民間借貸法律培訓課件第一章民間借貸概述民間借貸定義民間借貸是指自然人、法人及其他組織之間進行的資金融通行為。這是一種古老而普遍的融資方式,在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中依然發(fā)揮著重要的補充作用。與金融機構(gòu)貸款的區(qū)別民間借貸主體更加廣泛,手續(xù)相對簡便,但缺乏系統(tǒng)的監(jiān)管機制。金融機構(gòu)貸款則受到嚴格的法律監(jiān)管,程序規(guī)范但條件要求較高。兩者各有優(yōu)勢,適用于不同的融資場景。培訓目標民間借貸的法律地位法律規(guī)范體系民間借貸在我國法律體系中具有明確的地位。最高人民法院通過發(fā)布司法解釋,為民間借貸案件的審理提供了詳細的法律依據(jù)和操作指引?！吨腥A人民共和國民法典》確立了民間借貸合同的基本法律框架最高人民法院司法解釋對具體問題作出明確規(guī)定相關(guān)行政法規(guī)從監(jiān)管角度提供補充規(guī)范合同法律屬性民間借貸合同屬于典型的雙務合同,出借人負有交付借款的義務,借款人負有返還借款并支付利息的義務。合同成立即在當事人之間產(chǎn)生法律約束力。法律護航規(guī)范借貸行為第二章民間借貸合同的效力認定民間借貸合同原則上具有法律效力,但存在特定情形時會被認定為無效。準確把握合同效力認定標準,對于防范法律風險至關(guān)重要。01套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸借款人從銀行等金融機構(gòu)獲得貸款后,未用于約定用途,而是轉(zhuǎn)手借給他人牟利的行為02非法吸收公眾存款轉(zhuǎn)貸未經(jīng)批準向不特定公眾吸收資金,再以較高利率轉(zhuǎn)貸給他人,擾亂金融秩序03未取得放貸資格的營利性放貸自然人、企業(yè)未經(jīng)許可以放貸為常業(yè),反復多次向不特定對象發(fā)放貸款牟利04明知借款用于違法犯罪仍放貸出借人明確知道借款人將資金用于賭博、販毒等違法犯罪活動仍提供資金05違反法律行政法規(guī)強制性規(guī)定合同內(nèi)容或簽訂過程違反效力性強制性規(guī)定,損害國家利益或社會公共利益06違背公序良俗合同內(nèi)容嚴重違反社會公德、商業(yè)道德或公共秩序,如約定脅迫、欺詐條款等典型案例分享:高利轉(zhuǎn)貸合同被判無效案例背景張某從銀行以年利率6%貸款500萬元,隨后以年利率18%轉(zhuǎn)貸給李某用于企業(yè)經(jīng)營。李某無法按期還款,張某訴至法院要求償還本息。法院判決理由法院認定張某構(gòu)成套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的行為,違反了金融管理秩序,借貸合同無效。判決李某僅需返還本金500萬元,無需支付約定利息。對借貸雙方的啟示出借人不得套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸牟利,否則將面臨合同無效的法律后果,無法獲得預期收益。借款人也應審查資金來源的合法性。法律要點:套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸不僅導致合同無效,情節(jié)嚴重的還可能構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪,承擔刑事責任。第三章民間借貸合同的生效時間自然人借款合同生效的五種情形自然人之間的借款合同屬于實踐性合同,不僅需要雙方意思表示一致,還需要實際交付借款才能生效?，F(xiàn)金支付時出借人將現(xiàn)金直接交付給借款人,以交付時間為合同生效時間銀行轉(zhuǎn)賬到賬時通過銀行轉(zhuǎn)賬方式支付借款,以資金到達借款人賬戶時為準票據(jù)交付時以銀行匯票、支票等票據(jù)形式交付借款,以票據(jù)實際交付為準賬戶支配權(quán)轉(zhuǎn)移時出借人將自己賬戶的支配權(quán)交給借款人,以權(quán)利轉(zhuǎn)移時為準其他約定方式實際履行時雙方約定的其他交付方式實際完成時,合同即告生效法人及其他組織合同生效原則法人及其他組織之間的借款合同屬于諾成性合同,自雙方意思表示一致時即告成立并生效,無需等待實際交付借款。但當事人另有約定的除外。這種區(qū)別設(shè)計考慮到法人組織具有更強的履約能力和信用基礎(chǔ),而自然人借貸更需要實際交付作為保障。法定代表人在借貸合同中的責任實務中經(jīng)常出現(xiàn)法定代表人以單位名義或個人名義借款的情況,責任承擔需要根據(jù)具體情形進行判斷。以單位名義借款用于個人法定代表人以單位名義簽訂借款合同,但將借款實際用于個人消費、投資等用途的,應由法定代表人個人承擔還款責任,單位不承擔責任。但出借人能夠證明借款確實用于單位生產(chǎn)經(jīng)營的除外。以個人名義借款用于單位法定代表人以個人名義借款,但將借款實際用于單位生產(chǎn)經(jīng)營活動,且出借人明知或應當知道該事實的,應由單位承擔還款責任。法定代表人個人也可能需要承擔連帶責任。風險提示:明確借款主體和資金用途至關(guān)重要。建議在合同中明確約定借款主體、用途及還款責任,并保留資金流向證據(jù)。第四章利息與利率規(guī)定借期內(nèi)利息1未約定利息當事人在借款合同中未約定利息的,視為不支付利息。出借人事后要求支付利息的,法院不予支持。2約定不明約定利息但約定不明確的,自然人之間的借款不支持利息請求。法人之間的借款可按照同期貸款市場報價利率(LPR)支付。3約定明確約定明確的,按約定執(zhí)行,但年利率不得超過一年期貸款市場報價利率的四倍。超過部分無效。逾期利息借款人未按約定期限返還借款的,應當支付逾期利息。有約定:當事人對逾期利率有約定的,從其約定,但不得超過LPR的四倍無約定:未約定逾期利率或約定不明的,法院可按照LPR支持出借人的逾期利息請求計算基礎(chǔ):逾期利息以未清償?shù)谋窘馂榛鶖?shù)計算,不得計算復利利率分區(qū)保護機制("三區(qū)"劃分)2015年最高人民法院司法解釋確立了民間借貸利率的"三區(qū)"保護機制,2020年調(diào)整后以LPR四倍為界限。1司法保護區(qū)年利率≤LPR四倍(約14.8%)這一區(qū)間的利息受到法律全面保護。借款人應當按約支付,已支付的不得要求返還,未支付的法院可判決支持出借人的請求。2過渡廢除區(qū)年利率>LPR四倍超過LPR四倍的利息約定無效。借款人已支付的,有權(quán)要求返還超過部分;未支付的,法院不予支持出借人的請求。重要說明:2020年8月20日后新發(fā)生的借貸,以一年期LPR的四倍為上限(目前約為14.8%)。之前按照24%和36%兩線三區(qū)的規(guī)則處理。利息計算實務利息計付方式利息可以采用預扣、后付、分期支付等多種方式。預扣利息的,應當按照實際借款金額計算利率是否超過法定上限。例如借款100萬預扣利息10萬,實際出借90萬,利率應以90萬為基數(shù)計算。逾期利息與違約金的關(guān)系出借人可以同時主張逾期利息和違約金,但兩者之和不得超過LPR四倍。如果合同約定的逾期利率和違約金之和超過該標準,法院會進行調(diào)整,以保護借款人的合法權(quán)益。法院審理中利息認定的重點法院在審理案件時會重點審查:利率約定是否明確、是否超過法定上限、預扣利息的實際利率計算、復利約定的效力、利息支付憑證的真實性等。建議當事人妥善保管相關(guān)證據(jù)材料。第五章?lián)Ｅc抵押法律問題擔保是保障債權(quán)實現(xiàn)的重要手段,包括保證、抵押、質(zhì)押等多種形式。正確設(shè)立和行使擔保權(quán)利,對于降低借貸風險具有重要意義。保證的種類一般保證債務人不能履行債務時,由保證人承擔保證責任。保證人享有先訴抗辯權(quán),即可以要求債權(quán)人先向債務人追償,債務人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務時,保證人才承擔責任。連帶責任保證債權(quán)人可以直接要求保證人承擔保證責任,無需先向債務人追償。這是實務中最常見的保證方式,對保證人的責任要求更嚴格,保護債權(quán)人的力度更大。保證責任的承擔與期限保證期間為約定期間,未約定或約定不明的為主債務履行期限屆滿之日起六個月保證期間內(nèi)債權(quán)人未要求保證人承擔責任的,保證人免除保證責任保證期間是除斥期間,不適用訴訟時效中止、中斷的規(guī)定抵押的定義及法律效力抵押是指債務人或第三人不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有,將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。債務人不履行債務時,債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。不得抵押的財產(chǎn)范圍土地所有權(quán)宅基地、自留地、自留山等集體所有土地的使用權(quán)(法律另有規(guī)定的除外)學校、幼兒園、醫(yī)療機構(gòu)等為公益目的成立的非營利法人的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)保證責任案例分析連帶責任保證與一般保證的區(qū)別王某向李某借款50萬元,張某作為保證人在合同上簽字,但未明確保證方式。李某在借款到期后直接要求張某還款,張某認為應先向王某追償。法院如何判定保證責任承擔法院認定,當事人在保證合同中未約定保證方式或約定不明的,按照連帶責任保證承擔保證責任。因此張某不享有先訴抗辯權(quán),應當直接向李某承擔還款責任。實務中保證合同的注意事項保證人應明確了解自己的保證方式和責任范圍,優(yōu)先選擇一般保證以降低風險。出借人則應明確約定連帶責任保證,并在保證期間內(nèi)及時主張權(quán)利,避免保證責任免除。法律提示:保證合同應當采用書面形式,明確約定保證方式、保證范圍、保證期間等核心條款,避免日后產(chǎn)生爭議。抵押權(quán)設(shè)立與實現(xiàn)抵押合同生效條件抵押合同自成立時生效。但抵押權(quán)的設(shè)立需要辦理抵押登記的(如不動產(chǎn)抵押),自登記時設(shè)立;不需要辦理抵押登記的(如動產(chǎn)抵押),自抵押合同生效時設(shè)立。未經(jīng)登記的不動產(chǎn)抵押,不得對抗善意第三人。抵押物的處置程序債務人不履行到期債務或發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形,抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該抵押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的,其他債權(quán)人可以請求法院撤銷該協(xié)議。抵押登記的重要性及法律風險抵押登記是對抗第三人的關(guān)鍵。不動產(chǎn)抵押未登記的,抵押權(quán)不設(shè)立,債權(quán)人無法享有優(yōu)先受償權(quán)。即使抵押合同有效,也只能要求抵押人承擔違約責任,無法直接處置抵押物,大大降低了債權(quán)保障程度。第六章互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺法律責任網(wǎng)絡貸款平臺的媒介服務性質(zhì)網(wǎng)絡借貸平臺通常定位為信息中介,為出借人和借款人提供信息發(fā)布、資信評估、借貸撮合等服務。平臺本身不直接提供資金,不承擔借貸關(guān)系中出借人或借款人的角色。這種定位決定了平臺原則上不對借貸合同的履行承擔直接責任,借貸雙方應當按照合同約定履行各自義務。平臺的責任主要體現(xiàn)在信息真實性審查和合規(guī)運營方面。平臺擔保責任的認定標準如果網(wǎng)絡借貸平臺提供了以下服務或承諾,可能被認定為承擔擔保責任:明確承諾或宣傳對本息償付提供保障設(shè)立風險準備金或質(zhì)保服務?？钣糜诖鷥攲杩铐椖窟M行增信,提供回購承諾其他實質(zhì)性承擔信用風險的行為典型案例:某P2P平臺在宣傳中承諾"本息保障",投資人借款后無法收回本金。法院認定平臺的承諾構(gòu)成擔保,判決平臺向投資人承擔賠償責任。第七章民間借貸糾紛訴訟實務民間借貸糾紛訴訟中,證據(jù)是勝訴的關(guān)鍵。當事人應當充分準備證據(jù)材料,全面證明借貸事實的存在及合同履行情況。1起訴時需提交的證據(jù)材料包括借款合同、借據(jù)、欠條、收條等債權(quán)憑證;銀行轉(zhuǎn)賬記錄、微信/支付寶轉(zhuǎn)賬截圖等支付憑證;擔保合同、抵押登記證明等擔保材料;催收函、對賬單等主張權(quán)利的證據(jù);身份證明、工商登記信息等主體資格證明。2債權(quán)憑證的法律效力及舉證責任借據(jù)、欠條、收條等債權(quán)憑證是證明借貸關(guān)系的重要證據(jù)。出借人持有債權(quán)憑證的,一般推定借貸事實成立,除非借款人能夠提供相反證據(jù)。但僅有債權(quán)憑證而無實際支付憑證的,借款人可以抗辯借款未實際交付。3法院審理重點及常見抗辯理由法院審理重點:借貸事實是否真實存在、款項是否實際交付、利息約定是否合法、是否存在虛假訴訟等。常見抗辯:借款已還清、從未借款(債權(quán)憑證系偽造)、借款用于賭博等非法用途、利息過高等。訴訟中常見問題及應對借款事實認定的綜合判斷標準法院會綜合考量債權(quán)憑證、支付憑證、當事人陳述、證人證言、資金流向、交易習慣等多方面因素,運用高度蓋然性標準判斷借貸事實是否存在。單一證據(jù)往往難以證明,需要形成完整的證據(jù)鏈條。虛假民間借貸訴訟的識別與防范虛假訴訟常見特征:原被告關(guān)系密切、庭審配合默契;債權(quán)憑證存在瑕疵或矛盾;缺少資金支付憑證或流向異常;訴訟目的可疑,如惡意逃避債務、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、騙取財產(chǎn)等。法院會主動審查,必要時啟動調(diào)查程序。法院對惡意訴訟的處罰措施認定為虛假訴訟的,法院將駁回原告訴訟請求,對當事人、訴訟代理人等予以罰款、拘留;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責任。同時將虛假訴訟行為記入個人信用檔案,納入失信被執(zhí)行人名單。案例分享:虛假借貸訴訟的法律后果1案件背景趙某與錢某系朋友關(guān)系。趙某因生意失敗欠多名債權(quán)人巨額債務,為逃避債務,與錢某串通偽造借款100萬元的借據(jù),由錢某向法院起訴要求趙某償還。趙某在訴訟中承認借款事實,雙方配合默契。2法院調(diào)查發(fā)現(xiàn)法院在審理過程中發(fā)現(xiàn)疑點:雙方無法提供借款支付憑證,稱系現(xiàn)金交付但數(shù)額巨大明顯不符合交易習慣;趙某名下財產(chǎn)已被其他債權(quán)人查封,此時突然承認新的債務不合常理;錢某與趙某關(guān)系密切,存在串通可能。3法院判決及處罰法院依職權(quán)調(diào)取銀行流水等證據(jù),確認雙方不存在真實借貸關(guān)系,認定為虛假訴訟。裁定駁回錢某的訴訟請求,對趙某、錢某各罰款10萬元并拘留15日,并將案件線索移送公安機關(guān)追究刑事責任。4對借貸雙方的警示虛假訴訟不僅無法達到逃避債務的目的,還將面臨民事、行政甚至刑事處罰的嚴重后果。誠信訴訟是法治社會的基本要求,任何企圖通過虛假訴訟牟利或逃債的行為都將受到法律的嚴懲。第八章民間借貸與買賣合同混合處理實務中經(jīng)常出現(xiàn)以房屋、車輛等買賣合同作為民間借貸擔保的情形,法律對此類"名為買賣實為借貸"的情況有專門規(guī)定。買賣合同作為借貸擔保的法律處理當事人簽訂買賣合同,實際目的是為民間借貸提供擔保的,如借款人不能履行還款義務,出借人請求履行買賣合同的,法院應當按照民間借貸法律關(guān)系進行審理。認定標準包括:簽訂買賣合同的同時或之前存在借貸合意;買賣標的物的價格明顯低于市場價值;出借人未實際支付購房款或已收取購房款名義下實為借款等。訴訟請求變更及法院裁定出借人以買賣合同提起訴訟,法院經(jīng)審查認定屬于借貸擔保性質(zhì)的,應當向當事人釋明,要求其變更訴訟請求。出借人拒絕變更的,法院可以裁定駁回起訴。拍賣標的物償還債務的程序調(diào)解或判決確定按照民間借貸關(guān)系處理后,借款人仍不履行債務的,出借人有權(quán)申請拍賣買賣合同標的物以清償債務。拍賣所得價款優(yōu)先清償借款本息,剩余部分返還借款人。拍賣價款不足以清償債務的,出借人可以繼續(xù)向借款人追償。重要提醒:以物抵債協(xié)議應當在債務履行期限屆滿后簽訂才有效。如在借款時或之前即簽訂,可能被認定為流質(zhì)條款而無效。第九章風險防范與法律建議合同簽訂注意事項采用書面形式,明確約定借款金額、利率、還款期限、還款方式等核心條款。明確違約責任和爭議解決方式。自然人之間借款尤其要重視合同的完整性和規(guī)范性,避免事后產(chǎn)生爭議。證據(jù)保全與借款憑證管理妥善保管借款合同、借據(jù)、轉(zhuǎn)賬憑證、微信聊天記錄等證據(jù)材料。采用銀行轉(zhuǎn)賬等可追溯的支付方式,避免現(xiàn)金交付。定期進行對賬并保留對賬記錄。必要時可辦理公證或申請法院證據(jù)保全。合理約定利率與還款期限利率應在法定范圍內(nèi)(不超過LPR四倍),避免因利率過高導致超出部分無效。還款期限應結(jié)合實際情況合理約定,既要保障出借人利益,也要考慮借款人的還款能力,避免設(shè)定不切實際的短期限。謹慎選擇擔保方式根據(jù)借款金額和風險程度選擇適當擔保方式。大額借款建議要求提供不動產(chǎn)抵押或信用良好的保證人。抵押應及時辦理登記,保證應明確約定為連帶責任保證。審查擔保人的資信狀況和擔保能力。典型風險案例剖析高利貸陷阱案例:孫某因急需資金向某貸款公司借款10萬元,約定月息5%(年利率60%)。三個月后本息滾至15萬元,孫某無力償還。法律分析:約定利率遠超LPR四倍,超出部分無效。孫某僅需支付本金10萬元及按LPR四倍計算的利息約3700元,已支付的超額利息可要求返還。風險提示:警惕"低門檻、高利率"的借貸陷阱,理性評估還款能力,選擇正規(guī)融資渠道。非法集資風險案例:周某成立投資公司,以高額回報為誘餌向社會不特定對象吸收資金,涉及投資人200余人,金額達5000萬元。資金鏈斷裂后周某失聯(lián)。法律分析:周某的行為構(gòu)成非法吸收公眾存款罪或集資詐騙罪。投資人與周某之間的"借貸關(guān)系"因涉嫌犯罪而無效,需通過刑事程序追贓挽損。風險提示:天上不會掉餡餅,警惕高額回報承諾,了解對方資質(zhì),不參與非法集資活動。擔保責任糾紛案例:吳某為朋友鄭某向銀行貸款100萬元提供連帶責任保證。鄭某生意失敗無力還款,銀行直接要求吳某承擔還款責任,吳某的房產(chǎn)被查封拍賣。法律分析:連帶責任保證人在債務人不履行債務時,應當承擔保證責任,債權(quán)人可以直接向保證人主張權(quán)利。吳某承擔保證責任后,可向鄭某追償。風險提示:為他人提供擔保務必慎重,充分了解借款人信用狀況和還款能力,優(yōu)先選擇一般保證,量力而行。第十章最新司法解釋與法律動態(tài)12020年司法解釋修正要點最高人民法院于2020年8月對《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》進行重大修訂,主要變化包括:民間借貸利率司法保護上限調(diào)整為一年期LPR的四倍;明確職業(yè)放貸行為無效;完善虛假訴訟防范機制;規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺責任認定。2最高人民法院最新指導意見最高人民法院持續(xù)發(fā)布典型案例和指導意見,強調(diào):加強對虛假訴訟的審查力度,依法嚴懲惡意訴訟;準確認定民間借貸合同效力,保護合法借貸,打擊非法金融活動;規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序,保護金融消費者合法權(quán)益;注重調(diào)解工作,促進矛盾糾紛實質(zhì)化解。3法律適用中的熱點問題當前熱點問題包括:企業(yè)間借貸的效力認定標準日益明確;夫妻一方借款的共同債務認定受到更嚴格規(guī)范;非法集資案件中民事責任與刑事責任的銜接;互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的法律地位和責任邊界;疫情等不可抗力因素對還款義務的影響等。法律法規(guī)匯總1《中華人民共和國民法典》相關(guān)條款第667條-第680條:借款合同一般規(guī)定第388條-第424條:擔保物權(quán)(抵押權(quán)、質(zhì)權(quán))第681條-第702條:保證合同第148條-第157條:民事法律行為效力第464條-第502條:合同一般規(guī)定2《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》2020年8月20日起施行的最新版本共33條,全面規(guī)范民間借貸案件審理涵蓋合同效力、利率標準、證據(jù)認定、擔保責任等核心問題是審理民間借貸案件的主要法律依據(jù)3相關(guān)行政法規(guī)與司法解釋《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民法典>擔保制度的解釋》《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》相關(guān)批復《防范和處置非法集資條例》中國人民銀行貸款市場報價利率(LPR)發(fā)布機制互動環(huán)節(jié)法律知識問答通過問答形式鞏固學習成果,檢驗對民間借貸法律知識的掌握程度。問題一:民間借貸合同生效時間問:張三向李四借款50萬元,雙方簽訂了書面借款合同,但張三尚未將款項交付給李四。這份借款合同是否已經(jīng)生效?答:如果雙方均為自然人,借款合同屬于實踐性合同,需要實際交付借款才生效,因此該合同尚未生效。如果一方或雙方為法人或其他組織,則屬于諾成性合同,簽訂時即生效。問題二:利率區(qū)間的法律后果問:王某向趙某借款100萬元,約定年利率20%(超過LPR四倍約14.8%)。借款到期后,趙某要求王某支付本金和全部利息共計120萬元。法院會如何處理?答:約定利率超過LPR四倍的部分無效。法院將支持本金100萬元及按LPR四倍計算的利息約14.8萬元,總計約114.8萬元。超出部分(約5.2萬元)不予支持。問題三:保證責任的區(qū)別問:陳某為朋友劉某的借款提供擔保,合同中未明確保證方式。債權(quán)人能否直接要求陳某還款?答:保證合同中未約定保證方式或約定不明的,按照連帶責任保證承擔保證責任。因此債權(quán)人可以直接要求陳某承擔還款責任,陳某不享有先訴抗辯權(quán)?；迎h(huán)節(jié):案例討論真實案例分析楊某經(jīng)營一家小型企業(yè),因資金周轉(zhuǎn)困難向好友馬某借款200萬元,約定年利率12%,借款期限1年。雙方簽訂了書面借款合同,馬某通過銀行轉(zhuǎn)賬將200萬元打入楊某公司賬戶。借款到期后,楊某僅歸還了本金100萬元和部分利息,剩余100萬元本金及利息無力償還。馬某多次催收無果,遂向法院提起訴訟。訴訟中,楊某提出以其名下一套市值150萬元的房產(chǎn)抵債,但該房產(chǎn)此前已抵押給銀行貸款80萬元。討論要點一:合同效力與風險防范分析該借款合同的效力,雙方在簽訂合同時有哪些值得注意的風險點?如果當初設(shè)立擔保,應如何操作才能更好地保護馬某的權(quán)益?討論要點二:以物抵債的法律問題楊某提出的以房抵債方案是否可行?該房產(chǎn)已設(shè)定抵押,對馬某有何影響?如果接受該方案,應注意哪些法律問題?討論要點三:現(xiàn)場答疑解惑結(jié)合本案例,您在實際借貸活動中遇到過哪些類似問題?如何通過法律手段有效維權(quán)?歡迎提出您的疑問,我們共同探討解決方案。培訓總結(jié)民間借貸法律風險的核心點合同效力認定、利率上限控制、擔保責任承擔是民間借貸法律風險的三大核心。要特別注意避免套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸、職業(yè)放貸等導致合同無效的情形;嚴格控制利率在LPR四倍以內(nèi);謹慎選擇擔保方式并規(guī)范設(shè)立擔保。合同簽訂與證據(jù)保全的重要性規(guī)范的書面合同是權(quán)利保護的基礎(chǔ),應當明確約定借款金額、利率、期限、還款方式、違約責任等核心條款。采用銀行轉(zhuǎn)賬等可追溯的支付方式,妥善保管借款憑證、轉(zhuǎn)賬記錄等證據(jù)材料,必要時可辦理公證以增強證明力。依法維權(quán),合理借貸出借人應當審慎評估