個(gè)人消費(fèi)貸款制度第一章總則第一條本制度依據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等國家相關(guān)法律法規(guī)，參照《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》及集團(tuán)母公司關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的統(tǒng)一要求，結(jié)合企業(yè)實(shí)際發(fā)展需要，為有效防控個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范信貸審批流程、提升金融服務(wù)質(zhì)量而制定。制度旨在明確信貸審批權(quán)限與責(zé)任、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識別與管控、優(yōu)化業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)，確保信貸資金安全、合規(guī)、高效使用。第二條本制度適用于企業(yè)各部門、下屬單位及全體員工在個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域的管理行為，涵蓋業(yè)務(wù)申請受理、盡職調(diào)查、審批放款、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)處置等全流程。業(yè)務(wù)場景包括但不限于個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、醫(yī)療教育貸款、旅游消費(fèi)貸款等非經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)。第三條本制度中下列核心術(shù)語定義如下：（一）“XX專項(xiàng)管理”指企業(yè)為防范個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)而建立的全流程管控體系，包括制度建設(shè)、流程優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)識別、合規(guī)審查、責(zé)任追究等管理手段。（二）“XX風(fēng)險(xiǎn)”指因信貸審批不當(dāng)、貸后監(jiān)控缺失、操作違規(guī)等導(dǎo)致信貸資金損失或聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的可能性，涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等類型。（三）“XX合規(guī)”指個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及企業(yè)內(nèi)部管理制度的行為標(biāo)準(zhǔn)，確保業(yè)務(wù)活動(dòng)合法合規(guī)、權(quán)責(zé)清晰。第四條個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的專項(xiàng)管理遵循以下核心原則：（一）“全面覆蓋”原則，即信貸業(yè)務(wù)全流程納入制度管控范圍，無死角、無空白；（二）“責(zé)任到人”原則，即明確各級管理主體與執(zhí)行崗位的責(zé)任分工，確保風(fēng)險(xiǎn)可追溯；（三）“風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向”原則，即根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等級動(dòng)態(tài)調(diào)整管控措施，優(yōu)先防范重大風(fēng)險(xiǎn)；（四）“持續(xù)改進(jìn)”原則，即定期評估制度有效性，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展及時(shí)優(yōu)化管理措施。第二章管理組織機(jī)構(gòu)與職責(zé)第五條公司主要負(fù)責(zé)人對個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的專項(xiàng)管理承擔(dān)第一責(zé)任，負(fù)責(zé)審批制度頂層設(shè)計(jì)、重大風(fēng)險(xiǎn)決策及管理資源保障；分管領(lǐng)導(dǎo)承擔(dān)直接責(zé)任，負(fù)責(zé)專項(xiàng)管理制度執(zhí)行監(jiān)督、跨部門協(xié)調(diào)及日常風(fēng)險(xiǎn)處置。第六條設(shè)立個(gè)人消費(fèi)貸款專項(xiàng)管理領(lǐng)導(dǎo)小組，由公司主要負(fù)責(zé)人擔(dān)任組長，分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任副組長，財(cái)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、業(yè)務(wù)發(fā)展部等相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員。領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)統(tǒng)籌業(yè)務(wù)合規(guī)審批、風(fēng)險(xiǎn)處置決策、制度優(yōu)化修訂及跨部門協(xié)同，每月召開例會研究業(yè)務(wù)進(jìn)展。第七條牽頭部門職責(zé)如下：（一）統(tǒng)籌個(gè)人消費(fèi)貸款專項(xiàng)管理制度建設(shè)，制定業(yè)務(wù)操作手冊與合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)；（二）定期開展業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識別與評估，建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫；（三）監(jiān)督考核各部門制度執(zhí)行情況，組織專項(xiàng)合規(guī)培訓(xùn)；（四）牽頭跨部門協(xié)調(diào)重大風(fēng)險(xiǎn)事件處置。第八條專責(zé)部門職責(zé)如下：（一）風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)信貸審批合規(guī)審核，建立動(dòng)態(tài)預(yù)警模型；（二）財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)資金審批權(quán)限管控，確保放款流程合規(guī)；（三）業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，推廣標(biāo)準(zhǔn)化操作模板。第九條業(yè)務(wù)部門及下屬單位職責(zé)如下：（一）一線業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)客戶盡職調(diào)查，確保信息真實(shí)完整；（二）各級審批主體按權(quán)限審批信貸申請，簽署審批意見；（三）貸后管理人員定期回訪客戶，監(jiān)控資金使用情況。第十條基層執(zhí)行崗位責(zé)任如下：（一）簽署崗位合規(guī)承諾書，明確違規(guī)處罰條款；（二）及時(shí)上報(bào)異常交易或潛在風(fēng)險(xiǎn)線索；（三）嚴(yán)格執(zhí)行操作手冊，拒絕執(zhí)行違規(guī)指令。第三章專項(xiàng)管理重點(diǎn)內(nèi)容與要求第十一條業(yè)務(wù)申請受理環(huán)節(jié)需確保：（一）客戶身份核驗(yàn)通過“三查一驗(yàn)”（身份證、征信報(bào)告、收入證明、面審錄像），杜絕虛假申請；（二）貸款用途聲明與實(shí)際用途一致，嚴(yán)禁挪用信貸資金。第十二條盡職調(diào)查環(huán)節(jié)需重點(diǎn)關(guān)注：（一）客戶基本情況核查，包括年齡、職業(yè)、征信記錄等；（二）收入穩(wěn)定性驗(yàn)證，企業(yè)員工需提供工資流水或社保繳納記錄；（三）貸款額度與償還能力匹配，負(fù)債率不得突破50%。第十三條信貸審批環(huán)節(jié)需遵循：（一）建立分層審批機(jī)制，小額貸款（XX萬元以下）由業(yè)務(wù)部門審批，大額貸款需報(bào)領(lǐng)導(dǎo)小組核準(zhǔn)；（二）明確審批權(quán)限清單，各級審批人簽署責(zé)任書；（三）違規(guī)審批情形包括但不限于超權(quán)限審批、無理由放款等，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)立即追責(zé)。第十四條放款操作環(huán)節(jié)需執(zhí)行：（一）資金通過銀行受托支付至商戶或第三方平臺，嚴(yán)禁直接轉(zhuǎn)付客戶；（二）設(shè)置放款有效期，超過X日未到賬自動(dòng)取消；（三）放款憑證存檔不少于X年，作為貸后審計(jì)依據(jù)。第十五條貸后管理環(huán)節(jié)需落實(shí)：（一）按月監(jiān)控還款情況，逾期超過X日啟動(dòng)催收程序；（二）重大逾期事件需在X日內(nèi)上報(bào)至專項(xiàng)管理領(lǐng)導(dǎo)小組；（三）定期開展客戶回訪，動(dòng)態(tài)評估信用風(fēng)險(xiǎn)。第十六條風(fēng)險(xiǎn)處置環(huán)節(jié)需明確：（一）一般逾期（X天以內(nèi)）由業(yè)務(wù)部門協(xié)商展期，重大逾期（X天以上）啟動(dòng)資產(chǎn)保全；（二）呆賬認(rèn)定需經(jīng)審計(jì)部門復(fù)核，報(bào)領(lǐng)導(dǎo)小組審批；（三）損失核銷須提供完整的處置流程記錄。第十七條合規(guī)審查環(huán)節(jié)需嵌入：（一）業(yè)務(wù)申請、審批、放款等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)嵌入合規(guī)校驗(yàn)工具；（二）未經(jīng)合規(guī)審核的信貸申請不得進(jìn)入審批流程；（三）違規(guī)操作實(shí)行“一票否決”，相關(guān)責(zé)任人不得參與評優(yōu)。第四章專項(xiàng)管理運(yùn)行機(jī)制第十八條制度動(dòng)態(tài)更新機(jī)制如下：（一）每年X月由牽頭部門牽頭修訂，根據(jù)監(jiān)管政策調(diào)整內(nèi)容；（二）重大業(yè)務(wù)模式變更需在X日內(nèi)補(bǔ)充制度說明；（三）修訂稿經(jīng)法律合規(guī)部審核后報(bào)領(lǐng)導(dǎo)小組批準(zhǔn)實(shí)施。第十九條風(fēng)險(xiǎn)識別預(yù)警機(jī)制如下：（一）每月X日前完成當(dāng)期風(fēng)險(xiǎn)排查，重點(diǎn)關(guān)注征信異常、多頭借貸客戶；（二）風(fēng)險(xiǎn)等級分為低、中、高三級，高等級風(fēng)險(xiǎn)需立即上報(bào)；（三）預(yù)警信息通過系統(tǒng)自動(dòng)推送至相關(guān)崗位。第二十條合規(guī)審查機(jī)制如下：（一）業(yè)務(wù)操作嵌入電子校驗(yàn)規(guī)則，如貸款利率不得突破LPRX%；（二）審批流程需同時(shí)滿足“雙人復(fù)核”要求，電子簽名留痕；（三）違規(guī)操作觸發(fā)系統(tǒng)報(bào)警，立即暫停業(yè)務(wù)操作。第二十一條風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對機(jī)制如下：（一）一般風(fēng)險(xiǎn)由業(yè)務(wù)部門自行處置，重大風(fēng)險(xiǎn)上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)籌；（二）應(yīng)急流程包括：暫停業(yè)務(wù)、凍結(jié)賬戶、法律介入；（三）跨部門協(xié)同需在X小時(shí)內(nèi)成立臨時(shí)處置小組。第二十二條責(zé)任追究機(jī)制如下：（一）違規(guī)情形包括：擅自降低審批標(biāo)準(zhǔn)、偽造業(yè)務(wù)材料等；（二）處罰措施包括：經(jīng)濟(jì)處罰、降級、解除勞動(dòng)合同；（三）處罰記錄納入員工信用檔案。第二十三條評估改進(jìn)機(jī)制如下：（一）每季度開展制度有效性評估，指標(biāo)包括逾期率、投訴率；（二）評估報(bào)告提交至領(lǐng)導(dǎo)小組，未達(dá)標(biāo)環(huán)節(jié)需制定改進(jìn)方案；（三）優(yōu)化措施在X個(gè)月內(nèi)完成落地。第五章專項(xiàng)管理保障措施第二十四條組織保障如下：（一）各級領(lǐng)導(dǎo)簽署專項(xiàng)管理責(zé)任書，明確年度目標(biāo)；（二）牽頭部門配備X名專職管理人員，保障制度執(zhí)行；（三）建立跨部門溝通機(jī)制，每月召開聯(lián)席會議。第二十五條考核激勵(lì)機(jī)制如下：（一）專項(xiàng)合規(guī)情況占年度考核權(quán)重不低于X%；（二）連續(xù)X季度達(dá)標(biāo)部門優(yōu)先獲得資源傾斜；（三）違規(guī)行為實(shí)行“一票否決”，取消評優(yōu)資格。第二十六條培訓(xùn)宣傳機(jī)制如下：（一）管理層每半年參加合規(guī)履職培訓(xùn)，考核合格后方可審批大額貸款；（二）一線員工每月接受操作規(guī)范培訓(xùn)，通過模擬演練考核；（三）制作《專項(xiàng)合規(guī)手冊》，隨制度同步更新。第二十七條信息化支撐如下：（一）開發(fā)信貸管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)自動(dòng)校驗(yàn)；（二）嵌入智能預(yù)警模型，實(shí)時(shí)監(jiān)控異常交易；（三）電子檔案取代紙質(zhì)存檔，提高查詢效率。第二十八條文化建設(shè)如下：（一）發(fā)布《專項(xiàng)合規(guī)倡議書》，員工簽署承諾書；（二）設(shè)立合規(guī)案例庫，定期開展警示教育；（三）評選年度合規(guī)標(biāo)兵，授予流動(dòng)紅旗。第二十九條報(bào)告制度如下：（一）風(fēng)險(xiǎn)事件需在X小時(shí)內(nèi)上