作為解決方案：

我沒有讓他們直接妥協(xié)，而是設(shè)計(jì)了一套“階梯式兜底”的產(chǎn)品架構(gòu)：

第一道防線：引入保證金機(jī)制。平臺(tái)方從傭金中扣除5%作為劣后級(jí)資金，如果壞賬

率超過3%，先虧平臺(tái)的錢。這讓平臺(tái)方不敢盲目追求通過率，主動(dòng)配合風(fēng)控。

第二道防線：收益動(dòng)態(tài)調(diào)整。如果資產(chǎn)表現(xiàn)好（壞賬<1%），資方和保司的分潤(rùn)比例

下調(diào)，平臺(tái)拿更多傭金；反之則平臺(tái)少拿。

數(shù)據(jù)透明化：搭建統(tǒng)一的“資產(chǎn)監(jiān)控看板”，三方實(shí)時(shí)看到真實(shí)的逾期數(shù)據(jù)。

3.結(jié)果：

通過將簡(jiǎn)單的“博弈”轉(zhuǎn)化為“對(duì)賭”，把三方的利益綁定在“資產(chǎn)質(zhì)量”這同一個(gè)目標(biāo)

上。最終項(xiàng)目順利上線，且首月放款額突破1億，三方利潤(rùn)均符合預(yù)期。

Q25：請(qǐng)解釋一下什么是“逆選擇”風(fēng)險(xiǎn)，并在產(chǎn)品流程中舉一個(gè)你實(shí)際規(guī)避該風(fēng)

險(xiǎn)的案例。

?不好的回答示例：

逆選擇就是只有風(fēng)險(xiǎn)高的人才來買保險(xiǎn)。比如身體不好的人想買重疾險(xiǎn)，或者開車

技術(shù)不好的人想買車險(xiǎn)。規(guī)避的方法就是提高價(jià)格，或者不賣給他們。我在做產(chǎn)品

的時(shí)候，會(huì)加很多免責(zé)條款，比如生過什么病的不賠。還有就是讓風(fēng)控查得嚴(yán)一

點(diǎn)，把這些人拒之門外。

為什么這么回答不好：

1.定義解釋淺顯：缺少信息不對(duì)稱（I